Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что по заключенному между сторонами кредитному договору, Банк навязал ему подключение к Программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков. Детализированной информации о составе расходов на включение в страховую программу истцу не предоставлено.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Хамидуллиной Э.М.
судей Вахитовой Г.Д.
Гибадуллиной Л.Г.
при секретаре М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Х. к ПАО "Ак барс" Банк о защите прав потребителя, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе представителя Х. по доверенности К. на решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Х. о взыскании с ПАО "Ак барс" в свою пользу в возмещение морального вреда, причиненного нарушением права потребителя на информированность о стоимости услуги и навязыванием дополнительной платной услуги в размере 59 791,20 рублей; взыскании с ответчика в пользу истца неустойки за просрочку исполнения отдельного требования потребителя за период с дата по дата в размере 430 771,46 рублей и компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей - отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гибадуллиной Л.Г., судебная коллегия
установила:
Х. обратился в суд с иском (с последующим уточнением) к ПАО "Ак барс" Банк о защите прав потребителя, компенсации морального вреда, в обоснование заявленных требований указав следующее.
дата между сторонами заключен кредитный договор на срок 60 месяцев, по которому Банк навязал истцу подключение к Программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков, оказываемого ООО "Ак барс страхование", при этом, Х. было подписано заявление на страхование и был выдан кредит, увеличенный на сумму страховой премии и комиссии Банка в размере 49 451 рубль. Детализированной информации о составе расходов на включение в страховую Программу истцу не предоставлено; разъяснено, что размер комиссии за присоединение к Программе составляет 1,8 годовых от суммы кредита и состоит из сумм компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за проведение расчетов и платежей по этой программе. Из выписки по банковскому счету от дата истец выяснил, что указанная выше плата была списана с его счета. Однако точного указания, какая именно сумма была уплачено страховщику, а какая получен Банком в качестве вознаграждения за проведение расчетов и платежей по Программе страхования, в выписке по счету не значится.
дата истец направил в адрес ответчика требование об устранении нарушения прав потребителя финансовой услуги, которое Банком не исполнено. Истец полагает, что его права как потребителя нарушены, поскольку денежная сумма в размере 49 451 рубль до выдачи истцу находились в пользовании Банка, в связи с чем просил суд взыскать с ПАО "Ак барс" Банк в пользу Х. в возмещение вреда, причиненного нарушением права потребителя 59 791,20 рублей; неустойку за просрочку исполнения отдельного требования потребителя за период с дата по дата в размере 430 771,46 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей.
Судом принято указанное выше решение.
В апелляционной жалобе истец ставит вопрос об отмене решения суда, в обоснование жалобы указав на то, что согласие истца на страхование и само страхование не было добровольным, данная услуга была навязана Банком.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. Судебная коллегия, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность обоснованность решения суда в соответствии с требованиями частей 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В порядке пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от дата N... "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Однако в данном случае не имеется оснований для вывода о том, что условия кредитного договора в части личного страхования заемщика нарушают права истца и противоречат требованиям действующего законодательства.
Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Судом первой инстанции установлено, подтверждается материалами дела, дата между истцом Х. и ответчиком ПАО "Ак барс" Банк был заключен кредитный договор N... со сроком на 60 месяцев. Сумма кредита составила 549 451 рублей.
Пунктом 4 указанного кредитного договора (индивидуальных условий договора потребительского кредита) предусмотрена процентная ставка 24% годовых. При этом она снижается на 1% на период осуществления заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с требованиями страхования, изложенными в настоящих индивидуальных условиях. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней данное снижение ставки не применяется, начиная с первого календарного дня следующего месяца.
Согласно пункту 8 указанных условий денежные обязательства заемщика исполняются по поручению заемщика путем перечисления банком денежных средств, внесенных на счет заемщиком любыми установленными в банке способами, в частности: путем направления денежных средств в безналичном порядке на счет из банка или других кредитных организаций; путем внесения денежных средств через кассу банка, терминал, банкоматы на счет или на счета ссудной задолженности.
Пунктом 14 установлено, что заемщик Х. подтверждает, что ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО "Ак барс" Банк; информирован об условиях коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредита. К материалам настоящего иска им приложена копия кредитного договора, копия графика погашения кредита, копия заявления на страхование, копия условий коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредита.
Согласуется с представленными доказательствами и пояснениями сторон, что Банк выполнил условия кредитного договора, перечислив на счет истца Х. денежную сумму в размере 500 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером N... от дата.
Разрешая спор и отказывая в иске, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении вышеназванного кредитного договора Х. был ознакомлен с условиями получения кредитных средств, ему были разъяснены порядок и условия страхования. Решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия Х. на страхование, истец имел право выбора в части страхования жизни и здоровья. Кредитный договор условий об обязательности заключения договора страхования не содержит.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда в этой части, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права и его толковании, на основании представленных сторонами доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в порядке статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Российской Федерации.
При рассмотрении дела не установлено достоверных доказательств того, что предоставление кредита Х. было обусловлено приобретением дополнительной услуги по страхованию. Материалы дела не содержат бесспорных доказательств, подтверждающих навязывание Х. услуг страхования при заключении кредитного договора от дата.
Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон.
Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.
Судебная коллегия из материалов дела не усматривает доказательств, подтверждающих навязывание истцу Х. услуг страхования при заключении кредитного договора. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не предоставлено.
Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.
Судебная коллегия также отмечает, что в соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".
Исходя из положений пункта 9 статьи 5 указанного Федерального закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в пункте 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 7 указанного закона при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора возможно предоставление заемщику дополнительных услуг, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Из вышеприведенного содержания заявления на страхование следует, что получение кредита истцом не было поставлено в зависимость от подключения к Программе страхования; страхование явилось добровольным волеизъявлением истицы. Условия и форма кредитного договора соответствуют положениям Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". Х. должным образом был ознакомлен с условиями оплаты услуги Банка за подключение к Программе страхования и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, при этом право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось.
Каких-либо доказательств того, что отказ от включения в Программу страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом в дело не представлено.
При разрешении спора судом первой инстанции верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.
Доводы апелляционной жалобы в целом по существу сводятся к позиции заявителя в суде первой инстанции, они были предметом рассмотрения судом первой инстанции и в оспариваемом решении им дана надлежащая оценка, оснований не согласиться с которой не имеется.
При указанных обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Х. по доверенности К. - без удовлетворения.
справка: судья Большакова С.Ю.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 20.07.2017 ПО ДЕЛУ N 33-15110/2017
Требование: О возмещении морального вреда, причиненного нарушением права потребителя на информированность о стоимости услуги и навязыванием дополнительной платной услуги.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что по заключенному между сторонами кредитному договору, Банк навязал ему подключение к Программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков. Детализированной информации о составе расходов на включение в страховую программу истцу не предоставлено.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 июля 2017 г. по делу N 33-15110/2017
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Хамидуллиной Э.М.
судей Вахитовой Г.Д.
Гибадуллиной Л.Г.
при секретаре М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Х. к ПАО "Ак барс" Банк о защите прав потребителя, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе представителя Х. по доверенности К. на решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Х. о взыскании с ПАО "Ак барс" в свою пользу в возмещение морального вреда, причиненного нарушением права потребителя на информированность о стоимости услуги и навязыванием дополнительной платной услуги в размере 59 791,20 рублей; взыскании с ответчика в пользу истца неустойки за просрочку исполнения отдельного требования потребителя за период с дата по дата в размере 430 771,46 рублей и компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей - отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гибадуллиной Л.Г., судебная коллегия
установила:
Х. обратился в суд с иском (с последующим уточнением) к ПАО "Ак барс" Банк о защите прав потребителя, компенсации морального вреда, в обоснование заявленных требований указав следующее.
дата между сторонами заключен кредитный договор на срок 60 месяцев, по которому Банк навязал истцу подключение к Программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков, оказываемого ООО "Ак барс страхование", при этом, Х. было подписано заявление на страхование и был выдан кредит, увеличенный на сумму страховой премии и комиссии Банка в размере 49 451 рубль. Детализированной информации о составе расходов на включение в страховую Программу истцу не предоставлено; разъяснено, что размер комиссии за присоединение к Программе составляет 1,8 годовых от суммы кредита и состоит из сумм компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за проведение расчетов и платежей по этой программе. Из выписки по банковскому счету от дата истец выяснил, что указанная выше плата была списана с его счета. Однако точного указания, какая именно сумма была уплачено страховщику, а какая получен Банком в качестве вознаграждения за проведение расчетов и платежей по Программе страхования, в выписке по счету не значится.
дата истец направил в адрес ответчика требование об устранении нарушения прав потребителя финансовой услуги, которое Банком не исполнено. Истец полагает, что его права как потребителя нарушены, поскольку денежная сумма в размере 49 451 рубль до выдачи истцу находились в пользовании Банка, в связи с чем просил суд взыскать с ПАО "Ак барс" Банк в пользу Х. в возмещение вреда, причиненного нарушением права потребителя 59 791,20 рублей; неустойку за просрочку исполнения отдельного требования потребителя за период с дата по дата в размере 430 771,46 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей.
Судом принято указанное выше решение.
В апелляционной жалобе истец ставит вопрос об отмене решения суда, в обоснование жалобы указав на то, что согласие истца на страхование и само страхование не было добровольным, данная услуга была навязана Банком.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. Судебная коллегия, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность обоснованность решения суда в соответствии с требованиями частей 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В порядке пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от дата N... "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Однако в данном случае не имеется оснований для вывода о том, что условия кредитного договора в части личного страхования заемщика нарушают права истца и противоречат требованиям действующего законодательства.
Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Судом первой инстанции установлено, подтверждается материалами дела, дата между истцом Х. и ответчиком ПАО "Ак барс" Банк был заключен кредитный договор N... со сроком на 60 месяцев. Сумма кредита составила 549 451 рублей.
Пунктом 4 указанного кредитного договора (индивидуальных условий договора потребительского кредита) предусмотрена процентная ставка 24% годовых. При этом она снижается на 1% на период осуществления заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с требованиями страхования, изложенными в настоящих индивидуальных условиях. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней данное снижение ставки не применяется, начиная с первого календарного дня следующего месяца.
Согласно пункту 8 указанных условий денежные обязательства заемщика исполняются по поручению заемщика путем перечисления банком денежных средств, внесенных на счет заемщиком любыми установленными в банке способами, в частности: путем направления денежных средств в безналичном порядке на счет из банка или других кредитных организаций; путем внесения денежных средств через кассу банка, терминал, банкоматы на счет или на счета ссудной задолженности.
Пунктом 14 установлено, что заемщик Х. подтверждает, что ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО "Ак барс" Банк; информирован об условиях коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредита. К материалам настоящего иска им приложена копия кредитного договора, копия графика погашения кредита, копия заявления на страхование, копия условий коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредита.
Согласуется с представленными доказательствами и пояснениями сторон, что Банк выполнил условия кредитного договора, перечислив на счет истца Х. денежную сумму в размере 500 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером N... от дата.
Разрешая спор и отказывая в иске, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении вышеназванного кредитного договора Х. был ознакомлен с условиями получения кредитных средств, ему были разъяснены порядок и условия страхования. Решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия Х. на страхование, истец имел право выбора в части страхования жизни и здоровья. Кредитный договор условий об обязательности заключения договора страхования не содержит.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда в этой части, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права и его толковании, на основании представленных сторонами доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в порядке статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Российской Федерации.
При рассмотрении дела не установлено достоверных доказательств того, что предоставление кредита Х. было обусловлено приобретением дополнительной услуги по страхованию. Материалы дела не содержат бесспорных доказательств, подтверждающих навязывание Х. услуг страхования при заключении кредитного договора от дата.
Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон.
Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.
Судебная коллегия из материалов дела не усматривает доказательств, подтверждающих навязывание истцу Х. услуг страхования при заключении кредитного договора. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не предоставлено.
Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.
Судебная коллегия также отмечает, что в соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".
Исходя из положений пункта 9 статьи 5 указанного Федерального закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в пункте 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 7 указанного закона при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора возможно предоставление заемщику дополнительных услуг, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Из вышеприведенного содержания заявления на страхование следует, что получение кредита истцом не было поставлено в зависимость от подключения к Программе страхования; страхование явилось добровольным волеизъявлением истицы. Условия и форма кредитного договора соответствуют положениям Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". Х. должным образом был ознакомлен с условиями оплаты услуги Банка за подключение к Программе страхования и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, при этом право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось.
Каких-либо доказательств того, что отказ от включения в Программу страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом в дело не представлено.
При разрешении спора судом первой инстанции верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.
Доводы апелляционной жалобы в целом по существу сводятся к позиции заявителя в суде первой инстанции, они были предметом рассмотрения судом первой инстанции и в оспариваемом решении им дана надлежащая оценка, оснований не согласиться с которой не имеется.
При указанных обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Х. по доверенности К. - без удовлетворения.
Председательствующий
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
Судьи
Г.Д.ВАХИТОВА
Л.Г.ГИБАДУЛЛИНА
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
Судьи
Г.Д.ВАХИТОВА
Л.Г.ГИБАДУЛЛИНА
справка: судья Большакова С.Ю.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)