Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Жерненко Е.В., Латыповой З.Г.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Б. на решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении иска Б. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора N ... от дата., признании пунктов Тарифного плана ТП 101/5 недействительными, а именно (п. п. 4, 17) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признании незаконными действия банка в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, отказать.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Б. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора N ... от дата признании пунктов Тарифного плана ТП 101/5 недействительными (п. п. 4, 17) в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита; признании незаконными действия банка по несоблюдению Указаний ЦБР N ...-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда.
Требования мотивированы тем, что между Б. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N ... от дата. на выпуск кредитной карты N .... По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет и предоставил ей кредит. Она в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. дата направлена претензия в адрес ответчика о расторжении кредитного договора. Причинами расторжения договора является отсутствие в договоре информации о полной сумме подлежащей выплате, не указаны проценты за пользование кредитом в рублях, не указана сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия. По причине того, что договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, лишен возможности повлиять на его содержание. В соответствии с п. 4 Тарифного плана процентная ставка годовых составляет 36%, однако согласно п. 17 Тарифного плана полная стоимость кредита составляет от 1% до 49%.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Б. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что в нарушении п. 7 Указания ЦРБ N ...-У информация о полной стоимости кредита не доведена до истца на момент подписания кредитного договора. Истец не имел возможности внести изменения в его условия, т.к. договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах. В соответствии с п. 4 Тарифного плана процентная ставка годовых составляет 36%, однако согласно п. 17 Тарифного плана полная стоимость кредита составляет от 1% до 49%.
Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от дата N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
Судом первой инстанции установлено и материалами подтверждено, что дата между Б. и ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" заключен договор N ... на выпуск кредитной карты, в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Тарифами по картам (ТП 101/5 - указан в пункте 2.1.3 договора). Все существенные условия заключенного договора о карте содержатся в указанных документах, которые получены истцом Б. на руки, изучены, согласованы, о чем имеется отметка в договоре о карте.
На основании договора банк выдал истцу банковскую расчетную карту с возможностью получения кредитного лимита до ... 000 рублей.
Исходя из положений пунктов 1, 2 статьи 10, пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункта 7 Указания Банка России от дата N ...-У, судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что информация о полной стоимости кредита предоставлена истцу.
Как разъяснено в пункте 1 Указания Банка России N ...-У от дата "О порядке расчета и доведения до Заемщика - физического лица полной стоимости кредита", полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до Заемщика в составе кредитного договора (пункт 5).
В соответствии с Тарифным планом "ТП 101/5" (пункт 2.5 кредитного договора), максимальный кредитный лимит составляет ... 000 рублей, процентная станка по кредиту 36% годовых, максимальная полная стоимость кредита 49% годовых, льготный период пользования до 55 дней.
Итоговая сумма, подлежащая оплате заемщиком, не предусмотрена сделкой по причине заключения сторонами договора о банковской карте с установленным лимитом денежных средств, в данном случае при оформлении кредита, не возможно предусмотреть какой суммой заемных средств воспользуется потребитель и какую итоговую сумму долга необходимо погасить должнику.
Таким образом, несостоятельны доводы истца о не доведении до нее информации о полной стоимости кредита, о размере процентов за пользование кредитом в рублях.
Отсутствие информации о сумме комиссии за открытие и ведение ссудного счета в рублях не могло являться основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку договор не содержит данных о том, что банком указанная комиссия взималась.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданский кодекс Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что Б., действуя разумно в своей воле и интересе, обратилась в банк с предложением о заключении договора кредитования на предложенных банком условиях. Истец имела возможность ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение о необходимости его заключения. В случае наличия в договоре условий, не соответствующих ее интересам, Б. имела возможность заключить аналогичный договор с ответчиком или третьими лицами на иных условиях.
Гражданский кодекс Российской Федерации в статье 428 допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В силу названной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно пункту 1 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Б. не доказала наличие указанных обстоятельств, предусмотренных законом, позволяющих расторгнуть кредитный договор, равно как и существенное нарушение банком условий кредитного договора.
Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик причинил нравственные и физические страдания истцу, являются несостоятельными, так как судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, в связи с чем основания для взыскания с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Б. компенсации морального вреда отсутствуют.
При указанных обстоятельствах, суд обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку нарушений банком прав Б. как потребителя при заключении кредитного договора, не установлено.
Иных оснований, которые могли бы повлечь за собой отмену оспариваемого решения, апелляционная жалоба не содержит. Юридически значимые обстоятельства установлены судом в полном объеме, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, обжалуемое решение является законным и обоснованным, и по доводам апелляционной жалобы отмене или изменению не подлежит.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Б. - без удовлетворения.
Справка: судья Х.И.А.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 16.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-15734/2016
Требование: О расторжении кредитного договора, признании пунктов тарифного плана недействительными, признании незаконными действий банка, взыскании компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 августа 2016 г. по делу N 33-15734/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Жерненко Е.В., Латыповой З.Г.
при секретаре А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Б. на решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении иска Б. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора N ... от дата., признании пунктов Тарифного плана ТП 101/5 недействительными, а именно (п. п. 4, 17) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признании незаконными действия банка в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, отказать.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Б. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора N ... от дата признании пунктов Тарифного плана ТП 101/5 недействительными (п. п. 4, 17) в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита; признании незаконными действия банка по несоблюдению Указаний ЦБР N ...-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда.
Требования мотивированы тем, что между Б. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N ... от дата. на выпуск кредитной карты N .... По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет и предоставил ей кредит. Она в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. дата направлена претензия в адрес ответчика о расторжении кредитного договора. Причинами расторжения договора является отсутствие в договоре информации о полной сумме подлежащей выплате, не указаны проценты за пользование кредитом в рублях, не указана сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия. По причине того, что договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, лишен возможности повлиять на его содержание. В соответствии с п. 4 Тарифного плана процентная ставка годовых составляет 36%, однако согласно п. 17 Тарифного плана полная стоимость кредита составляет от 1% до 49%.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Б. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что в нарушении п. 7 Указания ЦРБ N ...-У информация о полной стоимости кредита не доведена до истца на момент подписания кредитного договора. Истец не имел возможности внести изменения в его условия, т.к. договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах. В соответствии с п. 4 Тарифного плана процентная ставка годовых составляет 36%, однако согласно п. 17 Тарифного плана полная стоимость кредита составляет от 1% до 49%.
Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от дата N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
Судом первой инстанции установлено и материалами подтверждено, что дата между Б. и ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" заключен договор N ... на выпуск кредитной карты, в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Тарифами по картам (ТП 101/5 - указан в пункте 2.1.3 договора). Все существенные условия заключенного договора о карте содержатся в указанных документах, которые получены истцом Б. на руки, изучены, согласованы, о чем имеется отметка в договоре о карте.
На основании договора банк выдал истцу банковскую расчетную карту с возможностью получения кредитного лимита до ... 000 рублей.
Исходя из положений пунктов 1, 2 статьи 10, пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункта 7 Указания Банка России от дата N ...-У, судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что информация о полной стоимости кредита предоставлена истцу.
Как разъяснено в пункте 1 Указания Банка России N ...-У от дата "О порядке расчета и доведения до Заемщика - физического лица полной стоимости кредита", полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до Заемщика в составе кредитного договора (пункт 5).
В соответствии с Тарифным планом "ТП 101/5" (пункт 2.5 кредитного договора), максимальный кредитный лимит составляет ... 000 рублей, процентная станка по кредиту 36% годовых, максимальная полная стоимость кредита 49% годовых, льготный период пользования до 55 дней.
Итоговая сумма, подлежащая оплате заемщиком, не предусмотрена сделкой по причине заключения сторонами договора о банковской карте с установленным лимитом денежных средств, в данном случае при оформлении кредита, не возможно предусмотреть какой суммой заемных средств воспользуется потребитель и какую итоговую сумму долга необходимо погасить должнику.
Таким образом, несостоятельны доводы истца о не доведении до нее информации о полной стоимости кредита, о размере процентов за пользование кредитом в рублях.
Отсутствие информации о сумме комиссии за открытие и ведение ссудного счета в рублях не могло являться основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку договор не содержит данных о том, что банком указанная комиссия взималась.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданский кодекс Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что Б., действуя разумно в своей воле и интересе, обратилась в банк с предложением о заключении договора кредитования на предложенных банком условиях. Истец имела возможность ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение о необходимости его заключения. В случае наличия в договоре условий, не соответствующих ее интересам, Б. имела возможность заключить аналогичный договор с ответчиком или третьими лицами на иных условиях.
Гражданский кодекс Российской Федерации в статье 428 допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В силу названной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно пункту 1 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Б. не доказала наличие указанных обстоятельств, предусмотренных законом, позволяющих расторгнуть кредитный договор, равно как и существенное нарушение банком условий кредитного договора.
Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик причинил нравственные и физические страдания истцу, являются несостоятельными, так как судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, в связи с чем основания для взыскания с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Б. компенсации морального вреда отсутствуют.
При указанных обстоятельствах, суд обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку нарушений банком прав Б. как потребителя при заключении кредитного договора, не установлено.
Иных оснований, которые могли бы повлечь за собой отмену оспариваемого решения, апелляционная жалоба не содержит. Юридически значимые обстоятельства установлены судом в полном объеме, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, обжалуемое решение является законным и обоснованным, и по доводам апелляционной жалобы отмене или изменению не подлежит.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Б. - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
Справка: судья Х.И.А.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)