Судебные решения, арбитраж
Потребительский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть решения объявлена 19 июля 2017 года
Полный текст решения изготовлен 26 июля 2017 года.
Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи В.В. Окуловой, при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Т.С. Вылегжаниной, рассмотрел в судебном заседании дело N А60-13797/2017 по заявлению публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" (ИНН 2801015394, ОГРН 1022800000112, далее - ПАО КБ "Восточный") к Территориальному отделу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в Чкаловском районе г. Екатеринбурга, в городе Полевской и в Сысертском районе об оспаривании постановления о привлечении к административной ответственности
при участии в судебном заседании:
- от заявителя: не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в том числе публично, путем размещения информации на сайте суда;
- от заинтересованного лица: представитель по доверенности N 01-01-05-28/217 от 31.12.2016 А.А. Катаева, предъявлено удостоверение.
Представителю заинтересованного лица процессуальные права и обязанности разъяснены. Отводов суду не заявлено.
Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с заявлением к Территориальному отделу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в Чкаловском районе г. Екатеринбурга, в городе Полевской и в Сысертском районе о признании незаконным и отмене постановления о назначении административного наказания N 20/30 от 14.02.2017 года.
Заинтересованным лицом представлен отзыв и материалы проверки, считает заявленные требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Рассмотрев материалы дела, заслушав представителя заинтересованного лица, арбитражный суд
установил:
В связи с поступлением обращения Р.А. Гутовского с жалобой на нарушение ПАО КБ "Восточный" прав потребителей при оказании финансовой услуги (вх. N 22122 от 06.09.2016), Территориальным отделом Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в Чкаловском районе г. Екатеринбурга, в городе Полевской и в Сысертском районе в соответствии с определением о возбуждении дела об административном правонарушении N 01-15-13/9871 от 31.10.2016 проведено административное расследование в отношении ПАО КБ "Восточный".
В ходе проведения проверки сделан вывод о нарушении прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, исполнителе, о включении в договор условий, ущемляющих права потребителей.
Данные обстоятельства квалифицированы как нарушение статьей 4, 5, 8, 10, 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", статей 10, 421 ГК РФ.
По итогам проведения административного расследования составлен протокол об административном правонарушении от 12.12.2016 и вынесено постановление о назначении административного наказания N 20/30 от 14.02.2017 в соответствии с частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ в виде штрафа в размере 100000 руб.
Полагая, что постановление о назначении административного наказания N 20/30 от 14.02.2017 является незаконным и подлежит отмене ПАО КБ "Восточный" обратилось с настоящим заявлением в арбитражный суд.
Изучив и оценив в порядке ст. 71 АПК РФ доводы и возражения участвующих в деле лиц, суд не находит оснований для удовлетворения требования заявителя.
В силу ст. 8 Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Согласно ч. 1, 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг); указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги).
В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, (статья 422).
В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Согласно п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
В силу п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Полная стоимость кредита должна рассчитываться банком с учетом страховых платежей (п. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
В ходе проверки обращения Р.А. Гутовского территориальный отдел управления Роспотребнадзора по Свердловской области пришел к выводу о нарушении прав потребителей в связи с нарушением законодательства о предоставлении потребителям необходимой информации, в частности, информации о возможности получения кредита без оказания дополнительных услуг.
30.04.2016 Р.А. Гутовский обратился в отделение ПАО КБ "Восточный" по адресу: г. Екатеринбург, ул. 8 Марта, 150 с просьбой выдать кредит на сумму 200 000 руб. Банком выдан кредит на сумму 199941 руб.
Из показаний Р.А. Гутовского следует, что потребителю не была представлена возможность согласиться либо отказаться от заключения дополнительного договора страхования от несчастных случаев и болезней с ООО "Альфастрахование Жизнь". В графе "согласие на заключение между мною и ООО "Альфастрахование Жизнь" договора страхования от несчастных случаев и болезней", уже была проставлена компьютерная галочка. Возможность выбрать иную страховую компанию, сотрудниками банка не предоставлена.
Таким образом, Р.А. Гутовским был заключен договор страхования жизни и здоровья НС - КСЗ N 116/1400/00000/411087 с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь". Страховая премия составила 30241 руб. Из Согласия на дополнительные услуги следует, что данная страховая премия оплачивается за счет кредитных средств. Следовательно, потребитель фактически получил и смог распоряжаться суммой в размере 169700 руб.
Кроме того, банком представлено для подписания заявление о переводе со счета потребителя суммы в размере 4600 руб. в адрес ЗАО "СК "Резерв" за оплату по страховому полису "Жилье мое" N КИТ-КБ 14/004/90453.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, до потребителя надлежащим образом не была доведена информация о возможности реализовать свое право на получение кредита без получения дополнительной услуги по страхованию. Возможность отказа от дополнительных услуг по страхованию должна быть обеспечена предложением потребителю альтернативного варианта получения кредита, с указанием суммы и срока возврата потребительского кредита, а также графика платежей с полной стоимостью кредита, что в данном случае сделано не было.
Кроме того, согласно п. 5 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховые агенты должны раскрывать страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.
Из представленных в материалы дела документов следует, что указанная информация не была доведена до потребителя.
Также, в бланке Согласия на дополнительные услуги в графах "согласие на получение информации об исполнении мною кредитных обязательств, согласие на оплату комиссии в размере 350 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления" уже была проставлена компьютерная галочка.
Помимо указанного, административным органом отмечено, что в договоре кредитования, полная стоимость кредита 28,334% годовых; обязанность заемщика заключить иные договоры (п. 9) - указание только на открытие ТБС бесплатно на основании заключенного договора, дополнительные платежи (комиссии) за оказание иных услуги при кредитовании отсутствуют. В кредитном договоре от 19.01.2016 г. N 11714807225 наличие такого согласия и предоставление соответствующих услуг не отражено, в п. 9 кредитных договоров в графе "обязанность заемщика заключить иные договоры" указано только на открытие ТБС.
Полная стоимость кредита рассчитана без учета сумм страховых премий. Таким образом, вывод заинтересованного лица о том, что банк ввел в потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги, поскольку договор оформлен без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита с учетом страховых премий, суд признает обоснованным.
Предоставленная услуга (кредит) не может удовлетворить потребность потребителя в получении денежных средств с уплатой полной стоимости кредита в размерах, установленных в договорах (28,334%).
Из заявления клиента о заключении договора кредитования N 16/1400/00000/411087 от 30.04.2016 г. и Индивидуальных условий (п. 15) следует, что банк имеет право выпустить к ТБС карту Visa Instant Issue. Из Заявления о заключении договора кредитования N 16/1400/00000/411088 от 30.04.2016 г. и Индивидуальных условий (п. 15) следует, что банк имеет право выпустить к ТБС карту Visa Instant Issue / Visa Classic.
Административным органом сделан вывод, что информация в договоре изложена таким образом, что потребитель не обладает сведениями о праве выразить согласие или отказ от открытия счета с картой.
В Заявлениях клиента о заключении договоров кредитования от 30.04.2016 (в том числе индивидуальных условиях) включены фразы о том, что в расчет ПСК не включены штрафы за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности и платежи, величина и/или сроки уплаты которых зависят от решения клиента и/или варианта его поведения.
Административный орган отмечает, что условие изложено таким образом, что невозможно однозначно установить: 1) плата за добровольное страхование жизни и здоровья, и за присоединение к Программе страхования взимается, но не отражается в ПСК; 2) плата за добровольное страхование жизни и здоровья, и за присоединение к Программе страхования не взимается и не отражается в ПСК.
В Индивидуальных условиях кредитного договора N 16/1400/00000/411087 от 30.04.2016 г. указана полная стоимость кредита - 28,334%. Однако в п. 4 Индивидуальных условий указана процентная ставка годовых, за проведение безналичных операций - 29%, за проведение наличных операций - 45% годовых.
В п. 4 Индивидуальных условиях кредитного договора N 16/1400/00000/411088 от 30.04.2016 г. указана полная стоимость кредита - 34,054%. Ставка, % годовых, за проведение безналичных операций - 29,9%, максимальная ставка, % годовых за проведение наличных операций - 74,9% годовых.
В связи с чем был сделан вывод о невозможности установить полную стоимость кредита в % годовых, так как в договорах включены несколько процентов годовых по кредитам.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договоров N 16/1400/00000/411087, N 16/1400/00000/411088 от 30.04.2016 г. предусмотрено право банка вносить изменения в Общие условия и Правила в течение срока возврата Кредита в порядке, предусмотренном Общими условиями и Правилами, п. 2.6 Общих Условий предусмотрено право Банка вносить изменения в настоящие Общие условия и Тарифы Банка. При этом внесенные изменения становятся обязательными для Сторон через 14 дней с даты опубликования информации.
В общих условиях в п. 4.7 указано, что Клиент дает согласие Банку произвести досрочное погашение Кредитной задолженности путем списания имеющихся денежных средств с банковского счета при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства клиента по Договору кредитования не выполняются или не будут выполнены Клиентом надлежащем образом: - в случае нецелевого использования Кредита; - нарушения условия о перечислении денежных средств, полученных в Кредит, с БСС Клиента на счет продавца в оплату товара/работ/услуг; - нарушения Клиентом 2 и более раз сроков погашения Кредитной задолженности, как они установлены в Общих условиях.
В соответствии с п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В силу ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что у потребителя отсутствует возможность свободно выразить согласие или отказ от списания его личных денежных средств со счетов, открытых не в рамках кредитования.
Из пункта 13 заявлений на получение потребительского кредита от 30.04.2016 г. (по договорам N 16/1400/00000/411087, N 16/1400/00000/411088) следует, что Клиент разрешает Банку полностью или частично уступить права требования по договору кредитования третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования.
Согласно п. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В соответствии с п. 16, 19 ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):
- - информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;
- - информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).
Согласно п. 13, 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
- - возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
- - услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Заемщик должен иметь возможность не согласится с условием об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), так как оно носит индивидуальный характер и должно быть обязательно согласовано заемщиком и кредитором. Также заемщик должен быть проинформирован о том, что он может и не согласиться с внесением в договор такого права.
Как следует из материалов дела, до гражданина Р.А. Гутовского не была доведена информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору.
Таким образом, банком не соблюдены требования действующего законодательства о защите прав потребителей. Оснований полагать, что нарушение требований законодательства вызвано чрезвычайными, объективно непредотвратимыми обстоятельствами и другими непредвиденными, непреодолимыми препятствиями, находящимися вне контроля заявителя, при соблюдении им той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась от него в целях надлежащего исполнения обязанности исполнить требования закона, не имеется.
В соответствии с частью 1 статьи 1.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.
Факт правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 1. 2 ст. 14.8., ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ подтверждается материалами дела и не опровергнут заявителем.
Оснований для применения положений ст. 2.9 КоАП РФ судом не установлено.
Порядок привлечения к административной ответственности административным органом соблюден. При назначении наказания применены положения ч. 2. 3 ст. 4.4 КоАП (назначение наказания в пределах санкции, предусматривающей назначение более строго наказания).
При таких обстоятельствах, суд полагает, что постановление о назначении административного наказания N 20/30 от 14.02.2017 года является законным и обоснованным.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 167 - 170, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
решил:
1. В удовлетворении заявленных требований отказать.
2. Решение по настоящему делу подлежит немедленному исполнению. Указанное решение вступает в законную силу по истечении пятнадцати дней со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено или не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражным судом апелляционной инстанции.
Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия (изготовления его в полном объеме).
Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети "Интернет" http://ekaterinburg.arbitr.ru.
В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
РЕШЕНИЕ АРБИТРАЖНОГО СУДА СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ ОТ 26.07.2017 ПО ДЕЛУ N А60-13797/2017
Разделы:Потребительский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
АРБИТРАЖНЫЙ СУД СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
от 26 июля 2017 г. по делу N А60-13797/2017
Резолютивная часть решения объявлена 19 июля 2017 года
Полный текст решения изготовлен 26 июля 2017 года.
Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи В.В. Окуловой, при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Т.С. Вылегжаниной, рассмотрел в судебном заседании дело N А60-13797/2017 по заявлению публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" (ИНН 2801015394, ОГРН 1022800000112, далее - ПАО КБ "Восточный") к Территориальному отделу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в Чкаловском районе г. Екатеринбурга, в городе Полевской и в Сысертском районе об оспаривании постановления о привлечении к административной ответственности
при участии в судебном заседании:
- от заявителя: не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в том числе публично, путем размещения информации на сайте суда;
- от заинтересованного лица: представитель по доверенности N 01-01-05-28/217 от 31.12.2016 А.А. Катаева, предъявлено удостоверение.
Представителю заинтересованного лица процессуальные права и обязанности разъяснены. Отводов суду не заявлено.
Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с заявлением к Территориальному отделу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в Чкаловском районе г. Екатеринбурга, в городе Полевской и в Сысертском районе о признании незаконным и отмене постановления о назначении административного наказания N 20/30 от 14.02.2017 года.
Заинтересованным лицом представлен отзыв и материалы проверки, считает заявленные требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Рассмотрев материалы дела, заслушав представителя заинтересованного лица, арбитражный суд
установил:
В связи с поступлением обращения Р.А. Гутовского с жалобой на нарушение ПАО КБ "Восточный" прав потребителей при оказании финансовой услуги (вх. N 22122 от 06.09.2016), Территориальным отделом Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в Чкаловском районе г. Екатеринбурга, в городе Полевской и в Сысертском районе в соответствии с определением о возбуждении дела об административном правонарушении N 01-15-13/9871 от 31.10.2016 проведено административное расследование в отношении ПАО КБ "Восточный".
В ходе проведения проверки сделан вывод о нарушении прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, исполнителе, о включении в договор условий, ущемляющих права потребителей.
Данные обстоятельства квалифицированы как нарушение статьей 4, 5, 8, 10, 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", статей 10, 421 ГК РФ.
По итогам проведения административного расследования составлен протокол об административном правонарушении от 12.12.2016 и вынесено постановление о назначении административного наказания N 20/30 от 14.02.2017 в соответствии с частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ в виде штрафа в размере 100000 руб.
Полагая, что постановление о назначении административного наказания N 20/30 от 14.02.2017 является незаконным и подлежит отмене ПАО КБ "Восточный" обратилось с настоящим заявлением в арбитражный суд.
Изучив и оценив в порядке ст. 71 АПК РФ доводы и возражения участвующих в деле лиц, суд не находит оснований для удовлетворения требования заявителя.
В силу ст. 8 Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Согласно ч. 1, 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг); указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги).
В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, (статья 422).
В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Согласно п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
В силу п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Полная стоимость кредита должна рассчитываться банком с учетом страховых платежей (п. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
В ходе проверки обращения Р.А. Гутовского территориальный отдел управления Роспотребнадзора по Свердловской области пришел к выводу о нарушении прав потребителей в связи с нарушением законодательства о предоставлении потребителям необходимой информации, в частности, информации о возможности получения кредита без оказания дополнительных услуг.
30.04.2016 Р.А. Гутовский обратился в отделение ПАО КБ "Восточный" по адресу: г. Екатеринбург, ул. 8 Марта, 150 с просьбой выдать кредит на сумму 200 000 руб. Банком выдан кредит на сумму 199941 руб.
Из показаний Р.А. Гутовского следует, что потребителю не была представлена возможность согласиться либо отказаться от заключения дополнительного договора страхования от несчастных случаев и болезней с ООО "Альфастрахование Жизнь". В графе "согласие на заключение между мною и ООО "Альфастрахование Жизнь" договора страхования от несчастных случаев и болезней", уже была проставлена компьютерная галочка. Возможность выбрать иную страховую компанию, сотрудниками банка не предоставлена.
Таким образом, Р.А. Гутовским был заключен договор страхования жизни и здоровья НС - КСЗ N 116/1400/00000/411087 с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь". Страховая премия составила 30241 руб. Из Согласия на дополнительные услуги следует, что данная страховая премия оплачивается за счет кредитных средств. Следовательно, потребитель фактически получил и смог распоряжаться суммой в размере 169700 руб.
Кроме того, банком представлено для подписания заявление о переводе со счета потребителя суммы в размере 4600 руб. в адрес ЗАО "СК "Резерв" за оплату по страховому полису "Жилье мое" N КИТ-КБ 14/004/90453.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, до потребителя надлежащим образом не была доведена информация о возможности реализовать свое право на получение кредита без получения дополнительной услуги по страхованию. Возможность отказа от дополнительных услуг по страхованию должна быть обеспечена предложением потребителю альтернативного варианта получения кредита, с указанием суммы и срока возврата потребительского кредита, а также графика платежей с полной стоимостью кредита, что в данном случае сделано не было.
Кроме того, согласно п. 5 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховые агенты должны раскрывать страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.
Из представленных в материалы дела документов следует, что указанная информация не была доведена до потребителя.
Также, в бланке Согласия на дополнительные услуги в графах "согласие на получение информации об исполнении мною кредитных обязательств, согласие на оплату комиссии в размере 350 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления" уже была проставлена компьютерная галочка.
Помимо указанного, административным органом отмечено, что в договоре кредитования, полная стоимость кредита 28,334% годовых; обязанность заемщика заключить иные договоры (п. 9) - указание только на открытие ТБС бесплатно на основании заключенного договора, дополнительные платежи (комиссии) за оказание иных услуги при кредитовании отсутствуют. В кредитном договоре от 19.01.2016 г. N 11714807225 наличие такого согласия и предоставление соответствующих услуг не отражено, в п. 9 кредитных договоров в графе "обязанность заемщика заключить иные договоры" указано только на открытие ТБС.
Полная стоимость кредита рассчитана без учета сумм страховых премий. Таким образом, вывод заинтересованного лица о том, что банк ввел в потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги, поскольку договор оформлен без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита с учетом страховых премий, суд признает обоснованным.
Предоставленная услуга (кредит) не может удовлетворить потребность потребителя в получении денежных средств с уплатой полной стоимости кредита в размерах, установленных в договорах (28,334%).
Из заявления клиента о заключении договора кредитования N 16/1400/00000/411087 от 30.04.2016 г. и Индивидуальных условий (п. 15) следует, что банк имеет право выпустить к ТБС карту Visa Instant Issue. Из Заявления о заключении договора кредитования N 16/1400/00000/411088 от 30.04.2016 г. и Индивидуальных условий (п. 15) следует, что банк имеет право выпустить к ТБС карту Visa Instant Issue / Visa Classic.
Административным органом сделан вывод, что информация в договоре изложена таким образом, что потребитель не обладает сведениями о праве выразить согласие или отказ от открытия счета с картой.
В Заявлениях клиента о заключении договоров кредитования от 30.04.2016 (в том числе индивидуальных условиях) включены фразы о том, что в расчет ПСК не включены штрафы за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности и платежи, величина и/или сроки уплаты которых зависят от решения клиента и/или варианта его поведения.
Административный орган отмечает, что условие изложено таким образом, что невозможно однозначно установить: 1) плата за добровольное страхование жизни и здоровья, и за присоединение к Программе страхования взимается, но не отражается в ПСК; 2) плата за добровольное страхование жизни и здоровья, и за присоединение к Программе страхования не взимается и не отражается в ПСК.
В Индивидуальных условиях кредитного договора N 16/1400/00000/411087 от 30.04.2016 г. указана полная стоимость кредита - 28,334%. Однако в п. 4 Индивидуальных условий указана процентная ставка годовых, за проведение безналичных операций - 29%, за проведение наличных операций - 45% годовых.
В п. 4 Индивидуальных условиях кредитного договора N 16/1400/00000/411088 от 30.04.2016 г. указана полная стоимость кредита - 34,054%. Ставка, % годовых, за проведение безналичных операций - 29,9%, максимальная ставка, % годовых за проведение наличных операций - 74,9% годовых.
В связи с чем был сделан вывод о невозможности установить полную стоимость кредита в % годовых, так как в договорах включены несколько процентов годовых по кредитам.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договоров N 16/1400/00000/411087, N 16/1400/00000/411088 от 30.04.2016 г. предусмотрено право банка вносить изменения в Общие условия и Правила в течение срока возврата Кредита в порядке, предусмотренном Общими условиями и Правилами, п. 2.6 Общих Условий предусмотрено право Банка вносить изменения в настоящие Общие условия и Тарифы Банка. При этом внесенные изменения становятся обязательными для Сторон через 14 дней с даты опубликования информации.
В общих условиях в п. 4.7 указано, что Клиент дает согласие Банку произвести досрочное погашение Кредитной задолженности путем списания имеющихся денежных средств с банковского счета при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства клиента по Договору кредитования не выполняются или не будут выполнены Клиентом надлежащем образом: - в случае нецелевого использования Кредита; - нарушения условия о перечислении денежных средств, полученных в Кредит, с БСС Клиента на счет продавца в оплату товара/работ/услуг; - нарушения Клиентом 2 и более раз сроков погашения Кредитной задолженности, как они установлены в Общих условиях.
В соответствии с п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В силу ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что у потребителя отсутствует возможность свободно выразить согласие или отказ от списания его личных денежных средств со счетов, открытых не в рамках кредитования.
Из пункта 13 заявлений на получение потребительского кредита от 30.04.2016 г. (по договорам N 16/1400/00000/411087, N 16/1400/00000/411088) следует, что Клиент разрешает Банку полностью или частично уступить права требования по договору кредитования третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования.
Согласно п. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
В соответствии с п. 16, 19 ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):
- - информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;
- - информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).
Согласно п. 13, 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
- - возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
- - услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Заемщик должен иметь возможность не согласится с условием об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), так как оно носит индивидуальный характер и должно быть обязательно согласовано заемщиком и кредитором. Также заемщик должен быть проинформирован о том, что он может и не согласиться с внесением в договор такого права.
Как следует из материалов дела, до гражданина Р.А. Гутовского не была доведена информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору.
Таким образом, банком не соблюдены требования действующего законодательства о защите прав потребителей. Оснований полагать, что нарушение требований законодательства вызвано чрезвычайными, объективно непредотвратимыми обстоятельствами и другими непредвиденными, непреодолимыми препятствиями, находящимися вне контроля заявителя, при соблюдении им той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась от него в целях надлежащего исполнения обязанности исполнить требования закона, не имеется.
В соответствии с частью 1 статьи 1.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.
Факт правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 1. 2 ст. 14.8., ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ подтверждается материалами дела и не опровергнут заявителем.
Оснований для применения положений ст. 2.9 КоАП РФ судом не установлено.
Порядок привлечения к административной ответственности административным органом соблюден. При назначении наказания применены положения ч. 2. 3 ст. 4.4 КоАП (назначение наказания в пределах санкции, предусматривающей назначение более строго наказания).
При таких обстоятельствах, суд полагает, что постановление о назначении административного наказания N 20/30 от 14.02.2017 года является законным и обоснованным.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 167 - 170, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
решил:
1. В удовлетворении заявленных требований отказать.
2. Решение по настоящему делу подлежит немедленному исполнению. Указанное решение вступает в законную силу по истечении пятнадцати дней со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено или не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражным судом апелляционной инстанции.
Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия (изготовления его в полном объеме).
Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети "Интернет" http://ekaterinburg.arbitr.ru.
В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.
Судья
В.В.ОКУЛОВА
В.В.ОКУЛОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)