Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Вкладчик оспаривает размер возмещения по банковскому вкладу, полученного по причине отзыва лицензии у банка.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Литвиненко Е.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
председательствующего Сухаревой С.И.
судей Петровой Ю.Ю. и Подгорной Е.П.
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании 29 марта 2016 года гражданское дело N <...> по апелляционной жалобе А. на решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> по иску А. к ОАО "Банк Народный кредит", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения по вкладу, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Сухаревой С.И., объяснения представителя А. - И. по доверенности от <дата>, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" М. по доверенности от <дата>, возражавшего против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
А. обратилась в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ОАО "Банк Народный кредит", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" страхового возмещения по вкладу в размере <...> рублей, взыскании солидарно с ответчиков компенсации морального вреда в размере <...> рублей, указывая, что <дата> заключила с банком договор банковского вклада, разместив на счете <...> рублей. <дата> ЦБ РФ отозвал у ответчика лицензию на осуществление банковских операций, при обращении в Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" письмом от <дата> истице было сообщено, что размер возмещения по ее вкладу составляет только <...> рублей, в выплате остальной части страхового возмещения отказано.
Решением Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении требований в полном объеме.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы, полагает, что оснований для отмены решения Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> не имеется.
В соответствии с ч. 1 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
В соответствии со ст. 836 Гражданского кодекса РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
В силу ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
В соответствии со ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
В силу п. 1 ст. 4 Федерального закона от <дата> N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" участниками системы страхования вкладов являются вкладчики, признаваемые для целей настоящего Федерального закона выгодоприобретателями.
Согласно ст. 2 указанного Федерального закона, вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
В силу статей 8, 9 Федерального закона от <дата> N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.
В соответствии со ст. 12 названного Закона, Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Судом первой инстанции установлено, что <дата> между А. и ОАО Банк "Народный кредит" дополнительный офис "Комендантский" филиала Санкт-Петербургский заключен договор срочного банковского вклада N N <...>, сумма вклада <...> рублей, срок вклада 368 дней, дата возврата вклада <дата>, процентная ставка по вкладу 11,2%, срок выплаты процентов ежемесячно в последний рабочий день месяца и по окончании срока вклада, номер текущего счета N <...>.
<дата> заключен договор N N <...> банковского счета физического лица, которым предусмотрено, что банк открывает текущий счет N <...>.
<дата> А. выдан приходный кассовый ордер N <...> на внесение средств по вкладу на сумму <...> рублей.
Распоряжением Банка России от <дата> ОАО Банку "Народный кредит" введено ограничение сроком на 6 месяцев со <дата> по <дата> на привлечение денежных средств во вклады; операции ограничиваются совокупным объемом остатков денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами банка, сложившимся на соответствующих балансовых счетах на дату введения ограничений.
Распоряжением Банка России от <дата> с <дата> на 6 месяцев введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц во вклады.
Приказом Банка России от <дата> N N <...> у ОАО Банк "Народный кредит" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
<дата> Арбитражным судом города Москвы к производству принято заявление Банка России о признании несостоятельным (банкротом) ОАО Банк "Народный кредит" и решением суда от <дата> по делу N <...> ОАО Банк "Народный кредит" признано банкротом, открыто конкурсное производство на 1 год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Как усматривается из материалов дела, по данным выписки из реестра обязательств банка перед вкладчиками на <дата> на лицевом счете истицы N <...> учтена сумма обязательств, подлежащая страховому возмещению, агентством по страхованию вкладов в размере <...> руб.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от <дата> N <...> "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более <...> рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
Следовательно, для возникновения у Агентства по страхованию вкладов страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в банке вклада последнего.
Статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. п. 1, 2) предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
Договор банковского вклада, исходя из положений ст. 433 и ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации, является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк. Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.
В период отсутствия на корреспондентских счетах Банка денежных средств операции по счетам его клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов Банка не происходит.
Невозможность фактического совершения операций с денежными средствами при отсутствии на корреспондентских счетах Банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного Суда Российской Федерации, изложенными в п. 2 Определения от <дата> N <...>, который указал, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом, находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Предписанием Банка России от <дата> N <...>дсп с <дата> сроком на 6 месяцев в ОАО Банк "Народный кредит" было введено ограничение на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады в рублях и иностранной валюте (до востребования и на определенный срок), на банковские счета (объем указанных операций ограничивается объемами остатков денежных средств, сложившимися на соответствующих балансовых счетах на дату введения ограничения), открытие банковских счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей (объем указанных операций ограничивается количеством открытых счетов на дату введения ограничения). При этом как следует из представленных ответчиком ГК "Агентство по страхованию вкладов" документов, по результатам оценки финансового положения ОАО Банк "Народный кредит" с середины <дата> года отмечена критическая ситуация с ликвидностью банка и наличие не произведенных в срок платежей клиентов. Кроме того, факт неисполнения ОАО Банк "Народный кредит" обязательств перед клиентами по распоряжению ими денежными средствами, находящимися на счетах, подтверждается неисполненными платежными поручениями клиентов указанного банка, так на <дата> сумма неисполненных платежных поручений составила более <...> рублей.
Материалами дела подтверждено, что согласно данным выписки по кассе отделения, где истице был выдан приходный кассовый ордер за <дата>, несмотря на наличие ранее поставленных в картотеку платежей, <дата>, при остатке денежных средств на начало дня <...> рублей, банком были произведены выплаты <...> рублей, <...> рублей, <...> рублей <...> рублей, <...> рублей, <...> рублей, <...> рублей, <...> рублей, то есть на сумму, превышающую имеющиеся денежные средства, были открыты более 40 вкладов по договорам от <дата>, с вкладами, не превышающими сумму страхового возмещения установленного на тот момент в размере <...> рублей, в результате чего приходных записей совершено на сумму более <...> рублей, расходных записей на сумму более <...> рублей, после чего остаток денежных средств по кассе на конец дня составил более <...> руб.
Запись о выдаче вклада третьего лица М. на сумму <...> рублей внесена <дата>, при этом о фактической выдаче запись N <...> составлена <дата>, запись о выдаче вклада М. сумму <...> рублей составлена <дата>, и в общей совокупности расходные записи покрывают сумму всех приходных записей, в том числе истицы, при этом отсутствуют записи о платежах, которые должны были быть произведены по платежным поручениям уже имевшимся на <дата>.
Оценивая в совокупности представленные по делу доказательства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что действия истца и третьего лица совершены в условиях фактической неплатежеспособности ОАО Банк "Народный кредит", когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы, в связи с чем, совпадение снятых сумм денежных средств и внесение денежных средств на счет истицы и других лиц свидетельствует о том, что фактически операции по снятию и внесению денежных средств не производились.
Кроме того, указанные действия представляют собой формальную внутрибанковскую бухгалтерскую проводку и не свидетельствуют об исполнении условий договора банковского счета, поскольку у банка отсутствовала фактическая возможность совершить действия по перечислению денежных средств, вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка, остатки средств на счетах представляют собой технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.
Материалами дела установлено, что на момент совершения спорных операций ОАО "Банк Народный кредит" технически могло совершать любые операции по счетам клиентов, но такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации, при недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истицы не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров.
Факт неисполнения ОАО Банк "Народный кредит" обязательств перед клиентами по распоряжению ими денежными средствами, находящимися на счетах, подтверждается неисполненными платежными поручениями клиентов указанного банка, наиболее ранние из которых датированы <дата>.
Также судом установлено, что на дату отзыва у ОАО Банк "Народный кредит" лицензии сумма обязательств банка перед его кредиторами превышала стоимость имущества (активов) банка.
Согласно ч. 1 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению.
При разрешении исковых требований суд пришел к обоснованному выводу о том, что <дата> третье лицо не мог снять со своего счета, открытого в ОАО Банк "Народный кредит", денежную сумму в вышеназванном размере, а истица не могла внести во вклад денежные средства в сумме <...> руб. на свой счет, поскольку ОАО Банк "Народный кредит" на тот момент не имело в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам.
Действия истицы и третьего лица совершены в условиях фактической неплатежеспособности банка, когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.
Суд сделал обоснованный вывод, что вышеуказанные действия не свидетельствовали об исполнении условий договора банковского счета, поскольку распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами может осуществляться лишь при наличии необходимых средств на корреспондентском счете банка. При этом технически банк мог совершать любые операции по счетам клиентов, однако такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего денежного содержания.
На момент совершения спорных операций банк вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах не имел возможности обеспечить их оборотоспособность, в связи с чем остатки средств на счетах внутри данного банка представляли собой лишь технические записи, не обладая свойством реальных денег и обозначая собой размер обязательств банка.
Также суд сделал правомерный вывод о том, что на правоотношения между вкладчиками и ГК "Агентство по страхованию вкладов" положения Закона РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" не распространяются, поскольку деятельность ГК "АСВ" по осуществлению компенсационных выплат не является деятельностью по оказанию возмездных услуг.
Доводы апелляционной жалобы о том, что при совершении банковских операций истица действовала добросовестно, а также об имеющейся правовой позиции Конституционного Суда РФ (Постановление N 28-П от <дата>), не могут повлечь отмену обжалуемого решения, поскольку вышеназванное Постановление Конституционного Суда РФ вынесено в ходе рассмотрения по заявлениям вкладчиков другого банка и в данном судебном акте изложены обстоятельства не связанные с "дроблением" вклада.
Вынесенное судом решение согласуется с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определениях N <...> от <дата>, N <...> от <дата>, N <...> от <дата>, N <...> от <дата>, N <...> от <дата>, в которых Верховный Суд Российской Федерации обратил внимание на необходимость оценки обстоятельств неплатежеспособности банков и учета порядка формирования фиктивных вкладов за счет остатков с вкладов других лиц, поскольку в период действия ограничения на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета и во вклады носят характер "дробления" вкладов в пределах сумм страхового возмещения, что в итоге приводит не к увеличению объема вкладов, а к фиктивному увеличению размера страховой ответственности Агентства по страхованию вкладов.
Таким образом, поскольку остаток на счете истицы возник в результате совершения действий, направленных на искусственное формирование обязательств Агентства по выплате страхового возмещения, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.
Доводы апелляционной жалобы по существу направлены на переоценку выводов суда о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств, они не опровергают выводов суда, а повторяют правовую позицию истицы, выраженную ею в суде первой инстанции, тщательно исследованную судом и нашедшую верное отражение и правильную оценку в решении суда и поэтому не могут служить основанием для отмены постановленного по делу решения.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
Решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 29.03.2016 N 33-6213/2016
Требование: О взыскании страхового возмещения по вкладу, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Вкладчик оспаривает размер возмещения по банковскому вкладу, полученного по причине отзыва лицензии у банка.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 марта 2016 г. N 33-6213
Судья: Литвиненко Е.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
председательствующего Сухаревой С.И.
судей Петровой Ю.Ю. и Подгорной Е.П.
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании 29 марта 2016 года гражданское дело N <...> по апелляционной жалобе А. на решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> по иску А. к ОАО "Банк Народный кредит", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения по вкладу, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Сухаревой С.И., объяснения представителя А. - И. по доверенности от <дата>, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" М. по доверенности от <дата>, возражавшего против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
установила:
А. обратилась в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ОАО "Банк Народный кредит", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" страхового возмещения по вкладу в размере <...> рублей, взыскании солидарно с ответчиков компенсации морального вреда в размере <...> рублей, указывая, что <дата> заключила с банком договор банковского вклада, разместив на счете <...> рублей. <дата> ЦБ РФ отозвал у ответчика лицензию на осуществление банковских операций, при обращении в Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" письмом от <дата> истице было сообщено, что размер возмещения по ее вкладу составляет только <...> рублей, в выплате остальной части страхового возмещения отказано.
Решением Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении требований в полном объеме.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы, полагает, что оснований для отмены решения Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> не имеется.
В соответствии с ч. 1 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
В соответствии со ст. 836 Гражданского кодекса РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
В силу ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
В соответствии со ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
В силу п. 1 ст. 4 Федерального закона от <дата> N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" участниками системы страхования вкладов являются вкладчики, признаваемые для целей настоящего Федерального закона выгодоприобретателями.
Согласно ст. 2 указанного Федерального закона, вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
В силу статей 8, 9 Федерального закона от <дата> N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.
В соответствии со ст. 12 названного Закона, Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Судом первой инстанции установлено, что <дата> между А. и ОАО Банк "Народный кредит" дополнительный офис "Комендантский" филиала Санкт-Петербургский заключен договор срочного банковского вклада N N <...>, сумма вклада <...> рублей, срок вклада 368 дней, дата возврата вклада <дата>, процентная ставка по вкладу 11,2%, срок выплаты процентов ежемесячно в последний рабочий день месяца и по окончании срока вклада, номер текущего счета N <...>.
<дата> заключен договор N N <...> банковского счета физического лица, которым предусмотрено, что банк открывает текущий счет N <...>.
<дата> А. выдан приходный кассовый ордер N <...> на внесение средств по вкладу на сумму <...> рублей.
Распоряжением Банка России от <дата> ОАО Банку "Народный кредит" введено ограничение сроком на 6 месяцев со <дата> по <дата> на привлечение денежных средств во вклады; операции ограничиваются совокупным объемом остатков денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами банка, сложившимся на соответствующих балансовых счетах на дату введения ограничений.
Распоряжением Банка России от <дата> с <дата> на 6 месяцев введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц во вклады.
Приказом Банка России от <дата> N N <...> у ОАО Банк "Народный кредит" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
<дата> Арбитражным судом города Москвы к производству принято заявление Банка России о признании несостоятельным (банкротом) ОАО Банк "Народный кредит" и решением суда от <дата> по делу N <...> ОАО Банк "Народный кредит" признано банкротом, открыто конкурсное производство на 1 год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Как усматривается из материалов дела, по данным выписки из реестра обязательств банка перед вкладчиками на <дата> на лицевом счете истицы N <...> учтена сумма обязательств, подлежащая страховому возмещению, агентством по страхованию вкладов в размере <...> руб.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от <дата> N <...> "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более <...> рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
Следовательно, для возникновения у Агентства по страхованию вкладов страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в банке вклада последнего.
Статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. п. 1, 2) предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
Договор банковского вклада, исходя из положений ст. 433 и ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации, является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк. Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.
В период отсутствия на корреспондентских счетах Банка денежных средств операции по счетам его клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов Банка не происходит.
Невозможность фактического совершения операций с денежными средствами при отсутствии на корреспондентских счетах Банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного Суда Российской Федерации, изложенными в п. 2 Определения от <дата> N <...>, который указал, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом, находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Предписанием Банка России от <дата> N <...>дсп с <дата> сроком на 6 месяцев в ОАО Банк "Народный кредит" было введено ограничение на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады в рублях и иностранной валюте (до востребования и на определенный срок), на банковские счета (объем указанных операций ограничивается объемами остатков денежных средств, сложившимися на соответствующих балансовых счетах на дату введения ограничения), открытие банковских счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей (объем указанных операций ограничивается количеством открытых счетов на дату введения ограничения). При этом как следует из представленных ответчиком ГК "Агентство по страхованию вкладов" документов, по результатам оценки финансового положения ОАО Банк "Народный кредит" с середины <дата> года отмечена критическая ситуация с ликвидностью банка и наличие не произведенных в срок платежей клиентов. Кроме того, факт неисполнения ОАО Банк "Народный кредит" обязательств перед клиентами по распоряжению ими денежными средствами, находящимися на счетах, подтверждается неисполненными платежными поручениями клиентов указанного банка, так на <дата> сумма неисполненных платежных поручений составила более <...> рублей.
Материалами дела подтверждено, что согласно данным выписки по кассе отделения, где истице был выдан приходный кассовый ордер за <дата>, несмотря на наличие ранее поставленных в картотеку платежей, <дата>, при остатке денежных средств на начало дня <...> рублей, банком были произведены выплаты <...> рублей, <...> рублей, <...> рублей <...> рублей, <...> рублей, <...> рублей, <...> рублей, <...> рублей, то есть на сумму, превышающую имеющиеся денежные средства, были открыты более 40 вкладов по договорам от <дата>, с вкладами, не превышающими сумму страхового возмещения установленного на тот момент в размере <...> рублей, в результате чего приходных записей совершено на сумму более <...> рублей, расходных записей на сумму более <...> рублей, после чего остаток денежных средств по кассе на конец дня составил более <...> руб.
Запись о выдаче вклада третьего лица М. на сумму <...> рублей внесена <дата>, при этом о фактической выдаче запись N <...> составлена <дата>, запись о выдаче вклада М. сумму <...> рублей составлена <дата>, и в общей совокупности расходные записи покрывают сумму всех приходных записей, в том числе истицы, при этом отсутствуют записи о платежах, которые должны были быть произведены по платежным поручениям уже имевшимся на <дата>.
Оценивая в совокупности представленные по делу доказательства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что действия истца и третьего лица совершены в условиях фактической неплатежеспособности ОАО Банк "Народный кредит", когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы, в связи с чем, совпадение снятых сумм денежных средств и внесение денежных средств на счет истицы и других лиц свидетельствует о том, что фактически операции по снятию и внесению денежных средств не производились.
Кроме того, указанные действия представляют собой формальную внутрибанковскую бухгалтерскую проводку и не свидетельствуют об исполнении условий договора банковского счета, поскольку у банка отсутствовала фактическая возможность совершить действия по перечислению денежных средств, вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка, остатки средств на счетах представляют собой технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.
Материалами дела установлено, что на момент совершения спорных операций ОАО "Банк Народный кредит" технически могло совершать любые операции по счетам клиентов, но такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации, при недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истицы не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров.
Факт неисполнения ОАО Банк "Народный кредит" обязательств перед клиентами по распоряжению ими денежными средствами, находящимися на счетах, подтверждается неисполненными платежными поручениями клиентов указанного банка, наиболее ранние из которых датированы <дата>.
Также судом установлено, что на дату отзыва у ОАО Банк "Народный кредит" лицензии сумма обязательств банка перед его кредиторами превышала стоимость имущества (активов) банка.
Согласно ч. 1 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению.
При разрешении исковых требований суд пришел к обоснованному выводу о том, что <дата> третье лицо не мог снять со своего счета, открытого в ОАО Банк "Народный кредит", денежную сумму в вышеназванном размере, а истица не могла внести во вклад денежные средства в сумме <...> руб. на свой счет, поскольку ОАО Банк "Народный кредит" на тот момент не имело в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам.
Действия истицы и третьего лица совершены в условиях фактической неплатежеспособности банка, когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.
Суд сделал обоснованный вывод, что вышеуказанные действия не свидетельствовали об исполнении условий договора банковского счета, поскольку распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами может осуществляться лишь при наличии необходимых средств на корреспондентском счете банка. При этом технически банк мог совершать любые операции по счетам клиентов, однако такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего денежного содержания.
На момент совершения спорных операций банк вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах не имел возможности обеспечить их оборотоспособность, в связи с чем остатки средств на счетах внутри данного банка представляли собой лишь технические записи, не обладая свойством реальных денег и обозначая собой размер обязательств банка.
Также суд сделал правомерный вывод о том, что на правоотношения между вкладчиками и ГК "Агентство по страхованию вкладов" положения Закона РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" не распространяются, поскольку деятельность ГК "АСВ" по осуществлению компенсационных выплат не является деятельностью по оказанию возмездных услуг.
Доводы апелляционной жалобы о том, что при совершении банковских операций истица действовала добросовестно, а также об имеющейся правовой позиции Конституционного Суда РФ (Постановление N 28-П от <дата>), не могут повлечь отмену обжалуемого решения, поскольку вышеназванное Постановление Конституционного Суда РФ вынесено в ходе рассмотрения по заявлениям вкладчиков другого банка и в данном судебном акте изложены обстоятельства не связанные с "дроблением" вклада.
Вынесенное судом решение согласуется с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определениях N <...> от <дата>, N <...> от <дата>, N <...> от <дата>, N <...> от <дата>, N <...> от <дата>, в которых Верховный Суд Российской Федерации обратил внимание на необходимость оценки обстоятельств неплатежеспособности банков и учета порядка формирования фиктивных вкладов за счет остатков с вкладов других лиц, поскольку в период действия ограничения на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета и во вклады носят характер "дробления" вкладов в пределах сумм страхового возмещения, что в итоге приводит не к увеличению объема вкладов, а к фиктивному увеличению размера страховой ответственности Агентства по страхованию вкладов.
Таким образом, поскольку остаток на счете истицы возник в результате совершения действий, направленных на искусственное формирование обязательств Агентства по выплате страхового возмещения, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.
Доводы апелляционной жалобы по существу направлены на переоценку выводов суда о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств, они не опровергают выводов суда, а повторяют правовую позицию истицы, выраженную ею в суде первой инстанции, тщательно исследованную судом и нашедшую верное отражение и правильную оценку в решении суда и поэтому не могут служить основанием для отмены постановленного по делу решения.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от <дата> оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)