Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор с присоединением истца к программе страхования, за которую была удержана сумма, однако истец в полном объеме досрочно исполнил кредитные обязательства, обстоятельства для действия договора страхования отпали, требование о возврате суммы было оставлено без удовлетворения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Председательствующий: Макарочкина О.Н.
Строка по статотчету 163 г
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Ивановой В.П.
судей Дьякова А.Н., Сафаралеева М.Р.
при секретаре К.
рассмотрела в судебном заседании 26 июля 2017 года
дело по апелляционной жалобе Л. на решение Первомайского районного суда г. Омска от 16 мая 2017 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Л. к ПАО "КБ "Восточный" о защите прав потребителей отказать".
Заслушав доклад судьи Ивановой В.П., судебная коллегия
Л. обратилась в суд с иском к ПАО КБ "Восточный", указав, что 03.08.2016 г. она заключила с ответчиком кредитный договор N <...> сроком на 36 месяцев. При заключении кредитного договора она выразила согласие участвовать в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Участие в данной программе являлось способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку договоры были заключены в один день, страховая сумма равнялась общей сумме долга по кредиту и действие программы страхования подлежало досрочному прекращению в случае расторжения кредитного договора. Сумма платы за участие в программе страхования, составлявшая 64800 руб. за весь срок кредитования, была внесена ею в полном объеме. Обязательства по кредитному договору были ею исполнены досрочно 24.01.2017 г. Поскольку договор страхования носил дополнительный характер по отношению к кредитному договору и был заключен исключительно с целью обеспечения исполнения основного обязательства, при досрочном погашении кредита обязательства по договору страхования также подлежат прекращению. В связи с этим ей должна быть возвращена часть ранее внесенной и неиспользованной платы за оставшийся срок действия договора. Она обращалась с требованиями о возврате данных денежных средств в ПАО КБ "Восточный", однако ответа не получила. Действия ответчика, выразившиеся в отказе выплатить денежные средства, причинили ей моральный вред.
Просила признать программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков ПАО КБ "Восточный" прекратившей свое действие в отношении нее с <...>; взыскать с ответчика часть платы за участие в программе страхования в размере 54449 руб. 52 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф в размере 50% от взысканной судом суммы в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Л. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения была извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
В судебном заседании представитель истца З. исковые требования поддержал в полном объеме. Пояснил, что по условиям программы страхования сумма страховой выплаты связана с суммой остатка задолженности по кредитному договору, а следовательно, после погашения кредита выплата страхового возмещения не предполагается.
Представитель ПАО КБ "Восточный" в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения был извещен. В отзыве просил в удовлетворении иска отказать. Указывал, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а также в соответствии с условиями Программы страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.
Представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание также не явился о времени и месте его проведения был извещен. В отзыве на иск отметил, что досрочное погашение кредита не прекращает договор страхования и не дает право требовать выплаты части страховой премии.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Л. просит постановленное решение отменить. Повторяет доводы, изложенные в исковом заявлении, о том, что договор страхования был заключен с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и что в такой ситуации при прекращении кредитных обязательств действие программы страхования также прекращается. Суд не принял во внимание условие Программы страхования о том, что ее действие в отношении застрахованного лица прекращается досрочно в случае расторжения кредитного договора. Обращает внимание на то, что в случае отсутствия задолженности по кредитному договору получение страховой выплаты является невозможным, поскольку она выплачивается в сумме равной остатку долга. Таким образом, возможность наступления страхового случая отпала, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ является основанием для прекращения договора страхования и возврата части страховой премии. Также ссылается на наличие у нее как у потребителя права досрочно отказаться от исполнения договора об оказании услуг. Отмечает, что условие программы страхования, лишающее ее возможности получить часть страховой премии за период, когда договор уже не действует, противоречит требованиям закона и нарушает ее права.
На заседание судебной коллегии представители ПАО КБ "Восточный", ООО СК ВТБ "Страхование" не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены судом надлежащим образом, ходатайств об отложении не поступало.
Судебная коллегия с учетом того обстоятельства, что ответчик и 3 лицо не известили суд апелляционной инстанции о причинах своей неявки и не представили доказательства уважительности этих причин, считает возможным в соответствии со ст. 167, 327 ГПК РФ рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, заслушав представителя истицы З., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит апелляционную жалобу подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
На основании части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В силу ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Правилами ч. 1 ст. 196 ГПК РФ предусмотрено, что суд должен определить юридически значимые обстоятельства и характер спорного правоотношения, применить закон подлежащий применению.
Вместе с тем, принятое судом решение не соответствует указанным нормам права.
Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Из материалов дела усматривается и судом первой инстанции установлено, что 03 августа 2016 г. между Л. и ПАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор N <...> сроком на 36 месяцев. При заключении кредитного договора истец выразила согласие участвовать в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков (л.д. 9, 31, оборот).
Как следует из п. п. 2, 4 заявления о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" сроком на 3 года Л. настоящим подтверждает, что она согласна быть застрахованным лицом и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N <...> от 18/04/2013, заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование", понимает и согласна с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в ее отношении, будет являться она, а в случае ее смерти - ее наследники.
Согласно п. 5 указанного заявления она выразила согласие и обязалась оплатить оказанную услугу по включению ее в список застрахованных лиц в размере 64800 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1800 рублей за 36 месяцев (что составляет в общей сумме 64800 рублей). При этом, в заявлении указано, что оплата услуги осуществляется в течение всего периода оплаты услуги, которой составляет 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 15367 рублей (за исключением последнего платежа в последний месяц), размер платежа в последний месяц периода оплаты - 3332 рубля.
Из пункта 6 этого же заявления следует, что заемщику разъяснено о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.
Л. также отдельно дано согласие на дополнительные услуги в виде страхования по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" (л.д. 32).
Банком удержана плата в сумме 64800 рублей за включение в программу страховой защиты заемщиков по кредитному договору от 03.08.2016, а 24.01.2017 года обязательства заемщика по кредитному договору N <...> от 03.08.2016 погашены досрочно в полном объеме.
Данные факты ответчиком ПАО КБ "Восточный" не оспаривались и подтверждены справкой о состоянии (наличии) ссудной задолженности в ПАО КБ "Восточный" от 23.03.2017 года, а также выпиской по счету (л.д. 11,12).
Обращаясь с настоящим иском в суд, Л. просила признать программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков ПАО КБ "Восточный" прекратившей свое действие в отношении нее с 24.01.2017 г. и взыскать с ответчика часть платы за участие в программе страхования в размере 54449 руб. 52 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф в размере 50% от взысканной судом суммы в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Таким образом, единственным основанием иска Л. было досрочное прекращение обязательств по договору страхования, ввиду досрочного исполнения кредитного договора.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд указал, что, подключаясь к программе страхования Л. согласилась с ее условиями, решение об участии в программе страхования приняла добровольно, с размером платы за услугу по подключению была согласна; в соответствии с условиями страхования, содержащимися в заявлении на присоединение к Программе страхования и Условиях страхованиях, досрочное погашение задолженности по кредитному договору в данном случае не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, поскольку существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита, возможность наступления страхового случая не отпала; обязательства страховой организации при наступлении страхового случая в отношении истицы не прекратились, в связи с чем, оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Кроме того, из заявления на присоединение к Программе страхования, подписанного Л. следует, что выгодоприобретателем по договору страхования является она сама, а в случае ее смерти - наследники по закону в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.
Суд также сделал вывод о том, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать в течение обусловленного срока, а в случае досрочного расторжения данного договора по инициативе страхователя(п. 2 ст. 958 ГК РФ), уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договоре страхования.
Судебная коллегия с данными суждениями суда первой инстанции не может согласиться, исходя из следующего.
Согласно представленных истцом Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" страхователем и выгодоприобретателем (лицо, в пользу которого заключается договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты) по договору страхования является ПАО КБ "Восточный". Заемщики кредитов и держатели кредитных карт Страхователя являются застрахованными лицами" (п. 1.1, п. 1, 7 Условий страхования (л.д. 10).
При этом, в соответствии с п. 1.4 Условий страхования Страховая Сумма - денежная сумма, устанавливаемая индивидуально для каждого Застрахованного исходя из размера общей суммы долга по договору кредитования (Соглашению о кредитовании банковского счета), в пределах которой Страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая.
Согласно п. 5.2 Условий страхования, Программа действует в отношении Застрахованного лица в течение срока, указанного в заявлении Застрахованного лица на присоединение к Программе страхования, но не более периода действия Кредитного договора. Действие Программы считается продленным на каждый последующий год (либо на период времени окончания срока действия Кредитного договора, если этот период составляет менее года), если до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной форме не уведомило Страхователя об отказе от участия в Программе.
В соответствии с п. 6.5. указанных Условий Страхования, при наступлении страхового события и признания его Страховым случаем Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в отношении конкретного Застрахованного.
Однако судом не дана надлежащая правовая оценка имеющимся противоречиям между условиями страхования, указанными в заявлении истца о присоединении к Программе страхования, и фактическими условиями, указанными в Условиях страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", а также пункту 1.4 Условий страхования, из буквального толкования которого следует, что страховая сумма (или сумма страхового возмещения) по Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита, в пределах которой Страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая.
Судом не учтено, что понятия "страховая сумма" и "страховое возмещение" ("страховая выплата"), применительно к личному страхованию, можно назвать, тождественными, поскольку указанные понятия являются, по сути, формами страховой выплаты, осуществляемой в результате наступления страхового случая.
Так, в п. 1 статьи 947 ГК РФ, имеющей название "страховая сумма", указано следующее. "Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей".
В соответствии со статьей 934 ГК РФ, по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или иного события (страхового случая).
Таким образом, понятие "страховое возмещение" тождественно понятию "страховая выплата". Указанные термины являются синонимами и используются в личном страховании.
Страховое возмещение - это фактический реальный ущерб, причиненный застрахованному, он выплачивается в пределах страховой суммы. Страховое возмещение определяется исходя из страховой суммы, пределы которой установлены либо законом, либо договором.
В силу положений вышеуказанной ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действий страхования в случае досрочного прекращения действия договора вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.
Обстоятельств иного договорного регулирования данного вопроса в рассматриваемом случае не установлено.
Таким образом, судом не дана правовая оценка указанным пунктам договора в совокупности с доказательствами, имеющимися в материалах дела, подтверждающими полное досрочное погашение Л. кредита 24.01.2017, применительно к положениям ст. 958 ГК РФ. Вывод суда о том, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать в течение обусловленного срока является неверным.
Поскольку истец свои обязательства по кредитному договору исполнила досрочно в полном объеме, поэтому отпали обстоятельства для действия договора страхования от несчастных случаев как меры по надлежащему исполнению обязательств истца по кредитному договору.
Более того, после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В данном случае истец не отказался от исполнения обязательств по договору страхования, как на то указали в своих отзывах ответчик и 3 лицо, а изменились условия, при которых страхование ответственности было для него необходимо вследствие действия кредитного договора. Исполнив обязательства по кредитному договору, для истца риск ответственности или риск наступления страхового случая не имеет правового значения, поскольку отпала актуальность наступления страхового случая. Следовательно, в соответствии с нормами части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и указанными Правилами истец вправе была требовать возврата части страховой премии неиспользованной в связи с прекращением действия договора страхования.
Таким образом, требования о признании договора страхования прекратившим свое действие с 25.01.2017 и возврате уплаченной суммы страховой премии за период прекращения действия договора страхования подлежали удовлетворению, как соответствующие требованиям закона и правилам страхования, на условиях которых им был заключен договор страхования.
При этом, суду следовало также учесть, что из материалов гражданского дела видно, что между Л. и страховой компанией договорные правоотношения отсутствуют, стороной договора подключения к программе страхования является ПАО КБ "Восточный", который, в свою очередь, согласно заявлению на включение в Программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", является страхователем и выгодоприобретателем по договору, заключенному с ООО СК "ВТБ Страхование".
Истцом ответчику была предъявлена письменная претензия с требованием о возврате уплаченной в счет исполнения обязательств по договорам денежной суммы, однако требование истца в добровольном порядке со стороны ответчика исполнено не было.
Отказав истцу возвратить часть неиспользованной суммы страховой премии ответчиком нарушены права истца, как потребителя услуг по страхованию.
Допущенные судом первой инстанции нарушения норм права являются существенными и непреодолимыми, в связи с чем решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований Л. и взыскании с ПАО "КБ "Восточный" в ее пользу неиспользованную часть страховой премии за присоединение к программе страхования в размере 54436 руб. 00 коп. (64800 / 1096 = 59,12; 59,12 x 175 = 10364; 64800 - 10364 = 54436).
Согласно статье 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
С учетом степени причиненных нравственных страданий, а также с учетом фактических обстоятельств дела судебная коллегия полагает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании с ПАО "КБ "Восточный" в ее пользу компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.
Также обоснованы требования истца о взыскании штрафа в соответствии со статьей 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку на услуги по страхованию распространяется действие указанного Закона и ответчик в добровольном, досудебном порядке отказался возвратить истцу страховую премию в полном объеме за неиспользованный период договора страхования. При этом, оснований для снижения размера подлежащей взысканию суммы штрафа в размере 32218 рублей судебная коллегия, с учетом установленных обстоятельств дела и необоснованного отказа в удовлетворении претензии, не находит.
Кроме того, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 2133 рубля 08 коп. (1833,08 + 300).
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
Апелляционную жалобу Л. - удовлетворить, решение Первомайского районного суда г. Омска от 16 мая 2017 года - отменить.
Принять по делу новое решение.
Взыскать с ПАО "КБ "Восточный" в пользу Л. неиспользованную часть страховой премии за присоединение к программе страхования в размере 54436 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф в размере 32218 руб.
Взыскать с ПАО "КБ "Восточный" государственную пошлину в доход местного бюджета - 2133 рубля 08 коп.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 26.07.2017 ПО ДЕЛУ N 33-5132/2017
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор с присоединением истца к программе страхования, за которую была удержана сумма, однако истец в полном объеме досрочно исполнил кредитные обязательства, обстоятельства для действия договора страхования отпали, требование о возврате суммы было оставлено без удовлетворения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ОМСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 июля 2017 г. по делу N 33-5132/2017
Председательствующий: Макарочкина О.Н.
Строка по статотчету 163 г
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Ивановой В.П.
судей Дьякова А.Н., Сафаралеева М.Р.
при секретаре К.
рассмотрела в судебном заседании 26 июля 2017 года
дело по апелляционной жалобе Л. на решение Первомайского районного суда г. Омска от 16 мая 2017 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Л. к ПАО "КБ "Восточный" о защите прав потребителей отказать".
Заслушав доклад судьи Ивановой В.П., судебная коллегия
установила:
Л. обратилась в суд с иском к ПАО КБ "Восточный", указав, что 03.08.2016 г. она заключила с ответчиком кредитный договор N <...> сроком на 36 месяцев. При заключении кредитного договора она выразила согласие участвовать в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Участие в данной программе являлось способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку договоры были заключены в один день, страховая сумма равнялась общей сумме долга по кредиту и действие программы страхования подлежало досрочному прекращению в случае расторжения кредитного договора. Сумма платы за участие в программе страхования, составлявшая 64800 руб. за весь срок кредитования, была внесена ею в полном объеме. Обязательства по кредитному договору были ею исполнены досрочно 24.01.2017 г. Поскольку договор страхования носил дополнительный характер по отношению к кредитному договору и был заключен исключительно с целью обеспечения исполнения основного обязательства, при досрочном погашении кредита обязательства по договору страхования также подлежат прекращению. В связи с этим ей должна быть возвращена часть ранее внесенной и неиспользованной платы за оставшийся срок действия договора. Она обращалась с требованиями о возврате данных денежных средств в ПАО КБ "Восточный", однако ответа не получила. Действия ответчика, выразившиеся в отказе выплатить денежные средства, причинили ей моральный вред.
Просила признать программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков ПАО КБ "Восточный" прекратившей свое действие в отношении нее с <...>; взыскать с ответчика часть платы за участие в программе страхования в размере 54449 руб. 52 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф в размере 50% от взысканной судом суммы в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Л. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения была извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
В судебном заседании представитель истца З. исковые требования поддержал в полном объеме. Пояснил, что по условиям программы страхования сумма страховой выплаты связана с суммой остатка задолженности по кредитному договору, а следовательно, после погашения кредита выплата страхового возмещения не предполагается.
Представитель ПАО КБ "Восточный" в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения был извещен. В отзыве просил в удовлетворении иска отказать. Указывал, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а также в соответствии с условиями Программы страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.
Представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание также не явился о времени и месте его проведения был извещен. В отзыве на иск отметил, что досрочное погашение кредита не прекращает договор страхования и не дает право требовать выплаты части страховой премии.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Л. просит постановленное решение отменить. Повторяет доводы, изложенные в исковом заявлении, о том, что договор страхования был заключен с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и что в такой ситуации при прекращении кредитных обязательств действие программы страхования также прекращается. Суд не принял во внимание условие Программы страхования о том, что ее действие в отношении застрахованного лица прекращается досрочно в случае расторжения кредитного договора. Обращает внимание на то, что в случае отсутствия задолженности по кредитному договору получение страховой выплаты является невозможным, поскольку она выплачивается в сумме равной остатку долга. Таким образом, возможность наступления страхового случая отпала, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ является основанием для прекращения договора страхования и возврата части страховой премии. Также ссылается на наличие у нее как у потребителя права досрочно отказаться от исполнения договора об оказании услуг. Отмечает, что условие программы страхования, лишающее ее возможности получить часть страховой премии за период, когда договор уже не действует, противоречит требованиям закона и нарушает ее права.
На заседание судебной коллегии представители ПАО КБ "Восточный", ООО СК ВТБ "Страхование" не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены судом надлежащим образом, ходатайств об отложении не поступало.
Судебная коллегия с учетом того обстоятельства, что ответчик и 3 лицо не известили суд апелляционной инстанции о причинах своей неявки и не представили доказательства уважительности этих причин, считает возможным в соответствии со ст. 167, 327 ГПК РФ рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, заслушав представителя истицы З., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит апелляционную жалобу подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
На основании части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В силу ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Правилами ч. 1 ст. 196 ГПК РФ предусмотрено, что суд должен определить юридически значимые обстоятельства и характер спорного правоотношения, применить закон подлежащий применению.
Вместе с тем, принятое судом решение не соответствует указанным нормам права.
Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Из материалов дела усматривается и судом первой инстанции установлено, что 03 августа 2016 г. между Л. и ПАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор N <...> сроком на 36 месяцев. При заключении кредитного договора истец выразила согласие участвовать в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков (л.д. 9, 31, оборот).
Как следует из п. п. 2, 4 заявления о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" сроком на 3 года Л. настоящим подтверждает, что она согласна быть застрахованным лицом и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N <...> от 18/04/2013, заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование", понимает и согласна с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в ее отношении, будет являться она, а в случае ее смерти - ее наследники.
Согласно п. 5 указанного заявления она выразила согласие и обязалась оплатить оказанную услугу по включению ее в список застрахованных лиц в размере 64800 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1800 рублей за 36 месяцев (что составляет в общей сумме 64800 рублей). При этом, в заявлении указано, что оплата услуги осуществляется в течение всего периода оплаты услуги, которой составляет 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 15367 рублей (за исключением последнего платежа в последний месяц), размер платежа в последний месяц периода оплаты - 3332 рубля.
Из пункта 6 этого же заявления следует, что заемщику разъяснено о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.
Л. также отдельно дано согласие на дополнительные услуги в виде страхования по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" (л.д. 32).
Банком удержана плата в сумме 64800 рублей за включение в программу страховой защиты заемщиков по кредитному договору от 03.08.2016, а 24.01.2017 года обязательства заемщика по кредитному договору N <...> от 03.08.2016 погашены досрочно в полном объеме.
Данные факты ответчиком ПАО КБ "Восточный" не оспаривались и подтверждены справкой о состоянии (наличии) ссудной задолженности в ПАО КБ "Восточный" от 23.03.2017 года, а также выпиской по счету (л.д. 11,12).
Обращаясь с настоящим иском в суд, Л. просила признать программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков ПАО КБ "Восточный" прекратившей свое действие в отношении нее с 24.01.2017 г. и взыскать с ответчика часть платы за участие в программе страхования в размере 54449 руб. 52 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф в размере 50% от взысканной судом суммы в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Таким образом, единственным основанием иска Л. было досрочное прекращение обязательств по договору страхования, ввиду досрочного исполнения кредитного договора.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд указал, что, подключаясь к программе страхования Л. согласилась с ее условиями, решение об участии в программе страхования приняла добровольно, с размером платы за услугу по подключению была согласна; в соответствии с условиями страхования, содержащимися в заявлении на присоединение к Программе страхования и Условиях страхованиях, досрочное погашение задолженности по кредитному договору в данном случае не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, поскольку существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита, возможность наступления страхового случая не отпала; обязательства страховой организации при наступлении страхового случая в отношении истицы не прекратились, в связи с чем, оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Кроме того, из заявления на присоединение к Программе страхования, подписанного Л. следует, что выгодоприобретателем по договору страхования является она сама, а в случае ее смерти - наследники по закону в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.
Суд также сделал вывод о том, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать в течение обусловленного срока, а в случае досрочного расторжения данного договора по инициативе страхователя(п. 2 ст. 958 ГК РФ), уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договоре страхования.
Судебная коллегия с данными суждениями суда первой инстанции не может согласиться, исходя из следующего.
Согласно представленных истцом Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" страхователем и выгодоприобретателем (лицо, в пользу которого заключается договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты) по договору страхования является ПАО КБ "Восточный". Заемщики кредитов и держатели кредитных карт Страхователя являются застрахованными лицами" (п. 1.1, п. 1, 7 Условий страхования (л.д. 10).
При этом, в соответствии с п. 1.4 Условий страхования Страховая Сумма - денежная сумма, устанавливаемая индивидуально для каждого Застрахованного исходя из размера общей суммы долга по договору кредитования (Соглашению о кредитовании банковского счета), в пределах которой Страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая.
Согласно п. 5.2 Условий страхования, Программа действует в отношении Застрахованного лица в течение срока, указанного в заявлении Застрахованного лица на присоединение к Программе страхования, но не более периода действия Кредитного договора. Действие Программы считается продленным на каждый последующий год (либо на период времени окончания срока действия Кредитного договора, если этот период составляет менее года), если до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной форме не уведомило Страхователя об отказе от участия в Программе.
В соответствии с п. 6.5. указанных Условий Страхования, при наступлении страхового события и признания его Страховым случаем Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в отношении конкретного Застрахованного.
Однако судом не дана надлежащая правовая оценка имеющимся противоречиям между условиями страхования, указанными в заявлении истца о присоединении к Программе страхования, и фактическими условиями, указанными в Условиях страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", а также пункту 1.4 Условий страхования, из буквального толкования которого следует, что страховая сумма (или сумма страхового возмещения) по Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита, в пределах которой Страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая.
Судом не учтено, что понятия "страховая сумма" и "страховое возмещение" ("страховая выплата"), применительно к личному страхованию, можно назвать, тождественными, поскольку указанные понятия являются, по сути, формами страховой выплаты, осуществляемой в результате наступления страхового случая.
Так, в п. 1 статьи 947 ГК РФ, имеющей название "страховая сумма", указано следующее. "Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей".
В соответствии со статьей 934 ГК РФ, по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или иного события (страхового случая).
Таким образом, понятие "страховое возмещение" тождественно понятию "страховая выплата". Указанные термины являются синонимами и используются в личном страховании.
Страховое возмещение - это фактический реальный ущерб, причиненный застрахованному, он выплачивается в пределах страховой суммы. Страховое возмещение определяется исходя из страховой суммы, пределы которой установлены либо законом, либо договором.
В силу положений вышеуказанной ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действий страхования в случае досрочного прекращения действия договора вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.
Обстоятельств иного договорного регулирования данного вопроса в рассматриваемом случае не установлено.
Таким образом, судом не дана правовая оценка указанным пунктам договора в совокупности с доказательствами, имеющимися в материалах дела, подтверждающими полное досрочное погашение Л. кредита 24.01.2017, применительно к положениям ст. 958 ГК РФ. Вывод суда о том, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать в течение обусловленного срока является неверным.
Поскольку истец свои обязательства по кредитному договору исполнила досрочно в полном объеме, поэтому отпали обстоятельства для действия договора страхования от несчастных случаев как меры по надлежащему исполнению обязательств истца по кредитному договору.
Более того, после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В данном случае истец не отказался от исполнения обязательств по договору страхования, как на то указали в своих отзывах ответчик и 3 лицо, а изменились условия, при которых страхование ответственности было для него необходимо вследствие действия кредитного договора. Исполнив обязательства по кредитному договору, для истца риск ответственности или риск наступления страхового случая не имеет правового значения, поскольку отпала актуальность наступления страхового случая. Следовательно, в соответствии с нормами части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и указанными Правилами истец вправе была требовать возврата части страховой премии неиспользованной в связи с прекращением действия договора страхования.
Таким образом, требования о признании договора страхования прекратившим свое действие с 25.01.2017 и возврате уплаченной суммы страховой премии за период прекращения действия договора страхования подлежали удовлетворению, как соответствующие требованиям закона и правилам страхования, на условиях которых им был заключен договор страхования.
При этом, суду следовало также учесть, что из материалов гражданского дела видно, что между Л. и страховой компанией договорные правоотношения отсутствуют, стороной договора подключения к программе страхования является ПАО КБ "Восточный", который, в свою очередь, согласно заявлению на включение в Программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", является страхователем и выгодоприобретателем по договору, заключенному с ООО СК "ВТБ Страхование".
Истцом ответчику была предъявлена письменная претензия с требованием о возврате уплаченной в счет исполнения обязательств по договорам денежной суммы, однако требование истца в добровольном порядке со стороны ответчика исполнено не было.
Отказав истцу возвратить часть неиспользованной суммы страховой премии ответчиком нарушены права истца, как потребителя услуг по страхованию.
Допущенные судом первой инстанции нарушения норм права являются существенными и непреодолимыми, в связи с чем решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований Л. и взыскании с ПАО "КБ "Восточный" в ее пользу неиспользованную часть страховой премии за присоединение к программе страхования в размере 54436 руб. 00 коп. (64800 / 1096 = 59,12; 59,12 x 175 = 10364; 64800 - 10364 = 54436).
Согласно статье 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
С учетом степени причиненных нравственных страданий, а также с учетом фактических обстоятельств дела судебная коллегия полагает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании с ПАО "КБ "Восточный" в ее пользу компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.
Также обоснованы требования истца о взыскании штрафа в соответствии со статьей 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку на услуги по страхованию распространяется действие указанного Закона и ответчик в добровольном, досудебном порядке отказался возвратить истцу страховую премию в полном объеме за неиспользованный период договора страхования. При этом, оснований для снижения размера подлежащей взысканию суммы штрафа в размере 32218 рублей судебная коллегия, с учетом установленных обстоятельств дела и необоснованного отказа в удовлетворении претензии, не находит.
Кроме того, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 2133 рубля 08 коп. (1833,08 + 300).
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу Л. - удовлетворить, решение Первомайского районного суда г. Омска от 16 мая 2017 года - отменить.
Принять по делу новое решение.
Взыскать с ПАО "КБ "Восточный" в пользу Л. неиспользованную часть страховой премии за присоединение к программе страхования в размере 54436 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф в размере 32218 руб.
Взыскать с ПАО "КБ "Восточный" государственную пошлину в доход местного бюджета - 2133 рубля 08 коп.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)