Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что согласно кредитному договору банк предоставил ответчикам кредит, исполнение обязательств заемщиков обеспечивалось договором ипотеки квартиры. По кредитному договору имеются случаи нарушения сроков уплаты ежемесячных платежей.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: ФИО
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда
в составе: председательствующего фио
судей: фио, фио
при секретаре фио
Заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио
Дело по апелляционной жалобе ответчиков фио, фио
на решение Зюзинского районного суда адрес от дата,
которым постановлено:
- исковые требования фио Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) к фио, фио о взыскании суммы долга, процентов и пеней, обращении взыскания на имущество удовлетворить,
- взыскать солидарно с фио, фио в пользу фио Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитами и сумму пеней по кредитному договору N *** от дата в размере сумма, по кредитному договору N *** от дата в размере сумма, а всего сумма США в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда,
- обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: адрес, путем реализации с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере сумма,
- взыскать с фио в пользу фио Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) расходы по уплате госпошлины в размере сумма,
- взыскать с фио в пользу фио Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) расходы по уплате госпошлины в размере сумма,
- вернуть фио Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) госпошлину, уплаченную согласно платежному поручению N 3709 от дата в размере сумма,
фио Капитал (ООО) обратилось в суд с иском к фио, фио о взыскании суммы долга, процентов и пеней, обращении взыскания на имущество. В обоснование иска указали на то, что согласно кредитному договору N *** от дата фио Инвестиционный банк (ОАО) предоставило ответчикам кредит в сумме сумма сроком на 240 месяцев, исполнение обязательств заемщиков обеспечивались договором ипотеки квартиры, находящейся по адресу: адрес, в силу закона (пункт 1.4 кредитного договора). Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной N *** от дата. Права залогодержателя по закладной проданы ОАО фио Инвестиционный Банк новому владельцу ООО фио Капитал (ООО) по договору купли-продажи от дата. В настоящее время законным владельцем закладной является фио Капитал (ООО). По состоянию на дата по кредитному договору имеется 7 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата. На дата сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет сумма, из них: пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере сумма, пени за нарушение сроков возврата кредита в размере сумма, сумма просроченного основного долга в размере сумма, просроченные проценты по кредиту в размере сумма. Согласно экспертному заключению N 087И/07.16-П от дата об оценке рыночной ликвидационной стоимости квартиры, расположенной по адресу: адрес, стоимость предмета залога составляет сумма.
Согласно кредитному договору (кредитной линии с лимитом выдачи) N *** от дата, заключенному между фио Инвестиционный банк (ОАО) и ответчиками, кредитор предоставил заемщикам денежные средства посредством открытия кредитной линии с лимитом выдачи в размере сумма, на срок кредитования 221 месяц, считая с даты открытия кредитной линии, а заемщики обязались возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1.1 кредитного договора). Кредит был предоставлен на цели погашения задолженности и уплате основного долга и процентов по кредитному договору N *** от дата. В соответствии с п. 1.1 последующего договора об ипотеке от дата залогодатель в обеспечение обязательств, принятых на себя по кредитному договору N *** от дата, передает в последующую ипотеку (залог) залогодержателю квартиру, расположенную по адресу: адрес, заложенную ранее в обеспечение исполнения обязательств залогодателя по возврату суммы кредита, предоставленной по кредитному договору N *** от дата.
дата прекращена деятельность юридического лица фио Инвестиционный банк (ОАО) в связи с присоединением к наименование организации. дата между наименование организации и фио Капитал (ООО) заключен договор уступки прав (требований), в соответствии с которым все права требования по обязательствам, вытекающим из кредитного договора N *** от дата от наименование организации перешли к фио Капитал (ООО).
По состоянию на дата по кредитному договору имеется 7 случаев нарушения срока оплаты ежемесячного платежа, сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет сумма, из них пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере сумма, пени за нарушение сроков возврата кредита в размере сумма, сумма просроченного основного долга в размере сумма, просроченные проценты по кредиту в размере сумма.
Истец просил взыскать солидарно с фио, фио в пользу фио Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитами и сумму пеней по кредитному договору N *** от дата в размере сумма, по кредитному договору N *** от дата в размере сумма, а всего сумма США в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда; обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: адрес, путем реализации с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере сумма; взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере сумма; вернуть излишне уплаченную госпошлину в размере сумма.
Представитель истца фио Капитал (ООО) по доверенности фио в судебном заседании исковые требования поддержал.
Ответчики фио, фио в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещались, судом неоднократно направлялись в адрес ответчиков судебные извещения, о чем имеются соответствующие сведения.
Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просят ответчики фио, фио, по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, утверждая, что суд неправильно применил нормы материального права, нарушил нормы процессуального права.
Проверив материалы дела, заслушав объяснения ответчиков фио, фио, представителя истца ООО фио Капитал по доверенности фио, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда в части установления начальной продажной цены предмета залога подлежащим отмене как постановленное с нарушением норм материального права и на основании неправильно установленных юридически значимых обстоятельств по делу, в остальной части - законным и обоснованным.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа (кредитный договор) считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В порядке ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется по ставке банковского процента на день уплаты суммы долга или его части. На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 54 ФЗ от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Как установлено судом и следует из материалов дела, согласно кредитному договору N *** от дата фио Инвестиционный банк (ОАО) предоставило ответчикам кредит в сумме сумма сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя заемщиков N ***, что подтверждается копией мемориального ордера N 2 от дата, выпиской по лицевому счету N ***.
В соответствии с п. 6.1 кредитного договора стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением кредитного договора, и открытие счета для перечисления средств кредита будет осуществляться на имя фио (представителя заемщиков).
Кредит является целевым и предоставляется с целью приобретения квартиры, находящейся по адресу: адрес, а также ее капитального ремонта и производства иных неотделимых улучшений предмета ипотеки (п. 1.3 кредитного договора).
Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона (пункт 1.4 кредитного договора). Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной N 04-31877/3 от дата. Изначально законным владельцем закладной являлся фио Инвестиционный банк (ОАО). дата между фио Инвестиционный банк (ОАО) и фио Капитал (ООО) заключен договор купли-продажи закладных, в соответствии с которым все права по закладной перешли от фио Инвестиционный банк (ОАО) к фио Капитал (ООО). В настоящее время законным владельцем закладной является фио Капитал (ООО).
Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,99% годовых. Проценты по кредитному договору начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2 кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредитному договору составил сумма (п. 3.3.4 кредитного договора).
В силу п. п. 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с пунктом 4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней (пп. "б" п. 4.4.1 кредитного договора, пп. "б" п. 12.1 закладной), при допущении просрочек во исполнение обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пп. "г" п. 4.4.1 кредитного договора, пп. "г" п. 12.1 закладной).
дата ответчикам направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору N *** от дата исх. N 3232/КФК, 3234/КФК. По истечении срока, указанного в требованиях, задолженность не была погашена.
Согласно п. 3.3.7 кредитного договора дата остаток ссудной задолженности в размере сумма перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с дата по дата в размере сумма перенесены на счет просроченных процентов.
По состоянию на дата по кредитному договору имеется 7 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата.
По состоянию на дата сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет сумма, из них: пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере сумма, пени за нарушение сроков возврата кредита в размере сумма, сумма просроченного основного долга в размере сумма, просроченные проценты по кредиту в размере сумма.
Исходя из установленных по делу обстоятельств, суд пришел к правильному выводу о том, что ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, нарушение сроков внесения платежей допускалось более трех раз в течение 12 месяцев; в связи с этим иск о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.
Согласно кредитному договору (кредитной линии с лимитом выдачи) N *** от дата, заключенному между фио Инвестиционный банк (ОАО) и ответчиками, кредитор предоставляет заемщикам денежные средства посредством открытия кредитной линии с лимитом выдачи в размере сумма, на срок кредитования 221 месяц, считая с даты открытия кредитной линии, а заемщики обязались возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1.1 кредитного договора). адрес предоставлена для целевого использования, а именно: денежные средства направляются заемщиками для исполнения обязательств по погашению задолженности и уплате основного долга и процентов (при наличии), а также на исполнение обязательств по уплате очередного ежемесячного платежа (суммы основного долга и процентов) за период с даты подписания кредитного договора N *** от дата по кредитному договору N *** от дата.
В соответствии с п. 1.1 последующего договора об ипотеке от дата залогодатель в обеспечение обязательств, принятых на себя по кредитному договору N *** от дата, передает в последующую ипотеку (залог) залогодержателю квартиру, расположенную по адресу: адрес, заложенную ранее в обеспечение исполнения обязательств залогодателя по возврату суммы кредита, предоставленной по кредитному договору N *** от дата.
дата прекращена деятельность юридического лица фио Инвестиционный банк (ОАО) в связи с присоединением к наименование организации.
дата между наименование организации и фио Капитал (ООО) заключен договор уступки прав (требований), в соответствии с которым все права требования по обязательствам, вытекающим из кредитного договора N *** от дата от наименование организации перешли к фио Капитал (ООО).
В соответствии с условиями кредитного договора ответчикам фактически было выдано сумма, что подтверждается мемориальными ордерами, а также выписками по лицевому счету.
Транши по кредитной линии предоставлены кредитором заемщикам перечислением в безналичной форме на счет N ***, открытый у кредитора на имя фио, (п. 2.2 кредитного договора).
Согласно п. 3.1 кредитного договора на дату заключения договора и в период действия кредитных каникул до дата процентная ставка составляет 7,50% годовых.
В силу пунктов 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый день просрочки. Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (пп. "а" п. 4.4.1 кредитного договора, пп. "в" п. 4.4.1 кредитного договора).
В связи с неисполнением обязательств дата ответчикам направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору исх. N 3235/КФК, 3237/КФК. Срок исполнения требований не позднее 30-ти календарных дней считая с даты направления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (п. 4.1.15 кредитного договора). По истечении указанного срока задолженность не была погашена.
По состоянию на дата по кредитному договору имеется 7 случаев нарушения срока оплаты ежемесячного платежа, возникших дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата.
На дата сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет сумма, из них пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере сумма, пени за нарушение сроков возврата кредита в размере сумма, сумма просроченного основного долга в размере сумма, просроченные проценты по кредиту в размере сумма.
Учитывая, что ответчики нарушили обязательства по возврату кредита и уплате процентов, суд пришел к правильному выводу о взыскании заявленной истцом задолженности по договору кредитной линии.
В порядке ст. 98 ГПК РФ расходы истца на оплату госпошлины в размере сумма взысканы с ответчиков в пользу истца в равных долях в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных требований.
Все приведенные выводы решения сделаны на основании правильно и полно установленных юридически значимых обстоятельств по делу, коллегия с ними согласна.
Доводы ответчиков об их ненадлежащем извещении коллегией отклонятся как несостоятельные. Из материалов дела усматривается, что судебные повестки направлялись по адресу регистрации ответчиков, который был ими указан в кредитных договорах, часть извещений была возвращена за истечением срока хранения, что согласно ст. 165.1 ГК РФ следует расценивать как надлежащее извещение. Ходатайство об отложении слушания, на которое ссылается ответчик фио, в материалах дела отсутствует, доказательств его направления и получения судом заявитель жалобы не представила.
С доводом ответчиков о применении судом дважды меры гражданско-правовой ответственности в виде двойного начисления процентов за допущенную просрочку платежа коллегия также не согласна. Из расчета, сделанного истцом, усматривается, что пени были начислены отдельно на просроченный платеж суммы кредита и платеж процентов за пользование кредитом. Такое начисление пени не является нарушением положений ст. 395 ГК РФ.
Вместе с тем доводы ответчиков о заниженной стоимости квартиры для продажи ее с торгов заслуживают внимания.
Судом было установлено, что стоимость квартиры определена по оценке, произведенной без участия собственников и без осмотра квартиры по состоянию на дата в размере сумма, что и было принято в качестве начальной продажной цены.
Однако в соответствии со ст. 54 Закона рыночная цена квартиры для продажи с торгов подлежала определению в ходе рассмотрения дела судом, соглашения в стадии рассмотрения дела между сторонами не было достигнуто, мнение ответчиков о предлагаемой цене квартиры судом не учитывалось, ответчики были лишены возможности оспорить полученное истцом заключение.
В заседание судебной коллегии ответчики предоставили заключение наименование организации от дата, согласно которому рыночная стоимость квартиры была определена после осмотра объекта оценки в размере сумма.
Учитывая, что ответчики не участвовали в рассмотрении дела судом первой инстанции, коллегией принято указанное дополнительное доказательство.
Согласно ст. 54 закона в этом случае начальная продажная стоимость предмета ипотеки для продажи его с публичных торгов определяется в размере 80% от указанной величины и составит сумма.
При таких обстоятельствах решение суда в части определения начальной продажной стоимости квартиры для продажи ее с торгов следует изменить, установив эту цену в размере сумма.
Руководствуясь ст. 328, 330 ч. 1 п. 4 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Зюзинского районного суда адрес от дата - изменить в части начальной продажной цены заложенного имущества.
Изложить резолютивную часть решения по указанному вопросу в следующей редакции:
Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: адрес, путем реализации с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере сумма.
В остальной части решение Зюзинского районного суда адрес от дата - оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 02.05.2017 ПО ДЕЛУ N 33-16645/2017
Требование: О взыскании долга, процентов и пеней, обращении взыскания на имущество.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что согласно кредитному договору банк предоставил ответчикам кредит, исполнение обязательств заемщиков обеспечивалось договором ипотеки квартиры. По кредитному договору имеются случаи нарушения сроков уплаты ежемесячных платежей.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
по делу N 33-16645
Судья: ФИО
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда
в составе: председательствующего фио
судей: фио, фио
при секретаре фио
Заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио
Дело по апелляционной жалобе ответчиков фио, фио
на решение Зюзинского районного суда адрес от дата,
которым постановлено:
- исковые требования фио Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) к фио, фио о взыскании суммы долга, процентов и пеней, обращении взыскания на имущество удовлетворить,
- взыскать солидарно с фио, фио в пользу фио Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитами и сумму пеней по кредитному договору N *** от дата в размере сумма, по кредитному договору N *** от дата в размере сумма, а всего сумма США в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда,
- обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: адрес, путем реализации с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере сумма,
- взыскать с фио в пользу фио Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) расходы по уплате госпошлины в размере сумма,
- взыскать с фио в пользу фио Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) расходы по уплате госпошлины в размере сумма,
- вернуть фио Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) госпошлину, уплаченную согласно платежному поручению N 3709 от дата в размере сумма,
установила:
фио Капитал (ООО) обратилось в суд с иском к фио, фио о взыскании суммы долга, процентов и пеней, обращении взыскания на имущество. В обоснование иска указали на то, что согласно кредитному договору N *** от дата фио Инвестиционный банк (ОАО) предоставило ответчикам кредит в сумме сумма сроком на 240 месяцев, исполнение обязательств заемщиков обеспечивались договором ипотеки квартиры, находящейся по адресу: адрес, в силу закона (пункт 1.4 кредитного договора). Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной N *** от дата. Права залогодержателя по закладной проданы ОАО фио Инвестиционный Банк новому владельцу ООО фио Капитал (ООО) по договору купли-продажи от дата. В настоящее время законным владельцем закладной является фио Капитал (ООО). По состоянию на дата по кредитному договору имеется 7 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата. На дата сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет сумма, из них: пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере сумма, пени за нарушение сроков возврата кредита в размере сумма, сумма просроченного основного долга в размере сумма, просроченные проценты по кредиту в размере сумма. Согласно экспертному заключению N 087И/07.16-П от дата об оценке рыночной ликвидационной стоимости квартиры, расположенной по адресу: адрес, стоимость предмета залога составляет сумма.
Согласно кредитному договору (кредитной линии с лимитом выдачи) N *** от дата, заключенному между фио Инвестиционный банк (ОАО) и ответчиками, кредитор предоставил заемщикам денежные средства посредством открытия кредитной линии с лимитом выдачи в размере сумма, на срок кредитования 221 месяц, считая с даты открытия кредитной линии, а заемщики обязались возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1.1 кредитного договора). Кредит был предоставлен на цели погашения задолженности и уплате основного долга и процентов по кредитному договору N *** от дата. В соответствии с п. 1.1 последующего договора об ипотеке от дата залогодатель в обеспечение обязательств, принятых на себя по кредитному договору N *** от дата, передает в последующую ипотеку (залог) залогодержателю квартиру, расположенную по адресу: адрес, заложенную ранее в обеспечение исполнения обязательств залогодателя по возврату суммы кредита, предоставленной по кредитному договору N *** от дата.
дата прекращена деятельность юридического лица фио Инвестиционный банк (ОАО) в связи с присоединением к наименование организации. дата между наименование организации и фио Капитал (ООО) заключен договор уступки прав (требований), в соответствии с которым все права требования по обязательствам, вытекающим из кредитного договора N *** от дата от наименование организации перешли к фио Капитал (ООО).
По состоянию на дата по кредитному договору имеется 7 случаев нарушения срока оплаты ежемесячного платежа, сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет сумма, из них пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере сумма, пени за нарушение сроков возврата кредита в размере сумма, сумма просроченного основного долга в размере сумма, просроченные проценты по кредиту в размере сумма.
Истец просил взыскать солидарно с фио, фио в пользу фио Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитами и сумму пеней по кредитному договору N *** от дата в размере сумма, по кредитному договору N *** от дата в размере сумма, а всего сумма США в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда; обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: адрес, путем реализации с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере сумма; взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере сумма; вернуть излишне уплаченную госпошлину в размере сумма.
Представитель истца фио Капитал (ООО) по доверенности фио в судебном заседании исковые требования поддержал.
Ответчики фио, фио в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещались, судом неоднократно направлялись в адрес ответчиков судебные извещения, о чем имеются соответствующие сведения.
Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просят ответчики фио, фио, по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, утверждая, что суд неправильно применил нормы материального права, нарушил нормы процессуального права.
Проверив материалы дела, заслушав объяснения ответчиков фио, фио, представителя истца ООО фио Капитал по доверенности фио, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда в части установления начальной продажной цены предмета залога подлежащим отмене как постановленное с нарушением норм материального права и на основании неправильно установленных юридически значимых обстоятельств по делу, в остальной части - законным и обоснованным.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа (кредитный договор) считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В порядке ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется по ставке банковского процента на день уплаты суммы долга или его части. На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 54 ФЗ от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Как установлено судом и следует из материалов дела, согласно кредитному договору N *** от дата фио Инвестиционный банк (ОАО) предоставило ответчикам кредит в сумме сумма сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя заемщиков N ***, что подтверждается копией мемориального ордера N 2 от дата, выпиской по лицевому счету N ***.
В соответствии с п. 6.1 кредитного договора стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением кредитного договора, и открытие счета для перечисления средств кредита будет осуществляться на имя фио (представителя заемщиков).
Кредит является целевым и предоставляется с целью приобретения квартиры, находящейся по адресу: адрес, а также ее капитального ремонта и производства иных неотделимых улучшений предмета ипотеки (п. 1.3 кредитного договора).
Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона (пункт 1.4 кредитного договора). Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной N 04-31877/3 от дата. Изначально законным владельцем закладной являлся фио Инвестиционный банк (ОАО). дата между фио Инвестиционный банк (ОАО) и фио Капитал (ООО) заключен договор купли-продажи закладных, в соответствии с которым все права по закладной перешли от фио Инвестиционный банк (ОАО) к фио Капитал (ООО). В настоящее время законным владельцем закладной является фио Капитал (ООО).
Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,99% годовых. Проценты по кредитному договору начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2 кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредитному договору составил сумма (п. 3.3.4 кредитного договора).
В силу п. п. 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с пунктом 4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней (пп. "б" п. 4.4.1 кредитного договора, пп. "б" п. 12.1 закладной), при допущении просрочек во исполнение обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пп. "г" п. 4.4.1 кредитного договора, пп. "г" п. 12.1 закладной).
дата ответчикам направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору N *** от дата исх. N 3232/КФК, 3234/КФК. По истечении срока, указанного в требованиях, задолженность не была погашена.
Согласно п. 3.3.7 кредитного договора дата остаток ссудной задолженности в размере сумма перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с дата по дата в размере сумма перенесены на счет просроченных процентов.
По состоянию на дата по кредитному договору имеется 7 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата.
По состоянию на дата сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет сумма, из них: пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере сумма, пени за нарушение сроков возврата кредита в размере сумма, сумма просроченного основного долга в размере сумма, просроченные проценты по кредиту в размере сумма.
Исходя из установленных по делу обстоятельств, суд пришел к правильному выводу о том, что ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, нарушение сроков внесения платежей допускалось более трех раз в течение 12 месяцев; в связи с этим иск о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.
Согласно кредитному договору (кредитной линии с лимитом выдачи) N *** от дата, заключенному между фио Инвестиционный банк (ОАО) и ответчиками, кредитор предоставляет заемщикам денежные средства посредством открытия кредитной линии с лимитом выдачи в размере сумма, на срок кредитования 221 месяц, считая с даты открытия кредитной линии, а заемщики обязались возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1.1 кредитного договора). адрес предоставлена для целевого использования, а именно: денежные средства направляются заемщиками для исполнения обязательств по погашению задолженности и уплате основного долга и процентов (при наличии), а также на исполнение обязательств по уплате очередного ежемесячного платежа (суммы основного долга и процентов) за период с даты подписания кредитного договора N *** от дата по кредитному договору N *** от дата.
В соответствии с п. 1.1 последующего договора об ипотеке от дата залогодатель в обеспечение обязательств, принятых на себя по кредитному договору N *** от дата, передает в последующую ипотеку (залог) залогодержателю квартиру, расположенную по адресу: адрес, заложенную ранее в обеспечение исполнения обязательств залогодателя по возврату суммы кредита, предоставленной по кредитному договору N *** от дата.
дата прекращена деятельность юридического лица фио Инвестиционный банк (ОАО) в связи с присоединением к наименование организации.
дата между наименование организации и фио Капитал (ООО) заключен договор уступки прав (требований), в соответствии с которым все права требования по обязательствам, вытекающим из кредитного договора N *** от дата от наименование организации перешли к фио Капитал (ООО).
В соответствии с условиями кредитного договора ответчикам фактически было выдано сумма, что подтверждается мемориальными ордерами, а также выписками по лицевому счету.
Транши по кредитной линии предоставлены кредитором заемщикам перечислением в безналичной форме на счет N ***, открытый у кредитора на имя фио, (п. 2.2 кредитного договора).
Согласно п. 3.1 кредитного договора на дату заключения договора и в период действия кредитных каникул до дата процентная ставка составляет 7,50% годовых.
В силу пунктов 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый день просрочки. Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (пп. "а" п. 4.4.1 кредитного договора, пп. "в" п. 4.4.1 кредитного договора).
В связи с неисполнением обязательств дата ответчикам направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору исх. N 3235/КФК, 3237/КФК. Срок исполнения требований не позднее 30-ти календарных дней считая с даты направления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (п. 4.1.15 кредитного договора). По истечении указанного срока задолженность не была погашена.
По состоянию на дата по кредитному договору имеется 7 случаев нарушения срока оплаты ежемесячного платежа, возникших дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата.
На дата сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет сумма, из них пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере сумма, пени за нарушение сроков возврата кредита в размере сумма, сумма просроченного основного долга в размере сумма, просроченные проценты по кредиту в размере сумма.
Учитывая, что ответчики нарушили обязательства по возврату кредита и уплате процентов, суд пришел к правильному выводу о взыскании заявленной истцом задолженности по договору кредитной линии.
В порядке ст. 98 ГПК РФ расходы истца на оплату госпошлины в размере сумма взысканы с ответчиков в пользу истца в равных долях в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных требований.
Все приведенные выводы решения сделаны на основании правильно и полно установленных юридически значимых обстоятельств по делу, коллегия с ними согласна.
Доводы ответчиков об их ненадлежащем извещении коллегией отклонятся как несостоятельные. Из материалов дела усматривается, что судебные повестки направлялись по адресу регистрации ответчиков, который был ими указан в кредитных договорах, часть извещений была возвращена за истечением срока хранения, что согласно ст. 165.1 ГК РФ следует расценивать как надлежащее извещение. Ходатайство об отложении слушания, на которое ссылается ответчик фио, в материалах дела отсутствует, доказательств его направления и получения судом заявитель жалобы не представила.
С доводом ответчиков о применении судом дважды меры гражданско-правовой ответственности в виде двойного начисления процентов за допущенную просрочку платежа коллегия также не согласна. Из расчета, сделанного истцом, усматривается, что пени были начислены отдельно на просроченный платеж суммы кредита и платеж процентов за пользование кредитом. Такое начисление пени не является нарушением положений ст. 395 ГК РФ.
Вместе с тем доводы ответчиков о заниженной стоимости квартиры для продажи ее с торгов заслуживают внимания.
Судом было установлено, что стоимость квартиры определена по оценке, произведенной без участия собственников и без осмотра квартиры по состоянию на дата в размере сумма, что и было принято в качестве начальной продажной цены.
Однако в соответствии со ст. 54 Закона рыночная цена квартиры для продажи с торгов подлежала определению в ходе рассмотрения дела судом, соглашения в стадии рассмотрения дела между сторонами не было достигнуто, мнение ответчиков о предлагаемой цене квартиры судом не учитывалось, ответчики были лишены возможности оспорить полученное истцом заключение.
В заседание судебной коллегии ответчики предоставили заключение наименование организации от дата, согласно которому рыночная стоимость квартиры была определена после осмотра объекта оценки в размере сумма.
Учитывая, что ответчики не участвовали в рассмотрении дела судом первой инстанции, коллегией принято указанное дополнительное доказательство.
Согласно ст. 54 закона в этом случае начальная продажная стоимость предмета ипотеки для продажи его с публичных торгов определяется в размере 80% от указанной величины и составит сумма.
При таких обстоятельствах решение суда в части определения начальной продажной стоимости квартиры для продажи ее с торгов следует изменить, установив эту цену в размере сумма.
Руководствуясь ст. 328, 330 ч. 1 п. 4 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Зюзинского районного суда адрес от дата - изменить в части начальной продажной цены заложенного имущества.
Изложить резолютивную часть решения по указанному вопросу в следующей редакции:
Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: адрес, путем реализации с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере сумма.
В остальной части решение Зюзинского районного суда адрес от дата - оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)