Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, начисленных процентов ответчиком надлежащим образом не исполнялись.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Зайцева Е.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Ермиловой В.В.
судей Новиковой Е.А., Мареевой Е.Ю.
при секретаре С.А.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Ермиловой В.В.
дело по апелляционной жалобе М.
на решение Нагатинского районного суда г. Москвы от 18 ноября 2015 г., которым постановлено исковое заявление ОАО "Банк Финсервис" к М. о взыскании задолженности удовлетворить; взыскать с М. в пользу ОАО "Банк Финсервис" в счет задолженности по кредитному договору от 09 января 2008 года в размере *** руб., и возврат государственной пошлины в размере *** руб., а всего *** руб.,
установила:
АО "Банк Финсервис" обратилось в суд с иском к М. о взыскании задолженности по договору банковского счета в размере *** руб., из которых *** руб. - сумма основного долга, *** руб. - проценты за пользование кредитом, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере *** руб.
В обоснование своих требований истец пояснил, что 9 января 2008 г. между М. и ООО "Банк Финсервис" был заключен договор банковского счета с условиями кредитования владельца счета на основании заявления на предоставление банковской расчетной карты ООО "Банк Финсервис" с кредитным лимитом в размере *** руб. под 27% годовых, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки на условиях договора. В нарушение условий договора в установленные сроки от ответчика денежные средства не поступали, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, начисленных процентов ответчиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем по состоянию на 26 августа 2014 г. задолженность ответчика перед банком составляет *** руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился.
М. в судебное заседание не явился, направил в суд ходатайство о применении срока исковой давности.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит М.
Представитель АО "Банк Финсервис" в заседание суда второй инстанции не явился. Согласно имеющимся документам АО "Банк Финсервис" извещалось о месте и времени рассмотрения дела, судебная повестка получена 22 января 2016 г. (л.д. 123). Руководствуясь ст. 327, ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя АО "Банк Финсервис".
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя М. - С.К. (копия доверенности в деле), обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит отмене по следующим основаниям.
При вынесении решения суд руководствовался ст. ст. 309, 819, 809, 810, 811 ГК РФ.
Суд признал установленным, что 9 января 2008 г. между М. и ООО "Банк Финсервис" (в настоящее время АО "Банк Финсервис") был заключен договор банковского счета с условиями кредитования владельца счета на основании заявления на предоставление банковской расчетной карты ООО "Банк Финсервис" с кредитным лимитом в размере *** руб. под 27% годовых, заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки на условиях договора. В соответствии с разделом 4.6, 4.7 Условий выпуска и использования банковских расчетных карт держатель обязан погашать минимальную сумму платежа не позднее предпоследнего рабочего дня соответствующего платежного периода; в наличном порядке минимальная сумма платежа должна быть внесена держателем в банкомат или кассу банка не позднее, чем за три рабочих дня до окончания соответствующего платежного периода. Согласно п. 4.3 Условий выпуска и использовании банковских расчетных карт за пользование кредитом, предоставленным в рамках договора, клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму предоставленного кредита в валюте кредита по ставке, установленной тарифами и/или программами; базой для начисления процентов служат ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня; сумма процентов рассчитывается за каждый день пользования кредитом; при начислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней в расчетном периоде, а в году - действительное число календарных дней. В соответствии с разделом 9 Условий, Тарифам и Программой стороны согласовали и установили обязанность ответчика по оплате повышенных процентов и неустойки из расчета 36% годовых на просроченный основной долг и основные проценты.
26 августа 2014 г. истцом было направлено требование ответчику о возврате кредита и процентов, однако до настоящего времени ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, кредит и проценты не погашает, на претензию истца не отвечает. М. не выполняет принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов, по состоянию на 26 августа 2014 г. у ответчика образовалась задолженность в размере *** руб. Согласно выписке по кредитному счету, а также расчету задолженности задолженность по договору от 9 января 2008 г. составляет *** руб., из которых: *** руб. - сумма основного долга, *** руб. - проценты за пользование кредитом. Согласно выписке из банковского счета датой последнего платежа по исполнению кредитных обязательств является 17 декабря 2010 г.
Отклоняя доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходил из того, что согласно п. 10.1 Условий договор заключается на неопределенный срок. При расторжении договора по инициативе банка вследствие нарушения обязательств клиентом, банк направляет клиенту за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения договора соответствующее уведомление с указанием даты возврата всех карт (п. 10.9 Условий). 14 мая 2014 г. банк направил М. соответствующее уведомление, указав срок исполнения договора 31 мая 2014 г., а дата расторжения договора 15 июня 2014 г. Исходя из условий договора, последний платежный период истек 31 мая 2014 г. В соответствии с п. 2 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. Последним платежным периодом являлся период времени с 31 мая 2014 г. по 15 июня 2014 г., соответственно срок давности истекает 16 июня 2017 г. В силу ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. На дату обращения в суд ответчик признавал наличие за ним задолженности перед истцом и его обязанность по уплате указанной задолженности. Принимая во внимание указанные обстоятельства и положения ст. 200 ГК РФ, надлежит считать срок давности со дня, следующего за окончательной датой последнего платежного периода, и не истекшим к моменту обращения истца в суд - 9 апреля 2015 г.
Учитывая данные обстоятельства и согласившись с расчетом истца, суд первой инстанции удовлетворил иск.
Между тем, с выводом суда о том, что следует исходить из того, что срок исполнения обязательств в данном случае не определен либо определен моментом востребования, так как не определен срок договора в целом, а также следует исходить из последнего платежного периода с 31 мая 2014 г. по 15 июня 2014 г., согласиться нельзя по следующим основаниям.
Как указал суд первой инстанции, порядок погашения кредита определяется положениями Условий выпуска и использования банковских расчетных карт ООО "Банк Финсервис" для физических лиц. Согласно п. 4.6 данного документа Держатель обязан погашать Минимальную сумму платежа соответственно не позднее предпоследнего рабочего дня соответствующего Платежного периода; в наличном порядке Минимальная сумма платежа должна быть внесена Держателем в Банкомат или кассу Банка не позднее, чем за три рабочих дня до окончания соответствующего Платежного периода.
Согласно разделу 1 указанных Условий Минимальная сумма платежа - сумма, подлежащая уплате Держателем в течение Платежного периода, исчисляемая, исходя из общей суммы всех начисленных Банком на последний календарный день Расчетного периода процентов за пользование Кредитом, неустоек, Минимальной суммы погашения, штрафов и любых иных платежей, срок которых наступил. Минимальная сумма погашения - минимальная сумма погашения задолженности по Кредиту, которая определяется Тарифами, программами или соглашением сторон. Расчетный период - период начисления процентов за пользование Кредитом; Расчетным периодом является календарный месяц; первый Расчетный период начинается с даты, следующей за датой предоставления Кредита и заканчивается в последний день месяца предоставления Кредита; каждый последующий Расчетный период после первого и вплоть до последнего устанавливается с 1 и по последний календарный день каждого календарного месяца включительно; последний Расчетный период устанавливается с даты, следующей за днем окончания предпоследнего Расчетного периода по дату погашения задолженности по Кредиту включительно. Платежный период - период, в течение которого Держатель должен внести Минимальную сумму платежа; Платежным периодом является календарный месяц, следующий за Расчетным периодом (л.д. 11, 12 об.).
В соответствии с приведенными выше положениями, зная дату предоставления кредита и минимальную сумму погашения, можно со всей определенностью установить, когда ответчиком должен быть погашен основной долг по предоставленному кредиту. Именно с этого дня и следует исчислять срок исковой давности, так как именно в этот день истец узнал о том, что ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполнил и права истца нарушены. Последующее начисление процентов и неустоек имеет место уже в период неисполнения основного обязательства.
Из представленных истцом документов следует, что для истца была установлена Минимальная сумма погашения 10% от суммы использованного Кредитного лимита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 руб. (л.д. 10). Последнее предоставление кредита по карте, выданной ответчику, имело место в 2008 г. Последний перенос суммы ссудной задолженности на просрочку состоялся 29 июля 2011 г., сумма определена *** руб. (л.д. 24) и именно эту сумму основного долга просил взыскать истец по настоящему делу. В дальнейшем ответчику только начислялись и переносились на просрочку проценты (л.д. 17 - 30). Таким образом, исходя из срока исковой давности 3 года, он истек по предъявленным требованиям 30 июля 2014 г. Исковое заявление по настоящему делу было направлено в суд 3 апреля 2015 г., то есть после истечения срока исковой давности (л.д. 55).
Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение как не соответствующее материалам дела и требованиям закона на основании п. п. 2, 4 ч. 1, п. п. 1, 3 ч. 2 ст. 330 ГПК РФ подлежит отмене.
В силу ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции вправе отменить решение суда первой инстанции полностью и принять по делу новое решение.
Исходя из изложенных выше обстоятельств в удовлетворении исковых требований АО "Банк Финсервис" к М. следует отказать.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Нагатинского районного суда г. Москвы от 18 ноября 2015 г. отменить. В удовлетворении искового заявления АО "Банк Финсервис" к М. о взыскании задолженности отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 08.02.2016 ПО ДЕЛУ N 33-4380/2016
Требование: О взыскании задолженности по договору банковского счета.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, начисленных процентов ответчиком надлежащим образом не исполнялись.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 февраля 2016 г. по делу N 33-4380
Судья Зайцева Е.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Ермиловой В.В.
судей Новиковой Е.А., Мареевой Е.Ю.
при секретаре С.А.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Ермиловой В.В.
дело по апелляционной жалобе М.
на решение Нагатинского районного суда г. Москвы от 18 ноября 2015 г., которым постановлено исковое заявление ОАО "Банк Финсервис" к М. о взыскании задолженности удовлетворить; взыскать с М. в пользу ОАО "Банк Финсервис" в счет задолженности по кредитному договору от 09 января 2008 года в размере *** руб., и возврат государственной пошлины в размере *** руб., а всего *** руб.,
установила:
АО "Банк Финсервис" обратилось в суд с иском к М. о взыскании задолженности по договору банковского счета в размере *** руб., из которых *** руб. - сумма основного долга, *** руб. - проценты за пользование кредитом, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере *** руб.
В обоснование своих требований истец пояснил, что 9 января 2008 г. между М. и ООО "Банк Финсервис" был заключен договор банковского счета с условиями кредитования владельца счета на основании заявления на предоставление банковской расчетной карты ООО "Банк Финсервис" с кредитным лимитом в размере *** руб. под 27% годовых, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки на условиях договора. В нарушение условий договора в установленные сроки от ответчика денежные средства не поступали, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, начисленных процентов ответчиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем по состоянию на 26 августа 2014 г. задолженность ответчика перед банком составляет *** руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился.
М. в судебное заседание не явился, направил в суд ходатайство о применении срока исковой давности.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит М.
Представитель АО "Банк Финсервис" в заседание суда второй инстанции не явился. Согласно имеющимся документам АО "Банк Финсервис" извещалось о месте и времени рассмотрения дела, судебная повестка получена 22 января 2016 г. (л.д. 123). Руководствуясь ст. 327, ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя АО "Банк Финсервис".
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя М. - С.К. (копия доверенности в деле), обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит отмене по следующим основаниям.
При вынесении решения суд руководствовался ст. ст. 309, 819, 809, 810, 811 ГК РФ.
Суд признал установленным, что 9 января 2008 г. между М. и ООО "Банк Финсервис" (в настоящее время АО "Банк Финсервис") был заключен договор банковского счета с условиями кредитования владельца счета на основании заявления на предоставление банковской расчетной карты ООО "Банк Финсервис" с кредитным лимитом в размере *** руб. под 27% годовых, заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки на условиях договора. В соответствии с разделом 4.6, 4.7 Условий выпуска и использования банковских расчетных карт держатель обязан погашать минимальную сумму платежа не позднее предпоследнего рабочего дня соответствующего платежного периода; в наличном порядке минимальная сумма платежа должна быть внесена держателем в банкомат или кассу банка не позднее, чем за три рабочих дня до окончания соответствующего платежного периода. Согласно п. 4.3 Условий выпуска и использовании банковских расчетных карт за пользование кредитом, предоставленным в рамках договора, клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму предоставленного кредита в валюте кредита по ставке, установленной тарифами и/или программами; базой для начисления процентов служат ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня; сумма процентов рассчитывается за каждый день пользования кредитом; при начислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней в расчетном периоде, а в году - действительное число календарных дней. В соответствии с разделом 9 Условий, Тарифам и Программой стороны согласовали и установили обязанность ответчика по оплате повышенных процентов и неустойки из расчета 36% годовых на просроченный основной долг и основные проценты.
26 августа 2014 г. истцом было направлено требование ответчику о возврате кредита и процентов, однако до настоящего времени ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, кредит и проценты не погашает, на претензию истца не отвечает. М. не выполняет принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов, по состоянию на 26 августа 2014 г. у ответчика образовалась задолженность в размере *** руб. Согласно выписке по кредитному счету, а также расчету задолженности задолженность по договору от 9 января 2008 г. составляет *** руб., из которых: *** руб. - сумма основного долга, *** руб. - проценты за пользование кредитом. Согласно выписке из банковского счета датой последнего платежа по исполнению кредитных обязательств является 17 декабря 2010 г.
Отклоняя доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходил из того, что согласно п. 10.1 Условий договор заключается на неопределенный срок. При расторжении договора по инициативе банка вследствие нарушения обязательств клиентом, банк направляет клиенту за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения договора соответствующее уведомление с указанием даты возврата всех карт (п. 10.9 Условий). 14 мая 2014 г. банк направил М. соответствующее уведомление, указав срок исполнения договора 31 мая 2014 г., а дата расторжения договора 15 июня 2014 г. Исходя из условий договора, последний платежный период истек 31 мая 2014 г. В соответствии с п. 2 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. Последним платежным периодом являлся период времени с 31 мая 2014 г. по 15 июня 2014 г., соответственно срок давности истекает 16 июня 2017 г. В силу ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. На дату обращения в суд ответчик признавал наличие за ним задолженности перед истцом и его обязанность по уплате указанной задолженности. Принимая во внимание указанные обстоятельства и положения ст. 200 ГК РФ, надлежит считать срок давности со дня, следующего за окончательной датой последнего платежного периода, и не истекшим к моменту обращения истца в суд - 9 апреля 2015 г.
Учитывая данные обстоятельства и согласившись с расчетом истца, суд первой инстанции удовлетворил иск.
Между тем, с выводом суда о том, что следует исходить из того, что срок исполнения обязательств в данном случае не определен либо определен моментом востребования, так как не определен срок договора в целом, а также следует исходить из последнего платежного периода с 31 мая 2014 г. по 15 июня 2014 г., согласиться нельзя по следующим основаниям.
Как указал суд первой инстанции, порядок погашения кредита определяется положениями Условий выпуска и использования банковских расчетных карт ООО "Банк Финсервис" для физических лиц. Согласно п. 4.6 данного документа Держатель обязан погашать Минимальную сумму платежа соответственно не позднее предпоследнего рабочего дня соответствующего Платежного периода; в наличном порядке Минимальная сумма платежа должна быть внесена Держателем в Банкомат или кассу Банка не позднее, чем за три рабочих дня до окончания соответствующего Платежного периода.
Согласно разделу 1 указанных Условий Минимальная сумма платежа - сумма, подлежащая уплате Держателем в течение Платежного периода, исчисляемая, исходя из общей суммы всех начисленных Банком на последний календарный день Расчетного периода процентов за пользование Кредитом, неустоек, Минимальной суммы погашения, штрафов и любых иных платежей, срок которых наступил. Минимальная сумма погашения - минимальная сумма погашения задолженности по Кредиту, которая определяется Тарифами, программами или соглашением сторон. Расчетный период - период начисления процентов за пользование Кредитом; Расчетным периодом является календарный месяц; первый Расчетный период начинается с даты, следующей за датой предоставления Кредита и заканчивается в последний день месяца предоставления Кредита; каждый последующий Расчетный период после первого и вплоть до последнего устанавливается с 1 и по последний календарный день каждого календарного месяца включительно; последний Расчетный период устанавливается с даты, следующей за днем окончания предпоследнего Расчетного периода по дату погашения задолженности по Кредиту включительно. Платежный период - период, в течение которого Держатель должен внести Минимальную сумму платежа; Платежным периодом является календарный месяц, следующий за Расчетным периодом (л.д. 11, 12 об.).
В соответствии с приведенными выше положениями, зная дату предоставления кредита и минимальную сумму погашения, можно со всей определенностью установить, когда ответчиком должен быть погашен основной долг по предоставленному кредиту. Именно с этого дня и следует исчислять срок исковой давности, так как именно в этот день истец узнал о том, что ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполнил и права истца нарушены. Последующее начисление процентов и неустоек имеет место уже в период неисполнения основного обязательства.
Из представленных истцом документов следует, что для истца была установлена Минимальная сумма погашения 10% от суммы использованного Кредитного лимита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 руб. (л.д. 10). Последнее предоставление кредита по карте, выданной ответчику, имело место в 2008 г. Последний перенос суммы ссудной задолженности на просрочку состоялся 29 июля 2011 г., сумма определена *** руб. (л.д. 24) и именно эту сумму основного долга просил взыскать истец по настоящему делу. В дальнейшем ответчику только начислялись и переносились на просрочку проценты (л.д. 17 - 30). Таким образом, исходя из срока исковой давности 3 года, он истек по предъявленным требованиям 30 июля 2014 г. Исковое заявление по настоящему делу было направлено в суд 3 апреля 2015 г., то есть после истечения срока исковой давности (л.д. 55).
Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение как не соответствующее материалам дела и требованиям закона на основании п. п. 2, 4 ч. 1, п. п. 1, 3 ч. 2 ст. 330 ГПК РФ подлежит отмене.
В силу ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции вправе отменить решение суда первой инстанции полностью и принять по делу новое решение.
Исходя из изложенных выше обстоятельств в удовлетворении исковых требований АО "Банк Финсервис" к М. следует отказать.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Нагатинского районного суда г. Москвы от 18 ноября 2015 г. отменить. В удовлетворении искового заявления АО "Банк Финсервис" к М. о взыскании задолженности отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)