Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что направила в адрес ответчика претензию о расторжении кредитного договора. Причиной предъявления данных требований послужило то, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Кредитный договор содержит условие о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Левицкая Ю.В.
146Г
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда
в составе председательствующего Наприенковой О.Г.
судей Тарараевой Т.С., Парамзиной И.М.
при секретаре Ш.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу Тарараевой Т.С.
дело по иску К. к ПАО Национальный Банк "ТРАСТ" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе истца К.
на решение Ленинского районного суда гор. Красноярска от 06 июня 2016 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований К. к ПАО Национальный Банк "ТРАСТ" о расторжении кредитного договора и признании пунктов договора недействительными, отказать в полном объеме.
Выслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
К. обратилась в суд с иском к ПАО НБ "ТРАСТ" о защите прав потребителя.
Требования мотивировала тем, что 25.03.2014 года заключила с ответчиком кредитный договор, по условиям которого ей предоставлен кредит 179126, 30 руб. на 36 месяцев. 14.09.2015 г. истец направил в адрес ответчика претензию о расторжении кредитного договора. Причиной предъявления данных требований послужило то, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Кредитный договор содержит условие о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика. В соответствии со ст. 854 ГК РФ - списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. На момент заключения договора истец не имел возможности внести в него изменения, поскольку договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание.
Истец считает, что ответчиком нарушены ее права
Просила расторгнуть кредитный договор от 25.03.2014 г., признать недействительными пункты заявления о предоставлении кредита в части не доведения до заемщика до момента заключения кредитного договора информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика. Признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний Центробанка России N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 5000 рублей.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе истица просит отменить решение, ссылаясь на доводы заявленные в обоснование иска, которым суд по ее мнению не дал должной оценки. Поскольку при заключении договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, суд не учел, что указание полной стоимости кредита в процентах годовых не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем, безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается.
Стороны, будучи надлежащим образом извещены о слушании дела в суд не явились, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть в их отсутствие.
Проверив решение суда по правилам апелляционного производства, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения.
Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ч. 1 ст. 420 ГК РФ).
В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
Как правильно установлено судом, 25 марта 2014 года между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого К. предоставлен кредит 179 126, 30 руб. под 29,1% годовых.. Согласно графика платежей и полная стоимость кредита составляет 33,42%. Договор заключен путем акцепта банком оферты истицы, выраженной в подписанном ею заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды. В указанном заявлении истица дает Банку право на безакцептное списание денежных средств с ее счета.
Проанализировав представленные по делу доказательства, доводы и возражения сторон, суд не нашел правовых оснований к расторжению оспариваемого истицей кредитного договора по заявленным ею основаниям, отказав в удовлетворении заявленных истицей требований за недоказанностью обоснованности исковых требований.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, не усматривает наличия в действиях банка нарушений прав истицы.
Доводы истицы о нарушении ответчиком ее прав на предоставление полной и достоверной информации об оказываемой услуге в части информирования о полной стоимости кредита, опровергаются материалами дела.
Согласно действовавшего на момент заключения кредитного договора Указания ЦБ России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", полная стоимость кредита должна была определяться в процентах годовых. В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.
В данном случае информация о полной стоимости кредита отражена в подписанном истицей графике платежей, содержащем сведения о полной стоимости кредита, как в процентном, так и в денежном выражении.
Доводы истицы о незаконности списания банком денежных средств с ее счета в безакцептном порядке, также несостоятельны.
Указанное право банка, предусмотренное оспариваемыми условиями кредитного договора, вытекает из положений ч. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которыми условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Истица с условиями кредитного договора согласилась, обязалась их неукоснительно соблюдать.
В силу изложенного, согласованное сторонами условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета должника, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства.
Доказательств того, что заключение договора на содержащихся в нем условиях являлось для истицы вынужденным, что она была лишена возможности заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях, не представлено. В силу чего ссылки в обоснование иска на типовую форму договора, приведшую к нарушению прав истицы, не являются доказательством незаконности действий банка.
Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии у истицы объективной возможности заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение о получении кредита на оговоренных условиях, либо отказаться от услуг ответчика, по делу не установлено.
Доказательств того, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истицу таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик была вправе не принимать на себя указанные обязательства.
Доводы апелляционной жалобы не содержат новых обстоятельств, имеющих правовое значение для разрешения спора, по существу направлены на переоценку исследованных судом доказательств, основанием к отмене решения служить не могут.
Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, судом не допущено.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда гор. Красноярска от 06 июня 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 10.10.2016 N 33-13733/2016
Требование: О расторжении кредитного договора и признании пунктов договора недействительными.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что направила в адрес ответчика претензию о расторжении кредитного договора. Причиной предъявления данных требований послужило то, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Кредитный договор содержит условие о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 октября 2016 г. N 33-13733/2016
Судья: Левицкая Ю.В.
146Г
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда
в составе председательствующего Наприенковой О.Г.
судей Тарараевой Т.С., Парамзиной И.М.
при секретаре Ш.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу Тарараевой Т.С.
дело по иску К. к ПАО Национальный Банк "ТРАСТ" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе истца К.
на решение Ленинского районного суда гор. Красноярска от 06 июня 2016 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований К. к ПАО Национальный Банк "ТРАСТ" о расторжении кредитного договора и признании пунктов договора недействительными, отказать в полном объеме.
Выслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
К. обратилась в суд с иском к ПАО НБ "ТРАСТ" о защите прав потребителя.
Требования мотивировала тем, что 25.03.2014 года заключила с ответчиком кредитный договор, по условиям которого ей предоставлен кредит 179126, 30 руб. на 36 месяцев. 14.09.2015 г. истец направил в адрес ответчика претензию о расторжении кредитного договора. Причиной предъявления данных требований послужило то, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Кредитный договор содержит условие о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика. В соответствии со ст. 854 ГК РФ - списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. На момент заключения договора истец не имел возможности внести в него изменения, поскольку договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание.
Истец считает, что ответчиком нарушены ее права
Просила расторгнуть кредитный договор от 25.03.2014 г., признать недействительными пункты заявления о предоставлении кредита в части не доведения до заемщика до момента заключения кредитного договора информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика. Признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний Центробанка России N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 5000 рублей.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе истица просит отменить решение, ссылаясь на доводы заявленные в обоснование иска, которым суд по ее мнению не дал должной оценки. Поскольку при заключении договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, суд не учел, что указание полной стоимости кредита в процентах годовых не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем, безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается.
Стороны, будучи надлежащим образом извещены о слушании дела в суд не явились, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть в их отсутствие.
Проверив решение суда по правилам апелляционного производства, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения.
Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ч. 1 ст. 420 ГК РФ).
В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
Как правильно установлено судом, 25 марта 2014 года между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого К. предоставлен кредит 179 126, 30 руб. под 29,1% годовых.. Согласно графика платежей и полная стоимость кредита составляет 33,42%. Договор заключен путем акцепта банком оферты истицы, выраженной в подписанном ею заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды. В указанном заявлении истица дает Банку право на безакцептное списание денежных средств с ее счета.
Проанализировав представленные по делу доказательства, доводы и возражения сторон, суд не нашел правовых оснований к расторжению оспариваемого истицей кредитного договора по заявленным ею основаниям, отказав в удовлетворении заявленных истицей требований за недоказанностью обоснованности исковых требований.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, не усматривает наличия в действиях банка нарушений прав истицы.
Доводы истицы о нарушении ответчиком ее прав на предоставление полной и достоверной информации об оказываемой услуге в части информирования о полной стоимости кредита, опровергаются материалами дела.
Согласно действовавшего на момент заключения кредитного договора Указания ЦБ России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", полная стоимость кредита должна была определяться в процентах годовых. В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.
В данном случае информация о полной стоимости кредита отражена в подписанном истицей графике платежей, содержащем сведения о полной стоимости кредита, как в процентном, так и в денежном выражении.
Доводы истицы о незаконности списания банком денежных средств с ее счета в безакцептном порядке, также несостоятельны.
Указанное право банка, предусмотренное оспариваемыми условиями кредитного договора, вытекает из положений ч. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которыми условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Истица с условиями кредитного договора согласилась, обязалась их неукоснительно соблюдать.
В силу изложенного, согласованное сторонами условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета должника, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства.
Доказательств того, что заключение договора на содержащихся в нем условиях являлось для истицы вынужденным, что она была лишена возможности заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях, не представлено. В силу чего ссылки в обоснование иска на типовую форму договора, приведшую к нарушению прав истицы, не являются доказательством незаконности действий банка.
Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии у истицы объективной возможности заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение о получении кредита на оговоренных условиях, либо отказаться от услуг ответчика, по делу не установлено.
Доказательств того, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истицу таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик была вправе не принимать на себя указанные обязательства.
Доводы апелляционной жалобы не содержат новых обстоятельств, имеющих правовое значение для разрешения спора, по существу направлены на переоценку исследованных судом доказательств, основанием к отмене решения служить не могут.
Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, судом не допущено.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда гор. Красноярска от 06 июня 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)