Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что со счета, открытого в рамках договора банковского обслуживания, неправомерно были списаны денежные средства, истец обратился в банк с заявлением об опротестовании операций, однако ответчик отказал в возврате списанных денежных средств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Королева Е.Е.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего Чубаровой Н.В.,
судей Павлова А.В., Карпушкиной Е.И.,
при секретаре З.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Павлова А.В. дело по апелляционной жалобе представителя Н. - Ф. на решение Бутырского районного суда города Москвы от 01 сентября 2015 года, которым постановлено:
"Исковые требования Н. к АО "Банк Русский Стандарт" о взыскании незаконно списанных со счета денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации расходов по оплате услуг представителя, взыскании штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке оставить без удовлетворения",
установила:
Истец Н. обратился в суд с иском к ответчику АО "Банк Русский Стандарт" о взыскании незаконно списанных со счета денежных средств в размере 0 руб., компенсации морального вреда в размере 0 руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 0 руб., компенсации расходов по оплате услуг представителя в размере 0 руб., взыскании штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом, в обоснование иска ссылаясь на то, что 01 и 02 ноября 0000 г. со счета, открытого в рамках договора банковского обслуживания "Пакет Банк в кармане", неправомерно были списаны денежные средства в размере 0 руб. 00.00.0000 г. Н. обратился в банк с заявлением об опротестовании операций, однако ответчик отказал в возврате списанных денежных средств. Истец признан потерпевшим в рамках уголовного дела о хищении денежных средств.
В ходе рассмотрения дела 00.00.0000 г. представителем истца было предоставлено заявление об увеличении исковых требований, согласно которому был изменен период начисления процентов за пользование чужими денежными средствами, в связи с чем, размер процентов увеличен до 0 руб.
Истец в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, сведений о причине неявки суду не предоставил.
Представитель истца по доверенности Ф. в судебном заседании поддержала заявленные требования с учетом уточнения, принятого судом.
Представители ответчика по доверенности К., Д. в судебном заседании возражали против удовлетворения иска по основаниям, изложенным в возражениях на иск.
Судом постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит представитель Н. - Ф. по доводам апелляционной жалобы, указывая на необоснованный отказ в удовлетворении судом заявленных исковых требований.
Выслушав представителя Н. - Ф., поддержавшего доводы жалобы, представителя АО "Банк Русский Стандарт" - Р., согласившуюся с решением суда, проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований к отмене решения суда не находит.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
По правилам ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Пунктом 1 статьи 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В соответствии со ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Как было установлено судом, 00.00.0000 г. между Н. и АО "Банк Русский Стандарт" был заключен Договор банковского обслуживания "Пакет Банк в кармане" N.
Составными частями указанного договора, являются Заявление от 00.00.0000 г., Условия банковского обслуживания "Русский Стандарт", Тарифы по банковскому обслуживанию "Русский Стандарт", Условия предоставления дистанционного доступа.
В рамках заключенного Договора банковского обслуживания Банк предоставил Н. удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный банк.
На основании п. 4.1. Условий предоставления дистанционного доступа в целях доступа Клиента к Интернет-банку и Мобильному банку Клиентом используется Логин. Логин предоставляется Банком Клиенту после Активации Карты в виде SMS-сообщения (короткого текстового сообщения) на Зарегистрированный номер.
Пунктом 4.3. Условий предоставления дистанционного доступа предусмотрено, что в целях доступа и использования Клиентом Мобильного банка Клиенту после Активации Карты предоставляются средства Идентификации (п. 4.3.1 Условий дистанционного доступа) и средства Аутентификации (п. 4.3.2 Условий дистанционного доступа).
В силу пункта 4.3.1. Условий предоставления дистанционного доступа идентификация осуществляется для входа Клиента в Мобильный банк, путем проверки Банком правильности ввода и подлинности Логина и Пароля Мобильного банка. Первоначальный Пароль Мобильного банка предоставляется Банком Клиенту после Активации Карты в виде SMS-сообщения (короткого текстового сообщения) на Зарегистрированный номер.
В соответствии с пунктом 4.3.2. Условий предоставления дистанционного доступа процедура Аутентификации осуществляется для передачи Клиентом в Банк посредством Мобильного банка Электронных документов/Распоряжений, путем проверки Банком правильности ввода и подлинности Кода Мобильного банка.
00.00.0000 г. Н. на основании заявления был получен новый пакет "Банк в кармане" и активирована карта.
В связи с активацией карты 00.00.0000 г. на зарегистрированный номер телефона +7**** направлено SMS-сообщение, содержащее информацию о логине, пароле и коде Мобильного банка. Кроме того, в данном сообщении указано, что направленная информация носит конфиденциальный характер, в связи с чем, банк рекомендует не хранить ее в мобильном телефоне.
01 и 02 ноября 0000 г. по счету N, открытому в рамках договора N, произведено 13 расходных операций на общую сумму 0 руб.
В отношении неустановленного лица по признакам состава преступления, предусмотренного п. "В" ч. 3 ст. 158 УК РФ, было возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств, Н. признан потерпевшим.
Как следует из представленных в материалы дела сведений о произведенных операциях, операций логирования мобильного банка по карте N 5136916327622695, истории авторизации, оспариваемые истцом операции были совершены с использованием Мобильного банка, предоставленного Н.
В силу пункта 2.12. Условий предоставления дистанционного доступа для входа в Личный кабинет Мобильного банка Клиент должен ввести Логин и Пароль Мобильного банка.
Из представленных документов усматривается, что 01 и 02 ноября 0000 г. были произведены успешные входы в Мобильный банк в связи с верным введением логина и пароля Мобильного банка.
В силу пункта 4.3.2. Условий предоставления дистанционного доступа в целях подтверждения авторства и правильности составления всех обязательных реквизитов, передаваемых в Банк посредством Мобильного банка Электронных документов/Распоряжений, Клиент вводит в специальную форму Мобильного банка Код Мобильного банка, который запрашивается Мобильным банком.
Ввод Клиентом в специальную форму Мобильного банка, запрошенного Мобильным банком Кода Мобильного банка в целях подтверждения авторства и правильности составления всех обязательных реквизитов передаваемого в Банк посредством Мобильного банка Электронного документа/Распоряжения, приравнивается Сторонами к подписанию Клиентом соответствующего Электронного документа/Распоряжения.
Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Разделом 5 Условий предоставления дистанционного доступа предусмотрено, что при поступлении в Банк переданного Клиентом посредством Интернет-банка, SMS-банка (либо иной информационной системы, если это предусмотрено отдельным соглашением между Банком и Клиентом) или Мобильного банка Электронного документа/Распоряжения, подписанного (подтвержденного) Кодом, или при подписании (подтверждении) Клиентом Кодом Электронного документа/Распоряжения, составленного Банком от имени Клиента с использованием Телефон-банка, Банк до принятия такого Электронного документа/Распоряжения к исполнению осуществляет проверку подлинности и правильности такого Кода. Указанная проверка осуществляется Банком средствами соответствующей Системы в соответствии с внутренними правилами Банка и применяемыми Банком техническими регламентами.
Результаты проверки Кода фиксируются средствами соответствующей Системы (в виде электронных журналов, электронных протоколов, называемых "журналами аудита") и могут быть представлены на бумажном носителе в случае оспаривания Клиентом действий Банка, произведенных на основании Электронного документа/Распоряжения, сформированного от имени Клиента и/или переданного Клиентом в Банк в соответствии с Условиями.
В случае положительного результата проверки Кода, представленного в Банк, средствами соответствующей Системы, Банк обязан исполнить Распоряжение Клиента, подписанное (подтвержденное) Кодом, в сроки, установленные соответствующим заключенным между Сторонами договором, в рамках которого указанное Распоряжение подлежит исполнению, если более короткий или длительный срок не согласован Сторонами в соответствующей Системе.
В соответствии с п. п. 2.1., 2.2., 2.3., 2.4. Временного положения Центрального Банка России от 10 февраля 1998 г. N 17-П "О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи при проведении безналичных расчетов кредитными организациями" АСП удостоверяет факт составления и подписания платежного документа от имени кредитной организации или клиента кредитной организации.
Для создания и проверки АСП могут использоваться программно-технические и иные средства в порядке, устанавливаемом договором между участниками документооборота или с Администрацией.
Платежные документы, подписанные АСП, признаются имеющими равную юридическую силу с другими формами поручений владельцев счетов, подписанными ими собственноручно.
Достоверность платежного документа, подписанного АСП и направленного получателю, считается подтвержденной, если выполнение получателем установленных в договоре между участниками документооборота процедур проверки АСП дает положительный результат.
Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение).
В силу п. п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения, банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
Карта является инструментом для осуществления платежей, с помощью которого возможно осуществить, в том числе, безналичный перевод денежных средств со счета держателя карты на счет получателя.
Банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное ч. 3 ст. 847 ГК РФ, как электронное средство платежа, и в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.
В соответствии с п. 2.9 Положения, основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов, является реестр платежей или электронный журнал.
В силу пункта 3.1 Положения при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - "документ по операциям с использованием платежной карты"). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.
Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
Спорные операции были зафиксированы в электронном журнале История авторизаций, который в силу положений п. 3.1. Положения является основанием для осуществления расчетов по операциям.
В соответствии с требованиями Временного положения Центрального Банка России от 10 февраля 1998 г. N 17-П "О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи при проведении безналичных расчетов кредитными организациями" предоставлены операции логирования, в которых отражены сведения о совершенной операции (введение логина, пароля, кода Мобильного банка, ID-абонента, ФИО абонента, вид операции, место совершения операции, номер операции, наименование отправителя и получателя, сумма операции, валюта операции, технические параметры операции и др.), а также в Графе "Статус" указано значение "Успех", что свидетельствует об установлении достоверности операции, подписанной корректным АСП.
На основании пункта 15 статьи 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.
13.03.2014 с целью разъяснения положений названной статьи Банком России издано Письмо N 45-39/547, согласно которому положения о доказывании оператором по переводу денежных средств нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа, повлекшего совершение операции без согласия клиента - физического лица, носит общий характер и не изменяет действующий в рамках законодательства порядок доказывания. Процедурные аспекты доказывания оператором по переводу денежных средств нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа могут быть предусмотрены в договоре.
В соответствии с п. 7.2. Условий предоставления дистанционного доступа Клиент несет ответственность за все операции (в том числе Операции), проводимые Клиентом при использовании Систем.
Пунктом 7.3. Условий предоставления дистанционного доступа предусмотрено, что Клиент несет ответственность по всем подтвержденным Кодами Операциям, совершенным с использованием средств Систем до даты, следующей за днем получения Банком от Клиента при его личном присутствии в подразделении Банка письменного уведомления о блокировании доступа к Системам по причине утраты, хищения Телефона и/или SIM-карты с Зарегистрированным номером или по иной причине, а в случае отсутствия любого из указанных уведомлений) - по всем подтвержденным Кодами Операциям, совершенным с использованием средств Систем до даты прекращения действия Договора.
На основании п. 7.4. Условий предоставления дистанционного доступа банк не несет ответственность:
- - за последствия исполнения распоряжений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами;
- - за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами АСП Клиента, если такое использование стало возможным не по вине банка.
В силу п. 7.5. Условий предоставления дистанционного доступа, банк не несет ответственность в случае, если информация, передаваемая при использовании Систем, в том числе о банковских счетах, банковских картах, средствах Идентификации и/или средствах Аутентификации, станет известной третьим лицам в результате прослушивания или перехвата каналов связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования средств Идентификации и/или средств Аутентификации.
На основании пунктов 9.1., 9.2., 9.5., 9.6. Условий предоставления дистанционного доступа Клиент обязуется соблюдать конфиденциальность и секретность в отношении Логина, Пароля Интернет-банка, Пароля Мобильного банка, Кодов доступа и Кодов, не вправе разглашать их третьим лицам, а также обязуется ограничить свободный доступ к ним со стороны любых третьих лиц.
Клиент обязан незамедлительно сообщать в Банк об изменении данных, указанных Клиентом в Договоре, в том числе: об изменении своих фамилии, имени, отчества, адреса места жительства, паспортных данных, номера домашнего телефона, а также о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на способность Клиента надлежащим образом исполнять свои обязательства по Договору. Такие сообщения должны быть сделаны Клиентом в письменном виде в течение 5 (пяти) дней с момента изменений/появления обстоятельств.
Настоящим Клиент уведомлен, понимает и соглашается с тем, что использование Систем связано с повышенным риском, в том числе при утрате/компрометации Кодов доступа, Кодов, Логина, Пароля Интернет-банка, Пароля Мобильного банка доступ к возможности распоряжения Системами может получить третье лицо. Поэтому для снижения рисков Клиент должен в полной мере исполнять требования Условий, в том числе указанные в п. 9.1 Условий, а также обязуется предпринимать все необходимые меры по безопасности и защите информации и документов, обмен которыми осуществляется в рамках Договора.
Клиент вправе обратиться в Банк с просьбой о блокировании доступа к Системам, предоставив в Банк письменное заявление или позвонив по телефону Call-Центра Русский Стандарт (при условии правильного сообщения Кодов доступа).
В силу п. 4 ст. 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.
Согласно разъяснениям Центрального Банка Российской Федерации от 25.12.2013 "О требованиях статьи 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" статья 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" предусматривает направление кредитными организациями уведомлений клиентам о совершенных операциях с использованием электронных средств платежа, включая банковские карты, в порядке, предусмотренном договорами. В качестве условия возмещения кредитной организацией совершенной без согласия клиента суммы операции с использованием электронного средства платежа предусматривается направление клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента. Способы направления уведомлений законодательно не регулируются и определяются договорами.
В соответствии с указанной статьей банковская карта может быть блокирована по инициативе кредитной организации только при нарушении клиентом порядка использования банковской карты, определенного договором. В связи с этим блокировка банковской карты не может осуществляться по причине отсутствия в кредитной организации информации для связи с клиентом, в том числе по уже заключенным ранее договорам с клиентами, не учитывающим требования статьи 9 Федерального закона "О национальной платежной системе".
В целях реализации клиентом права на получение возмещения от кредитной организации суммы совершенной без согласия клиента операции клиенту следует предоставлять кредитной организации достоверную информацию для связи, а в случае ее изменения - предоставлять обновленную информацию.
Банк России дал разъяснения о порядке применения положений названного закона в "Ответах на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".
Согласно части 4 статьи 9 Федерального закона N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа, к которому относится в том числе способ, позволяющий клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения с использованием реквизитов электронного средства платежа в целях осуществления перевода денежных средств с использованием информационно-коммуникационных технологий, путем направления клиенту соответствующего уведомления.
Порядок (включая информирование об операциях, совершенных с использованием дополнительно эмитированных платежных карт) и способы доведения до сведения клиента указанной информации (например, посредством телефонной связи, СМС-сообщений, электронной почты), а также получения от клиента необходимых для выполнения требований Закона N 161-ФЗ сведений устанавливаются оператором по переводу денежных средств в договоре, заключаемом с клиентом.
При этом в договоре с клиентом может быть предусмотрено его информирование о совершенных операциях и (или) предоставление отчета о совершенных операциях при его личном обращении, а также информирование о совершении с использованием электронного средства платежа иных операций, в том числе не связанных с осуществлением перевода денежных средств (например, получение клиентом информации об остатке денежных средств на его банковском счете).
Рассматриваемый договор о карте был заключен сторонами до вступления в силу изменений, внесенных в статью 9 Федерального закона "О национальной платежной системе", в связи с чем, условиями на момент заключения договора не был предусмотрен порядок уведомления Клиента о проведенных операциях.
На основании пункта 2.11. Условий банковского обслуживания "Русский Стандарт" Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы. В случае изменения Условий и/или Тарифов Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 (Десять) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п. 2.12 Условий.
Пунктом 2.13. Условий банковского обслуживания "Русский Стандарт" предусмотрено, что Банк уведомляет Клиента об информации, указанной в п. п. 2.11, 2.12 Условий, любым из следующих способов (по выбору Банка):
- путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений;
- путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайте Банка (www.bank.rs.ru).
На момент совершения спорных операций банком были внесены изменения в Условия банковского обслуживания "Русский Стандарт" относительно порядка доведения информации о совершенных операциях.
В соответствии с Приказом N 2924 от 08 октября 2014 г., утвердившим данные изменения, Банк уведомил Клиента о введенных изменениях способами, согласованными сторонами.
В силу пункта 2.16. Условий банковского обслуживания "Русский Стандарт", в редакции, утвержденной Приказом N 2924 от 08 октября 2014 г., Банк информирует Клиента о совершении каждой Операции с использованием ЭСП путем направления Клиенту соответствующего уведомления в следующем порядке:
при наличии заключенного и действующего между Банком и Клиентом Договора ДБО Банк направляет Клиенту соответствующее уведомление путем размещения информации о совершенной Операции с использованием ЭСП в Интернет-банке. Ознакомиться с уведомлением (и информацией соответственно) Клиент может, последовательно выполнив следующие действия: 1) Клиент входит в Интернет-банк и на главной странице Интернет-банка Клиент нажимает кнопку "Информирование о совершенных операциях" и переходит в раздел "Карты и счета"3; 2) в разделе "Карты и счета" Клиент выбирает Карту из перечня платежных (банковских) карт, выпущенных в рамках договоров, заключенных между Банком и Клиентом, после чего переходит на страницу, относящуюся к Договору (Карте); 3) на данной странице в графе "Последние операции по карте" размещается информация о совершенных в рамках Договора Операциях, в том числе Операциях совершенных с использованием ЭСП4.
С момента размещения Банком информации об Операции, совершенной с использованием ЭСП, в Интернет-банке обязательство Банка по информированию Клиента о совершении такой Операции путем направления Клиенту соответствующего уведомления считается исполненным, а уведомление считается полученным Клиентом.
Как следует из представленного в материалы дела письма директора департамента банковских технологий АО "Банк Русский Стандарт" информация о спорных операциях была размещена в Интернет-банке Н. сразу после совершения данных операций. Указанное также подтверждается истцом, который в исковом заявлении указывает о том, что информация о произведенных операциях была им получена 00.00.0000 года в Интернет-банке.
Оценив в совокупности доводы сторон и представленные ими доказательства по делу, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований истца, верно согласившись с позицией ответчика о том, что открывая счет на данных условиях, истец должен понимать повышенный риск использования электронных систем платежей, что влечет в том числе и утрату кодов доступа, логин и пароля.
Судом первой инстанции было верно учтено, что спорные операции были совершены при правильном введении логина, пароля и кода мобильного банка, ответственность за хранение и не разглашение которых принял на себя истец.
Также судебная коллегия учитывает пояснения представителя ответчика о том, что в настоящее время установлено получение денежных средств истца клиентами Уральского банка реконструкции и развития, что позволяет истцу защитить свои права путем обращения с соответствующими требованиями к конкретным физическим лицам.
С учетом изложенного, доводы апелляционной жалобы истца о том, что доказательств того, что секретная информация для входа в систему "Мобильный банк" истца во время несанкционированного списания денежных средств с его банковского счета была в распоряжении третьих лиц по его поручению, что доказательств, подтверждающих недобросовестность истца и нарушением им правил пользования дистанционного банковского обслуживания, судебная коллегия отклоняет. Данные доводы направлены на переоценку представленных в дело доказательств, которые были судом оценены в соответствии с правилами статей 56 и 67 ГПК РФ и нашли верное отражение и правильную оценку в решении суда.
Таким образом, суд первой инстанции обоснованно, с учетом всех приведенных выше доводов и обстоятельств, пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.
Оценка доказательств, произведенная судом первой инстанции, соответствует требованиям, предъявляемым Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, является правильной, в связи с чем у судебной коллегии оснований не согласиться с такой оценкой не имеется.
Руководствуясь статьями 193 и 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Бутырского районного суда города Москвы от 01 сентября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Н. - Ф. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 18.12.2015 ПО ДЕЛУ N 33-48267/2015
Требование: О взыскании незаконно списанных со счета денежных средств.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что со счета, открытого в рамках договора банковского обслуживания, неправомерно были списаны денежные средства, истец обратился в банк с заявлением об опротестовании операций, однако ответчик отказал в возврате списанных денежных средств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 декабря 2015 г. по делу N 33-48267/2015
Судья: Королева Е.Е.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего Чубаровой Н.В.,
судей Павлова А.В., Карпушкиной Е.И.,
при секретаре З.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Павлова А.В. дело по апелляционной жалобе представителя Н. - Ф. на решение Бутырского районного суда города Москвы от 01 сентября 2015 года, которым постановлено:
"Исковые требования Н. к АО "Банк Русский Стандарт" о взыскании незаконно списанных со счета денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации расходов по оплате услуг представителя, взыскании штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке оставить без удовлетворения",
установила:
Истец Н. обратился в суд с иском к ответчику АО "Банк Русский Стандарт" о взыскании незаконно списанных со счета денежных средств в размере 0 руб., компенсации морального вреда в размере 0 руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 0 руб., компенсации расходов по оплате услуг представителя в размере 0 руб., взыскании штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом, в обоснование иска ссылаясь на то, что 01 и 02 ноября 0000 г. со счета, открытого в рамках договора банковского обслуживания "Пакет Банк в кармане", неправомерно были списаны денежные средства в размере 0 руб. 00.00.0000 г. Н. обратился в банк с заявлением об опротестовании операций, однако ответчик отказал в возврате списанных денежных средств. Истец признан потерпевшим в рамках уголовного дела о хищении денежных средств.
В ходе рассмотрения дела 00.00.0000 г. представителем истца было предоставлено заявление об увеличении исковых требований, согласно которому был изменен период начисления процентов за пользование чужими денежными средствами, в связи с чем, размер процентов увеличен до 0 руб.
Истец в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, сведений о причине неявки суду не предоставил.
Представитель истца по доверенности Ф. в судебном заседании поддержала заявленные требования с учетом уточнения, принятого судом.
Представители ответчика по доверенности К., Д. в судебном заседании возражали против удовлетворения иска по основаниям, изложенным в возражениях на иск.
Судом постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит представитель Н. - Ф. по доводам апелляционной жалобы, указывая на необоснованный отказ в удовлетворении судом заявленных исковых требований.
Выслушав представителя Н. - Ф., поддержавшего доводы жалобы, представителя АО "Банк Русский Стандарт" - Р., согласившуюся с решением суда, проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований к отмене решения суда не находит.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
По правилам ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Пунктом 1 статьи 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В соответствии со ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Как было установлено судом, 00.00.0000 г. между Н. и АО "Банк Русский Стандарт" был заключен Договор банковского обслуживания "Пакет Банк в кармане" N.
Составными частями указанного договора, являются Заявление от 00.00.0000 г., Условия банковского обслуживания "Русский Стандарт", Тарифы по банковскому обслуживанию "Русский Стандарт", Условия предоставления дистанционного доступа.
В рамках заключенного Договора банковского обслуживания Банк предоставил Н. удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный банк.
На основании п. 4.1. Условий предоставления дистанционного доступа в целях доступа Клиента к Интернет-банку и Мобильному банку Клиентом используется Логин. Логин предоставляется Банком Клиенту после Активации Карты в виде SMS-сообщения (короткого текстового сообщения) на Зарегистрированный номер.
Пунктом 4.3. Условий предоставления дистанционного доступа предусмотрено, что в целях доступа и использования Клиентом Мобильного банка Клиенту после Активации Карты предоставляются средства Идентификации (п. 4.3.1 Условий дистанционного доступа) и средства Аутентификации (п. 4.3.2 Условий дистанционного доступа).
В силу пункта 4.3.1. Условий предоставления дистанционного доступа идентификация осуществляется для входа Клиента в Мобильный банк, путем проверки Банком правильности ввода и подлинности Логина и Пароля Мобильного банка. Первоначальный Пароль Мобильного банка предоставляется Банком Клиенту после Активации Карты в виде SMS-сообщения (короткого текстового сообщения) на Зарегистрированный номер.
В соответствии с пунктом 4.3.2. Условий предоставления дистанционного доступа процедура Аутентификации осуществляется для передачи Клиентом в Банк посредством Мобильного банка Электронных документов/Распоряжений, путем проверки Банком правильности ввода и подлинности Кода Мобильного банка.
00.00.0000 г. Н. на основании заявления был получен новый пакет "Банк в кармане" и активирована карта.
В связи с активацией карты 00.00.0000 г. на зарегистрированный номер телефона +7**** направлено SMS-сообщение, содержащее информацию о логине, пароле и коде Мобильного банка. Кроме того, в данном сообщении указано, что направленная информация носит конфиденциальный характер, в связи с чем, банк рекомендует не хранить ее в мобильном телефоне.
01 и 02 ноября 0000 г. по счету N, открытому в рамках договора N, произведено 13 расходных операций на общую сумму 0 руб.
В отношении неустановленного лица по признакам состава преступления, предусмотренного п. "В" ч. 3 ст. 158 УК РФ, было возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств, Н. признан потерпевшим.
Как следует из представленных в материалы дела сведений о произведенных операциях, операций логирования мобильного банка по карте N 5136916327622695, истории авторизации, оспариваемые истцом операции были совершены с использованием Мобильного банка, предоставленного Н.
В силу пункта 2.12. Условий предоставления дистанционного доступа для входа в Личный кабинет Мобильного банка Клиент должен ввести Логин и Пароль Мобильного банка.
Из представленных документов усматривается, что 01 и 02 ноября 0000 г. были произведены успешные входы в Мобильный банк в связи с верным введением логина и пароля Мобильного банка.
В силу пункта 4.3.2. Условий предоставления дистанционного доступа в целях подтверждения авторства и правильности составления всех обязательных реквизитов, передаваемых в Банк посредством Мобильного банка Электронных документов/Распоряжений, Клиент вводит в специальную форму Мобильного банка Код Мобильного банка, который запрашивается Мобильным банком.
Ввод Клиентом в специальную форму Мобильного банка, запрошенного Мобильным банком Кода Мобильного банка в целях подтверждения авторства и правильности составления всех обязательных реквизитов передаваемого в Банк посредством Мобильного банка Электронного документа/Распоряжения, приравнивается Сторонами к подписанию Клиентом соответствующего Электронного документа/Распоряжения.
Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Разделом 5 Условий предоставления дистанционного доступа предусмотрено, что при поступлении в Банк переданного Клиентом посредством Интернет-банка, SMS-банка (либо иной информационной системы, если это предусмотрено отдельным соглашением между Банком и Клиентом) или Мобильного банка Электронного документа/Распоряжения, подписанного (подтвержденного) Кодом, или при подписании (подтверждении) Клиентом Кодом Электронного документа/Распоряжения, составленного Банком от имени Клиента с использованием Телефон-банка, Банк до принятия такого Электронного документа/Распоряжения к исполнению осуществляет проверку подлинности и правильности такого Кода. Указанная проверка осуществляется Банком средствами соответствующей Системы в соответствии с внутренними правилами Банка и применяемыми Банком техническими регламентами.
Результаты проверки Кода фиксируются средствами соответствующей Системы (в виде электронных журналов, электронных протоколов, называемых "журналами аудита") и могут быть представлены на бумажном носителе в случае оспаривания Клиентом действий Банка, произведенных на основании Электронного документа/Распоряжения, сформированного от имени Клиента и/или переданного Клиентом в Банк в соответствии с Условиями.
В случае положительного результата проверки Кода, представленного в Банк, средствами соответствующей Системы, Банк обязан исполнить Распоряжение Клиента, подписанное (подтвержденное) Кодом, в сроки, установленные соответствующим заключенным между Сторонами договором, в рамках которого указанное Распоряжение подлежит исполнению, если более короткий или длительный срок не согласован Сторонами в соответствующей Системе.
В соответствии с п. п. 2.1., 2.2., 2.3., 2.4. Временного положения Центрального Банка России от 10 февраля 1998 г. N 17-П "О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи при проведении безналичных расчетов кредитными организациями" АСП удостоверяет факт составления и подписания платежного документа от имени кредитной организации или клиента кредитной организации.
Для создания и проверки АСП могут использоваться программно-технические и иные средства в порядке, устанавливаемом договором между участниками документооборота или с Администрацией.
Платежные документы, подписанные АСП, признаются имеющими равную юридическую силу с другими формами поручений владельцев счетов, подписанными ими собственноручно.
Достоверность платежного документа, подписанного АСП и направленного получателю, считается подтвержденной, если выполнение получателем установленных в договоре между участниками документооборота процедур проверки АСП дает положительный результат.
Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение).
В силу п. п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения, банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
Карта является инструментом для осуществления платежей, с помощью которого возможно осуществить, в том числе, безналичный перевод денежных средств со счета держателя карты на счет получателя.
Банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное ч. 3 ст. 847 ГК РФ, как электронное средство платежа, и в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.
В соответствии с п. 2.9 Положения, основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов, является реестр платежей или электронный журнал.
В силу пункта 3.1 Положения при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - "документ по операциям с использованием платежной карты"). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.
Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
Спорные операции были зафиксированы в электронном журнале История авторизаций, который в силу положений п. 3.1. Положения является основанием для осуществления расчетов по операциям.
В соответствии с требованиями Временного положения Центрального Банка России от 10 февраля 1998 г. N 17-П "О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи при проведении безналичных расчетов кредитными организациями" предоставлены операции логирования, в которых отражены сведения о совершенной операции (введение логина, пароля, кода Мобильного банка, ID-абонента, ФИО абонента, вид операции, место совершения операции, номер операции, наименование отправителя и получателя, сумма операции, валюта операции, технические параметры операции и др.), а также в Графе "Статус" указано значение "Успех", что свидетельствует об установлении достоверности операции, подписанной корректным АСП.
На основании пункта 15 статьи 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.
13.03.2014 с целью разъяснения положений названной статьи Банком России издано Письмо N 45-39/547, согласно которому положения о доказывании оператором по переводу денежных средств нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа, повлекшего совершение операции без согласия клиента - физического лица, носит общий характер и не изменяет действующий в рамках законодательства порядок доказывания. Процедурные аспекты доказывания оператором по переводу денежных средств нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа могут быть предусмотрены в договоре.
В соответствии с п. 7.2. Условий предоставления дистанционного доступа Клиент несет ответственность за все операции (в том числе Операции), проводимые Клиентом при использовании Систем.
Пунктом 7.3. Условий предоставления дистанционного доступа предусмотрено, что Клиент несет ответственность по всем подтвержденным Кодами Операциям, совершенным с использованием средств Систем до даты, следующей за днем получения Банком от Клиента при его личном присутствии в подразделении Банка письменного уведомления о блокировании доступа к Системам по причине утраты, хищения Телефона и/или SIM-карты с Зарегистрированным номером или по иной причине, а в случае отсутствия любого из указанных уведомлений) - по всем подтвержденным Кодами Операциям, совершенным с использованием средств Систем до даты прекращения действия Договора.
На основании п. 7.4. Условий предоставления дистанционного доступа банк не несет ответственность:
- - за последствия исполнения распоряжений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами;
- - за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами АСП Клиента, если такое использование стало возможным не по вине банка.
В силу п. 7.5. Условий предоставления дистанционного доступа, банк не несет ответственность в случае, если информация, передаваемая при использовании Систем, в том числе о банковских счетах, банковских картах, средствах Идентификации и/или средствах Аутентификации, станет известной третьим лицам в результате прослушивания или перехвата каналов связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования средств Идентификации и/или средств Аутентификации.
На основании пунктов 9.1., 9.2., 9.5., 9.6. Условий предоставления дистанционного доступа Клиент обязуется соблюдать конфиденциальность и секретность в отношении Логина, Пароля Интернет-банка, Пароля Мобильного банка, Кодов доступа и Кодов, не вправе разглашать их третьим лицам, а также обязуется ограничить свободный доступ к ним со стороны любых третьих лиц.
Клиент обязан незамедлительно сообщать в Банк об изменении данных, указанных Клиентом в Договоре, в том числе: об изменении своих фамилии, имени, отчества, адреса места жительства, паспортных данных, номера домашнего телефона, а также о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на способность Клиента надлежащим образом исполнять свои обязательства по Договору. Такие сообщения должны быть сделаны Клиентом в письменном виде в течение 5 (пяти) дней с момента изменений/появления обстоятельств.
Настоящим Клиент уведомлен, понимает и соглашается с тем, что использование Систем связано с повышенным риском, в том числе при утрате/компрометации Кодов доступа, Кодов, Логина, Пароля Интернет-банка, Пароля Мобильного банка доступ к возможности распоряжения Системами может получить третье лицо. Поэтому для снижения рисков Клиент должен в полной мере исполнять требования Условий, в том числе указанные в п. 9.1 Условий, а также обязуется предпринимать все необходимые меры по безопасности и защите информации и документов, обмен которыми осуществляется в рамках Договора.
Клиент вправе обратиться в Банк с просьбой о блокировании доступа к Системам, предоставив в Банк письменное заявление или позвонив по телефону Call-Центра Русский Стандарт (при условии правильного сообщения Кодов доступа).
В силу п. 4 ст. 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.
Согласно разъяснениям Центрального Банка Российской Федерации от 25.12.2013 "О требованиях статьи 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" статья 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" предусматривает направление кредитными организациями уведомлений клиентам о совершенных операциях с использованием электронных средств платежа, включая банковские карты, в порядке, предусмотренном договорами. В качестве условия возмещения кредитной организацией совершенной без согласия клиента суммы операции с использованием электронного средства платежа предусматривается направление клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента. Способы направления уведомлений законодательно не регулируются и определяются договорами.
В соответствии с указанной статьей банковская карта может быть блокирована по инициативе кредитной организации только при нарушении клиентом порядка использования банковской карты, определенного договором. В связи с этим блокировка банковской карты не может осуществляться по причине отсутствия в кредитной организации информации для связи с клиентом, в том числе по уже заключенным ранее договорам с клиентами, не учитывающим требования статьи 9 Федерального закона "О национальной платежной системе".
В целях реализации клиентом права на получение возмещения от кредитной организации суммы совершенной без согласия клиента операции клиенту следует предоставлять кредитной организации достоверную информацию для связи, а в случае ее изменения - предоставлять обновленную информацию.
Банк России дал разъяснения о порядке применения положений названного закона в "Ответах на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".
Согласно части 4 статьи 9 Федерального закона N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа, к которому относится в том числе способ, позволяющий клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения с использованием реквизитов электронного средства платежа в целях осуществления перевода денежных средств с использованием информационно-коммуникационных технологий, путем направления клиенту соответствующего уведомления.
Порядок (включая информирование об операциях, совершенных с использованием дополнительно эмитированных платежных карт) и способы доведения до сведения клиента указанной информации (например, посредством телефонной связи, СМС-сообщений, электронной почты), а также получения от клиента необходимых для выполнения требований Закона N 161-ФЗ сведений устанавливаются оператором по переводу денежных средств в договоре, заключаемом с клиентом.
При этом в договоре с клиентом может быть предусмотрено его информирование о совершенных операциях и (или) предоставление отчета о совершенных операциях при его личном обращении, а также информирование о совершении с использованием электронного средства платежа иных операций, в том числе не связанных с осуществлением перевода денежных средств (например, получение клиентом информации об остатке денежных средств на его банковском счете).
Рассматриваемый договор о карте был заключен сторонами до вступления в силу изменений, внесенных в статью 9 Федерального закона "О национальной платежной системе", в связи с чем, условиями на момент заключения договора не был предусмотрен порядок уведомления Клиента о проведенных операциях.
На основании пункта 2.11. Условий банковского обслуживания "Русский Стандарт" Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы. В случае изменения Условий и/или Тарифов Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 (Десять) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п. 2.12 Условий.
Пунктом 2.13. Условий банковского обслуживания "Русский Стандарт" предусмотрено, что Банк уведомляет Клиента об информации, указанной в п. п. 2.11, 2.12 Условий, любым из следующих способов (по выбору Банка):
- путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений;
- путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайте Банка (www.bank.rs.ru).
На момент совершения спорных операций банком были внесены изменения в Условия банковского обслуживания "Русский Стандарт" относительно порядка доведения информации о совершенных операциях.
В соответствии с Приказом N 2924 от 08 октября 2014 г., утвердившим данные изменения, Банк уведомил Клиента о введенных изменениях способами, согласованными сторонами.
В силу пункта 2.16. Условий банковского обслуживания "Русский Стандарт", в редакции, утвержденной Приказом N 2924 от 08 октября 2014 г., Банк информирует Клиента о совершении каждой Операции с использованием ЭСП путем направления Клиенту соответствующего уведомления в следующем порядке:
при наличии заключенного и действующего между Банком и Клиентом Договора ДБО Банк направляет Клиенту соответствующее уведомление путем размещения информации о совершенной Операции с использованием ЭСП в Интернет-банке. Ознакомиться с уведомлением (и информацией соответственно) Клиент может, последовательно выполнив следующие действия: 1) Клиент входит в Интернет-банк и на главной странице Интернет-банка Клиент нажимает кнопку "Информирование о совершенных операциях" и переходит в раздел "Карты и счета"3; 2) в разделе "Карты и счета" Клиент выбирает Карту из перечня платежных (банковских) карт, выпущенных в рамках договоров, заключенных между Банком и Клиентом, после чего переходит на страницу, относящуюся к Договору (Карте); 3) на данной странице в графе "Последние операции по карте" размещается информация о совершенных в рамках Договора Операциях, в том числе Операциях совершенных с использованием ЭСП4.
С момента размещения Банком информации об Операции, совершенной с использованием ЭСП, в Интернет-банке обязательство Банка по информированию Клиента о совершении такой Операции путем направления Клиенту соответствующего уведомления считается исполненным, а уведомление считается полученным Клиентом.
Как следует из представленного в материалы дела письма директора департамента банковских технологий АО "Банк Русский Стандарт" информация о спорных операциях была размещена в Интернет-банке Н. сразу после совершения данных операций. Указанное также подтверждается истцом, который в исковом заявлении указывает о том, что информация о произведенных операциях была им получена 00.00.0000 года в Интернет-банке.
Оценив в совокупности доводы сторон и представленные ими доказательства по делу, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований истца, верно согласившись с позицией ответчика о том, что открывая счет на данных условиях, истец должен понимать повышенный риск использования электронных систем платежей, что влечет в том числе и утрату кодов доступа, логин и пароля.
Судом первой инстанции было верно учтено, что спорные операции были совершены при правильном введении логина, пароля и кода мобильного банка, ответственность за хранение и не разглашение которых принял на себя истец.
Также судебная коллегия учитывает пояснения представителя ответчика о том, что в настоящее время установлено получение денежных средств истца клиентами Уральского банка реконструкции и развития, что позволяет истцу защитить свои права путем обращения с соответствующими требованиями к конкретным физическим лицам.
С учетом изложенного, доводы апелляционной жалобы истца о том, что доказательств того, что секретная информация для входа в систему "Мобильный банк" истца во время несанкционированного списания денежных средств с его банковского счета была в распоряжении третьих лиц по его поручению, что доказательств, подтверждающих недобросовестность истца и нарушением им правил пользования дистанционного банковского обслуживания, судебная коллегия отклоняет. Данные доводы направлены на переоценку представленных в дело доказательств, которые были судом оценены в соответствии с правилами статей 56 и 67 ГПК РФ и нашли верное отражение и правильную оценку в решении суда.
Таким образом, суд первой инстанции обоснованно, с учетом всех приведенных выше доводов и обстоятельств, пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.
Оценка доказательств, произведенная судом первой инстанции, соответствует требованиям, предъявляемым Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, является правильной, в связи с чем у судебной коллегии оснований не согласиться с такой оценкой не имеется.
Руководствуясь статьями 193 и 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Бутырского районного суда города Москвы от 01 сентября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Н. - Ф. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)