Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что между сторонами был заключен договор открытия кредитной карты. Истец (банк) выполнил условия договора и своевременно зачислил на счет заемщика (ответчика) денежные средства. Однако заемщик неоднократно допускал просрочку по уплате минимального платежа, не выполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по погашению кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Шарифуллина Р.Х.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Хамидуллиной Э.М.
судей Турумтаевой Г.Я., Якуповой Н.Н.
при секретаре В.,
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО "Тинькофф Банк" на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 апреля 2016 года, которым постановлено:
исковые требования Акционерного общества "Тинькофф Банк" к Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов - оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Якуповой Н.Н., судебная коллегия
установила:
АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
В обоснование иска указано, что 28 ноября 2011 года между АО "Тинькофф Банк" и Н. был заключен договор кредитной карты N ..., с установлением лимита в размере 54 000 рублей на условиях Соглашения и Тарифов. Банк выполнил условия договора и своевременно зачислил на счет заемщика денежные средства. Однако заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, не выполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по погашению кредита.
В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своих обязанностей является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку денежные средства.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направляя ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженность по договору, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.
Поскольку ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора, банк, в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий, расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик задолженность, которая составляет 91 956, 06 рублей, из которых: сумма основного долга 59 938, 10 рублей, сумма процентов 21 769, 95 рублей, сумма штрафов 10 248, 01 рублей, не погасил.
Просит взыскать с Н. задолженность по возврату кредита в размере 91 956, 06 рублей, из которых: 59 938, 10 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 21 769, 95 рублей - просроченные проценты, 10 248, 01 рублей - штрафные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 958, 68 рублей.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, АО "Тинькофф Банк" в апелляционной жалобе ставит вопрос об отмене данного решения ввиду его незаконности и необоснованности, указывая на то, что вывод суда о недоказанности исковых требований и противоречивости доказательств, приложенных к исковому заявлению, несостоятелен. Факт образования задолженности в заявленном размере при проведении операций именно по кредитной карте ответчика подтверждается представленными Банком документами (заключительным счетом, выпиской по договору, справкой о задолженности), так как все эти документы формируются автоматически специальными информационными системами Банка без участия сотрудников Банка и функционируют на основе привязки конкретной кредитной карты к конкретному кредитному договору и, соответственно, конкретному заемщику. Начальный лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий, в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента, о размере установленного лимита задолженности Банк информирует клиента в Счете-выписке. Доказательства увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересы ответчика, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых банком в рамках договора кредитной карты, при этом увеличение лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными ответчиком денежными средствами.
Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями ст. ст. 167, 327 ГПК РФ.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Данное решение указанным требованиям не отвечает.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований истцу, суд, руководствуясь ч. 1 ст. 56 и ст. 67 ГПК РФ, оценив доказательства, представленные истцом в обоснование исковых требований на их относимость, допустимость и достоверность в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, пришел к выводу, что истцом исковые требования не доказаны, а доказательства, приложенные к исковому заявлению - противоречивы. В том числе, судом указано на то, что отсутствует подробный расчет задолженности ответчика с отражением всех сведений относительно предмета спора. Задолженность по договору кредитной карты от дата в виде основного долга в размере 59 938, 10 рублей превышает сумму предоставленного кредитного лимита, установленного банком в 54 000 рублей.
Вместе с тем, судебная коллегия с таким выводом суда первой инстанции согласиться не может, так как он сделан с нарушением закона.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
По положениям ч. 1 ст. 809 и ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами при образовании просроченной задолженности, вызванной нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части.
Судом установлено, что дата между АО "Тинькофф Банк" и Н. был заключен договор кредитной карты N ..., с установлением лимита в размере 54 000 рублей на условиях Соглашения и Тарифов, из содержания которого усматривается волеизъявление Н. на получение кредитной карты. В данном заявлении Н. указаны персональные данные, заявление на выдачу кредитной карты лично подписано Н., к иску приложена копия паспорта ответчика.
Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме путем активации Банком кредитной карты. Н. получила кредитную карту и активировала ее путем телефонного звонка в Банк. Установлено, что свои обязательства по кредитному договору Банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета.
Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы", являющихся частью договора, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, о числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п. 5.1 Общих условий). Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (п. 5.4 Общих условий).
В силу п. 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки, Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.
В соответствии п. 7.1 Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату Минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит специально оговоренных в Тарифах.
Согласно п. 7.2. клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.
В силу п. 7.3 на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.
Из п. 7.4 следует, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет т течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования.
Согласно п. 7.5. клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.
В соответствии с п. 7.6 при совершении приходной операции Банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору. Банк вправе по своему усмотрению изменять очередность погашения в рамках задолженности.
Как следует из текста заявления-анкеты, клиент Н. предлагает Банку заключить с нею договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением; он понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, а настоящее заявление-анкета, тарифы, общие условия в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Своей подписью Н. подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет (л.д. 22 оборот).
По условиям договора Н. обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который банк ежемесячно должен направлять клиенту. Минимальный платеж составляет 6% от задолженности.
Согласно части 11 Общих условий при невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета-документа, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, штрафов и о размере задолженности по договору.
Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01 процента от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета. Если в момент расторжения договора задолженность клиента перед Банком отсутствует, Банк вправе расторгнуть договор без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении письменно или по телефону или иным способом по усмотрению суда.
Выводы суда о том, что Банком не представлены доказательства, подтверждающие превышение суммы предоставленного кредитного лимита, установленного банком в размере 54 000 рублей, являются необоснованными, поскольку из материалов дела, в том числе из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт п. 7.1 усматривается, что согласно п. 6.1. общих условий - Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.
Согласно п. 6.2. Общих условий - Банк вправе, но не обязан, отказать клиенту или держателям дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх лимита задолженности осуществляются за счет кредита.
Начальный лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий, в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку.
Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. 6.1 Общих условий). Процентная ставка по кредиту установлена тарифами банка.
Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, что согласно п. 7.1 "Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)" Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением:
- штрафа за неоплату Минимального платежа,
- процентов по Кредиту,
- иных видов комиссий/ плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и специально оговоренных в Тарифах.
То есть комиссий/ платы/ - комиссия за снятие наличных денежных средств п. 7 "Тарифа по кредитной карте ТКС Банка (ЗАО), плата за SMS-Банк п. 12 Тарифа банка, плата за включение в программу страховой защиты п. 13 Тарифа Банка, плата за превышение лимита задолженности п. 14 Тарифа Банка и т.д. являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга, а согласно п. 6.1 и п. 6.2 "Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)" соответственно - "Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в "Счете-выписке" и банк вправе, но не обязан, отказать клиенту или держателям Дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх Лимита Задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх лимита задолженности осуществляются за счет кредита.
Так, из выписки по счету от 08 февраля 2016 года усматривается, что период действия договора с 28 ноября 2011 года по 19 февраля 2015 года.
Ответчик с 15 сентября 2014 года окончательно отказалась от исполнения своих обязательств договору, что противоречит требованиям ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательств, ответчик самостоятельно на свое усмотрение изменил условия кредитного договора и прекратил исполнение обязательств по договору, тем самым нарушил ранее достигнутые договоренности между банком и ответчиком.
Таким образом, судебной коллегией установлено, что ответчик Н. не исполняла свои обязательства по договору надлежащим образом и допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия заключенного между сторонами договора (пункт 5.6 Общих условий, пункт 7.2.1 Общих условий УКБО).
Из выписки погашения кредита следует, что задолженность ответчика Н. перед банком составляет 91 956,06 рублей, из которых: сумма основного долга - 59 938,10 рублей, сумма процентов 21 769,95 рублей, сумма штрафов - 10 248,01 рублей (л.д. 15 - 18).
Расчет заявленных истцом к взысканию сумм судебной коллегией проверен и является правильным.
При таких обстоятельствах по делу судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда первой инстанции и принять новое решение, которым удовлетворить исковые требования Акционерного общества "Тинькофф Банк" в полном объеме.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 958,68 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить, принять по делу новое решение.
Взыскать с Н. в пользу Акционерного Общества "Тинькофф Банк" задолженность по кредитной карте N ... от 28 ноября 2011 года по основному долгу в размере 59 938, 10 рублей, по просроченным процентам в размере 21 769, 95 рублей, по штрафным процентам за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 10 248,01 рублей.
Взыскать с Н. в пользу Акционерного Общества "Тинькофф Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 958, 68 рублей.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 04.07.2017 ПО ДЕЛУ N 33-14006/2017
Требование: О взыскании задолженности по договору открытия кредитной карты.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что между сторонами был заключен договор открытия кредитной карты. Истец (банк) выполнил условия договора и своевременно зачислил на счет заемщика (ответчика) денежные средства. Однако заемщик неоднократно допускал просрочку по уплате минимального платежа, не выполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по погашению кредита.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 июля 2017 г. по делу N 33-14006/2017
Судья: Шарифуллина Р.Х.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Хамидуллиной Э.М.
судей Турумтаевой Г.Я., Якуповой Н.Н.
при секретаре В.,
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО "Тинькофф Банк" на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 19 апреля 2016 года, которым постановлено:
исковые требования Акционерного общества "Тинькофф Банк" к Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов - оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Якуповой Н.Н., судебная коллегия
установила:
АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
В обоснование иска указано, что 28 ноября 2011 года между АО "Тинькофф Банк" и Н. был заключен договор кредитной карты N ..., с установлением лимита в размере 54 000 рублей на условиях Соглашения и Тарифов. Банк выполнил условия договора и своевременно зачислил на счет заемщика денежные средства. Однако заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, не выполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по погашению кредита.
В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своих обязанностей является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку денежные средства.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направляя ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженность по договору, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.
Поскольку ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора, банк, в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий, расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик задолженность, которая составляет 91 956, 06 рублей, из которых: сумма основного долга 59 938, 10 рублей, сумма процентов 21 769, 95 рублей, сумма штрафов 10 248, 01 рублей, не погасил.
Просит взыскать с Н. задолженность по возврату кредита в размере 91 956, 06 рублей, из которых: 59 938, 10 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 21 769, 95 рублей - просроченные проценты, 10 248, 01 рублей - штрафные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 958, 68 рублей.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, АО "Тинькофф Банк" в апелляционной жалобе ставит вопрос об отмене данного решения ввиду его незаконности и необоснованности, указывая на то, что вывод суда о недоказанности исковых требований и противоречивости доказательств, приложенных к исковому заявлению, несостоятелен. Факт образования задолженности в заявленном размере при проведении операций именно по кредитной карте ответчика подтверждается представленными Банком документами (заключительным счетом, выпиской по договору, справкой о задолженности), так как все эти документы формируются автоматически специальными информационными системами Банка без участия сотрудников Банка и функционируют на основе привязки конкретной кредитной карты к конкретному кредитному договору и, соответственно, конкретному заемщику. Начальный лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий, в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента, о размере установленного лимита задолженности Банк информирует клиента в Счете-выписке. Доказательства увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересы ответчика, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых банком в рамках договора кредитной карты, при этом увеличение лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными ответчиком денежными средствами.
Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями ст. ст. 167, 327 ГПК РФ.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Данное решение указанным требованиям не отвечает.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований истцу, суд, руководствуясь ч. 1 ст. 56 и ст. 67 ГПК РФ, оценив доказательства, представленные истцом в обоснование исковых требований на их относимость, допустимость и достоверность в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, пришел к выводу, что истцом исковые требования не доказаны, а доказательства, приложенные к исковому заявлению - противоречивы. В том числе, судом указано на то, что отсутствует подробный расчет задолженности ответчика с отражением всех сведений относительно предмета спора. Задолженность по договору кредитной карты от дата в виде основного долга в размере 59 938, 10 рублей превышает сумму предоставленного кредитного лимита, установленного банком в 54 000 рублей.
Вместе с тем, судебная коллегия с таким выводом суда первой инстанции согласиться не может, так как он сделан с нарушением закона.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
По положениям ч. 1 ст. 809 и ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами при образовании просроченной задолженности, вызванной нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части.
Судом установлено, что дата между АО "Тинькофф Банк" и Н. был заключен договор кредитной карты N ..., с установлением лимита в размере 54 000 рублей на условиях Соглашения и Тарифов, из содержания которого усматривается волеизъявление Н. на получение кредитной карты. В данном заявлении Н. указаны персональные данные, заявление на выдачу кредитной карты лично подписано Н., к иску приложена копия паспорта ответчика.
Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме путем активации Банком кредитной карты. Н. получила кредитную карту и активировала ее путем телефонного звонка в Банк. Установлено, что свои обязательства по кредитному договору Банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета.
Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы", являющихся частью договора, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, о числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п. 5.1 Общих условий). Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (п. 5.4 Общих условий).
В силу п. 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки, Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.
В соответствии п. 7.1 Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату Минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит специально оговоренных в Тарифах.
Согласно п. 7.2. клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.
В силу п. 7.3 на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.
Из п. 7.4 следует, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет т течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования.
Согласно п. 7.5. клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.
В соответствии с п. 7.6 при совершении приходной операции Банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору. Банк вправе по своему усмотрению изменять очередность погашения в рамках задолженности.
Как следует из текста заявления-анкеты, клиент Н. предлагает Банку заключить с нею договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением; он понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, а настоящее заявление-анкета, тарифы, общие условия в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Своей подписью Н. подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет (л.д. 22 оборот).
По условиям договора Н. обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который банк ежемесячно должен направлять клиенту. Минимальный платеж составляет 6% от задолженности.
Согласно части 11 Общих условий при невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета-документа, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, штрафов и о размере задолженности по договору.
Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01 процента от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета. Если в момент расторжения договора задолженность клиента перед Банком отсутствует, Банк вправе расторгнуть договор без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении письменно или по телефону или иным способом по усмотрению суда.
Выводы суда о том, что Банком не представлены доказательства, подтверждающие превышение суммы предоставленного кредитного лимита, установленного банком в размере 54 000 рублей, являются необоснованными, поскольку из материалов дела, в том числе из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт п. 7.1 усматривается, что согласно п. 6.1. общих условий - Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.
Согласно п. 6.2. Общих условий - Банк вправе, но не обязан, отказать клиенту или держателям дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх лимита задолженности осуществляются за счет кредита.
Начальный лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий, в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку.
Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. 6.1 Общих условий). Процентная ставка по кредиту установлена тарифами банка.
Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, что согласно п. 7.1 "Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)" Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением:
- штрафа за неоплату Минимального платежа,
- процентов по Кредиту,
- иных видов комиссий/ плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и специально оговоренных в Тарифах.
То есть комиссий/ платы/ - комиссия за снятие наличных денежных средств п. 7 "Тарифа по кредитной карте ТКС Банка (ЗАО), плата за SMS-Банк п. 12 Тарифа банка, плата за включение в программу страховой защиты п. 13 Тарифа Банка, плата за превышение лимита задолженности п. 14 Тарифа Банка и т.д. являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга, а согласно п. 6.1 и п. 6.2 "Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)" соответственно - "Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в "Счете-выписке" и банк вправе, но не обязан, отказать клиенту или держателям Дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх Лимита Задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх лимита задолженности осуществляются за счет кредита.
Так, из выписки по счету от 08 февраля 2016 года усматривается, что период действия договора с 28 ноября 2011 года по 19 февраля 2015 года.
Ответчик с 15 сентября 2014 года окончательно отказалась от исполнения своих обязательств договору, что противоречит требованиям ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательств, ответчик самостоятельно на свое усмотрение изменил условия кредитного договора и прекратил исполнение обязательств по договору, тем самым нарушил ранее достигнутые договоренности между банком и ответчиком.
Таким образом, судебной коллегией установлено, что ответчик Н. не исполняла свои обязательства по договору надлежащим образом и допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия заключенного между сторонами договора (пункт 5.6 Общих условий, пункт 7.2.1 Общих условий УКБО).
Из выписки погашения кредита следует, что задолженность ответчика Н. перед банком составляет 91 956,06 рублей, из которых: сумма основного долга - 59 938,10 рублей, сумма процентов 21 769,95 рублей, сумма штрафов - 10 248,01 рублей (л.д. 15 - 18).
Расчет заявленных истцом к взысканию сумм судебной коллегией проверен и является правильным.
При таких обстоятельствах по делу судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда первой инстанции и принять новое решение, которым удовлетворить исковые требования Акционерного общества "Тинькофф Банк" в полном объеме.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 958,68 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить, принять по делу новое решение.
Взыскать с Н. в пользу Акционерного Общества "Тинькофф Банк" задолженность по кредитной карте N ... от 28 ноября 2011 года по основному долгу в размере 59 938, 10 рублей, по просроченным процентам в размере 21 769, 95 рублей, по штрафным процентам за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 10 248,01 рублей.
Взыскать с Н. в пользу Акционерного Общества "Тинькофф Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 958, 68 рублей.
Председательствующий
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
Судьи
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
Н.Н.ЯКУПОВА
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
Судьи
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
Н.Н.ЯКУПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)