Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Банк исполнил принятые на себя обязательства по выдаче кредита, однако заемщик обязательства по возврату выданного кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Жерненко Е.В.
Латыповой З.Г.
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО "Тинькофф Банк" на решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования Акционерного общества "Тинькофф Банк" к С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить частично.
Взыскать с С. в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк" задолженность по кредитной карте N ... от дата., а именно: просроченную задолженность по основному долгу - ... коп., просроченные проценты - ... коп., - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте ... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... коп., всего взыскать ... копейку.
В удовлетворении остальной части иска Акционерного общества "Тинькофф Банк" к С. отказать.
Встречный иск С. к АО "Тинькофф Банк" о признании пунктов условий комплексного банковского обслуживания недействительными, уменьшении размера задолженности, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов, удовлетворить частично.
Признать п. 5.4. и п. 5.11 Условий комплексного банковского обслуживания от дата. в части очередности списания задолженности (погашения требований кредитора) недействительными.
Взыскать с АО "Тинькофф Банк" в пользу С. моральный вред в размере ... руб., а также расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., всего взыскать ...) рублей.
В остальной части встречного иска С. к АО "Тинькофф Банк" отказать.
Взыскать АО "Тинькофф Банк" в доход местного бюджета адрес Республики Башкортостан государственную пошлину по встречному иску в размере ...) рублей.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
АО "Тинькофф Банк" обратился в суд с иском к С. о взыскании просроченной кредитной задолженности в размере... рублей, государственной пошлины... рублей.
Требования мотивированы тем, что дата между С. и АО "Тинькофф банк" заключен договор кредитной карты N ... с лимитом задолженности... 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор дата путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Задолженность ответчика перед банком составляет ... рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - ... рублей, просроченные проценты - ... рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - ... рублей.
С. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к АО "Тинькофф Банк" о признании недействительными п. 5.4 и п. 5.11 Условий комплексного банковского обслуживания от дата в части очередности списания задолженности и уменьшении размера задолженности С. перед АО "Тинькофф Банк" на... рублей; признания п. 3 Тарифного плана ТП 7.2 в части взимания платы за обслуживание кредитной карты недействительным, уменьшении размера задолженности на... рублей; признании п. 13 Тарифного плана ТП 7.2 в части взимания платы за подключение к Программе страховой защиты недействительным и уменьшения задолженности на... рублей; признания п. 9 Тарифного плана ТП 7.2 в части взимания платы за предоставление услуги "СМС-банк" недействительным и уменьшения размера задолженности на... рублей; признания п. 7 Тарифного плана ТП 7.2 в части взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств недействительным и уменьшения задолженности на ... рублей; взыскании компенсации морального вреда ... 000 рублей, судебных расходов ... 000 рублей, установлении срока по взысканию задолженности в связи с трудным материальным положением 6 месяцев с момента вступления решения в законную силу.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе АО "Тинькофф Банк" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что банк не допустил нарушения порядка направления поступающих от ответчика денежных средств на погашение задолженности. За весь период действия договора ответчику начислено штрафных санкций в размере... рублей. Погашение штрафных санкций произошло на сумму ... рублей, а не ..., ... рублей как установлено судом. Суд необоснованно применил ст. 333 ГК РФ, тем самым дважды допустил снижение штрафных санкций и процентов.
Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями ст. 167, 327 ГПК РФ.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части частичного удовлетворения иска АО "Тинькофф Банк" к С. о взыскании задолженности по кредитной карте N ... от дата, государственной пошлины, признании п. 5.4. Условий комплексного обслуживания от дата недействительным, по следующим основаниям.
В отмененной части решения судом неправильно применены нормы материального права.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьями 810, 811 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной" части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании п. 1 ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом, дата между С. и ЗАО "Тинькофф банк" заключен договор кредитной карты N ... с лимитом задолженности ... рублей.
Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф банк") в зависимости от даты заключения договора.
Согласно п. 5.1 Общих условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом.
На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.6, 5.7 Общих условий).
Согласно условиям п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.
Пунктом 9.1 Общих условий в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, банк вправе расторгнуть договор, заблокировав кредитную карту; договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, в котором банк информирует клиента о необходимости погашения указанных в счете сумм задолженности, процентов, штрафов. По условиям тарифного плана - ТП 7.2 RUR: валюта карты - рубли РФ; беспроцентный период - 0% до 55 дней; процентная ставка по кредиту: по операциям покупок - 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 36,9% годовых, плата за обслуживание основной и дополнительной карты - 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб.
Тарифным планом предусмотрен размер минимального платежа - не более 6% от задолженности, минимум 600 руб.
При неуплате минимального платежа взимается штраф: за неуплату, совершенную в первый раз,- 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.
Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа- 0,2% в день.
Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. (л.д. 109 оборот).
Из выписки по счету клиента усматривается, что С. воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, снимала денежные средства наличными с карты, а также с данной карты производилось списание процентов по кредиту, комиссии за выдачу наличных (л.д. 16-21).
Таким образом, банк свои обязательства перед С. выполнил, ответчик воспользовался представленным истцом кредитным лимитом, однако от ответчика денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту своевременно не поступали, в связи с чем, образовалась задолженность.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, банк в соответствии с п. 9.1 Общих Условий расторг договор дата путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.
По состоянию на дата задолженность ответчика составляет ... рублей, в том числе основной долг - ... рублей, просроченные проценты - ... рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте -... рублей.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции руководствовался положениями ст. 309, 310, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, исходил из ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору. С условиями предоставления займа С. согласилась, после получения денежных средств совершала расходные операции, при этом, не ставя под сомнение правомерность правоотношений, возникших между ней и банком. Истица не воспользовалась возможностью отказаться от подключения услуги СМС-банк и участия в программе страховой защиты заемщиков банка, заключила договор с включением в него указанных условий.
Из буквального толкования выражений, содержащихся в условиях договора, из заявления-анкеты следует, что ответчик имел право отказаться от таких дополнительных услуг банка, как "СМС-банк" и подключение к программе страховой защиты. Так, ответчик вправе был отказаться от соответствующих услуг, поскольку бланк заявления-анкеты содержал необходимые графы. Вместе с тем, отметок, надписей об отказе от указанных услуг ответчик не поставил, то есть не отказался от предоставления указанных дополнительных услуг, выразил согласие на их получение.
Поскольку С. не доказаны обстоятельства, на которые он ссылался как на основания своих требований, а представленная сторонами совокупность доказательств опровергает доводы заемщика, суд обоснованно отказал в удовлетворении встречных исковых требований о недействительности условий договора в части взимания комиссии за обслуживание карты, предоставления услуги "СМС-банк", страхования, выдачи наличных денежных средств, суд учел, что согласно анкете-заявлению на предоставление кредита С. выразила свое согласие на выпуск и обслуживание кредитной карты в соответствии с общими условиями и тарифами банка, и приняла на себя обязательство оплатить банку комиссии.
Обслуживание кредитной карты, выдача наличных денежных средств, предоставление услуги "СМС-банк", подключение к программе страховой защиты не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении договора о кредитной карте, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").
Определяя сумму задолженности, суд положил в основу решения, расчет, представленный кредитной организацией, счел его обоснованным, ответчик не оспорил указанный расчет.
Вместе с тем, судебная коллегия, находит заслуживающими внимания соответствующие доводы апелляционной жалобы о том, что суд необоснованно снизил размер штрафных санкций и процентов.
Истцом С. заявлено встречное требование о признании недействительным кредитного договора в части установления очередности списания (п. 5.4 Условий), отличной от требований статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Суд уменьшил заявленный размер процентов... рублей на сумму штрафа (пеней) ... рублей, ссылаясь на нарушение банком очередности распределения платежей, предусмотренной ст. 319 ГК РФ, между тем как усматривается из банковской выписки погашение штрафных санкций произошло дата на сумму... рублей, а не начисленных ... рублей как указано районным судом, при этом предусмотренный порядок распределения платежей не нарушен кредитной организацией, в первую очередь из поступившего платежа погашен долг по процентам ... рубля, по основному долгу ... рубля, штраф за неоплаченный минимальный платеж ... рублей.
Судебная коллегия приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных требований и взыскания с заемщика процентов ... рублей, штрафа в сумме ...... рублей, соразмерной последствиям нарушенного обязательства заемщиком, по которому основной долг составляет ... рублей.
В данном случае размер штрафа за несвоевременное погашение задолженности установлен договором по согласованию сторон, что не противоречит нормам действующего законодательства.
В соответствии с пунктом 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф" Кредитные Системы" Банка (ЗАО) банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, за исключением:
- платы за обслуживание,
- процентов по кредиту,
- иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены.
Признание недействительным судом п. 5.4 Условий комплексного обслуживания от дата не соответствует требованиям норм материального права. Поскольку в данном пункте определены цели расходования кредитных средств, а не порядок распределения поступивших обязательных платежей, установленный ст. 319 ГК РФ.
При таких обстоятельствах, отсутствуют основания для удовлетворения требований С. о признании недействительным п. 5.4 Условий комплексного обслуживания от дата в части очередности списания задолженности, поскольку доказательств нарушения банком положений указанной статьи не установлено.
Подлежит изменению также размер взыскиваемой государственной пошлины, который при расчете пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, составит... копеек.
В остальной части решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить в части частичного удовлетворения иска АО "Тинькофф Банк" к С. о взыскании задолженности по кредитной карте N ... от дата, государственной пошлины, признании п. 5.4. Условий комплексного обслуживания от дата недействительным.
В отмененной части принять новое решение.
Взыскать с С. в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк" задолженность по кредитной карте N ... от дата, по основному долгу ... рублей ... копеек, процентам ... копейки, штрафу ... рубля ... копеек, государственную пошлину ... копеек.
В удовлетворении требований С. о признании недействительным п. 5.4 Условий комплексного обслуживания от дата в части очередности списания задолженности, отказать.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 13.09.2016 ПО ДЕЛУ N 33-18097/2016
Требование: О взыскании задолженности по договору кредитной карты.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Банк исполнил принятые на себя обязательства по выдаче кредита, однако заемщик обязательства по возврату выданного кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 сентября 2016 г. по делу N 33-18097/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Жерненко Е.В.
Латыповой З.Г.
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО "Тинькофф Банк" на решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования Акционерного общества "Тинькофф Банк" к С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить частично.
Взыскать с С. в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк" задолженность по кредитной карте N ... от дата., а именно: просроченную задолженность по основному долгу - ... коп., просроченные проценты - ... коп., - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте ... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... коп., всего взыскать ... копейку.
В удовлетворении остальной части иска Акционерного общества "Тинькофф Банк" к С. отказать.
Встречный иск С. к АО "Тинькофф Банк" о признании пунктов условий комплексного банковского обслуживания недействительными, уменьшении размера задолженности, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов, удовлетворить частично.
Признать п. 5.4. и п. 5.11 Условий комплексного банковского обслуживания от дата. в части очередности списания задолженности (погашения требований кредитора) недействительными.
Взыскать с АО "Тинькофф Банк" в пользу С. моральный вред в размере ... руб., а также расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., всего взыскать ...) рублей.
В остальной части встречного иска С. к АО "Тинькофф Банк" отказать.
Взыскать АО "Тинькофф Банк" в доход местного бюджета адрес Республики Башкортостан государственную пошлину по встречному иску в размере ...) рублей.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
АО "Тинькофф Банк" обратился в суд с иском к С. о взыскании просроченной кредитной задолженности в размере... рублей, государственной пошлины... рублей.
Требования мотивированы тем, что дата между С. и АО "Тинькофф банк" заключен договор кредитной карты N ... с лимитом задолженности... 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор дата путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Задолженность ответчика перед банком составляет ... рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - ... рублей, просроченные проценты - ... рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - ... рублей.
С. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к АО "Тинькофф Банк" о признании недействительными п. 5.4 и п. 5.11 Условий комплексного банковского обслуживания от дата в части очередности списания задолженности и уменьшении размера задолженности С. перед АО "Тинькофф Банк" на... рублей; признания п. 3 Тарифного плана ТП 7.2 в части взимания платы за обслуживание кредитной карты недействительным, уменьшении размера задолженности на... рублей; признании п. 13 Тарифного плана ТП 7.2 в части взимания платы за подключение к Программе страховой защиты недействительным и уменьшения задолженности на... рублей; признания п. 9 Тарифного плана ТП 7.2 в части взимания платы за предоставление услуги "СМС-банк" недействительным и уменьшения размера задолженности на... рублей; признания п. 7 Тарифного плана ТП 7.2 в части взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств недействительным и уменьшения задолженности на ... рублей; взыскании компенсации морального вреда ... 000 рублей, судебных расходов ... 000 рублей, установлении срока по взысканию задолженности в связи с трудным материальным положением 6 месяцев с момента вступления решения в законную силу.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе АО "Тинькофф Банк" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что банк не допустил нарушения порядка направления поступающих от ответчика денежных средств на погашение задолженности. За весь период действия договора ответчику начислено штрафных санкций в размере... рублей. Погашение штрафных санкций произошло на сумму ... рублей, а не ..., ... рублей как установлено судом. Суд необоснованно применил ст. 333 ГК РФ, тем самым дважды допустил снижение штрафных санкций и процентов.
Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями ст. 167, 327 ГПК РФ.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части частичного удовлетворения иска АО "Тинькофф Банк" к С. о взыскании задолженности по кредитной карте N ... от дата, государственной пошлины, признании п. 5.4. Условий комплексного обслуживания от дата недействительным, по следующим основаниям.
В отмененной части решения судом неправильно применены нормы материального права.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьями 810, 811 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной" части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании п. 1 ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом, дата между С. и ЗАО "Тинькофф банк" заключен договор кредитной карты N ... с лимитом задолженности ... рублей.
Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф банк") в зависимости от даты заключения договора.
Согласно п. 5.1 Общих условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом.
На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.6, 5.7 Общих условий).
Согласно условиям п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.
Пунктом 9.1 Общих условий в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, банк вправе расторгнуть договор, заблокировав кредитную карту; договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, в котором банк информирует клиента о необходимости погашения указанных в счете сумм задолженности, процентов, штрафов. По условиям тарифного плана - ТП 7.2 RUR: валюта карты - рубли РФ; беспроцентный период - 0% до 55 дней; процентная ставка по кредиту: по операциям покупок - 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 36,9% годовых, плата за обслуживание основной и дополнительной карты - 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб.
Тарифным планом предусмотрен размер минимального платежа - не более 6% от задолженности, минимум 600 руб.
При неуплате минимального платежа взимается штраф: за неуплату, совершенную в первый раз,- 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.
Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа- 0,2% в день.
Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. (л.д. 109 оборот).
Из выписки по счету клиента усматривается, что С. воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, снимала денежные средства наличными с карты, а также с данной карты производилось списание процентов по кредиту, комиссии за выдачу наличных (л.д. 16-21).
Таким образом, банк свои обязательства перед С. выполнил, ответчик воспользовался представленным истцом кредитным лимитом, однако от ответчика денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту своевременно не поступали, в связи с чем, образовалась задолженность.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, банк в соответствии с п. 9.1 Общих Условий расторг договор дата путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.
По состоянию на дата задолженность ответчика составляет ... рублей, в том числе основной долг - ... рублей, просроченные проценты - ... рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте -... рублей.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции руководствовался положениями ст. 309, 310, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, исходил из ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору. С условиями предоставления займа С. согласилась, после получения денежных средств совершала расходные операции, при этом, не ставя под сомнение правомерность правоотношений, возникших между ней и банком. Истица не воспользовалась возможностью отказаться от подключения услуги СМС-банк и участия в программе страховой защиты заемщиков банка, заключила договор с включением в него указанных условий.
Из буквального толкования выражений, содержащихся в условиях договора, из заявления-анкеты следует, что ответчик имел право отказаться от таких дополнительных услуг банка, как "СМС-банк" и подключение к программе страховой защиты. Так, ответчик вправе был отказаться от соответствующих услуг, поскольку бланк заявления-анкеты содержал необходимые графы. Вместе с тем, отметок, надписей об отказе от указанных услуг ответчик не поставил, то есть не отказался от предоставления указанных дополнительных услуг, выразил согласие на их получение.
Поскольку С. не доказаны обстоятельства, на которые он ссылался как на основания своих требований, а представленная сторонами совокупность доказательств опровергает доводы заемщика, суд обоснованно отказал в удовлетворении встречных исковых требований о недействительности условий договора в части взимания комиссии за обслуживание карты, предоставления услуги "СМС-банк", страхования, выдачи наличных денежных средств, суд учел, что согласно анкете-заявлению на предоставление кредита С. выразила свое согласие на выпуск и обслуживание кредитной карты в соответствии с общими условиями и тарифами банка, и приняла на себя обязательство оплатить банку комиссии.
Обслуживание кредитной карты, выдача наличных денежных средств, предоставление услуги "СМС-банк", подключение к программе страховой защиты не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении договора о кредитной карте, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").
Определяя сумму задолженности, суд положил в основу решения, расчет, представленный кредитной организацией, счел его обоснованным, ответчик не оспорил указанный расчет.
Вместе с тем, судебная коллегия, находит заслуживающими внимания соответствующие доводы апелляционной жалобы о том, что суд необоснованно снизил размер штрафных санкций и процентов.
Истцом С. заявлено встречное требование о признании недействительным кредитного договора в части установления очередности списания (п. 5.4 Условий), отличной от требований статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Суд уменьшил заявленный размер процентов... рублей на сумму штрафа (пеней) ... рублей, ссылаясь на нарушение банком очередности распределения платежей, предусмотренной ст. 319 ГК РФ, между тем как усматривается из банковской выписки погашение штрафных санкций произошло дата на сумму... рублей, а не начисленных ... рублей как указано районным судом, при этом предусмотренный порядок распределения платежей не нарушен кредитной организацией, в первую очередь из поступившего платежа погашен долг по процентам ... рубля, по основному долгу ... рубля, штраф за неоплаченный минимальный платеж ... рублей.
Судебная коллегия приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных требований и взыскания с заемщика процентов ... рублей, штрафа в сумме ...... рублей, соразмерной последствиям нарушенного обязательства заемщиком, по которому основной долг составляет ... рублей.
В данном случае размер штрафа за несвоевременное погашение задолженности установлен договором по согласованию сторон, что не противоречит нормам действующего законодательства.
В соответствии с пунктом 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф" Кредитные Системы" Банка (ЗАО) банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, за исключением:
- платы за обслуживание,
- процентов по кредиту,
- иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены.
Признание недействительным судом п. 5.4 Условий комплексного обслуживания от дата не соответствует требованиям норм материального права. Поскольку в данном пункте определены цели расходования кредитных средств, а не порядок распределения поступивших обязательных платежей, установленный ст. 319 ГК РФ.
При таких обстоятельствах, отсутствуют основания для удовлетворения требований С. о признании недействительным п. 5.4 Условий комплексного обслуживания от дата в части очередности списания задолженности, поскольку доказательств нарушения банком положений указанной статьи не установлено.
Подлежит изменению также размер взыскиваемой государственной пошлины, который при расчете пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, составит... копеек.
В остальной части решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить в части частичного удовлетворения иска АО "Тинькофф Банк" к С. о взыскании задолженности по кредитной карте N ... от дата, государственной пошлины, признании п. 5.4. Условий комплексного обслуживания от дата недействительным.
В отмененной части принять новое решение.
Взыскать с С. в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк" задолженность по кредитной карте N ... от дата, по основному долгу ... рублей ... копеек, процентам ... копейки, штрафу ... рубля ... копеек, государственную пошлину ... копеек.
В удовлетворении требований С. о признании недействительным п. 5.4 Условий комплексного обслуживания от дата в части очередности списания задолженности, отказать.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)