Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик считает, что дополнительная услуг по страхованию жизни и здоровья была навязана ему при заключении кредитного договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
в составе председательствующего: Турумтаевой Г.Я.
судей: Анфиловой Т.Л.
Габитовой А.М.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на решение Стерлитамакского городского суда РБ от 15 февраля 2016 года, которым постановлено:
Иск Р.Л.ЛА. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
Признать недействительным договор страхования N ... от ..., заключенный между Р.Л.ЛА. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь".
Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Р.Л.ЛА. в возврат страховой премии сумму в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., штраф в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.
Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" госпошлину в доход городского бюджета г. Стерлитамак в размере ... руб. ... коп.
Заслушав доклад судьи Габитовой А.М., судебная коллегия
установила:
В.М.Ю. обратилась в суд в интересах Р.Л.ЛА. с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования N ... от ..., заключенного между Р.Л.ЛА. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", применении последствий недействительности сделки, взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Р.Л.ЛА. страховой премии, неустойки, штраф, расходов по оплате услуг представителя, услуг нотариуса. Иск мотивировала тем, что ... г. был заключен кредитный договор на сумму ... руб. под ...% годовых, сроком на ... месяцев ... г. между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Р.Л.ЛА. заключен договор страхования, согласно которому действие договора начинается со дня списания суммы страховой премии со счета клиента банка. Страховая сумма составила ... руб. Заемщик считает, что дополнительная услуг по страхованию была навязана истцу при заключении кредитного договора, в связи с чем ... г. Р.Л.ЛА. направила в адрес ответчика претензию с требованием возвратить сумму уплаченной страховой премии. Страховой компанией в лице ее страхового агента потребителя не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхование. Так, на сайте страховой компании представлены многочисленные страховые программы, которые являются более выгодными и при этом менее обременительными для заемщика, однако, предложены заемщику не были. Истец считает, что банком, в нарушение условий п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителе", была не доведена полная информация об условиях кредита. Указание в п. ... кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии ... руб. страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора, сумма страховой премии не доведена до потребителя. Кроме того, страховой компанией нарушены права потребителя на выбор страховой программы. В связи с вышеуказанным, имеет место нарушения прав потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу выбора на заключение договора. При таких обстоятельствах, условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика применительно к положениям ст. 16 Закона о защите прав потребителя подлежат признанию недействительными, как ущемляющие права потребителя.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения, указывая на его незаконность, ссылаясь на то, что судом дважды была взыскана неустойка в размере ... руб. и ... руб. На правоотношения сторон не распространяются закон "О защите прав потребителей", поскольку предметом спора являются требования о возврате излишне уплаченной страховой премии и не связаны с требованиями о нарушении сроков выполнения какой-либо услуги, либо предоставления услуги ненадлежащего качества. Кроме того, согласно пункту п. п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, заявление суд истребовал и оно имеется в материалах дела. В заявлении истица просила заключить именно с ней договор страхования, получила на руки полисные условия. Доказательства понуждения Р.Л.ЛА. к заключению договора страхования на предложенных ответчиком условиях, а также доказательства навязывания услуги страхования истцом при рассмотрении дела не представлены.
Стороны на заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
На основании положений ст. 167, 327 ГПК РФ, а также учитывая, что информация о времени и месте судебного заседания в суде апелляционной инстанции своевременно размещена на официальном сайте Верховного Суда Республики Башкортостан, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.
Как усматривается из материалов дела ... г. был заключен кредитный договор на сумму ... руб. под ...9% годовых, сроком на ... месяцев ... г. между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Р.Л.ЛА. заключен договор страхования, согласно которому действие договора начинается со дня списания суммы страховой премии со счета клиента банка. Страховая сумма составила ... руб.
Удовлетворяя исковые требования, признавая условия страхования недействительными, взыскивая страховую сумму, суд исходил из того, что услуга была навязана, не доведена полная информация до потребителя, что пунктом 2.2 данного договора установлено, что клиент обязуется уплатить проценты за пользование кредитом и иные плату, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора.
Между тем с указанными выводами согласиться нельзя.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Установлено, что ... г. был заключен кредитный договор на сумму ... руб. под ...% годовых, сроком на ... месяцев. В тот же день между истцом и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни заемщика.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из заявления усматривается, что ... года Р.Л.ЛА. обратилась к Банку с заявлением о заключении кредитного договора кредитных денежных средств. Стороны заключили кредитный договор на сумму ... руб. и на срок ... месяцев, полная стоимость кредита - ...% годовых. При этом Р.Л.ЛА. своей подписью в договоре подтвердила, что получила на руки, ознакомлена, согласовывает и обязуется соблюдать Общие условия предоставления кредитов и банковских карт КБ "..." (ООО), Правила ДБО КБ "..." (ООО), Тарифы КБ "..." (ООО) по кредитам физических лиц, и заключает договор в полном соответствии с ними. Истцу был открыт банковский счет N ... и перечислена сумма, указанная в п. ... договора, в полном объеме, ... рублей, что подтверждается выпиской по счету Р.Л.ЛА.
В соответствии с требованиями ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих со счета и проведении других операций по счету.
Кроме того, до заключения договора Р.Л.ЛА. предоставила в Банк копию собственноручно подписанного договора страхования жизни заемщиков кредита N ... от ... заключенного им с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и заявление о добровольном страховании от ... года.
Согласно абзацу ... пункта ... Заявления о добровольном страховании от ... года Р.Л.ЛБ. просила перечислить с ее счета ... рублей страховщику в счет оплаты страховой премии, согласно добровольно заключенному истцом договору страхования жизни.
По условиям заключенного Р.Л.ЛА. договора страхования от ... года (п. ...) она застраховала свою жизнь на сумму ... рублей на срок ... месяцев. В страховом полисе указана страховая премия - ... рублей.
Банк исполнил распоряжение Р.Л.ЛА. о перечислении денежных средств страховщику в полном объеме, перечислил в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" ... рублей в счет оплаты страховой премии по указанному договору страхования. Перечисление страховой премии страховщику ООО "СК "Ренессанс Жизнь" подтверждается копией платежного поручения N ... от ... года и выпиской из списка застрахованных.
По письменному заявлению Р.Л.ЛА. от ... года Банк выдал Р.Л.ЛА. наличными денежными средствами ... рублей.
При этом все существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ были соблюдены и указаны в договоре: в разделе 2 - о застрахованном лице, в разделе 3 - о сроке действия договора, в разделе 5 -о страховом случае, о размере страховой суммы. Таким образом,, настоящий договор страхования заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в связи с чем, требования истца о признании договора страхования недействительным противоречат п. 2 ст. 942 ГК РФ.
Доводы истца о недоведении до него размера суммы страховой премии несостоятельны. Так, перед заключением кредитного договора истцу было предложено заключить договор страхования, с чем истец согласился.
Доводы Р.Р. в исковом заявлении о том, что в пункте ... договора страхования указан формула расчета премии, размер премии не отражен в рублях, не обоснован и не подтверждается документами.
Так, из пункта ... содержания договора страхования дословно следует, что "страховая премия составляет ... руб. Страховая премия уплачивается единовременно за весь срок страхования" (л.д. ...).
Довод Р.Р. о том, что услуга была ей навязана не обоснованны, поскольку в заявлении о добровольном страховании от ... года Р.Л.ЛБ. указала, что в случае выбора добровольного страхования, она подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно. Подтверждает, что не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.
С учетом приведенных норм, судебная коллегия приходит к выводу о том, что Р.Л.ЛА. при заключении договора страхования не была ограничена в своем волеизъявлении, услуга страхования не была навязана ответчиком, оспариваемый договор не ущемляет прав истца.
В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем подпись в договоре страхования, подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.
Доказательства понуждения Р.Л.ЛА. к заключению договора страхования на предложенных ответчиком условиях, а также доказательства навязывания услуги страхования истцом при рассмотрении дела не представлены.
В соответствии с п. 6 ст. 6 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" в целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", на котором размещается, в частности, следующая информация о Правилах страхования и страховые тарифы, сведения о деятельности страховщика, об опыте его работы по видам страхования, иная информация, необходимость опубликования которой предусмотрена законодательством РФ или вытекает из обычаев делового оборота.
Таким образом, с необходимой информацией по договору страхования и иной дополнительной информацией истец вправе ознакомится на официальном сайте ответчика.
При этом, исходя из положений ст. 934 ГК РФ отсутствие в договоре страхования расчета страхового тарифа, не влечет недействительность условий договора страхования. Порядок определения страхового тарифа содержат Правила страхования, что следует из положения ст. 3 вышеуказанного Закона.
Учитывая изложенное, оснований полагать, что ответчиком не была предоставлена полная информация о стоимости страхования, не имеется.
Кроме того, судебная коллегия полагает, что даже отсутствие такой информации недействительности договора за собой не влечет.
При таких обстоятельствах решение подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в иске.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Стерлитамакского городского суда РБ от 15 февраля 2016 года отменить.
Вынести новое решение.
Отказать Р.Л.ЛА. в удовлетворении исковых требований к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования N ... от ..., заключенного между Р.Л.ЛА. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", применении последствий недействительности сделки, взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Р.Л.ЛА. страховой премии, неустойки, штрафа, расходов по оплате услуг представителя, услуг нотариуса.
Справка судья Мельникова Ю.А.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 14.07.2016 N 33-13542/2016
Требование: О признании недействительным договора страхования.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик считает, что дополнительная услуг по страхованию жизни и здоровья была навязана ему при заключении кредитного договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 июля 2016 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
в составе председательствующего: Турумтаевой Г.Я.
судей: Анфиловой Т.Л.
Габитовой А.М.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на решение Стерлитамакского городского суда РБ от 15 февраля 2016 года, которым постановлено:
Иск Р.Л.ЛА. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
Признать недействительным договор страхования N ... от ..., заключенный между Р.Л.ЛА. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь".
Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Р.Л.ЛА. в возврат страховой премии сумму в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., штраф в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.
Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" госпошлину в доход городского бюджета г. Стерлитамак в размере ... руб. ... коп.
Заслушав доклад судьи Габитовой А.М., судебная коллегия
установила:
В.М.Ю. обратилась в суд в интересах Р.Л.ЛА. с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования N ... от ..., заключенного между Р.Л.ЛА. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", применении последствий недействительности сделки, взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Р.Л.ЛА. страховой премии, неустойки, штраф, расходов по оплате услуг представителя, услуг нотариуса. Иск мотивировала тем, что ... г. был заключен кредитный договор на сумму ... руб. под ...% годовых, сроком на ... месяцев ... г. между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Р.Л.ЛА. заключен договор страхования, согласно которому действие договора начинается со дня списания суммы страховой премии со счета клиента банка. Страховая сумма составила ... руб. Заемщик считает, что дополнительная услуг по страхованию была навязана истцу при заключении кредитного договора, в связи с чем ... г. Р.Л.ЛА. направила в адрес ответчика претензию с требованием возвратить сумму уплаченной страховой премии. Страховой компанией в лице ее страхового агента потребителя не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхование. Так, на сайте страховой компании представлены многочисленные страховые программы, которые являются более выгодными и при этом менее обременительными для заемщика, однако, предложены заемщику не были. Истец считает, что банком, в нарушение условий п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителе", была не доведена полная информация об условиях кредита. Указание в п. ... кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии ... руб. страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора, сумма страховой премии не доведена до потребителя. Кроме того, страховой компанией нарушены права потребителя на выбор страховой программы. В связи с вышеуказанным, имеет место нарушения прав потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу выбора на заключение договора. При таких обстоятельствах, условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика применительно к положениям ст. 16 Закона о защите прав потребителя подлежат признанию недействительными, как ущемляющие права потребителя.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения, указывая на его незаконность, ссылаясь на то, что судом дважды была взыскана неустойка в размере ... руб. и ... руб. На правоотношения сторон не распространяются закон "О защите прав потребителей", поскольку предметом спора являются требования о возврате излишне уплаченной страховой премии и не связаны с требованиями о нарушении сроков выполнения какой-либо услуги, либо предоставления услуги ненадлежащего качества. Кроме того, согласно пункту п. п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, заявление суд истребовал и оно имеется в материалах дела. В заявлении истица просила заключить именно с ней договор страхования, получила на руки полисные условия. Доказательства понуждения Р.Л.ЛА. к заключению договора страхования на предложенных ответчиком условиях, а также доказательства навязывания услуги страхования истцом при рассмотрении дела не представлены.
Стороны на заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
На основании положений ст. 167, 327 ГПК РФ, а также учитывая, что информация о времени и месте судебного заседания в суде апелляционной инстанции своевременно размещена на официальном сайте Верховного Суда Республики Башкортостан, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.
Как усматривается из материалов дела ... г. был заключен кредитный договор на сумму ... руб. под ...9% годовых, сроком на ... месяцев ... г. между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Р.Л.ЛА. заключен договор страхования, согласно которому действие договора начинается со дня списания суммы страховой премии со счета клиента банка. Страховая сумма составила ... руб.
Удовлетворяя исковые требования, признавая условия страхования недействительными, взыскивая страховую сумму, суд исходил из того, что услуга была навязана, не доведена полная информация до потребителя, что пунктом 2.2 данного договора установлено, что клиент обязуется уплатить проценты за пользование кредитом и иные плату, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора.
Между тем с указанными выводами согласиться нельзя.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Установлено, что ... г. был заключен кредитный договор на сумму ... руб. под ...% годовых, сроком на ... месяцев. В тот же день между истцом и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни заемщика.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из заявления усматривается, что ... года Р.Л.ЛА. обратилась к Банку с заявлением о заключении кредитного договора кредитных денежных средств. Стороны заключили кредитный договор на сумму ... руб. и на срок ... месяцев, полная стоимость кредита - ...% годовых. При этом Р.Л.ЛА. своей подписью в договоре подтвердила, что получила на руки, ознакомлена, согласовывает и обязуется соблюдать Общие условия предоставления кредитов и банковских карт КБ "..." (ООО), Правила ДБО КБ "..." (ООО), Тарифы КБ "..." (ООО) по кредитам физических лиц, и заключает договор в полном соответствии с ними. Истцу был открыт банковский счет N ... и перечислена сумма, указанная в п. ... договора, в полном объеме, ... рублей, что подтверждается выпиской по счету Р.Л.ЛА.
В соответствии с требованиями ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих со счета и проведении других операций по счету.
Кроме того, до заключения договора Р.Л.ЛА. предоставила в Банк копию собственноручно подписанного договора страхования жизни заемщиков кредита N ... от ... заключенного им с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и заявление о добровольном страховании от ... года.
Согласно абзацу ... пункта ... Заявления о добровольном страховании от ... года Р.Л.ЛБ. просила перечислить с ее счета ... рублей страховщику в счет оплаты страховой премии, согласно добровольно заключенному истцом договору страхования жизни.
По условиям заключенного Р.Л.ЛА. договора страхования от ... года (п. ...) она застраховала свою жизнь на сумму ... рублей на срок ... месяцев. В страховом полисе указана страховая премия - ... рублей.
Банк исполнил распоряжение Р.Л.ЛА. о перечислении денежных средств страховщику в полном объеме, перечислил в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" ... рублей в счет оплаты страховой премии по указанному договору страхования. Перечисление страховой премии страховщику ООО "СК "Ренессанс Жизнь" подтверждается копией платежного поручения N ... от ... года и выпиской из списка застрахованных.
По письменному заявлению Р.Л.ЛА. от ... года Банк выдал Р.Л.ЛА. наличными денежными средствами ... рублей.
При этом все существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ были соблюдены и указаны в договоре: в разделе 2 - о застрахованном лице, в разделе 3 - о сроке действия договора, в разделе 5 -о страховом случае, о размере страховой суммы. Таким образом,, настоящий договор страхования заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в связи с чем, требования истца о признании договора страхования недействительным противоречат п. 2 ст. 942 ГК РФ.
Доводы истца о недоведении до него размера суммы страховой премии несостоятельны. Так, перед заключением кредитного договора истцу было предложено заключить договор страхования, с чем истец согласился.
Доводы Р.Р. в исковом заявлении о том, что в пункте ... договора страхования указан формула расчета премии, размер премии не отражен в рублях, не обоснован и не подтверждается документами.
Так, из пункта ... содержания договора страхования дословно следует, что "страховая премия составляет ... руб. Страховая премия уплачивается единовременно за весь срок страхования" (л.д. ...).
Довод Р.Р. о том, что услуга была ей навязана не обоснованны, поскольку в заявлении о добровольном страховании от ... года Р.Л.ЛБ. указала, что в случае выбора добровольного страхования, она подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно. Подтверждает, что не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.
С учетом приведенных норм, судебная коллегия приходит к выводу о том, что Р.Л.ЛА. при заключении договора страхования не была ограничена в своем волеизъявлении, услуга страхования не была навязана ответчиком, оспариваемый договор не ущемляет прав истца.
В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем подпись в договоре страхования, подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.
Доказательства понуждения Р.Л.ЛА. к заключению договора страхования на предложенных ответчиком условиях, а также доказательства навязывания услуги страхования истцом при рассмотрении дела не представлены.
В соответствии с п. 6 ст. 6 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" в целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", на котором размещается, в частности, следующая информация о Правилах страхования и страховые тарифы, сведения о деятельности страховщика, об опыте его работы по видам страхования, иная информация, необходимость опубликования которой предусмотрена законодательством РФ или вытекает из обычаев делового оборота.
Таким образом, с необходимой информацией по договору страхования и иной дополнительной информацией истец вправе ознакомится на официальном сайте ответчика.
При этом, исходя из положений ст. 934 ГК РФ отсутствие в договоре страхования расчета страхового тарифа, не влечет недействительность условий договора страхования. Порядок определения страхового тарифа содержат Правила страхования, что следует из положения ст. 3 вышеуказанного Закона.
Учитывая изложенное, оснований полагать, что ответчиком не была предоставлена полная информация о стоимости страхования, не имеется.
Кроме того, судебная коллегия полагает, что даже отсутствие такой информации недействительности договора за собой не влечет.
При таких обстоятельствах решение подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в иске.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Стерлитамакского городского суда РБ от 15 февраля 2016 года отменить.
Вынести новое решение.
Отказать Р.Л.ЛА. в удовлетворении исковых требований к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования N ... от ..., заключенного между Р.Л.ЛА. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", применении последствий недействительности сделки, взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Р.Л.ЛА. страховой премии, неустойки, штрафа, расходов по оплате услуг представителя, услуг нотариуса.
Председательствующий
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
А.М.ГАБИТОВА
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
А.М.ГАБИТОВА
Справка судья Мельникова Ю.А.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)