Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор. По мнению истца, условия договора, предусматривающие списание комиссии за подключение к программе страхования заемщика, нарушают его права как потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего судьи Гизатуллина А.А.,
судей Железнова О.Ф. и Латыповой З.Г.
при секретаре Г.Г.Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.Р.Р. к Публичному акционерному обществу (далее - ПАО) "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе ПАО "Восточный экспресс банк" на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гизатуллина А.А., выслушав объяснения представителя истца Г.М.А., полагавшей решение суда законным, проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия
установила:
С.Р.Р. обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании ничтожными положения кредитного договора от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании уплаченных в качестве комиссии по программе страхования денежных средств в размере ... руб., неустойки в сумме ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа, расходов по оплате услуг представителя в сумме ... руб., расходов на нотариальное удостоверение доверенности в размере ... руб.
Требования мотивированы тем, что дата между С.Р.Р. и ответчиком заключен кредитный договор на сумму ... руб., по условиям которого заемщик уплачивает кредитору ежемесячно комиссию за подключение к программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть ... руб. С момента заключения договора со счета истца была списана комиссия в сумме ... руб. По мнению С.Р.Р., условия договора, предусматривающие списание комиссии за подключение к программе страхования нарушают ее права как потребителя, поскольку навязаны ей. Направленная истцом претензия о возврате незаконно списанных денежных средств ПАО "Восточный экспресс банк" оставлена без удовлетворения.
Решением Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата постановлено: "удовлетворить в частичном размере исковые требования С.Р.Р. к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей. Признать недействительным условие кредитного договора N от дата, заключенного между С.Р.Р. и ПАО "Восточный экспресс банк", в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования. Применить последствия недействительности ничтожной части сделки и взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу С.Р.Р. сумму оплаченной по договору комиссии в размере ... рублей., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы на удостоверение доверенности представителя в размере ... рублей штраф в размере ... рублей, расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере ... рублей. Взыскать с ПАО КБ "Восточный" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей".
В апелляционной жалобе ПАО "Восточный экспресс банк" ставит вопрос об отмене решения и принятии нового судебного акта об отказе в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на его необоснованность выводов суда первой инстанции.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение указанным требованиям не соответствует.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что условия оспариваемого договора, обуславливают выдачу кредита обязательным подключением заемщика к Программе страхования и поэтому не основаны на законе, ущемляют права истца, как потребителя, не соответствуют положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Однако, судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции исходя из следующего.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
Как усматривается из материалов дела, дата между С.Р.Р. и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N ... сумму ... руб.
Кредит по данному договору С.Р.Р. предоставлен на основании ее заявления о заключении договора кредитования от дата, в котором имеется раздел о страховании (л.д. 8).
В анкете от дата С.Р.Р. собственноручно поставила отметку в графе, предусматривающем согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Графа о несогласии на страхование и страхование в страховой компании по своему усмотрению истцом не заполнена.
Кроме того, как следует из содержания указанной анкеты, С.Р.Р. уведомлена о том, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита (л.д. 9).
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что С.Р.Р. в полном объеме проинформирована ответчиком об условиях кредитного договора, от оформления кредитных договоров и получения кредита на уплату комиссии за страхование не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования, страховая сумма доведены до истца, предоставлена возможность отказа от страхования.
Из материалов дела следует, что документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок оплаты стоимости услуги.
Более того, следует учесть, что недоведение до заемщика полной информации по кредитному договору, о чем указывает истец, само по себе не свидетельствует о недействительности сделки, поскольку исходя из положений Гражданского кодекса РФ и Закона РФ "О защите прав потребителей", на которые ссылается истец, последствием нарушения права потребителя на получение информации может являться отказ от исполнения договора, а не признание сделки недействительной в силу ее ничтожности.
Включение в заявление С.Р.Р. на получение кредита раздела о параметрах страхования ее жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию.
Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывания услуг, то есть приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, а также сокрытие от потребителя полной информации об оказываемых услугах, из материалов дела не установлено.
Доказательства того, что отказ С.Р.Р. от страхования мог повлечь отказ в предоставлении ей кредита, суду также не представлены.
При установленных обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований С.Р.Р. отсутствуют, как в части оспаривания условий договора и взыскания уплаченных ею денежных средств, так и в части производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 04 мая 2016 г. отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований С.Р.Р. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" об оспаривании положений кредитного договора, взыскании уплаченных комиссий, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 09.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-15238/2016
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор. По мнению истца, условия договора, предусматривающие списание комиссии за подключение к программе страхования заемщика, нарушают его права как потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 августа 2016 г. по делу N 33-15238/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего судьи Гизатуллина А.А.,
судей Железнова О.Ф. и Латыповой З.Г.
при секретаре Г.Г.Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.Р.Р. к Публичному акционерному обществу (далее - ПАО) "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе ПАО "Восточный экспресс банк" на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гизатуллина А.А., выслушав объяснения представителя истца Г.М.А., полагавшей решение суда законным, проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия
установила:
С.Р.Р. обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании ничтожными положения кредитного договора от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании уплаченных в качестве комиссии по программе страхования денежных средств в размере ... руб., неустойки в сумме ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа, расходов по оплате услуг представителя в сумме ... руб., расходов на нотариальное удостоверение доверенности в размере ... руб.
Требования мотивированы тем, что дата между С.Р.Р. и ответчиком заключен кредитный договор на сумму ... руб., по условиям которого заемщик уплачивает кредитору ежемесячно комиссию за подключение к программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть ... руб. С момента заключения договора со счета истца была списана комиссия в сумме ... руб. По мнению С.Р.Р., условия договора, предусматривающие списание комиссии за подключение к программе страхования нарушают ее права как потребителя, поскольку навязаны ей. Направленная истцом претензия о возврате незаконно списанных денежных средств ПАО "Восточный экспресс банк" оставлена без удовлетворения.
Решением Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата постановлено: "удовлетворить в частичном размере исковые требования С.Р.Р. к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей. Признать недействительным условие кредитного договора N от дата, заключенного между С.Р.Р. и ПАО "Восточный экспресс банк", в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования. Применить последствия недействительности ничтожной части сделки и взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу С.Р.Р. сумму оплаченной по договору комиссии в размере ... рублей., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы на удостоверение доверенности представителя в размере ... рублей штраф в размере ... рублей, расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере ... рублей. Взыскать с ПАО КБ "Восточный" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей".
В апелляционной жалобе ПАО "Восточный экспресс банк" ставит вопрос об отмене решения и принятии нового судебного акта об отказе в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на его необоснованность выводов суда первой инстанции.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение указанным требованиям не соответствует.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что условия оспариваемого договора, обуславливают выдачу кредита обязательным подключением заемщика к Программе страхования и поэтому не основаны на законе, ущемляют права истца, как потребителя, не соответствуют положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Однако, судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции исходя из следующего.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
Как усматривается из материалов дела, дата между С.Р.Р. и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N ... сумму ... руб.
Кредит по данному договору С.Р.Р. предоставлен на основании ее заявления о заключении договора кредитования от дата, в котором имеется раздел о страховании (л.д. 8).
В анкете от дата С.Р.Р. собственноручно поставила отметку в графе, предусматривающем согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Графа о несогласии на страхование и страхование в страховой компании по своему усмотрению истцом не заполнена.
Кроме того, как следует из содержания указанной анкеты, С.Р.Р. уведомлена о том, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита (л.д. 9).
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что С.Р.Р. в полном объеме проинформирована ответчиком об условиях кредитного договора, от оформления кредитных договоров и получения кредита на уплату комиссии за страхование не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования, страховая сумма доведены до истца, предоставлена возможность отказа от страхования.
Из материалов дела следует, что документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок оплаты стоимости услуги.
Более того, следует учесть, что недоведение до заемщика полной информации по кредитному договору, о чем указывает истец, само по себе не свидетельствует о недействительности сделки, поскольку исходя из положений Гражданского кодекса РФ и Закона РФ "О защите прав потребителей", на которые ссылается истец, последствием нарушения права потребителя на получение информации может являться отказ от исполнения договора, а не признание сделки недействительной в силу ее ничтожности.
Включение в заявление С.Р.Р. на получение кредита раздела о параметрах страхования ее жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию.
Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывания услуг, то есть приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, а также сокрытие от потребителя полной информации об оказываемых услугах, из материалов дела не установлено.
Доказательства того, что отказ С.Р.Р. от страхования мог повлечь отказ в предоставлении ей кредита, суду также не представлены.
При установленных обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований С.Р.Р. отсутствуют, как в части оспаривания условий договора и взыскания уплаченных ею денежных средств, так и в части производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 04 мая 2016 г. отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований С.Р.Р. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" об оспаривании положений кредитного договора, взыскании уплаченных комиссий, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)