Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что сторонами заключен кредитный договор путем присоединения заемщика к предложенным условиям в целом в виде подписания индивидуальных условий потребительского кредита, заемщик был лишен возможности влиять на содержание договора, размер неустойки является завышенным, на заемщика наложена двойная ответственность, положения индивидуальных условий кредита, дающие право банку на безакцептное списание денежных средств и безакцептную конвертацию валюты, нарушают права заемщика как потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Морозов М.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Вишняковой Н.Е.,
и судей Казаковой О.Н., Смирновой Ю.А.,
при секретаре Д* В.С.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Вишняковой Н.Е. дело по апелляционной жалобе Б. на решение Мещанского районного суда г. Москвы от 23 декабря 2016 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Б. к ПАО "Московский кредитный банк" о признании кредитного договора недействительным и применении недействительности сделки - отказать.
установила:
Б. обратился в суд с иском к ПАО "Московский кредитный банк" о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки, мотивируя свои требования тем, между сторонами 22.06.2015 был заключен кредитный договор N * путем подписания индивидуальных условий потребительского кредита. Кредитный договор заключен по правилам ст. 428 ГК РФ путем присоединения заемщика к предложенным условиям в целом в виде подписания Индивидуальных условий потребительского Кредита, разработанных банком, а потому заемщик был лишен возможности влиять на содержание договора и вынужден принимать условия, ущемляющие его права, как потребителя. Размер неустойки в Кредитном договоре является завышенным и несоразмерным с последствиями нарушения обязанностей, при этом, положение, определяющее начисление такой неустойки, нарушает права потребителя. П. 12 Индивидуальных условий потребительского Кредита накладывает на заемщика двойную ответственность, что недопустимо в соответствии с Гл. 25 ГК РФ. Полагает, что Положения Индивидуальных условий потребительского, дающие право банка безакцептного списания денежных средств и безакцептной конвертации валюты, нарушают права заемщика как потребителя.
Истец Б. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, об уважительности причин неявки суд не известила.
Представитель истца В. - явилась, действовала на основании доверенности, просила удовлетворить исковые требования.
Представители ответчика ПАО "Московский кредитный банк" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, просил суд рассмотреть дело в его отсутствии, предоставил письменный отзыв.
Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого, как незаконного и необоснованного, просит Б. в апелляционной жалобе.
Стороны на заседание судебной коллегии не явились, о дате, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, причин неявки не сообщили, об отложении слушания по делу не ходатайствовали, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Данным требованиям закона решение суда первой инстанции соответствует в полном объеме.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Как установлено судом и следует из материалов дела, между сторонами 22.06.2015 г. был заключен кредитный договор N * путем подписания индивидуальных условий потребительского кредита, в соответствии с которым истцу был выдан кредит в размере * руб., срок возврата кредита до 05.06.2028 г. включительно, процентная ставка - 25% годовых. Кредит был предоставлен банком на потребительские нужды.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита N * ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора составляет неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа за ненадлежащее исполнение условий договора.
Согласно Положениям Индивидуальных условий потребительского Кредита заемщик предоставляет право осуществить списание без дополнительного распоряжения любых сумм, причитающихся банку по договору кредитования картсчета/договору потребительского кредита, с картсчетов/счетов, открытых в банке, и зачислить их на картсчет/счет, с которого осуществляется списание задолженности по договору кредитования картсчета/договору потребительского кредита.
При этом, в случае несовпадения валюты картсчета/счета, с которого производится списание, с валютой кредита, настоящим заемщик поручает банку осуществить конвертацию валюты по курсу банка, установленному на дату совершения операции, и перечислить полученные в результате конвертации денежные средства в размере сумм, причитающихся банку по договору кредитования картсчета/договору потребительского кредита, на картсчет, с которого осуществляется списание денежных средств.
24.09.2015 г. задолженность по кредитному договору досрочно погашена.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, исходил из того, что со стороны ответчика виновных действий, нарушающих права истца, не имелось.
Также нормы действующего законодательства при заключении кредитного договора ответчиком не нарушены.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права и его толковании, на основании представленных сторонами доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в порядке ст. 67 ГПК РФ.
В своей жалобе Б. выражает несогласие с решение суда, указывая на то обстоятельство, что заключенный кредитный договор является договора присоединения, а потому при его заключении она не могла влиять на его содержание.
С данным доводом судебная коллегия не согласна в силу следующего.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно п. 2.6. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "Московский Кредитный Банк", Кредитный договор заключается путем присоединения клиента к настоящему Договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем представления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление клиентом в банк заявления означает принятие им условий настоящего Договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком от клиента заявления при условии совершения клиентом требуемых настоящим Договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего Договора не установлен настоящим Договором или действующим законодательством Российской Федерации.
Своей подписью в заявлении на предоставление комплексного банковского обслуживания Истец подтвердил свое присоединение, ознакомление и согласие с Договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "Московский кредитный банк", в том числе с Правилами предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания, являющимися неотъемлемой частью договора и обязался их соблюдать.
На момент заключения вышеуказанного Кредитного договора Истец располагал полной информацией по договору, следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные Договором, который был подписан сторонами без разногласий.
Согласно ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)", Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).
Согласно ч. 9 статьи 5, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и в соответствии с ч. 11 статьи 5 должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 статьи 5.
Таким образом, заключение кредитного договора, путем присоединения в порядке ст. 428 ГК РФ к общим условиям договора не противоречит действующему законодательству.
Далее в жалобе Б. указывает на завышенный размер неустойки в п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, а также о несогласии со штрафом за необеспечение денежных средств на счете за 10 календарных дней.
С данным доводом судебная коллегия не согласна в силу следующего.
В соответствии с Общими условиями предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов п. 4.2.1. Заемщик может выбрать следующие условия погашения Кредита:
- п. 4.2.1.1. С предварительным обеспечением наличия денежных средств на Картсчете Заемщика за 10 (Десять) календарных дней до наступления даты погашения Кредита и уплаты процентов (далее - условие предварительного обеспечения наличия денежных средств на Картсчете).
- п. 4.2.1.2. Без условия предварительного обеспечения наличия денежных средств на Картсчете заемщика.
- п. 4.2.2. В случае выбора Заемщиком условия предварительного обеспечения наличия денежных средств на Картсчете Заемщик обязуется не позднее чем за 10 (Десять) календарных дней до Даты списания денежных средств обеспечить наличие на Картсчете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.
- п. 4.3. Заемщик считается исполнившим текущее обязательство по уплате задолженности по Договору потребительского кредита в полном объеме и в срок при условии наличия в Дату списания денежных средств на Счете Заемщика денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика по Договору потребительского кредита по состоянию на указанную дату.
В случае если Заемщик выбирает условия погашения Кредита в соответствии с условиями, указанными в п. 4.2.1.1 Общих условий потребительского кредита, датой исполнения обязательств Заемщика по обеспечению наличия денежных средств на Картсчете Заемщика является дата зачисления соответствующей суммы на Картсчет Заемщика.
Таким образом, предусмотрены различные условия кредитования, как с предварительным обеспечением денежных средств, так и без; выбор условий кредитования зависит от воли заемщика. При этом выбор заемщиком условий кредитования без предварительного обеспечения денежных средств не влияет на решение Банка о предоставлении/отказе в предоставлении кредита.
Указанная информация доводится до заемщика до подписания Индивидуальных условий, кроме того, в Заявлении-анкете на получение кредита заемщик выражает свою волю путем проставления отметок в соответствующих полях раздела "дополнительные параметры" при выборе условий кредитования: в том числе условий по внесению ежемесячного платежа в погашении кредита за 10 календарных дней до даты списания денежных средств в счет погашения Кредита.
Таким образом, выбор условий предварительного обеспечения денежных средств позволяет заемщику снизить размер процентной ставки, которая устанавливается за весь период кредитования, позволяя пользоваться кредитом по льготной ставке.
На основании ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 381.1. ГК РФ, денежное обязательство, по соглашению сторон может быть обеспечено внесением одной из сторон в пользу другой стороны определенной денежной суммы. При наступлении обстоятельств, предусмотренных договором, сумма обеспечительного платежа засчитывается в счет исполнения соответствующего обязательства.
На основании изложенного, условие об обеспечении денежных средств соответствует законодательству РФ и не нарушает права заемщика.
В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Таким образом, в кредитном договоре могут быть предусмотрены иные последствия нарушения заемщиком обязательств по обеспечению возврата суммы займа, в том числе в виде начисления неустойки (штрафа, пени).
Сторонами были согласованы условия, что Банк вправе начислить штраф за несоблюдение условия о предварительном обеспечении денежных средств в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому заемщиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на Картсчете заемщика п. п. 6, 12 Индивидуальных условий.
При этом, следует учитывать, что обязательства по обеспечению денежных средств и обязательства по неисполнению заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита являются разными обязательствами, соответственно и размер ответственности за неисполнение указанных обязательств может быть разным.
Таким образом, условия кредитного договора являются действительными, не противоречащим законодательству Российской Федерации и не нарушают права потребителя.
Далее в жалобе Б. ссылается на недействительность включения в заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания право банка на списание и зачисление денежных средств, в том числе при несовпадении валюты осуществлять конвертацию по своему курсу.
Согласно Правилам предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов п. 4.1., Погашение Кредита, уплата процентов и штрафов, предусмотренных настоящими Правилами, осуществляются путем списания Банком денежных средств с Картсчета Клиента или (при наличии технической возможности) с Картсчета Виртуальной карты Клиента, открытого в валюте Кредита. Номер обслуживающего счета Кредита указывается в графике платежей, являющемся приложением к уведомлению о полной стоимости кредита.
Списание денежных средств без распоряжения клиента в силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно в случае, предусмотренном договором между банком и клиентом.
Наличие такого права банка предусмотрено кредитным договором.
Положение п. 2 ст. 854 ГК РФ, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, а, следовательно, не может рассматриваться как нарушающее права заявителя,
В заявлении истца на предоставление комплексного банковского обслуживания от 22.06.2015 года предусмотрено право банка осуществить списание без дополнительного распоряжения любых сумм, причитающихся банку по договору кредитования картсчета/договору потребительского кредита, с картсчетов/счетов, открытых в банке и зачислить их на картсчет, с которого осуществляется списание задолженности по договору кредитования.
Списание денежных средств осуществляется на основании заранее данного акцепта. При этом подписание данного заявления означает предоставление клиентом такого акцепта банку. Акцепт предоставлен в сумме предъявленных банком требований, соответствующих размеру обязательств клиента перед банком в рамках кредитного договора.
Таким образом, безакцептного списания денежных средств со счета должника не осуществлялось.
Также судебная коллегия находит несостоятельной ссылку в апелляционной жалобе на положения ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку условия кредитного договора не противоречат каким-либо специальным правилам. Убедительных доказательств того, что Банк понуждал Б. к заключению договора на выгодных лишь ему условиях не представлено. Со стороны Банка было соблюдено требование гражданско-правового законодательства о свободе заключения договора, поскольку в случае, если указанные условия не соответствовали бы воле Беловой, банк не лишал ее возможности поиска иного кредитора или заключения договора на иных условиях.
Изложенные в апелляционной жалобе доводы фактически выражают несогласие Б. с выводами суда, однако, по существу их не опровергают, оснований к отмене решения не содержат, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.
Выводы решения суда подтверждены материалами дела, которым суд дал надлежащую оценку. Юридически значимые обстоятельства судом определены правильно. Доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые опровергали выводы судебного решения и направлены на иную оценку доказательств, что не является основанием для отмены судебного решения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Мещанского районного суда г. Москвы от 23 декабря 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 12.07.2017 ПО ДЕЛУ N 33-27082/2017
Требование: О признании кредитного договора недействительным.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что сторонами заключен кредитный договор путем присоединения заемщика к предложенным условиям в целом в виде подписания индивидуальных условий потребительского кредита, заемщик был лишен возможности влиять на содержание договора, размер неустойки является завышенным, на заемщика наложена двойная ответственность, положения индивидуальных условий кредита, дающие право банку на безакцептное списание денежных средств и безакцептную конвертацию валюты, нарушают права заемщика как потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 июля 2017 г. по делу N 33-27082
Судья Морозов М.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Вишняковой Н.Е.,
и судей Казаковой О.Н., Смирновой Ю.А.,
при секретаре Д* В.С.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Вишняковой Н.Е. дело по апелляционной жалобе Б. на решение Мещанского районного суда г. Москвы от 23 декабря 2016 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Б. к ПАО "Московский кредитный банк" о признании кредитного договора недействительным и применении недействительности сделки - отказать.
установила:
Б. обратился в суд с иском к ПАО "Московский кредитный банк" о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки, мотивируя свои требования тем, между сторонами 22.06.2015 был заключен кредитный договор N * путем подписания индивидуальных условий потребительского кредита. Кредитный договор заключен по правилам ст. 428 ГК РФ путем присоединения заемщика к предложенным условиям в целом в виде подписания Индивидуальных условий потребительского Кредита, разработанных банком, а потому заемщик был лишен возможности влиять на содержание договора и вынужден принимать условия, ущемляющие его права, как потребителя. Размер неустойки в Кредитном договоре является завышенным и несоразмерным с последствиями нарушения обязанностей, при этом, положение, определяющее начисление такой неустойки, нарушает права потребителя. П. 12 Индивидуальных условий потребительского Кредита накладывает на заемщика двойную ответственность, что недопустимо в соответствии с Гл. 25 ГК РФ. Полагает, что Положения Индивидуальных условий потребительского, дающие право банка безакцептного списания денежных средств и безакцептной конвертации валюты, нарушают права заемщика как потребителя.
Истец Б. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, об уважительности причин неявки суд не известила.
Представитель истца В. - явилась, действовала на основании доверенности, просила удовлетворить исковые требования.
Представители ответчика ПАО "Московский кредитный банк" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, просил суд рассмотреть дело в его отсутствии, предоставил письменный отзыв.
Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого, как незаконного и необоснованного, просит Б. в апелляционной жалобе.
Стороны на заседание судебной коллегии не явились, о дате, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, причин неявки не сообщили, об отложении слушания по делу не ходатайствовали, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Данным требованиям закона решение суда первой инстанции соответствует в полном объеме.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Как установлено судом и следует из материалов дела, между сторонами 22.06.2015 г. был заключен кредитный договор N * путем подписания индивидуальных условий потребительского кредита, в соответствии с которым истцу был выдан кредит в размере * руб., срок возврата кредита до 05.06.2028 г. включительно, процентная ставка - 25% годовых. Кредит был предоставлен банком на потребительские нужды.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита N * ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора составляет неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа за ненадлежащее исполнение условий договора.
Согласно Положениям Индивидуальных условий потребительского Кредита заемщик предоставляет право осуществить списание без дополнительного распоряжения любых сумм, причитающихся банку по договору кредитования картсчета/договору потребительского кредита, с картсчетов/счетов, открытых в банке, и зачислить их на картсчет/счет, с которого осуществляется списание задолженности по договору кредитования картсчета/договору потребительского кредита.
При этом, в случае несовпадения валюты картсчета/счета, с которого производится списание, с валютой кредита, настоящим заемщик поручает банку осуществить конвертацию валюты по курсу банка, установленному на дату совершения операции, и перечислить полученные в результате конвертации денежные средства в размере сумм, причитающихся банку по договору кредитования картсчета/договору потребительского кредита, на картсчет, с которого осуществляется списание денежных средств.
24.09.2015 г. задолженность по кредитному договору досрочно погашена.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, исходил из того, что со стороны ответчика виновных действий, нарушающих права истца, не имелось.
Также нормы действующего законодательства при заключении кредитного договора ответчиком не нарушены.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права и его толковании, на основании представленных сторонами доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в порядке ст. 67 ГПК РФ.
В своей жалобе Б. выражает несогласие с решение суда, указывая на то обстоятельство, что заключенный кредитный договор является договора присоединения, а потому при его заключении она не могла влиять на его содержание.
С данным доводом судебная коллегия не согласна в силу следующего.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно п. 2.6. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "Московский Кредитный Банк", Кредитный договор заключается путем присоединения клиента к настоящему Договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем представления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление клиентом в банк заявления означает принятие им условий настоящего Договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком от клиента заявления при условии совершения клиентом требуемых настоящим Договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего Договора не установлен настоящим Договором или действующим законодательством Российской Федерации.
Своей подписью в заявлении на предоставление комплексного банковского обслуживания Истец подтвердил свое присоединение, ознакомление и согласие с Договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "Московский кредитный банк", в том числе с Правилами предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания, являющимися неотъемлемой частью договора и обязался их соблюдать.
На момент заключения вышеуказанного Кредитного договора Истец располагал полной информацией по договору, следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные Договором, который был подписан сторонами без разногласий.
Согласно ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)", Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).
Согласно ч. 9 статьи 5, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и в соответствии с ч. 11 статьи 5 должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 статьи 5.
Таким образом, заключение кредитного договора, путем присоединения в порядке ст. 428 ГК РФ к общим условиям договора не противоречит действующему законодательству.
Далее в жалобе Б. указывает на завышенный размер неустойки в п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, а также о несогласии со штрафом за необеспечение денежных средств на счете за 10 календарных дней.
С данным доводом судебная коллегия не согласна в силу следующего.
В соответствии с Общими условиями предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов п. 4.2.1. Заемщик может выбрать следующие условия погашения Кредита:
- п. 4.2.1.1. С предварительным обеспечением наличия денежных средств на Картсчете Заемщика за 10 (Десять) календарных дней до наступления даты погашения Кредита и уплаты процентов (далее - условие предварительного обеспечения наличия денежных средств на Картсчете).
- п. 4.2.1.2. Без условия предварительного обеспечения наличия денежных средств на Картсчете заемщика.
- п. 4.2.2. В случае выбора Заемщиком условия предварительного обеспечения наличия денежных средств на Картсчете Заемщик обязуется не позднее чем за 10 (Десять) календарных дней до Даты списания денежных средств обеспечить наличие на Картсчете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.
- п. 4.3. Заемщик считается исполнившим текущее обязательство по уплате задолженности по Договору потребительского кредита в полном объеме и в срок при условии наличия в Дату списания денежных средств на Счете Заемщика денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика по Договору потребительского кредита по состоянию на указанную дату.
В случае если Заемщик выбирает условия погашения Кредита в соответствии с условиями, указанными в п. 4.2.1.1 Общих условий потребительского кредита, датой исполнения обязательств Заемщика по обеспечению наличия денежных средств на Картсчете Заемщика является дата зачисления соответствующей суммы на Картсчет Заемщика.
Таким образом, предусмотрены различные условия кредитования, как с предварительным обеспечением денежных средств, так и без; выбор условий кредитования зависит от воли заемщика. При этом выбор заемщиком условий кредитования без предварительного обеспечения денежных средств не влияет на решение Банка о предоставлении/отказе в предоставлении кредита.
Указанная информация доводится до заемщика до подписания Индивидуальных условий, кроме того, в Заявлении-анкете на получение кредита заемщик выражает свою волю путем проставления отметок в соответствующих полях раздела "дополнительные параметры" при выборе условий кредитования: в том числе условий по внесению ежемесячного платежа в погашении кредита за 10 календарных дней до даты списания денежных средств в счет погашения Кредита.
Таким образом, выбор условий предварительного обеспечения денежных средств позволяет заемщику снизить размер процентной ставки, которая устанавливается за весь период кредитования, позволяя пользоваться кредитом по льготной ставке.
На основании ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 381.1. ГК РФ, денежное обязательство, по соглашению сторон может быть обеспечено внесением одной из сторон в пользу другой стороны определенной денежной суммы. При наступлении обстоятельств, предусмотренных договором, сумма обеспечительного платежа засчитывается в счет исполнения соответствующего обязательства.
На основании изложенного, условие об обеспечении денежных средств соответствует законодательству РФ и не нарушает права заемщика.
В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Таким образом, в кредитном договоре могут быть предусмотрены иные последствия нарушения заемщиком обязательств по обеспечению возврата суммы займа, в том числе в виде начисления неустойки (штрафа, пени).
Сторонами были согласованы условия, что Банк вправе начислить штраф за несоблюдение условия о предварительном обеспечении денежных средств в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому заемщиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на Картсчете заемщика п. п. 6, 12 Индивидуальных условий.
При этом, следует учитывать, что обязательства по обеспечению денежных средств и обязательства по неисполнению заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита являются разными обязательствами, соответственно и размер ответственности за неисполнение указанных обязательств может быть разным.
Таким образом, условия кредитного договора являются действительными, не противоречащим законодательству Российской Федерации и не нарушают права потребителя.
Далее в жалобе Б. ссылается на недействительность включения в заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания право банка на списание и зачисление денежных средств, в том числе при несовпадении валюты осуществлять конвертацию по своему курсу.
Согласно Правилам предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов п. 4.1., Погашение Кредита, уплата процентов и штрафов, предусмотренных настоящими Правилами, осуществляются путем списания Банком денежных средств с Картсчета Клиента или (при наличии технической возможности) с Картсчета Виртуальной карты Клиента, открытого в валюте Кредита. Номер обслуживающего счета Кредита указывается в графике платежей, являющемся приложением к уведомлению о полной стоимости кредита.
Списание денежных средств без распоряжения клиента в силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно в случае, предусмотренном договором между банком и клиентом.
Наличие такого права банка предусмотрено кредитным договором.
Положение п. 2 ст. 854 ГК РФ, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, а, следовательно, не может рассматриваться как нарушающее права заявителя,
В заявлении истца на предоставление комплексного банковского обслуживания от 22.06.2015 года предусмотрено право банка осуществить списание без дополнительного распоряжения любых сумм, причитающихся банку по договору кредитования картсчета/договору потребительского кредита, с картсчетов/счетов, открытых в банке и зачислить их на картсчет, с которого осуществляется списание задолженности по договору кредитования.
Списание денежных средств осуществляется на основании заранее данного акцепта. При этом подписание данного заявления означает предоставление клиентом такого акцепта банку. Акцепт предоставлен в сумме предъявленных банком требований, соответствующих размеру обязательств клиента перед банком в рамках кредитного договора.
Таким образом, безакцептного списания денежных средств со счета должника не осуществлялось.
Также судебная коллегия находит несостоятельной ссылку в апелляционной жалобе на положения ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку условия кредитного договора не противоречат каким-либо специальным правилам. Убедительных доказательств того, что Банк понуждал Б. к заключению договора на выгодных лишь ему условиях не представлено. Со стороны Банка было соблюдено требование гражданско-правового законодательства о свободе заключения договора, поскольку в случае, если указанные условия не соответствовали бы воле Беловой, банк не лишал ее возможности поиска иного кредитора или заключения договора на иных условиях.
Изложенные в апелляционной жалобе доводы фактически выражают несогласие Б. с выводами суда, однако, по существу их не опровергают, оснований к отмене решения не содержат, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.
Выводы решения суда подтверждены материалами дела, которым суд дал надлежащую оценку. Юридически значимые обстоятельства судом определены правильно. Доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые опровергали выводы судебного решения и направлены на иную оценку доказательств, что не является основанием для отмены судебного решения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Мещанского районного суда г. Москвы от 23 декабря 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)