Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Новикова А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Литвиновой И.В.,
судей Безносовой Е.И., Богдановой О.Н.,
при секретаре П.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 13 сентября 2016 года гражданское дело по иску Национального Банка "ТРАСТ" (ПАО) к А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному иску А. к Национальному Банку "ТРАСТ" (ПАО) о защите прав потребителей
по апелляционной жалобе А. на решение Курганского городского суда Курганской области от 30 мая 2016 года, которым постановлено:
"Исковые требования Национального банка "ТРАСТ" (ПАО) к А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с А. в пользу Национальный банк "ТРАСТ" (ПАО) задолженность по кредитному договору N от <...> в размере <...> руб., в том числе просроченный основной долг - <...> руб., начисленные проценты - <...> руб., плата за пропуск платежа (штрафы) - <...> руб., проценты на просроченный долг - <...> руб.
Взыскать с А. в пользу Национальный банк "ТРАСТ" (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб.
В удовлетворении исковых требований А. к Национальному банку "ТРАСТ" (ПАО) о защите прав потребителя, отказать.".
Заслушав доклад судьи областного суда Богдановой О.Н. об обстоятельствах дела, пояснения ответчика (истца по встречному иску) А., судебная коллегия
установила:
публичное акционерное общество Национальный Банк "ТРАСТ" (далее - банк, НБ "ТРАСТ") обратилось в суд с иском к А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <...> руб. 17 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме <...> руб.
В обоснование иска указано, что <...> между банком и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор N, по условиям которого А. предоставлен кредит (лимит овердрафта) в сумме <...> руб. 83 коп., сроком на 24 месяца под 29% годовых. Банком взятые на себя обязательства исполнены, однако у ответчика имеется задолженность по погашению кредита. По состоянию на <...> задолженность по кредитному договору составляет <...> руб. 17 коп., из которых сумма основного долга - <...> руб. 15 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами - <...> руб. 12 коп., платы за пропуск платежей (штрафы) - <...> руб. 63 коп., процентов за просроченный долг - <...> руб. 27 коп.
Ответчик обратилась в суд со встречным иском к НБ "ТРАСТ" о защите прав потребителей.
В обоснование встречного иска указала, что кредитный договор N был заключен в типовой форме и она не могла изменить предложенные ей условия. Кроме того, выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования, навязыванием невыгодных условий договора страхования жизни и здоровья и заемщик не имел возможности самостоятельного выбора страховщика, получения услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка, вне рамок кредитного договора. Право уплатить страховую премию из собственных средств А. также не предоставлено. Полагала, что кредитный договор является недействительным, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования, без указания конкретного ее размера и страховой премии нарушают права потребителя на свободный выбор услуги. Указала также, что обращалась в банк с требованием о возврате уплаченной комиссии, однако ее требования не удовлетворены. Полагала, что с банка подлежит взысканию неустойка в соответствии со ст. 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", проценты за пользование чужими денежными средствами и штраф. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, который оценивает в <...> руб., а также понесены расходы на оплату юридических услуг.
Просила признать условия кредитного договора в части взимания комиссии за страхование недействительными в силу закона, взыскать с НБ "ТРАСТ" в свою пользу комиссию за страхование в сумме <...> руб. 83 коп., неустойку в сумме <...> руб. 83 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб. 48 коп., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в сумме <...> руб., судебные расходы в сумме <...> руб.
Представитель истца (ответчика по встречному иску) НБ "ТРАСТ" в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик (истец по встречному иску) А. исковые требования банка не признала, заявила о снижении размера неустойки. На доводах встречного иска настаивала.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик (истец по встречному иску) А. просит решение суда отменить, принять новое решение. В обоснование доводов жалобы указывает, что заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, составленное сотрудником банка, не содержит полной информации об оказанной страховой услуге, в кредитном договоре отсутствуют сведения о возможности заключения договора без подключения к программе страхования. Кроме того, нарушено ее право на свободу выбора стороны в договоре и заключение самого договора. Считала, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Вновь ссылается на навязывание условий договора по личному страхованию, злоупотребление в связи с этим свободой договора.
В возражениях на апелляционную жалобу НБ "ТРАСТ" полагает решение суда не подлежащим отмене.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчик (истец по встречному иску) А. на доводах апелляционной жалобы настаивала.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, причина неявки иных лиц неизвестна. На основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Материалами дела установлено, что между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и А. в соответствии с заявлением от <...> заключен смешанный договор N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит по продукту "Дружеский КЦ 29 V11.13" на сумму <...> руб. 83 коп. сроком на 24 месяца под 29% годовых с выплатой ежемесячно по <...> руб., а также открыт банковский счет и предоставлены в пользование банковские карты.
При заключении договора А. указала, что соглашается с тем, что акцептом ее предложения о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета, а также выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и ОАО "АльфаСтрахование" и на включение платы за подключение в сумму кредита.
В заявлении А. также подтвердила, что ознакомлена с условиями договора, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, Условиями страхования по пакетам страховых услуг, Тарифами по кредитам, банковской карте и по пакетам страховых услуг.
В соответствии с Тарифами НБ "ТРАСТ" (ОАО) по продукту "Дружеский КЦ" штрафы за пропуск очередного платежа допущенного впервые, составляет 1300 руб., 2-й раз подряд - 1700 руб., 3-й раз подряд - 2500 руб., 4-й раз подряд - 3000 руб.
Как следует из выписки по договору, денежные средства были перечислены на счет А., которой совершались расходные операции по снятию наличных денежных средств по карте.
Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия специального карточного счета, одновременно акцептирует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты, делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом.
С момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета, договор считается заключенным и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте (п. 2.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды).
Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор на условиях, установленных Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт и предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифами НБ "ТРАСТ" (ОАО). Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации отношения по такому договору регулируются нормами гл. 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно п. 3.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, плановое погашение задолженности осуществляется суммами платежей согласно графику платежей. В случае невыполнения клиентом требований, установленных в п. 3.1 Условий банк вправе начислять штрафные санкции в размере, установленном тарифами (п. 8.16).
Как следует из выписки по лицевому счету, ответчиком допускались просрочки погашения кредита, по состоянию на <...> задолженность А. перед банком по кредитному договору N составила <...> руб. 17 коп., из которых задолженность по основному долгу - <...> руб. 15 коп., непогашенные проценты - <...> руб. 12 коп., плата за пропуск платежей - <...> руб. 63 коп., проценты на просроченный долг - <...> руб. 27 коп. Данный расчет ни в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции, ни в заседании суда апелляционной инстанции ответчиком первоначальному иску не оспорен.
Установив вышеуказанные обстоятельства и применив к ним нормы права, регулирующие спорные отношения, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований, в связи с чем обоснованно взыскал в пользу истца с А. задолженность по кредитному договору, применив положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизив заявленный размер плат за пропуск платежей (штрафов) до <...> руб. При этом, отказывая в удовлетворении встречных исковых требований А., суд не установил нарушений прав заемщика (потребителя) при заключении кредитного договора.
Судебная коллегия полагает возможным согласиться с такими выводами суда первой инстанции и не находит оснований для отмены решения суда, проведенного в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе А. (ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Оспаривая решение суда первой инстанции и в обоснование встречного иска А. указано на необоснованное заключение договора страхования и навязывание условий по данному договору.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Как отмечается в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.
Как следует из кредитного договора, декларации к договору коллективного добровольного страхования, предоставление А. кредита не было обусловлено заключением договора страхования. Из декларации следует, что при ее подписании А. ознакомлена с правом не соглашаться на подключение пакета услуг и вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.
Кроме того, А. была уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, что свидетельствует о том, что у ответчика имелась возможность как отказаться от заключения договора страхования, так и выбрать иную страховую компанию.
Оценивая условия кредитного договора и декларации на подключение к договору страхования, судебная коллегия не усматривает наличие в их содержании однозначного и императивного возложение на заемщика обязанности заключить кредитный договор с обязательным осуществлением личного страхования. Буквальный анализ текста кредитного договора, как и договора страхования не свидетельствует о том, что получение кредита возможно лишь при заключении договора страхования в конкретной страховой компании. Договор страхования заключен А. на основе добровольного волеизъявления, что не противоречит ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем, как указывалось выше, кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.
Утверждения А. о вынужденном характере заключения договора страхования являются голословными. Достоверных доказательств невозможности отказа от условий страхования, ущемления ее прав, как потребителя, предоставлением услуги по страхованию в материалы дела не представлено. Доказательств того, что А. обращалась в НБ "ТРАСТ" с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получила отказ, материалы дела не содержат.
При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным. Обстоятельства дела судом исследованы в полном объеме и им дана надлежащая юридическая оценка. Оснований для отмены либо изменения обжалуемого судебного акта по доводам апелляционной жалобы (ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) судебная коллегия не находит.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
определила:
решение Курганского городского суда Курганской области от 30 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КУРГАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 13.09.2016 ПО ДЕЛУ N 33-3360/2016
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КУРГАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 сентября 2016 г. по делу N 33-3360/2016
Судья Новикова А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Литвиновой И.В.,
судей Безносовой Е.И., Богдановой О.Н.,
при секретаре П.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 13 сентября 2016 года гражданское дело по иску Национального Банка "ТРАСТ" (ПАО) к А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному иску А. к Национальному Банку "ТРАСТ" (ПАО) о защите прав потребителей
по апелляционной жалобе А. на решение Курганского городского суда Курганской области от 30 мая 2016 года, которым постановлено:
"Исковые требования Национального банка "ТРАСТ" (ПАО) к А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с А. в пользу Национальный банк "ТРАСТ" (ПАО) задолженность по кредитному договору N от <...> в размере <...> руб., в том числе просроченный основной долг - <...> руб., начисленные проценты - <...> руб., плата за пропуск платежа (штрафы) - <...> руб., проценты на просроченный долг - <...> руб.
Взыскать с А. в пользу Национальный банк "ТРАСТ" (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб.
В удовлетворении исковых требований А. к Национальному банку "ТРАСТ" (ПАО) о защите прав потребителя, отказать.".
Заслушав доклад судьи областного суда Богдановой О.Н. об обстоятельствах дела, пояснения ответчика (истца по встречному иску) А., судебная коллегия
установила:
публичное акционерное общество Национальный Банк "ТРАСТ" (далее - банк, НБ "ТРАСТ") обратилось в суд с иском к А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <...> руб. 17 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме <...> руб.
В обоснование иска указано, что <...> между банком и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор N, по условиям которого А. предоставлен кредит (лимит овердрафта) в сумме <...> руб. 83 коп., сроком на 24 месяца под 29% годовых. Банком взятые на себя обязательства исполнены, однако у ответчика имеется задолженность по погашению кредита. По состоянию на <...> задолженность по кредитному договору составляет <...> руб. 17 коп., из которых сумма основного долга - <...> руб. 15 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами - <...> руб. 12 коп., платы за пропуск платежей (штрафы) - <...> руб. 63 коп., процентов за просроченный долг - <...> руб. 27 коп.
Ответчик обратилась в суд со встречным иском к НБ "ТРАСТ" о защите прав потребителей.
В обоснование встречного иска указала, что кредитный договор N был заключен в типовой форме и она не могла изменить предложенные ей условия. Кроме того, выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования, навязыванием невыгодных условий договора страхования жизни и здоровья и заемщик не имел возможности самостоятельного выбора страховщика, получения услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка, вне рамок кредитного договора. Право уплатить страховую премию из собственных средств А. также не предоставлено. Полагала, что кредитный договор является недействительным, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования, без указания конкретного ее размера и страховой премии нарушают права потребителя на свободный выбор услуги. Указала также, что обращалась в банк с требованием о возврате уплаченной комиссии, однако ее требования не удовлетворены. Полагала, что с банка подлежит взысканию неустойка в соответствии со ст. 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", проценты за пользование чужими денежными средствами и штраф. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, который оценивает в <...> руб., а также понесены расходы на оплату юридических услуг.
Просила признать условия кредитного договора в части взимания комиссии за страхование недействительными в силу закона, взыскать с НБ "ТРАСТ" в свою пользу комиссию за страхование в сумме <...> руб. 83 коп., неустойку в сумме <...> руб. 83 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб. 48 коп., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в сумме <...> руб., судебные расходы в сумме <...> руб.
Представитель истца (ответчика по встречному иску) НБ "ТРАСТ" в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик (истец по встречному иску) А. исковые требования банка не признала, заявила о снижении размера неустойки. На доводах встречного иска настаивала.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик (истец по встречному иску) А. просит решение суда отменить, принять новое решение. В обоснование доводов жалобы указывает, что заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, составленное сотрудником банка, не содержит полной информации об оказанной страховой услуге, в кредитном договоре отсутствуют сведения о возможности заключения договора без подключения к программе страхования. Кроме того, нарушено ее право на свободу выбора стороны в договоре и заключение самого договора. Считала, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Вновь ссылается на навязывание условий договора по личному страхованию, злоупотребление в связи с этим свободой договора.
В возражениях на апелляционную жалобу НБ "ТРАСТ" полагает решение суда не подлежащим отмене.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчик (истец по встречному иску) А. на доводах апелляционной жалобы настаивала.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, причина неявки иных лиц неизвестна. На основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Материалами дела установлено, что между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и А. в соответствии с заявлением от <...> заключен смешанный договор N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит по продукту "Дружеский КЦ 29 V11.13" на сумму <...> руб. 83 коп. сроком на 24 месяца под 29% годовых с выплатой ежемесячно по <...> руб., а также открыт банковский счет и предоставлены в пользование банковские карты.
При заключении договора А. указала, что соглашается с тем, что акцептом ее предложения о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета, а также выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и ОАО "АльфаСтрахование" и на включение платы за подключение в сумму кредита.
В заявлении А. также подтвердила, что ознакомлена с условиями договора, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, Условиями страхования по пакетам страховых услуг, Тарифами по кредитам, банковской карте и по пакетам страховых услуг.
В соответствии с Тарифами НБ "ТРАСТ" (ОАО) по продукту "Дружеский КЦ" штрафы за пропуск очередного платежа допущенного впервые, составляет 1300 руб., 2-й раз подряд - 1700 руб., 3-й раз подряд - 2500 руб., 4-й раз подряд - 3000 руб.
Как следует из выписки по договору, денежные средства были перечислены на счет А., которой совершались расходные операции по снятию наличных денежных средств по карте.
Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия специального карточного счета, одновременно акцептирует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты, делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом.
С момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета, договор считается заключенным и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте (п. 2.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды).
Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор на условиях, установленных Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт и предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифами НБ "ТРАСТ" (ОАО). Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации отношения по такому договору регулируются нормами гл. 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно п. 3.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, плановое погашение задолженности осуществляется суммами платежей согласно графику платежей. В случае невыполнения клиентом требований, установленных в п. 3.1 Условий банк вправе начислять штрафные санкции в размере, установленном тарифами (п. 8.16).
Как следует из выписки по лицевому счету, ответчиком допускались просрочки погашения кредита, по состоянию на <...> задолженность А. перед банком по кредитному договору N составила <...> руб. 17 коп., из которых задолженность по основному долгу - <...> руб. 15 коп., непогашенные проценты - <...> руб. 12 коп., плата за пропуск платежей - <...> руб. 63 коп., проценты на просроченный долг - <...> руб. 27 коп. Данный расчет ни в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции, ни в заседании суда апелляционной инстанции ответчиком первоначальному иску не оспорен.
Установив вышеуказанные обстоятельства и применив к ним нормы права, регулирующие спорные отношения, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований, в связи с чем обоснованно взыскал в пользу истца с А. задолженность по кредитному договору, применив положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизив заявленный размер плат за пропуск платежей (штрафов) до <...> руб. При этом, отказывая в удовлетворении встречных исковых требований А., суд не установил нарушений прав заемщика (потребителя) при заключении кредитного договора.
Судебная коллегия полагает возможным согласиться с такими выводами суда первой инстанции и не находит оснований для отмены решения суда, проведенного в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе А. (ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Оспаривая решение суда первой инстанции и в обоснование встречного иска А. указано на необоснованное заключение договора страхования и навязывание условий по данному договору.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Как отмечается в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.
Как следует из кредитного договора, декларации к договору коллективного добровольного страхования, предоставление А. кредита не было обусловлено заключением договора страхования. Из декларации следует, что при ее подписании А. ознакомлена с правом не соглашаться на подключение пакета услуг и вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.
Кроме того, А. была уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, что свидетельствует о том, что у ответчика имелась возможность как отказаться от заключения договора страхования, так и выбрать иную страховую компанию.
Оценивая условия кредитного договора и декларации на подключение к договору страхования, судебная коллегия не усматривает наличие в их содержании однозначного и императивного возложение на заемщика обязанности заключить кредитный договор с обязательным осуществлением личного страхования. Буквальный анализ текста кредитного договора, как и договора страхования не свидетельствует о том, что получение кредита возможно лишь при заключении договора страхования в конкретной страховой компании. Договор страхования заключен А. на основе добровольного волеизъявления, что не противоречит ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем, как указывалось выше, кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.
Утверждения А. о вынужденном характере заключения договора страхования являются голословными. Достоверных доказательств невозможности отказа от условий страхования, ущемления ее прав, как потребителя, предоставлением услуги по страхованию в материалы дела не представлено. Доказательств того, что А. обращалась в НБ "ТРАСТ" с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получила отказ, материалы дела не содержат.
При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным. Обстоятельства дела судом исследованы в полном объеме и им дана надлежащая юридическая оценка. Оснований для отмены либо изменения обжалуемого судебного акта по доводам апелляционной жалобы (ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) судебная коллегия не находит.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
определила:
решение Курганского городского суда Курганской области от 30 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу А. - без удовлетворения.
Председательствующий судья
И.В.ЛИТВИНОВА
Судьи
Е.И.БЕЗНОСОВА
О.Н.БОГДАНОВА
И.В.ЛИТВИНОВА
Судьи
Е.И.БЕЗНОСОВА
О.Н.БОГДАНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)