Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Банк исполнил принятые на себя обязательства по выдаче кредита, однако заемщик свои обязательства по возврату выданного кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Вахитовой Г.Д.
судей Анфиловой Т.Л. Габитовой А.М.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам Ж. ..., Ж. ... на заочное решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 18 февраля 2016 года, которым постановлено:
исковые требования Открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" к Ж. ..., Ж. ..., Я. (ФИО15) ... о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Ж. ..., Ж. ..., Я. (ФИО15) ... солидарно в пользу Открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" задолженность по кредитному договору N ... от дата в размере ... руб. в т.ч.: по кредиту - ... рублей 04 копейки; по процентам - ... рубль ... копеек; неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита - ... рублей; неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ... рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Ж. ..., Ж. ..., а именно: квартиру, назначение: жилое, общая площадь ... кв. м этаж ..., расположенную по адресу: адрес, кадастровый (условный) N .... Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере - ... рублей.
Взыскать с Ж. ..., Ж. ..., Я. (ФИО15) ... солидарно в пользу Открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" госпошлину в размере ... - по ... руб. с каждого ответчика.
Взыскать с Ж. ..., Ж. ..., Я. (ФИО15) ... в пользу ООО... расходы на судебную экспертизу в размере ... руб. - по ... руб.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия
установила:
ОАО "Банк Уралсиб" обратилось в суд с исковым заявлением к Ж. ..., Ж. ..., Ж. ... о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований указано на то, что между ОАО "Банк Уралсиб", Ж. ..., Ж. ... и Ж. ... был заключен Кредитный договор N ... от дата Согласно п. п. 1.1, 2.1 Кредитного договора Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере ... рублей путем перечисления денежных средств на счет представителя Заемщика N .... Факт выдачи кредита подтверждается выпиской со счета Заемщика. В соответствии с пунктом 1.1 Кредитного договора Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере ...% годовых в сроки, установленные графиком, являющимся приложением к кредитному договору). Согласно п. 1.2. Кредитного договора кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность Ж. ..., Ж. ... квартиры, расположенной по адресу: адрес стоимостью ... руб. Как указывает заявитель, в течение срока действия кредитного договора Заемщиками неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно п. 2.9.1 Кредитного договора при ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов, по неуплаченным процентам за пользование кредитом и суммы неустойки. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 2.9.1 Кредитного договора, ОАО "Банк Уралсиб" дата направило в адрес заемщиков уведомления об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, с требованием погасить образовавшуюся задолженность до дата. Однако данное требование оставлено без удовлетворения. По состоянию на дата задолженность по кредиту составила ... руб. ... коп., по процентам - ... руб. ... коп. Согласно пункту 4.1 Кредитного договора при нарушении сроков возврате кредита и/или сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов Заемщики уплачивают Банку неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. По состоянию на дата неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, составила ... руб. ... коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ... руб. ... коп. Как указывает заявитель, во исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору N ... от дата. между Ж. ..., Ж. ... (Покупатель) и Ж. ..., Ж. ... был заключен Договор купли-продажи квартиры от дата (Договор купли-продажи).
Согласно п. 1.1 Договора купли-продажи покупатель за счет собственных и кредитных средств, предоставленных ОАО "Банк Уралсиб" покупает у продавца в совместную собственность, а продавец продает квартиру, находящуюся по адресу: адрес. Согласно п. 1.4.1 Кредитного договора исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается Залогом (ипотекой) Квартиры в силу закона. Между ОАО "Банк Уралсиб" и Ж. ..., Ж. .... и Ж. ... была подписана Закладная на квартиру от дата, залогодержателем является ОАО "Банк Уралсиб". В целях установления рыночной стоимости предмета залога Банком была проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика. Согласно Отчету ООО "..." N ... от дата. рыночная стоимость вышеуказанной квартиры составляет ... руб. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составит ... руб. (... руб. - 20%). Истцом понесены расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере... рублей, что подтверждается платежным поручением N ... от дата. По состоянию на дата. задолженность Ж. ... Ж. ... и Ж. ... по кредитному договору N ... от дата. составляет ... руб. ... коп., в том числе: по кредиту - 1 ... руб. ... коп., по процентам - ... руб. ... коп.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, - ... руб. 32 коп.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, - ... руб. ... коп. Заявитель указывает, что дата права по закладной на заложенное имущество перешли ЗАО "Ипотечный агент Уралсиб 01", о чем имеется соответствующая отметка владельца закладной. Основанием передачи явился договор купли-продажи закладных от дата, заключенный между ОАО "Банк Уралсиб" и ЗАО "Ипотечный агент Уралсиб 01". В последующем дата права по закладной на заложенное имущество, расположенное по адресу: адрес, были переданы ОАО "Банк Уралсиб", о чем имеется соответствующая отметка владельца закладной. Основанием передачи явился договор купли-продажи закладных N ... от дата., заключенный между ОАО "Банк Уралсиб" и ЗАО "..." Таким образом, держателем закладной и лицом, имеющим право требования, обеспеченного ипотекой, в настоящее время является ОАО "Уралсиб". Согласно п. 5.3 Кредитного договора Банк имеет право обратить взыскание на Предмет ипотеки при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору.
ОАО "Банк Уралсиб" просило взыскать в солидарном порядке с Ж. ..., Ж. ... и Ж. ... в пользу ОАО "Банк Уралсиб" задолженность по кредитному договору N ... от дата в размере ... руб. ... коп., в том числе: по кредиту - ... руб. ... коп., по процентам - ... руб. ... коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - ... руб. ... коп.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ... руб. ... коп.; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Ж. ..., Ж. ..., а именно: квартиру, назначение: жилое, общая площадь ... кв. м этаж 6, расположенную по адресу: адрес, кадастровый (условный) N ..., определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере - ... руб.; взыскать в солидарном порядке с Ж. ..., Ж. ... и Ж. ... в пользу ОАО "Банк Уралсиб" расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в сумме ... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины.
Судом постановлено приведенное выше заочное решение.
Не соглашаясь с решением суда, Ж. ... в апелляционной жалобе просит его отменить, ссылаясь на неправильное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушение судом норм материального и процессуального права, указывая, что суд, рассмотрев гражданское дело в его отсутствие, нарушил его право на участие в судебном заседании. Также указывает на несогласие с оценкой объекта заложенного имущества, определенной по результатам проведенной по делу судебной экспертизы, полагая, что реальная рыночная стоимость аналогичного недвижимого имущества значительно выше определенной экспертом.
Ж. ..., выражая несогласие с постановленным по делу заочным решением суда, в апелляционной жалобе ссылается на аналогичные обстоятельства.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, решение суда, выслушав Ж. ..., ее представителя ФИО10, поддержавших жалобу, обсудив доводы апелляционных жалоб, Судебная коллегия находит, что оснований для отмены либо изменения решения суда по доводам, изложенным в апелляционных жалобах, не имеется.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствие со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.
На основании ст. 336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
На основании ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации права залогодержателя (право залога) на вещь, являющуюся предметом залога, распространяются на ее принадлежности, если иное не предусмотрено договором.
Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает порядок обращения взыскания на заложенное имущество: требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Порядок реализации заложенного имущества предусмотрен статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации. Так, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.
В соответствии со ст. 28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге" предусматривает, что реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. При удовлетворении требования залогодержателя за счет заложенного движимого имущества на основании решения суда суд при наличии уважительных причин у залогодателя по просьбе залогодателя вправе отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. При определении срока, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного движимого имущества, суд учитывает также, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного движимого имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного движимого имущества по оценке, указанной в договоре о залоге. Отсрочка не допускается, если она может повлечь за собой существенное увеличение риска утраты или гибели, риск значительного снижения цены предмета залога по сравнению с начальной продажной ценой предмета залога или существенное ухудшение финансового положения залогодержателя. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что дата между ОАО "Банк Уралсиб" (кредитор) и Ж. ..., Ж. ... и ФИО2 был заключен Кредитный договор N ... от дата. Согласно п. п. 1.1, 2.1 Кредитного договора Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере ... руб. сроком на... месяцев, путем перечисления денежных средств на счет представителя Заемщика N ....
Факт выдачи кредита подтверждается выпиской со счета Заемщика.
В соответствии с пунктом 1.1 Кредитного договора Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 12% годовых в сроки, установленные графиком (Приложение к Кредитному договору).
Согласно п. 1.2 Кредитного договора кредит был предоставлен для целевого использования на приобретение Ж. ..., Ж. ... по Договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств N б/н от дата в общую совместную собственность Ж. ..., Ж. ... квартиры, расположенной по адресу: адрес стоимостью ... руб.
Согласно п. 1.3 Кредитного договора собственниками квартиры (они же продавцы квартиры) являются Ж. ..., Ж. ...
Согласно п. 3.1 Кредитного договора кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет Представителя Заемщика и возвращенным в день поступления всей суммы кредита в полном объеме на счет Банка.
Согласно п. 3.2 Кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком в виде периодического платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.
Проценты за пользование кредита начисляются ежедневно на остаток по ссудному счету по состоянию на начало операционного дня по выписке Банка в порядке, установленном Банком России, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Согласно п. 3.3 Кредитного договора Заемщик осуществляет платежи в соответствии с Графиком возврата кредита и уплаты процентов. Размер периодического платежа на дату заключения настоящего Договора составляет ... рублей (п. 3.3.2 Кредитного договора).
В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты начисленных по обязательству процентов Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора в случае неисполнения, ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 2 N ... настоящего Договора, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере ... рублей за каждый случай нарушения Заемщиком указанных обстоятельств. Неустойка взимается ежемесячно до момента надлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по п. п. N ... настоящего Договора.
В соответствии с п. 5.1 Кредитного договора исполнение Заемщиком обязательств по настоящему договору обеспечивается уплатой Заемщиком неустойки при несвоевременном или неполном возврате суммы кредита и/или уплате процентов по нему, в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 5.3 Кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы кредита, процентов за пользование кредитом иных сумм по Договору Банк вправе обратить взыскание на имущество Заемщика в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.
Как следует из материалов дела, во исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору N ... от дата. между Ж. ..., Ж .... (Покупатель) и Ж. ..., Ж. ... был заключен Договор купли-продажи квартиры от дата (Договор купли-продажи).
Согласно п. 1.1 Договора купли-продажи покупатель за счет собственных и кредитных средств, предоставленных ОАО "Банк Уралсиб", покупает у продавца в совместную собственность, а продавец продает квартиру, находящуюся по адресу: адрес.
Согласно п. 1.4.1 Кредитного договора исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается Залогом (ипотекой) Квартиры в силу закона.
Согласно п. 5.5. Кредитного договора сумма, вырученная от реализации Предмета ипотеки, направляется Банком/Залогодержателем на удовлетворение своих требований в полном объеме, включая оплату неустойки, комиссий и иных издержек.
Как установлено судом, держателем закладной, лицом, имеющим право требования, обеспеченного ипотекой, является ОАО "Уралсиб".
Однако заемщики не исполняют своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором.
Как следует из существа заявленных истцом требований задолженность Ж. ..., Ж. ..., Ж. ... по кредитному договору N ... от дата состоянию на дата составляет ... руб. ... коп., в том числе: по кредиту - ... руб. ... коп., по процентам - ... руб. ... коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - ... руб. ... коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ... руб. ... коп.
При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что заемщики нарушают принятые на себя по кредитному договору обязательства, суд первой инстанции со ссылкой на вышеприведенные нормы права счел требования ОАО "Банк Уралсиб" о досрочном взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору N ... от дата. подлежащими удовлетворению частично.
Вместе с тем, суд первой инстанции, приняв во внимание характер спорного правоотношения, с целью соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательств, недопустимости неосновательного обогащения, исходя из принципа разумности и справедливости, пришел к выводу об уменьшении размера требуемой ко взысканию с ответчиков неустойки за нарушение сроков возврата кредита, а также неустойки за нарушение сроков возврата процентов.
В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения N 263-О от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Разрешая заявленный спор, суд первой инстанции, исходя из приведенной выше правовой нормы, с учетом конкретных обстоятельств дела, обоснованно применив ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшил размер подлежащей взысканию с ответчиков неустойки за нарушение сроков возврата кредита с 395 515 руб. 32 коп. до 20 000 руб., а также неустойки за нарушение сроков возврата процентов за пользование заемными средствами с 84 178 руб. 31 коп. до 10 000 руб.
Принимая во внимание, что заемщиками были нарушены обязательства по внесению периодических платежей в погашение задолженности по кредитному договору и выплате процентов, суд первой инстанции правомерно счел возможным удовлетворить заявленные требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.
Установив, что нарушение сроков внесения заемщиком платежей было систематическим, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Ж. ..., Ж. ..., а именно: квартиру, назначение: жилое, общая площадь 60,20 кв. м этаж 6, расположенную по адресу: адрес, кадастровый (условный) N ....
С целью установления начальной продажной цены объекта заложенного имущества определением Демского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата по делу назначена оценочно-товароведческая экспертиза, производство которой поручено ООО "...".
Согласно заключению ООО "..." N ... рыночная стоимость адрес, расположенной по адресу: адрес, составляет ... руб.
Признав приведенное заключение отвечающим требованиям Федерального закона от 31.05.2001 г. N 73 - ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации", оценив его в соответствие с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции правомерно принял его в качестве относимого и допустимого доказательства по делу.
Разрешая спор и устанавливая начальную продажную стоимость объекта недвижимости, находящегося в залоге, суд первой инстанции исходил из рыночной стоимости объекта недвижимости, составляющей согласно заключению ООО "..." N ... руб., определив начальную продажную стоимость квартиры N ..., расположенной по адресу: адрес, в размере ... руб. (...% от рыночной стоимости).
Вопрос взыскания судебных расходов в указанной части судом разрешен правильно, в соответствии со ст. ст. 94, 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Довод апелляционных жалоб Ж. ..., Ж. ... о том, что разбирательство дела проведено без их участия, чем нарушены процессуальные права на участие в судебном заседании и представление необходимых доказательств, дачу объяснений, несостоятельны.
Согласно имеющейся в материалах дела справке отдела адресно-справочной работы УФМС России по РБ Ж..., дата года рождения, зарегистрирован по месту жительства с дата по адресу: адрес.
Согласно адресной справке отдела адресно-справочной работы УФМС России по РБ ответчик Ж. ..., дата года рождения, зарегистрирована по месту жительства дата по адресу: адрес.
Как следует из материалов дела, судебные извещения, направляемые по указанным адресам регистрации ответчиков, неоднократно возвращались без вручения с отметкой об истечении срока хранения.
В силу положений п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации, по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). В свою очередь, п. 67 этого же Пленума закрепил, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.
При данных обстоятельствах, суд правомерно признал надлежащим извещение ответчиков о времени и месте рассмотрения дела, в связи с чем рассмотрел дело в отсутствие не явившихся ответчиков по правилам ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
В соответствии с ч. 1 ст. 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.
При этом в силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ж. ..., Ж. ... являясь ответчиками по делу и обладая всем объемом прав и обязанностей, предусмотренных ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, имели возможность представить необходимые доказательства необоснованности заявленных Банком требований.
В апелляционных жалобах ответчики Ж. ..., Ж. ... выражают несогласие с установленной судом начальной продажной стоимостью заложенного имущества, ссылаясь на то, что рыночная стоимость объекта оценки значительно выше определенной по результатам экспертизы его стоимости. Таким образом, полагают, что суд неправомерно принял во внимание заключение ООО "..." N ... руб.
Судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда в указанной части по доводам апелляционных жалоб ответчиков, поскольку достоверных и допустимых доказательств иной стоимости заложенного имущества ответчиками в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.
Вместе с тем, суд первой инстанции при определении начальной продажной цены заложенного имущества правильно принял за основу заключение судебной экспертизы, проведенной ООО "...", поскольку оно обоснованно и мотивировано, выполнено в соответствии с требованиями ст. 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответ на поставленный вопрос является ясным и понятным. Выводы эксперта не опровергнуты изложенными ответчиками в апелляционных жалобах доводами.
У Судебной коллегии также нет оснований ставить под сомнение выводы эксперта, поскольку экспертиза проведена с соблюдением установленного процессуального порядка лицами, обладающими специальными познаниями для разрешения поставленных перед ними вопросов. Экспертному исследованию был подвергнут необходимый и достаточный материал, методы, использованные при экспертном исследовании, и сделанные на основе исследования выводы обоснованы.
Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подробно изложена в мотивировочной части решения.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
определила:
заочное решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 18 февраля 2016 года оставить без изменения, апелляционные жалобы Ж. ..., Ж. ... - без удовлетворения.
Справка: судья Зубаирова С.С.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 14.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-13565/2016
Требование: О взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Ипотечный кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Банк исполнил принятые на себя обязательства по выдаче кредита, однако заемщик свои обязательства по возврату выданного кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 июля 2016 г. по делу N 33-13565/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Вахитовой Г.Д.
судей Анфиловой Т.Л. Габитовой А.М.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам Ж. ..., Ж. ... на заочное решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 18 февраля 2016 года, которым постановлено:
исковые требования Открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" к Ж. ..., Ж. ..., Я. (ФИО15) ... о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Ж. ..., Ж. ..., Я. (ФИО15) ... солидарно в пользу Открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" задолженность по кредитному договору N ... от дата в размере ... руб. в т.ч.: по кредиту - ... рублей 04 копейки; по процентам - ... рубль ... копеек; неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита - ... рублей; неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ... рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Ж. ..., Ж. ..., а именно: квартиру, назначение: жилое, общая площадь ... кв. м этаж ..., расположенную по адресу: адрес, кадастровый (условный) N .... Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере - ... рублей.
Взыскать с Ж. ..., Ж. ..., Я. (ФИО15) ... солидарно в пользу Открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" госпошлину в размере ... - по ... руб. с каждого ответчика.
Взыскать с Ж. ..., Ж. ..., Я. (ФИО15) ... в пользу ООО... расходы на судебную экспертизу в размере ... руб. - по ... руб.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия
установила:
ОАО "Банк Уралсиб" обратилось в суд с исковым заявлением к Ж. ..., Ж. ..., Ж. ... о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований указано на то, что между ОАО "Банк Уралсиб", Ж. ..., Ж. ... и Ж. ... был заключен Кредитный договор N ... от дата Согласно п. п. 1.1, 2.1 Кредитного договора Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере ... рублей путем перечисления денежных средств на счет представителя Заемщика N .... Факт выдачи кредита подтверждается выпиской со счета Заемщика. В соответствии с пунктом 1.1 Кредитного договора Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере ...% годовых в сроки, установленные графиком, являющимся приложением к кредитному договору). Согласно п. 1.2. Кредитного договора кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность Ж. ..., Ж. ... квартиры, расположенной по адресу: адрес стоимостью ... руб. Как указывает заявитель, в течение срока действия кредитного договора Заемщиками неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно п. 2.9.1 Кредитного договора при ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов, по неуплаченным процентам за пользование кредитом и суммы неустойки. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 2.9.1 Кредитного договора, ОАО "Банк Уралсиб" дата направило в адрес заемщиков уведомления об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, с требованием погасить образовавшуюся задолженность до дата. Однако данное требование оставлено без удовлетворения. По состоянию на дата задолженность по кредиту составила ... руб. ... коп., по процентам - ... руб. ... коп. Согласно пункту 4.1 Кредитного договора при нарушении сроков возврате кредита и/или сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов Заемщики уплачивают Банку неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. По состоянию на дата неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, составила ... руб. ... коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ... руб. ... коп. Как указывает заявитель, во исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору N ... от дата. между Ж. ..., Ж. ... (Покупатель) и Ж. ..., Ж. ... был заключен Договор купли-продажи квартиры от дата (Договор купли-продажи).
Согласно п. 1.1 Договора купли-продажи покупатель за счет собственных и кредитных средств, предоставленных ОАО "Банк Уралсиб" покупает у продавца в совместную собственность, а продавец продает квартиру, находящуюся по адресу: адрес. Согласно п. 1.4.1 Кредитного договора исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается Залогом (ипотекой) Квартиры в силу закона. Между ОАО "Банк Уралсиб" и Ж. ..., Ж. .... и Ж. ... была подписана Закладная на квартиру от дата, залогодержателем является ОАО "Банк Уралсиб". В целях установления рыночной стоимости предмета залога Банком была проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика. Согласно Отчету ООО "..." N ... от дата. рыночная стоимость вышеуказанной квартиры составляет ... руб. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составит ... руб. (... руб. - 20%). Истцом понесены расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере... рублей, что подтверждается платежным поручением N ... от дата. По состоянию на дата. задолженность Ж. ... Ж. ... и Ж. ... по кредитному договору N ... от дата. составляет ... руб. ... коп., в том числе: по кредиту - 1 ... руб. ... коп., по процентам - ... руб. ... коп.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, - ... руб. 32 коп.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, - ... руб. ... коп. Заявитель указывает, что дата права по закладной на заложенное имущество перешли ЗАО "Ипотечный агент Уралсиб 01", о чем имеется соответствующая отметка владельца закладной. Основанием передачи явился договор купли-продажи закладных от дата, заключенный между ОАО "Банк Уралсиб" и ЗАО "Ипотечный агент Уралсиб 01". В последующем дата права по закладной на заложенное имущество, расположенное по адресу: адрес, были переданы ОАО "Банк Уралсиб", о чем имеется соответствующая отметка владельца закладной. Основанием передачи явился договор купли-продажи закладных N ... от дата., заключенный между ОАО "Банк Уралсиб" и ЗАО "..." Таким образом, держателем закладной и лицом, имеющим право требования, обеспеченного ипотекой, в настоящее время является ОАО "Уралсиб". Согласно п. 5.3 Кредитного договора Банк имеет право обратить взыскание на Предмет ипотеки при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору.
ОАО "Банк Уралсиб" просило взыскать в солидарном порядке с Ж. ..., Ж. ... и Ж. ... в пользу ОАО "Банк Уралсиб" задолженность по кредитному договору N ... от дата в размере ... руб. ... коп., в том числе: по кредиту - ... руб. ... коп., по процентам - ... руб. ... коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - ... руб. ... коп.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ... руб. ... коп.; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Ж. ..., Ж. ..., а именно: квартиру, назначение: жилое, общая площадь ... кв. м этаж 6, расположенную по адресу: адрес, кадастровый (условный) N ..., определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере - ... руб.; взыскать в солидарном порядке с Ж. ..., Ж. ... и Ж. ... в пользу ОАО "Банк Уралсиб" расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в сумме ... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины.
Судом постановлено приведенное выше заочное решение.
Не соглашаясь с решением суда, Ж. ... в апелляционной жалобе просит его отменить, ссылаясь на неправильное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушение судом норм материального и процессуального права, указывая, что суд, рассмотрев гражданское дело в его отсутствие, нарушил его право на участие в судебном заседании. Также указывает на несогласие с оценкой объекта заложенного имущества, определенной по результатам проведенной по делу судебной экспертизы, полагая, что реальная рыночная стоимость аналогичного недвижимого имущества значительно выше определенной экспертом.
Ж. ..., выражая несогласие с постановленным по делу заочным решением суда, в апелляционной жалобе ссылается на аналогичные обстоятельства.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, решение суда, выслушав Ж. ..., ее представителя ФИО10, поддержавших жалобу, обсудив доводы апелляционных жалоб, Судебная коллегия находит, что оснований для отмены либо изменения решения суда по доводам, изложенным в апелляционных жалобах, не имеется.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствие со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.
На основании ст. 336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
На основании ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации права залогодержателя (право залога) на вещь, являющуюся предметом залога, распространяются на ее принадлежности, если иное не предусмотрено договором.
Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает порядок обращения взыскания на заложенное имущество: требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Порядок реализации заложенного имущества предусмотрен статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации. Так, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.
В соответствии со ст. 28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге" предусматривает, что реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. При удовлетворении требования залогодержателя за счет заложенного движимого имущества на основании решения суда суд при наличии уважительных причин у залогодателя по просьбе залогодателя вправе отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. При определении срока, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного движимого имущества, суд учитывает также, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного движимого имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного движимого имущества по оценке, указанной в договоре о залоге. Отсрочка не допускается, если она может повлечь за собой существенное увеличение риска утраты или гибели, риск значительного снижения цены предмета залога по сравнению с начальной продажной ценой предмета залога или существенное ухудшение финансового положения залогодержателя. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что дата между ОАО "Банк Уралсиб" (кредитор) и Ж. ..., Ж. ... и ФИО2 был заключен Кредитный договор N ... от дата. Согласно п. п. 1.1, 2.1 Кредитного договора Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере ... руб. сроком на... месяцев, путем перечисления денежных средств на счет представителя Заемщика N ....
Факт выдачи кредита подтверждается выпиской со счета Заемщика.
В соответствии с пунктом 1.1 Кредитного договора Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 12% годовых в сроки, установленные графиком (Приложение к Кредитному договору).
Согласно п. 1.2 Кредитного договора кредит был предоставлен для целевого использования на приобретение Ж. ..., Ж. ... по Договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств N б/н от дата в общую совместную собственность Ж. ..., Ж. ... квартиры, расположенной по адресу: адрес стоимостью ... руб.
Согласно п. 1.3 Кредитного договора собственниками квартиры (они же продавцы квартиры) являются Ж. ..., Ж. ...
Согласно п. 3.1 Кредитного договора кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет Представителя Заемщика и возвращенным в день поступления всей суммы кредита в полном объеме на счет Банка.
Согласно п. 3.2 Кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком в виде периодического платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.
Проценты за пользование кредита начисляются ежедневно на остаток по ссудному счету по состоянию на начало операционного дня по выписке Банка в порядке, установленном Банком России, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Согласно п. 3.3 Кредитного договора Заемщик осуществляет платежи в соответствии с Графиком возврата кредита и уплаты процентов. Размер периодического платежа на дату заключения настоящего Договора составляет ... рублей (п. 3.3.2 Кредитного договора).
В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты начисленных по обязательству процентов Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора в случае неисполнения, ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 2 N ... настоящего Договора, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере ... рублей за каждый случай нарушения Заемщиком указанных обстоятельств. Неустойка взимается ежемесячно до момента надлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по п. п. N ... настоящего Договора.
В соответствии с п. 5.1 Кредитного договора исполнение Заемщиком обязательств по настоящему договору обеспечивается уплатой Заемщиком неустойки при несвоевременном или неполном возврате суммы кредита и/или уплате процентов по нему, в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 5.3 Кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы кредита, процентов за пользование кредитом иных сумм по Договору Банк вправе обратить взыскание на имущество Заемщика в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.
Как следует из материалов дела, во исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору N ... от дата. между Ж. ..., Ж .... (Покупатель) и Ж. ..., Ж. ... был заключен Договор купли-продажи квартиры от дата (Договор купли-продажи).
Согласно п. 1.1 Договора купли-продажи покупатель за счет собственных и кредитных средств, предоставленных ОАО "Банк Уралсиб", покупает у продавца в совместную собственность, а продавец продает квартиру, находящуюся по адресу: адрес.
Согласно п. 1.4.1 Кредитного договора исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается Залогом (ипотекой) Квартиры в силу закона.
Согласно п. 5.5. Кредитного договора сумма, вырученная от реализации Предмета ипотеки, направляется Банком/Залогодержателем на удовлетворение своих требований в полном объеме, включая оплату неустойки, комиссий и иных издержек.
Как установлено судом, держателем закладной, лицом, имеющим право требования, обеспеченного ипотекой, является ОАО "Уралсиб".
Однако заемщики не исполняют своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором.
Как следует из существа заявленных истцом требований задолженность Ж. ..., Ж. ..., Ж. ... по кредитному договору N ... от дата состоянию на дата составляет ... руб. ... коп., в том числе: по кредиту - ... руб. ... коп., по процентам - ... руб. ... коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - ... руб. ... коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ... руб. ... коп.
При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что заемщики нарушают принятые на себя по кредитному договору обязательства, суд первой инстанции со ссылкой на вышеприведенные нормы права счел требования ОАО "Банк Уралсиб" о досрочном взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору N ... от дата. подлежащими удовлетворению частично.
Вместе с тем, суд первой инстанции, приняв во внимание характер спорного правоотношения, с целью соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательств, недопустимости неосновательного обогащения, исходя из принципа разумности и справедливости, пришел к выводу об уменьшении размера требуемой ко взысканию с ответчиков неустойки за нарушение сроков возврата кредита, а также неустойки за нарушение сроков возврата процентов.
В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения N 263-О от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Разрешая заявленный спор, суд первой инстанции, исходя из приведенной выше правовой нормы, с учетом конкретных обстоятельств дела, обоснованно применив ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшил размер подлежащей взысканию с ответчиков неустойки за нарушение сроков возврата кредита с 395 515 руб. 32 коп. до 20 000 руб., а также неустойки за нарушение сроков возврата процентов за пользование заемными средствами с 84 178 руб. 31 коп. до 10 000 руб.
Принимая во внимание, что заемщиками были нарушены обязательства по внесению периодических платежей в погашение задолженности по кредитному договору и выплате процентов, суд первой инстанции правомерно счел возможным удовлетворить заявленные требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.
Установив, что нарушение сроков внесения заемщиком платежей было систематическим, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Ж. ..., Ж. ..., а именно: квартиру, назначение: жилое, общая площадь 60,20 кв. м этаж 6, расположенную по адресу: адрес, кадастровый (условный) N ....
С целью установления начальной продажной цены объекта заложенного имущества определением Демского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата по делу назначена оценочно-товароведческая экспертиза, производство которой поручено ООО "...".
Согласно заключению ООО "..." N ... рыночная стоимость адрес, расположенной по адресу: адрес, составляет ... руб.
Признав приведенное заключение отвечающим требованиям Федерального закона от 31.05.2001 г. N 73 - ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации", оценив его в соответствие с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции правомерно принял его в качестве относимого и допустимого доказательства по делу.
Разрешая спор и устанавливая начальную продажную стоимость объекта недвижимости, находящегося в залоге, суд первой инстанции исходил из рыночной стоимости объекта недвижимости, составляющей согласно заключению ООО "..." N ... руб., определив начальную продажную стоимость квартиры N ..., расположенной по адресу: адрес, в размере ... руб. (...% от рыночной стоимости).
Вопрос взыскания судебных расходов в указанной части судом разрешен правильно, в соответствии со ст. ст. 94, 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Довод апелляционных жалоб Ж. ..., Ж. ... о том, что разбирательство дела проведено без их участия, чем нарушены процессуальные права на участие в судебном заседании и представление необходимых доказательств, дачу объяснений, несостоятельны.
Согласно имеющейся в материалах дела справке отдела адресно-справочной работы УФМС России по РБ Ж..., дата года рождения, зарегистрирован по месту жительства с дата по адресу: адрес.
Согласно адресной справке отдела адресно-справочной работы УФМС России по РБ ответчик Ж. ..., дата года рождения, зарегистрирована по месту жительства дата по адресу: адрес.
Как следует из материалов дела, судебные извещения, направляемые по указанным адресам регистрации ответчиков, неоднократно возвращались без вручения с отметкой об истечении срока хранения.
В силу положений п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации, по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). В свою очередь, п. 67 этого же Пленума закрепил, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.
При данных обстоятельствах, суд правомерно признал надлежащим извещение ответчиков о времени и месте рассмотрения дела, в связи с чем рассмотрел дело в отсутствие не явившихся ответчиков по правилам ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
В соответствии с ч. 1 ст. 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.
При этом в силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ж. ..., Ж. ... являясь ответчиками по делу и обладая всем объемом прав и обязанностей, предусмотренных ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, имели возможность представить необходимые доказательства необоснованности заявленных Банком требований.
В апелляционных жалобах ответчики Ж. ..., Ж. ... выражают несогласие с установленной судом начальной продажной стоимостью заложенного имущества, ссылаясь на то, что рыночная стоимость объекта оценки значительно выше определенной по результатам экспертизы его стоимости. Таким образом, полагают, что суд неправомерно принял во внимание заключение ООО "..." N ... руб.
Судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда в указанной части по доводам апелляционных жалоб ответчиков, поскольку достоверных и допустимых доказательств иной стоимости заложенного имущества ответчиками в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.
Вместе с тем, суд первой инстанции при определении начальной продажной цены заложенного имущества правильно принял за основу заключение судебной экспертизы, проведенной ООО "...", поскольку оно обоснованно и мотивировано, выполнено в соответствии с требованиями ст. 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответ на поставленный вопрос является ясным и понятным. Выводы эксперта не опровергнуты изложенными ответчиками в апелляционных жалобах доводами.
У Судебной коллегии также нет оснований ставить под сомнение выводы эксперта, поскольку экспертиза проведена с соблюдением установленного процессуального порядка лицами, обладающими специальными познаниями для разрешения поставленных перед ними вопросов. Экспертному исследованию был подвергнут необходимый и достаточный материал, методы, использованные при экспертном исследовании, и сделанные на основе исследования выводы обоснованы.
Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подробно изложена в мотивировочной части решения.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
определила:
заочное решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 18 февраля 2016 года оставить без изменения, апелляционные жалобы Ж. ..., Ж. ... - без удовлетворения.
Председательствующий
Г.Д.ВАХИТОВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
А.М.ГАБИТОВА
Г.Д.ВАХИТОВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
А.М.ГАБИТОВА
Справка: судья Зубаирова С.С.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)