Судебные решения, арбитраж
Потребительский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть постановления объявлена 1 сентября 2017 года
Постановление в полном объеме изготовлено 6 сентября 2017 года
Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Протасова А.И.,
судей Семенюта Е.А.,
Донцова П.В.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Малюгиным П.А.,
при участии:
- от АО Коммерческий банк "Ланта-банк" в лице Орловского филиала Акционерного общества Коммерческий банк "Ланта-банк": Котовой И.Р., представителя по доверенности от 30.12.2016;
- от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области: представители не явились, доказательства надлежащего извещения имеются в материалах дела;
- рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Акционерного общества Коммерческий банк "Ланта-банк" (ОГРН 1037739042912, ИНН 7705260427) на решение Арбитражного суда Орловской области от 28.06.2017 по делу N А48-1916/2017 (судья Капишникова Т.И.) по заявлению АО Коммерческий банк "Ланта-банк" в лице Орловского филиала Акционерного общества Коммерческий банк "Ланта-банк" к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области (ОГРН 1055753017990, ИНН 5753036541) об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности и представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения,
Акционерное общество Коммерческий банк "Ланта-банк" в лице Орловского филиала Акционерного общества Коммерческий банк "Ланта-банк" (далее - заявитель, АО КБ "Ланта-банк", Банк, Общество) обратилось в Арбитражный суд Орловской области с заявлением Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области (далее - Управление Роспотребнадзора по Орловской области, Управление, административный орган) о признании незаконным и отмене постановления N 53 по делу об административном правонарушении от 07.02.2017, которым заявитель привлечен к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ в виде штрафа в размере 10 000 руб., а также и Представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения от 07.02.2017.
Решением суда от 28.06.2017 в удовлетворении заявленных требований отказано.
Не согласившись с указанным судебным актом, Акционерное общество Коммерческий банк "Ланта-банк" в лице Орловского филиала Акционерного общества Коммерческий банк "Ланта-банк" обратилось в Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой.
В обоснование доводов апелляционной жалобы ее податель указывает, что обязанность заемщика уведомлять об изменении ФИО, адреса, паспортных данных вменена каждому лицу ст. 19 ГК РФ, ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ. Заявителем в полном объеме представлены достаточные и законные основания для осуществления соответствующих действий с персональными данными заемщика. Условия о списании в бесспорном порядке текущей задолженности по потребительскому кредиту является обоснованным. Указание на условие о необходимости предоставления заемщиком после заключения договора информации, способной повлиять на выполнение обязательств по договору потребительского кредита направлено на защиту интересов потребителя. Положения п. 13.2 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, 08.11.2016 являются законными. Состав вменяемого правонарушения отсутствует.
В отзыве на жалобу административный орган указывает, что состав правонарушения и выявленные нарушения доказаны и подтверждены материалами дела.
В судебное заседание Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области не явилось, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом.
Дело рассматривалось в отсутствие указанного лица в порядке ст. ст. 156, 266 АПК РФ.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, оценив в совокупности все представленные по делу доказательства, суд апелляционной инстанции полагает обжалуемый судебный акт не подлежащим отмене.
Как видно из материалов дела, на основании распоряжения от 07.10.2016 N 1645 Управлением Роспотребнадзора проведена плановая документарно-выездная проверка Акционерного общества Коммерческий банк "Ланта-банк" по месту нахождения филиала. Заявитель был надлежащим образом уведомлен о плановой проверке, что подтверждается материалами дела.
По результатам проверки 02.12.2016 составлен Акт проверки органом государственного контроля (надзора) юридического лица N 851, в котором отражено, что Общество включило в пп. 12.5, 12.6, 12.8, 12.9 п. 12, пп. 13.1 п. 13, абз. 1 пп. 13.2 п. 13, пп. "г" и "з" абз. 2 пп. 13.2 п. 13, пп. 15.2, 15.3 п. 15 Общих условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов в АКБ "Ланта-банк" (АО), утвержденных 19.01.2016 Первым заместителем Председателя Правления АКБ "Ланта-банк" (АО) Волковым В.А. (далее - Общие условия от 19.01.2016), являющихся неотъемлемой частью договоров потребительского кредита от 04.02.2016 N 16/0005-ФЛ, от 29.06.2016 N 16/0028-ФЛ, от 03.11.2016 N 16/0047-ФЛ, заключенных с гражданами, а также в пп.пп. 12.5, 12.6, 12.8, 12.9 п. 12, пп. 13.1 п. 13, абз. 1 пп. 13.2 п. 13, пп.пп. "г" и "з" абз. 2 пп. 13.2 п. 13, пп.пп. 15.2, 15.3 п. 15 Общих условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов в АКБ "Ланта-Банк" (АО), утвержденных 08.11.2016 Первым заместителем Председателя Правления АКБ "Ланта-Банк" (АО) Волковым В.А. (далее - Общие условия от 08.11.2016), применяемых при заключении договоров потребительского кредита с гражданами, условия, ущемляющие права потребителя, а именно:
- в пп. 12.5 п. 12 Общих условий от 19.01.2016, пп. 12.5 п. 12 Общих условий от 08.11.2016 указано:
"Заемщик обязуется предоставлять в Банк-Кредитор:
- - справки о полученных Заемщиком у третьих лиц кредитах и займах, с приложением заверенных копий кредитных договоров, договоров займа, в течение месяца, с момента получения займа или кредита;
- - сведения об ухудшении своего материального положения; о существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности; о наличии споров, переданных на рассмотрение в суд; о наличии вступивших в силу решений суда в отношении Заемщика; о привлечении Заемщика к уголовной ответственности; и других обязательствах, способных повлиять на выполнение обязательств по Договору потребительского кредита в срок не позднее трех рабочих дней с момента наступления соответствующих обстоятельств;
- - по требованию Банка-Кредитора любые документы, касающиеся материального положения Заемщика в срок, указанный в требовании Банка-Кредитора";
- - в пп. 12.6 п. 12 Общих условий от 19.01.2016, пп. 12.6 п. 12 Общих условий от 08.11.2016 содержится положение:
- "Заемщик обязуется предоставлять в письменной форме информацию в срок не позднее трех рабочих дней с момента наступления соответствующих обстоятельств: обо всех изменениях своих паспортных данных (фамилии, имени, отчества, номера паспорта и т.п.); места регистрации; места жительства/пребывания, места работы (увольнении и/или приеме на работу), о наличии других обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств по договору потребительского кредита";
- - в пп. 12.8 п. 12 Общих условий от 19.01.2016, пп. 12.8 п. 12 Общих условий от 08.11.2016 определено:
- "Заемщик обязуется в случае открытия новых счетов в других банках в период действия договора потребительского кредита, Заемщик обязан не позднее пятнадцати календарных дней с даты открытия счета предоставить по новым счетам соглашение с обслуживающими Заемщика банками либо распоряжения (заранее данный акцепт) на списание в безусловном порядке без дополнительного распоряжения Заемщика (списание по требованию третьего лица) текущей задолженности по потребительскому кредиту (основной долг) и текущих процентов за пользование потребительским кредитом в порядке, установленном п. 2 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации. Предоставление указанных документов стороны расценивают как надлежащее исполнение Заемщиком соответствующих обязанностей, определенных договором потребительского кредита";
- - в пп. 12.9 п. 12 Общих условий от 19.01.2016, пп. 12.9 п. 12 Общих условий от 08.11.2016 установлено:
- "В случае наличия счетов Заемщика в других банках, Заемщик обязан предоставить Банку-Кредитору в срок не позднее тридцати календарных дней со дня заключения договора потребительского кредита соглашения с обслуживающими Заемщика банками либо распоряжения (заранее данный акцепт) на списание в безусловном порядке без дополнительного распоряжения Заемщика (списание по требованию третьего лица) текущей задолженности по потребительскому кредиту (основной долг) и текущих процентов за пользование потребительским кредитом по договору потребительского кредита с отметкой о принятии к исполнению указанных распоряжений, либо копии распоряжений (заранее данный акцепт) обслуживающих Заемщика банков на списание в безусловном порядке без дополнительного распоряжения Заемщика (списание по требованию третьего лица) задолженности по Договору потребительского кредита, с отметкой о принятии к исполнению указанных распоряжений;
- - в пп. 13.1 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, пп. 13.1 п. 13 Общих условий от 08.11.2016 отражено следующее:
- "Банк-Кредитор имеет право не производить выдачу потребительского кредита в рамках Договора потребительского кредита и/или уменьшить лимит выдачи/задолженности (в том числе на всю сумму) в случае ухудшения материального состояния Заемщика, в иных случаях на усмотрение Банка-Кредитора";
- - в абз. 1 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, абз. 1 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 08.11.2016 указано: "Банк-Кредитор имеет право не производить выдачу потребительского кредита в рамках Договора потребительского кредита, и/или уменьшить лимит выдачи/задолженности (в том числе на всю сумму) в случае ухудшения материального состояния Заемщика, в иных случаях на усмотрение Банка-Кредитора";
- - в пп. "г" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, пп. "г" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 08.11.2016 установлено:
- "Банк-Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от предоставления Заемщику денежных средств, предусмотренных договором потребительского кредита полностью или частично и (или) изменить срок погашения задолженности, установленный индивидуальными условиями договора потребительского кредита, на более раннюю дату и потребовать возврата в этот срок всей или части оставшейся суммы основного долга и уплаты причитающихся процентов за пользование потребительским кредитом, пеней, начисленных в соответствии с пунктом 15 Общих условий, штрафов, а также расторгнуть договор потребительского кредита в одностороннем порядке, в случае нарушения Заемщиком любого из условий договора потребительского кредита";
- - согласно пп. "з" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, пп. "з" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 08.11.2016 "Банк-Кредитор вправе в одностороннем порядке полностью или частично и (или) изменить срок погашения задолженности, установленный индивидуальными условиями договора потребительского кредита, на более раннюю дату и потребовать возврата в этот срок всей или части оставшейся суммы основного долга и уплаты причитающихся процентов за пользование потребительским кредитом, пеней, начисленных в соответствии с пунктом 15 Общих условий, штрафов, а также расторгнуть договор потребительского кредита в одностороннем порядке, в случае наличия иных обстоятельств (одного или нескольких), очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщику сумма потребительского кредита не будет возвращена в срок, которыми стороны считают, в частности:
- - ухудшение материального положения Заемщика;
- - потерю Заемщиком постоянного источника дохода".
- в пп. 15.2 п. 15 Общих условий от 19.01.2016, пп. 15.2 п. 15 Общих условий от 08.11.2016 отражено следующее:
"В случае непредставления в установленные договором о предоставлении потребительского кредита сроки Банку-кредитору документов, предоставление которых обязательно в соответствии с условиями договора потребительского кредита, Банк-кредитор вправе взыскать с заемщика штраф, в размере, определяемом сторонами в Индивидуальных условиях, за каждый непредоставленный документ, за каждый день просрочки"
- в соответствии с пп. 15.3 п. 15 Общих условий от 19.01.2016, пп. 15.3 п. 15 Общих условий от 08.11.2016 "В случае нарушения Заемщиком обязательств, установленных п. 12 Общих условий, Банк-Кредитор вправе взыскать с Заемщика штраф в размере, определяемом сторонами в Индивидуальных условиях, по каждому факту нарушения, за каждый день с момента возникновения нарушения по день его фактического устранения".
С данным актом ознакомлена начальник юридического отдела Орловского филиала Котова И.Р., также ей вручена копия акта проверки, о чем имеется соответствующая отметка в акте.
Вышеназванный акт проверки направлен в Акционерное общество Коммерческий банк "Ланта-банк" (г. Москва), что подтверждается материалами дела.
По факту выявленных правонарушений 16.12.2016 в присутствии уполномоченного представителя Банка составлен протокол N 1424 об административном правонарушении, предусмотренном ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
В отношении заявителя 07.02.2017 вынесено постановление N 53 по делу об административном правонарушении, предусмотренном ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ - за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
В отношении АО КБ "Ланта-банк" 07.02.2017 вынесено представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, в соответствии с которым Банк должен принять меры по устранению причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения и в месячный срок сообщить административному органу о результатах.
Считая вынесенные постановление и представление незаконными, общество обратилось в Арбитражный суд Орловской области с настоящим заявлением.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что состав вменяемого правонарушения доказан.
Апелляционная коллегия соглашается с выводами суда области и полагает необходимым при рассмотрении данного спора руководствоваться следующим.
В соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Объективную сторону данного правонарушения образует включение в договор условий, ущемляющих установленные Законом "О защите прав потребителей" права потребителей.
По смыслу указанной нормы речь идет о недопустимом ухудшении положения потребителя путем включения в договор условий, не соответствующих закону и ущемляющих законные права потребителя.
Состав вменяемого правонарушения считается полностью оконченным в момент подписания договора сторонами.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в подпункте "д" пункта 3 постановления от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Таким образом, на договоры займа, заключаемые с физическими лицами, распространяются нормы законодательства о защите прав потребителя.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
Включение данных условий в договор ограничивает свободу гражданско-правовой воли заемщика (распоряжение принадлежащими потребителю гражданскими правами) и свободу договора и существенно ограничивают субъективно права как гражданина и ставят их реализацию в зависимость от воли Банка. Заемщик как сторона более слабая по отношению к Банку зависит от него в силу необходимости получения кредита.
Так, в соответствии с частью 15 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.
В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Закон N 152-ФЗ), персональными данными признается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.
Закон N 152-ФЗ регулирует отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой юридическими лицами с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, если обработка персональных данных без использования таких средств соответствует характеру действий (операций), совершаемых с персональными данными с использованием средств автоматизации.
В силу статьи 9 Закона N 152-ФЗ, одним из принципов обработки персональных данных является согласие субъекта персональных данных для их обработки, которое может быть ограниченно в предусмотренных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами случаях.
В соответствии с пунктом 1 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Таким образом, до заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заемщика всю необходимую информацию о заемщике.
Вместе с тем, обязанность по предоставлению данной информации после заключения кредитного договора, в соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации, или иными нормативно-правовыми актами не может быть возложена на заемщика.
Действующее законодательство не предусматривает обязанности заемщика-гражданина после получения займа уведомлять кредитора о возникновении, изменении любых обстоятельств, способных повлиять на выполнение заемщиком обязательств по договору, поскольку это не может являться основанием для выдвижения кредитором требований о досрочном исполнении договора, в связи с чем, условия договоров, предусматривающие соответствующие положения об уведомлении кредитора об изменении адреса регистрации (прописки), места работы, паспортных данных (замене паспорта) ущемляют права потребителя.
Указанная позиция согласуется с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в постановлении от 08.09.2016 N 304-АД16-9332 по делу N А27-25937/15.
Заявителем не приведено предусмотренных законодательством оснований для сбора и обработки информации о частной жизни заемщиков, которые обязаны предоставлять такую информацию при присоединении к соответствующему кредитному договору.
Таким образом, положения пп. 12.5, 12.6 Общих условий от 08.11.2016, пп. 12.5, 12.6 Общих условий от 19.01.2016 устанавливают дополнительные обязанности для потребителя и нарушают его права, в связи с чем являются незаконными и ущемляющими.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Статьей 856 ГК РФ предусмотрено, что в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2.9.1 положения Банка России от 19.06.2012 г. N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.
Распоряжение клиента, как основание для списания денежных средств на основании заранее данного акцепта, должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю, в то время как в рассматриваемой ситуации условие, устанавливающие списание денежных средств разработано самим Банком и включено в Общие условия кредитного договора, применяемых при заключении договора с неограниченным кругом потребителей.
Следовательно, названные нормы права устанавливают возможность списания банком денежных средств со счета клиента при наличии письменного распоряжения последнего на это, либо по решению суда.
Таким образом, положения подпункты 12.8, 12.9 пункта 12 Общих условий от 19.01.2016, подпункты 12.8, 12.9 пункта 12 Общих условий от 08.11.2016 являются незаконными и ущемляющими права потребителя.
Условие об оформлении письменного поручения о списании Банком с иного счета текущей задолженности по потребительскому кредиту и текущих процентов за пользование потребительским кредитом включено в раздел "Обязательства заемщика", за неисполнение данного обязательства установлена ответственность в пп. 15.3 п. 15 Общих условий от 19.01.2016, пп. 15.3 п. 15 Общих условий от 08.11.2016, что исключает его свободное волеизъявление на такое списание.
В результате включения в договор указанных положений кредитор определил безусловную обязанность заемщика оформить письменное распоряжение на списание денежных средств с иных счетов, и фактически оставил за собой право в одностороннем порядке определять сумму, срок списания средств и счета клиента для списания задолженности. Установив в договоре дополнительные обязанности, кредитор ограничил право заемщика на свободное распоряжение денежными средствами, находящимися на его счетах.
Указанные положения, включенные в Общие условия, не соответствуют целям и предмету договора банковского счета, указанным в п. 1 ст. 845 ГК РФ.
Включение в Общие условия, заранее определенные Банком в одностороннем порядке, права на списание в безакцептном порядке денежных средств со счетов клиента, по существу лишает потребителя возможности участвовать в формировании данного условия договора, выразить свое волеизъявление и ухудшает его положение по сравнению с нормами действующего законодательства.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Последствия нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору предусмотрены статьей 33 Закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Согласно данной норме в случаях таких нарушений банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, обращать взыскание на заложенное имущество.
С учетом пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации право банка потребовать досрочного возврата суммы кредита или его части вместе с причитающимися процентами возникает в случаях, указанных пунктом 2 статьи 811, статьей 813, пунктом 1 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно: 1) при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа; 2) при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает; 3) в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанности по обеспечению возможности осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.
Возможность расширения перечня обстоятельств, являющихся основанием для возникновения у кредитора права требовать досрочного возврата кредита (займа) действующим законодательством не предусмотрена.
Основания для досрочного взыскания кредита и процентов, указанные в вышеназванных статьях Гражданского кодекса Российской Федерации, в отношениях с гражданами должны оцениваться как установленные законом правила, изменение которых в сторону ухудшения положения потребителя не допускается.
Таким образом, обоснован вывод суда первой инстанции о том, что пп. 13.1 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, пп. 13.1 п. 13 Общих условий от 08.11.2016, абз. 1 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, абз. 1 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 08.11.2016, пп. "г" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, пп. "г" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 08.11.2016, пп. "з" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, пп. "з" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 08.11.2016 являются несоответствующими нормам действующего законодательства.
Положения пп. "г" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, пп. "г" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 08.11.2016, пп. "з" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, пп. "з" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 08.11.2016, абз. 1 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, абз. 1 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 08.11.2016, пп. 13.1 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, пп. 13.1 п. 13 Общих условий от 08.11.2016, предусматривающие отказ в выдаче кредита, изменение срока возврата кредита или его суммы вследствие ухудшения материального положения заемщика или нарушения любого условия договора ущемляют установленные законом права потребителя.
Нормы п. 1 статьи 811 ГК РФ, ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливают ответственность только за нарушение сроков возврата кредита (займа).
Таким образом, установленные пп. 15.2 п. 15 Общих условий от 19.01.2016, пп. 15.3 п. 15 Общих условий от 08.11.2016 штрафы являются мерой ответственности за непредоставление Банку указанных в договоре документов, которая не предусмотрена ни ГК РФ, ни положениями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
С учетом установленных фактических обстоятельств дела включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет административную ответственность, предусмотренную частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
В соответствии с частью 1 статьи 1.5 КоАП РФ лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.
В силу ч. 2 ст. 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Доказательств того, что лицом, привлеченным к административной ответственности, предпринимались зависящие от него меры по соблюдению правил и норм, за нарушение которых Кодексом предусмотрена административная ответственность, материалы дела не содержат.
Нарушений процедуры привлечения Банка к административной ответственности не допущено.
Административное наказание назначено в пределах санкции части 2 статьи 14.8 КоАП РФ, с учетом конкретных обстоятельств дела.
Судом первой инстанции была дана надлежащая оценка возможности признания правонарушения малозначительным, оснований для переоценки выводов арбитражного суда в данной части у суда апелляционной инстанции не имеется. Заявитель несет все риски предпринимательской деятельности и обязан осуществлять ее с надлежащей осмотрительностью, в том числе с учетом соблюдения законодательства о защите прав потребителей.
На основании изложенного являются верными выводы суда первой инстанции о наличии в деянии Банка состава административного правонарушения, о необходимости привлечения заявителя к административной ответственности и, следовательно, о законности оспариваемого постановления административного органа.
Согласно части 1 статьи 29.13 КоАП РФ судья, орган, должностное лицо, рассматривающие дело об административном правонарушении, при установлении причин административного правонарушения и условий, способствовавших его совершению, вносят в соответствующие организации и соответствующим должностным лицам представление о принятии мер по устранению указанных причин и условий.
Из анализа статьи 29.13 КоАП РФ следует, что основанием для внесения административным органом представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, является рассмотрение этим органом дела об административном правонарушении, установление им указанных причин и условий, то есть факторов, порождающих правонарушение либо облегчающих его совершение. Кроме того, меры, принимаемые по данному представлению, должны быть способными устранить причины и условия, способствовавшие совершению административного правонарушения.
Следовательно, в круг обстоятельств, подлежащих доказыванию, входит факт совершения административного правонарушения, подтверждаемый постановлением о назначении административного наказания, но не факты, положенные в основу этого постановления, исходя из которых административным органом сделан вывод о наличии события правонарушения.
Факт выявленных нарушений доказан.
Следовательно, оспариваемое представление от 07.02.2017 является законным и обоснованным.
При названных условиях, арбитражный суд апелляционной инстанции считает верными выводы суда области о законности постановления N 53 по делу об административном правонарушении от 07.02.2017 и представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения от 07.02.2017.
Аргументированных доводов, основанных на доказательственной базе, опровергающих выводы суда, изложенные в решении, и позволяющих изменить или отменить обжалуемый судебный акт, на момент рассмотрения апелляционной жалобы не представлено.
Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу части 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в любом случае основаниями для отмены принятых судебных актов, судом апелляционной инстанции не установлено.
При обращении в суд апелляционной инстанции, Обществом платежным поручением от 10.07.2017 N 6762, ошибочно была уплачена государственная пошлина за рассмотрение апелляционной жалобы, в сумме 1500 руб., которая подлежит возврату из федерального бюджета.
Руководствуясь п. 1 ст. 269, ст. 271 Арбитражного процессуального кодекса РФ,
Решение Арбитражного суда Орловской области от 28.06.2017 по делу N А48-1916/2017 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу с момента его принятия и может быть обжаловано через суд первой инстанции в Арбитражный суд Центрального округа, в порядке ч. 4 ст. 288 АПК РФ, в двухмесячный срок.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ДЕВЯТНАДЦАТОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 06.09.2017 N 19АП-5528/2017 ПО ДЕЛУ N А48-1916/2017
Разделы:Потребительский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ДЕВЯТНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 6 сентября 2017 г. по делу N А48-1916/2017
Резолютивная часть постановления объявлена 1 сентября 2017 года
Постановление в полном объеме изготовлено 6 сентября 2017 года
Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Протасова А.И.,
судей Семенюта Е.А.,
Донцова П.В.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Малюгиным П.А.,
при участии:
- от АО Коммерческий банк "Ланта-банк" в лице Орловского филиала Акционерного общества Коммерческий банк "Ланта-банк": Котовой И.Р., представителя по доверенности от 30.12.2016;
- от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области: представители не явились, доказательства надлежащего извещения имеются в материалах дела;
- рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Акционерного общества Коммерческий банк "Ланта-банк" (ОГРН 1037739042912, ИНН 7705260427) на решение Арбитражного суда Орловской области от 28.06.2017 по делу N А48-1916/2017 (судья Капишникова Т.И.) по заявлению АО Коммерческий банк "Ланта-банк" в лице Орловского филиала Акционерного общества Коммерческий банк "Ланта-банк" к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области (ОГРН 1055753017990, ИНН 5753036541) об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности и представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения,
установил:
Акционерное общество Коммерческий банк "Ланта-банк" в лице Орловского филиала Акционерного общества Коммерческий банк "Ланта-банк" (далее - заявитель, АО КБ "Ланта-банк", Банк, Общество) обратилось в Арбитражный суд Орловской области с заявлением Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области (далее - Управление Роспотребнадзора по Орловской области, Управление, административный орган) о признании незаконным и отмене постановления N 53 по делу об административном правонарушении от 07.02.2017, которым заявитель привлечен к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ в виде штрафа в размере 10 000 руб., а также и Представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения от 07.02.2017.
Решением суда от 28.06.2017 в удовлетворении заявленных требований отказано.
Не согласившись с указанным судебным актом, Акционерное общество Коммерческий банк "Ланта-банк" в лице Орловского филиала Акционерного общества Коммерческий банк "Ланта-банк" обратилось в Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой.
В обоснование доводов апелляционной жалобы ее податель указывает, что обязанность заемщика уведомлять об изменении ФИО, адреса, паспортных данных вменена каждому лицу ст. 19 ГК РФ, ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ. Заявителем в полном объеме представлены достаточные и законные основания для осуществления соответствующих действий с персональными данными заемщика. Условия о списании в бесспорном порядке текущей задолженности по потребительскому кредиту является обоснованным. Указание на условие о необходимости предоставления заемщиком после заключения договора информации, способной повлиять на выполнение обязательств по договору потребительского кредита направлено на защиту интересов потребителя. Положения п. 13.2 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, 08.11.2016 являются законными. Состав вменяемого правонарушения отсутствует.
В отзыве на жалобу административный орган указывает, что состав правонарушения и выявленные нарушения доказаны и подтверждены материалами дела.
В судебное заседание Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области не явилось, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом.
Дело рассматривалось в отсутствие указанного лица в порядке ст. ст. 156, 266 АПК РФ.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, оценив в совокупности все представленные по делу доказательства, суд апелляционной инстанции полагает обжалуемый судебный акт не подлежащим отмене.
Как видно из материалов дела, на основании распоряжения от 07.10.2016 N 1645 Управлением Роспотребнадзора проведена плановая документарно-выездная проверка Акционерного общества Коммерческий банк "Ланта-банк" по месту нахождения филиала. Заявитель был надлежащим образом уведомлен о плановой проверке, что подтверждается материалами дела.
По результатам проверки 02.12.2016 составлен Акт проверки органом государственного контроля (надзора) юридического лица N 851, в котором отражено, что Общество включило в пп. 12.5, 12.6, 12.8, 12.9 п. 12, пп. 13.1 п. 13, абз. 1 пп. 13.2 п. 13, пп. "г" и "з" абз. 2 пп. 13.2 п. 13, пп. 15.2, 15.3 п. 15 Общих условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов в АКБ "Ланта-банк" (АО), утвержденных 19.01.2016 Первым заместителем Председателя Правления АКБ "Ланта-банк" (АО) Волковым В.А. (далее - Общие условия от 19.01.2016), являющихся неотъемлемой частью договоров потребительского кредита от 04.02.2016 N 16/0005-ФЛ, от 29.06.2016 N 16/0028-ФЛ, от 03.11.2016 N 16/0047-ФЛ, заключенных с гражданами, а также в пп.пп. 12.5, 12.6, 12.8, 12.9 п. 12, пп. 13.1 п. 13, абз. 1 пп. 13.2 п. 13, пп.пп. "г" и "з" абз. 2 пп. 13.2 п. 13, пп.пп. 15.2, 15.3 п. 15 Общих условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов в АКБ "Ланта-Банк" (АО), утвержденных 08.11.2016 Первым заместителем Председателя Правления АКБ "Ланта-Банк" (АО) Волковым В.А. (далее - Общие условия от 08.11.2016), применяемых при заключении договоров потребительского кредита с гражданами, условия, ущемляющие права потребителя, а именно:
- в пп. 12.5 п. 12 Общих условий от 19.01.2016, пп. 12.5 п. 12 Общих условий от 08.11.2016 указано:
"Заемщик обязуется предоставлять в Банк-Кредитор:
- - справки о полученных Заемщиком у третьих лиц кредитах и займах, с приложением заверенных копий кредитных договоров, договоров займа, в течение месяца, с момента получения займа или кредита;
- - сведения об ухудшении своего материального положения; о существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности; о наличии споров, переданных на рассмотрение в суд; о наличии вступивших в силу решений суда в отношении Заемщика; о привлечении Заемщика к уголовной ответственности; и других обязательствах, способных повлиять на выполнение обязательств по Договору потребительского кредита в срок не позднее трех рабочих дней с момента наступления соответствующих обстоятельств;
- - по требованию Банка-Кредитора любые документы, касающиеся материального положения Заемщика в срок, указанный в требовании Банка-Кредитора";
- - в пп. 12.6 п. 12 Общих условий от 19.01.2016, пп. 12.6 п. 12 Общих условий от 08.11.2016 содержится положение:
- "Заемщик обязуется предоставлять в письменной форме информацию в срок не позднее трех рабочих дней с момента наступления соответствующих обстоятельств: обо всех изменениях своих паспортных данных (фамилии, имени, отчества, номера паспорта и т.п.); места регистрации; места жительства/пребывания, места работы (увольнении и/или приеме на работу), о наличии других обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств по договору потребительского кредита";
- - в пп. 12.8 п. 12 Общих условий от 19.01.2016, пп. 12.8 п. 12 Общих условий от 08.11.2016 определено:
- "Заемщик обязуется в случае открытия новых счетов в других банках в период действия договора потребительского кредита, Заемщик обязан не позднее пятнадцати календарных дней с даты открытия счета предоставить по новым счетам соглашение с обслуживающими Заемщика банками либо распоряжения (заранее данный акцепт) на списание в безусловном порядке без дополнительного распоряжения Заемщика (списание по требованию третьего лица) текущей задолженности по потребительскому кредиту (основной долг) и текущих процентов за пользование потребительским кредитом в порядке, установленном п. 2 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации. Предоставление указанных документов стороны расценивают как надлежащее исполнение Заемщиком соответствующих обязанностей, определенных договором потребительского кредита";
- - в пп. 12.9 п. 12 Общих условий от 19.01.2016, пп. 12.9 п. 12 Общих условий от 08.11.2016 установлено:
- "В случае наличия счетов Заемщика в других банках, Заемщик обязан предоставить Банку-Кредитору в срок не позднее тридцати календарных дней со дня заключения договора потребительского кредита соглашения с обслуживающими Заемщика банками либо распоряжения (заранее данный акцепт) на списание в безусловном порядке без дополнительного распоряжения Заемщика (списание по требованию третьего лица) текущей задолженности по потребительскому кредиту (основной долг) и текущих процентов за пользование потребительским кредитом по договору потребительского кредита с отметкой о принятии к исполнению указанных распоряжений, либо копии распоряжений (заранее данный акцепт) обслуживающих Заемщика банков на списание в безусловном порядке без дополнительного распоряжения Заемщика (списание по требованию третьего лица) задолженности по Договору потребительского кредита, с отметкой о принятии к исполнению указанных распоряжений;
- - в пп. 13.1 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, пп. 13.1 п. 13 Общих условий от 08.11.2016 отражено следующее:
- "Банк-Кредитор имеет право не производить выдачу потребительского кредита в рамках Договора потребительского кредита и/или уменьшить лимит выдачи/задолженности (в том числе на всю сумму) в случае ухудшения материального состояния Заемщика, в иных случаях на усмотрение Банка-Кредитора";
- - в абз. 1 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, абз. 1 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 08.11.2016 указано: "Банк-Кредитор имеет право не производить выдачу потребительского кредита в рамках Договора потребительского кредита, и/или уменьшить лимит выдачи/задолженности (в том числе на всю сумму) в случае ухудшения материального состояния Заемщика, в иных случаях на усмотрение Банка-Кредитора";
- - в пп. "г" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, пп. "г" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 08.11.2016 установлено:
- "Банк-Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от предоставления Заемщику денежных средств, предусмотренных договором потребительского кредита полностью или частично и (или) изменить срок погашения задолженности, установленный индивидуальными условиями договора потребительского кредита, на более раннюю дату и потребовать возврата в этот срок всей или части оставшейся суммы основного долга и уплаты причитающихся процентов за пользование потребительским кредитом, пеней, начисленных в соответствии с пунктом 15 Общих условий, штрафов, а также расторгнуть договор потребительского кредита в одностороннем порядке, в случае нарушения Заемщиком любого из условий договора потребительского кредита";
- - согласно пп. "з" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, пп. "з" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 08.11.2016 "Банк-Кредитор вправе в одностороннем порядке полностью или частично и (или) изменить срок погашения задолженности, установленный индивидуальными условиями договора потребительского кредита, на более раннюю дату и потребовать возврата в этот срок всей или части оставшейся суммы основного долга и уплаты причитающихся процентов за пользование потребительским кредитом, пеней, начисленных в соответствии с пунктом 15 Общих условий, штрафов, а также расторгнуть договор потребительского кредита в одностороннем порядке, в случае наличия иных обстоятельств (одного или нескольких), очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщику сумма потребительского кредита не будет возвращена в срок, которыми стороны считают, в частности:
- - ухудшение материального положения Заемщика;
- - потерю Заемщиком постоянного источника дохода".
- в пп. 15.2 п. 15 Общих условий от 19.01.2016, пп. 15.2 п. 15 Общих условий от 08.11.2016 отражено следующее:
"В случае непредставления в установленные договором о предоставлении потребительского кредита сроки Банку-кредитору документов, предоставление которых обязательно в соответствии с условиями договора потребительского кредита, Банк-кредитор вправе взыскать с заемщика штраф, в размере, определяемом сторонами в Индивидуальных условиях, за каждый непредоставленный документ, за каждый день просрочки"
- в соответствии с пп. 15.3 п. 15 Общих условий от 19.01.2016, пп. 15.3 п. 15 Общих условий от 08.11.2016 "В случае нарушения Заемщиком обязательств, установленных п. 12 Общих условий, Банк-Кредитор вправе взыскать с Заемщика штраф в размере, определяемом сторонами в Индивидуальных условиях, по каждому факту нарушения, за каждый день с момента возникновения нарушения по день его фактического устранения".
С данным актом ознакомлена начальник юридического отдела Орловского филиала Котова И.Р., также ей вручена копия акта проверки, о чем имеется соответствующая отметка в акте.
Вышеназванный акт проверки направлен в Акционерное общество Коммерческий банк "Ланта-банк" (г. Москва), что подтверждается материалами дела.
По факту выявленных правонарушений 16.12.2016 в присутствии уполномоченного представителя Банка составлен протокол N 1424 об административном правонарушении, предусмотренном ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
В отношении заявителя 07.02.2017 вынесено постановление N 53 по делу об административном правонарушении, предусмотренном ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ - за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
В отношении АО КБ "Ланта-банк" 07.02.2017 вынесено представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, в соответствии с которым Банк должен принять меры по устранению причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения и в месячный срок сообщить административному органу о результатах.
Считая вынесенные постановление и представление незаконными, общество обратилось в Арбитражный суд Орловской области с настоящим заявлением.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что состав вменяемого правонарушения доказан.
Апелляционная коллегия соглашается с выводами суда области и полагает необходимым при рассмотрении данного спора руководствоваться следующим.
В соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Объективную сторону данного правонарушения образует включение в договор условий, ущемляющих установленные Законом "О защите прав потребителей" права потребителей.
По смыслу указанной нормы речь идет о недопустимом ухудшении положения потребителя путем включения в договор условий, не соответствующих закону и ущемляющих законные права потребителя.
Состав вменяемого правонарушения считается полностью оконченным в момент подписания договора сторонами.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в подпункте "д" пункта 3 постановления от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Таким образом, на договоры займа, заключаемые с физическими лицами, распространяются нормы законодательства о защите прав потребителя.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
Включение данных условий в договор ограничивает свободу гражданско-правовой воли заемщика (распоряжение принадлежащими потребителю гражданскими правами) и свободу договора и существенно ограничивают субъективно права как гражданина и ставят их реализацию в зависимость от воли Банка. Заемщик как сторона более слабая по отношению к Банку зависит от него в силу необходимости получения кредита.
Так, в соответствии с частью 15 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.
В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Закон N 152-ФЗ), персональными данными признается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.
Закон N 152-ФЗ регулирует отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой юридическими лицами с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, если обработка персональных данных без использования таких средств соответствует характеру действий (операций), совершаемых с персональными данными с использованием средств автоматизации.
В силу статьи 9 Закона N 152-ФЗ, одним из принципов обработки персональных данных является согласие субъекта персональных данных для их обработки, которое может быть ограниченно в предусмотренных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами случаях.
В соответствии с пунктом 1 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Таким образом, до заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заемщика всю необходимую информацию о заемщике.
Вместе с тем, обязанность по предоставлению данной информации после заключения кредитного договора, в соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации, или иными нормативно-правовыми актами не может быть возложена на заемщика.
Действующее законодательство не предусматривает обязанности заемщика-гражданина после получения займа уведомлять кредитора о возникновении, изменении любых обстоятельств, способных повлиять на выполнение заемщиком обязательств по договору, поскольку это не может являться основанием для выдвижения кредитором требований о досрочном исполнении договора, в связи с чем, условия договоров, предусматривающие соответствующие положения об уведомлении кредитора об изменении адреса регистрации (прописки), места работы, паспортных данных (замене паспорта) ущемляют права потребителя.
Указанная позиция согласуется с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в постановлении от 08.09.2016 N 304-АД16-9332 по делу N А27-25937/15.
Заявителем не приведено предусмотренных законодательством оснований для сбора и обработки информации о частной жизни заемщиков, которые обязаны предоставлять такую информацию при присоединении к соответствующему кредитному договору.
Таким образом, положения пп. 12.5, 12.6 Общих условий от 08.11.2016, пп. 12.5, 12.6 Общих условий от 19.01.2016 устанавливают дополнительные обязанности для потребителя и нарушают его права, в связи с чем являются незаконными и ущемляющими.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Статьей 856 ГК РФ предусмотрено, что в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2.9.1 положения Банка России от 19.06.2012 г. N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.
Распоряжение клиента, как основание для списания денежных средств на основании заранее данного акцепта, должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю, в то время как в рассматриваемой ситуации условие, устанавливающие списание денежных средств разработано самим Банком и включено в Общие условия кредитного договора, применяемых при заключении договора с неограниченным кругом потребителей.
Следовательно, названные нормы права устанавливают возможность списания банком денежных средств со счета клиента при наличии письменного распоряжения последнего на это, либо по решению суда.
Таким образом, положения подпункты 12.8, 12.9 пункта 12 Общих условий от 19.01.2016, подпункты 12.8, 12.9 пункта 12 Общих условий от 08.11.2016 являются незаконными и ущемляющими права потребителя.
Условие об оформлении письменного поручения о списании Банком с иного счета текущей задолженности по потребительскому кредиту и текущих процентов за пользование потребительским кредитом включено в раздел "Обязательства заемщика", за неисполнение данного обязательства установлена ответственность в пп. 15.3 п. 15 Общих условий от 19.01.2016, пп. 15.3 п. 15 Общих условий от 08.11.2016, что исключает его свободное волеизъявление на такое списание.
В результате включения в договор указанных положений кредитор определил безусловную обязанность заемщика оформить письменное распоряжение на списание денежных средств с иных счетов, и фактически оставил за собой право в одностороннем порядке определять сумму, срок списания средств и счета клиента для списания задолженности. Установив в договоре дополнительные обязанности, кредитор ограничил право заемщика на свободное распоряжение денежными средствами, находящимися на его счетах.
Указанные положения, включенные в Общие условия, не соответствуют целям и предмету договора банковского счета, указанным в п. 1 ст. 845 ГК РФ.
Включение в Общие условия, заранее определенные Банком в одностороннем порядке, права на списание в безакцептном порядке денежных средств со счетов клиента, по существу лишает потребителя возможности участвовать в формировании данного условия договора, выразить свое волеизъявление и ухудшает его положение по сравнению с нормами действующего законодательства.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Последствия нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору предусмотрены статьей 33 Закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Согласно данной норме в случаях таких нарушений банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, обращать взыскание на заложенное имущество.
С учетом пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации право банка потребовать досрочного возврата суммы кредита или его части вместе с причитающимися процентами возникает в случаях, указанных пунктом 2 статьи 811, статьей 813, пунктом 1 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно: 1) при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа; 2) при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает; 3) в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанности по обеспечению возможности осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.
Возможность расширения перечня обстоятельств, являющихся основанием для возникновения у кредитора права требовать досрочного возврата кредита (займа) действующим законодательством не предусмотрена.
Основания для досрочного взыскания кредита и процентов, указанные в вышеназванных статьях Гражданского кодекса Российской Федерации, в отношениях с гражданами должны оцениваться как установленные законом правила, изменение которых в сторону ухудшения положения потребителя не допускается.
Таким образом, обоснован вывод суда первой инстанции о том, что пп. 13.1 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, пп. 13.1 п. 13 Общих условий от 08.11.2016, абз. 1 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, абз. 1 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 08.11.2016, пп. "г" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, пп. "г" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 08.11.2016, пп. "з" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, пп. "з" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 08.11.2016 являются несоответствующими нормам действующего законодательства.
Положения пп. "г" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, пп. "г" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 08.11.2016, пп. "з" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, пп. "з" абз. 2 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 08.11.2016, абз. 1 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, абз. 1 пп. 13.2 п. 13 Общих условий от 08.11.2016, пп. 13.1 п. 13 Общих условий от 19.01.2016, пп. 13.1 п. 13 Общих условий от 08.11.2016, предусматривающие отказ в выдаче кредита, изменение срока возврата кредита или его суммы вследствие ухудшения материального положения заемщика или нарушения любого условия договора ущемляют установленные законом права потребителя.
Нормы п. 1 статьи 811 ГК РФ, ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливают ответственность только за нарушение сроков возврата кредита (займа).
Таким образом, установленные пп. 15.2 п. 15 Общих условий от 19.01.2016, пп. 15.3 п. 15 Общих условий от 08.11.2016 штрафы являются мерой ответственности за непредоставление Банку указанных в договоре документов, которая не предусмотрена ни ГК РФ, ни положениями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
С учетом установленных фактических обстоятельств дела включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет административную ответственность, предусмотренную частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
В соответствии с частью 1 статьи 1.5 КоАП РФ лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.
В силу ч. 2 ст. 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Доказательств того, что лицом, привлеченным к административной ответственности, предпринимались зависящие от него меры по соблюдению правил и норм, за нарушение которых Кодексом предусмотрена административная ответственность, материалы дела не содержат.
Нарушений процедуры привлечения Банка к административной ответственности не допущено.
Административное наказание назначено в пределах санкции части 2 статьи 14.8 КоАП РФ, с учетом конкретных обстоятельств дела.
Судом первой инстанции была дана надлежащая оценка возможности признания правонарушения малозначительным, оснований для переоценки выводов арбитражного суда в данной части у суда апелляционной инстанции не имеется. Заявитель несет все риски предпринимательской деятельности и обязан осуществлять ее с надлежащей осмотрительностью, в том числе с учетом соблюдения законодательства о защите прав потребителей.
На основании изложенного являются верными выводы суда первой инстанции о наличии в деянии Банка состава административного правонарушения, о необходимости привлечения заявителя к административной ответственности и, следовательно, о законности оспариваемого постановления административного органа.
Согласно части 1 статьи 29.13 КоАП РФ судья, орган, должностное лицо, рассматривающие дело об административном правонарушении, при установлении причин административного правонарушения и условий, способствовавших его совершению, вносят в соответствующие организации и соответствующим должностным лицам представление о принятии мер по устранению указанных причин и условий.
Из анализа статьи 29.13 КоАП РФ следует, что основанием для внесения административным органом представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, является рассмотрение этим органом дела об административном правонарушении, установление им указанных причин и условий, то есть факторов, порождающих правонарушение либо облегчающих его совершение. Кроме того, меры, принимаемые по данному представлению, должны быть способными устранить причины и условия, способствовавшие совершению административного правонарушения.
Следовательно, в круг обстоятельств, подлежащих доказыванию, входит факт совершения административного правонарушения, подтверждаемый постановлением о назначении административного наказания, но не факты, положенные в основу этого постановления, исходя из которых административным органом сделан вывод о наличии события правонарушения.
Факт выявленных нарушений доказан.
Следовательно, оспариваемое представление от 07.02.2017 является законным и обоснованным.
При названных условиях, арбитражный суд апелляционной инстанции считает верными выводы суда области о законности постановления N 53 по делу об административном правонарушении от 07.02.2017 и представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения от 07.02.2017.
Аргументированных доводов, основанных на доказательственной базе, опровергающих выводы суда, изложенные в решении, и позволяющих изменить или отменить обжалуемый судебный акт, на момент рассмотрения апелляционной жалобы не представлено.
Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу части 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в любом случае основаниями для отмены принятых судебных актов, судом апелляционной инстанции не установлено.
При обращении в суд апелляционной инстанции, Обществом платежным поручением от 10.07.2017 N 6762, ошибочно была уплачена государственная пошлина за рассмотрение апелляционной жалобы, в сумме 1500 руб., которая подлежит возврату из федерального бюджета.
Руководствуясь п. 1 ст. 269, ст. 271 Арбитражного процессуального кодекса РФ,
постановил:
Решение Арбитражного суда Орловской области от 28.06.2017 по делу N А48-1916/2017 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу с момента его принятия и может быть обжаловано через суд первой инстанции в Арбитражный суд Центрального округа, в порядке ч. 4 ст. 288 АПК РФ, в двухмесячный срок.
Председательствующий судья
А.И.ПРОТАСОВ
А.И.ПРОТАСОВ
Судьи
Е.А.СЕМЕНЮТА
П.В.ДОНЦОВ
Е.А.СЕМЕНЮТА
П.В.ДОНЦОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)