Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции; Наследование по завещанию; Наследственное право; Понятие и основные категории наследственного права; Принятие наследства
Обстоятельства: Заемщик умер, наследником не исполнены обязательства по погашению задолженности.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Вахитовой Г.Д.
судей Гареевой Д.Р.
Гибадуллиной Л.Г.
при секретаре М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк России" к С. о взыскании ссудной задолженности по кредитной карте, по апелляционной жалобе ПАО "Сбербанк России" на решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования ПАО "Сбербанк России" к С. о взыскании ссудной задолженности по кредитной карте, удовлетворить частично.
Взыскать со С. в пользу ПАО "Сбербанк России" сумму основного долга по кредитному договору N ...-Р-486666444 от дата в размере 24 656,91 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 478,05 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 954,05 рубля.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гибадуллиной Л.Г., судебная коллегия
установила:
Истец ПАО "Сбербанк России" обратился в суд (с последующими уточнениями) с иском к ответчику С. о взыскании ссудной задолженности по кредитной карте, в котором просил взыскать с ответчика задолженность на дата по кредитной карте: сумма основного долга 24 656,91 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 5 776,16 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 517,57 рублей, в обоснование заявленных требований указав следующее.
дата заемщик Н.Л. в ПАО "Сбербанк России" получил кредитную карту N .... Условия выпуска и обслуживания кредитной карты в совокупности с "Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт", памяткой держателя и заявлением-анкетой на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии.
В соответствии с договором для отражения операций Банк открывает держателю банковский счет и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя - дата. Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа (пункт 4.1.4 Условий). Условиями договора установлена процентная ставка за пользование кредитом - 19% годовых.
В связи с неисполнением условий держателю карты Н.Л. Банком направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности держателем карты в добровольном порядке не произведена, условий договора держателем карты не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.
дата Н.Л. умер. дата перечисления по погашению кредита прекратились, на сегодняшний день денежные средства в счет погашения задолженности не поступают.
В соответствии с положениями статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Наследником умершего заемщика является С.
По состоянию на дата общая сумма задолженности по карте составляет 43 919,03 рублей, из них сумма основного долга - 24 656,91 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом - 5 776,16 рублей, неустойка в размере 13 485,96 рублей.
Судом принято указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ПАО "Сбербанк России" просит изменить решение суда в части отказа во взыскании процентов по кредиту, начисленных после смерти заемщика, взыскать сумму просроченного основного долга 24 656,91 рублей, просроченные проценты 5 776,16 рублей. В качестве доводов для отмены судебного постановления указав на то, что смерть должника не влечет прекращение обязательств по заключенному кредитному договору. Наследник, принявший наследство несет обязательства наследодателя, в том числе, по уплате денежной суммы, полученной наследодателем, уплате процентов на нее.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, разрешая дело с учетом требований части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов жалобы, судебная коллегия полагает, что апелляционная жалоба подлежит удовлетворению, а решение суда изменению в части отказа в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование кредитом и расходов по уплате госпошлины.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (статья 807 ГК РФ).
В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между заемщиком Н.Л. и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N ...-Р-486666444, в соответствии с которым заемщик получил кредитную карту N....
Условия выпуска и обслуживания кредитной карты (Условия) в совокупности с "Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт", Памяткой держателя и заявлением-анкетой на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю (ответчику) возобновляемой кредитной линии (пункт 1.1 Условий).
В соответствии с договором для отражения операций Банк открывает держателю банковский счет и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя - дата.
Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа (пункт 4.1.4 Условий).
Обязательный платеж это - сумма минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности. Обязательный платеж рассчитывается как 5% от суммы основного долга, но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии за отчетный период.
Условиями договора установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 19% годовых.
На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету не включая эту дату по дату ее полного погашения (включительно) - пункт 3.5 Условий. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка.
В связи с неисполнением условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. На данный момент, условия договора держателем карты не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.
дата Н.Л. умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 14).
дата перечисления по погашению кредита прекратились, на сегодняшний день денежные средства в счет погашения задолженности не поступают.
Согласно материалам наследственного дела, С. приняла наследство в размере 1/2 доли в праве собственности на двухкомнатную адрес находящуюся по адресу: г. N ..., общей площадью 45,7 кв. м (л.д. 66).
Кадастровая стоимость указанной квартиры составляет 237 068,76 рублей, что в разы превышает размер задолженности по кредиту, соответственно, задолженность по кредиту находится в пределах стоимости принятого наследственного имущества.
По состоянию на дата общая сумма задолженности по кредиту составляет 30 433,07 рублей, из них: просроченный основной долг в размере 24 656,91 рублей, просроченные проценты в размере 5 776,16 рублей.
Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.
Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Установив, что С. приняла наследство после смерти Н.И., суд, руководствуясь вышеуказанными нормами права, обоснованно пришел к выводу о том, что С. отвечает по долгам наследника Н.Л. в пределах стоимости принятого наследства.
Как усматривается из материалов дела, задолженность по кредитному договору наследником Н.Л. - С. не погашена, несмотря на то, что она была осведомлена о наличии кредитного обязательства наследодателя, в адрес последней Банком направлялось требование от дата.
В силу статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Таким образом, поскольку по правилам наследования в кредитных обязательствах заемщика замещает его наследник, то суд первой инстанции правомерно пришел к выводу об обоснованности требований Банка.
Вместе с тем, судом проценты за пользование кредитом в размере 478,05 рублей взысканы по день смерти наследодателя, во взыскании остальной части процентов за пользование кредитом, после смерти наследодателя, отказано.
Судебная коллегия не соглашается в данной части с позицией суда первой инстанции, поскольку она основана на неправильном толковании норм материального права о долгах наследодателя и о прекращении обязательств смертью должника, и сделан без учета разъяснений, которые дал Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении от дата N ... "О судебной практике по делам о наследовании".
В пункте 58 указанного Постановления разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
В пункте 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Поскольку обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, то смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследник, принявший наследство, в данном случае С., становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее (процентов за пользование кредитом), поскольку начисление таких процентов было обусловлено кредитным договором.
При таких обстоятельствах, оснований у суда для отказа в удовлетворении требований истца по взысканию со С. процентов за пользование кредитом, начисленных после смерти наследодателя, не имелось.
С учетом изложенного, довод апелляционной жалобы Банка в указанной части заслуживает внимания. Учитывая стоимость перешедшего к наследнику С. наследственного имущества, требования Банка о взыскании со С. процентов за пользование кредитом в размере 5 776,16 рублей являются законными и обоснованными, в связи с чем решение суда в данной части подлежит изменению.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Правила, изложенные в части первой настоящей статьи, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях.
В случае, если суд вышестоящей инстанции, не передавая дело на новое рассмотрение, изменит состоявшееся решение суда нижестоящей инстанции или примет новое решение, он соответственно изменяет распределение судебных расходов. Если в этих случаях суд вышестоящей инстанции не изменил решение суда в части распределения судебных расходов, этот вопрос должен решить суд первой инстанции по заявлению заинтересованного лица.
В связи с изменением решения суда в части взыскания просроченных процентов, увеличивается размер удовлетворенных судом требований истца, что является основанием для изменения в сторону увеличения размера взысканных судом с ответчика в пользу банка расходов по уплате государственной пошлины.
Поскольку исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору N ...-Р-486666444 от дата удовлетворены полностью, следовательно, расходы Банка по обращению в суд с данными требованиями подлежат возмещению в полном объеме.
Таким образом, со С. в пользу Банка подлежит взысканию госпошлина за требования о взыскании задолженности по кредитному договору от дата в размере 1 517,57 рублей.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата изменить в части взысканных со С. в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" размера просроченных процентов за пользование кредитом и судебных расходов по уплате государственной пошлины.
Взыскать со С. в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" просроченные проценты в размере 5 776,16 рублей и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 517,57 рублей.
В остальной части то же решение оставить без изменения.
справка: судья Уразметов И.Ф.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 04.07.2017 ПО ДЕЛУ N 33-14085/2017
Требование: О взыскании задолженности по кредитной карте, расходов на уплату государственной пошлины.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции; Наследование по завещанию; Наследственное право; Понятие и основные категории наследственного права; Принятие наследства
Обстоятельства: Заемщик умер, наследником не исполнены обязательства по погашению задолженности.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 июля 2017 г. по делу N 33-14085/2017
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Вахитовой Г.Д.
судей Гареевой Д.Р.
Гибадуллиной Л.Г.
при секретаре М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк России" к С. о взыскании ссудной задолженности по кредитной карте, по апелляционной жалобе ПАО "Сбербанк России" на решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования ПАО "Сбербанк России" к С. о взыскании ссудной задолженности по кредитной карте, удовлетворить частично.
Взыскать со С. в пользу ПАО "Сбербанк России" сумму основного долга по кредитному договору N ...-Р-486666444 от дата в размере 24 656,91 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 478,05 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 954,05 рубля.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гибадуллиной Л.Г., судебная коллегия
установила:
Истец ПАО "Сбербанк России" обратился в суд (с последующими уточнениями) с иском к ответчику С. о взыскании ссудной задолженности по кредитной карте, в котором просил взыскать с ответчика задолженность на дата по кредитной карте: сумма основного долга 24 656,91 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 5 776,16 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 517,57 рублей, в обоснование заявленных требований указав следующее.
дата заемщик Н.Л. в ПАО "Сбербанк России" получил кредитную карту N .... Условия выпуска и обслуживания кредитной карты в совокупности с "Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт", памяткой держателя и заявлением-анкетой на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии.
В соответствии с договором для отражения операций Банк открывает держателю банковский счет и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя - дата. Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа (пункт 4.1.4 Условий). Условиями договора установлена процентная ставка за пользование кредитом - 19% годовых.
В связи с неисполнением условий держателю карты Н.Л. Банком направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности держателем карты в добровольном порядке не произведена, условий договора держателем карты не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.
дата Н.Л. умер. дата перечисления по погашению кредита прекратились, на сегодняшний день денежные средства в счет погашения задолженности не поступают.
В соответствии с положениями статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Наследником умершего заемщика является С.
По состоянию на дата общая сумма задолженности по карте составляет 43 919,03 рублей, из них сумма основного долга - 24 656,91 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом - 5 776,16 рублей, неустойка в размере 13 485,96 рублей.
Судом принято указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ПАО "Сбербанк России" просит изменить решение суда в части отказа во взыскании процентов по кредиту, начисленных после смерти заемщика, взыскать сумму просроченного основного долга 24 656,91 рублей, просроченные проценты 5 776,16 рублей. В качестве доводов для отмены судебного постановления указав на то, что смерть должника не влечет прекращение обязательств по заключенному кредитному договору. Наследник, принявший наследство несет обязательства наследодателя, в том числе, по уплате денежной суммы, полученной наследодателем, уплате процентов на нее.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, разрешая дело с учетом требований части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов жалобы, судебная коллегия полагает, что апелляционная жалоба подлежит удовлетворению, а решение суда изменению в части отказа в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование кредитом и расходов по уплате госпошлины.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (статья 807 ГК РФ).
В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между заемщиком Н.Л. и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор N ...-Р-486666444, в соответствии с которым заемщик получил кредитную карту N....
Условия выпуска и обслуживания кредитной карты (Условия) в совокупности с "Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт", Памяткой держателя и заявлением-анкетой на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю (ответчику) возобновляемой кредитной линии (пункт 1.1 Условий).
В соответствии с договором для отражения операций Банк открывает держателю банковский счет и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя - дата.
Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа (пункт 4.1.4 Условий).
Обязательный платеж это - сумма минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности. Обязательный платеж рассчитывается как 5% от суммы основного долга, но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии за отчетный период.
Условиями договора установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 19% годовых.
На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету не включая эту дату по дату ее полного погашения (включительно) - пункт 3.5 Условий. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка.
В связи с неисполнением условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. На данный момент, условия договора держателем карты не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.
дата Н.Л. умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 14).
дата перечисления по погашению кредита прекратились, на сегодняшний день денежные средства в счет погашения задолженности не поступают.
Согласно материалам наследственного дела, С. приняла наследство в размере 1/2 доли в праве собственности на двухкомнатную адрес находящуюся по адресу: г. N ..., общей площадью 45,7 кв. м (л.д. 66).
Кадастровая стоимость указанной квартиры составляет 237 068,76 рублей, что в разы превышает размер задолженности по кредиту, соответственно, задолженность по кредиту находится в пределах стоимости принятого наследственного имущества.
По состоянию на дата общая сумма задолженности по кредиту составляет 30 433,07 рублей, из них: просроченный основной долг в размере 24 656,91 рублей, просроченные проценты в размере 5 776,16 рублей.
Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.
Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Установив, что С. приняла наследство после смерти Н.И., суд, руководствуясь вышеуказанными нормами права, обоснованно пришел к выводу о том, что С. отвечает по долгам наследника Н.Л. в пределах стоимости принятого наследства.
Как усматривается из материалов дела, задолженность по кредитному договору наследником Н.Л. - С. не погашена, несмотря на то, что она была осведомлена о наличии кредитного обязательства наследодателя, в адрес последней Банком направлялось требование от дата.
В силу статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Таким образом, поскольку по правилам наследования в кредитных обязательствах заемщика замещает его наследник, то суд первой инстанции правомерно пришел к выводу об обоснованности требований Банка.
Вместе с тем, судом проценты за пользование кредитом в размере 478,05 рублей взысканы по день смерти наследодателя, во взыскании остальной части процентов за пользование кредитом, после смерти наследодателя, отказано.
Судебная коллегия не соглашается в данной части с позицией суда первой инстанции, поскольку она основана на неправильном толковании норм материального права о долгах наследодателя и о прекращении обязательств смертью должника, и сделан без учета разъяснений, которые дал Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении от дата N ... "О судебной практике по делам о наследовании".
В пункте 58 указанного Постановления разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
В пункте 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Поскольку обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, то смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследник, принявший наследство, в данном случае С., становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее (процентов за пользование кредитом), поскольку начисление таких процентов было обусловлено кредитным договором.
При таких обстоятельствах, оснований у суда для отказа в удовлетворении требований истца по взысканию со С. процентов за пользование кредитом, начисленных после смерти наследодателя, не имелось.
С учетом изложенного, довод апелляционной жалобы Банка в указанной части заслуживает внимания. Учитывая стоимость перешедшего к наследнику С. наследственного имущества, требования Банка о взыскании со С. процентов за пользование кредитом в размере 5 776,16 рублей являются законными и обоснованными, в связи с чем решение суда в данной части подлежит изменению.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Правила, изложенные в части первой настоящей статьи, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях.
В случае, если суд вышестоящей инстанции, не передавая дело на новое рассмотрение, изменит состоявшееся решение суда нижестоящей инстанции или примет новое решение, он соответственно изменяет распределение судебных расходов. Если в этих случаях суд вышестоящей инстанции не изменил решение суда в части распределения судебных расходов, этот вопрос должен решить суд первой инстанции по заявлению заинтересованного лица.
В связи с изменением решения суда в части взыскания просроченных процентов, увеличивается размер удовлетворенных судом требований истца, что является основанием для изменения в сторону увеличения размера взысканных судом с ответчика в пользу банка расходов по уплате государственной пошлины.
Поскольку исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору N ...-Р-486666444 от дата удовлетворены полностью, следовательно, расходы Банка по обращению в суд с данными требованиями подлежат возмещению в полном объеме.
Таким образом, со С. в пользу Банка подлежит взысканию госпошлина за требования о взыскании задолженности по кредитному договору от дата в размере 1 517,57 рублей.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата изменить в части взысканных со С. в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" размера просроченных процентов за пользование кредитом и судебных расходов по уплате государственной пошлины.
Взыскать со С. в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" просроченные проценты в размере 5 776,16 рублей и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 517,57 рублей.
В остальной части то же решение оставить без изменения.
Председательствующий
Г.Д.ВАХИТОВА
Судьи
Д.Р.ГАРЕЕВА
Л.Г.ГИБАДУЛЛИНА
Г.Д.ВАХИТОВА
Судьи
Д.Р.ГАРЕЕВА
Л.Г.ГИБАДУЛЛИНА
справка: судья Уразметов И.Ф.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)