Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что заключенный кредитный договор не содержит сведений о полной сумме подлежащей выплате заемщиком, в нем не указаны проценты и комиссии в рублях, при его заключении истец не получил информацию о полной стоимости кредита, а обязательным условием заключения кредитного договора было заключение договора страхования жизни и здоровья.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Матушевская Е.П.
А-2.146
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Федоренко В.Б.
судей Ашихминой Е.Ю., Поповой Н.Н.
при секретаре Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Н. <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе - Н.
на решение Ачинского городского суда Красноярского края от 19 июля 2016 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Н. <данные изъяты> к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБ РФ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита, а также в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий, компенсации морального вреда отказать".
Заслушав доклад судьи Федоренко В.Б., судебная коллегия
установила:
Н. обратилась в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 11.11.2013 г. между сторонами заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 116998 руб., во исполнение которого ответчик открыл ей текущий счет с условием его обслуживания и предоставления кредита, а он как заемщик принял на себя обязательство возвратить денежные средства и выплатить проценты за пользование денежными средствами на условиях, определенных сторонами. 08.09.2015 г. истцом в адрес Банка была направлена претензия о расторжении договора с указанием ряда причин. Указывая на то, что заключенный кредитный договор не содержит сведений о полной сумме подлежащей выплате заемщиком, в нем не указаны проценты и комиссии в рублях, при его заключении истец не получила информацию о полной стоимости кредита, а обязательным условием заключения кредитного договора было заключением договора страхования жизни и здоровья, просила признать пункты кредитного договора недействительными (п. 1.2, 2 и 4) в части не доведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных страховых премий, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБ РФ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, а также в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий, взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Н., просит отменить решение суда, считая его незаконным и необоснованным, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, неверную оценку юридически значимых обстоятельств.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" - Ж., разрешив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц, надлежаще извещенных о времени и месте его рассмотрения, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Исходя из положений ст. 10 и ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В силу ст. 15 вышеназванного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Так исходя из содержания ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Согласно п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
На основании ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции, <данные изъяты> г. на основании заявки Н. на открытие банковских счетов, которая является непосредственной частью договора между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Н. заключен кредитный договор N 2185157951 и получен кредит в сумме 116998 руб.
Из текста кредитного договора (заявки на открытие банковских счетов) следует, что в пункте 2 указана стандартная ставка по кредиту 34,90% годовых, в пункте 4 указана полная стоимость кредита в размере 41,72 годовых. Также содержится информация о размере и количестве ежемесячных платежей по кредиту, которые в соответствии с условиями договора должны быть внесены, а именно 48 платежей по 4553 руб. 56 коп., дата оплаты каждого платежа указана в графика погашения.
Пунктом 26 заявки предусмотрено, что подписав данную заявку, Н. заключила с банком договор, а также подтвердила, что ей понятны все пункты договора, с которыми она согласна и обязуется их исполнять. При заключении договора Н. получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте. Заемщик прочел и согласился с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге "Извещения по почте", Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, что подтверждается личной подписью Н. в заявке на открытие банковских счетов.
В день заключения кредитного договора, 11.11.2013 г. Н. подписала заявление на страхование, по которому просила ОАО СК "Альянс" заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления изложенных в заявлении событий. На основании указанного заявления Н. выдан договор страхования жизни (полис) <данные изъяты>, в котором имеется личная подпись заемщика.
Из письменного заявления Н. на страхование следует, что договор страхования заключался ею в соответствии с условиями ОАО СК "Альянс", изложенными в договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни и здоровья, а также страхованию финансовых рисков заемщиков кредита.
Истец обращалась с заявлением на страхование непосредственно к страховщику, где указывала о добровольности и осведомленности о том, что страхование не влияет на принятие ООО "Хоум кредит энд Финанс" решения о предоставлении кредита, выражала согласие с оплатой и размером страхового взноса путем перечисления с ее расчетного счета. Подписывая заявление и полис, согласилась с тем, что страховая премия в размере 15998 руб. перечисляется путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета в ООО "Хоум кредит энд Финанс". Страховой взнос в сумме 15998 руб. перечислен страховщику на основании распоряжения клиента по кредитному договору.
Оценивая указанные выше обстоятельства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что при заключении кредитного договора стороны согласовали все его условия, в которых изложена полная и достоверная информация об услуге кредитования, в том числе, размере процентов за пользование кредитом и размер неустойке за просрочку возврата кредита и уплате процентов, полная стоимость кредита. Доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получение им кредита без заключения договора личного страхования и заключения договора страхования в иной компании, в материалах дела не имеется. В связи с чем, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для признания условий кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, размере процентов в рублях и размере неустойки, а также незаконно начисленных и удержанных страховых премий, недействительными, и для расторжения кредитного договора, поскольку ответчиком не допущено нарушение условий договора и закона.
Доводы апелляционной жалобы не основаны на фактических обстоятельствах и материалах дела, не содержат правовых оснований к отмене решения суда, основаны на неправильном толковании заявителями жалобы действующего законодательства, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены судебного решения.
Таким образом, судом всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, им дана должная правовая оценка, верно применены нормы материального и процессуального права и вынесено законное решение.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ачинского городского суда Красноярского края от 19 июля 2016 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Н. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 03.10.2016 ПО ДЕЛУ N 33-13406/2016
Требование: О признании пунктов кредитного договора недействительными, незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний ЦБ РФ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита, а также в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что заключенный кредитный договор не содержит сведений о полной сумме подлежащей выплате заемщиком, в нем не указаны проценты и комиссии в рублях, при его заключении истец не получил информацию о полной стоимости кредита, а обязательным условием заключения кредитного договора было заключение договора страхования жизни и здоровья.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 октября 2016 г. по делу N 33-13406/2016
Судья: Матушевская Е.П.
А-2.146
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Федоренко В.Б.
судей Ашихминой Е.Ю., Поповой Н.Н.
при секретаре Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Н. <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе - Н.
на решение Ачинского городского суда Красноярского края от 19 июля 2016 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Н. <данные изъяты> к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБ РФ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита, а также в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий, компенсации морального вреда отказать".
Заслушав доклад судьи Федоренко В.Б., судебная коллегия
установила:
Н. обратилась в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 11.11.2013 г. между сторонами заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 116998 руб., во исполнение которого ответчик открыл ей текущий счет с условием его обслуживания и предоставления кредита, а он как заемщик принял на себя обязательство возвратить денежные средства и выплатить проценты за пользование денежными средствами на условиях, определенных сторонами. 08.09.2015 г. истцом в адрес Банка была направлена претензия о расторжении договора с указанием ряда причин. Указывая на то, что заключенный кредитный договор не содержит сведений о полной сумме подлежащей выплате заемщиком, в нем не указаны проценты и комиссии в рублях, при его заключении истец не получила информацию о полной стоимости кредита, а обязательным условием заключения кредитного договора было заключением договора страхования жизни и здоровья, просила признать пункты кредитного договора недействительными (п. 1.2, 2 и 4) в части не доведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных страховых премий, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБ РФ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, а также в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий, взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Н., просит отменить решение суда, считая его незаконным и необоснованным, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, неверную оценку юридически значимых обстоятельств.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" - Ж., разрешив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц, надлежаще извещенных о времени и месте его рассмотрения, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Исходя из положений ст. 10 и ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В силу ст. 15 вышеназванного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Так исходя из содержания ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Согласно п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
На основании ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции, <данные изъяты> г. на основании заявки Н. на открытие банковских счетов, которая является непосредственной частью договора между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Н. заключен кредитный договор N 2185157951 и получен кредит в сумме 116998 руб.
Из текста кредитного договора (заявки на открытие банковских счетов) следует, что в пункте 2 указана стандартная ставка по кредиту 34,90% годовых, в пункте 4 указана полная стоимость кредита в размере 41,72 годовых. Также содержится информация о размере и количестве ежемесячных платежей по кредиту, которые в соответствии с условиями договора должны быть внесены, а именно 48 платежей по 4553 руб. 56 коп., дата оплаты каждого платежа указана в графика погашения.
Пунктом 26 заявки предусмотрено, что подписав данную заявку, Н. заключила с банком договор, а также подтвердила, что ей понятны все пункты договора, с которыми она согласна и обязуется их исполнять. При заключении договора Н. получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте. Заемщик прочел и согласился с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге "Извещения по почте", Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, что подтверждается личной подписью Н. в заявке на открытие банковских счетов.
В день заключения кредитного договора, 11.11.2013 г. Н. подписала заявление на страхование, по которому просила ОАО СК "Альянс" заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления изложенных в заявлении событий. На основании указанного заявления Н. выдан договор страхования жизни (полис) <данные изъяты>, в котором имеется личная подпись заемщика.
Из письменного заявления Н. на страхование следует, что договор страхования заключался ею в соответствии с условиями ОАО СК "Альянс", изложенными в договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни и здоровья, а также страхованию финансовых рисков заемщиков кредита.
Истец обращалась с заявлением на страхование непосредственно к страховщику, где указывала о добровольности и осведомленности о том, что страхование не влияет на принятие ООО "Хоум кредит энд Финанс" решения о предоставлении кредита, выражала согласие с оплатой и размером страхового взноса путем перечисления с ее расчетного счета. Подписывая заявление и полис, согласилась с тем, что страховая премия в размере 15998 руб. перечисляется путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета в ООО "Хоум кредит энд Финанс". Страховой взнос в сумме 15998 руб. перечислен страховщику на основании распоряжения клиента по кредитному договору.
Оценивая указанные выше обстоятельства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что при заключении кредитного договора стороны согласовали все его условия, в которых изложена полная и достоверная информация об услуге кредитования, в том числе, размере процентов за пользование кредитом и размер неустойке за просрочку возврата кредита и уплате процентов, полная стоимость кредита. Доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получение им кредита без заключения договора личного страхования и заключения договора страхования в иной компании, в материалах дела не имеется. В связи с чем, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для признания условий кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, размере процентов в рублях и размере неустойки, а также незаконно начисленных и удержанных страховых премий, недействительными, и для расторжения кредитного договора, поскольку ответчиком не допущено нарушение условий договора и закона.
Доводы апелляционной жалобы не основаны на фактических обстоятельствах и материалах дела, не содержат правовых оснований к отмене решения суда, основаны на неправильном толковании заявителями жалобы действующего законодательства, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены судебного решения.
Таким образом, судом всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, им дана должная правовая оценка, верно применены нормы материального и процессуального права и вынесено законное решение.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ачинского городского суда Красноярского края от 19 июля 2016 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Н. - без удовлетворения.
Председательствующий
В.Б.ФЕДОРЕНКО
Судьи
Е.Ю.АШИХМИНА
Н.Н.ПОПОВА
В.Б.ФЕДОРЕНКО
Судьи
Е.Ю.АШИХМИНА
Н.Н.ПОПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)