Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что банк неправомерно заблокировал его зарплатную карту и списывал поступающие на нее денежные средства в полном объеме в счет погашения кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
В суде первой инстанции дело рассматривалось судьей Чижовой Н.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
в составе:
председательствующего Гвоздева М.В.
судей Железовского С.И., Дорожко С.И.
при секретаре Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании 12 июля 2017 года в городе Хабаровске гражданское дело по иску К.В. к Публичному акционерному обществу "ВТБ-24" о признании недействительным и отмене поручения по кредитному договору, признании незаконными действий по списанию денежных средств, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,
по апелляционной жалобе К.В. на решение Центрального районного суда гор. Хабаровска от 21 апреля 2017 года.
Заслушав доклад судьи Железовского С.И., объяснения представителя истца К.А., представителя ответчика Г. судебная коллегия
установила:
К.В. обратился в суд с иском к ПАО "ВТБ-24" о признании недействительным и отмене поручения по кредитному договору, признании незаконными действий по списанию денежных средств, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование требований указал, что 24.01.2012 г. между истцом и ОАО "ТрансКредитБанк" заключен кредитный договор на 224000 руб. под 28% годовых. 01.11.2013 г. ОАО "ТрансКредитБанк" реорганизован путем присоединения к ПАО "ВТБ 24". С июля 2015 г. по настоящее время истец работает на предприятии ОАО БЭТ Хабаровский завод ЖБШ (филиал), которое производит перевод денежных средств на зарплатную карту, принадлежащую банку ПАО "ВТБ 24". В июле 2015 г. банк заблокировал зарплатную карту истца, и по настоящее время списывает денежные средства, поступающие на зарплатную карту в полном объеме в счет погашения кредита, ссылаясь на поручение о безакцептном списании денежных средств, лишив истца возможности распоряжаться собственными денежными средствами, оставив его тем самым без средств к существованию. На письменную претензию о незаконном списании денежных средств с требованием возврата списанных средств банк ответил отказом, сославшись на подписанное истцом поручение. При заключении кредитного договора, у истца не было возможности повлиять на содержание договора (т.к. форма кредитного договора разработана банком и является стандартной). При этом, не была предоставлена возможность отказа от данного условия кредитования, более того необходимость подписания поручения о безакцептном списании денежных средств прописана в кредитном договоре как обязательство. Других поручений он не подписывал, разрешения о безакцептном списании с какого-либо иного счета открытого как в ОАО "ТрансКредитБанк", так и в любом ином банке не давал. В ПАО "ВТБ24" никакие дополнительные поручения и разрешение на безакцептное списание не подписывал.
Просил суд с учетом уточненных исковых требований признать недействительным и отменить поручение от 24.01.2012 г. по кредитному договору N от 24.01.2012 г. на перечисление денежных средств со счетов вкладов, дебетовых банковских карт, текущих счетов в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитным договорам, а также сумм, направляемых на досрочное погашение кредитов или их части со счетов, также обязать ответчика разблокировать зарплатный счет N (N карты N) открытый в ПАО "ВТБ24" на имя истца; признать незаконными действия ответчика о списании денежных средств со счета истца в счет погашения кредитной задолженности и взыскать с ответчика в его пользу денежные средства, удержанные банком 528536,90 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами 25 584,48 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф, предусмотренный Законом РФ "О защите прав потребителей", судебные расходы 15000 руб.
Решением Центрального районного суда гор. Хабаровска от 21 апреля 2017 года в удовлетворении исковых требований К.В. отказано.
В апелляционной жалобе К.В. не согласившись с решением суда, просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на его незаконность. Указывает, что при заключении кредитного договора истцом подписано поручение производить безакцептное списание денежных средств только с конкретного счета, с которого банк мог производить безакцептное списание денежных средств, в счет погашения кредита, других поручений о безакцептном списании с какого-либо иного открытого счета в банке не давал. Указание в договоре о праве банка списывать сумму задолженности с любого счета держателя карты в безакцептном порядке, не соответствует действующему законодательству и нарушает права потребителя. Списание денежных средств, в полном объеме со счета истца без его распоряжения свидетельствует о ненадлежащем качестве оказанной банком услуги. Списание кредитной задолженности произведено банком со счета открытого по зарплатной карте истца, в отношении которого отсутствуют распоряжения на списание денежных средств в безакцептном порядке.
Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.
К.В. в заседание судебной коллегии не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность принятого судом решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела 24.01.2012 г. между К.В. и ответчиком ОАО "ТрансКредитБанк" заключен кредитный договор N согласно которому банк выдал истцу кредит 224000 руб. под 18.5% годовых.
Условием кредитного договора установлено право Банка на списание денежных средств со счетов истца сумм полученного кредита, процентов, неустоек, штрафов и других расходов по кредиту, путем предоставления заявления в форме Долгосрочного поручения ко всем счетам, открытым у кредитора.
В соответствии с долгосрочным поручением клиента от 24.01.2012 г. Заемщик дал Банку поручение перечислять денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору до момента полного исполнения обязательств.
01.11.2011 г. ОАО "ТрансКредитБанк" выбыло из материальных правоотношений в связи с прекращением деятельности путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ - 24 (закрытое акционерное общество), что подтверждается листом записи из ЕГРЮЛ, ГРН N от 01.11.2013 г. Таким образом, ВТБ 24 (ЗАО) является правопреемником ОАО "ТрансКредитБанк", к ВТБ 24 (ЗАО) перешли все права и обязанности присоединенного юридического лица - ОАО "ТрансКредитБанк".
В соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014 г. (протокол N) наименование Банка изменено на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество).
Также 09.09.2011 года ВТБ 24 (ПАО) и К.В. заключили договор N о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) "Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом" (далее - "Правила") и "Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт" (далее - "Тарифы").
В соответствии с распиской в получении банковской карты истцу установлен кредитный лимит 80500 руб.
В соответствии с п. 22 Согласия на установление кредитного лимита/индивидуальных условий предоставления кредитного лимита клиент предоставил Банку акцепт на исполнение требований банка, в том числе в целях списания денежных средств в соответствии с п. п. 3.10.1.3, 5.1 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (в сумме задолженности клиента по кредитному договору, заключенному с Банком, в размере и сроки, установленные кредитным договором.). В соответствии с п. 3.10.1.3. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) Банк вправе на основании заранее данного акцепта Клиента списывать денежные средства клиента со счета, в том числе в сумме задолженности Клиента по кредитному договору, заключенному с Банком, в размере и сроки, установленные кредитным договором. Способы возврата заемщиком - физическим лицом кредита и уплаты процентов, указанные в Положении Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями, денежных средств и их возврата (погашения)" предусматривают возможность перечисления средств со счетов заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений.
Как следует из материалов дела, К.В. выразил прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 432, 428, 850, 309, 310, 809, 810, 819, 450, 451 ГК РФ, п. 2.7, 3.5 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 г. N 266-П, исходил из того, что предоставив Банку (как кредитору) право на безакцептное списание денежных средств, истец реализовал свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку, нарушений условия договора Банком не допущено, все обязательства по договору Банком исполнены в полном объеме в соответствии с условиями договора и требованиями действующего законодательства. Кроме того, не установлено, что списанные денежные средства были ответчиком направлены на иные цели помимо погашения задолженности истца по кредитным договорам, в связи, с чем требования истца о взыскании процентов за пользование денежными средствами является необоснованным.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела, обоснованы нормами права, регулирующими спорные правоотношения, и доказательствами, исследованными в судебном заседании, которым судом дана надлежащая оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что при заключении кредитного договора истцом подписано поручение производить безакцептное списание денежных средств только с конкретного счета, с которого банк мог производить безакцептное списание денежных средств в счет погашения кредита, других поручений о безакцептном списании с какого-либо иного открытого счета в банке не давал; указание в договоре о праве банка списывать сумму задолженности с любого счета держателя карты в безакцептном порядке, не соответствует действующему законодательству и нарушает права потребителя; списание денежных средств в полном объеме со счета истца без его распоряжения свидетельствует о ненадлежащем качестве оказанной банком услуги, судебной коллегией отклоняется по следующим основаниям.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 ГК РФ).
В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Пункт 2 указанной статьи допускает осуществление списания денежных средств со счета клиента без его распоряжения в том случае, если это, в частности, определено соглашением сторон договора.
В силу ст. 1, 421 ГК РФ согласование условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика, действующему законодательству не противоречит.
Предоставив Банку (как кредитору) право на безакцептное списание денежных средств, истец реализовал свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку. Доказательства того, что К.В. предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат.
Таким образом, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, как вытекающих из основного требования.
Иные доводы апелляционных жалоб не могут быть положены в основу отмены по существу правильного судебного постановления, так как сводятся к выражению несогласия с произведенной судом первой инстанции оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств, тогда как оснований для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств суд апелляционной инстанции не усматривает.
При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что судом полно и всесторонне исследованы обстоятельства дела, представленные доказательства, правильно применены нормы материального и процессуального права, в связи с чем, решение суда является законным и обоснованным.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда гор. Хабаровска от 21 апреля 2017 года по гражданскому делу по иску К.В. к Публичному акционерному обществу "ВТБ-24" о признании недействительным и отмене поручения по кредитному договору, признании незаконными действий по списанию денежных средств, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без изменения, апелляционную жалобу К.В. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 12.07.2017 ПО ДЕЛУ N 33-5286/2017
Требование: О признании недействительным и отмене поручения по кредитному договору, признании незаконными действий по списанию денежных средств, взыскании компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что банк неправомерно заблокировал его зарплатную карту и списывал поступающие на нее денежные средства в полном объеме в счет погашения кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 июля 2017 г. по делу N 33-5286/2017
В суде первой инстанции дело рассматривалось судьей Чижовой Н.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
в составе:
председательствующего Гвоздева М.В.
судей Железовского С.И., Дорожко С.И.
при секретаре Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании 12 июля 2017 года в городе Хабаровске гражданское дело по иску К.В. к Публичному акционерному обществу "ВТБ-24" о признании недействительным и отмене поручения по кредитному договору, признании незаконными действий по списанию денежных средств, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,
по апелляционной жалобе К.В. на решение Центрального районного суда гор. Хабаровска от 21 апреля 2017 года.
Заслушав доклад судьи Железовского С.И., объяснения представителя истца К.А., представителя ответчика Г. судебная коллегия
установила:
К.В. обратился в суд с иском к ПАО "ВТБ-24" о признании недействительным и отмене поручения по кредитному договору, признании незаконными действий по списанию денежных средств, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование требований указал, что 24.01.2012 г. между истцом и ОАО "ТрансКредитБанк" заключен кредитный договор на 224000 руб. под 28% годовых. 01.11.2013 г. ОАО "ТрансКредитБанк" реорганизован путем присоединения к ПАО "ВТБ 24". С июля 2015 г. по настоящее время истец работает на предприятии ОАО БЭТ Хабаровский завод ЖБШ (филиал), которое производит перевод денежных средств на зарплатную карту, принадлежащую банку ПАО "ВТБ 24". В июле 2015 г. банк заблокировал зарплатную карту истца, и по настоящее время списывает денежные средства, поступающие на зарплатную карту в полном объеме в счет погашения кредита, ссылаясь на поручение о безакцептном списании денежных средств, лишив истца возможности распоряжаться собственными денежными средствами, оставив его тем самым без средств к существованию. На письменную претензию о незаконном списании денежных средств с требованием возврата списанных средств банк ответил отказом, сославшись на подписанное истцом поручение. При заключении кредитного договора, у истца не было возможности повлиять на содержание договора (т.к. форма кредитного договора разработана банком и является стандартной). При этом, не была предоставлена возможность отказа от данного условия кредитования, более того необходимость подписания поручения о безакцептном списании денежных средств прописана в кредитном договоре как обязательство. Других поручений он не подписывал, разрешения о безакцептном списании с какого-либо иного счета открытого как в ОАО "ТрансКредитБанк", так и в любом ином банке не давал. В ПАО "ВТБ24" никакие дополнительные поручения и разрешение на безакцептное списание не подписывал.
Просил суд с учетом уточненных исковых требований признать недействительным и отменить поручение от 24.01.2012 г. по кредитному договору N от 24.01.2012 г. на перечисление денежных средств со счетов вкладов, дебетовых банковских карт, текущих счетов в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитным договорам, а также сумм, направляемых на досрочное погашение кредитов или их части со счетов, также обязать ответчика разблокировать зарплатный счет N (N карты N) открытый в ПАО "ВТБ24" на имя истца; признать незаконными действия ответчика о списании денежных средств со счета истца в счет погашения кредитной задолженности и взыскать с ответчика в его пользу денежные средства, удержанные банком 528536,90 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами 25 584,48 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф, предусмотренный Законом РФ "О защите прав потребителей", судебные расходы 15000 руб.
Решением Центрального районного суда гор. Хабаровска от 21 апреля 2017 года в удовлетворении исковых требований К.В. отказано.
В апелляционной жалобе К.В. не согласившись с решением суда, просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на его незаконность. Указывает, что при заключении кредитного договора истцом подписано поручение производить безакцептное списание денежных средств только с конкретного счета, с которого банк мог производить безакцептное списание денежных средств, в счет погашения кредита, других поручений о безакцептном списании с какого-либо иного открытого счета в банке не давал. Указание в договоре о праве банка списывать сумму задолженности с любого счета держателя карты в безакцептном порядке, не соответствует действующему законодательству и нарушает права потребителя. Списание денежных средств, в полном объеме со счета истца без его распоряжения свидетельствует о ненадлежащем качестве оказанной банком услуги. Списание кредитной задолженности произведено банком со счета открытого по зарплатной карте истца, в отношении которого отсутствуют распоряжения на списание денежных средств в безакцептном порядке.
Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.
К.В. в заседание судебной коллегии не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность принятого судом решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела 24.01.2012 г. между К.В. и ответчиком ОАО "ТрансКредитБанк" заключен кредитный договор N согласно которому банк выдал истцу кредит 224000 руб. под 18.5% годовых.
Условием кредитного договора установлено право Банка на списание денежных средств со счетов истца сумм полученного кредита, процентов, неустоек, штрафов и других расходов по кредиту, путем предоставления заявления в форме Долгосрочного поручения ко всем счетам, открытым у кредитора.
В соответствии с долгосрочным поручением клиента от 24.01.2012 г. Заемщик дал Банку поручение перечислять денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору до момента полного исполнения обязательств.
01.11.2011 г. ОАО "ТрансКредитБанк" выбыло из материальных правоотношений в связи с прекращением деятельности путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ - 24 (закрытое акционерное общество), что подтверждается листом записи из ЕГРЮЛ, ГРН N от 01.11.2013 г. Таким образом, ВТБ 24 (ЗАО) является правопреемником ОАО "ТрансКредитБанк", к ВТБ 24 (ЗАО) перешли все права и обязанности присоединенного юридического лица - ОАО "ТрансКредитБанк".
В соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014 г. (протокол N) наименование Банка изменено на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество).
Также 09.09.2011 года ВТБ 24 (ПАО) и К.В. заключили договор N о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) "Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом" (далее - "Правила") и "Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт" (далее - "Тарифы").
В соответствии с распиской в получении банковской карты истцу установлен кредитный лимит 80500 руб.
В соответствии с п. 22 Согласия на установление кредитного лимита/индивидуальных условий предоставления кредитного лимита клиент предоставил Банку акцепт на исполнение требований банка, в том числе в целях списания денежных средств в соответствии с п. п. 3.10.1.3, 5.1 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (в сумме задолженности клиента по кредитному договору, заключенному с Банком, в размере и сроки, установленные кредитным договором.). В соответствии с п. 3.10.1.3. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) Банк вправе на основании заранее данного акцепта Клиента списывать денежные средства клиента со счета, в том числе в сумме задолженности Клиента по кредитному договору, заключенному с Банком, в размере и сроки, установленные кредитным договором. Способы возврата заемщиком - физическим лицом кредита и уплаты процентов, указанные в Положении Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями, денежных средств и их возврата (погашения)" предусматривают возможность перечисления средств со счетов заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений.
Как следует из материалов дела, К.В. выразил прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 432, 428, 850, 309, 310, 809, 810, 819, 450, 451 ГК РФ, п. 2.7, 3.5 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 г. N 266-П, исходил из того, что предоставив Банку (как кредитору) право на безакцептное списание денежных средств, истец реализовал свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку, нарушений условия договора Банком не допущено, все обязательства по договору Банком исполнены в полном объеме в соответствии с условиями договора и требованиями действующего законодательства. Кроме того, не установлено, что списанные денежные средства были ответчиком направлены на иные цели помимо погашения задолженности истца по кредитным договорам, в связи, с чем требования истца о взыскании процентов за пользование денежными средствами является необоснованным.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела, обоснованы нормами права, регулирующими спорные правоотношения, и доказательствами, исследованными в судебном заседании, которым судом дана надлежащая оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что при заключении кредитного договора истцом подписано поручение производить безакцептное списание денежных средств только с конкретного счета, с которого банк мог производить безакцептное списание денежных средств в счет погашения кредита, других поручений о безакцептном списании с какого-либо иного открытого счета в банке не давал; указание в договоре о праве банка списывать сумму задолженности с любого счета держателя карты в безакцептном порядке, не соответствует действующему законодательству и нарушает права потребителя; списание денежных средств в полном объеме со счета истца без его распоряжения свидетельствует о ненадлежащем качестве оказанной банком услуги, судебной коллегией отклоняется по следующим основаниям.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 ГК РФ).
В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Пункт 2 указанной статьи допускает осуществление списания денежных средств со счета клиента без его распоряжения в том случае, если это, в частности, определено соглашением сторон договора.
В силу ст. 1, 421 ГК РФ согласование условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика, действующему законодательству не противоречит.
Предоставив Банку (как кредитору) право на безакцептное списание денежных средств, истец реализовал свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку. Доказательства того, что К.В. предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат.
Таким образом, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, как вытекающих из основного требования.
Иные доводы апелляционных жалоб не могут быть положены в основу отмены по существу правильного судебного постановления, так как сводятся к выражению несогласия с произведенной судом первой инстанции оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств, тогда как оснований для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств суд апелляционной инстанции не усматривает.
При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что судом полно и всесторонне исследованы обстоятельства дела, представленные доказательства, правильно применены нормы материального и процессуального права, в связи с чем, решение суда является законным и обоснованным.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда гор. Хабаровска от 21 апреля 2017 года по гражданскому делу по иску К.В. к Публичному акционерному обществу "ВТБ-24" о признании недействительным и отмене поручения по кредитному договору, признании незаконными действий по списанию денежных средств, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без изменения, апелляционную жалобу К.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
М.В.ГВОЗДЕВ
Судьи
С.И.ДОРОЖКО
С.И.ЖЕЛЕЗОВСКИЙ
М.В.ГВОЗДЕВ
Судьи
С.И.ДОРОЖКО
С.И.ЖЕЛЕЗОВСКИЙ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)