Судебные решения, арбитраж
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть постановления объявлена 31.10.2016
Постановление изготовлено в полном объеме 07.11.2016
Двадцатый арбитражный апелляционный суд в составе председательствующего Стахановой В.Н., судей Мордасова Е.В. и Рыжовой Е.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем Акимовой Ю.И., в отсутствие заявителя - Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) (г. Москва, ОГРН 1027739207462, ИНН 7710353606), заинтересованного лица - Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Калужской области (г. Калуга, ОГРН 1054004004724, ИНН 4028033331), надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) на решение Арбитражного суда Калужской области от 23.08.2016 по делу N А23-2341/2016 (судья Дорошина А.В.),
установил:
следующее.
Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее - Банк, заявитель, Банк ВТБ 24 (ПАО)) обратилось в Арбитражный суд Калужской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Калужской области (далее - управление, административный орган, Управления Роспотребнадзора по Калужской области) от 23.03.2016 N 3-0154 по делу об административном правонарушении.
Решением Арбитражного суда Калужской области от 23.08.2016 в удовлетворении заявленных требований отказано.
Банк ВТБ 24 (ПАО) обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции и принять новый судебный акт.
По мнению Банка, суд первой инстанции не рассмотрел вопрос о наличии в действиях заявителя события административного правонарушения.
В отзыве на апелляционную жалобу управление просит оставить обжалуемое решение без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Представители лиц, участвующих в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в связи с чем, в порядке статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что неявка представителей указанных лиц не препятствует рассмотрению апелляционной жалобы по имеющимся в деле доказательствам, в связи с чем, дело рассмотрено в их отсутствие.
Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены судом апелляционной инстанцией в порядке статей 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, обсудив доводы жалобы и отзыва на нее, суд апелляционной инстанции не находит оснований для изменения либо отмены обжалуемого судебного акта.
Как усматривается из материалов дела, Банк ВТБ 24 (ПАО) зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц за основным государственным регистрационным номером 1027739207462.
На основании распоряжения от 13.01.2016 N 07/4 в период с 01.02.2016 по 29.02.2016 с целью исполнения плана надзорных мероприятий Управления Роспотребнадзора по Калужской области на 2016 год, проведена плановая выездная проверка Банка ВТБ 24 (ПАО) по адресу: г. Калуга, ул. Ленина, д. 82, по соблюдению требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
По результатам проверки 29.02.2016 Управлением Роспотребнадзора по Калужской области составлен акт проверки N 34.
Усмотрев в действиях Банка признаки административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, 14.03.2016 административным органом в отношении Банка ВТБ 24 (ПАО), в присутствии его представителя Бурмистрова Е.С., действовавшего по доверенности от 24.12.2014, составлен протокол об административном правонарушении N 12.
Постановлением от 23.03.2016 N 3-0154, вынесенным в присутствии того же представителя, Банк признан виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, и ему назначено наказание в виде штрафа в размере 10 000 рублей.
Не согласившись с указанным постановлением, Банк обратился в арбитражный суд с соответствующим заявлением.
Рассматривая спор по существу, суд первой инстанции обоснованно руководствовался следующим.
Согласно части 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.
При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме (часть 7 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).
Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
Объективная сторона данного правонарушения характеризуется нарушением прав потребителя включением в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Права потребителя и механизм реализации прав регулируются Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1).
Согласно части 1 статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
При анализе документов, представленных Банком в ходе проведения проверки, установлено, что договора, заключенные с конкретными потребителями, и типовые формы содержат условия, ущемляющие права потребителей.
В частности, кредитный договор от 01.02.2016, заключенный с конкретным потребителем, содержит условие о заранее данном акцепте.
Пункт 26 "Условие о заранее данном акцепте" индивидуальных условий договора от 01.02.2016, заключенного с конкретным потребителем, предусматривает, что "Заемщик дает согласие (заранее данный Акцепт) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований):
3. На списание с Банковского счета N 1:
3.1. В дату ежемесячного платежа денежных средств в размере суммы текущих обязательств по Договору (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).
3.2. В дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита (при подаче такого заявления)/сообщенную по телефону: денежных средств в размере суммы, направляемой на досрочное (полное или частичное) погашение Кредита.
3.3. Денежных средств в погашение досрочно взыскиваемой суммы задолженности по Договору (при наличии) в сумме, соответствующей требованию Банка.
3.4. Денежных средств, причитающихся Банку в погашение просроченной задолженности по Договору (при наличии) в сумме соответствующей требованию Банку.
3.5. В дату, указанную в момент активации услуги Кредитные каникулы, денежных средств в размере Платы за предоставление услуги Кредитные каникулы (в случае подключения).
4. На списание любых сумм задолженности со счетов в Банке открытых в дополнительных и операционных офисах, а также филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита (за исключением счетов, открытых в системе "Телебанк" при реализации Банком права, предусмотрено п. 3.1.4. Правил в сумме, соответствующей требованию Банка (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).
5. На списание со счетов в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты Кредита, денежных средств, причитающихся Банку по Договору, в сумме, соответствующей требованию Банка, в случае если валюта банковских счетов, с которых производится списание денежных средств, отличается от валюты обязательства по Договору с осуществлением конвертации денежных средств на валюту обязательства по внутреннему курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).".
Так, пункт 29 индивидуальных условий кредитного договора от 23.01.2016 N 621/0651-0002215, заключенный с конкретным потребителем, и пункт 30 типовой формы кредитного договора N 160К-1198/2011 содержат условия о заранее данном акцепте.
Подпункт 29.1. индивидуальных условий договора предусматривает условие, о том что "Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное исполнение) требований Банка (в том числе платежных требований) на списание в Дату ежемесячного платежа со счетов Заемщика, указанных в настоящем пункте, в том числе со счета для расчетов с использованием банковской карты, денежных средств в размере суммы обязательств Заемщика по Договору на день списание и перечисление их в пользу Банка. При этом каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика не требуется.
29.3. Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение в том числе частичное исполнение) требований Банка (в том числе платежных требований) на списание л со счете в, указанных в п. 29.1 Индивидуальных условий в дату, указанную в письменном заявлении на досрочное погашение Кредита/сообщенную по телефону, денежных средств в сумме, направляемой на досрочное погашение Кредита.
29.4. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по погашению Кредита и/или уплате процентов Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частное исполнение) требований Банка (в том числе платежных требований) в очередности, указанной в п. 2.6. Общих условий Договора, на списание любых суммы задолженностей со счетов Заемщика, указанных в пункте 29.1. Индивидуальных условий, а в случае реализации Банком права, предусмотренного п. 4.5. Общих условий Договора, также и со счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита (за исключением счетов, открытых в системе "ВТБ24-Онлайн"), с осуществлением при необходимости конвертации по курсу Банка на день списания и соблюдением требованием валютного законодательства.
Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное исполнение) требований Банка (в том числе платежных требований), в очередности, указанной в п. 2.6 Общих условий Договора, на списание суммы денежных средств в размере задолженности Заемщика по настоящему договору с банковских счетов Заемщика, указанных в п. 29.1. Индивидуальных условий, а в случае реализации Банком права, предусмотренного п. 4.5 Общих условий Договора, также и со счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита (за исключением счетов, открытых в системе "ВТБ24-Онлайн"), в случае неисполнения Заемщиком требований о досрочном исполнении обязательства по Договору.
29 5. Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное исполнение) требований Банка (в том числе платежных требований) на списание с Банковского счета N 1, указанного в п. 18 Индивидуальных условий, суммы задолженности по Договору из сумм страхового возмещения. В случае осуществления Банку страховой выплата Банк прекращает обязательства Заемщика в части непогашенной задолженности по Договору, покрываемой за счет полученного страхового возмещения (конвертация).".
Пункт 30 "Условия о заранее данном акцепте" индивидуальных условий договора типового кредитного договора предусматривает, что:
30.1. Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное исполнение) требований Банка (в том числе платежных требований) на списание в Дату ежемесячного платежа со счетов Заемщика, указанных в настоящем пункте, в том числе со счета для расчетов с использованием банковской карты, денежных средств в размере суммы обязательств Заемщика по Договору на день списания и перечисление их в пользу Банка. При этом каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика не требуется".
Договор банковского вклада физического лица "ВТБ24-Выгодный" от 30.01.2016 N 42305810906510001401, заключенный с конкретным потребителем, по типовому договору банковского вклада физического лица ВТБ 24, утвержденному приказом от 23.03.06 N 192 (далее - типовой договор) содержат условия, ущемляющие права потребителей.
Так, пункт 16 договора банковского вклада физического лица "ВТБ24-Выгодный", и пункт 16 типового договора содержит условие о том, что "Вкладчик дает Банку акцепт (заранее данный акцепт) на исполнение требований (в том числе платежных требований) Банка на списание денежных средств в сумме, указанной в требовании (в том числе платежном требовании), в случае ошибочного зачисления Банком денежных средств на счет по вкладу.
Банк осуществляет списание денежных средств со счета по Вкладу без распоряжений Вкладчика при обращении взыскания на Вклад на основании исполнительных документов.".
В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Пунктом 2.9.1. "Положение о правилах осуществления перевода денежных средств" (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) (ред. от 19.05.2015) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, - имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.
Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что документ или сообщение в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным (уполномоченными) лицом (лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке.
Следовательно, суд первой инстанции верно отметил, что условия:
- подпунктов 3, 3.1, 3.2, 3.3, 3.4., 3.5, 4.5, пункта 26 кредитного договора от 01.02.2016 заключенного с конкретным потребителем и подпункты 4, 4.1, 4.2, 4.3, 4.4, 4.5, 5, 6, 1, 1.1, 1.2, 1.3, 1.4, 2, 3, 4, 3, 3.1, 3.2, 3.2, 3.4, 3.5, 4.5. пункта 30 типовой формы N 158К-1138/2011,
- подпунктов 29.1, 29.3 29.4, 29.5 кредитного договора от 23.01.2016 N 621/0651-0002215, заключенного с конкретным потребителем и подпунктов 30.1, 30, 3, 30.4, 30.5 типовой формы кредитного договора N 160К-1198/201,
- пункта 16 договора банковского вклада физического лица "ВТБ24-Выгодный" от 30.01.2016 N 42305810906510001401, заключенного с конкретным потребителем, и типового договора банковского вклада физического лица ВТБ 24, утвержденного приказом от 23.03.06 N 192, противоречат гражданскому законодательству и ущемляют права потребителя, что образует событие вменяемого Банку административного правонарушения.
Аналогичная позиция содержится в постановлении Верховного Суда Российской Федерации от 09.09.2015 N 301-АД15-10235.
Часть 1 статьи 1.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусматривает, что лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.
В силу части 2 статьи 2.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения и привлекается к административной ответственности, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Доказательств, свидетельствующих о том, что заявитель принял все зависящие от него меры по недопущению совершения правонарушения, в материалах дела не имеется. Доказательства, свидетельствующие об объективной невозможности выполнить требования законодательства, не представлены.
Таким образом, судом первой инстанции сделан правомерный вывод о том, что в действиях банка усматривается состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Постановление от 23.03.2016 N 3-0154 принято административным органом в пределах установленного срока давности привлечения к административной ответственности. Процессуальных нарушений при привлечении банка к административной ответственности управлением не допущено.
Обстоятельств, исключающих привлечение заявителя к ответственности в соответствии со статьей 24.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, судом не установлено.
Основания для признания вмененного правонарушения малозначительным и применения статьи 2.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях отсутствуют.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к иной, чем у суда, трактовке обстоятельств дела и норм права и отклоняются судом апелляционной инстанции как не опровергающие правомерности и обоснованности выводов арбитражного суда первой инстанции.
Принимая во внимание, что фактические обстоятельства, имеющие существенное значение для разрешения спора по существу, установлены судом на основании полного и всестороннего исследования имеющихся в деле доказательств, им дана надлежащая правовая оценка, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены или изменения оспариваемого судебного акта.
Неправильного применения судом норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены принятого судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Двадцатый арбитражный апелляционный суд
постановил:
решение Арбитражного суда Калужской области от 23.08.2016 по делу N А23-2341/2016 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу с момента его принятия.
Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Центрального округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ДВАДЦАТОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 07.11.2016 N 20АП-5962/2016 ПО ДЕЛУ N А23-2341/2016
Разделы:Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ДВАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 7 ноября 2016 г. по делу N А23-2341/2016
Резолютивная часть постановления объявлена 31.10.2016
Постановление изготовлено в полном объеме 07.11.2016
Двадцатый арбитражный апелляционный суд в составе председательствующего Стахановой В.Н., судей Мордасова Е.В. и Рыжовой Е.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем Акимовой Ю.И., в отсутствие заявителя - Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) (г. Москва, ОГРН 1027739207462, ИНН 7710353606), заинтересованного лица - Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Калужской области (г. Калуга, ОГРН 1054004004724, ИНН 4028033331), надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) на решение Арбитражного суда Калужской области от 23.08.2016 по делу N А23-2341/2016 (судья Дорошина А.В.),
установил:
следующее.
Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее - Банк, заявитель, Банк ВТБ 24 (ПАО)) обратилось в Арбитражный суд Калужской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Калужской области (далее - управление, административный орган, Управления Роспотребнадзора по Калужской области) от 23.03.2016 N 3-0154 по делу об административном правонарушении.
Решением Арбитражного суда Калужской области от 23.08.2016 в удовлетворении заявленных требований отказано.
Банк ВТБ 24 (ПАО) обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции и принять новый судебный акт.
По мнению Банка, суд первой инстанции не рассмотрел вопрос о наличии в действиях заявителя события административного правонарушения.
В отзыве на апелляционную жалобу управление просит оставить обжалуемое решение без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Представители лиц, участвующих в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в связи с чем, в порядке статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что неявка представителей указанных лиц не препятствует рассмотрению апелляционной жалобы по имеющимся в деле доказательствам, в связи с чем, дело рассмотрено в их отсутствие.
Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены судом апелляционной инстанцией в порядке статей 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, обсудив доводы жалобы и отзыва на нее, суд апелляционной инстанции не находит оснований для изменения либо отмены обжалуемого судебного акта.
Как усматривается из материалов дела, Банк ВТБ 24 (ПАО) зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц за основным государственным регистрационным номером 1027739207462.
На основании распоряжения от 13.01.2016 N 07/4 в период с 01.02.2016 по 29.02.2016 с целью исполнения плана надзорных мероприятий Управления Роспотребнадзора по Калужской области на 2016 год, проведена плановая выездная проверка Банка ВТБ 24 (ПАО) по адресу: г. Калуга, ул. Ленина, д. 82, по соблюдению требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
По результатам проверки 29.02.2016 Управлением Роспотребнадзора по Калужской области составлен акт проверки N 34.
Усмотрев в действиях Банка признаки административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, 14.03.2016 административным органом в отношении Банка ВТБ 24 (ПАО), в присутствии его представителя Бурмистрова Е.С., действовавшего по доверенности от 24.12.2014, составлен протокол об административном правонарушении N 12.
Постановлением от 23.03.2016 N 3-0154, вынесенным в присутствии того же представителя, Банк признан виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, и ему назначено наказание в виде штрафа в размере 10 000 рублей.
Не согласившись с указанным постановлением, Банк обратился в арбитражный суд с соответствующим заявлением.
Рассматривая спор по существу, суд первой инстанции обоснованно руководствовался следующим.
Согласно части 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.
При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме (часть 7 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).
Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
Объективная сторона данного правонарушения характеризуется нарушением прав потребителя включением в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Права потребителя и механизм реализации прав регулируются Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1).
Согласно части 1 статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
При анализе документов, представленных Банком в ходе проведения проверки, установлено, что договора, заключенные с конкретными потребителями, и типовые формы содержат условия, ущемляющие права потребителей.
В частности, кредитный договор от 01.02.2016, заключенный с конкретным потребителем, содержит условие о заранее данном акцепте.
Пункт 26 "Условие о заранее данном акцепте" индивидуальных условий договора от 01.02.2016, заключенного с конкретным потребителем, предусматривает, что "Заемщик дает согласие (заранее данный Акцепт) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований):
3. На списание с Банковского счета N 1:
3.1. В дату ежемесячного платежа денежных средств в размере суммы текущих обязательств по Договору (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).
3.2. В дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита (при подаче такого заявления)/сообщенную по телефону: денежных средств в размере суммы, направляемой на досрочное (полное или частичное) погашение Кредита.
3.3. Денежных средств в погашение досрочно взыскиваемой суммы задолженности по Договору (при наличии) в сумме, соответствующей требованию Банка.
3.4. Денежных средств, причитающихся Банку в погашение просроченной задолженности по Договору (при наличии) в сумме соответствующей требованию Банку.
3.5. В дату, указанную в момент активации услуги Кредитные каникулы, денежных средств в размере Платы за предоставление услуги Кредитные каникулы (в случае подключения).
4. На списание любых сумм задолженности со счетов в Банке открытых в дополнительных и операционных офисах, а также филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита (за исключением счетов, открытых в системе "Телебанк" при реализации Банком права, предусмотрено п. 3.1.4. Правил в сумме, соответствующей требованию Банка (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).
5. На списание со счетов в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты Кредита, денежных средств, причитающихся Банку по Договору, в сумме, соответствующей требованию Банка, в случае если валюта банковских счетов, с которых производится списание денежных средств, отличается от валюты обязательства по Договору с осуществлением конвертации денежных средств на валюту обязательства по внутреннему курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).".
Так, пункт 29 индивидуальных условий кредитного договора от 23.01.2016 N 621/0651-0002215, заключенный с конкретным потребителем, и пункт 30 типовой формы кредитного договора N 160К-1198/2011 содержат условия о заранее данном акцепте.
Подпункт 29.1. индивидуальных условий договора предусматривает условие, о том что "Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное исполнение) требований Банка (в том числе платежных требований) на списание в Дату ежемесячного платежа со счетов Заемщика, указанных в настоящем пункте, в том числе со счета для расчетов с использованием банковской карты, денежных средств в размере суммы обязательств Заемщика по Договору на день списание и перечисление их в пользу Банка. При этом каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика не требуется.
29.3. Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение в том числе частичное исполнение) требований Банка (в том числе платежных требований) на списание л со счете в, указанных в п. 29.1 Индивидуальных условий в дату, указанную в письменном заявлении на досрочное погашение Кредита/сообщенную по телефону, денежных средств в сумме, направляемой на досрочное погашение Кредита.
29.4. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по погашению Кредита и/или уплате процентов Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частное исполнение) требований Банка (в том числе платежных требований) в очередности, указанной в п. 2.6. Общих условий Договора, на списание любых суммы задолженностей со счетов Заемщика, указанных в пункте 29.1. Индивидуальных условий, а в случае реализации Банком права, предусмотренного п. 4.5. Общих условий Договора, также и со счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита (за исключением счетов, открытых в системе "ВТБ24-Онлайн"), с осуществлением при необходимости конвертации по курсу Банка на день списания и соблюдением требованием валютного законодательства.
Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное исполнение) требований Банка (в том числе платежных требований), в очередности, указанной в п. 2.6 Общих условий Договора, на списание суммы денежных средств в размере задолженности Заемщика по настоящему договору с банковских счетов Заемщика, указанных в п. 29.1. Индивидуальных условий, а в случае реализации Банком права, предусмотренного п. 4.5 Общих условий Договора, также и со счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита (за исключением счетов, открытых в системе "ВТБ24-Онлайн"), в случае неисполнения Заемщиком требований о досрочном исполнении обязательства по Договору.
29 5. Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное исполнение) требований Банка (в том числе платежных требований) на списание с Банковского счета N 1, указанного в п. 18 Индивидуальных условий, суммы задолженности по Договору из сумм страхового возмещения. В случае осуществления Банку страховой выплата Банк прекращает обязательства Заемщика в части непогашенной задолженности по Договору, покрываемой за счет полученного страхового возмещения (конвертация).".
Пункт 30 "Условия о заранее данном акцепте" индивидуальных условий договора типового кредитного договора предусматривает, что:
30.1. Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное исполнение) требований Банка (в том числе платежных требований) на списание в Дату ежемесячного платежа со счетов Заемщика, указанных в настоящем пункте, в том числе со счета для расчетов с использованием банковской карты, денежных средств в размере суммы обязательств Заемщика по Договору на день списания и перечисление их в пользу Банка. При этом каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика не требуется".
Договор банковского вклада физического лица "ВТБ24-Выгодный" от 30.01.2016 N 42305810906510001401, заключенный с конкретным потребителем, по типовому договору банковского вклада физического лица ВТБ 24, утвержденному приказом от 23.03.06 N 192 (далее - типовой договор) содержат условия, ущемляющие права потребителей.
Так, пункт 16 договора банковского вклада физического лица "ВТБ24-Выгодный", и пункт 16 типового договора содержит условие о том, что "Вкладчик дает Банку акцепт (заранее данный акцепт) на исполнение требований (в том числе платежных требований) Банка на списание денежных средств в сумме, указанной в требовании (в том числе платежном требовании), в случае ошибочного зачисления Банком денежных средств на счет по вкладу.
Банк осуществляет списание денежных средств со счета по Вкладу без распоряжений Вкладчика при обращении взыскания на Вклад на основании исполнительных документов.".
В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Пунктом 2.9.1. "Положение о правилах осуществления перевода денежных средств" (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) (ред. от 19.05.2015) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, - имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.
Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что документ или сообщение в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным (уполномоченными) лицом (лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке.
Следовательно, суд первой инстанции верно отметил, что условия:
- подпунктов 3, 3.1, 3.2, 3.3, 3.4., 3.5, 4.5, пункта 26 кредитного договора от 01.02.2016 заключенного с конкретным потребителем и подпункты 4, 4.1, 4.2, 4.3, 4.4, 4.5, 5, 6, 1, 1.1, 1.2, 1.3, 1.4, 2, 3, 4, 3, 3.1, 3.2, 3.2, 3.4, 3.5, 4.5. пункта 30 типовой формы N 158К-1138/2011,
- подпунктов 29.1, 29.3 29.4, 29.5 кредитного договора от 23.01.2016 N 621/0651-0002215, заключенного с конкретным потребителем и подпунктов 30.1, 30, 3, 30.4, 30.5 типовой формы кредитного договора N 160К-1198/201,
- пункта 16 договора банковского вклада физического лица "ВТБ24-Выгодный" от 30.01.2016 N 42305810906510001401, заключенного с конкретным потребителем, и типового договора банковского вклада физического лица ВТБ 24, утвержденного приказом от 23.03.06 N 192, противоречат гражданскому законодательству и ущемляют права потребителя, что образует событие вменяемого Банку административного правонарушения.
Аналогичная позиция содержится в постановлении Верховного Суда Российской Федерации от 09.09.2015 N 301-АД15-10235.
Часть 1 статьи 1.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусматривает, что лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.
В силу части 2 статьи 2.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения и привлекается к административной ответственности, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Доказательств, свидетельствующих о том, что заявитель принял все зависящие от него меры по недопущению совершения правонарушения, в материалах дела не имеется. Доказательства, свидетельствующие об объективной невозможности выполнить требования законодательства, не представлены.
Таким образом, судом первой инстанции сделан правомерный вывод о том, что в действиях банка усматривается состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Постановление от 23.03.2016 N 3-0154 принято административным органом в пределах установленного срока давности привлечения к административной ответственности. Процессуальных нарушений при привлечении банка к административной ответственности управлением не допущено.
Обстоятельств, исключающих привлечение заявителя к ответственности в соответствии со статьей 24.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, судом не установлено.
Основания для признания вмененного правонарушения малозначительным и применения статьи 2.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях отсутствуют.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к иной, чем у суда, трактовке обстоятельств дела и норм права и отклоняются судом апелляционной инстанции как не опровергающие правомерности и обоснованности выводов арбитражного суда первой инстанции.
Принимая во внимание, что фактические обстоятельства, имеющие существенное значение для разрешения спора по существу, установлены судом на основании полного и всестороннего исследования имеющихся в деле доказательств, им дана надлежащая правовая оценка, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены или изменения оспариваемого судебного акта.
Неправильного применения судом норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены принятого судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Двадцатый арбитражный апелляционный суд
постановил:
решение Арбитражного суда Калужской области от 23.08.2016 по делу N А23-2341/2016 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу с момента его принятия.
Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Центрального округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Председательствующий
В.Н.СТАХАНОВА
Судьи
Е.В.МОРДАСОВ
Е.В.РЫЖОВА
В.Н.СТАХАНОВА
Судьи
Е.В.МОРДАСОВ
Е.В.РЫЖОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)