Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор; заемщик указывает, что условия выпуска, обслуживания и пользования картами дают банку бессрочное и безотзывное поручение на списание денежных средств с любого банковского счета клиента с целью погашения задолженности, при подписании уведомления об индивидуальных условиях кредитования потребитель не видел этих условий.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья Сагетдинова А.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.
Жерненко Е.В.
судей Латыповой З.Г.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Б. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 марта 2016 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Б.И.А. к публичному акционерному обществу "Банк Уралсиб" о признании недействительным (ничтожным) согласия на списание денежных средств с любого банковского счета клиента, открытого в банке с целью погашения задолженности, любых процентов, комиссий, неустоек, предусмотренных Договором, Условиями и Тарифами, взыскании незаконно списанных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.
Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Б. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Банк Уралсиб" о признании недействительным (ничтожным) согласия на списание денежных средств с любого банковского счета клиента, открытого в банке с целью погашения задолженности, любых процентов, комиссий, неустоек, предусмотренных Договором, Условиями и Тарифами, взыскании незаконно списанных денежных средств в размере... руб., компенсации морального вреда в размере... руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, расходов на оформление доверенности от... руб., указывая, что дата г. между ПАО "Уралсиб" и Б. заключен кредитный договор N... и открыт карточный счет N.... В соответствии с п. 10.3.11 Условий выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО "Уралсиб" клиент дает банку бессрочное и безотзывное поручение на списание денежных средств с любого банковского счета клиента, открытого в банке с целью погашения задолженности, любых процентов, комиссий, неустоек, предусмотренных Договором, Условиями и Тарифами. При подписании уведомления об индивидуальных условиях кредитования потребитель не видит этих условий. Отказаться от них он не может в силу того, что указанный договор является договором присоединения. У Б. имеется зарплатная карта ПАО "Уралсиб". При поступлении денежных средств на карту их списание производится в полном объеме в счет погашения задолженности по кредитной карте. За период с дата по дата г. банком списано... руб. Указанные действия ответчика нарушают конституционные права Б. и ее права как потребителя банковских услуг.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Б. ставится вопрос об отмене решения суда по мотиву незаконности и необоснованности.
В силу ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки уважительными.
На основании изложенного, а также учитывая, что информация о дате судебного заседания размещена на официальном сайте Верховного Суда Республики Башкортостан, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ПАО "Банк Уралсиб" Д.О.А., полагавшей решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Отказывая Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Б. о признании недействительным (ничтожным) согласия на списание денежных средств с любого банковского счета клиента, открытого в банке с целью погашения задолженности, любых процентов, комиссий, неустоек, предусмотренных Договором, Условиями и Тарифами, взыскании незаконно списанных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа суд первой инстанции руководствовался нормами ст. ст. 420, 421, 819, 845, 854 ГК РФ и исходил из соответствия действий банка требованиям закона.
С данными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствуют материалам дела и основаны на законе.
Так, в соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
дата Б. обратилась в ОАО "Уралсиб" с заявлением-анкетой о выдаче на условиях банка кредитной карты с льготным периодом кредитования, заявление истца было акцептовано банком.
Так, согласно подписанному Б. уведомлению N... от дата об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования", истцу был выдан пин-конверт к карте, кредитная карта, открыт картсчет N... с лимитом кредитования в размере... рублей под 21% годовых.
В соответствии с указанным уведомлением истец Б. подтвердила, что с редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "УРАЛСИБ" и Тарифами Банка она ознакомлена, выразила также согласие на присоединение к ним, приняла Правила и Тарифы и обязалась их неукоснительно соблюдать.
В соответствии с пунктом дата Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ", Банк4 вправе без дополнительного распоряжения Клиента проводить в безакцептном порядке списание денежных средств с любого(ых) счета(ов) клиент, открытого(ых) в Банке, с целью погашения задолженности Клиента перед Банком (в том числе досрочного полного ее погашения), любых процентов, комиссий, неустоек, налогов, сборов и иных платежей, предусмотренных договором КБО и Тарифами, действующим законодательством Российской Федерации. При наличии у Клиента неисполненного денежного обязательства перед Банком Банк вправе прекратить обязательством Клиента зачетом из суммы денежных средств, подлежащей выплате клиенту в соответствии с договором КБО.
Пунктом 3.4.7 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" предусмотрена обязанность Банка осуществлять списание денежных средств со счета клиента по распоряжению Клиента либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, в пределах остатка средств по Счету на основании соответствующих расчетных документов.
Согласно п. дата Условий выпуска, обслуживания и пользования кредитами, эмитированными ОАО "БАНК УРАЛСИБ", являющихся Приложением N... к Правилам комплексного банковского обслуживания физических сил в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ", Банк вправе проводить в безакцептном порядке списание денежных средств с любого банковского счета клиента, открытого В Банке, (в том числе Картсчета и/или с предоставлением лимита кредитования), с целью погашения задолженности (в том числе досрочного полного ее погашения) любых процентов, комиссий, неустоек, предусмотренных договором, Условиями им Тарифами.
В соответствии с п. дата указанных Условий клиент обязуется знакомиться самостоятельно с условиями действующих Условий и Тарифов и их изменениями, о которых Банк уведомляет путем публичного оповещения.
Согласно п. 4.3 дополнительных условий, выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем "Visa Inc", "MasterCard Woridwide" эмитированными Открытым акционерным обществом "БАНК УРАЛСИБ", являющихся Приложением N... к Условиям выпуска, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем систем "Visa Inc", "MasterCard Woridwide" эмитированными Открытым акционерным обществом "БАНК УРАЛСИБ", Банк осуществляет списание денежных средств, но не более суммы задолженности по договору для кредитной карты / Договору для кредитной карты с GP в безакцептном порядке без заключения дополнительного соглашения
Таким образом, Б. располагала на стадии заключения договора займа всей необходимой информацией об условиях, на которых Банк оказывает услуги по предоставлению кредита, о чем свидетельствуют ее подписи. При заключении кредитного договора она была согласна с этими условиями, не высказывала несогласия с условиями договора в части, устанавливающей право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке.
Кроме того заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе, риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.
При таких обстоятельствах, суд пришел к обоснованному выводу о том, что условия кредитного договора, согласно которым Клиент поручает Банку без дополнительных распоряжений списывать денежные средства с любых своих счетов в Банке с целью погашения обязательств Клиента перед Банком, в том числе списывать в безакцептном порядке денежных средств со счета Б., на который поступает полученная ею заработная плата, произведенное с безусловного ведома и согласия истца, при этом осведомленного об имеющейся у него перед банком задолженности, является формой частичного погашения задолженности по кредитному договору и не противоречат статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Приведенные в жалобе доводы были предметом рассмотрения суда, направлены на иную оценку доказательств и установление иных фактических обстоятельств дела, что не свидетельствует о существенных нарушениях норм материального права, а также требований процессуального законодательства, повлиявших на исход судебного разбирательства.
Обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании добытых по делу доказательств, оценка которым дана судом с соблюдением требований норм процессуального права, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы не подтверждают наличия правовых оснований для отмены решения.
Решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оно постановлено без нарушений материального и процессуального права, оснований для отмены решения не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 марта 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Б. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 04.10.2016 ПО ДЕЛУ N 33-20305/2016
Требование: О признании недействительным согласия на списание денежных средств, взыскании незаконно списанных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор; заемщик указывает, что условия выпуска, обслуживания и пользования картами дают банку бессрочное и безотзывное поручение на списание денежных средств с любого банковского счета клиента с целью погашения задолженности, при подписании уведомления об индивидуальных условиях кредитования потребитель не видел этих условий.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 октября 2016 г. по делу N 33-20305/2016
Справка: судья Сагетдинова А.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Гизатуллина А.А.
Жерненко Е.В.
судей Латыповой З.Г.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Б. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 марта 2016 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Б.И.А. к публичному акционерному обществу "Банк Уралсиб" о признании недействительным (ничтожным) согласия на списание денежных средств с любого банковского счета клиента, открытого в банке с целью погашения задолженности, любых процентов, комиссий, неустоек, предусмотренных Договором, Условиями и Тарифами, взыскании незаконно списанных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.
Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Б. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Банк Уралсиб" о признании недействительным (ничтожным) согласия на списание денежных средств с любого банковского счета клиента, открытого в банке с целью погашения задолженности, любых процентов, комиссий, неустоек, предусмотренных Договором, Условиями и Тарифами, взыскании незаконно списанных денежных средств в размере... руб., компенсации морального вреда в размере... руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, расходов на оформление доверенности от... руб., указывая, что дата г. между ПАО "Уралсиб" и Б. заключен кредитный договор N... и открыт карточный счет N.... В соответствии с п. 10.3.11 Условий выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО "Уралсиб" клиент дает банку бессрочное и безотзывное поручение на списание денежных средств с любого банковского счета клиента, открытого в банке с целью погашения задолженности, любых процентов, комиссий, неустоек, предусмотренных Договором, Условиями и Тарифами. При подписании уведомления об индивидуальных условиях кредитования потребитель не видит этих условий. Отказаться от них он не может в силу того, что указанный договор является договором присоединения. У Б. имеется зарплатная карта ПАО "Уралсиб". При поступлении денежных средств на карту их списание производится в полном объеме в счет погашения задолженности по кредитной карте. За период с дата по дата г. банком списано... руб. Указанные действия ответчика нарушают конституционные права Б. и ее права как потребителя банковских услуг.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Б. ставится вопрос об отмене решения суда по мотиву незаконности и необоснованности.
В силу ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки уважительными.
На основании изложенного, а также учитывая, что информация о дате судебного заседания размещена на официальном сайте Верховного Суда Республики Башкортостан, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ПАО "Банк Уралсиб" Д.О.А., полагавшей решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Отказывая Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Б. о признании недействительным (ничтожным) согласия на списание денежных средств с любого банковского счета клиента, открытого в банке с целью погашения задолженности, любых процентов, комиссий, неустоек, предусмотренных Договором, Условиями и Тарифами, взыскании незаконно списанных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа суд первой инстанции руководствовался нормами ст. ст. 420, 421, 819, 845, 854 ГК РФ и исходил из соответствия действий банка требованиям закона.
С данными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствуют материалам дела и основаны на законе.
Так, в соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
дата Б. обратилась в ОАО "Уралсиб" с заявлением-анкетой о выдаче на условиях банка кредитной карты с льготным периодом кредитования, заявление истца было акцептовано банком.
Так, согласно подписанному Б. уведомлению N... от дата об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования", истцу был выдан пин-конверт к карте, кредитная карта, открыт картсчет N... с лимитом кредитования в размере... рублей под 21% годовых.
В соответствии с указанным уведомлением истец Б. подтвердила, что с редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "УРАЛСИБ" и Тарифами Банка она ознакомлена, выразила также согласие на присоединение к ним, приняла Правила и Тарифы и обязалась их неукоснительно соблюдать.
В соответствии с пунктом дата Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ", Банк4 вправе без дополнительного распоряжения Клиента проводить в безакцептном порядке списание денежных средств с любого(ых) счета(ов) клиент, открытого(ых) в Банке, с целью погашения задолженности Клиента перед Банком (в том числе досрочного полного ее погашения), любых процентов, комиссий, неустоек, налогов, сборов и иных платежей, предусмотренных договором КБО и Тарифами, действующим законодательством Российской Федерации. При наличии у Клиента неисполненного денежного обязательства перед Банком Банк вправе прекратить обязательством Клиента зачетом из суммы денежных средств, подлежащей выплате клиенту в соответствии с договором КБО.
Пунктом 3.4.7 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ" предусмотрена обязанность Банка осуществлять списание денежных средств со счета клиента по распоряжению Клиента либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, в пределах остатка средств по Счету на основании соответствующих расчетных документов.
Согласно п. дата Условий выпуска, обслуживания и пользования кредитами, эмитированными ОАО "БАНК УРАЛСИБ", являющихся Приложением N... к Правилам комплексного банковского обслуживания физических сил в Открытом акционерном обществе "БАНК УРАЛСИБ", Банк вправе проводить в безакцептном порядке списание денежных средств с любого банковского счета клиента, открытого В Банке, (в том числе Картсчета и/или с предоставлением лимита кредитования), с целью погашения задолженности (в том числе досрочного полного ее погашения) любых процентов, комиссий, неустоек, предусмотренных договором, Условиями им Тарифами.
В соответствии с п. дата указанных Условий клиент обязуется знакомиться самостоятельно с условиями действующих Условий и Тарифов и их изменениями, о которых Банк уведомляет путем публичного оповещения.
Согласно п. 4.3 дополнительных условий, выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем "Visa Inc", "MasterCard Woridwide" эмитированными Открытым акционерным обществом "БАНК УРАЛСИБ", являющихся Приложением N... к Условиям выпуска, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем систем "Visa Inc", "MasterCard Woridwide" эмитированными Открытым акционерным обществом "БАНК УРАЛСИБ", Банк осуществляет списание денежных средств, но не более суммы задолженности по договору для кредитной карты / Договору для кредитной карты с GP в безакцептном порядке без заключения дополнительного соглашения
Таким образом, Б. располагала на стадии заключения договора займа всей необходимой информацией об условиях, на которых Банк оказывает услуги по предоставлению кредита, о чем свидетельствуют ее подписи. При заключении кредитного договора она была согласна с этими условиями, не высказывала несогласия с условиями договора в части, устанавливающей право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке.
Кроме того заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе, риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.
При таких обстоятельствах, суд пришел к обоснованному выводу о том, что условия кредитного договора, согласно которым Клиент поручает Банку без дополнительных распоряжений списывать денежные средства с любых своих счетов в Банке с целью погашения обязательств Клиента перед Банком, в том числе списывать в безакцептном порядке денежных средств со счета Б., на который поступает полученная ею заработная плата, произведенное с безусловного ведома и согласия истца, при этом осведомленного об имеющейся у него перед банком задолженности, является формой частичного погашения задолженности по кредитному договору и не противоречат статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Приведенные в жалобе доводы были предметом рассмотрения суда, направлены на иную оценку доказательств и установление иных фактических обстоятельств дела, что не свидетельствует о существенных нарушениях норм материального права, а также требований процессуального законодательства, повлиявших на исход судебного разбирательства.
Обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании добытых по делу доказательств, оценка которым дана судом с соблюдением требований норм процессуального права, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы не подтверждают наличия правовых оснований для отмены решения.
Решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оно постановлено без нарушений материального и процессуального права, оснований для отмены решения не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 марта 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Б. - без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
А.А.ГИЗАТУЛЛИН
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)