Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Резолютивная часть решения принята 30 августа 2016 года
Полный текст решения изготовлен 31 августа 2016 года.
Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи Л.В. Колосовой, при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания К.А. Кондратьевой, рассмотрел в судебном заседании дело N А60-31474/2016
по заявлению Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) (ИНН 7744000126, ОГРН 1027739586291)
к Территориальному отделу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в Ленинском, Верх-Исетском, Октябрьском и Кировском районах г. Екатеринбурга (ИНН 6670083677, ОГРН 1056603541565)
третье лицо Никульчева Р.И.
об оспаривании постановления от 07.06.2016 г., N 864/08 по делу об административном правонарушении,
при участии в судебном заседании
- от заявителя: представитель не явился, извещен;
- от заинтересованного лица: представитель не явился, извещен;
- от третьего лица: представитель не явился, извещен;
- Отводов суду не заявлено.
Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" обратился в Арбитражный суд Свердловской области с заявлением о признании незаконным и отмене Постановления N 864/08 Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в Ленинском, Верх-Исетском, Октябрьском и Кировском районах г. Екатеринбурга от 07.06.2016 о привлечении к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.7, ч. 1 и 2 ст. 14.8 КоАП РФ и назначении наказания в виде штрафа в сумме 100 000 рублей.
Рассмотрев материалы дела, суд
установил:
На основании обращения Никульчевой Р.И. (вх. N 17531 от 09.11.2015 г.) и при анализе полученных от ООО КБ "Ренессанс Кредит", ООО "СК "Согласие-Вита", потребителя Никульчевой Р.И. документов, а также документов, полученных в ходе проведения административного расследования, возбужденного определением N 01-08-13/14574 от 25.11.2015 (обращение Никульчевой Р.И. (вх. N 1 7531 от 09.11.2015 г.) с приложениями; объяснения ООО КБ "Ренессанс Кредит" с приложениями (вх. N 21072 от 29.12.2015 г.); объяснения ООО "СК "Страхование-Вита" с приложениями (вх. N 19947 от 15.12.2015 г.); показания свидетеля Никульчевой Р.И.) заинтересованным лицом установлены нарушения законодательства о защите прав потребителей в действиях ООО КБ "Ренессанс Кредит".
ООО КБ "Ренессанс Кредит" на основании лицензии N 3354 от 26.04.2013 г. выданной Центральным банком России, осуществляет банковские операции, в том числе размещение привлеченных во вклады денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет. Из представленных документов следует, что заключение кредитных договоров с потребителями, осуществляется по типовым договорам, разработанным кредитной организацией.
Между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Никульчевой Р.И. заключен кредитный договор N 74750113234 от 06.10.2015 г., состоящий из Индивидуальных условий и Общих условий договора.
С учетом положений статьи 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы II Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333(36) Налогового кодекса Российской Федерации.
Согласно п. 9 вышеназванного Договора, заключенного между Никульчевой Р.И. и ООО КБ "Ренессанс Кредит", в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется. Кроме того, в соответствии с п. 15 кредитного договора, для заключения кредитного договора оказание банком клиенту за отдельную плату услуг не требуется.
При анализе договора и документов, приложенных к обращению, а также показания свидетеля Никульчевой Р.И. выявлено, что потребитель введена в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги (ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ):
Согласно обращению и свидетельским показаниям потребителя между потребителем Никульчевой Р.И. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" было достигнуто соглашение о сумме денежных средств, необходимых потребителю. В соответствии с показаниями свидетеля и обращению 06.10.2015 г. потребитель Никульчева Р.И. обратилась в банк за получением кредита в сумме 40000.00 рублей и 06.10.2015 г. был оформлен кредитный договор.
Согласно свидетельским показаниям Никульчева Р.И. не нуждалась в дополнительных услугах страхования, о чем сотрудник банка была поставлена в известность; при заключении кредитного договора оговаривалась сумма в 40000.00 рублей, однако потребителю была выдана иная денежная сумма в размере 52329,60 рублей, при этом в графике платежей указана сумма выданного кредита, из них 1400.00 было уплачено за кредитную историю, хотя сотрудник банка сообщил, что распечатка кредитной истории клиента БЕСПЛАТНА, и 10929.60 рублей банком перечислена оплата страховой премии страховщику (ООО СК "Согласие-Вита"). Таким образом, на руки потребитель получила только 40000 руб.
Потребителю был предоставлен пакет документов, специалистом банка указывалось, где необходимо проставить подписи. Потребитель договор подписала, так как считала по причине отсутствия специальных познаний в финансовой сфере о необходимости и законности всех условий, которые указаны в представленных документах.
Впоследствии при изучении кредитного договора потребителем было обнаружено, что кредит предоставлен на сумму - 52329.60 рублей, при этом в размер предоставленного кредита включена сумма, необходимая для уплаты страховой премии в размере 10929.60 рублей, на которую также начисляются проценты.
Обнаружив данные обстоятельства, потребитель незамедлительно (08.10.2015 г.) обратилась в адрес кредитной организации с заявлением о погашении кредита в полном объеме и расторжении договор кредитования и страхования, однако банком это заявление было оставлено без внимания.
Согласно свидетельским показаниям, приложенных к обращению документам перед заключением договора Банк не представил потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора:
- - о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (вид, срок, страховая сумма, премия и т.п.);
- - о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования;
- - возможности получения кредита без страхования;
- - проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования, для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий.
Из анализа договора страхования следует, что банк в качестве страхового агента не указан. До потребителя не доведена информация о действии банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения.
В силу ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услуге и исполнителе, в том числе: адрес (место нахождения), наименование исполнителя и уполномоченной организации; указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услуги.
В п. 5 ст. 8 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страхователям, застрахованным лицам должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.
Из вышеуказанного следует, что банк, являясь страховым агентом, нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и вознаграждении.
Страховой агент перед удержанием платы за страхование и переводом ее в страховую организацию не предоставил потребителю информацию о страховании, порядке получения полных сведений о страховании, не выдал для ознакомления проект Полиса-оферты и Условия страхования.
Таким образом, банк осознано вводит потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги.
Поскольку потребителем была определена и согласована банком сумма для личных нужд в размере 40000.00 рублей, банк должен был предоставить финансовую услугу, обеспечивающую возможность реализации: потребительских нужд в рамках суммы одобренного кредита и с уплатой определенной процентной ставки по кредиту. Потребитель, в соответствии со свидетельскими показаниями, не нуждалась в услуге страхования, тем более, что сумма страховой премии (10929.60 рублей) является значительной в сравнении с полученной и составляет почти одну треть согласованной суммы кредита.
Согласно ст. 4, ст. 10, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" банк должен был предоставить достоверные сведения об услуге, соответствующей; правовым нормам, и предоставить возможность получения кредита без иных услуг.
Законодатель определил, что кредит является самостоятельной финансовой услугой, и навязывание дополнительных услуг при кредитовании запрещено.
Банком допущено введение потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги, так как ему было заранее известно, что полная стоимость кредита будет значительно выше той, которая была оговорена с потребителем.
В п. 1. п. 3 ст. 4 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что исполнитель обязан оказать услугу, качество которой соответствует договору. Сведения об услуге (кредите) и условия оказания услуги должны соответствовать закону, а также заявленным требованиям потребителя поскольку являются показателями качества услуги (ст. 422. ст. 819 ГК РФ. ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").
Понятия потребительских свойств услуги, качества раскрываются через определения, закрепленные в п. 30 - п. 33 ГОСТ Р 50646-94. "Услуги населению. Термины и определения" (утв. Постановлением Госстандарта РФ от 21.02.1994 N 34). Услуга является результатом непосредственного взаимодействия исполнителя и потребителя, а также собственной деятельности исполнителя по удовлетворению потребности потребителя. Качество услуги - совокупность характеристик услуги, определяющих ее способность удовлетворять установленные или предполагаемые потребности потребителя. Свойство услуги (обслуживания) - объективная особенность услуги (обслуживания), которая проявляется при ее оказании и потреблении (его осуществлении).
Из совокупного толкования правовых норм следует, что потребительские свойства финансовой услуги в виде потребительского кредита выражаются в условиях кредитования, позволяющих удовлетворить потребность физического лица в получении денежных средств и использования их в собственных потребительских целях с условием возврата в согласованный срок, с уплатой согласованны процентов за пользование кредитом, полной стоимости кредита. Услуга и предоставляемая информация об условиях кредитования должны соответствовать требованиям закона.
ООО КБ "Ренессанс Кредит" допущено нарушение права потребителя на полную и достоверную информацию о реализуемых им услугах (ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ).
Так, согласно заявлению и свидетельским показаниям Никульчевой Р.И. установлено, что Банк не предоставил полную информацию об условиях оказываемых услуг: в договор между Никульчевой Р.И. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" автоматически включены условия о списании со счета суммы страховой премии в размере 10929.60 руб., и страховой полис ООО "СК "Согласие-Вита"; при этом перед заключением кредитного договора потребителю не была предоставлена необходимая информация, позволяющая реализовать право выбора: получить кредит со страхованием или кредит без страхования.
Поскольку банк выступает с инициативой оказания дополнительных услуг, соответственно, банк должен был выдать два варианта проекта документов (договора, графика платежей, расчета полной стоимости кредита) на выбор: а) с условием о дополнительной услуге: б) без условия о дополнительной услуге. Ознакомившись с условиями, графиков платежей, потребитель смог бы осознанно и свободно выбрать услугу или отказаться от нее.
Непредставление потребителю необходимой информации об условиях оказания услуг является нарушением ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 161, ст. 820 ГК РФ условия кредитного договора подлежат оформлению в письменном виде, экземпляр которого выдается потребителю. В случае, если банк разрабатывает договор с приложениями, то документы должны быть выданы полностью.
Стандартная разработанная банком фраза об ознакомлении клиента с условиями кредитования и тарифами не может являться безусловным доказательством фактической выдачи документов в виде отдельных документов к договору. В отсутствие специальных познаний потребитель не знает о существовании отдельных приложений к договору и считает, что условия кредитования изложены непосредственно в договоре.
Таким образом, банк нарушил требование закона о предоставлении потребителю полной и достоверной информации об услуге (ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").
ООО СК "Согласие-Вита" представило в ТО Управления Роспотребнадзора по Свердловской области Агентский договор "0003ЮЛ/13 от 01.11.2013, согласно которому ООО КБ "Ренессанс Кредит" оказывает информационные и иные услуги, указанные в соглашении. Банк обязан знакомить потенциальных страхователей с правилами страхования и тарифами, оформлять договоры страхования, сообщать достоверную информацию о страховщике, правилах и условиях страхования, осуществлять безналичное перечисление страховой премии на расчетный счет страховщика и др. Агентское вознаграждение банка по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита составляет 90% страховой премии.
Согласно п. 1 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.
В выданном потребителю договоре страхования банк в качестве страхового агента не указан. Представитель кредитной организации не довел до потребителя информацию о действии банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения.
В силу ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах и исполнителе, в том числе, адрес (место нахождения), наименование исполнителя и уполномоченной организации, указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услуги.
Из буквального толкования п. 5 ст. 8 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что по требованию потребителей агент должен предоставлять сведения о деятельности страховщика, предусмотренной ст. 6 данного закона. Независимо от наличия (отсутствия) требования потребителей обязательно должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.
Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 929. ст. 940 ГК РФ исполнитель при страховании обязан предоставить потребителю сведения об условиях оказания услуг, оформить договор страхования в письменном виде, выдать экземпляр договора страхования потребителю, при наступлении предусмотренного в договоре события "страхового случая) возместить другой стороне (страхователю.) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В случае, когда исполнитель передает полномочия по выполнению части вышеуказанных обязанностей третьему лицу (страховому агенту), то до потребителя перед заключением договора должна доводится информация о наименовании, адресе (место нахождения), размере вознаграждения соответствующего страхового агента.
До потребителя должна быть доведена информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях, условия оказания услуг и др. Данная информация доводится до потребителей способом, принятым для отдельных видов услуг.
В соответствии со ст. 161, 940, п. 2 ст. 943 ГК РФ, заключаемый страховой организацией с гражданами договор должен оформляться в письменном виде. В целях обеспечения возможности гражданина сделать их правильный выбор, данные сведения предоставляются до заключения сделки и выдаются в виде проекта договора (Полиса, Правил). После выражения согласия на страхование, потребитель должен получить экземпляр заключенного договора. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление граждан до получения услуги.
ООО КБ "Ренессанс Кредит" допущено ущемление прав потребителя (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ)
Из п. 2.1.1 договора следует, что банк обусловил кредитование страхованием и предусмотрел возможность списания суммы страховой премии со счета клиента. В результате, кредит зачисляется на счет клиента, и сумма страховой премии удерживается из суммы кредита. Наличными клиент получает кредит в сумме, оставшейся на счете (41400 руб.).
Условие договора изложено таким образом, что потребитель не обладает возможностью выразить согласие или отказ от страхования жизни на случай смерти, а также выразить согласие или отказ от списания со счета суммы страховой премии. За оказание услуги личного страхования единовременно удерживается 10029.60 руб.
Между тем, кредитование является самостоятельной финансовой услугой и не может быть обусловлено услугой страхования жизни на случай смерти, либо наступления в жизни Застрахованного определенных событий (гл. 42, 48 ГК РФ).
Соответственно, вышеуказанное условие ущемляет право потребителя, нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Таким образом, ООО КБ "Ренессанс Кредит" было допущено введение потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги, нарушение права потребителя на полную и достоверную информацию о реализуемых им услугах, договор кредитования содержит условия ущемляющие права потребителя, что является нарушением ст. 4, ст. 8, ст. 10, 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", гл. 42, 48 ГК РФ ст. 422, ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", и влечет административную ответственность по ч. 2 ст. 14.7. ч. 1, 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
При таких обстоятельствах, суд считает доказанным наличие события правонарушений в действиях общества.
В силу положений ст. 1.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.
Согласно ч. 2 ст. 2.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Материалами дела подтверждается наличие вины общества в совершении правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.7, ч. 1 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Доказательств того, что заявителем были приняты все зависящие от него меры по соблюдению требований законодательства, ни административному органу, ни суду не представлено.
Таким образом, состав вменяемого административного правонарушения имеется, к ответственности общество привлечено правомерно.
Ссылка заявителя на решение Арбитражного суда Свердловской области по делу N А60-52712/15, судом отклоняется, поскольку фактические обстоятельства рассматриваемого дела являются отличными (по делу N А60-52712/15 судом применена преюдиция).
Существенных процессуальных нарушений закона, являющихся самостоятельным основанием для отмены постановления по делу об административном правонарушении, административным органом в ходе административного производства не допущено, заявителю обеспечена возможность воспользоваться предоставленными ему законом правами и гарантиями.
Заявитель привлечен к административной ответственности в пределах срока, установленного ст. 4.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Таким образом, оспариваемое постановление о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167 - 170, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
1. В удовлетворении заявленных требований отказать.
2. Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.
3. Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме).
Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети "Интернет" http://ekaterinburg.arbitr.ru.
В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
РЕШЕНИЕ АРБИТРАЖНОГО СУДА СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ ОТ 31.08.2016 ПО ДЕЛУ N А60-31474/2016
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
АРБИТРАЖНЫЙ СУД СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
от 31 августа 2016 г. по делу N А60-31474/2016
Резолютивная часть решения принята 30 августа 2016 года
Полный текст решения изготовлен 31 августа 2016 года.
Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи Л.В. Колосовой, при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания К.А. Кондратьевой, рассмотрел в судебном заседании дело N А60-31474/2016
по заявлению Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) (ИНН 7744000126, ОГРН 1027739586291)
к Территориальному отделу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в Ленинском, Верх-Исетском, Октябрьском и Кировском районах г. Екатеринбурга (ИНН 6670083677, ОГРН 1056603541565)
третье лицо Никульчева Р.И.
об оспаривании постановления от 07.06.2016 г., N 864/08 по делу об административном правонарушении,
при участии в судебном заседании
- от заявителя: представитель не явился, извещен;
- от заинтересованного лица: представитель не явился, извещен;
- от третьего лица: представитель не явился, извещен;
- Отводов суду не заявлено.
Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" обратился в Арбитражный суд Свердловской области с заявлением о признании незаконным и отмене Постановления N 864/08 Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в Ленинском, Верх-Исетском, Октябрьском и Кировском районах г. Екатеринбурга от 07.06.2016 о привлечении к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.7, ч. 1 и 2 ст. 14.8 КоАП РФ и назначении наказания в виде штрафа в сумме 100 000 рублей.
Рассмотрев материалы дела, суд
установил:
На основании обращения Никульчевой Р.И. (вх. N 17531 от 09.11.2015 г.) и при анализе полученных от ООО КБ "Ренессанс Кредит", ООО "СК "Согласие-Вита", потребителя Никульчевой Р.И. документов, а также документов, полученных в ходе проведения административного расследования, возбужденного определением N 01-08-13/14574 от 25.11.2015 (обращение Никульчевой Р.И. (вх. N 1 7531 от 09.11.2015 г.) с приложениями; объяснения ООО КБ "Ренессанс Кредит" с приложениями (вх. N 21072 от 29.12.2015 г.); объяснения ООО "СК "Страхование-Вита" с приложениями (вх. N 19947 от 15.12.2015 г.); показания свидетеля Никульчевой Р.И.) заинтересованным лицом установлены нарушения законодательства о защите прав потребителей в действиях ООО КБ "Ренессанс Кредит".
ООО КБ "Ренессанс Кредит" на основании лицензии N 3354 от 26.04.2013 г. выданной Центральным банком России, осуществляет банковские операции, в том числе размещение привлеченных во вклады денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет. Из представленных документов следует, что заключение кредитных договоров с потребителями, осуществляется по типовым договорам, разработанным кредитной организацией.
Между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Никульчевой Р.И. заключен кредитный договор N 74750113234 от 06.10.2015 г., состоящий из Индивидуальных условий и Общих условий договора.
С учетом положений статьи 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы II Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333(36) Налогового кодекса Российской Федерации.
Согласно п. 9 вышеназванного Договора, заключенного между Никульчевой Р.И. и ООО КБ "Ренессанс Кредит", в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется. Кроме того, в соответствии с п. 15 кредитного договора, для заключения кредитного договора оказание банком клиенту за отдельную плату услуг не требуется.
При анализе договора и документов, приложенных к обращению, а также показания свидетеля Никульчевой Р.И. выявлено, что потребитель введена в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги (ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ):
Согласно обращению и свидетельским показаниям потребителя между потребителем Никульчевой Р.И. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" было достигнуто соглашение о сумме денежных средств, необходимых потребителю. В соответствии с показаниями свидетеля и обращению 06.10.2015 г. потребитель Никульчева Р.И. обратилась в банк за получением кредита в сумме 40000.00 рублей и 06.10.2015 г. был оформлен кредитный договор.
Согласно свидетельским показаниям Никульчева Р.И. не нуждалась в дополнительных услугах страхования, о чем сотрудник банка была поставлена в известность; при заключении кредитного договора оговаривалась сумма в 40000.00 рублей, однако потребителю была выдана иная денежная сумма в размере 52329,60 рублей, при этом в графике платежей указана сумма выданного кредита, из них 1400.00 было уплачено за кредитную историю, хотя сотрудник банка сообщил, что распечатка кредитной истории клиента БЕСПЛАТНА, и 10929.60 рублей банком перечислена оплата страховой премии страховщику (ООО СК "Согласие-Вита"). Таким образом, на руки потребитель получила только 40000 руб.
Потребителю был предоставлен пакет документов, специалистом банка указывалось, где необходимо проставить подписи. Потребитель договор подписала, так как считала по причине отсутствия специальных познаний в финансовой сфере о необходимости и законности всех условий, которые указаны в представленных документах.
Впоследствии при изучении кредитного договора потребителем было обнаружено, что кредит предоставлен на сумму - 52329.60 рублей, при этом в размер предоставленного кредита включена сумма, необходимая для уплаты страховой премии в размере 10929.60 рублей, на которую также начисляются проценты.
Обнаружив данные обстоятельства, потребитель незамедлительно (08.10.2015 г.) обратилась в адрес кредитной организации с заявлением о погашении кредита в полном объеме и расторжении договор кредитования и страхования, однако банком это заявление было оставлено без внимания.
Согласно свидетельским показаниям, приложенных к обращению документам перед заключением договора Банк не представил потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора:
- - о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (вид, срок, страховая сумма, премия и т.п.);
- - о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования;
- - возможности получения кредита без страхования;
- - проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования, для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий.
Из анализа договора страхования следует, что банк в качестве страхового агента не указан. До потребителя не доведена информация о действии банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения.
В силу ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услуге и исполнителе, в том числе: адрес (место нахождения), наименование исполнителя и уполномоченной организации; указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услуги.
В п. 5 ст. 8 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страхователям, застрахованным лицам должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.
Из вышеуказанного следует, что банк, являясь страховым агентом, нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и вознаграждении.
Страховой агент перед удержанием платы за страхование и переводом ее в страховую организацию не предоставил потребителю информацию о страховании, порядке получения полных сведений о страховании, не выдал для ознакомления проект Полиса-оферты и Условия страхования.
Таким образом, банк осознано вводит потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги.
Поскольку потребителем была определена и согласована банком сумма для личных нужд в размере 40000.00 рублей, банк должен был предоставить финансовую услугу, обеспечивающую возможность реализации: потребительских нужд в рамках суммы одобренного кредита и с уплатой определенной процентной ставки по кредиту. Потребитель, в соответствии со свидетельскими показаниями, не нуждалась в услуге страхования, тем более, что сумма страховой премии (10929.60 рублей) является значительной в сравнении с полученной и составляет почти одну треть согласованной суммы кредита.
Согласно ст. 4, ст. 10, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" банк должен был предоставить достоверные сведения об услуге, соответствующей; правовым нормам, и предоставить возможность получения кредита без иных услуг.
Законодатель определил, что кредит является самостоятельной финансовой услугой, и навязывание дополнительных услуг при кредитовании запрещено.
Банком допущено введение потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги, так как ему было заранее известно, что полная стоимость кредита будет значительно выше той, которая была оговорена с потребителем.
В п. 1. п. 3 ст. 4 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что исполнитель обязан оказать услугу, качество которой соответствует договору. Сведения об услуге (кредите) и условия оказания услуги должны соответствовать закону, а также заявленным требованиям потребителя поскольку являются показателями качества услуги (ст. 422. ст. 819 ГК РФ. ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").
Понятия потребительских свойств услуги, качества раскрываются через определения, закрепленные в п. 30 - п. 33 ГОСТ Р 50646-94. "Услуги населению. Термины и определения" (утв. Постановлением Госстандарта РФ от 21.02.1994 N 34). Услуга является результатом непосредственного взаимодействия исполнителя и потребителя, а также собственной деятельности исполнителя по удовлетворению потребности потребителя. Качество услуги - совокупность характеристик услуги, определяющих ее способность удовлетворять установленные или предполагаемые потребности потребителя. Свойство услуги (обслуживания) - объективная особенность услуги (обслуживания), которая проявляется при ее оказании и потреблении (его осуществлении).
Из совокупного толкования правовых норм следует, что потребительские свойства финансовой услуги в виде потребительского кредита выражаются в условиях кредитования, позволяющих удовлетворить потребность физического лица в получении денежных средств и использования их в собственных потребительских целях с условием возврата в согласованный срок, с уплатой согласованны процентов за пользование кредитом, полной стоимости кредита. Услуга и предоставляемая информация об условиях кредитования должны соответствовать требованиям закона.
ООО КБ "Ренессанс Кредит" допущено нарушение права потребителя на полную и достоверную информацию о реализуемых им услугах (ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ).
Так, согласно заявлению и свидетельским показаниям Никульчевой Р.И. установлено, что Банк не предоставил полную информацию об условиях оказываемых услуг: в договор между Никульчевой Р.И. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" автоматически включены условия о списании со счета суммы страховой премии в размере 10929.60 руб., и страховой полис ООО "СК "Согласие-Вита"; при этом перед заключением кредитного договора потребителю не была предоставлена необходимая информация, позволяющая реализовать право выбора: получить кредит со страхованием или кредит без страхования.
Поскольку банк выступает с инициативой оказания дополнительных услуг, соответственно, банк должен был выдать два варианта проекта документов (договора, графика платежей, расчета полной стоимости кредита) на выбор: а) с условием о дополнительной услуге: б) без условия о дополнительной услуге. Ознакомившись с условиями, графиков платежей, потребитель смог бы осознанно и свободно выбрать услугу или отказаться от нее.
Непредставление потребителю необходимой информации об условиях оказания услуг является нарушением ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 161, ст. 820 ГК РФ условия кредитного договора подлежат оформлению в письменном виде, экземпляр которого выдается потребителю. В случае, если банк разрабатывает договор с приложениями, то документы должны быть выданы полностью.
Стандартная разработанная банком фраза об ознакомлении клиента с условиями кредитования и тарифами не может являться безусловным доказательством фактической выдачи документов в виде отдельных документов к договору. В отсутствие специальных познаний потребитель не знает о существовании отдельных приложений к договору и считает, что условия кредитования изложены непосредственно в договоре.
Таким образом, банк нарушил требование закона о предоставлении потребителю полной и достоверной информации об услуге (ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").
ООО СК "Согласие-Вита" представило в ТО Управления Роспотребнадзора по Свердловской области Агентский договор "0003ЮЛ/13 от 01.11.2013, согласно которому ООО КБ "Ренессанс Кредит" оказывает информационные и иные услуги, указанные в соглашении. Банк обязан знакомить потенциальных страхователей с правилами страхования и тарифами, оформлять договоры страхования, сообщать достоверную информацию о страховщике, правилах и условиях страхования, осуществлять безналичное перечисление страховой премии на расчетный счет страховщика и др. Агентское вознаграждение банка по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита составляет 90% страховой премии.
Согласно п. 1 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.
В выданном потребителю договоре страхования банк в качестве страхового агента не указан. Представитель кредитной организации не довел до потребителя информацию о действии банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения.
В силу ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах и исполнителе, в том числе, адрес (место нахождения), наименование исполнителя и уполномоченной организации, указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услуги.
Из буквального толкования п. 5 ст. 8 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что по требованию потребителей агент должен предоставлять сведения о деятельности страховщика, предусмотренной ст. 6 данного закона. Независимо от наличия (отсутствия) требования потребителей обязательно должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.
Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 929. ст. 940 ГК РФ исполнитель при страховании обязан предоставить потребителю сведения об условиях оказания услуг, оформить договор страхования в письменном виде, выдать экземпляр договора страхования потребителю, при наступлении предусмотренного в договоре события "страхового случая) возместить другой стороне (страхователю.) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В случае, когда исполнитель передает полномочия по выполнению части вышеуказанных обязанностей третьему лицу (страховому агенту), то до потребителя перед заключением договора должна доводится информация о наименовании, адресе (место нахождения), размере вознаграждения соответствующего страхового агента.
До потребителя должна быть доведена информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях, условия оказания услуг и др. Данная информация доводится до потребителей способом, принятым для отдельных видов услуг.
В соответствии со ст. 161, 940, п. 2 ст. 943 ГК РФ, заключаемый страховой организацией с гражданами договор должен оформляться в письменном виде. В целях обеспечения возможности гражданина сделать их правильный выбор, данные сведения предоставляются до заключения сделки и выдаются в виде проекта договора (Полиса, Правил). После выражения согласия на страхование, потребитель должен получить экземпляр заключенного договора. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление граждан до получения услуги.
ООО КБ "Ренессанс Кредит" допущено ущемление прав потребителя (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ)
Из п. 2.1.1 договора следует, что банк обусловил кредитование страхованием и предусмотрел возможность списания суммы страховой премии со счета клиента. В результате, кредит зачисляется на счет клиента, и сумма страховой премии удерживается из суммы кредита. Наличными клиент получает кредит в сумме, оставшейся на счете (41400 руб.).
Условие договора изложено таким образом, что потребитель не обладает возможностью выразить согласие или отказ от страхования жизни на случай смерти, а также выразить согласие или отказ от списания со счета суммы страховой премии. За оказание услуги личного страхования единовременно удерживается 10029.60 руб.
Между тем, кредитование является самостоятельной финансовой услугой и не может быть обусловлено услугой страхования жизни на случай смерти, либо наступления в жизни Застрахованного определенных событий (гл. 42, 48 ГК РФ).
Соответственно, вышеуказанное условие ущемляет право потребителя, нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Таким образом, ООО КБ "Ренессанс Кредит" было допущено введение потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги, нарушение права потребителя на полную и достоверную информацию о реализуемых им услугах, договор кредитования содержит условия ущемляющие права потребителя, что является нарушением ст. 4, ст. 8, ст. 10, 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", гл. 42, 48 ГК РФ ст. 422, ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", и влечет административную ответственность по ч. 2 ст. 14.7. ч. 1, 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
При таких обстоятельствах, суд считает доказанным наличие события правонарушений в действиях общества.
В силу положений ст. 1.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.
Согласно ч. 2 ст. 2.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Материалами дела подтверждается наличие вины общества в совершении правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.7, ч. 1 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Доказательств того, что заявителем были приняты все зависящие от него меры по соблюдению требований законодательства, ни административному органу, ни суду не представлено.
Таким образом, состав вменяемого административного правонарушения имеется, к ответственности общество привлечено правомерно.
Ссылка заявителя на решение Арбитражного суда Свердловской области по делу N А60-52712/15, судом отклоняется, поскольку фактические обстоятельства рассматриваемого дела являются отличными (по делу N А60-52712/15 судом применена преюдиция).
Существенных процессуальных нарушений закона, являющихся самостоятельным основанием для отмены постановления по делу об административном правонарушении, административным органом в ходе административного производства не допущено, заявителю обеспечена возможность воспользоваться предоставленными ему законом правами и гарантиями.
Заявитель привлечен к административной ответственности в пределах срока, установленного ст. 4.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Таким образом, оспариваемое постановление о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167 - 170, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
1. В удовлетворении заявленных требований отказать.
2. Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.
3. Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме).
Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети "Интернет" http://ekaterinburg.arbitr.ru.
В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.
Судья
Л.В.КОЛОСОВА
Л.В.КОЛОСОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)