Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор. Ответчик свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнял, в результате чего образовалась задолженность.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Трух Е.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего - Ермаковой Е.И.,
судей - Набок Л.А. и Тароян Р.В.
при секретаре - Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Г. на решение Октябрьского районного суда г. Самары от 11 июля 2017 года, которым постановлено:
"Исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" - удовлетворить частично.
Взыскать с Г. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору N N в размере основного долга 253 836,34 руб., процентов 44 476,99 руб., неустойки 2 000 руб., расходы по оплате госпошлины 6 203,13 руб., всего взыскать 304 516,46 руб. 41 коп.".
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Ермаковой Е.И., судебная коллегия
установила:
АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 29.10.2014 года между АО "Банк Русский Стандарт" и Г. заключен договор NN о предоставлении кредита, в рамках которого банк открыл на имя ответчика счет в банке NN и предоставил кредит в размере 273 241,76 рубль под 36% годовых на срок 1828 дней.
В соответствии с условиями договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. В нарушение своих договорных обязательств Г. не осуществляла возврат предоставленного кредита, в связи с чем, по кредитному договору образовалась задолженность.
Банк направил в адрес заемщика требование о погашении кредита с указанием суммы задолженности, однако Г. данное требование не исполнила и задолженность не погасила.
Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Вынесенный по требованию банка в отношении Г. судебный приказ от 07.03.2017 года был отменен 20.03.2017 года в связи с возражениями должника.
Задолженность Г. по кредитному договору N от 29.10.2014 года составляет 318 882,46 рубля.
Основываясь на вышеизложенном, АО "Банк Русский Стандарт" просил суд взыскать в его пользу с Г. задолженность по кредитному договору N от 29.10.2014 года в размере 318 882,46 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 389,00 рублей.
По результатам рассмотрения заявленных требований судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
Ответчик Г., не согласившись с вынесенным судом решением, подала апелляционную жалобу, в которой просит решение Октябрьского районного суда г. Самары от 11.07.2017 года отменить. Ответчик полагает, что банк злоупотребил своими правами, выставив требование о досрочном погашении кредитной задолженности, поскольку срок и размер просрочки не являлись существенными и не могли послужить основанием для досрочного взыскания всей суммы кредита.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В силу ст. 327 и ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно статье 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 850 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (статья 810 ГК РФ).
Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Установлено и из материалов дела следует, что 29.10.2014 года Г. обратилась в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, в котором просила заключить с ней договор потребительского кредита, в рамках которого: открыть банковский счет и предоставить кредит.
В заявлении Г. указала, что просит заключить с ней договор потребительского кредита на индивидуальных условиях и общих условиях "Условия по обслуживанию кредита", являющихся неотъемлемой частью договора.
В индивидуальных условиях договора потребительского кредита указано, что Г. полностью согласна с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и с общими условиями договора, понимает содержание обоих документов и обязуется соблюдать их положения (л.д. 9). Собственноручно поставленной подписью в индивидуальных условиях кредита Г. подтвердила, что между ней и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.
В соответствии с п. 2.1 условий по обслуживанию кредитов "Русский Стандарт", договор между банком и клиентом заключается путем принятия (акцепта) заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях и переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику. Г. акцептовала оферту АО "Банк Русский Стандарт" 29.10.2014 года, путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, а именно, в соответствии с условием об акцепте, изложенным в оферте банка, подписала индивидуальные условия договора потребительского кредита. Следовательно, 29.10.2014 года между АО "Банк Русский Стандарт" и Г. заключен договор потребительского кредита N, в рамках которого банк открыл истцу банковский счет N, используемый в рамках кредитного договора, и выдал кредит в сумме 273 241,76 рубль на срок 1828 дней, то есть до 31.10.2019 года, под 36% годовых (л.д. 6-9).
Из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету N, открытому в банке в рамках договора N от 29.10.2014 года, следует, что банк предоставил Г. кредит на сумму 273 241,76 рубль (л.д. 22), а Г. воспользовалась кредитными денежными средствами в указанном размере.
Пунктом 2.2 условий по обслуживанию кредитов "Русский Стандарт" предусмотрено, что кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях. Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.
Плановое погашение задолженности осуществляется аннуитетными платежами ежемесячно не позднее 30 числа каждого месяца в размере 9 880,00 рублей (п. 6 индивидуальных условий). Последний платеж по договору составляет 7 923,31 рубля.
Обращаясь в суд с заявленными требованиями, банк указал, что Г., воспользовавшись кредитными денежными средствами, не исполняла условия погашения кредита надлежащим образом, в связи с чем, по кредитному договору N от 29.10.2014 года образовалась задолженность.
Из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету N, открытому в банке на имя заемщика в рамках договора N от 29.10.2014 года, следует, что Г. несвоевременно и не в полном объеме производила погашение кредита.
В случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями (п. 6.1). В пункте 12 индивидуальных условий договора сторонами согласована неустойка в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом.
В соответствии с пунктом 6.5 условий по обслуживанию кредитов "Русский Стандарт" в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумму основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.
Воспользовавшись предоставленным ему правом, банк 31.01.2016 года сформировал и направил в адрес должника заключительное требование, в которой потребовал от Г. погасить задолженность по кредиту в размере 253 836,34 рублей в срок до 29.02.2016 года (л.д. 24).
При выставлении банком заемщику заключительного требования заемщик обязан разместить на счете сумму денежных средств, равную сумме всей задолженности, и сумму неустойки, рассчитанной с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования, не позднее срока, указанного в заключительном требовании (п. 6.6.1).
Г. требования банка о погашении задолженности по кредиту не были исполнены, в связи с чем, банк обратился в суд с заявленными требованиями.
В предоставленном расчете задолженности подробно отражено движение средств по счету, а также движение по начисленным и неоплаченным процентам за пользование кредитом, предусмотренные договором неустойки. Начисление процентов и неустойки соответствует условиям кредитного договора.
Принимая во внимание вышеизложенное, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о наличии правовых оснований для взыскания с Г. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженности по договору N от 29.10.2014 года. При этом судом обоснованно, с применением положений ст. 333 ГК РФ, снижен размер взыскиваемой банком неустойки до 2 000,00 рублей.
Судом первой инстанции правильно, в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, взысканы с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что банк злоупотребил своими правами, выставив требование о досрочном погашении кредитной задолженности, поскольку срок и размер просрочки не являлись существенными и не могли послужить основанием для досрочного взыскания всей суммы кредита, несостоятельны и опровергаются материалами дела.
Договор потребительского кредита N от 29.10.2014 года был заключен между сторонами на условиях, изложенных в индивидуальных условиях и условиях по обслуживанию кредитов, которые, в свою очередь, закрепляют право банка потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, путем формирования и направления заемщику заключительного требования. При этом формирование и направление заключительного требования в адрес заемщика производится в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), которая повлекла нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумму основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В рассматриваемом случае факт неоплаты заемщиком очередных платежей, повлекший нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней подтвержден предоставленной в материалы дела выпиской по лицевому счету N (л.д. 22-23), что свидетельствует о возникшем у банка праве выставить заключительное требование.
Более того, в апелляционной жалобе Г. ссылается на то, что оснований для досрочного взыскания задолженности не имелось, однако в суде первой инстанции она признавала исковые требования в части взыскания основного долга и процентов, просила снизить неустойки, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 39).
Суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Октябрьского районного суда г. Самары от 11 июля 2017 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Г. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 09.11.2017 ПО ДЕЛУ N 33-13838/2017
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор. Ответчик свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнял, в результате чего образовалась задолженность.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САМАРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 ноября 2017 г. по делу N 33-13838/2017
Судья: Трух Е.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего - Ермаковой Е.И.,
судей - Набок Л.А. и Тароян Р.В.
при секретаре - Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Г. на решение Октябрьского районного суда г. Самары от 11 июля 2017 года, которым постановлено:
"Исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" - удовлетворить частично.
Взыскать с Г. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору N N в размере основного долга 253 836,34 руб., процентов 44 476,99 руб., неустойки 2 000 руб., расходы по оплате госпошлины 6 203,13 руб., всего взыскать 304 516,46 руб. 41 коп.".
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Ермаковой Е.И., судебная коллегия
установила:
АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 29.10.2014 года между АО "Банк Русский Стандарт" и Г. заключен договор NN о предоставлении кредита, в рамках которого банк открыл на имя ответчика счет в банке NN и предоставил кредит в размере 273 241,76 рубль под 36% годовых на срок 1828 дней.
В соответствии с условиями договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. В нарушение своих договорных обязательств Г. не осуществляла возврат предоставленного кредита, в связи с чем, по кредитному договору образовалась задолженность.
Банк направил в адрес заемщика требование о погашении кредита с указанием суммы задолженности, однако Г. данное требование не исполнила и задолженность не погасила.
Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Вынесенный по требованию банка в отношении Г. судебный приказ от 07.03.2017 года был отменен 20.03.2017 года в связи с возражениями должника.
Задолженность Г. по кредитному договору N от 29.10.2014 года составляет 318 882,46 рубля.
Основываясь на вышеизложенном, АО "Банк Русский Стандарт" просил суд взыскать в его пользу с Г. задолженность по кредитному договору N от 29.10.2014 года в размере 318 882,46 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 389,00 рублей.
По результатам рассмотрения заявленных требований судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
Ответчик Г., не согласившись с вынесенным судом решением, подала апелляционную жалобу, в которой просит решение Октябрьского районного суда г. Самары от 11.07.2017 года отменить. Ответчик полагает, что банк злоупотребил своими правами, выставив требование о досрочном погашении кредитной задолженности, поскольку срок и размер просрочки не являлись существенными и не могли послужить основанием для досрочного взыскания всей суммы кредита.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В силу ст. 327 и ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно статье 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 850 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (статья 810 ГК РФ).
Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Установлено и из материалов дела следует, что 29.10.2014 года Г. обратилась в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, в котором просила заключить с ней договор потребительского кредита, в рамках которого: открыть банковский счет и предоставить кредит.
В заявлении Г. указала, что просит заключить с ней договор потребительского кредита на индивидуальных условиях и общих условиях "Условия по обслуживанию кредита", являющихся неотъемлемой частью договора.
В индивидуальных условиях договора потребительского кредита указано, что Г. полностью согласна с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и с общими условиями договора, понимает содержание обоих документов и обязуется соблюдать их положения (л.д. 9). Собственноручно поставленной подписью в индивидуальных условиях кредита Г. подтвердила, что между ней и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.
В соответствии с п. 2.1 условий по обслуживанию кредитов "Русский Стандарт", договор между банком и клиентом заключается путем принятия (акцепта) заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях и переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику. Г. акцептовала оферту АО "Банк Русский Стандарт" 29.10.2014 года, путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, а именно, в соответствии с условием об акцепте, изложенным в оферте банка, подписала индивидуальные условия договора потребительского кредита. Следовательно, 29.10.2014 года между АО "Банк Русский Стандарт" и Г. заключен договор потребительского кредита N, в рамках которого банк открыл истцу банковский счет N, используемый в рамках кредитного договора, и выдал кредит в сумме 273 241,76 рубль на срок 1828 дней, то есть до 31.10.2019 года, под 36% годовых (л.д. 6-9).
Из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету N, открытому в банке в рамках договора N от 29.10.2014 года, следует, что банк предоставил Г. кредит на сумму 273 241,76 рубль (л.д. 22), а Г. воспользовалась кредитными денежными средствами в указанном размере.
Пунктом 2.2 условий по обслуживанию кредитов "Русский Стандарт" предусмотрено, что кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях. Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.
Плановое погашение задолженности осуществляется аннуитетными платежами ежемесячно не позднее 30 числа каждого месяца в размере 9 880,00 рублей (п. 6 индивидуальных условий). Последний платеж по договору составляет 7 923,31 рубля.
Обращаясь в суд с заявленными требованиями, банк указал, что Г., воспользовавшись кредитными денежными средствами, не исполняла условия погашения кредита надлежащим образом, в связи с чем, по кредитному договору N от 29.10.2014 года образовалась задолженность.
Из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету N, открытому в банке на имя заемщика в рамках договора N от 29.10.2014 года, следует, что Г. несвоевременно и не в полном объеме производила погашение кредита.
В случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями (п. 6.1). В пункте 12 индивидуальных условий договора сторонами согласована неустойка в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом.
В соответствии с пунктом 6.5 условий по обслуживанию кредитов "Русский Стандарт" в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумму основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.
Воспользовавшись предоставленным ему правом, банк 31.01.2016 года сформировал и направил в адрес должника заключительное требование, в которой потребовал от Г. погасить задолженность по кредиту в размере 253 836,34 рублей в срок до 29.02.2016 года (л.д. 24).
При выставлении банком заемщику заключительного требования заемщик обязан разместить на счете сумму денежных средств, равную сумме всей задолженности, и сумму неустойки, рассчитанной с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования, не позднее срока, указанного в заключительном требовании (п. 6.6.1).
Г. требования банка о погашении задолженности по кредиту не были исполнены, в связи с чем, банк обратился в суд с заявленными требованиями.
В предоставленном расчете задолженности подробно отражено движение средств по счету, а также движение по начисленным и неоплаченным процентам за пользование кредитом, предусмотренные договором неустойки. Начисление процентов и неустойки соответствует условиям кредитного договора.
Принимая во внимание вышеизложенное, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о наличии правовых оснований для взыскания с Г. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженности по договору N от 29.10.2014 года. При этом судом обоснованно, с применением положений ст. 333 ГК РФ, снижен размер взыскиваемой банком неустойки до 2 000,00 рублей.
Судом первой инстанции правильно, в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, взысканы с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что банк злоупотребил своими правами, выставив требование о досрочном погашении кредитной задолженности, поскольку срок и размер просрочки не являлись существенными и не могли послужить основанием для досрочного взыскания всей суммы кредита, несостоятельны и опровергаются материалами дела.
Договор потребительского кредита N от 29.10.2014 года был заключен между сторонами на условиях, изложенных в индивидуальных условиях и условиях по обслуживанию кредитов, которые, в свою очередь, закрепляют право банка потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, путем формирования и направления заемщику заключительного требования. При этом формирование и направление заключительного требования в адрес заемщика производится в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), которая повлекла нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумму основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В рассматриваемом случае факт неоплаты заемщиком очередных платежей, повлекший нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней подтвержден предоставленной в материалы дела выпиской по лицевому счету N (л.д. 22-23), что свидетельствует о возникшем у банка праве выставить заключительное требование.
Более того, в апелляционной жалобе Г. ссылается на то, что оснований для досрочного взыскания задолженности не имелось, однако в суде первой инстанции она признавала исковые требования в части взыскания основного долга и процентов, просила снизить неустойки, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 39).
Суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Октябрьского районного суда г. Самары от 11 июля 2017 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Г. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)