Судебные решения, арбитраж

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ ОТ 19.06.2017 ПО ДЕЛУ N 33-2943/2017

Требование: О взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда.

Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Владелец банковской карты указывает, что неизвестное лицо, введя его в заблуждение, совершило операции по переводу со счета его банковской карты денежных средств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено



ВЕРХОВНЫЙ СУД ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 июня 2017 г. по делу N 33-2943/2017


Докладчик Карачкина Ю.Г.
судья Николаев Г.А.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Юркиной И.В., судей Карачкиной Ю.Г. и Савелькиной Г.О.
при секретаре И.
рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску С. к ПАО "Сбербанк России" о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, поступившее по апелляционной жалобе истца на решение Урмарского районного суда Чувашской Республики от 28 марта 2017 года.
Заслушав доклад судьи Карачкиной Ю.Г., судебная коллегия

установила:

в иске к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (далее - Банк) С. указала, что на ее имя в Чувашском ОСБ N 8613/N открыт расчетный счет, для удобства пользования которым ей была выдана банковская карта, 19 октября 2016 года неизвестное лицо, введя ее в заблуждение направлением СМС-сообщения о якобы блокировании ее банковской карты, совершило три операции по переводу со счета ее банковской карты денежных средств каждый раз в сумме 48117,5 рублей, на общую сумму 144352,50 руб.; убедившись в отсутствии денежных средств на счете банковской карты, она незамедлительно сообщила об этом в Банк, сначала - по телефону, затем - письменно, а, кроме того, в тот же день написала заявление в полицию; 30 ноября 2016 года она получила письмо от Банка, в котором сообщалось, что платежи были проведены в сети Интернет в пользу компании, обслуживаемой сторонним банком, с использованием одноразовых паролей, а потому оснований для возмещения денежных средств за счет Банка не имеется; приходившие на ее телефон в период с 12 часов до 12 часов 30 минут 19 октября 2016 года одноразовые пароли она никому не сообщала, каких-либо действий, связанных с проведением операций по счету банковской карты, не совершала; Банк нарушил указание, содержащееся в Письме ЦБ РФ от 07.12.2007 N 197-Т, о необходимости распространения среди своих клиентов предупреждающей информации о возможных случаях неправомерного получения персональной информации пользователей при дистанционном банковском обслуживании, к ней такая информация не поступала; на основании ст. 15, 17 Закона "О защите прав потребителей", ст. 393, 854, 856, 1095 ГК РФ просила взыскать с ответчика незаконно снятые со счета ее банковской карты 144352,50 руб. и 50000 руб. в счет компенсации морального вреда; после дополнения исковых требований просила также взыскать с ответчика проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 19 октября по 19 декабря 2016 года в сумме 1924,7 руб. и в соответствии со ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" штраф в размере 50% от присужденной суммы.
ПАО "Сбербанк России" представило свои возражения на иск, указав, что Условия использования банковских карт ПАО "Сбербанк России" соответствуют требованиям ЦБ РФ, истец была надлежащим образом проинформирована обо всех условиях заключения договора о выдаче и использовании банковской карты, она сама допустила нарушение п. 2.14 указанных Условий, сообщив реквизиты карты постороннему лицу, а потому оснований для возложения на Банк обязанности по возмещению причиненного истцу материального ущерба не имеется.
По просьбе истца дело было рассмотрено без ее участия. В судебном заседании представитель ПАО "Сбербанк России" в лице Чувашского отделения N 8613 А. иск не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве.
Решением суда от 28 марта 2017 года в удовлетворении всех исковых требований С. отказано.
С. обжаловала решение на предмет отмены по мотиву незаконности, указав, что предназначенная для конкретного клиента Банка секретная информация, необходимая для его идентификации при дистанционном банковском обслуживании, стала известна третьим лицам не в результате разглашения ее клиентом, а из-за того, что Банк вопреки требованиям законодательства не обеспечил безопасность информационных ресурсов, посредством которых он предоставляет клиентам услуги по управлению банковскими счетами с использованием средств удаленного доступа, то есть в результате ненадлежащего оказания Банком услуги "Сбербанк Онлайн", а потому в силу п. 3 ст. 401 ГК РФ, ст. 14 Закона РФ "О защите прав потребителей" пропавшие с ее счета денежные средства подлежат возврату за счет Банка.
В отзыве на апелляционную жалобу представитель ПАО "Сбербанк России" А. повторил возражения, поданные на исковое заявление, и дополнительно отметил, что операции перевода денежных средств проводились в сети Интернет, а не в системе "Сбербанк Онлайн".
В суде апелляционной инстанции С. поддержала апелляционную жалобу, а представитель ответчика Т. выступила в поддержку судебного решения.
Проверив производство по делу в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с исследованными доказательствами, установленными обстоятельствами и требованиями закона.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Пунктом 1 ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором (банковского счета) может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10 Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 года N 266-П).
Согласно п. 1.1 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк указанные Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк договором о выпуске и обслуживании банковских карт.
Заявление на получение международной дебетовой карты Сбербанк-Maestro С. было написано 20 апреля 2011 года, в нем она одновременно попросила подключить ей полный пакет услуг "Мобильного банка", то есть дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемого Банком клиенту с использованием мобильной связи (по номеру мобильного телефона).
В этом же заявлении С. собственноручной подписью подтвердила, что с Условиями использования карт и Тарифами Сбербанка России ознакомлена и обязуется их выполнять, Условия использования карт, Тарифы Сбербанка России и Памятку держателя получила.
В соответствии с пунктом 10.7 Условий Банк информирует держателя о мерах безопасности, рисках держателя и возможных последствиях для держателя в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на официальном сайте банка в сети Интернет, в подразделениях банка, путем отправки СМС-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге "Мобильный банк".
Держатель соглашается на передачу распоряжений/поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации (п. 10.23 Условий).
Одноразовые пароли держатель может получить в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге "Мобильный банк" (п. 11.7 Условий).
Полученные одноразовые пароли могут использоваться держателем для подтверждения операций оплаты товаров и услуг в сети Интернет с применением технологий "Secure Code" платежной системы Master Card Worldwide (п. 11.13 Условий).
На держателя карты возлагается обязанность не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты (п. 2.14 Условий). Держатель обязуется не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли (п. 11.18.1 Условий).
Памятка держателя карт ПАО Сбербанк предупреждает о том, что в рамках услуги "Мобильный банк" Банк будет направлять СМС-сообщения на мобильный телефон об операциях по картам, выпущенным к счету; при поступлении информации об операции, которую держатель карты не совершал, необходимо срочно заблокировать карту; для проведения информации в сети Интернет, как правило, требуются номер карты, срок действия, имя и фамилия держателя, код безопасности; операции в сети Интернет в защищенном режиме проводятся с использованием одноразовых паролей, которые можно получить в виде СМС-сообщения на мобильный телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк".
Банк несет финансовую ответственность по операции с картой (реквизитами карты), если держатель уведомил Банк о том, что операция произведена без его согласия в соответствии с п. 2.22 Условий за исключением случаев, когда держатель нарушил Условия и/или требования Памятки держателя, что повлекло совершение операции без согласия держателя (п. 2.24 Условий).
Согласно ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.
По материалам дела судом установлено, что на имя С. в Чувашском отделении N 8613 ПАО "Сбербанк России" была открыта международная дебетовая карта Maestro N (с учетом перевыпуска), привязанная к ее расчетному счету N. К указанной карте на указанный истцом номер мобильного телефона была подключена услуга "Мобильный банк", позволяющая клиенту осуществлять дистанционный доступ к счетам своих карт и другим сервисам Банка посредством сети Интернет.
19 октября 2016 года в период с 12 час. 11 мин. до 12 час. 26 мин. по карте С. проведены три операции по перечислению денежных средств каждый раз на сумму 48117,50 руб., всего на общую сумму 144352,50 рублей.
Безналичный перевод денежных средств с банковской карты С. осуществлен в сети Интернет на сайте <данные изъяты> в пользу клиента стороннего банка с использованием реквизитов карты путем ввода одноразовых паролей, направленных Банком в виде СМС-сообщений на сотовый телефон истца.
Списание денежных средств с банковской карты С. совершено Банком в соответствии с поступившими распоряжениями в виде одноразовых паролей, о чем Банк сообщил ей в письме на ее обращение от 19.10.2016.
27 октября 2016 года по заявлению С. от 19.10.2016 следственным органом возбуждено уголовное дело по ч. 2 ст. 159 УК РФ (мошенничество с причинением значительного ущерба). По состоянию на 3 марта 2017 года производство по указанному уголовному делу приостановлено на основании п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.
Разрешая исковые требования С., суд первой инстанции пришел к выводу, что оснований для привлечения Банка к гражданско-правовой ответственности не имеется.
Судебная коллегия соглашается с этим выводом, поскольку при допросе в качестве потерпевшей 19 ноября 2016 года С. показала, что мобильный телефон находился при ней, она сама сообщила номер своей банковской карты постороннему человеку, представившемуся ей по телефону сотрудником Банка, после чего на ее мобильный телефон с короткого номера Банка стали приходить СМС-сообщения с паролями, предупреждениями о неразглашении последних даже работникам Банка и уведомлениями о произведенных покупках на 48117, 50 рублей. В итоге с ее счета в три приема была списана заявленная ко взысканию сумма, и только после этого она стала предпринимать меры по блокировке карты.
Из анализа детализации данных сотовой связи и выписки из "Мобильного банка" также следует, что между получением СМС-сообщений с паролями и уведомлениями о произведенных покупках с мобильного телефона С. совершались входящие-исходящие телефонные соединения с неизвестными ей (по ее показаниям) абонентами.
Изложенное свидетельствует о том, что С. нарушила п. 2.14 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, тогда как пунктом 8.1 тех же Условий предусмотрено, что Банк не несет ответственности в случаях невыполнения держателем условий Договора.
Пунктом 5 ст. 14 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).
Указание при проведении платежей в сети Интернет реквизитов банковской карты и корректный ввод одноразовых паролей, направленных в виде СМС-сообщения на мобильный телефон держателя карты, Банк правомерно, в соответствии с условиями договора, расценил как распоряжение на перевод средств со счета, то есть нарушения договора самим Банком не допущено.
Приведенный истцом в суде апелляционной инстанции довод о непринятии Банком необходимых мер по проверке совершенных операций, имеющих подозрительный характер, является несостоятельным, поскольку Банк в силу п. 2 ст. 845 ГК РФ не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению и на момент совершения операций не имел оснований полагать, что они совершаются без ведома истца или соответствующего полномочия.
Доводы апелляционной жалобы о том, что Банком не была обеспечена безопасность предоставления услуги, а именно не была разработана должным образом система конфиденциального взаимодействия клиента и банка, исключающая несанкционированные операции с банковскими счетами и возможность снятия денежных средств неуполномоченными лицами, ответчик не предоставил ей всей необходимой информации о безопасности и правилах пользования услугой, чем нарушил ее права потребителя, не могут быть признаны обоснованными, поскольку Памятка держателя карт ПАО Сбербанк С. была вручена еще при заключении договора, необходимая информация по безопасности и возможных способах мошенничества размещена на сайте Банка, при осуществлении переводов денежных средств Банком используются средства криптографической защиты информации, для перевода денежных средств со счета С. Банк имел предусмотренное договором распоряжение, а доступ третьих лиц к предназначавшейся только С. конфиденциальной информации стал возможен вследствие ее собственных неосмотрительных действий, за которые Банк ответственности не несет.
В ходе рассмотрения настоящего дела не добыто доказательств того, что ответчиком не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств, исключающие возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона истца, посторонними лицами, а также доказательств вины ответчика в причинении истцу имущественного или морального вреда.
Предусмотренных ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловных оснований для отмены решения суда тоже не имеется.
Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу С. на решение Урмарского районного суда Чувашской Республики от 28 марта 2017 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий
И.В.ЮРКИНА

Судьи
Ю.Г.КАРАЧКИНА
Г.О.САВЕЛЬКИНА




















© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)