Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что заявление о предоставлении потребительского кредита составлено так, что было невозможно отказаться от предоставления услуги по страхованию.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Иванькова Е.Н.
Докладчик: Карасовская А.В.
18 июля 2017 года судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего: Карасовской А.В.,
судей: Кандаковой Л.Ю., Ларионовой С.Г.
при секретаре: Г.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Карасовской А.В. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя К. - Б. на решение Куйбышевского районного суда г. Новокузнецка от 14 апреля 2017 года
по делу по иску К. к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, неустойки,
установила:
К. обратился в суд с иском к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, неустойки.
Требования мотивировал тем, что 31.05.2016 г. им был заключен Договор потребительского кредита N ... с Банком ПАО "Совкомбанк", по условиям которого он был подключен к программе добровольной финансовой и страховой защиты, в соответствии с которой ПАО "Совкомбанк" должно было застраховать его на случай наступления определенных договором рисков, с АО "МетЛайф", хотя он своего прямого согласия на включение в данную программу не давал. Банк никаких документов по страхованию не предоставил. Заявление о предоставлении потребительского кредита составлено так, что было невозможно отказаться от предоставления других услуг. Указанные на страницах графы "согласен" и "не согласен", им не заполнялись, в связи с чем, считал, что не согласился на подключение к программе страхования. В соответствии с п. 3.2 раздела "Г" Заявления о предоставлении потребительского кредита плата за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет ... руб. Договор группового добровольного страхования N ... действует с 10.07.2016 г. 20.07.2016 г. В настоящий момент кредитных обязательств перед Банком у него нет, договор закрыт. Считает, что с 20.07.2016 г. страховая сумма по договору страхования равна нулю, а страховое возмещение, осуществляемое в ее пределах, при наступлении страхового случая производиться не будет. Также существование страхового риска прекратилось, поскольку согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность Заемщика перед Банком.
Обязанность Страховщика по выплате страховой суммы после погашения кредита отсутствует.
Поскольку договор действовал лишь 10 дней вместо 36 месяцев, сумма, подлежащая возврату, составит ... руб.
10.08.2016 г. им была направлена претензия с требованием вернуть сумму, уплаченную за страхование, однако, его требования удовлетворены не были.
Просил взыскать с ПАО "Совкомбанк" в его пользу плату соразмерно сроку действия договора страхования - ... руб., неустойку по день принятия решения суда, которая на момент составления иска составила - ... руб., судебные расходы - ... руб. за юридические услуги, штраф в размере 50% от суммы, удовлетворенных требований.
Решением Куйбышевского районного суда г. Новокузнецка от 14 апреля 2017 года постановлено:
Отказать К. в удовлетворении требований заявленных к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей.
В апелляционной жалобе представитель К. - Б. просит решение суда отменить как незаконное, необоснованное и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Ссылаясь на нормы права, а также доводы, изложенные в исковом заявлении, полагает, что соглашения между Банком и Заемщиком К. включение в Программу является отдельной дополнительной услугой Банка, оплачиваемой за счет кредитных средств и не является по сути самим страхованием. Срок программы равен сроку кредита - 36 месяцев, а страховая сумма равна сумме задолженности на момент страхового случая. Однако судом в решении необоснованно указано, что К. в претензии и в исковом заявлении просит расторгнуть договор страхования и возместить оплаченную страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Кредитным договором оговорен срок действия Программы - 36 месяцев и плата за Программу в размере 0,69% от суммы кредита за каждый месяц. Вся сумма за участие в Программе была оплачена сразу в размере ... руб. Таким образом, заемщик при отказе от данной услуги имеет право на возврат уплаченной суммы соразмерно времени действия Программы (оказания услуги). Так как кредит был выплачен досрочно 20.07.2016 г., действие Программы закончилось 20.07.2016 г.
Считает, что судом неправильно дана оценка и неправильно применены нормы относительно страхования заемщика Банком в страховой компании АО "МетЛайф". С момента досрочного погашения кредита 20.07.2016 г. страховая сумма по договору страхования равна нулю, и страховое возмещение, осуществляемое в ее пределах, при наступлении страхового случая производиться не будет вне зависимости от воли сторон.
В сложившейся ситуации обязанность Страховщика по выплате страховой суммы отсутствует, что, в свою очередь, является основанием для возмещения страховой премии соразмерно времени действия договора страхования.
Суд в нарушение действующего законодательства принял во внимание условия указанные в Разделе 1 Общих условий Договора потребительского кредита, в соответствии с которым заемщик имеет право отказаться от услуги по включению в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков с возвратом уплаченной суммы только в течение 30 дней с даты включения заемщика в программу. По истечении данного срока Банк оплату не возвращает. Суд пришел к выводу, что поскольку Договором не предусмотрены другие основания для отказа от участия в программе, то и оснований для возврата оплаченной суммы нет.
Считает ошибочным утверждение суда о том, что Банк фактически не представлял услуги по страхованию и в силу ст. 958 ГК РФ не должен возмещать страховую сумму, так как оно противоречит установленным нормам Закона "О защите прав потребителей", в частности ст. 32 Закона, поскольку потребитель имеет право в любое время отказаться от оказания услуг, кроме того, К. были оплачены услуги Банка по включению в Программу на период 36 месяцев, хотя фактически услуга предоставлялась только неполных 2 месяца, также вывод суда противоречит п. 3.2. Раздела Г Заявления о предоставлении потребительского кредита, где указано, что "денежные средства, взимаемые Банком с заемщика в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг. Считает, что сумма подлежащая возврату ответчиком составляет... руб.
В суд апелляционной инстанции не явились истец К., представитель ответчика ПАО "Совкомбанк", представитель третьего лица АО "МетЛайф", о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Законность и обоснованность оспариваемого судебного решения проверена судебной коллегией по правилам Главы 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 31.05.2016 г. между ПАО "Совкомбанк" и К. заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб., под 19,90% годовых, сроком на 36 месяцев.
Согласно п. 17 договора участие в Программе добровольной финансовой и страховой защите не является необходимым и обязательным для заключения Договора потребительского кредита. При составлении заявления о предоставлении потребительского кредита (раздел Г) К. выразил свое согласие на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 1.1), а также оплату участия в такой программе за счет кредитных средств (п. 5.1). Также при оформлении кредита Банком, К. был подключен к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, путем оформления страхового сертификата от 31.05.2016 г. в АО "МетЛайф", страховая сумма ... руб., срок страхования 36 месяцев.
В соответствии с индивидуальными условиями Добровольного потребительского кредита Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо подписать Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д. 38). В заявлении на получение кредита К. выразил свое согласие на подключение к программе страхования. Также, К. подтвердил, что он ознакомлен со всеми существенными условиями договора страхования и осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, без участия банка, что получил полную и подробную информацию о выбранной им Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка и согласен с условиями договора страхования, и что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность (л.д. 8-13).
Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Страховая премия в размере ... руб. была перечислена страховщику, из суммы предоставленного кредита. Выгодоприобретателями по договору страхования назначены: он, а в случае смерти - наследники (л.д. 43).
Сторонами не оспаривалось и материалами дела подтверждено, что К. досрочно и в полном объеме погасил полученный кредит 20.07.2016 г. (л.д. 14).
Впоследствии, 10.08.2016 г. К. обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о возврате страховой премии за период предшествующий погашению кредита.
Ответчиком в возврате страховой премии было отказано.
Разрешая возникший правовой спор, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.
Выводы суда мотивированы, подтверждены имеющимися в материалах дела доказательствами, которым в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ дана надлежащая оценка, постановлены при правильном применении норм материального права.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса РФ.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).
Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного или получения им полной постоянной нетрудоспособности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.
Вместе с тем в соответствии с частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Однако в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Исходя из этого, можно сделать вывод, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное предусмотрено договором.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как усматривается из материалов дела, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, истец не обладает правом требования взыскания с Банка страховой премии.
Согласно п. 6.2 Договора N ... добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы указано, что Договор действует в отношении Застрахованного лица в течение срока действия договора Застрахованного лица с ООО ИКБ "Совкомбанк". В случае досрочного погашения Застрахованным лицом обязательств перед ООО ИКБ "Совкомбанк" Договор страхования действует в течение первоначально установленного срока действия договора Застрахованного лица с ООО ИКБ "Совкомбанк" в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели (л.д. 53).
Пописанные сторонами индивидуальные условия договора потребительского кредита (кредитный договор N ...) не предусматривают возможности полного либо частичного возврата платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.
Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, суд первой инстанции обоснованно отказал К. в удовлетворении заявленных требований к Банку.
При этом подписывая заявление на получение кредита, К. выразил свое согласие на подключение к программе страхования и был ознакомлен с условиями страхования.
Проверяя доводы представителя истца о применении к сложившимся правоотношениям положений ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" суд обоснованно признал их несостоятельными, так как основаны они на неправильном толковании норм материального права.
В соответствии со ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, аналогичное право предоставляет и п. 1 ст. 782 ГК РФ.
Как следует из содержания приведенных норм права, они применяются в случаях, когда такой отказ потребителя (заказчика) не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, и возлагают на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.
Согласно разделу 1 Общих условий Договора потребительского кредита, заемщик вправе в течение 30 дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом банк по желанию заемщика возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга, либо перечисляется заемщику. В случае выхода заемщика из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не возвращается (л.д. 44-48).
Каких-либо других оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанного в разделе 1 Условий кредитования, у банка не имеется, так как банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являющаяся предметом заключенного между сторонами соглашения, при этом банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие К. в программе страхования, однако самостоятельной услуги по страхованию жизни и здоровья истца и участию его в программе страхования банк не оказывал.
Выводы суда соответствуют положениям статей 329, 934, 935, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При указанных обстоятельствах, указание в апелляционной жалобе на неправильное применение судом норм материального права своего подтверждения не нашло.
В целом доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой доказательств, не опровергают изложенных выводов, поскольку основаны на субъективном толковании истцом норм материального права, а, следовательно, не могут быть положены в основу отмены законного и обоснованного судебного постановления.
Иных доводов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.
Руководствуясь ч. 1 ст. 327.1, ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Куйбышевского районного суда г. Новокузнецка от 14 апреля 2017 года в обжалованной части оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 18.07.2017 N 33-7468/2017
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что заявление о предоставлении потребительского кредита составлено так, что было невозможно отказаться от предоставления услуги по страхованию.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КЕМЕРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 июля 2017 г. N 33-7468
Судья: Иванькова Е.Н.
Докладчик: Карасовская А.В.
18 июля 2017 года судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего: Карасовской А.В.,
судей: Кандаковой Л.Ю., Ларионовой С.Г.
при секретаре: Г.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Карасовской А.В. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя К. - Б. на решение Куйбышевского районного суда г. Новокузнецка от 14 апреля 2017 года
по делу по иску К. к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, неустойки,
установила:
К. обратился в суд с иском к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, неустойки.
Требования мотивировал тем, что 31.05.2016 г. им был заключен Договор потребительского кредита N ... с Банком ПАО "Совкомбанк", по условиям которого он был подключен к программе добровольной финансовой и страховой защиты, в соответствии с которой ПАО "Совкомбанк" должно было застраховать его на случай наступления определенных договором рисков, с АО "МетЛайф", хотя он своего прямого согласия на включение в данную программу не давал. Банк никаких документов по страхованию не предоставил. Заявление о предоставлении потребительского кредита составлено так, что было невозможно отказаться от предоставления других услуг. Указанные на страницах графы "согласен" и "не согласен", им не заполнялись, в связи с чем, считал, что не согласился на подключение к программе страхования. В соответствии с п. 3.2 раздела "Г" Заявления о предоставлении потребительского кредита плата за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет ... руб. Договор группового добровольного страхования N ... действует с 10.07.2016 г. 20.07.2016 г. В настоящий момент кредитных обязательств перед Банком у него нет, договор закрыт. Считает, что с 20.07.2016 г. страховая сумма по договору страхования равна нулю, а страховое возмещение, осуществляемое в ее пределах, при наступлении страхового случая производиться не будет. Также существование страхового риска прекратилось, поскольку согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность Заемщика перед Банком.
Обязанность Страховщика по выплате страховой суммы после погашения кредита отсутствует.
Поскольку договор действовал лишь 10 дней вместо 36 месяцев, сумма, подлежащая возврату, составит ... руб.
10.08.2016 г. им была направлена претензия с требованием вернуть сумму, уплаченную за страхование, однако, его требования удовлетворены не были.
Просил взыскать с ПАО "Совкомбанк" в его пользу плату соразмерно сроку действия договора страхования - ... руб., неустойку по день принятия решения суда, которая на момент составления иска составила - ... руб., судебные расходы - ... руб. за юридические услуги, штраф в размере 50% от суммы, удовлетворенных требований.
Решением Куйбышевского районного суда г. Новокузнецка от 14 апреля 2017 года постановлено:
Отказать К. в удовлетворении требований заявленных к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей.
В апелляционной жалобе представитель К. - Б. просит решение суда отменить как незаконное, необоснованное и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Ссылаясь на нормы права, а также доводы, изложенные в исковом заявлении, полагает, что соглашения между Банком и Заемщиком К. включение в Программу является отдельной дополнительной услугой Банка, оплачиваемой за счет кредитных средств и не является по сути самим страхованием. Срок программы равен сроку кредита - 36 месяцев, а страховая сумма равна сумме задолженности на момент страхового случая. Однако судом в решении необоснованно указано, что К. в претензии и в исковом заявлении просит расторгнуть договор страхования и возместить оплаченную страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Кредитным договором оговорен срок действия Программы - 36 месяцев и плата за Программу в размере 0,69% от суммы кредита за каждый месяц. Вся сумма за участие в Программе была оплачена сразу в размере ... руб. Таким образом, заемщик при отказе от данной услуги имеет право на возврат уплаченной суммы соразмерно времени действия Программы (оказания услуги). Так как кредит был выплачен досрочно 20.07.2016 г., действие Программы закончилось 20.07.2016 г.
Считает, что судом неправильно дана оценка и неправильно применены нормы относительно страхования заемщика Банком в страховой компании АО "МетЛайф". С момента досрочного погашения кредита 20.07.2016 г. страховая сумма по договору страхования равна нулю, и страховое возмещение, осуществляемое в ее пределах, при наступлении страхового случая производиться не будет вне зависимости от воли сторон.
В сложившейся ситуации обязанность Страховщика по выплате страховой суммы отсутствует, что, в свою очередь, является основанием для возмещения страховой премии соразмерно времени действия договора страхования.
Суд в нарушение действующего законодательства принял во внимание условия указанные в Разделе 1 Общих условий Договора потребительского кредита, в соответствии с которым заемщик имеет право отказаться от услуги по включению в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков с возвратом уплаченной суммы только в течение 30 дней с даты включения заемщика в программу. По истечении данного срока Банк оплату не возвращает. Суд пришел к выводу, что поскольку Договором не предусмотрены другие основания для отказа от участия в программе, то и оснований для возврата оплаченной суммы нет.
Считает ошибочным утверждение суда о том, что Банк фактически не представлял услуги по страхованию и в силу ст. 958 ГК РФ не должен возмещать страховую сумму, так как оно противоречит установленным нормам Закона "О защите прав потребителей", в частности ст. 32 Закона, поскольку потребитель имеет право в любое время отказаться от оказания услуг, кроме того, К. были оплачены услуги Банка по включению в Программу на период 36 месяцев, хотя фактически услуга предоставлялась только неполных 2 месяца, также вывод суда противоречит п. 3.2. Раздела Г Заявления о предоставлении потребительского кредита, где указано, что "денежные средства, взимаемые Банком с заемщика в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг. Считает, что сумма подлежащая возврату ответчиком составляет... руб.
В суд апелляционной инстанции не явились истец К., представитель ответчика ПАО "Совкомбанк", представитель третьего лица АО "МетЛайф", о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Законность и обоснованность оспариваемого судебного решения проверена судебной коллегией по правилам Главы 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 31.05.2016 г. между ПАО "Совкомбанк" и К. заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб., под 19,90% годовых, сроком на 36 месяцев.
Согласно п. 17 договора участие в Программе добровольной финансовой и страховой защите не является необходимым и обязательным для заключения Договора потребительского кредита. При составлении заявления о предоставлении потребительского кредита (раздел Г) К. выразил свое согласие на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 1.1), а также оплату участия в такой программе за счет кредитных средств (п. 5.1). Также при оформлении кредита Банком, К. был подключен к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, путем оформления страхового сертификата от 31.05.2016 г. в АО "МетЛайф", страховая сумма ... руб., срок страхования 36 месяцев.
В соответствии с индивидуальными условиями Добровольного потребительского кредита Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо подписать Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д. 38). В заявлении на получение кредита К. выразил свое согласие на подключение к программе страхования. Также, К. подтвердил, что он ознакомлен со всеми существенными условиями договора страхования и осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, без участия банка, что получил полную и подробную информацию о выбранной им Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка и согласен с условиями договора страхования, и что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность (л.д. 8-13).
Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Страховая премия в размере ... руб. была перечислена страховщику, из суммы предоставленного кредита. Выгодоприобретателями по договору страхования назначены: он, а в случае смерти - наследники (л.д. 43).
Сторонами не оспаривалось и материалами дела подтверждено, что К. досрочно и в полном объеме погасил полученный кредит 20.07.2016 г. (л.д. 14).
Впоследствии, 10.08.2016 г. К. обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о возврате страховой премии за период предшествующий погашению кредита.
Ответчиком в возврате страховой премии было отказано.
Разрешая возникший правовой спор, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.
Выводы суда мотивированы, подтверждены имеющимися в материалах дела доказательствами, которым в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ дана надлежащая оценка, постановлены при правильном применении норм материального права.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса РФ.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).
Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного или получения им полной постоянной нетрудоспособности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.
Вместе с тем в соответствии с частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Однако в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Исходя из этого, можно сделать вывод, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное предусмотрено договором.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как усматривается из материалов дела, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, истец не обладает правом требования взыскания с Банка страховой премии.
Согласно п. 6.2 Договора N ... добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы указано, что Договор действует в отношении Застрахованного лица в течение срока действия договора Застрахованного лица с ООО ИКБ "Совкомбанк". В случае досрочного погашения Застрахованным лицом обязательств перед ООО ИКБ "Совкомбанк" Договор страхования действует в течение первоначально установленного срока действия договора Застрахованного лица с ООО ИКБ "Совкомбанк" в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели (л.д. 53).
Пописанные сторонами индивидуальные условия договора потребительского кредита (кредитный договор N ...) не предусматривают возможности полного либо частичного возврата платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.
Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, суд первой инстанции обоснованно отказал К. в удовлетворении заявленных требований к Банку.
При этом подписывая заявление на получение кредита, К. выразил свое согласие на подключение к программе страхования и был ознакомлен с условиями страхования.
Проверяя доводы представителя истца о применении к сложившимся правоотношениям положений ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" суд обоснованно признал их несостоятельными, так как основаны они на неправильном толковании норм материального права.
В соответствии со ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, аналогичное право предоставляет и п. 1 ст. 782 ГК РФ.
Как следует из содержания приведенных норм права, они применяются в случаях, когда такой отказ потребителя (заказчика) не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, и возлагают на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.
Согласно разделу 1 Общих условий Договора потребительского кредита, заемщик вправе в течение 30 дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом банк по желанию заемщика возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга, либо перечисляется заемщику. В случае выхода заемщика из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не возвращается (л.д. 44-48).
Каких-либо других оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанного в разделе 1 Условий кредитования, у банка не имеется, так как банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являющаяся предметом заключенного между сторонами соглашения, при этом банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие К. в программе страхования, однако самостоятельной услуги по страхованию жизни и здоровья истца и участию его в программе страхования банк не оказывал.
Выводы суда соответствуют положениям статей 329, 934, 935, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При указанных обстоятельствах, указание в апелляционной жалобе на неправильное применение судом норм материального права своего подтверждения не нашло.
В целом доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой доказательств, не опровергают изложенных выводов, поскольку основаны на субъективном толковании истцом норм материального права, а, следовательно, не могут быть положены в основу отмены законного и обоснованного судебного постановления.
Иных доводов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.
Руководствуясь ч. 1 ст. 327.1, ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Куйбышевского районного суда г. Новокузнецка от 14 апреля 2017 года в обжалованной части оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
А.В.КАРАСОВСКАЯ
Судьи
Л.Ю.КАНДАКОВА
С.Г.ЛАРИОНОВА
А.В.КАРАСОВСКАЯ
Судьи
Л.Ю.КАНДАКОВА
С.Г.ЛАРИОНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)