Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истцу предоставлен кредит. Истец сослался на то, что при совершении сделки ему была навязана дополнительная услуга страхования, страховая премия включена в стоимость кредита и списана со счета истца. Стоимость дополнительной услуги в кредитном договоре не указана, ответчиком при заключении сделки не предоставлена достоверная информация о процентной ставке по кредиту, не дана возможность приобрести страховой полис у иного страховщика.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Турумтаевой Г.Я.,
судей Анфиловой Т.Л.,
Габитовой А.М.,
при секретаре Б.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан на решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 13 апреля 2016 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ГА ... к Обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о защите прав потребителя отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах ГА ... обратилась в суд с иском к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных исковых требований указано на то, что ... г. между ГА ... и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 427 761 руб. 73 коп. сроком исполнения до 17.12.2018 г. под 13,17% годовых. Как указывает заявитель, при совершении кредитной сделки была навязана дополнительная услуга страхования, страховая премия по которой в размере 32 082 руб. 13 коп. была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика. Заявитель полагает, что предоставление кредита при условии обязательного страхования и уплаты страховой премии ущемляет права потребителя. Так, стоимость предоставляемой дополнительной услуги страхования в кредитном договоре не указана, Банком при заключении кредитной сделки не предоставлена заемщику достоверная информация о процентной ставке по кредиту, заемщику не дана возможность приобрести страховой полис у иного страховщика и на иных, менее обременительных условиях.
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан просила признать недействительным условие кредитного договора N ...-Ф от дата в части страхования жизни и здоровья, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу ГА ... причиненные убытки в размере 32 082 руб. 13 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку - 32 082 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом ко взысканию, 50% из которых определить ко взысканию в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, 50% - в пользу потребителя услуг ГА ...
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан ФИО3 ставит вопрос об отмене решения суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, несоответствие выводов фактическим обстоятельствам дела, и принятии нового судебного акта об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Учитывая приведенные положения ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, Судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с собранными по данному делу и надлежащим образом оцененными судом доказательствами и требованиями закона.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В порядке п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата.
Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что дата ГА ... в Банк подано заявление о предоставлении кредита, в котором истец указала, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья), доведена до нее в полном в полном объеме и ей понятна.
дата между ГА ... и Банком заключен договор потребительского кредита N ... о предоставлении Банком заемщику кредита в сумме 427 761 руб. 73 коп. сроком возврата до дата включительно с процентной ставкой 13.17% годовых. В разделе 11 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется на приобретение автотранспортного средства, для оплаты услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, для оплаты страховых премий.
Также установлено, что дата ГА ... подано заявление Банку, которым истец выразила свое согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору N ... от дата заключить со Страховой компанией от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности истца на основании Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита. Также в заявлении указано, что страховая сумма на момент страхования составляет 427 761,73 руб., страховая премия - 32 082,13 руб., выгодоприобретателем по договору страхования является Банк до момента погашения кредита, страховыми случаями - получение заемщиком инвалидности I и II группы, смерть застрахованного. Также указано, что клиент обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.
ГА ... было подано заявление на перевод средств в сумме 32 082,13 руб. Банку в виде компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования.
С учетом поручения заемщика, изложенного в вышеуказанном заявлении, и на основании заключенного ею договора, Банк принял на себя обязательство по перечислению денежных средств в размере 32 082 руб. 13 коп. для оплаты страховой премии страховщику.
Согласно частей 1 и 2 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 4, пункте 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
При заключении кредитного договора с ООО "Русфинанс Банк" дата Г ... добровольно изъявила желание застраховать свою жизнь путем заключения с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" договора страхования жизни и просила ответчика перечислить со счета истца страховую премию в размере 32 082 руб. 13 коп. по заключаемому договору страхования жизни.
Действия самого истца, связанные с обращением в Банк с заявлением на получение кредита и при заключении кредитного договора, а также договора страхования, не свидетельствуют о том, что получение кредита было обусловлено заключением договора страхования. К тому же Банк не мог не выполнить поручение клиента о перечислении страховой премии в страховую компанию по условиям кредитного договора.
При этом, сам кредитный договор от дата не содержит условий об обязательности заключения договора страхования, которым Банк, по мнению истца, обусловил выдачу кредита. Включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья Заемщика в качестве обеспечения обязательств законодательством не запрещено.
Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что при получении кредита Заемщик Г ... была ознакомлена с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписала заявление о заключении с ней договора добровольного страхования, пришел к выводу об отсутствии оснований для признания оспариваемого условия кредитного договора в части добровольного страхования незаконным, нарушающим права потребителя и к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции и оценкой исследованных им доказательств.
При рассмотрении дела не установлено достоверных доказательств того, что предоставление кредита ГА ... было обусловлено приобретением дополнительной услуги по страхованию. Материалы дела не содержат бесспорных доказательств, подтверждающих навязывание ГА ... услуг страхования при заключении кредитного договора.
Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон. Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.
Судебная коллегия из материалов дела не усматривает доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуг страхования при заключении кредитного договора. Кроме того, следует учесть, что истцом требований об оспаривании договора страхования жизни также не заявлялось.
Судебная коллегия находит несостоятельными доводы апелляционной жалобы об отсутствии добровольности истца по подключению услуги по добровольному страхованию, поскольку в случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, ГА ... не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них, чего сделано не было.
Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, ею не предоставлено.
Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.
Указание в апелляционной жалобе на сокрытие ответчиком того факта, что им добровольно перечислены на счет ГА ... денежные средства, уплаченные заемщиком в счет страховой премии, основанием к отмене либо изменению постановленного по делу судебного решения не является.
Действительно, как следует из сведений, представленных ООО "Русфинанс Банк" по запросу суда, дата страховой компанией на транзитный счет Банка был осуществлен возврат неизрасходованной части страховой премии в размере 26 631 руб. 41 коп., уплаченной по договору страхования, заключенному в рамках кредитного договора с ГА ..., впоследствии указанная сумма зачислена на счет заемщика. Однако приводимое в апелляционной жалобе обстоятельство правового значения для разрешения спора не является.
При разрешении спора судом первой инстанции верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.
Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 13 апреля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан - без удовлетворения.
Справка: судья Гизатуллин Ф.Х.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 19.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-12598/2016
Требование: О признании недействительным условия кредитного договора в части страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истцу предоставлен кредит. Истец сослался на то, что при совершении сделки ему была навязана дополнительная услуга страхования, страховая премия включена в стоимость кредита и списана со счета истца. Стоимость дополнительной услуги в кредитном договоре не указана, ответчиком при заключении сделки не предоставлена достоверная информация о процентной ставке по кредиту, не дана возможность приобрести страховой полис у иного страховщика.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 июля 2016 г. по делу N 33-12598/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Турумтаевой Г.Я.,
судей Анфиловой Т.Л.,
Габитовой А.М.,
при секретаре Б.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан на решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 13 апреля 2016 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ГА ... к Обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о защите прав потребителя отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах ГА ... обратилась в суд с иском к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных исковых требований указано на то, что ... г. между ГА ... и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 427 761 руб. 73 коп. сроком исполнения до 17.12.2018 г. под 13,17% годовых. Как указывает заявитель, при совершении кредитной сделки была навязана дополнительная услуга страхования, страховая премия по которой в размере 32 082 руб. 13 коп. была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика. Заявитель полагает, что предоставление кредита при условии обязательного страхования и уплаты страховой премии ущемляет права потребителя. Так, стоимость предоставляемой дополнительной услуги страхования в кредитном договоре не указана, Банком при заключении кредитной сделки не предоставлена заемщику достоверная информация о процентной ставке по кредиту, заемщику не дана возможность приобрести страховой полис у иного страховщика и на иных, менее обременительных условиях.
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан просила признать недействительным условие кредитного договора N ...-Ф от дата в части страхования жизни и здоровья, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу ГА ... причиненные убытки в размере 32 082 руб. 13 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку - 32 082 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом ко взысканию, 50% из которых определить ко взысканию в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, 50% - в пользу потребителя услуг ГА ...
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан ФИО3 ставит вопрос об отмене решения суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, несоответствие выводов фактическим обстоятельствам дела, и принятии нового судебного акта об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Учитывая приведенные положения ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, Судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с собранными по данному делу и надлежащим образом оцененными судом доказательствами и требованиями закона.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В порядке п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата.
Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что дата ГА ... в Банк подано заявление о предоставлении кредита, в котором истец указала, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья), доведена до нее в полном в полном объеме и ей понятна.
дата между ГА ... и Банком заключен договор потребительского кредита N ... о предоставлении Банком заемщику кредита в сумме 427 761 руб. 73 коп. сроком возврата до дата включительно с процентной ставкой 13.17% годовых. В разделе 11 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется на приобретение автотранспортного средства, для оплаты услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, для оплаты страховых премий.
Также установлено, что дата ГА ... подано заявление Банку, которым истец выразила свое согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору N ... от дата заключить со Страховой компанией от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности истца на основании Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита. Также в заявлении указано, что страховая сумма на момент страхования составляет 427 761,73 руб., страховая премия - 32 082,13 руб., выгодоприобретателем по договору страхования является Банк до момента погашения кредита, страховыми случаями - получение заемщиком инвалидности I и II группы, смерть застрахованного. Также указано, что клиент обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.
ГА ... было подано заявление на перевод средств в сумме 32 082,13 руб. Банку в виде компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования.
С учетом поручения заемщика, изложенного в вышеуказанном заявлении, и на основании заключенного ею договора, Банк принял на себя обязательство по перечислению денежных средств в размере 32 082 руб. 13 коп. для оплаты страховой премии страховщику.
Согласно частей 1 и 2 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 4, пункте 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
При заключении кредитного договора с ООО "Русфинанс Банк" дата Г ... добровольно изъявила желание застраховать свою жизнь путем заключения с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" договора страхования жизни и просила ответчика перечислить со счета истца страховую премию в размере 32 082 руб. 13 коп. по заключаемому договору страхования жизни.
Действия самого истца, связанные с обращением в Банк с заявлением на получение кредита и при заключении кредитного договора, а также договора страхования, не свидетельствуют о том, что получение кредита было обусловлено заключением договора страхования. К тому же Банк не мог не выполнить поручение клиента о перечислении страховой премии в страховую компанию по условиям кредитного договора.
При этом, сам кредитный договор от дата не содержит условий об обязательности заключения договора страхования, которым Банк, по мнению истца, обусловил выдачу кредита. Включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья Заемщика в качестве обеспечения обязательств законодательством не запрещено.
Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что при получении кредита Заемщик Г ... была ознакомлена с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписала заявление о заключении с ней договора добровольного страхования, пришел к выводу об отсутствии оснований для признания оспариваемого условия кредитного договора в части добровольного страхования незаконным, нарушающим права потребителя и к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции и оценкой исследованных им доказательств.
При рассмотрении дела не установлено достоверных доказательств того, что предоставление кредита ГА ... было обусловлено приобретением дополнительной услуги по страхованию. Материалы дела не содержат бесспорных доказательств, подтверждающих навязывание ГА ... услуг страхования при заключении кредитного договора.
Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон. Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.
Судебная коллегия из материалов дела не усматривает доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуг страхования при заключении кредитного договора. Кроме того, следует учесть, что истцом требований об оспаривании договора страхования жизни также не заявлялось.
Судебная коллегия находит несостоятельными доводы апелляционной жалобы об отсутствии добровольности истца по подключению услуги по добровольному страхованию, поскольку в случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, ГА ... не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них, чего сделано не было.
Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, ею не предоставлено.
Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.
Указание в апелляционной жалобе на сокрытие ответчиком того факта, что им добровольно перечислены на счет ГА ... денежные средства, уплаченные заемщиком в счет страховой премии, основанием к отмене либо изменению постановленного по делу судебного решения не является.
Действительно, как следует из сведений, представленных ООО "Русфинанс Банк" по запросу суда, дата страховой компанией на транзитный счет Банка был осуществлен возврат неизрасходованной части страховой премии в размере 26 631 руб. 41 коп., уплаченной по договору страхования, заключенному в рамках кредитного договора с ГА ..., впоследствии указанная сумма зачислена на счет заемщика. Однако приводимое в апелляционной жалобе обстоятельство правового значения для разрешения спора не является.
При разрешении спора судом первой инстанции верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.
Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 13 апреля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан - без удовлетворения.
Председательствующий
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
А.М.ГАБИТОВА
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
А.М.ГАБИТОВА
Справка: судья Гизатуллин Ф.Х.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)