Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на ненадлежащее исполнение ответчиком обязанностей по возврату кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Павлова Л.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе
председательствующего Малышевой И.А.
судей Ривняк Е.В., Бабайцевой Е.А.
при секретаре К.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <.......> к <.......> о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному иску <.......> к <.......>" о расторжении кредитного договора, признании незаконным навязывание услуг, взыскании денежных средств
по апелляционной жалобе <.......>
на решение Кировского районного суда <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования удовлетворены, а в удовлетворении встречных исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Ривняк Е.В., выслушав представителя <.......>" - <.......>, возражавшего против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
<.......>" обратилось в суд с иском к <.......> о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между <.......>" и <.......> в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор N <...> на сумму 175567 рублей 39 копеек сроком на 60 месяцев, под 29,90% годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства. <.......> неоднократно нарушала условия договора, ввиду чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 227174 рубля 02 копейки, из которых просроченная задолженность основного долга и процентов 70880 рублей 03 копейки.
Истец просил суд взыскать с <.......> в пользу <.......>" сумму просроченной задолженности по кредитному договору N <...> в размере 70 880 рублей 03 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 326 рублей.
<.......> обратилась в суд со встречным иском к <.......>" о расторжении кредитного договора, признании незаконным навязывание услуг "кредит-информирование", "управляй датой платежа", взыскании денежных средств.
В обоснование заявленных требований указала, что денежные средства ей были необходимы на лечение, при этом в их семье работает она одна. Считает, что истец способствовал увеличению размера убытков, так как был предупрежден о ее тяжелом жизненном и финансовом положении и отказал в рассрочке или реструктуризации долга. Все вышеперечисленные факты свидетельствуют о намеренном затягивании банком расторжения договора. Кроме того, согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 1.2.4 договора) процентная ставка составляет 29,9% годовых, однако на этой же странице процентная ставка указана в размере 26,770% годовых. В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ.1 кредитного договора ей была навязана услуга "управляй датой платежа" и взыскано 199 рублей, также в соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ.3 ей была навязана услуга "кредит-информирование" в 1 500 рублей, что является незаконным.
С учетом уточнения исковых требований, просила суд признать незаконным навязывание услуги "кредит-информирование" и взыскать с <.......>" в ее пользу сумму 1500 рублей, признать незаконным навязывание услуги "управляй датой платежа" и взыскать с <.......>" в ее пользу 199 рублей, расторгнуть кредитный договор.
Судом постановлено указанное выше решение, которым исковые требования удовлетворены, а в удовлетворении встречных исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе <.......> оспаривает законность и обоснованность постановленного судом решения, просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
Исходя из положений статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы.
Судебная коллегия, проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, считает, что решение судом постановлено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.
В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Как следует из статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").
Кроме того, согласно пункту 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.
Согласно положениям пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между <.......>" и <.......> был заключен кредитный договор N <...> в офертно-акцептной форме на сумму 175 567 рублей 39 копеек, сроком на 60 месяцев, под 29,90% годовых.
Пунктом ДД.ММ.ГГГГ договора установлены дополнительные услуги, оказываемые клиенту за отдельную плату и не влияющие на заключение договора, их цена и порядок определения.
В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ.1 договора кредитору дан акцепт на списание со счета заемщика комиссии за подключение кредитором услуги "Управляй датой платежа" в дату заключения договора в размере 199 рублей.
На основании пункта ДД.ММ.ГГГГ.3 договора кредитору предоставлен акцепт на списание со счета комиссии за предоставление услуги "кредит-информирование" в соответствии с тарифами за оказание услуги "кредит-информирование" в размере 1500 рублей.
В соответствующих графах договора проставлены отметки "согласен".
Все машинописные отметки о согласии/не согласии на подключение дополнительных услуг, указанные по тексту в пункте ДД.ММ.ГГГГ проставлены со слов заемщика и он с ними согласился. Заемщик подтверждает, что перед подписанием договора он проинформирован, что подключение услуг, перечисленных в пункте ДД.ММ.ГГГГ, не является обязательным условием для заключения кредитного договора, о чем в соответствующей графе договора поставлена подпись заемщика.
Факт подписания договора <.......> не оспаривался.
С даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и настоящими условиями.
<.......> с условиями заключения кредитного договора, условиями предоставления и возврата кредита, в том числе, с графиком платежей, была ознакомлена, согласна с ними и обязалась их выполнять, что подтверждается ее подписью в заявлении на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) от ДД.ММ.ГГГГ; в графике платежей от ДД.ММ.ГГГГ.
Банк ДД.ММ.ГГГГ исполнил взятые на себя обязательства и открыл на имя ответчика банковский счет N <...> с суммой 175 567 рублей 39 копеек.
Ввиду ненадлежащего исполнения <.......> условий кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в общей сумме 227 174 рубля 02 копейки, из которых просроченная задолженность основного долга и процентов составляет 70 880 рублей 03 копейки.
Как следует из выписки по счету клиента, <.......> в рамках исполнения обязательств по договору осуществлен один платеж ДД.ММ.ГГГГ на сумму 6 500 рублей.
Доказательств суду об исполнении <.......> обязательств перед банком представлено не было.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходя из того, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, какие-либо разногласия и заблуждения относительно предмета договора и объема ответственности заемщика, у сторон отсутствовали, права <.......> при заключении кредитного договора банком нарушены не были, все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей были доведены до сведения заемщика до заключения кредитного договора, с ними истец была ознакомлена и согласна, пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика суммы просроченной задолженности по кредитному договору и об отказе в удовлетворении встречных исковых требований.
Оснований для иной оценки доказательств, для вывода о не исследованности имеющих юридическое значение для дела обстоятельств, судебная коллегия не находит.
Доводы апелляционной жалобы о навязывании банком условий договора, нарушающих баланс интересов сторон, отклоняются судебной коллегией, поскольку материалами дела не подтверждается вынужденный характер заключения кредитного договора.
Подписывая заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) от ДД.ММ.ГГГГ <.......> своей личной подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, и согласна с Условиями, тарифами, действующим на момент подписания Договора, а также Графиком платежей, являющимися составными и неотъемлемыми частями Договора, и обязуюсь соблюдать, указанные в них условия кредитования.
В кредитном договоре указана сумма кредита, срок пользования кредитом, проценты за пользование им, указана полная сумма кредита в процентах, а также полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, в рублях, установлен график погашения кредита, в котором отражены даты платежей, размер периодического платежа.
Ответчик проинформировал <.......> об условиях кредитного договора, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе банка и заемщика, о перечне и размерах всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита, с размером подлежащих уплате процентов, полной стоимостью кредита, полной суммой, подлежащей выплате, а также с последствиями нарушений условий договора и ознакомил с графиком платежей.
Доводы апелляционной жалобы о необходимости применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ввиду несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства, являются не состоятельными, поскольку истцом требований о взыскании неустойки заявлено не было.
Доводы апелляционной жалобы о том, что неисполнение <.......> своих обязательств по кредитному договору обусловлено сложным финансовым положением, не могут быть приняты во внимание по следующим обстоятельствам.
В соответствии со статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности); лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства; отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Ни закон, ни договор не предусматривают в качестве форс-мажорных обстоятельств (обстоятельств непреодолимой силы), освобождающих от ответственности от исполнения обязательства по кредитному договору, трудное финансовое положение.
Сложное финансовое положение, не является обстоятельством, освобождающим лиц, не исполнивших обязательства, от ответственности, так как непризнание за банком возможности реализовать свои права, предусмотренные законом и договором при неисполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору в связи с нестабильным финансовым положением, по сути, является переносом рисков потери доходов с заемщика на кредитора.
Однако кредитор не осуществляет деятельности по страхованию имущественных рисков заемщика. Ответчик не был ограничен в возможности застраховать свои имущественные риски, своевременно обратившись в страховую компанию. Банк еще в большей степени претерпевает последствия сложной экономической ситуации, так как вся его деятельность зависит от экономической стабильности.
По смыслу статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации ухудшение финансового положения заемщика, не является основанием для освобождения должника от ответственности или уменьшения ее размера. При таких обстоятельствах, выводы ответчика об освобождении от ответственности ввиду отсутствия вины в неисполнении обязательств, противоречат материалам дела.
Судебная коллегия отмечает, что обстоятельства непреодолимой силы должны объективно препятствовать надлежащему исполнению обязательства. В данном случае доказательств наличия таких обстоятельств, в суд ответчиком не представлено.
Юридически значимые обстоятельства судом определены правильно, представленным доказательствам дана надлежащая оценка, применен материальный закон, регулирующий возникшие между сторонами отношения, нарушения норм процессуального права не допущено, в связи с чем оснований для отмены решения суда первой инстанции в апелляционной порядке не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
определила:
решение Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, а апелляционную жалобу <.......> без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 27.10.2016 ПО ДЕЛУ N 33-14276/2016
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на ненадлежащее исполнение ответчиком обязанностей по возврату кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВОЛГОГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 октября 2016 г. по делу N 33-14276/2016
Судья Павлова Л.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе
председательствующего Малышевой И.А.
судей Ривняк Е.В., Бабайцевой Е.А.
при секретаре К.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <.......> к <.......> о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному иску <.......> к <.......>" о расторжении кредитного договора, признании незаконным навязывание услуг, взыскании денежных средств
по апелляционной жалобе <.......>
на решение Кировского районного суда <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования удовлетворены, а в удовлетворении встречных исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Ривняк Е.В., выслушав представителя <.......>" - <.......>, возражавшего против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
<.......>" обратилось в суд с иском к <.......> о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между <.......>" и <.......> в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор N <...> на сумму 175567 рублей 39 копеек сроком на 60 месяцев, под 29,90% годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства. <.......> неоднократно нарушала условия договора, ввиду чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 227174 рубля 02 копейки, из которых просроченная задолженность основного долга и процентов 70880 рублей 03 копейки.
Истец просил суд взыскать с <.......> в пользу <.......>" сумму просроченной задолженности по кредитному договору N <...> в размере 70 880 рублей 03 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 326 рублей.
<.......> обратилась в суд со встречным иском к <.......>" о расторжении кредитного договора, признании незаконным навязывание услуг "кредит-информирование", "управляй датой платежа", взыскании денежных средств.
В обоснование заявленных требований указала, что денежные средства ей были необходимы на лечение, при этом в их семье работает она одна. Считает, что истец способствовал увеличению размера убытков, так как был предупрежден о ее тяжелом жизненном и финансовом положении и отказал в рассрочке или реструктуризации долга. Все вышеперечисленные факты свидетельствуют о намеренном затягивании банком расторжения договора. Кроме того, согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 1.2.4 договора) процентная ставка составляет 29,9% годовых, однако на этой же странице процентная ставка указана в размере 26,770% годовых. В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ.1 кредитного договора ей была навязана услуга "управляй датой платежа" и взыскано 199 рублей, также в соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ.3 ей была навязана услуга "кредит-информирование" в 1 500 рублей, что является незаконным.
С учетом уточнения исковых требований, просила суд признать незаконным навязывание услуги "кредит-информирование" и взыскать с <.......>" в ее пользу сумму 1500 рублей, признать незаконным навязывание услуги "управляй датой платежа" и взыскать с <.......>" в ее пользу 199 рублей, расторгнуть кредитный договор.
Судом постановлено указанное выше решение, которым исковые требования удовлетворены, а в удовлетворении встречных исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе <.......> оспаривает законность и обоснованность постановленного судом решения, просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
Исходя из положений статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы.
Судебная коллегия, проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, считает, что решение судом постановлено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.
В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Как следует из статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").
Кроме того, согласно пункту 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.
Согласно положениям пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между <.......>" и <.......> был заключен кредитный договор N <...> в офертно-акцептной форме на сумму 175 567 рублей 39 копеек, сроком на 60 месяцев, под 29,90% годовых.
Пунктом ДД.ММ.ГГГГ договора установлены дополнительные услуги, оказываемые клиенту за отдельную плату и не влияющие на заключение договора, их цена и порядок определения.
В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ.1 договора кредитору дан акцепт на списание со счета заемщика комиссии за подключение кредитором услуги "Управляй датой платежа" в дату заключения договора в размере 199 рублей.
На основании пункта ДД.ММ.ГГГГ.3 договора кредитору предоставлен акцепт на списание со счета комиссии за предоставление услуги "кредит-информирование" в соответствии с тарифами за оказание услуги "кредит-информирование" в размере 1500 рублей.
В соответствующих графах договора проставлены отметки "согласен".
Все машинописные отметки о согласии/не согласии на подключение дополнительных услуг, указанные по тексту в пункте ДД.ММ.ГГГГ проставлены со слов заемщика и он с ними согласился. Заемщик подтверждает, что перед подписанием договора он проинформирован, что подключение услуг, перечисленных в пункте ДД.ММ.ГГГГ, не является обязательным условием для заключения кредитного договора, о чем в соответствующей графе договора поставлена подпись заемщика.
Факт подписания договора <.......> не оспаривался.
С даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и настоящими условиями.
<.......> с условиями заключения кредитного договора, условиями предоставления и возврата кредита, в том числе, с графиком платежей, была ознакомлена, согласна с ними и обязалась их выполнять, что подтверждается ее подписью в заявлении на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) от ДД.ММ.ГГГГ; в графике платежей от ДД.ММ.ГГГГ.
Банк ДД.ММ.ГГГГ исполнил взятые на себя обязательства и открыл на имя ответчика банковский счет N <...> с суммой 175 567 рублей 39 копеек.
Ввиду ненадлежащего исполнения <.......> условий кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в общей сумме 227 174 рубля 02 копейки, из которых просроченная задолженность основного долга и процентов составляет 70 880 рублей 03 копейки.
Как следует из выписки по счету клиента, <.......> в рамках исполнения обязательств по договору осуществлен один платеж ДД.ММ.ГГГГ на сумму 6 500 рублей.
Доказательств суду об исполнении <.......> обязательств перед банком представлено не было.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходя из того, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, какие-либо разногласия и заблуждения относительно предмета договора и объема ответственности заемщика, у сторон отсутствовали, права <.......> при заключении кредитного договора банком нарушены не были, все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей были доведены до сведения заемщика до заключения кредитного договора, с ними истец была ознакомлена и согласна, пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика суммы просроченной задолженности по кредитному договору и об отказе в удовлетворении встречных исковых требований.
Оснований для иной оценки доказательств, для вывода о не исследованности имеющих юридическое значение для дела обстоятельств, судебная коллегия не находит.
Доводы апелляционной жалобы о навязывании банком условий договора, нарушающих баланс интересов сторон, отклоняются судебной коллегией, поскольку материалами дела не подтверждается вынужденный характер заключения кредитного договора.
Подписывая заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) от ДД.ММ.ГГГГ <.......> своей личной подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, и согласна с Условиями, тарифами, действующим на момент подписания Договора, а также Графиком платежей, являющимися составными и неотъемлемыми частями Договора, и обязуюсь соблюдать, указанные в них условия кредитования.
В кредитном договоре указана сумма кредита, срок пользования кредитом, проценты за пользование им, указана полная сумма кредита в процентах, а также полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, в рублях, установлен график погашения кредита, в котором отражены даты платежей, размер периодического платежа.
Ответчик проинформировал <.......> об условиях кредитного договора, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе банка и заемщика, о перечне и размерах всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита, с размером подлежащих уплате процентов, полной стоимостью кредита, полной суммой, подлежащей выплате, а также с последствиями нарушений условий договора и ознакомил с графиком платежей.
Доводы апелляционной жалобы о необходимости применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ввиду несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства, являются не состоятельными, поскольку истцом требований о взыскании неустойки заявлено не было.
Доводы апелляционной жалобы о том, что неисполнение <.......> своих обязательств по кредитному договору обусловлено сложным финансовым положением, не могут быть приняты во внимание по следующим обстоятельствам.
В соответствии со статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности); лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства; отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Ни закон, ни договор не предусматривают в качестве форс-мажорных обстоятельств (обстоятельств непреодолимой силы), освобождающих от ответственности от исполнения обязательства по кредитному договору, трудное финансовое положение.
Сложное финансовое положение, не является обстоятельством, освобождающим лиц, не исполнивших обязательства, от ответственности, так как непризнание за банком возможности реализовать свои права, предусмотренные законом и договором при неисполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору в связи с нестабильным финансовым положением, по сути, является переносом рисков потери доходов с заемщика на кредитора.
Однако кредитор не осуществляет деятельности по страхованию имущественных рисков заемщика. Ответчик не был ограничен в возможности застраховать свои имущественные риски, своевременно обратившись в страховую компанию. Банк еще в большей степени претерпевает последствия сложной экономической ситуации, так как вся его деятельность зависит от экономической стабильности.
По смыслу статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации ухудшение финансового положения заемщика, не является основанием для освобождения должника от ответственности или уменьшения ее размера. При таких обстоятельствах, выводы ответчика об освобождении от ответственности ввиду отсутствия вины в неисполнении обязательств, противоречат материалам дела.
Судебная коллегия отмечает, что обстоятельства непреодолимой силы должны объективно препятствовать надлежащему исполнению обязательства. В данном случае доказательств наличия таких обстоятельств, в суд ответчиком не представлено.
Юридически значимые обстоятельства судом определены правильно, представленным доказательствам дана надлежащая оценка, применен материальный закон, регулирующий возникшие между сторонами отношения, нарушения норм процессуального права не допущено, в связи с чем оснований для отмены решения суда первой инстанции в апелляционной порядке не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
определила:
решение Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, а апелляционную жалобу <.......> без удовлетворения.
Председательствующий
И.А.МАЛЫШЕВА
Судьи
Е.В.РИВНЯК
Е.А.БАБАЙЦЕВА
И.А.МАЛЫШЕВА
Судьи
Е.В.РИВНЯК
Е.А.БАБАЙЦЕВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)