Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что заключила с ООО договор банковского вклада, в соответствии с которым внесла на вклад денежные средства, а банк обязался возвратить денежные средства в порядке и на условиях, предусмотренных договором, у ООО была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, истица обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако выплата не была осуществлена.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья суда первой инстанции: Строгонов М.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего Чубаровой Н.В.,
судей Анашкина А.А., Олюниной М.В.,
при секретаре П.Я.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе представителя Е. по доверенности П.Е. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 20 января 2017 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований О., Е. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (ГК "АСВ") об установлении состава и размера возмещения по вкладам, взыскании страхового возмещения, процентов, судебных расходов, - отказать.
Е. обратилась в суд с иском к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (ГК "АСВ") об установлении состава и размера возмещения по вкладам, взыскании страхового возмещения, процентов, судебных расходов. В обоснование своих требований Е. указала, что 28.06.2016 года заключила с ООО "Ринвестбанк" договор банковского вклада "До востребования" N...., в соответствии с которым истец внесла на вклад денежные средства в размере 20.000 долларов США, а Банк обязался возвратить указанные денежные средства в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Приказом Банка России N ОД-2220 от 14 июля 2016 года у ООО "Ринвестбанк" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако выплата не была осуществлена. Полагая отказ ответчика в выплате страхового возмещения незаконным, истец обратилась в суд и просила установить размер требования, подлежащего выплате в виде страхового возмещения истцу в сумме 1.277.062 руб. 00 коп., взыскать страховое возмещение в размере 1.277.062 руб. 00 коп., взыскать проценты в соответствии с ч. 6 ст. 12 ФЗ РФ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" за период с 14.07.2016 года по день фактической выплаты, судебные расходы по оплате государственной пошлины, удостоверение доверенности, услуги представителя.
О. обратился в суд с иском к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (ГК "АСВ") об установлении состава и размера возмещения по вкладам, взыскании страхового возмещения, процентов, судебных расходов. В обоснование своих требований О. указал, что 28.06.2016 года заключил с ООО "Ринвестбанк" договор банковского вклада "До востребования" N...., в соответствии с которым истец внес на вклад денежные средства в размере 20.000 долларов США, а Банк обязался возвратить указанные денежные средства в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Приказом Банка России N ОД-2220 от 14 июля 2016 года у ООО "Ринвестбанк" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако выплата не была осуществлена. Полагая отказ ответчика в выплате страхового возмещения незаконным, истец обратился в суд и просил установить размер требования, подлежащего выплате в виде страхового возмещения истцу в сумме 1.277.062 руб. 00 коп., взыскать страховое возмещение в размере 1.277.062 руб. 00 коп., взыскать проценты в соответствии с ч. 6 ст. 12 ФЗ РФ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" за период с 14.07.2016 года по день фактической выплаты, судебные расходы по оплате государственной пошлины, удостоверение доверенности, услуги представителя.
Определением Таганского районного суда г. Москвы от 19 декабря 2016 года гражданские дела по иску Е. и по иску О. объединены в одно производство.
Е., О., а также из представитель по доверенности П.Е. в судебное заседание явились, исковые требования поддержали.
Представитель ГК "Агентство по страхованию вкладов" по доверенности Б. в судебное заседание явился, исковые требования не признал.
Третье лицо по делу Ж. в судебное заседание не явился, извещен.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель Е. по доверенности П.Е. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что денежные средства были внесены истцом, что подтверждается заключенным с ним договором банковского вклада.
Представитель истцов О., Е. по доверенности П.Е. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы поддержал.
Представитель ГК "АСВ" по доверенности К. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы не признал.
Третье лицо по делу Ж. в судебное заседание не явился, извещен.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя истцов О., Е. по доверенности П.Е., представителя ГК "АСВ" по доверенности К., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно положениям ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами...
В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона).
Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. (ст. 11, Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
В силу ст. 12 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай. Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве. При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая...
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Как следует из материалов дела, что 28.06.2016 года между Е. и ООО "Ринвестбанк" был заключен договор банковского вклада "До востребования" N...., в соответствии с которым истец внесла на вклад денежные средства в размере 20.000 долларов США, а Банк обязался возвратить указанные денежные средства в порядке и на условиях, предусмотренных договором.
Согласно приходного кассового ордера N 16412 от 28 июня 2016 года Е. были внесены на вклад денежные средства в размере 20.000 р. долларов США.
28.06.2016 года между О. и ООО "Ринвестбанк" был заключен договор банковского вклада "До востребования" N...., в соответствии с которым истец внес на вклад денежные средства в размере 20.000 долларов США, а Банк обязался возвратить указанные денежные средства в порядке и на условиях, предусмотренных договором.
Согласно приходного кассового ордера N.... от 28 июня 2016 года О. внес на вклад денежные средства в размере 20.000 долларов США.
Третье лицо по делу - Ж. имел счета в ООО "Ринвестбанк" N...., N...., остаток по которым существенно превышал максимальный размер страхового возмещения (1.400.000 руб.).
28 июня 2016 года по счету третьего лица была совершена расходная операция на сумму 40.000 долларов США.
При этом, на с 20 июня 2016 года в Банке имелась картотека неисполненных платежных поручений.
Согласно представленной выписке по операциям на счете ООО "Ринвестбанк" остаток по счету кассы банка не позволял выдать третьему лицу денежные средства. Таким образом, операция денежных средств со счета третьего лица оформлялась путем составления кассовых документов, отражающих формирование остатка наличных средств в кассе в результате внесения вклада истцами.
С начала 2016 года Банком России в связи с нарушениями нормативны актов и плохим финансовым состоянием к банку ООО "Ринвестбанк" неоднократно применялись меры воздействия. В частности, предписанием ЦБ РФ от 25.01.2016 года N 1161-70-9-23/861 ДСП с 26.01.2016 года сроком на 6 месяцев введен запрет на открытие счетов по вкладам, текущих и расчетных счетом физических лиц и индивидуальных предпринимателей, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады (депозиты) (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи им сберегательных/депозитных сертификатов, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей на текущие и расчетные счета, на осуществление переводов денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств.
В связи с неисполнением Банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, учитывая неоднократное в течение года применение мер, предусмотренных Федеральным законом "О центральном банке Российской Федерации", Приказом Банка России от 14 июля 2016 года ОД-2220 у Банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Рязанской области от 16.09.2016 года ООО "Ринвестбанк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Агентство.
По состоянию на 28 июня 2016 года банк являлся неплатежеспособным. Клиенты банка, в том числе истцы и третье лицо не могли свободно реализовать свои права по счету.
В ответ на заявления истцов о несогласии с размером страхового возмещения, письмом ГК "АСВ" сообщило истцам об отказе во внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплате страхового возмещения ввиду того, что технические записи по счетам истцов не отражали действительного поступления денежных средств в кассу банка, а лишь создавали видимость проведения кассовых операций, целью чего была попытка неправомерного получения денежных средств из фонда обязательного страхования вкладов.
Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку действия истцов и третьего лица при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание остатка по счету физического лица в целях последующего предъявления требования к ответчику о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка.
Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не учел, что денежные средства были внесены истцом, что подтверждается заключенным с ним договором банковского вклада, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.
С начала течения 2016 года Банком России в связи с нарушениями нормативны актов и плохим финансовым состоянием к банку ООО "Ринвестбанк" неоднократно применялись меры воздействия. В частности, предписанием ЦБ РФ от 25.01.2016 года N 1161-70-9-23/861 ДСП с 26.01.2016 года сроком на 6 месяцев введен запрет на открытие счетов по вкладам, текущих и расчетных счетом физических лиц и индивидуальных предпринимателей, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады (депозиты) (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи им сберегательных/депозитных сертификатов, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей на текущие и расчетные счета, на осуществление переводов денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств.
В связи с неисполнением Банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, учитывая неоднократное в течение года применение мер, предусмотренных Федеральным законом "О центральном банке Российской Федерации", Приказом Банка России от 14 июля 2016 года ОД-2220 у Банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Рязанской области от 16.09.2016 года ООО "Ринвестбанк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Агентство.
Таким образом, в июне 2016 г. не могли быть осуществлены какие-либо денежные переводы, поскольку банк являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов. Соответственно, на счет истцов не могли быть внесены денежные средства.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 20 января 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Е. по доверенности П.Е. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 22.09.2017 ПО ДЕЛУ N 33-38065/2017
Требование: Об установлении состава и размера возмещения по вкладам, взыскании страхового возмещения, процентов, судебных расходов.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что заключила с ООО договор банковского вклада, в соответствии с которым внесла на вклад денежные средства, а банк обязался возвратить денежные средства в порядке и на условиях, предусмотренных договором, у ООО была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, истица обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако выплата не была осуществлена.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 сентября 2017 г. по делу N 33-38065/17
Судья суда первой инстанции: Строгонов М.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего Чубаровой Н.В.,
судей Анашкина А.А., Олюниной М.В.,
при секретаре П.Я.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе представителя Е. по доверенности П.Е. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 20 января 2017 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований О., Е. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (ГК "АСВ") об установлении состава и размера возмещения по вкладам, взыскании страхового возмещения, процентов, судебных расходов, - отказать.
установила:
Е. обратилась в суд с иском к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (ГК "АСВ") об установлении состава и размера возмещения по вкладам, взыскании страхового возмещения, процентов, судебных расходов. В обоснование своих требований Е. указала, что 28.06.2016 года заключила с ООО "Ринвестбанк" договор банковского вклада "До востребования" N...., в соответствии с которым истец внесла на вклад денежные средства в размере 20.000 долларов США, а Банк обязался возвратить указанные денежные средства в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Приказом Банка России N ОД-2220 от 14 июля 2016 года у ООО "Ринвестбанк" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако выплата не была осуществлена. Полагая отказ ответчика в выплате страхового возмещения незаконным, истец обратилась в суд и просила установить размер требования, подлежащего выплате в виде страхового возмещения истцу в сумме 1.277.062 руб. 00 коп., взыскать страховое возмещение в размере 1.277.062 руб. 00 коп., взыскать проценты в соответствии с ч. 6 ст. 12 ФЗ РФ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" за период с 14.07.2016 года по день фактической выплаты, судебные расходы по оплате государственной пошлины, удостоверение доверенности, услуги представителя.
О. обратился в суд с иском к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (ГК "АСВ") об установлении состава и размера возмещения по вкладам, взыскании страхового возмещения, процентов, судебных расходов. В обоснование своих требований О. указал, что 28.06.2016 года заключил с ООО "Ринвестбанк" договор банковского вклада "До востребования" N...., в соответствии с которым истец внес на вклад денежные средства в размере 20.000 долларов США, а Банк обязался возвратить указанные денежные средства в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Приказом Банка России N ОД-2220 от 14 июля 2016 года у ООО "Ринвестбанк" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако выплата не была осуществлена. Полагая отказ ответчика в выплате страхового возмещения незаконным, истец обратился в суд и просил установить размер требования, подлежащего выплате в виде страхового возмещения истцу в сумме 1.277.062 руб. 00 коп., взыскать страховое возмещение в размере 1.277.062 руб. 00 коп., взыскать проценты в соответствии с ч. 6 ст. 12 ФЗ РФ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" за период с 14.07.2016 года по день фактической выплаты, судебные расходы по оплате государственной пошлины, удостоверение доверенности, услуги представителя.
Определением Таганского районного суда г. Москвы от 19 декабря 2016 года гражданские дела по иску Е. и по иску О. объединены в одно производство.
Е., О., а также из представитель по доверенности П.Е. в судебное заседание явились, исковые требования поддержали.
Представитель ГК "Агентство по страхованию вкладов" по доверенности Б. в судебное заседание явился, исковые требования не признал.
Третье лицо по делу Ж. в судебное заседание не явился, извещен.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель Е. по доверенности П.Е. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что денежные средства были внесены истцом, что подтверждается заключенным с ним договором банковского вклада.
Представитель истцов О., Е. по доверенности П.Е. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы поддержал.
Представитель ГК "АСВ" по доверенности К. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы не признал.
Третье лицо по делу Ж. в судебное заседание не явился, извещен.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав представителя истцов О., Е. по доверенности П.Е., представителя ГК "АСВ" по доверенности К., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно положениям ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами...
В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона).
Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. (ст. 11, Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
В силу ст. 12 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай. Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве. При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая...
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Как следует из материалов дела, что 28.06.2016 года между Е. и ООО "Ринвестбанк" был заключен договор банковского вклада "До востребования" N...., в соответствии с которым истец внесла на вклад денежные средства в размере 20.000 долларов США, а Банк обязался возвратить указанные денежные средства в порядке и на условиях, предусмотренных договором.
Согласно приходного кассового ордера N 16412 от 28 июня 2016 года Е. были внесены на вклад денежные средства в размере 20.000 р. долларов США.
28.06.2016 года между О. и ООО "Ринвестбанк" был заключен договор банковского вклада "До востребования" N...., в соответствии с которым истец внес на вклад денежные средства в размере 20.000 долларов США, а Банк обязался возвратить указанные денежные средства в порядке и на условиях, предусмотренных договором.
Согласно приходного кассового ордера N.... от 28 июня 2016 года О. внес на вклад денежные средства в размере 20.000 долларов США.
Третье лицо по делу - Ж. имел счета в ООО "Ринвестбанк" N...., N...., остаток по которым существенно превышал максимальный размер страхового возмещения (1.400.000 руб.).
28 июня 2016 года по счету третьего лица была совершена расходная операция на сумму 40.000 долларов США.
При этом, на с 20 июня 2016 года в Банке имелась картотека неисполненных платежных поручений.
Согласно представленной выписке по операциям на счете ООО "Ринвестбанк" остаток по счету кассы банка не позволял выдать третьему лицу денежные средства. Таким образом, операция денежных средств со счета третьего лица оформлялась путем составления кассовых документов, отражающих формирование остатка наличных средств в кассе в результате внесения вклада истцами.
С начала 2016 года Банком России в связи с нарушениями нормативны актов и плохим финансовым состоянием к банку ООО "Ринвестбанк" неоднократно применялись меры воздействия. В частности, предписанием ЦБ РФ от 25.01.2016 года N 1161-70-9-23/861 ДСП с 26.01.2016 года сроком на 6 месяцев введен запрет на открытие счетов по вкладам, текущих и расчетных счетом физических лиц и индивидуальных предпринимателей, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады (депозиты) (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи им сберегательных/депозитных сертификатов, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей на текущие и расчетные счета, на осуществление переводов денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств.
В связи с неисполнением Банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, учитывая неоднократное в течение года применение мер, предусмотренных Федеральным законом "О центральном банке Российской Федерации", Приказом Банка России от 14 июля 2016 года ОД-2220 у Банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Рязанской области от 16.09.2016 года ООО "Ринвестбанк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Агентство.
По состоянию на 28 июня 2016 года банк являлся неплатежеспособным. Клиенты банка, в том числе истцы и третье лицо не могли свободно реализовать свои права по счету.
В ответ на заявления истцов о несогласии с размером страхового возмещения, письмом ГК "АСВ" сообщило истцам об отказе во внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплате страхового возмещения ввиду того, что технические записи по счетам истцов не отражали действительного поступления денежных средств в кассу банка, а лишь создавали видимость проведения кассовых операций, целью чего была попытка неправомерного получения денежных средств из фонда обязательного страхования вкладов.
Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку действия истцов и третьего лица при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание остатка по счету физического лица в целях последующего предъявления требования к ответчику о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка.
Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не учел, что денежные средства были внесены истцом, что подтверждается заключенным с ним договором банковского вклада, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.
С начала течения 2016 года Банком России в связи с нарушениями нормативны актов и плохим финансовым состоянием к банку ООО "Ринвестбанк" неоднократно применялись меры воздействия. В частности, предписанием ЦБ РФ от 25.01.2016 года N 1161-70-9-23/861 ДСП с 26.01.2016 года сроком на 6 месяцев введен запрет на открытие счетов по вкладам, текущих и расчетных счетом физических лиц и индивидуальных предпринимателей, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады (депозиты) (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи им сберегательных/депозитных сертификатов, на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей на текущие и расчетные счета, на осуществление переводов денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств.
В связи с неисполнением Банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, учитывая неоднократное в течение года применение мер, предусмотренных Федеральным законом "О центральном банке Российской Федерации", Приказом Банка России от 14 июля 2016 года ОД-2220 у Банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Рязанской области от 16.09.2016 года ООО "Ринвестбанк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Агентство.
Таким образом, в июне 2016 г. не могли быть осуществлены какие-либо денежные переводы, поскольку банк являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов. Соответственно, на счет истцов не могли быть внесены денежные средства.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 20 января 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Е. по доверенности П.Е. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)