Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В кредитном договоре не были указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты по кредиту в рублях, подлежащие выплате, а также полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
поступило 28 июля 2016 года
Судья Ивахинова Э.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в составе: председательствующего судьи Ихисеевой М.В., судей коллегии Вагановой Е.С., Холонгуевой О.Р., при секретаре А., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску Р. (Б.) к АО "ОТП Банк" о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,
по апелляционной жалобе истца Р.
на заочное решение Баргузинского районного суда Республики Бурятия от 3 июня 2016 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Вагановой Е.С., ознакомившись с материалами дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Р. (Б.) обратилась в суд с иском к ОАО "ОТП Банк" о расторжении кредитного договора на выпуск кредитной карты... от..., признании недействительными пунктов кредитного договора в части недоведения информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств, взыскании компенсации морального вреда в размере <...>.
Требования мотивированы тем, что в кредитном договоре не была указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты по кредиту в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор являлся типовым, условия заранее были определены банком в стандартных формах. Безакцептное списание денежных средств со счета физических лиц не допускается. Истцу не была предоставлена информация о полной сумме подлежащей выплате, процентов по кредиту в рублях, полной сумме комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Незаконными действиями банка истцу причинен моральный вред.
В судебное заседание стороны, надлежащим образом о нем извещенные, не явились.
Заочным решением исковые требования оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе Р. просит отменить решение, принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование жалобы заявитель привела доводы, аналогичные указанным в исковом заявлении, ссылаясь на то, что на момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия, так как договор был типовым, его условия были определены банком в стандартных формах. Договор был заключен на заведомо невыгодных для нее условиях. В нарушение требований закона в кредитном договоре отсутствует информация о полной стоимости кредита. Полагает доказанной вину ответчика в причинении морального вреда. Условия договора, ущемляющие права потребителя являются недействительными.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явились. Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.
В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что... между ОАО "ОТП Банк" и Б. путем направления заявления и акцепта его Банком был заключен кредитный договор на выпуск карты..., по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере <...>. под 24,9% годовых.
Отказывая в удовлетворении требований, заявленных Р. (Б.), суд обоснованно исходил из того, что не доказан факт нарушения прав истца, как потребителя финансовых услуг.
Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции правильными, соответствующими нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
В силу п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Согласно п. 2 ст. 8 Закона указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
В силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Доводы жалобы о недоведении до заемщика информации о полной сумме, судебной коллегией отклоняются как противоречащие материалам дела.
Порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита был на момент заключения договора установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У (утратило силу 30.06.2014 г.).
Анализируя содержание документов, подписанных сторонами при заключении договора, судебная коллегия приходит к выводу, что положения указанных нормативно-правовых актов были соблюдены, поскольку при заключении кредитного договора стороны определили размер кредита и размер процентной ставки по кредиту.
Доводы жалобы о том, что при заключении кредитного договора она не имела возможности внести в него изменения, т.к. договор является типовым, что нарушает ее права, является необоснованным.
Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физическое лицо) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами.
Типовая форма договора, на которую ссылается в жалобе истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения ее прав, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком.
Истец выразила свое согласие со всеми условиями при заключении договора. Доказательства понуждения Б. к заключению кредитного договора на предложенных Банком условиях при рассмотрении дела не представлены.
Отклоняя приведенные доводы, коллегия также учитывает, что после заключения кредитного договора истцом обязательства по нему исполнялись, что также свидетельствует о ее согласии с данными условиями.
Согласно ч. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Из заявления подписанного истцом следует, что истец дал согласие Банку на списание со счетов, открытых на его имя, денежных средств в размере обязательств в сроки установленные для исполнения этих обязательств.
В связи с этим судом правильно сделан вывод о правомерности безакцептного списания денежных средств в целях исполнения обязательств по кредитному договору.
Доказательств списания комиссий вопреки условий, согласованных сторонами договора, материалы дела не содержат.
Заявляя исковые требования о расторжении кредитного договора, истец какие-либо самостоятельные основания для этого не привела, ссылаясь лишь на обстоятельства, свидетельствующие, по ее мнению, о недействительности кредитного договора. Между тем, изложенные в иске обстоятельства в силу ст. ст. 450, 451 ГК РФ основанием для расторжения договора являться не могут.
В связи с отсутствием нарушений прав истца со стороны банка, суд, вопреки доводам жалобы, верно не усмотрел оснований для взыскания компенсации морального вреда.
Таким образом, оснований для отмены либо изменения решения суда по доводам жалобы нет.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Заочное решение Баргузинского районного суда Республики Бурятия от 03 июня 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ ОТ 05.09.2016 ПО ДЕЛУ N 33-4986/2016
Требование: О расторжении кредитного договора на выпуск кредитной карты, признании недействительными пунктов кредитного договора в части недоведения информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств, взыскании компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В кредитном договоре не были указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты по кредиту в рублях, подлежащие выплате, а также полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 сентября 2016 г. по делу N 33-4986
поступило 28 июля 2016 года
Судья Ивахинова Э.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в составе: председательствующего судьи Ихисеевой М.В., судей коллегии Вагановой Е.С., Холонгуевой О.Р., при секретаре А., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску Р. (Б.) к АО "ОТП Банк" о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,
по апелляционной жалобе истца Р.
на заочное решение Баргузинского районного суда Республики Бурятия от 3 июня 2016 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Вагановой Е.С., ознакомившись с материалами дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Р. (Б.) обратилась в суд с иском к ОАО "ОТП Банк" о расторжении кредитного договора на выпуск кредитной карты... от..., признании недействительными пунктов кредитного договора в части недоведения информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств, взыскании компенсации морального вреда в размере <...>.
Требования мотивированы тем, что в кредитном договоре не была указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты по кредиту в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор являлся типовым, условия заранее были определены банком в стандартных формах. Безакцептное списание денежных средств со счета физических лиц не допускается. Истцу не была предоставлена информация о полной сумме подлежащей выплате, процентов по кредиту в рублях, полной сумме комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Незаконными действиями банка истцу причинен моральный вред.
В судебное заседание стороны, надлежащим образом о нем извещенные, не явились.
Заочным решением исковые требования оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе Р. просит отменить решение, принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование жалобы заявитель привела доводы, аналогичные указанным в исковом заявлении, ссылаясь на то, что на момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия, так как договор был типовым, его условия были определены банком в стандартных формах. Договор был заключен на заведомо невыгодных для нее условиях. В нарушение требований закона в кредитном договоре отсутствует информация о полной стоимости кредита. Полагает доказанной вину ответчика в причинении морального вреда. Условия договора, ущемляющие права потребителя являются недействительными.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явились. Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.
В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что... между ОАО "ОТП Банк" и Б. путем направления заявления и акцепта его Банком был заключен кредитный договор на выпуск карты..., по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере <...>. под 24,9% годовых.
Отказывая в удовлетворении требований, заявленных Р. (Б.), суд обоснованно исходил из того, что не доказан факт нарушения прав истца, как потребителя финансовых услуг.
Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции правильными, соответствующими нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
В силу п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Согласно п. 2 ст. 8 Закона указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
В силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Доводы жалобы о недоведении до заемщика информации о полной сумме, судебной коллегией отклоняются как противоречащие материалам дела.
Порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита был на момент заключения договора установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У (утратило силу 30.06.2014 г.).
Анализируя содержание документов, подписанных сторонами при заключении договора, судебная коллегия приходит к выводу, что положения указанных нормативно-правовых актов были соблюдены, поскольку при заключении кредитного договора стороны определили размер кредита и размер процентной ставки по кредиту.
Доводы жалобы о том, что при заключении кредитного договора она не имела возможности внести в него изменения, т.к. договор является типовым, что нарушает ее права, является необоснованным.
Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физическое лицо) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами.
Типовая форма договора, на которую ссылается в жалобе истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения ее прав, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком.
Истец выразила свое согласие со всеми условиями при заключении договора. Доказательства понуждения Б. к заключению кредитного договора на предложенных Банком условиях при рассмотрении дела не представлены.
Отклоняя приведенные доводы, коллегия также учитывает, что после заключения кредитного договора истцом обязательства по нему исполнялись, что также свидетельствует о ее согласии с данными условиями.
Согласно ч. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Из заявления подписанного истцом следует, что истец дал согласие Банку на списание со счетов, открытых на его имя, денежных средств в размере обязательств в сроки установленные для исполнения этих обязательств.
В связи с этим судом правильно сделан вывод о правомерности безакцептного списания денежных средств в целях исполнения обязательств по кредитному договору.
Доказательств списания комиссий вопреки условий, согласованных сторонами договора, материалы дела не содержат.
Заявляя исковые требования о расторжении кредитного договора, истец какие-либо самостоятельные основания для этого не привела, ссылаясь лишь на обстоятельства, свидетельствующие, по ее мнению, о недействительности кредитного договора. Между тем, изложенные в иске обстоятельства в силу ст. ст. 450, 451 ГК РФ основанием для расторжения договора являться не могут.
В связи с отсутствием нарушений прав истца со стороны банка, суд, вопреки доводам жалобы, верно не усмотрел оснований для взыскания компенсации морального вреда.
Таким образом, оснований для отмены либо изменения решения суда по доводам жалобы нет.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Заочное решение Баргузинского районного суда Республики Бурятия от 03 июня 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)