Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что сторонами был заключен договор банковского счета.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья суда первой инстанции: Смолина Ю.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего Снегиревой Е.Н.,
судей Анашкина А.А., Карпушкиной Е.И.,
при секретаре Ш.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе представителя В. по доверенности Ф. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 19 октября 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований В. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Судостроительный банк" об установлении состава и размера требований по вкладу, обязании включить требования в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения по вкладу, - отказать.
В. обратилась в суд с иском к ответчикам Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", ООО Коммерческий банк "Судостроительный банк" об установлении состава и размера требований по вкладу, обязании включить требования в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения по вкладу, указывая в обоснование требований, что между ООО КБ "Судостроительный банк" и В. был заключен договор банковского счета с открытием счета N *. 22 января 2015 года на счета истца N * ООО "Хотэй" были перечислены денежные средства в размере * руб. в счет исполнения условий договора займа N * от 20 января 2015 года, заключенного между ООО "Хотэй" и В. У ООО КБ "Судостроительный банк" была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, в связи с чем, истец обратилась в ГК "Агентство по страхованию вкладов" с требованием о выплате страхового возмещения в размере суммы денежных средств, находящихся на ее счете N *. На момент отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций остаток денежных средств на счете В. N * составлял * руб. Поскольку ответчик ГК "АСВ" отказал истцу в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что ГК "Агентство по страхованию вкладов" не нашла оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплаты страхового возмещения, В. просили установить состав и размер требований истца о выплате возмещения в размере * руб., обязать ООО КБ "Судостроительный банк" включить требования В. в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскать с ГК "АСВ" сумму страхового возмещения в размере * руб., расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца В. - Ф. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.
Представитель ответчика ГК "Агентство по страхованию вкладов" - Э. в судебное заседание явился, исковые требования не признал.
Представитель ответчика ООО КБ "Судостроительный банк", представители третьих лиц ООО "Хотэй", ОАО "Сбербанк России" в судебное заседание не явились, о дате и месте рассмотрения дела извещены.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель В. по доверенности Ф. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что суд первой инстанции оставил без оценки доказательства того, что истец снял денежные средства, что платеж в адрес истца не был формальной банковской проводкой, а имел фактические последствия в виде получения истцом реальных денежных средств. Таким образом, вывод суда о том, что денежные средства, клиенты не могли снимать со счета, опровергается материалами дела.
Представитель истца В. по доверенности Ф. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы поддержал.
Представителей ответчика ГК "АСВ" по доверенности Л., М. в заседание апелляционной инстанции явились, доводы жалобы не признали.
Представитель ответчика ООО КБ "Судостроительный банк", представители третьих лиц ООО "Хотэй", ОАО "Сбербанк России" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного извещены.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя истца В. по доверенности Ф., представителей ответчика ГК "АСВ" по доверенности Л., М., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более * рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Как следует из материалов дела, что В. имела в ООО КБ "Судостроительный банк" счет N *.
Также судом установлено, что третье лицо ООО "Хотэй" имело в ООО КБ "Судостроительный банк" счет N *.
Предписанием Банка России от 16 января 2015 г. N * в отношении ООО КБ "Судостроительный банк" с 17 января 2015 г. сроком на шесть месяцев были введены ограничения и запреты на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами банка, во вклады (до востребования или на определенный срок) и на банковские счета.
Приказом Банка России N * от 16 февраля 2015 г. у ООО КБ "Судостроительный банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 23 апреля 2015 г. ООО КБ "Судостроительный банк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Остаток по счету N * истца в размере * руб., сформировался 20 января 2015 года в результате совершения приходной записи о переводе средств со счета ООО "Хотэй" в ООО КБ "Судостроительный банк" на счет В. открытый в этом же банке.
Предписанием Банка России от 14 января 2015 года N * установлено, что согласно данным отчетности по форме * "Отчет о наличии в кредитной организации неудовлетворенных требований отдельных кредиторов по денежным обязательств и неисполнении обязанности по уплате обязательных платежей в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации" по состоянию на 31 декабря 2014 года (дата предоставления отчетности в Банк России - 12.01.2015), банком отражены неисполненные 20 требований клиентов на общую сумму * руб. * коп. (длительность неисполнения требований - 5 календарных дней).
Предписанием Банка России от 16 января 2015 г. N * установлено, что банку предъявлено требование от 30 декабря 2014 года N * об отражении неисполненных требований кредиторов в отчетности по форме *; о предоставлении реестра неисполненных платежных документов клиентов на 31 декабря 2014 года и копий неисполненных платежных поручений. Во исполнение указанного требования банком представлена отчетность по форме * на 31 декабря 2014 года, в которой отражены неисполненные своевременно требования (обязанности по уплате) в суммарном объеме * руб. (неисполненные платежи клиентов на сумму * руб., прочие неисполненные обязательства кредитной организации на сумму * руб., максимальная длительность картотеки составляет 5 календарных дней). Вышеуказанные данные являются подтверждением допускаемого банком нарушения ст. 31 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также наличия у кредитной организации на 31 декабря 2014 года оснований для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), предусмотренных п. 1, 2 ст. 189.10 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ (в редакции от 22 декабря 2014 года) "О несостоятельности (банкротстве)".
Предписанием Банка России от 26 января 2015 года N * установлено, что в ГУ Банка России по ЦФО поступили обращения клиентов с жалобами на несвоевременное исполнение Банком обязательств по перечислению денежных средств. В составе поступивших обращений имеются жалобы, содержащие копии неисполненных банком платежных поручений на перечисление денежных средств (на общую сумму * руб. * коп., * евро, * долларов США.
Предписанием Банка России от 16 января 2015 г. N * в отношении ООО "СБ Банк" с 17 января 2015 г. сроком на шесть месяцев были введены ограничения и запреты на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами банка, во вклады (до востребования или на определенный срок) и на банковские счета.
Приказом Банка России N * от 16 февраля 2015 г. у ООО "СБ Банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 23 апреля 2015 г. ООО "СБ Банк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, что действия ООО "Хотэй" по перечислению денежных средств в сумме * руб. с его счета на счет истца, открытый в банке ООО КБ "Судостроительный банк", совершены в условиях фактической неплатежеспособности ООО КБ "Судостроительный банк", а потому суд правильно отказал в удовлетворении исковых требований с учетом того, что действия истца по заключению договоров банковского вклада и последующему переводу денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создания видимости остатка по их счетам в целях последующего предъявления требования к ответчику ГК "АСВ" о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что должно расцениваться как злоупотребление правом.
Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд первой инстанции оставил без оценки доказательства того, что истец снял денежные средства, что платеж в адрес истца не был формальной банковской проводкой, а имел фактические последствия в виде получения истцом реальных денежных средств. Таким образом, вывод суда о том, что денежные средства, клиенты не могли снимать, опровергается материалами дела, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.
Предписанием Банка России от 14 января 2015 года N * установлено, что согласно данным отчетности по форме * "Отчет о наличии в кредитной организации неудовлетворенных требований отдельных кредиторов по денежным обязательств и неисполнении обязанности по уплате обязательных платежей в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации" по состоянию на 31 декабря 2014 года (дата предоставления отчетности в Банк России - 12.01.2015), банком отражены неисполненные 20 требований клиентов на общую сумму * руб. * коп. (длительность неисполнения требований - 5 календарных дней).
Предписанием Банка России от 16 января 2015 г. N * установлено, что банку предъявлено требование от 30 декабря 2014 года N * об отражении неисполненных требований кредиторов в отчетности по форме *; о предоставлении реестра неисполненных платежных документов клиентов на 31 декабря 2014 года и копий неисполненных платежных поручений. Во исполнение указанного требования банком представлена отчетность по форме * на 31 декабря 2014 года, в которой отражены неисполненные своевременно требования (обязанности по уплате) в суммарном объеме * руб. (неисполненные платежи клиентов на сумму * руб., прочие неисполненные обязательства кредитной организации на сумму * руб., максимальная длительность картотеки составляет 5 календарных дней). Вышеуказанные данные являются подтверждением допускаемого банком нарушения ст. 31 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также наличия у кредитной организации на 31 декабря 2014 года оснований для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), предусмотренных п. 1, 2 ст. 189.10 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ (в редакции от 22 декабря 2014 года) "О несостоятельности (банкротстве)".
Предписанием Банка России от 26 января 2015 года N * установлено, что в ГУ Банка России по ЦФО поступили обращения клиентов с жалобами на несвоевременное исполнение Банком обязательств по перечислению денежных средств. В составе поступивших обращений имеются жалобы, содержащие копии неисполненных банком платежных поручений на перечисление денежных средств (на общую сумму * руб. * коп., * евро, * долларов США.
Предписанием Банка России от 16 января 2015 г. N * в отношении ООО "СБ Банк" с 17 января 2015 г. сроком на шесть месяцев были введены ограничения и запреты на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами банка, во вклады (до востребования или на определенный срок) и на банковские счета.
Приказом Банка России N * от 16 февраля 2015 г. у ООО "СБ Банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 23 апреля 2015 г. ООО "СБ Банк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Таким образом, с начала января 2015 г. Банк перестал исполнять в полном объеме свои обязательства по перечислению денежных средств по платежным поручениям кредиторов и выдавать денежные средства через кассу.
Из вышеизложенного следует, что еще в январе 2015 г. были установлены финансовые проблемы банка, что выразилось в указанном выше предписании. Отзыв же лицензии является лишь констатацией Банком России невозможности исполнения банками своих обязательств по платежам.
При указанных обстоятельствах, при надлежащей степени внимательности и предусмотрительности истец имел возможность установить наличие проблемности последующего возврата вклада, чего истцом сделано не было, а с учетом обстоятельств, установленных выше судом и свидетельствующих о злоупотреблении истцом своими правами, коллегия находит доводы жалобы не заслуживающими внимания.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 19 октября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя В. по доверенности Ф. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 10.03.2016 ПО ДЕЛУ N 33-8523/2016
Требование: Об установлении состава и размера требований по вкладу, обязании включить требования в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения по вкладу.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что сторонами был заключен договор банковского счета.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 марта 2016 г. по делу N 33-8523/16
Судья суда первой инстанции: Смолина Ю.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего Снегиревой Е.Н.,
судей Анашкина А.А., Карпушкиной Е.И.,
при секретаре Ш.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе представителя В. по доверенности Ф. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 19 октября 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований В. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Судостроительный банк" об установлении состава и размера требований по вкладу, обязании включить требования в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения по вкладу, - отказать.
установила:
В. обратилась в суд с иском к ответчикам Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", ООО Коммерческий банк "Судостроительный банк" об установлении состава и размера требований по вкладу, обязании включить требования в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения по вкладу, указывая в обоснование требований, что между ООО КБ "Судостроительный банк" и В. был заключен договор банковского счета с открытием счета N *. 22 января 2015 года на счета истца N * ООО "Хотэй" были перечислены денежные средства в размере * руб. в счет исполнения условий договора займа N * от 20 января 2015 года, заключенного между ООО "Хотэй" и В. У ООО КБ "Судостроительный банк" была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, в связи с чем, истец обратилась в ГК "Агентство по страхованию вкладов" с требованием о выплате страхового возмещения в размере суммы денежных средств, находящихся на ее счете N *. На момент отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций остаток денежных средств на счете В. N * составлял * руб. Поскольку ответчик ГК "АСВ" отказал истцу в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что ГК "Агентство по страхованию вкладов" не нашла оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплаты страхового возмещения, В. просили установить состав и размер требований истца о выплате возмещения в размере * руб., обязать ООО КБ "Судостроительный банк" включить требования В. в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскать с ГК "АСВ" сумму страхового возмещения в размере * руб., расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца В. - Ф. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.
Представитель ответчика ГК "Агентство по страхованию вкладов" - Э. в судебное заседание явился, исковые требования не признал.
Представитель ответчика ООО КБ "Судостроительный банк", представители третьих лиц ООО "Хотэй", ОАО "Сбербанк России" в судебное заседание не явились, о дате и месте рассмотрения дела извещены.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель В. по доверенности Ф. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что суд первой инстанции оставил без оценки доказательства того, что истец снял денежные средства, что платеж в адрес истца не был формальной банковской проводкой, а имел фактические последствия в виде получения истцом реальных денежных средств. Таким образом, вывод суда о том, что денежные средства, клиенты не могли снимать со счета, опровергается материалами дела.
Представитель истца В. по доверенности Ф. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы поддержал.
Представителей ответчика ГК "АСВ" по доверенности Л., М. в заседание апелляционной инстанции явились, доводы жалобы не признали.
Представитель ответчика ООО КБ "Судостроительный банк", представители третьих лиц ООО "Хотэй", ОАО "Сбербанк России" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного извещены.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя истца В. по доверенности Ф., представителей ответчика ГК "АСВ" по доверенности Л., М., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более * рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Как следует из материалов дела, что В. имела в ООО КБ "Судостроительный банк" счет N *.
Также судом установлено, что третье лицо ООО "Хотэй" имело в ООО КБ "Судостроительный банк" счет N *.
Предписанием Банка России от 16 января 2015 г. N * в отношении ООО КБ "Судостроительный банк" с 17 января 2015 г. сроком на шесть месяцев были введены ограничения и запреты на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами банка, во вклады (до востребования или на определенный срок) и на банковские счета.
Приказом Банка России N * от 16 февраля 2015 г. у ООО КБ "Судостроительный банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 23 апреля 2015 г. ООО КБ "Судостроительный банк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Остаток по счету N * истца в размере * руб., сформировался 20 января 2015 года в результате совершения приходной записи о переводе средств со счета ООО "Хотэй" в ООО КБ "Судостроительный банк" на счет В. открытый в этом же банке.
Предписанием Банка России от 14 января 2015 года N * установлено, что согласно данным отчетности по форме * "Отчет о наличии в кредитной организации неудовлетворенных требований отдельных кредиторов по денежным обязательств и неисполнении обязанности по уплате обязательных платежей в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации" по состоянию на 31 декабря 2014 года (дата предоставления отчетности в Банк России - 12.01.2015), банком отражены неисполненные 20 требований клиентов на общую сумму * руб. * коп. (длительность неисполнения требований - 5 календарных дней).
Предписанием Банка России от 16 января 2015 г. N * установлено, что банку предъявлено требование от 30 декабря 2014 года N * об отражении неисполненных требований кредиторов в отчетности по форме *; о предоставлении реестра неисполненных платежных документов клиентов на 31 декабря 2014 года и копий неисполненных платежных поручений. Во исполнение указанного требования банком представлена отчетность по форме * на 31 декабря 2014 года, в которой отражены неисполненные своевременно требования (обязанности по уплате) в суммарном объеме * руб. (неисполненные платежи клиентов на сумму * руб., прочие неисполненные обязательства кредитной организации на сумму * руб., максимальная длительность картотеки составляет 5 календарных дней). Вышеуказанные данные являются подтверждением допускаемого банком нарушения ст. 31 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также наличия у кредитной организации на 31 декабря 2014 года оснований для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), предусмотренных п. 1, 2 ст. 189.10 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ (в редакции от 22 декабря 2014 года) "О несостоятельности (банкротстве)".
Предписанием Банка России от 26 января 2015 года N * установлено, что в ГУ Банка России по ЦФО поступили обращения клиентов с жалобами на несвоевременное исполнение Банком обязательств по перечислению денежных средств. В составе поступивших обращений имеются жалобы, содержащие копии неисполненных банком платежных поручений на перечисление денежных средств (на общую сумму * руб. * коп., * евро, * долларов США.
Предписанием Банка России от 16 января 2015 г. N * в отношении ООО "СБ Банк" с 17 января 2015 г. сроком на шесть месяцев были введены ограничения и запреты на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами банка, во вклады (до востребования или на определенный срок) и на банковские счета.
Приказом Банка России N * от 16 февраля 2015 г. у ООО "СБ Банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 23 апреля 2015 г. ООО "СБ Банк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, что действия ООО "Хотэй" по перечислению денежных средств в сумме * руб. с его счета на счет истца, открытый в банке ООО КБ "Судостроительный банк", совершены в условиях фактической неплатежеспособности ООО КБ "Судостроительный банк", а потому суд правильно отказал в удовлетворении исковых требований с учетом того, что действия истца по заключению договоров банковского вклада и последующему переводу денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создания видимости остатка по их счетам в целях последующего предъявления требования к ответчику ГК "АСВ" о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что должно расцениваться как злоупотребление правом.
Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд первой инстанции оставил без оценки доказательства того, что истец снял денежные средства, что платеж в адрес истца не был формальной банковской проводкой, а имел фактические последствия в виде получения истцом реальных денежных средств. Таким образом, вывод суда о том, что денежные средства, клиенты не могли снимать, опровергается материалами дела, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.
Предписанием Банка России от 14 января 2015 года N * установлено, что согласно данным отчетности по форме * "Отчет о наличии в кредитной организации неудовлетворенных требований отдельных кредиторов по денежным обязательств и неисполнении обязанности по уплате обязательных платежей в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации" по состоянию на 31 декабря 2014 года (дата предоставления отчетности в Банк России - 12.01.2015), банком отражены неисполненные 20 требований клиентов на общую сумму * руб. * коп. (длительность неисполнения требований - 5 календарных дней).
Предписанием Банка России от 16 января 2015 г. N * установлено, что банку предъявлено требование от 30 декабря 2014 года N * об отражении неисполненных требований кредиторов в отчетности по форме *; о предоставлении реестра неисполненных платежных документов клиентов на 31 декабря 2014 года и копий неисполненных платежных поручений. Во исполнение указанного требования банком представлена отчетность по форме * на 31 декабря 2014 года, в которой отражены неисполненные своевременно требования (обязанности по уплате) в суммарном объеме * руб. (неисполненные платежи клиентов на сумму * руб., прочие неисполненные обязательства кредитной организации на сумму * руб., максимальная длительность картотеки составляет 5 календарных дней). Вышеуказанные данные являются подтверждением допускаемого банком нарушения ст. 31 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также наличия у кредитной организации на 31 декабря 2014 года оснований для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), предусмотренных п. 1, 2 ст. 189.10 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ (в редакции от 22 декабря 2014 года) "О несостоятельности (банкротстве)".
Предписанием Банка России от 26 января 2015 года N * установлено, что в ГУ Банка России по ЦФО поступили обращения клиентов с жалобами на несвоевременное исполнение Банком обязательств по перечислению денежных средств. В составе поступивших обращений имеются жалобы, содержащие копии неисполненных банком платежных поручений на перечисление денежных средств (на общую сумму * руб. * коп., * евро, * долларов США.
Предписанием Банка России от 16 января 2015 г. N * в отношении ООО "СБ Банк" с 17 января 2015 г. сроком на шесть месяцев были введены ограничения и запреты на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами банка, во вклады (до востребования или на определенный срок) и на банковские счета.
Приказом Банка России N * от 16 февраля 2015 г. у ООО "СБ Банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 23 апреля 2015 г. ООО "СБ Банк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Таким образом, с начала января 2015 г. Банк перестал исполнять в полном объеме свои обязательства по перечислению денежных средств по платежным поручениям кредиторов и выдавать денежные средства через кассу.
Из вышеизложенного следует, что еще в январе 2015 г. были установлены финансовые проблемы банка, что выразилось в указанном выше предписании. Отзыв же лицензии является лишь констатацией Банком России невозможности исполнения банками своих обязательств по платежам.
При указанных обстоятельствах, при надлежащей степени внимательности и предусмотрительности истец имел возможность установить наличие проблемности последующего возврата вклада, чего истцом сделано не было, а с учетом обстоятельств, установленных выше судом и свидетельствующих о злоупотреблении истцом своими правами, коллегия находит доводы жалобы не заслуживающими внимания.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 19 октября 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя В. по доверенности Ф. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)