Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Жерненко Е.В.
Латыповой З.Г.
при секретаре М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Б.Л. -Б.Р. на решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковое заявление Б.Л. оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Б.Л. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития", АО "адрес Страхование" о признании недействительным условия кредитного договора N N... от дата, предусматривающего плату за подключение пакета банковских услуг "Универсальный", признании недействительным договор страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц N ДИ-..., взыскании с банка в пользу истца комиссии за предоставление пакета услуг... рублей, неустойки... рублей, расходов на оказание юридической помощи... рублей, нотариальных расходов... рублей, взыскании со страховой компании компенсации морального вреда... 000 рублей, страховой премии... рублей, неустойки... рублей, взыскании с ответчиков штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя
Требования мотивированы тем, что от дата между Б.Л. и ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" (в настоящее время ПАО "Уральский банк реконструкции и развития") заключен кредитный договор N N... на сумму... рублей, сроком исполнения... месяца, под...% годовых. Выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за предоставление пакета банковских услуг "Универсальный" в сумме... рублей. Истца также обязали застраховаться. В день заключения кредитного договора между Б.Л. и АО "Д2 Страхование" заключен договор страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц N ДИ-... перед третьими лицами "Моя квартира", сроком с дата по дата, страховая премия... рублей. Порядок расчета платы по страхованию не доведен до потребителя. Заемщика вынудили получить банковскую карту и открыть карточный счет, на который перечислен кредит.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель истца Б.Р. просит решение суда отменить, поскольку включение банком в кредитный договор условий о взимании комиссии за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный" противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными правами. Анкета-заявление разработана таким образом, что при кредитовании у потребителя отсутствует возможность отказа от дополнительных услуг. Банк не предоставил потребителю возможность выбора осуществления оплаты комиссий самостоятельно или за счет кредита. У заемщика не было возможности заключить кредитный договор на иных условиях. Ни страховая компания, ни банк, действуя в своих экономических интересах, не ознакомили истца с порядком расчета страхового тарифа по данному пакету страхования, где значительное увеличение тарифа произошло из-за размера агентского вознаграждения банку.
Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями ст. 167, 327 ГПК РФ.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав представителя банка ААБ, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Из материалов дела усматривается, что дата между Б.Л. и ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" заключен кредитный договор N N... и предоставлен кредит на сумму... рублей, сроком исполнения... месяца, под...% годовых. На основании анкеты-заявления от дата предоставлен истцу пакет банковских услуг "Универсальный".
Волеизъявление истицы на предоставление пакета банковских услуг "Универсальный" подтверждается анкетой-заявлением (индивидуальными условиями договора потребительского кредита), согласно которой, она просила банк предоставить пакет банковских услуг "Универсальный".
В пакет банковских услуг "Универсальный" включены следующие услуги:
- - предоставление услуги "Интернет-Банк";
- - перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода;
- - СМС - Банк (информирование и управление карточным счетом);
- - предоставление услуги "РКО_Плюс" (расчетно - кассовое обслуживание).
Плата за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный" составляет... рублей и взимается единовременно за весь срок действия кредита по кредитному договору.
До сведения потребителя в письменном виде доведена информация о том, что предоставление пакета банковских услуг является необязательным для предоставления услуги по кредитованию (стр. 6 анкеты-заявления от дата.): "Я проинформирована банком о том, что предоставление Пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию".
Согласно ст. 10 ФЗ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).
Банком соблюдены требования Закона РФ "О защите прав потребителей", доведена информация о потребительских свойствах услуг, входящих в пакет "Универсальный", а также указана стоимость пакета банковских услуг в рублях (стр. 4-5 анкеты - заявления от дата.).
Таким образом, у истицы имелась возможность отказаться от предоставления пакета банковских услуг. Пакет банковских услуг не может считаться услугой, обусловливающей выдачу кредита, так как не является обязательным условием его получения.
Также в анкете - заявлении указано о порядке получения кредита заемщиком, путем зачисления денег на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием банковской карты. Приведены параметры карточного счета и банковской карты.
Нарушений закона, ущемляющих права потребителя Б.Л. при заключении кредитного договора судебной коллегией не установлено.
Обязанность заключать договор страхования не может быть возложена на гражданина по закону (за исключением прямо предусмотренных законом случаев).
Договор страхования может заключаться исключительно при наличии волеизъявления заемщика, закон не содержит запрета на добровольное страхование.
На основании агентского договора от дата, заключенного между ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" и ЗАО "адрес Страхование", банк совершает от имени и за счет третьего лица (страховщика) действия, направленные на привлечение физических лиц для целей заключения со страховщиком договоров страхования.
Осуществлено истцом дата страхование домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц в страховой компании АО "адрес Страхование" по договору N ДИ-67003.
Банк, действуя в соответствии с заключенным агентским договором, осуществил перечисление страховой премии... рублей на счет страховой компании, приняв деньги от заемщика по приходно - кассовому ордеру N... от дата.
Судебная коллегия считает, что оплата страховой премии, а также подписание договора свидетельствует о согласии истца на заключение договора страхования на представленных условиях.
Все существенные условия договора страхования, предусмотренные главой 48 ГК РФ, доведены до потребителя в договоре, срок его действия, страховые случаи, размер страховой премии, выгодоприобретатель, страховая сумма.
В анкете - заявлении доведена до истца информация о его праве застраховаться в любой страховой компании.
При заключении оспариваемых договоров истцу ответчиками предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, договоре страхования, в связи с чем, доводы иска о нарушении ответчиком положений статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" являются необоснованными.
Оценив пояснения лиц участвующих в деле, представленные доказательства по делу, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что в действиях ответчиков не усматривается нарушения действующего законодательства и прав Б.Л. как потребителя услуг банка и страховой компании, а потому не имеется оснований для удовлетворения ее исковых требований к ОАО "Уральский Банк реконструкции и развития", АО "Д2 Страхование".
Доводы жалобы истца о том, что при заключении договора она не имела возможность внести изменения в условия типового кредитного договора, не принимаются судом апелляционной инстанции во внимание, поскольку истец свободна в выборе условий кредитного договора, имела возможность заключить кредитный договор на иных условиях.
Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение кредитного договора на содержащихся в нем условиях являлось вынужденным, что предоставление кредита обусловлено оказанием страховых услуг.
До потребителя доведены все существенные условия кредитования, в том числе общая сумма платежей, составляющая 386 316,47 рублей.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, а по своей сути направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены или изменения решения суда.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Б.Л. - Б.Р. - без удовлетворения.
Справка: судья СОА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 27.09.2016 ПО ДЕЛУ N 33-18945/2016
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 сентября 2016 г. по делу N 33-18945/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Жерненко Е.В.
Латыповой З.Г.
при секретаре М.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Б.Л. -Б.Р. на решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковое заявление Б.Л. оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Б.Л. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития", АО "адрес Страхование" о признании недействительным условия кредитного договора N N... от дата, предусматривающего плату за подключение пакета банковских услуг "Универсальный", признании недействительным договор страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц N ДИ-..., взыскании с банка в пользу истца комиссии за предоставление пакета услуг... рублей, неустойки... рублей, расходов на оказание юридической помощи... рублей, нотариальных расходов... рублей, взыскании со страховой компании компенсации морального вреда... 000 рублей, страховой премии... рублей, неустойки... рублей, взыскании с ответчиков штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя
Требования мотивированы тем, что от дата между Б.Л. и ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" (в настоящее время ПАО "Уральский банк реконструкции и развития") заключен кредитный договор N N... на сумму... рублей, сроком исполнения... месяца, под...% годовых. Выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за предоставление пакета банковских услуг "Универсальный" в сумме... рублей. Истца также обязали застраховаться. В день заключения кредитного договора между Б.Л. и АО "Д2 Страхование" заключен договор страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц N ДИ-... перед третьими лицами "Моя квартира", сроком с дата по дата, страховая премия... рублей. Порядок расчета платы по страхованию не доведен до потребителя. Заемщика вынудили получить банковскую карту и открыть карточный счет, на который перечислен кредит.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель истца Б.Р. просит решение суда отменить, поскольку включение банком в кредитный договор условий о взимании комиссии за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный" противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными правами. Анкета-заявление разработана таким образом, что при кредитовании у потребителя отсутствует возможность отказа от дополнительных услуг. Банк не предоставил потребителю возможность выбора осуществления оплаты комиссий самостоятельно или за счет кредита. У заемщика не было возможности заключить кредитный договор на иных условиях. Ни страховая компания, ни банк, действуя в своих экономических интересах, не ознакомили истца с порядком расчета страхового тарифа по данному пакету страхования, где значительное увеличение тарифа произошло из-за размера агентского вознаграждения банку.
Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями ст. 167, 327 ГПК РФ.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав представителя банка ААБ, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Из материалов дела усматривается, что дата между Б.Л. и ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" заключен кредитный договор N N... и предоставлен кредит на сумму... рублей, сроком исполнения... месяца, под...% годовых. На основании анкеты-заявления от дата предоставлен истцу пакет банковских услуг "Универсальный".
Волеизъявление истицы на предоставление пакета банковских услуг "Универсальный" подтверждается анкетой-заявлением (индивидуальными условиями договора потребительского кредита), согласно которой, она просила банк предоставить пакет банковских услуг "Универсальный".
В пакет банковских услуг "Универсальный" включены следующие услуги:
- - предоставление услуги "Интернет-Банк";
- - перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода;
- - СМС - Банк (информирование и управление карточным счетом);
- - предоставление услуги "РКО_Плюс" (расчетно - кассовое обслуживание).
Плата за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный" составляет... рублей и взимается единовременно за весь срок действия кредита по кредитному договору.
До сведения потребителя в письменном виде доведена информация о том, что предоставление пакета банковских услуг является необязательным для предоставления услуги по кредитованию (стр. 6 анкеты-заявления от дата.): "Я проинформирована банком о том, что предоставление Пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию".
Согласно ст. 10 ФЗ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).
Банком соблюдены требования Закона РФ "О защите прав потребителей", доведена информация о потребительских свойствах услуг, входящих в пакет "Универсальный", а также указана стоимость пакета банковских услуг в рублях (стр. 4-5 анкеты - заявления от дата.).
Таким образом, у истицы имелась возможность отказаться от предоставления пакета банковских услуг. Пакет банковских услуг не может считаться услугой, обусловливающей выдачу кредита, так как не является обязательным условием его получения.
Также в анкете - заявлении указано о порядке получения кредита заемщиком, путем зачисления денег на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием банковской карты. Приведены параметры карточного счета и банковской карты.
Нарушений закона, ущемляющих права потребителя Б.Л. при заключении кредитного договора судебной коллегией не установлено.
Обязанность заключать договор страхования не может быть возложена на гражданина по закону (за исключением прямо предусмотренных законом случаев).
Договор страхования может заключаться исключительно при наличии волеизъявления заемщика, закон не содержит запрета на добровольное страхование.
На основании агентского договора от дата, заключенного между ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" и ЗАО "адрес Страхование", банк совершает от имени и за счет третьего лица (страховщика) действия, направленные на привлечение физических лиц для целей заключения со страховщиком договоров страхования.
Осуществлено истцом дата страхование домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц в страховой компании АО "адрес Страхование" по договору N ДИ-67003.
Банк, действуя в соответствии с заключенным агентским договором, осуществил перечисление страховой премии... рублей на счет страховой компании, приняв деньги от заемщика по приходно - кассовому ордеру N... от дата.
Судебная коллегия считает, что оплата страховой премии, а также подписание договора свидетельствует о согласии истца на заключение договора страхования на представленных условиях.
Все существенные условия договора страхования, предусмотренные главой 48 ГК РФ, доведены до потребителя в договоре, срок его действия, страховые случаи, размер страховой премии, выгодоприобретатель, страховая сумма.
В анкете - заявлении доведена до истца информация о его праве застраховаться в любой страховой компании.
При заключении оспариваемых договоров истцу ответчиками предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, договоре страхования, в связи с чем, доводы иска о нарушении ответчиком положений статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" являются необоснованными.
Оценив пояснения лиц участвующих в деле, представленные доказательства по делу, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что в действиях ответчиков не усматривается нарушения действующего законодательства и прав Б.Л. как потребителя услуг банка и страховой компании, а потому не имеется оснований для удовлетворения ее исковых требований к ОАО "Уральский Банк реконструкции и развития", АО "Д2 Страхование".
Доводы жалобы истца о том, что при заключении договора она не имела возможность внести изменения в условия типового кредитного договора, не принимаются судом апелляционной инстанции во внимание, поскольку истец свободна в выборе условий кредитного договора, имела возможность заключить кредитный договор на иных условиях.
Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение кредитного договора на содержащихся в нем условиях являлось вынужденным, что предоставление кредита обусловлено оказанием страховых услуг.
До потребителя доведены все существенные условия кредитования, в том числе общая сумма платежей, составляющая 386 316,47 рублей.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, а по своей сути направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены или изменения решения суда.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Б.Л. - Б.Р. - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
Справка: судья СОА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)