Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает на то, что ответчица исполняла обязанности по возврату кредита, процентов по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность перед банком.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Тугаева О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Благаря В.А.,
судей Забоевой Е.Л., Шумаковой Н.В.,
при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе И.А. на заочное решение Карталинского городского суда Челябинской области от 15 июня 2016 года по иску Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" к И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Благаря В.А. об обстоятельствах дела, доводах жалобы, судебная коллегия
установила:
Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее по тексту - ПАО "Совкомбанк", банк) обратилось в суд с иском к И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору **** от 31 марта 2012 года **** рублей **** копейка, в том числе: просроченная ссуда - **** рубль, просроченные проценты **** рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - **** рублей **** копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - **** рубля **** копеек. Также просило взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию расходов на уплату государственной пошлины **** рублей **** копейки.
В обоснование указало, что 31 марта 2012 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор **** (офертно-акцептной форме), по условиям которого банк предоставил И.А. денежный кредит **** рублей **** копеек, под 33% годовых, сроком на 60 месяцев. Ответчик исполняла обязанности по возврату кредита, процентов по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность перед банком.
Представитель истца ПАО "Совкомбанк", ответчик И.А. в судебном заседании в суде первой инстанции участия не приняли.
Заочным решением Карталинского городского суда Челябинской области от 15 июня 2016 года исковые требования ПАО "Совкомбанк" к И.А. удовлетворены. С И.А. в пользу банка взыскана задолженность по кредитному договору **** от 31 марта 2012 года **** рублей **** копейка, из которых: просроченная ссуда - **** рубль, просроченные проценты - **** рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - **** рублей **** копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - **** рубля **** копеек. С И.А. в пользу банка взыскано в счет возмещения расходов на уплату государственной пошлины **** рублей **** копейки.
В апелляционной жалобе И.А. просит об отмене решения суда, указывая на несоблюдение банком досудебного порядка урегулирования спора, поскольку требования от банка ответчик не получала, такие доказательства отсутствуют и в материалах дела.
Истец ПАО "Совкомбанк", ответчик И.А. о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены. Представитель истца, ответчик в суд не явились, поэтому судебная коллегия, в соответствии с положениями ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 31 марта 2012 года на основании заявления-оферты между ООО ИКБ "Совкомбанк" (в настоящее время - ПАО "Совкомбанк) и И.А. был заключен кредитный договор ****, по условиям которого ООО ИКБ "Совкомбанк" предоставило И.А. кредит **** рублей, под 33% годовых (полная стоимость кредита 61,82%), сроком на 60 месяцев (л.д. 7 - 10).
Разделом "В" заявления-оферты предусмотрено, что кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на открытый на имя ответчика банковский счет N ****.
Согласно разделу "Г" заявления-оферты, погашение задолженности производится ежемесячными платежами, путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, указанный в разделе "В" заявления-оферты, через кассу или устройство самообслуживания банка, либо путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет, указанный в разделе "В" заявления-оферты (л.д. 8).
В соответствии с разделом "Б" заявления-оферты при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Из заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев следует, что И.А. дала свое личное согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, по условиям которой она является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между банком и ЗАО "АЛИКО" по следующим рискам: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни, постоянная и полная нетрудоспособность, первичное диагностирование у застрахованного лица заболеваний и состояний (смертельно-опасные заболевания) (л.д. 11).
Согласно п. 3.7 Условий кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели плата за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренная договором о потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается заемщиком согласно его заявлению-оферте.
Подписывая заявление, И.А. была ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страховой защиты заемщиков банк единовременно в дату заключения договора взимает плату **** рублей **** копейку (24% от первоначальной суммы кредита), и согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования за весь срок кредитования.
ООО ИКБ "Совкомбанк" обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, перечислив на счет заемщика денежные средства **** рублей **** копеек (л.д. 19, 23). Однако принятые на себя обязательства по своевременному возврату кредита И.А. выполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась просроченная задолженность.
1 сентября 2014 года ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк", и на основании решения N 8 от 8 октября 2014 года название банка приведено в соответствие с действующим законодательством ПАО "Совкомбанк" (л.д. 34 - 38).
ПАО "Совкомбанк" направило И.А. уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 26 - 28), однако задолженность не погашена.
Согласно представленному банком расчету, задолженность И.А. по кредитному договору **** от 31 марта 2012 года по состоянию на 31 мая 2016 года составила **** рублей **** копейка, в том числе: просроченная ссуда - **** рубль, просроченные проценты - **** рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - **** рублей **** копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - **** рубля **** копеек (л.д. 20 - 22).
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Установив, что заемщик И.А. ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" и взыскании с И.А. задолженности по кредитному договору **** от 31 марта 2012 года. При этом суд верно руководствовался расчетом истца.
Приведенные выводы суда первой инстанции подробно мотивированы, соответствуют установленным по делу обстоятельствам, положениям закона, являются правильными.
Ссылки в жалобе на несоблюдение банком досудебного порядка урегулирования спора, поскольку требования от банка ответчик не получала, такие доказательства отсутствуют и в материалах дела, не влекут отмену решения суда, поскольку ни нормами ГК РФ, ни иными федеральными законами РФ не предусмотрен досудебный порядок урегулирования споров о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.
При этом как усматривается из материалов дела, банком в адрес И.А. 30 марта 2016 года почтовым отправлением направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита до 10 мая 2016 года (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 26 - 28), в связи с чем, ссылка в жалобе на не направление банком в адрес заемщика уведомления, несостоятельна.
Таким образом, право банка требовать досрочного погашения суммы кредита и уплаты процентов возникает у банка в силу прямого указания в законе (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
На основании изложенного, решение суда первой инстанции законно и обоснованно, отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Заочное решение Карталинского городского суда Челябинской области от 15 июня 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу И.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЧЕЛЯБИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 25.08.2016 ПО ДЕЛУ N 11-12095/2016
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает на то, что ответчица исполняла обязанности по возврату кредита, процентов по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность перед банком.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЧЕЛЯБИНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 августа 2016 г. по делу N 11-12095/2016
Судья: Тугаева О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Благаря В.А.,
судей Забоевой Е.Л., Шумаковой Н.В.,
при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе И.А. на заочное решение Карталинского городского суда Челябинской области от 15 июня 2016 года по иску Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" к И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Благаря В.А. об обстоятельствах дела, доводах жалобы, судебная коллегия
установила:
Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее по тексту - ПАО "Совкомбанк", банк) обратилось в суд с иском к И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору **** от 31 марта 2012 года **** рублей **** копейка, в том числе: просроченная ссуда - **** рубль, просроченные проценты **** рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - **** рублей **** копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - **** рубля **** копеек. Также просило взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию расходов на уплату государственной пошлины **** рублей **** копейки.
В обоснование указало, что 31 марта 2012 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор **** (офертно-акцептной форме), по условиям которого банк предоставил И.А. денежный кредит **** рублей **** копеек, под 33% годовых, сроком на 60 месяцев. Ответчик исполняла обязанности по возврату кредита, процентов по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность перед банком.
Представитель истца ПАО "Совкомбанк", ответчик И.А. в судебном заседании в суде первой инстанции участия не приняли.
Заочным решением Карталинского городского суда Челябинской области от 15 июня 2016 года исковые требования ПАО "Совкомбанк" к И.А. удовлетворены. С И.А. в пользу банка взыскана задолженность по кредитному договору **** от 31 марта 2012 года **** рублей **** копейка, из которых: просроченная ссуда - **** рубль, просроченные проценты - **** рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - **** рублей **** копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - **** рубля **** копеек. С И.А. в пользу банка взыскано в счет возмещения расходов на уплату государственной пошлины **** рублей **** копейки.
В апелляционной жалобе И.А. просит об отмене решения суда, указывая на несоблюдение банком досудебного порядка урегулирования спора, поскольку требования от банка ответчик не получала, такие доказательства отсутствуют и в материалах дела.
Истец ПАО "Совкомбанк", ответчик И.А. о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены. Представитель истца, ответчик в суд не явились, поэтому судебная коллегия, в соответствии с положениями ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 31 марта 2012 года на основании заявления-оферты между ООО ИКБ "Совкомбанк" (в настоящее время - ПАО "Совкомбанк) и И.А. был заключен кредитный договор ****, по условиям которого ООО ИКБ "Совкомбанк" предоставило И.А. кредит **** рублей, под 33% годовых (полная стоимость кредита 61,82%), сроком на 60 месяцев (л.д. 7 - 10).
Разделом "В" заявления-оферты предусмотрено, что кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на открытый на имя ответчика банковский счет N ****.
Согласно разделу "Г" заявления-оферты, погашение задолженности производится ежемесячными платежами, путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, указанный в разделе "В" заявления-оферты, через кассу или устройство самообслуживания банка, либо путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет, указанный в разделе "В" заявления-оферты (л.д. 8).
В соответствии с разделом "Б" заявления-оферты при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Из заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев следует, что И.А. дала свое личное согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, по условиям которой она является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между банком и ЗАО "АЛИКО" по следующим рискам: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни, постоянная и полная нетрудоспособность, первичное диагностирование у застрахованного лица заболеваний и состояний (смертельно-опасные заболевания) (л.д. 11).
Согласно п. 3.7 Условий кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели плата за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренная договором о потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается заемщиком согласно его заявлению-оферте.
Подписывая заявление, И.А. была ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страховой защиты заемщиков банк единовременно в дату заключения договора взимает плату **** рублей **** копейку (24% от первоначальной суммы кредита), и согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования за весь срок кредитования.
ООО ИКБ "Совкомбанк" обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, перечислив на счет заемщика денежные средства **** рублей **** копеек (л.д. 19, 23). Однако принятые на себя обязательства по своевременному возврату кредита И.А. выполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась просроченная задолженность.
1 сентября 2014 года ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк", и на основании решения N 8 от 8 октября 2014 года название банка приведено в соответствие с действующим законодательством ПАО "Совкомбанк" (л.д. 34 - 38).
ПАО "Совкомбанк" направило И.А. уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 26 - 28), однако задолженность не погашена.
Согласно представленному банком расчету, задолженность И.А. по кредитному договору **** от 31 марта 2012 года по состоянию на 31 мая 2016 года составила **** рублей **** копейка, в том числе: просроченная ссуда - **** рубль, просроченные проценты - **** рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - **** рублей **** копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - **** рубля **** копеек (л.д. 20 - 22).
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Установив, что заемщик И.А. ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" и взыскании с И.А. задолженности по кредитному договору **** от 31 марта 2012 года. При этом суд верно руководствовался расчетом истца.
Приведенные выводы суда первой инстанции подробно мотивированы, соответствуют установленным по делу обстоятельствам, положениям закона, являются правильными.
Ссылки в жалобе на несоблюдение банком досудебного порядка урегулирования спора, поскольку требования от банка ответчик не получала, такие доказательства отсутствуют и в материалах дела, не влекут отмену решения суда, поскольку ни нормами ГК РФ, ни иными федеральными законами РФ не предусмотрен досудебный порядок урегулирования споров о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.
При этом как усматривается из материалов дела, банком в адрес И.А. 30 марта 2016 года почтовым отправлением направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита до 10 мая 2016 года (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 26 - 28), в связи с чем, ссылка в жалобе на не направление банком в адрес заемщика уведомления, несостоятельна.
Таким образом, право банка требовать досрочного погашения суммы кредита и уплаты процентов возникает у банка в силу прямого указания в законе (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
На основании изложенного, решение суда первой инстанции законно и обоснованно, отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Заочное решение Карталинского городского суда Челябинской области от 15 июня 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу И.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)