Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Стороны заключили договор потребительского кредита. Истец указывает, что банк без соответствующего поручения и вопреки его воле осуществил перевод денежных средств со счета истца на счет продавца.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Лебедев Ю.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего: Пильгуна А.С.
судей: Канивец Т.В., Кочергиной Т.В.
при секретаре: Л.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Канивец Т.В. дело по апелляционной жалобе представителя АО "АЛЬФА-БАНК" С. на решение Люблинского районного суда города Москвы от 05 августа 2015 года, которым постановлено:
"Исковые требования П. к Акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" о взыскании денежных средств, процентов за необоснованное списание денежных средств, компенсации морального вреда - удовлетворить.
Взыскать с Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" в пользу П. денежные средства в размере 196.326 рублей, проценты за необоснованное списание денежных средств со счета в размере 10.887,91 руб., компенсацию морального вреда в размере 10.000 руб., штраф в размере 108.606,95 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10.000 руб., судебные расходы на оформление доверенности на представителя в размере 1.600 руб.
Взыскать с Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" в бюджет города Москвы госпошлину 5.572 рубля 13 коп.".
П. обратилась в суд с иском к ОАО "АЛЬФА-БАНК" (АО "АЛЬФА-БАНК") о взыскании денежных средства в размере 196.326 руб., процентов за необоснованное списание денежных средств со счета за период с 06.12.2014 по день принятия судом решения, исходя из размера процентов 45 руб. за каждый день, прошедший с момента необоснованного списания денежных средств со счета, компенсации морального вреда в размере 10.000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 10.000 руб., расходов на оформление доверенности на представителя в размере 1.600 руб., штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
В обоснование указала, что 31.07.2014 между ней и АО "АЛЬФА-БАНК" был заключен договор потребительского кредита на сумму 197.226 руб. для приобретения пластиковых окон. Пластиковые окна планировала приобрести у ИП Ж. Однако договор с ИП Ж. на покупку и установку пластиковых окон со стороны ИП Ж. подписан не был. Кредит предоставлялся посредством перечисления денежных средств на текущий кредитный счет заемщика П., открытый на основании ее заявления в АО "АЛЬФА-БАНК". Денежные средства с указанного счета списываются только на основании поручения владельца счета. Надлежащего поручения о списании денежных средств и перечислении их ИП Ж. П. банку не давала. Узнала, что Ж. не исполняет свои обязательства по заключенным с гражданами договорам на установку пластиковых окон, от услуг ИП Ж. отказалась, о чем 01.10.2014 сообщила банку. Просила банк разрешить ей израсходовать предоставленные по кредитному договору денежные средства для приобретения пластиковых окон в другой фирме. АО "АЛЬФА-БАНК" в просьбе отказало. 18.10.2014 банк без соответствующего поручения П., вопреки ее воле и в нарушение действующего законодательства осуществило перевод денежных средств в размере 196.326 руб. со счета истца на счет ИП Ж. 25.11.2014 П. обратилась в АО "АЛЬФА-БАНК" с требованием вернуть незаконно перечисленные денежные средства на ее текущий кредитный счет. Однако АО "АЛЬФА-БАНК" оставило указанное требование без внимания.
Представитель П. - В. поддержала исковые требования в полном объеме.
Представитель АО "АЛЬФА-БАНК" К. исковые требования не признала. Суду пояснила, что АО "АЛЬФА-БАНК" действовало в рамках заключенного договора, свои обязательства исполнило надлежащим образом, списало денежные средства со счета истца и перечислило их ИП Ж. после поступления в банк заявления П. от 31.07.2014 на перевод денежных средств. Сотрудник банка, который заключал кредитный договор с П. и принимал у нее заявление на перевод денежных средств 31.07.2014, работает удаленно. Заявление было передано указанным сотрудником непосредственно в банк в октябре 2014 года. Пояснила также, что у ИП Ж. открыт счет в АО "АЛЬФА-БАНК", соответственно его номер известен АО "АЛЬФА-БАНК", поэтому перевод денежных средств осуществлен, несмотря на отсутствие номера счета получателя в заявлении П. от 31.07.2014 на перевод денежных средств. Указала, что П. отзыва своего распоряжения от 31.07.2014 не осуществляла.
Третье лицо ИП Ж. участия в судебном заседании не принимала.
Определением Люблинского районного суда г. Москвы судом было произведено процессуальное правопреемство, ОАО "АЛЬФА-БАНК" был заменен на правопреемника АО "АЛЬФА-БАНК".
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель АО "АЛЬФА-БАНК" С. просила решение суда отменить, принять по делу новое решение, отказать в иске в полном объеме, ссылаясь на нарушение судом норм материального права, неправильное установление обстоятельств по делу.
В возражениях на жалобу представитель П. - В. просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
П., представитель АО "АЛЬФА-БАНК", ИП Ж. о слушании дела извещены по правилам главы 10 ГПК РФ, в заседании судебной коллегии участия не принимали, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли.
В силу ч. 1 ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд не только о причинах неявки, но и представить доказательства уважительности этих причин, что сделано не было, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражений на жалобу, выслушав представителя П. - В., согласившуюся с решением, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
На основании статьи 328 ГПК РФ, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (статья 330 ГПК РФ).
Удовлетворяя требования П. о взыскании с банка денежных средства в размере 196.326 руб., суд пришел к выводу о том, что кредит предоставлялся для приобретения пластиковых окон у ИП Ж., банк осуществил перевод денежных средств на счет ИП Ж., вместе с тем, АО "АЛЬФА-БАНК" нарушило свои обязательства перед истцом, действовало вопреки требованиям федерального законодательства и заключенных с истцом договоров.
Суд исходил из того, что в силу требований Гражданского Кодекса РФ, Федерального закона "О национальной платежной системе", Положения Центрального банка Российской Федерации от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" и заключенных с истцом договоров, АО "АЛЬФА-БАНК", как заимодавец по кредитному договору, и как кредитная организация по договору банковского счета, не имело права по своему усмотрению распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете истца, и являющимися его собственностью, не могло производить списание денежных средств без поручения П. по произвольным реквизитам. АО "АЛЬФА-БАНК" обязано было направить истцу уведомление о несоответствии реквизитов перевода установленным требованиям, а также направить запрос об уточнении указанных реквизитов. Поскольку реквизиты поручения не были уточнены истцом, банк обязан был произвести возврат поручения истца.
Однако, судом первой инстанции не было учтено следующее.
Правилами статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
В силу статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
Положениями статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Из материалов дела видно, что 31.07.2014 между П. и АО "АЛЬФА-БАНК" заключен договор потребительского кредита N **. Договор состоит из общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Сумма кредита по договору составила 197.226 руб., процентная ставка - 32% годовых, цель использования кредита - приобретение пластиковых окон у ИП Ж. (п. п. 1, 4, 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита для заключения договора потребительского кредита и дальнейшего исполнения обязательств, заемщику необходимо подать заявление об открытии текущего кредитного счета в банке и присоединении к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК".
Соответствующее заявление было подано П. в АО "АЛЬФА-БАНК" 31.07.2014, в тот же день стороны заключили договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц. П. открыт текущий кредитный счет N **.
На указанный выше текущий кредитный счет АО "АЛЬФА-БАНК" перечислило П. предоставленные по кредитному договору денежные средства в размере 197.226 руб. Банк свои обязательства исполнил, денежные средства предоставил заемщику.
Согласно п. 1 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК" текущий кредитный счет это банковский счет, открываемый клиенту по его заявлению, указанному в анкете-заявлении на получение потребительского кредита в АО "АЛЬФА-БАНК". По текущему кредитному счету проводятся операции, предусмотренные заключенным с клиентом соглашением о потребительском кредите в соответствии с общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита в АО "АЛЬФА-БАНК".
Пунктом 3.4. договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК" установлено, что операции по переводу денежных средств со счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, в том числе длительного распоряжения, оформленного по установленной банком форме.
Перечень операций, проводимых банком по текущему кредитному счету клиента, указан в п. 2.4 общих условий договора потребительского кредита, заключенного между П. и АО "АЛЬФА-БАНК".
Согласно пп. 2.4.2 общих условий договора потребительского кредита, по текущему кредитному счету осуществляется безналичный перевод денежных средств в счет полной или частичной оплаты приобретаемого товара и иных услуг в соответствии с заявлением на перевод денежных средств.
В разделе "Термины, применяемые в общих условиях кредитования" общих условий договора потребительского кредита указано, что заявление заемщика на перевод денежных средств - это заявление заемщика в банк, содержащее поручение на составление платежного документа от имени заемщика, для перевода денежных средств в счет оплаты товара и иных услуг.
Согласно п. 2.5 общих условий договора потребительского кредита, банк на основании письменного заявления на перевод денежных средств, поданного заемщиком в банк, составляет и подписывает платежный документ для осуществления безналичного перевода денежных средств в счет оплаты товара.
31.07.2014 П. в АО "АЛЬФА-БАНК" подано заявление, содержащее поручение составить платежный документ и осуществить перевод денежных средств в размере 196.326 руб. с ее текущего кредитного счета на счет ИП Ж.
01.10.2014 П. заключила договор N 2И-4307 с ООО "**" на покупку и установку пластиковых окон, изготовленных под товарным знаком "**". На просьбу П. разрешить ей воспользоваться предоставленными по кредитному договору денежными средствами для приобретения пластиковых окон в ООО "**", АО "АЛЬФА-БАНК" отказало.
18.10.2014 банком был осуществлен перевод денежных средств в размере 196.326 руб. ИП Ж.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно статье 310 указанного Кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Пункт 2.14. Положения Банка России от 19 июня 2012 года N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" предусматривает, что отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк.
Из материалов дела видно, что 31.07.2014 П. согласно заявлению заемщика поручила АО "АЛЬФА-БАНК" произвести перечисление денежных средств в размере 196.326 руб. на счет ИП Ж. в счет оплаты за товар (услугу) по указанным ею в заявлении реквизитам.
Списание денежных средств с текущего кредитного счета истца в размере 196.326 руб. произведено банком на основании сформированных им платежных поручений N 86 от 18.10.2014 и N 69 от 18.10.2014 с указанием, что списание произведено по заявлению П. от 31.07.2014.
Среди указанных П. в заявлении реквизитов, по которым поручалось составить платежное поручение и осуществить перевод денежных средств, отсутствовал номер счета получателя средств.
АО "АЛЬФА-БАНК" перечислило денежные средства на счет ИП Ж., открытый также в АО "АЛЬФА-БАНК". Все реквизиты счета индивидуального предпринимателя указаны банком в платежном поручении, в том числе и номер счета. Банк обладал информацией для перечисления денежных средств.
Других распоряжений и заявлений по установленной банком форме, в том числе об отказе от получения кредита, об аннулировании распоряжения о переводе кредитных денежных средств ИП Ж. материалы дела не содержат.
АО "АЛЬФА-БАНК", получив от клиента поручение о перечислении денежных средств ИП Ж., выполнил волю и распоряжение П. в соответствии с нормами гражданского законодательства и условиями заключенного между сторонами договора. У банка в собственности денежных средств П. нет.
Поскольку П. в банк с заявлением об отзыве распоряжения в письменном виде по форме банка, предусмотренной договором о комплексном банковском обслуживании не обращалась, судебная коллегия приходит к выводу, что у АО "АЛЬФА-БАНК" отсутствовало основание для отказа истцу в перечислении кредитных денежных средств на счет ИП Ж.
Выводы суда о нарушении АО "АЛЬФА-БАНК" своих обязательств перед истцом не основаны на материалах дела и противоречат нормам материального права.
Поскольку судом неверно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, неверно применены нормы материального права, решение суда подлежит отмене, с вынесением по делу нового решения об отказе в удовлетворении требований П.
Отказывая П. во взыскании суммы с банка в результате того, что не был указан счет ИП Ж. для списания денежных средств с банковского счета, судебная коллегия приходит к выводу, что АО "АЛЬФА-БАНК", выполняя поступившее от П. заявление на осуществление платежей, проявил достаточную степень осмотрительности, которая требовалась от него как от субъекта сферы банковской деятельности. Заявление было подписано клиентом, поэтому на основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ и условий договора банковского счета банк был обязан выполнить распоряжение клиента о перечислении суммы.
Учитывая, что судебной коллегией не установлено нарушений прав истца как потребителя со стороны АО "АЛЬФА-БАНК", то и оснований для применения положений Закона РФ "О защите прав потребителей", а также о взыскании судебных расходов, судебная коллегия не усматривает. Оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа так же не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Люблинского районного суда города Москвы от 05 августа 2015 года отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований П. к АО "АЛЬФА-БАНК" о взыскании денежных средства, процентов за необоснованное списание денежных средств, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, расходов на оформление доверенности и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 24.11.2015 ПО ДЕЛУ N 33-42850/2015
Требование: О взыскании денежных средств и процентов за необоснованное списание денежных средств.Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Стороны заключили договор потребительского кредита. Истец указывает, что банк без соответствующего поручения и вопреки его воле осуществил перевод денежных средств со счета истца на счет продавца.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 ноября 2015 г. по делу N 33-42850/2015
Судья: Лебедев Ю.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего: Пильгуна А.С.
судей: Канивец Т.В., Кочергиной Т.В.
при секретаре: Л.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Канивец Т.В. дело по апелляционной жалобе представителя АО "АЛЬФА-БАНК" С. на решение Люблинского районного суда города Москвы от 05 августа 2015 года, которым постановлено:
"Исковые требования П. к Акционерному обществу "АЛЬФА-БАНК" о взыскании денежных средств, процентов за необоснованное списание денежных средств, компенсации морального вреда - удовлетворить.
Взыскать с Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" в пользу П. денежные средства в размере 196.326 рублей, проценты за необоснованное списание денежных средств со счета в размере 10.887,91 руб., компенсацию морального вреда в размере 10.000 руб., штраф в размере 108.606,95 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10.000 руб., судебные расходы на оформление доверенности на представителя в размере 1.600 руб.
Взыскать с Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" в бюджет города Москвы госпошлину 5.572 рубля 13 коп.".
установила:
П. обратилась в суд с иском к ОАО "АЛЬФА-БАНК" (АО "АЛЬФА-БАНК") о взыскании денежных средства в размере 196.326 руб., процентов за необоснованное списание денежных средств со счета за период с 06.12.2014 по день принятия судом решения, исходя из размера процентов 45 руб. за каждый день, прошедший с момента необоснованного списания денежных средств со счета, компенсации морального вреда в размере 10.000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 10.000 руб., расходов на оформление доверенности на представителя в размере 1.600 руб., штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
В обоснование указала, что 31.07.2014 между ней и АО "АЛЬФА-БАНК" был заключен договор потребительского кредита на сумму 197.226 руб. для приобретения пластиковых окон. Пластиковые окна планировала приобрести у ИП Ж. Однако договор с ИП Ж. на покупку и установку пластиковых окон со стороны ИП Ж. подписан не был. Кредит предоставлялся посредством перечисления денежных средств на текущий кредитный счет заемщика П., открытый на основании ее заявления в АО "АЛЬФА-БАНК". Денежные средства с указанного счета списываются только на основании поручения владельца счета. Надлежащего поручения о списании денежных средств и перечислении их ИП Ж. П. банку не давала. Узнала, что Ж. не исполняет свои обязательства по заключенным с гражданами договорам на установку пластиковых окон, от услуг ИП Ж. отказалась, о чем 01.10.2014 сообщила банку. Просила банк разрешить ей израсходовать предоставленные по кредитному договору денежные средства для приобретения пластиковых окон в другой фирме. АО "АЛЬФА-БАНК" в просьбе отказало. 18.10.2014 банк без соответствующего поручения П., вопреки ее воле и в нарушение действующего законодательства осуществило перевод денежных средств в размере 196.326 руб. со счета истца на счет ИП Ж. 25.11.2014 П. обратилась в АО "АЛЬФА-БАНК" с требованием вернуть незаконно перечисленные денежные средства на ее текущий кредитный счет. Однако АО "АЛЬФА-БАНК" оставило указанное требование без внимания.
Представитель П. - В. поддержала исковые требования в полном объеме.
Представитель АО "АЛЬФА-БАНК" К. исковые требования не признала. Суду пояснила, что АО "АЛЬФА-БАНК" действовало в рамках заключенного договора, свои обязательства исполнило надлежащим образом, списало денежные средства со счета истца и перечислило их ИП Ж. после поступления в банк заявления П. от 31.07.2014 на перевод денежных средств. Сотрудник банка, который заключал кредитный договор с П. и принимал у нее заявление на перевод денежных средств 31.07.2014, работает удаленно. Заявление было передано указанным сотрудником непосредственно в банк в октябре 2014 года. Пояснила также, что у ИП Ж. открыт счет в АО "АЛЬФА-БАНК", соответственно его номер известен АО "АЛЬФА-БАНК", поэтому перевод денежных средств осуществлен, несмотря на отсутствие номера счета получателя в заявлении П. от 31.07.2014 на перевод денежных средств. Указала, что П. отзыва своего распоряжения от 31.07.2014 не осуществляла.
Третье лицо ИП Ж. участия в судебном заседании не принимала.
Определением Люблинского районного суда г. Москвы судом было произведено процессуальное правопреемство, ОАО "АЛЬФА-БАНК" был заменен на правопреемника АО "АЛЬФА-БАНК".
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель АО "АЛЬФА-БАНК" С. просила решение суда отменить, принять по делу новое решение, отказать в иске в полном объеме, ссылаясь на нарушение судом норм материального права, неправильное установление обстоятельств по делу.
В возражениях на жалобу представитель П. - В. просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
П., представитель АО "АЛЬФА-БАНК", ИП Ж. о слушании дела извещены по правилам главы 10 ГПК РФ, в заседании судебной коллегии участия не принимали, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли.
В силу ч. 1 ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд не только о причинах неявки, но и представить доказательства уважительности этих причин, что сделано не было, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражений на жалобу, выслушав представителя П. - В., согласившуюся с решением, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
На основании статьи 328 ГПК РФ, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (статья 330 ГПК РФ).
Удовлетворяя требования П. о взыскании с банка денежных средства в размере 196.326 руб., суд пришел к выводу о том, что кредит предоставлялся для приобретения пластиковых окон у ИП Ж., банк осуществил перевод денежных средств на счет ИП Ж., вместе с тем, АО "АЛЬФА-БАНК" нарушило свои обязательства перед истцом, действовало вопреки требованиям федерального законодательства и заключенных с истцом договоров.
Суд исходил из того, что в силу требований Гражданского Кодекса РФ, Федерального закона "О национальной платежной системе", Положения Центрального банка Российской Федерации от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" и заключенных с истцом договоров, АО "АЛЬФА-БАНК", как заимодавец по кредитному договору, и как кредитная организация по договору банковского счета, не имело права по своему усмотрению распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете истца, и являющимися его собственностью, не могло производить списание денежных средств без поручения П. по произвольным реквизитам. АО "АЛЬФА-БАНК" обязано было направить истцу уведомление о несоответствии реквизитов перевода установленным требованиям, а также направить запрос об уточнении указанных реквизитов. Поскольку реквизиты поручения не были уточнены истцом, банк обязан был произвести возврат поручения истца.
Однако, судом первой инстанции не было учтено следующее.
Правилами статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
В силу статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
Положениями статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Из материалов дела видно, что 31.07.2014 между П. и АО "АЛЬФА-БАНК" заключен договор потребительского кредита N **. Договор состоит из общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Сумма кредита по договору составила 197.226 руб., процентная ставка - 32% годовых, цель использования кредита - приобретение пластиковых окон у ИП Ж. (п. п. 1, 4, 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита для заключения договора потребительского кредита и дальнейшего исполнения обязательств, заемщику необходимо подать заявление об открытии текущего кредитного счета в банке и присоединении к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК".
Соответствующее заявление было подано П. в АО "АЛЬФА-БАНК" 31.07.2014, в тот же день стороны заключили договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц. П. открыт текущий кредитный счет N **.
На указанный выше текущий кредитный счет АО "АЛЬФА-БАНК" перечислило П. предоставленные по кредитному договору денежные средства в размере 197.226 руб. Банк свои обязательства исполнил, денежные средства предоставил заемщику.
Согласно п. 1 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК" текущий кредитный счет это банковский счет, открываемый клиенту по его заявлению, указанному в анкете-заявлении на получение потребительского кредита в АО "АЛЬФА-БАНК". По текущему кредитному счету проводятся операции, предусмотренные заключенным с клиентом соглашением о потребительском кредите в соответствии с общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита в АО "АЛЬФА-БАНК".
Пунктом 3.4. договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК" установлено, что операции по переводу денежных средств со счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, в том числе длительного распоряжения, оформленного по установленной банком форме.
Перечень операций, проводимых банком по текущему кредитному счету клиента, указан в п. 2.4 общих условий договора потребительского кредита, заключенного между П. и АО "АЛЬФА-БАНК".
Согласно пп. 2.4.2 общих условий договора потребительского кредита, по текущему кредитному счету осуществляется безналичный перевод денежных средств в счет полной или частичной оплаты приобретаемого товара и иных услуг в соответствии с заявлением на перевод денежных средств.
В разделе "Термины, применяемые в общих условиях кредитования" общих условий договора потребительского кредита указано, что заявление заемщика на перевод денежных средств - это заявление заемщика в банк, содержащее поручение на составление платежного документа от имени заемщика, для перевода денежных средств в счет оплаты товара и иных услуг.
Согласно п. 2.5 общих условий договора потребительского кредита, банк на основании письменного заявления на перевод денежных средств, поданного заемщиком в банк, составляет и подписывает платежный документ для осуществления безналичного перевода денежных средств в счет оплаты товара.
31.07.2014 П. в АО "АЛЬФА-БАНК" подано заявление, содержащее поручение составить платежный документ и осуществить перевод денежных средств в размере 196.326 руб. с ее текущего кредитного счета на счет ИП Ж.
01.10.2014 П. заключила договор N 2И-4307 с ООО "**" на покупку и установку пластиковых окон, изготовленных под товарным знаком "**". На просьбу П. разрешить ей воспользоваться предоставленными по кредитному договору денежными средствами для приобретения пластиковых окон в ООО "**", АО "АЛЬФА-БАНК" отказало.
18.10.2014 банком был осуществлен перевод денежных средств в размере 196.326 руб. ИП Ж.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно статье 310 указанного Кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Пункт 2.14. Положения Банка России от 19 июня 2012 года N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" предусматривает, что отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк.
Из материалов дела видно, что 31.07.2014 П. согласно заявлению заемщика поручила АО "АЛЬФА-БАНК" произвести перечисление денежных средств в размере 196.326 руб. на счет ИП Ж. в счет оплаты за товар (услугу) по указанным ею в заявлении реквизитам.
Списание денежных средств с текущего кредитного счета истца в размере 196.326 руб. произведено банком на основании сформированных им платежных поручений N 86 от 18.10.2014 и N 69 от 18.10.2014 с указанием, что списание произведено по заявлению П. от 31.07.2014.
Среди указанных П. в заявлении реквизитов, по которым поручалось составить платежное поручение и осуществить перевод денежных средств, отсутствовал номер счета получателя средств.
АО "АЛЬФА-БАНК" перечислило денежные средства на счет ИП Ж., открытый также в АО "АЛЬФА-БАНК". Все реквизиты счета индивидуального предпринимателя указаны банком в платежном поручении, в том числе и номер счета. Банк обладал информацией для перечисления денежных средств.
Других распоряжений и заявлений по установленной банком форме, в том числе об отказе от получения кредита, об аннулировании распоряжения о переводе кредитных денежных средств ИП Ж. материалы дела не содержат.
АО "АЛЬФА-БАНК", получив от клиента поручение о перечислении денежных средств ИП Ж., выполнил волю и распоряжение П. в соответствии с нормами гражданского законодательства и условиями заключенного между сторонами договора. У банка в собственности денежных средств П. нет.
Поскольку П. в банк с заявлением об отзыве распоряжения в письменном виде по форме банка, предусмотренной договором о комплексном банковском обслуживании не обращалась, судебная коллегия приходит к выводу, что у АО "АЛЬФА-БАНК" отсутствовало основание для отказа истцу в перечислении кредитных денежных средств на счет ИП Ж.
Выводы суда о нарушении АО "АЛЬФА-БАНК" своих обязательств перед истцом не основаны на материалах дела и противоречат нормам материального права.
Поскольку судом неверно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, неверно применены нормы материального права, решение суда подлежит отмене, с вынесением по делу нового решения об отказе в удовлетворении требований П.
Отказывая П. во взыскании суммы с банка в результате того, что не был указан счет ИП Ж. для списания денежных средств с банковского счета, судебная коллегия приходит к выводу, что АО "АЛЬФА-БАНК", выполняя поступившее от П. заявление на осуществление платежей, проявил достаточную степень осмотрительности, которая требовалась от него как от субъекта сферы банковской деятельности. Заявление было подписано клиентом, поэтому на основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ и условий договора банковского счета банк был обязан выполнить распоряжение клиента о перечислении суммы.
Учитывая, что судебной коллегией не установлено нарушений прав истца как потребителя со стороны АО "АЛЬФА-БАНК", то и оснований для применения положений Закона РФ "О защите прав потребителей", а также о взыскании судебных расходов, судебная коллегия не усматривает. Оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа так же не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Люблинского районного суда города Москвы от 05 августа 2015 года отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований П. к АО "АЛЬФА-БАНК" о взыскании денежных средства, процентов за необоснованное списание денежных средств, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, расходов на оформление доверенности и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)