Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец считает, что поскольку стороны не договорились по поводу процентов по кредиту, которые являются существенным условием кредитного договора, то кредитный договор является недействительным.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Жилкина Т.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Гербекова Б.И.,
судей Артюховой Г.М., Лебедевой И.Е.,
при секретаре Г.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Гербекова Б.И.
дело по апелляционной жалобе Д.
на решение Головинского районного суда города Москвы от 16 декабря 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении иска Д. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда - отказать,
Д. в лице представителя по доверенности У. обратился в суд с иском к ООО КБ "АйМаниБанк" о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, и просил признать условия кредитного договора N....... от 03 декабря 2012 года в части уплаты процентов по кредитному договору недействительными и применить последствия недействительности ничтожной сделки; установить сумму задолженности Д. по кредитному договору в размере......, взыскать компенсацию морального вреда в сумме..... руб., мотивируя свои требования тем, что 03 декабря 2012 года между Д. и ООО КБ "АйМаниБанк" был заключен кредитный договор N..... на получение потребительского кредита, общая сумма кредита составила..... руб. по ставке 28% годовых сроком на 60 месяцев, полная стоимость кредита определена в размере 31,87%. Вопреки Указанию ЦБ РФ N 2008-У Банк производил расчет полной стоимости кредита без учета суммы страховой премии. Банк в нарушение требований действующего законодательства преднамеренно не включил в полную стоимость кредита сумму страховой премии, а также комиссию за предоставление извещений. Согласно кредитного договора ПСК составляет 31,87% годовых, однако на самом деле она составляет 37,13% годовых, в связи с чем Банк при заключении кредитного договора намеренно скрыл разницу ПСК (37,13% - 31,87% = 5,26%) в размере 5,26%, чем существенно нарушил требования действующего законодательства. В кредитном договоре не были указаны полные и необходимые сведения, позволяющие определить итоговую сумму всех платежей, в частности размер полной стоимости кредита, который Банком преднамеренно был скрыт. Поскольку стороны не договорились по поводу процентов по кредиту, которые в свою очередь являются существенными условиями кредитного договора, то кредитный договор является недействительным, соответственно, необходимо стороны вернуть в первоначальное положение до момента заключения кредитного договора. По факту истцом уплачено в пользу банка.... руб., в связи с чем задолженность истца перед Банком составляет... руб. исходя из следующего расчета: ...... руб.
В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался по адресу, указанному в иске.
Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель по доверенности С. представила письменное возражение на исковое заявление.
Судом вынесено указанное решение, об отмене которого просит Д. по доводам апелляционной жалобы.
В заседание судебной коллегии истец Д., представитель ответчика ООО КБ "АйМаниБанк" не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1). Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (ч. 2).
В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (пп. 1).
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4). Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон (п. 5).
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент совершения оспариваемой сделки) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Как следует из п. 2.2 Указания Банка России N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании). К указанным платежам относятся платежи по страхованию и другие платежи.
В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с ч. ч. 2, 8, 9 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Как установлено судом, 03 декабря 2012 года на основании заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "Алтайэнергобанк" (наименование ООО КБ "Алтайэнергобанк" изменено на ООО КБ "АйМаниБанк" решением внеочередного общего собрания участников от 26 ноября 2012 года) Банк предоставил Д. денежные средства в размере... руб., перечисленные на счет N.... по ставке 28% годовых сроком на 60 месяцев, полная стоимость кредита определена в размере 31,87%. На основании заявления Д.... руб. были перечислены на оплату договора купли-продажи, .... руб. были перечислены на оплату страховой премии КАСКО. Полная стоимость кредита была рассчитана в соответствии с Указанием Центрального Банка России N 2008-У от 13 мая 2008 года, действовавшего на момент заключения договора, по утвержденной формуле.
Правильность расчета полной стоимости кредита по установленной Указанием Центробанка РФ формуле судом первой инстанции проверена.
В соответствии с п. 2 Указаний в расчет полной стоимости кредита были включены следующие платежи: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, по уплате расходов, связанных со страхованием. С учетом всех перечисленных платежей полная стоимость кредита составила 31,87%.
Согласно п. 3.9 заявления-анкеты Д. до подписания заявления-анкеты в соответствии с Указанием Центрального Банка России N 2008-У от 13 мая 2008 года был ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита на сумму.... руб. сроком на 60 месяцев, который составил 31,87% годовых, в заявлении-анкете приведен расчет полной стоимости кредита в соответствии с Указанием Центрального Банка России N 2008-У от 13 мая 2008 года, который является математически верным.
Суд пришел к верному выводу, что кредитный договор, заключенный между сторонами, содержит все существенные условия кредитного договора, содержащиеся в ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ответчик во исполнение ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставил Д. всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а потребитель, обращаясь в Банк с заявлением на получение кредита, указал приемлемую для него форму кредитования и впоследствии согласился со всеми условиями. Суд учитывает то обстоятельство, что договор подписан сторонами без замечаний и изъятий, договором прямо предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон договора, но и порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 Гражданского кодекса РФ, а также положениям ст. ст. 807, 811, 819 Гражданского кодекса РФ.
Доводы истца о том, что стороны не договорились по поводу процентов по кредиту, которые в свою очередь являются существенными условиями кредитного договора, поэтому кредитный договор является недействительным, суд обоснованно признал несостоятельными, поскольку в договоре предусмотрены проценты за пользование кредитом в размере 28% годовых. В силу вышеприведенных норм полная стоимость кредита и процентная ставка за пользование кредитом являются разными юридическими понятиями. Полная стоимость кредита складывает из подлежащей к погашению основной суммы долга по кредиту и суммы уплаты процентов по кредиту. Таким образом, полная стоимость кредита в процентах отличается от размера процентной ставки по кредиту, договором предусмотрены и проценты за пользование кредитом и полная стоимость кредита.
Ссылку истца на то, что Банк в нарушение требований действующего законодательства преднамеренно не включил в полную стоимость кредита комиссию за предоставление извещений, суд также правомерно отклонил, поскольку условиями договора не предусмотрено взимание такого рода комиссии.
Учитывая, что судом не установлено нарушений прав истца как потребителя банковских услуг, несоответствия действий Банка действующим нормам права, в удовлетворении исковых требований обоснованно отказано в полном объеме.
Учитывая, что в удовлетворении иска отказано, отсутствуют и законные основания для взыскания с ответчика расходов на оказание юридических услуг в сумме..... руб.
Изложенные выводы следуют из анализа всей совокупности представленных и исследованных судом доказательств, которые суд оценил в соответствии с правилами ст. 67 ГПК РФ. Мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, подробно изложены в решении суда. Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с ними.
Доводы апелляционной жалобы о несоблюдении письменной формы заключения оспариваемого договора кредита противоречат требованиям ст. 438 ГК РФ и основаны на ошибочном толковании ее положений.
Утверждения апелляционной жалобы о том, что наличных денежных средств истец не получал, договор займа был оформлен с третьим лицом на кабальных для истца условиях, о нарушении банком свободы договора и прав потребителя, о недействительности договора повторяют доводы искового заявления и сводятся к несогласию с оценкой, данной судом представленным доказательствам. Тот факт, что суд не согласился с доводами истца, иным образом оценил доказательства и пришел к иным выводам, не свидетельствует о неправильности решения и не может служить основанием для его отмены.
Поскольку доводы апелляционной жалобы не содержат сведений, опровергающих выводы суда, а также данных, которые не были приняты во внимание судом первой инстанции при постановлении решения, суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права применены верно, процессуальных нарушений не допущено, то оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Головинского районного суда города Москвы от 16 декабря 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 20.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-27577/2016
Требование: О признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец считает, что поскольку стороны не договорились по поводу процентов по кредиту, которые являются существенным условием кредитного договора, то кредитный договор является недействительным.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 июля 2016 г. по делу N 33-27577/2016
Судья: Жилкина Т.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Гербекова Б.И.,
судей Артюховой Г.М., Лебедевой И.Е.,
при секретаре Г.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Гербекова Б.И.
дело по апелляционной жалобе Д.
на решение Головинского районного суда города Москвы от 16 декабря 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении иска Д. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда - отказать,
установила:
Д. в лице представителя по доверенности У. обратился в суд с иском к ООО КБ "АйМаниБанк" о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, и просил признать условия кредитного договора N....... от 03 декабря 2012 года в части уплаты процентов по кредитному договору недействительными и применить последствия недействительности ничтожной сделки; установить сумму задолженности Д. по кредитному договору в размере......, взыскать компенсацию морального вреда в сумме..... руб., мотивируя свои требования тем, что 03 декабря 2012 года между Д. и ООО КБ "АйМаниБанк" был заключен кредитный договор N..... на получение потребительского кредита, общая сумма кредита составила..... руб. по ставке 28% годовых сроком на 60 месяцев, полная стоимость кредита определена в размере 31,87%. Вопреки Указанию ЦБ РФ N 2008-У Банк производил расчет полной стоимости кредита без учета суммы страховой премии. Банк в нарушение требований действующего законодательства преднамеренно не включил в полную стоимость кредита сумму страховой премии, а также комиссию за предоставление извещений. Согласно кредитного договора ПСК составляет 31,87% годовых, однако на самом деле она составляет 37,13% годовых, в связи с чем Банк при заключении кредитного договора намеренно скрыл разницу ПСК (37,13% - 31,87% = 5,26%) в размере 5,26%, чем существенно нарушил требования действующего законодательства. В кредитном договоре не были указаны полные и необходимые сведения, позволяющие определить итоговую сумму всех платежей, в частности размер полной стоимости кредита, который Банком преднамеренно был скрыт. Поскольку стороны не договорились по поводу процентов по кредиту, которые в свою очередь являются существенными условиями кредитного договора, то кредитный договор является недействительным, соответственно, необходимо стороны вернуть в первоначальное положение до момента заключения кредитного договора. По факту истцом уплачено в пользу банка.... руб., в связи с чем задолженность истца перед Банком составляет... руб. исходя из следующего расчета: ...... руб.
В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался по адресу, указанному в иске.
Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель по доверенности С. представила письменное возражение на исковое заявление.
Судом вынесено указанное решение, об отмене которого просит Д. по доводам апелляционной жалобы.
В заседание судебной коллегии истец Д., представитель ответчика ООО КБ "АйМаниБанк" не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1). Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (ч. 2).
В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (пп. 1).
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4). Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон (п. 5).
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент совершения оспариваемой сделки) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Как следует из п. 2.2 Указания Банка России N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании). К указанным платежам относятся платежи по страхованию и другие платежи.
В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с ч. ч. 2, 8, 9 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Как установлено судом, 03 декабря 2012 года на основании заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "Алтайэнергобанк" (наименование ООО КБ "Алтайэнергобанк" изменено на ООО КБ "АйМаниБанк" решением внеочередного общего собрания участников от 26 ноября 2012 года) Банк предоставил Д. денежные средства в размере... руб., перечисленные на счет N.... по ставке 28% годовых сроком на 60 месяцев, полная стоимость кредита определена в размере 31,87%. На основании заявления Д.... руб. были перечислены на оплату договора купли-продажи, .... руб. были перечислены на оплату страховой премии КАСКО. Полная стоимость кредита была рассчитана в соответствии с Указанием Центрального Банка России N 2008-У от 13 мая 2008 года, действовавшего на момент заключения договора, по утвержденной формуле.
Правильность расчета полной стоимости кредита по установленной Указанием Центробанка РФ формуле судом первой инстанции проверена.
В соответствии с п. 2 Указаний в расчет полной стоимости кредита были включены следующие платежи: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, по уплате расходов, связанных со страхованием. С учетом всех перечисленных платежей полная стоимость кредита составила 31,87%.
Согласно п. 3.9 заявления-анкеты Д. до подписания заявления-анкеты в соответствии с Указанием Центрального Банка России N 2008-У от 13 мая 2008 года был ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита на сумму.... руб. сроком на 60 месяцев, который составил 31,87% годовых, в заявлении-анкете приведен расчет полной стоимости кредита в соответствии с Указанием Центрального Банка России N 2008-У от 13 мая 2008 года, который является математически верным.
Суд пришел к верному выводу, что кредитный договор, заключенный между сторонами, содержит все существенные условия кредитного договора, содержащиеся в ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ответчик во исполнение ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставил Д. всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а потребитель, обращаясь в Банк с заявлением на получение кредита, указал приемлемую для него форму кредитования и впоследствии согласился со всеми условиями. Суд учитывает то обстоятельство, что договор подписан сторонами без замечаний и изъятий, договором прямо предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон договора, но и порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 Гражданского кодекса РФ, а также положениям ст. ст. 807, 811, 819 Гражданского кодекса РФ.
Доводы истца о том, что стороны не договорились по поводу процентов по кредиту, которые в свою очередь являются существенными условиями кредитного договора, поэтому кредитный договор является недействительным, суд обоснованно признал несостоятельными, поскольку в договоре предусмотрены проценты за пользование кредитом в размере 28% годовых. В силу вышеприведенных норм полная стоимость кредита и процентная ставка за пользование кредитом являются разными юридическими понятиями. Полная стоимость кредита складывает из подлежащей к погашению основной суммы долга по кредиту и суммы уплаты процентов по кредиту. Таким образом, полная стоимость кредита в процентах отличается от размера процентной ставки по кредиту, договором предусмотрены и проценты за пользование кредитом и полная стоимость кредита.
Ссылку истца на то, что Банк в нарушение требований действующего законодательства преднамеренно не включил в полную стоимость кредита комиссию за предоставление извещений, суд также правомерно отклонил, поскольку условиями договора не предусмотрено взимание такого рода комиссии.
Учитывая, что судом не установлено нарушений прав истца как потребителя банковских услуг, несоответствия действий Банка действующим нормам права, в удовлетворении исковых требований обоснованно отказано в полном объеме.
Учитывая, что в удовлетворении иска отказано, отсутствуют и законные основания для взыскания с ответчика расходов на оказание юридических услуг в сумме..... руб.
Изложенные выводы следуют из анализа всей совокупности представленных и исследованных судом доказательств, которые суд оценил в соответствии с правилами ст. 67 ГПК РФ. Мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, подробно изложены в решении суда. Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с ними.
Доводы апелляционной жалобы о несоблюдении письменной формы заключения оспариваемого договора кредита противоречат требованиям ст. 438 ГК РФ и основаны на ошибочном толковании ее положений.
Утверждения апелляционной жалобы о том, что наличных денежных средств истец не получал, договор займа был оформлен с третьим лицом на кабальных для истца условиях, о нарушении банком свободы договора и прав потребителя, о недействительности договора повторяют доводы искового заявления и сводятся к несогласию с оценкой, данной судом представленным доказательствам. Тот факт, что суд не согласился с доводами истца, иным образом оценил доказательства и пришел к иным выводам, не свидетельствует о неправильности решения и не может служить основанием для его отмены.
Поскольку доводы апелляционной жалобы не содержат сведений, опровергающих выводы суда, а также данных, которые не были приняты во внимание судом первой инстанции при постановлении решения, суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права применены верно, процессуальных нарушений не допущено, то оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Головинского районного суда города Москвы от 16 декабря 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)