Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть постановления объявлена 01 ноября 2016 года
Постановление изготовлено в полном объеме 15 ноября 2016 года
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:
судьи Якутова Э.В.,
при ведении протокола и.о. секретаря судебного заседания Крючковым П.М.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании в зале N 15 в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу ПАО "Почта Банк" на решение Арбитражного суда г. Москвы от 31.08.2016 по делу N А40-150831/16 принятое судьей Девицкой Н.Е. (122-1297) в порядке упрощенного производства
по заявлению ПАО "Почта Банк" (ОГРН 1023200000010)
к Управлению Роспотребнадзора по Ростовской области
о признании незаконным и отмене постановления
без вызова сторон
установил:
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 31.08.2016 ПАО "Почта Банк" было отказано в удовлетворении заявления о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Ростовской области от 22.06.2016 N 1536.
Банк не согласился с решением суда и обратился с апелляционной жалобой, в которой считает решение суда незаконным и нарушающим права и законные интересы Банка в сфере предпринимательской деятельности.
Просит отменить решение суда и принять по делу новый судебный акт, которым удовлетворить заявленные требования.
Отзыв на апелляционную жалобу ответчиком не представлен.
Дело рассмотрено в порядке ст. 272.1 АПК РФ.
Законность и обоснованность решения проверены в соответствии со ст. ст. 266, 268 АПК РФ. Суд апелляционной инстанции, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения исходя из следующего.
Как следует из материалов дела, между ПАО "Почта Банк" и Емельяновой О.А. заключен кредитный договор по программе "Потребительский кредит" от 18.12.2015 N 15231863.
17.02.2016 заемщик обратился в Управление Роспотребнадзора по Ростовской области с заявлением (вх. N 1-10/713) в котором заемщик указывала на неправомерные, на ее взгляд, действия ПАО "Лето Банк".
В ходе рассмотрения заявления Управлением Роспотребнадзора по Ростовской области было установлено следующее.
Пункт 18 Согласия заемщика (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит") от 18.12.2015 (Договор N 15231863), а также типовая форма Согласия заемщика (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит"), предлагаемую потребителям-заемщикам ПАО "Почта Банк", а также примененную Банком при заключении Договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 15231863 от 18.12.2015 г. с гр. Е. - "своей подписью на согласии я заранее даю банку акцепт на списание со счета без дополнительного распоряжения клиента денежных средств (в полном объеме или частично) в сумме ошибочно зачисленных банком на счет денежных средств, в суммах требований банка и по реквизитам указанным в требованиях в целях исполнения моих обязательств перед банком, в том числе на списание со счета денежных средств в целях уплаты сумм банковских комиссии в т.ч. комиссии за услугу "участие в программе страховой защиты" (в случае ее подключения в рамках отдельного соглашения с банком), а также в сумме остатка денежных средств на счете, но не более суммы задолженности, на погашение основного долга по кредиту".
Кроме того п. 11.3. Общих условий договора потребительского кредита (редакция 2.9.), применительно к Договору потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 15231863 от 18.12.2015 предусмотрено, что Стороны согласовывают следующий порядок списания денежных средств со Счета Клиента без дополнительного распоряжения Клиента: Клиент поручает Банку списывать со Счета денежные средства в сумме требования и по реквизитам, указанным в таком требовании, и заранее дает акцепт Банку на исполнение требований Банка на списание денежных средств (в полном объеме или частично) без дополнительного распоряжения Клиента в сумме требования, в случае: ошибочного зачисления Банком денежных средств на Счет, в случае ошибочного зачисления Банком денежных средств на Счет; погашения обязательств Клиента перед Банком, в том числе на списание со Счета денежных средств в целях уплаты сумм банковских комиссий.
Это не соответствует ст. ст. 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках, п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
По договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно п. 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Кроме того, согласно п. 9 ст. 5, ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Между тем, условие о так называемом "заранее данном акцепте" включено Банком в типовую форму индивидуальных условий предлагаемых клиентам для подписания (лист 76 приложения, а соответственно не может быть расценено как "заранее данный акцепт" в рамках предусмотренного Федеральным законом "О национальной платежной системе" и Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", поскольку потребитель не мог повлиять на содержание условий договора, кроме того Банком было ограничено право потребителя на согласование данного условия в нарушение п. 9 ст. 5, ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Пункт 3.1. Общих условий договора потребительского кредита (редакция 2.9.), применительно к Договору потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 15231863 от 18.12.2015, согласно которого Клиент обязан обеспечить наличие на Счете в Дату Платежа денежных средств в сумме, не менее суммы Платежа. Обязательство по погашению Задолженности считается исполненным Клиентом при списании Банком со Счета в Дату Платежа суммы, не менее суммы Платежа, указанного в Согласии, не соответствует ст. 37 Закона о защите прав потребителей.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то; передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Ст. 308 ГК РФ предусмотрено, что в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Недействительность требований кредитора к одному из лиц, участвующих в обязательстве на стороне должника, равно как и истечение срока исковой давности по требованию к такому лицу, сами по себе не затрагивают его требований к остальным этим лицам. Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать. Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). В случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства.
В соответствии со ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992 потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Потребитель обязан оплатить выполненную исполнителем в полном объеме работу после ее принятия потребителем. С согласия потребителя работа может быть оплачена им при заключении договора в полном размере или путем выдачи аванса.
Оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации.
При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Под безналичными расчетами понимается перечисление денежных средств со счета плательщика на счет кредитора (п. п. 1.1.1 - 1.1.3 Положение Центрального банка Российской Федерации от 01.04.2003 N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами Российской Федерации").
При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
В соответствии с п. 3.8. Общих условий договора потребительского кредита (редакция 2.9.), применительно к Договору потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 15231863 от 18.12.2015 Справка о полном погашении Задолженности предоставляется по требованию Клиента, но не ранее чем через 3 (Три) календарных дня, следующих за Датой платежа, в которую произведено погашение, что не соответствует ст. 408 ГК РФ.
Статьей 408 ГК РФ предусмотрено, что Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.
Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.
При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этих случаях кредитор считается просрочившим.
Согласно п. 4.2. Общих условий договора потребительского кредита (редакция 2.9.), применительно к Договору потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 15231863 от 18.12.2015 При осуществлении частичного досрочного погашения Задолженности, Банком производится уменьшение размера Платежей, следующих за текущим, при условии погашения Клиентом Задолженности в сумме, превышающей текущий Платеж.
При этом в соответствии с п. 4.4.2. Информация о новом размере Платежа доводится Банком до Клиента через Дистанционные каналы или при обращении Клиента в Клиентский центр/Стойку продаж.
Между тем согласно раздела "Термины и Определения" Общих условий договора потребительского кредита (редакция 2.9.), применительно к Договору потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 15231863 от 18.12.2015 под Дистанционным каналом понимается - один из каналов коммуникации Клиента и Банка (телефонная связь, включая систему голосового интерактивного самообслуживания и передачу коротких текстовых СМС-сообщений, электронная почта, раздел на сайте Банка, банкомат Банка и т.п.), при обращении к которому Клиент может получить, в том числе информацию о текущем состоянии Договора, подключить или отключить Услуги (только при использовании телефонной связи, при обращении в Клиентскую службу).
Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. К таковой информации относится полная сумма, подлежащая выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии со ст. 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа). При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся).
Пункт 8 ст. 11 Закона о потребительском кредите также предусмотрено, что при досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.
Таким образом, доведение до заемщика лишь информации о новом размере Платежа по телефону либо при его обращении в отделение Банка ущемляет права потребителей.
Пункт 9.6.6. Общих условий договора потребительского кредита (редакция 2.9.), применительно к Договору потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 15231863 от 18.12.2015, согласно которого Банк рассматривает заявления Клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием Клиентом Карты, а также предоставляет Клиенту информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию Клиента, в срок, не более 30 (Тридцати) дней со дня получения такого заявления, а также не более 60 (Шестидесяти) дней со дня получения заявления в случае использования Карты для осуществления трансграничного перевода денежных средств, не соответствует ч. 1 ст. 31 Закона о защите прав потребителей, согласно которой Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Пункт 11.8 Общих условий договора потребительского кредита (редакция 2.9.), применительно к Договору потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 15231863 от 18.12.2015 Банк и Клиент договорились, что настоящие Условия рассматриваются в качестве заявления Клиента о закрытии Счета и при условии выполнения Банком и Клиентом всех обязательств по Договору, а также при отсутствии денежных средств на Счете Клиента, Банк в дату образования нулевого остатка на Счете производит закрытие Счета, что не соответствует ст. 859 ГК РФ.
Указанное условие нарушает права потребителя в связи с тем, что данный договор в силу ст. 428 ГК РФ является по своей сути договором присоединения и фактически потребитель, заключая договор, лишен возможности влиять на его условия.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Порядок закрытия счета предусмотрен ст. 859 ГК РФ в соответствии с которой, если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.
Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.
Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по начислению процентов в соответствии с договором банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктом 3 настоящей статьи.
Согласно п. 16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N 15231863 от 18.12.2015, Заемщик согласен на оказание Услуг "Меняю дату платежа", "Уменьшаю платеж", "Пропускаю платеж" в случае ее подключения мной после заключения договора потребительского кредита в порядке, предусмотренном Условиями предоставления потребительских кредитов, Размер (стоимость) комиссии: 300 рублей. Периодичность взимания единовременно, за каждое подключение Услуги".
Кроме того, согласно Тарифов по предоставлению потребительских кредитов "Идеальное лето" к договору потребительского кредита N 15231863 от 18.12.2015 также предусматривают комиссию за подключение Услуг "Меняю дату платежа", "Уменьшаю платеж", "Пропускаю платеж" в размере 300 рублей каждая услуга отдельно.
Указанное не соответствует ст. ст. 450, 452, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Банк, являясь профессиональным участником финансового рынка, основываясь на принципе добросовестности и равенства сторон, обязан был предоставить потребителю возможность согласовать все условия Договора, а также учесть тот, факт, что потребитель, не имеющий специальных познаний, не нуждался в заключении иных договоров, кроме заключения Договора потребительского кредита.
Однако ПАО "Лет Банк" в нарушение норм действующего законодательства не предоставило потребителю возможности согласовать условия и заключить Договор, соответствующий его волеизъявлению.
Позиция Банка о том, что указанные в Договоре "услуги" создают для клиента отдельное имущественного благо (возможность изменить дату платежа, уменьшить платеж, либо вообще пропустить аннуитетный платеж и т.д.) необоснованны.
Пункт 16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указаны услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг.
Согласно ст. 4 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей" (далее - Закон), Исполнитель обязан оказать потребителю услугу, качество которой соответствует договору. Если исполнитель при заключении договора поставлен потребителем в известность о конкретных целях оказания услуги, исполнитель обязан передать оказать услугу, пригодную для использования в соответствии с этими целями.
В силу ст. 10 вышеназванного Закона, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ДЕВЯТОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 15.11.2016 N 09АП-50825/2016 ПО ДЕЛУ N А40-150831/16
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 15 ноября 2016 г. N 09АП-50825/2016
Дело N А40-150831/16
Резолютивная часть постановления объявлена 01 ноября 2016 года
Постановление изготовлено в полном объеме 15 ноября 2016 года
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:
судьи Якутова Э.В.,
при ведении протокола и.о. секретаря судебного заседания Крючковым П.М.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании в зале N 15 в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу ПАО "Почта Банк" на решение Арбитражного суда г. Москвы от 31.08.2016 по делу N А40-150831/16 принятое судьей Девицкой Н.Е. (122-1297) в порядке упрощенного производства
по заявлению ПАО "Почта Банк" (ОГРН 1023200000010)
к Управлению Роспотребнадзора по Ростовской области
о признании незаконным и отмене постановления
без вызова сторон
установил:
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 31.08.2016 ПАО "Почта Банк" было отказано в удовлетворении заявления о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Ростовской области от 22.06.2016 N 1536.
Банк не согласился с решением суда и обратился с апелляционной жалобой, в которой считает решение суда незаконным и нарушающим права и законные интересы Банка в сфере предпринимательской деятельности.
Просит отменить решение суда и принять по делу новый судебный акт, которым удовлетворить заявленные требования.
Отзыв на апелляционную жалобу ответчиком не представлен.
Дело рассмотрено в порядке ст. 272.1 АПК РФ.
Законность и обоснованность решения проверены в соответствии со ст. ст. 266, 268 АПК РФ. Суд апелляционной инстанции, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения исходя из следующего.
Как следует из материалов дела, между ПАО "Почта Банк" и Емельяновой О.А. заключен кредитный договор по программе "Потребительский кредит" от 18.12.2015 N 15231863.
17.02.2016 заемщик обратился в Управление Роспотребнадзора по Ростовской области с заявлением (вх. N 1-10/713) в котором заемщик указывала на неправомерные, на ее взгляд, действия ПАО "Лето Банк".
В ходе рассмотрения заявления Управлением Роспотребнадзора по Ростовской области было установлено следующее.
Пункт 18 Согласия заемщика (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит") от 18.12.2015 (Договор N 15231863), а также типовая форма Согласия заемщика (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит"), предлагаемую потребителям-заемщикам ПАО "Почта Банк", а также примененную Банком при заключении Договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 15231863 от 18.12.2015 г. с гр. Е. - "своей подписью на согласии я заранее даю банку акцепт на списание со счета без дополнительного распоряжения клиента денежных средств (в полном объеме или частично) в сумме ошибочно зачисленных банком на счет денежных средств, в суммах требований банка и по реквизитам указанным в требованиях в целях исполнения моих обязательств перед банком, в том числе на списание со счета денежных средств в целях уплаты сумм банковских комиссии в т.ч. комиссии за услугу "участие в программе страховой защиты" (в случае ее подключения в рамках отдельного соглашения с банком), а также в сумме остатка денежных средств на счете, но не более суммы задолженности, на погашение основного долга по кредиту".
Кроме того п. 11.3. Общих условий договора потребительского кредита (редакция 2.9.), применительно к Договору потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 15231863 от 18.12.2015 предусмотрено, что Стороны согласовывают следующий порядок списания денежных средств со Счета Клиента без дополнительного распоряжения Клиента: Клиент поручает Банку списывать со Счета денежные средства в сумме требования и по реквизитам, указанным в таком требовании, и заранее дает акцепт Банку на исполнение требований Банка на списание денежных средств (в полном объеме или частично) без дополнительного распоряжения Клиента в сумме требования, в случае: ошибочного зачисления Банком денежных средств на Счет, в случае ошибочного зачисления Банком денежных средств на Счет; погашения обязательств Клиента перед Банком, в том числе на списание со Счета денежных средств в целях уплаты сумм банковских комиссий.
Это не соответствует ст. ст. 854, 856, 859 ГК РФ, ст. 31 Закона о банках, п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
По договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно п. 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Кроме того, согласно п. 9 ст. 5, ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Между тем, условие о так называемом "заранее данном акцепте" включено Банком в типовую форму индивидуальных условий предлагаемых клиентам для подписания (лист 76 приложения, а соответственно не может быть расценено как "заранее данный акцепт" в рамках предусмотренного Федеральным законом "О национальной платежной системе" и Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", поскольку потребитель не мог повлиять на содержание условий договора, кроме того Банком было ограничено право потребителя на согласование данного условия в нарушение п. 9 ст. 5, ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Пункт 3.1. Общих условий договора потребительского кредита (редакция 2.9.), применительно к Договору потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 15231863 от 18.12.2015, согласно которого Клиент обязан обеспечить наличие на Счете в Дату Платежа денежных средств в сумме, не менее суммы Платежа. Обязательство по погашению Задолженности считается исполненным Клиентом при списании Банком со Счета в Дату Платежа суммы, не менее суммы Платежа, указанного в Согласии, не соответствует ст. 37 Закона о защите прав потребителей.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то; передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Ст. 308 ГК РФ предусмотрено, что в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Недействительность требований кредитора к одному из лиц, участвующих в обязательстве на стороне должника, равно как и истечение срока исковой давности по требованию к такому лицу, сами по себе не затрагивают его требований к остальным этим лицам. Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать. Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). В случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства.
В соответствии со ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992 потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Потребитель обязан оплатить выполненную исполнителем в полном объеме работу после ее принятия потребителем. С согласия потребителя работа может быть оплачена им при заключении договора в полном размере или путем выдачи аванса.
Оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации.
При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Под безналичными расчетами понимается перечисление денежных средств со счета плательщика на счет кредитора (п. п. 1.1.1 - 1.1.3 Положение Центрального банка Российской Федерации от 01.04.2003 N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами Российской Федерации").
При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.
В соответствии с п. 3.8. Общих условий договора потребительского кредита (редакция 2.9.), применительно к Договору потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 15231863 от 18.12.2015 Справка о полном погашении Задолженности предоставляется по требованию Клиента, но не ранее чем через 3 (Три) календарных дня, следующих за Датой платежа, в которую произведено погашение, что не соответствует ст. 408 ГК РФ.
Статьей 408 ГК РФ предусмотрено, что Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.
Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.
При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этих случаях кредитор считается просрочившим.
Согласно п. 4.2. Общих условий договора потребительского кредита (редакция 2.9.), применительно к Договору потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 15231863 от 18.12.2015 При осуществлении частичного досрочного погашения Задолженности, Банком производится уменьшение размера Платежей, следующих за текущим, при условии погашения Клиентом Задолженности в сумме, превышающей текущий Платеж.
При этом в соответствии с п. 4.4.2. Информация о новом размере Платежа доводится Банком до Клиента через Дистанционные каналы или при обращении Клиента в Клиентский центр/Стойку продаж.
Между тем согласно раздела "Термины и Определения" Общих условий договора потребительского кредита (редакция 2.9.), применительно к Договору потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 15231863 от 18.12.2015 под Дистанционным каналом понимается - один из каналов коммуникации Клиента и Банка (телефонная связь, включая систему голосового интерактивного самообслуживания и передачу коротких текстовых СМС-сообщений, электронная почта, раздел на сайте Банка, банкомат Банка и т.п.), при обращении к которому Клиент может получить, в том числе информацию о текущем состоянии Договора, подключить или отключить Услуги (только при использовании телефонной связи, при обращении в Клиентскую службу).
Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. К таковой информации относится полная сумма, подлежащая выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии со ст. 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа). При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся).
Пункт 8 ст. 11 Закона о потребительском кредите также предусмотрено, что при досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.
Таким образом, доведение до заемщика лишь информации о новом размере Платежа по телефону либо при его обращении в отделение Банка ущемляет права потребителей.
Пункт 9.6.6. Общих условий договора потребительского кредита (редакция 2.9.), применительно к Договору потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 15231863 от 18.12.2015, согласно которого Банк рассматривает заявления Клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием Клиентом Карты, а также предоставляет Клиенту информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию Клиента, в срок, не более 30 (Тридцати) дней со дня получения такого заявления, а также не более 60 (Шестидесяти) дней со дня получения заявления в случае использования Карты для осуществления трансграничного перевода денежных средств, не соответствует ч. 1 ст. 31 Закона о защите прав потребителей, согласно которой Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Пункт 11.8 Общих условий договора потребительского кредита (редакция 2.9.), применительно к Договору потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" N 15231863 от 18.12.2015 Банк и Клиент договорились, что настоящие Условия рассматриваются в качестве заявления Клиента о закрытии Счета и при условии выполнения Банком и Клиентом всех обязательств по Договору, а также при отсутствии денежных средств на Счете Клиента, Банк в дату образования нулевого остатка на Счете производит закрытие Счета, что не соответствует ст. 859 ГК РФ.
Указанное условие нарушает права потребителя в связи с тем, что данный договор в силу ст. 428 ГК РФ является по своей сути договором присоединения и фактически потребитель, заключая договор, лишен возможности влиять на его условия.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Порядок закрытия счета предусмотрен ст. 859 ГК РФ в соответствии с которой, если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.
Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.
Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по начислению процентов в соответствии с договором банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктом 3 настоящей статьи.
Согласно п. 16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N 15231863 от 18.12.2015, Заемщик согласен на оказание Услуг "Меняю дату платежа", "Уменьшаю платеж", "Пропускаю платеж" в случае ее подключения мной после заключения договора потребительского кредита в порядке, предусмотренном Условиями предоставления потребительских кредитов, Размер (стоимость) комиссии: 300 рублей. Периодичность взимания единовременно, за каждое подключение Услуги".
Кроме того, согласно Тарифов по предоставлению потребительских кредитов "Идеальное лето" к договору потребительского кредита N 15231863 от 18.12.2015 также предусматривают комиссию за подключение Услуг "Меняю дату платежа", "Уменьшаю платеж", "Пропускаю платеж" в размере 300 рублей каждая услуга отдельно.
Указанное не соответствует ст. ст. 450, 452, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Банк, являясь профессиональным участником финансового рынка, основываясь на принципе добросовестности и равенства сторон, обязан был предоставить потребителю возможность согласовать все условия Договора, а также учесть тот, факт, что потребитель, не имеющий специальных познаний, не нуждался в заключении иных договоров, кроме заключения Договора потребительского кредита.
Однако ПАО "Лет Банк" в нарушение норм действующего законодательства не предоставило потребителю возможности согласовать условия и заключить Договор, соответствующий его волеизъявлению.
Позиция Банка о том, что указанные в Договоре "услуги" создают для клиента отдельное имущественного благо (возможность изменить дату платежа, уменьшить платеж, либо вообще пропустить аннуитетный платеж и т.д.) необоснованны.
Пункт 16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указаны услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг.
Согласно ст. 4 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей" (далее - Закон), Исполнитель обязан оказать потребителю услугу, качество которой соответствует договору. Если исполнитель при заключении договора поставлен потребителем в известность о конкретных целях оказания услуги, исполнитель обязан передать оказать услугу, пригодную для использования в соответствии с этими целями.
В силу ст. 10 вышеназванного Закона, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)