Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: При заключении кредитного договора и договора страхования до истца не был доведен размер страховой премии, не предоставлена информация о видах, свойствах и стоимости услуг, при этом предоставление кредита обусловлено обязательным страхованием.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья Б.Р.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Пономаревой Л.Х.
Свистун Т.К.
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в защиту интересов М. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" удовлетворить частично.
Признать недействительным договор страхования N ... от дата заключенный между М. и Обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь".
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу М. сумму уплаченной по договору страхования N ... от дата страховой премии в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, неустойку в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" штраф в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в размере ... рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в доход местного бюджета муниципального района адрес Республики Башкортостан государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" в защиту интересов М. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования и применении последствий недействительности сделки.
Требования мотивированы тем, что дата между М. и Коммерческим Банком "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей, сроком на ... месяцев. В тот же день при совершении кредитной сделки между М. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N ..., согласно которому действие договора страхования начинается со дня списания суммы страховой премии со счета клиента банка. Страховая премия в размере ... рублей включена в стоимость кредита и списана с лицевого счета заемщика. Размер страховой премии приведен в договоре в виде формулы, в рублях стоимость не указана. Предоставление кредита обусловлено заключение договора страхования.
Истец просил суд признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу М. страховую премию в размере ... рублей, неустойку ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, штраф.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению договора страхования при предоставлении кредита истцом не представлено. Истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ "Ренессанс Кредит" решения о предоставлении ему кредита. Заявление о подключении к программе страхования поступило от истца.
Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в защиту интересов М., по следующим основаниям.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Выводы районного суда не соответствуют обстоятельствам дела, неправильно применены нормы материального права при разрешении спора.
Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании пункта 2 статьи 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ, в действующей до дата редакции, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Суд первой инстанции установил, что дата между М. и Коммерческим Банком "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком на 36 месяцев. В тот же день при совершении кредитной сделки между М. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N ..., страховая сумма ... 000 рублей, страховая премия ... рублей. Из суммы кредита банком в счет оплаты страховой премии по договору страхования перечислено ... рублей. При заключении кредитного договора и договора страхования до потребителя не доведен размер страховой премии, не предоставлена информация о видах, свойствах и стоимости услуг, предоставление кредита обусловлено обязательным страхованием.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку им неправильно установлены обстоятельства по делу и применены нормы материального права.
Из материалов дела усматривается, что по условиям кредитного договора истец обязался возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых (л.д. 4)
Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что общая сумма кредита составила ... рублей, из которых ... рублей списываются единовременно со счет истца в счет оплаты страховой премии. Пунктом 3.1.5 договора предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по договору страхования жизни.
Между М. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни заемщиков кредитов. Страховая сумма по рискам "смерть застрахованного по любой причине", "инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая", установлена в размере ... рублей. Срок действия договора страхования составляет 36 месяцев с даты списания со счета страхователя в банке страхового взноса в полном объеме. Страховая премия определена по формуле: страховая сумма x страховой тариф 1.1% x срок действия договора страхования (л.д. 6).
Обязательства по выдаче кредита в сумме ... рублей КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 7) и действием банка по перечислению страховой премии по распоряжению клиента.
Включение в кредитный договор условия о перечислении банком по заявке заемщика за счет кредитных средств страховой премии в сумме ... рублей указывает на то, что данное действие произведено банком по поручению М., данному в кредитном договоре, что не противоречит положениям статьи 854 ГК РФ.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).
Согласно п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен в письменной форме.
Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что ... А.Т. на стадии заключения кредитного договора дата располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.
Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, т.е. имело место запрещенное п. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" обусловливание приобретения услуг кредитование приобретением услуг страхования, по материалам дела не усматривается.
Проанализировав условия кредитного договора, судебная коллегия не усматривает оснований для признания его условий недействительными, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п. 1 ст. 329 ГК РФ) и не противоречит закону (ст. 421 ГК РФ), при этом, истец с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию не обращался.
Установленные по делу обстоятельства позволяют прийти к выводу о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Не доведение до потребителя информации при подписании договора страхования о размере страховой премии в рублях не может служить основанием для признания сделки по страхованию недействительной.
В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).
Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).
Таким образом, следствием признания условий договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.
По данному делу требования потребителем об отказе от исполнения договора не заявлялись.
С учетом установленных обстоятельств, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания как для признания недействительным договора страхования, взыскания с страховой компании страховой премии, так и в части производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, убытков. Решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований потребителя в полном объеме.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в защиту интересов М. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования N ... от дата, взыскании страховой премии, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 26.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-14081/2016
Требование: О признании недействительным договора страхования и применении последствий недействительности сделки.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: При заключении кредитного договора и договора страхования до истца не был доведен размер страховой премии, не предоставлена информация о видах, свойствах и стоимости услуг, при этом предоставление кредита обусловлено обязательным страхованием.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 июля 2016 г. по делу N 33-14081/2016
Справка: судья Б.Р.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Пономаревой Л.Х.
Свистун Т.К.
при секретаре Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в защиту интересов М. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" удовлетворить частично.
Признать недействительным договор страхования N ... от дата заключенный между М. и Обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь".
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу М. сумму уплаченной по договору страхования N ... от дата страховой премии в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, неустойку в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" штраф в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в размере ... рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в доход местного бюджета муниципального района адрес Республики Башкортостан государственную пошлину в размере ... рублей ... копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" в защиту интересов М. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования и применении последствий недействительности сделки.
Требования мотивированы тем, что дата между М. и Коммерческим Банком "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей, сроком на ... месяцев. В тот же день при совершении кредитной сделки между М. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N ..., согласно которому действие договора страхования начинается со дня списания суммы страховой премии со счета клиента банка. Страховая премия в размере ... рублей включена в стоимость кредита и списана с лицевого счета заемщика. Размер страховой премии приведен в договоре в виде формулы, в рублях стоимость не указана. Предоставление кредита обусловлено заключение договора страхования.
Истец просил суд признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу М. страховую премию в размере ... рублей, неустойку ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, штраф.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению договора страхования при предоставлении кредита истцом не представлено. Истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ "Ренессанс Кредит" решения о предоставлении ему кредита. Заявление о подключении к программе страхования поступило от истца.
Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в защиту интересов М., по следующим основаниям.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Выводы районного суда не соответствуют обстоятельствам дела, неправильно применены нормы материального права при разрешении спора.
Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании пункта 2 статьи 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ, в действующей до дата редакции, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Суд первой инстанции установил, что дата между М. и Коммерческим Банком "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей сроком на 36 месяцев. В тот же день при совершении кредитной сделки между М. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N ..., страховая сумма ... 000 рублей, страховая премия ... рублей. Из суммы кредита банком в счет оплаты страховой премии по договору страхования перечислено ... рублей. При заключении кредитного договора и договора страхования до потребителя не доведен размер страховой премии, не предоставлена информация о видах, свойствах и стоимости услуг, предоставление кредита обусловлено обязательным страхованием.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку им неправильно установлены обстоятельства по делу и применены нормы материального права.
Из материалов дела усматривается, что по условиям кредитного договора истец обязался возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых (л.д. 4)
Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что общая сумма кредита составила ... рублей, из которых ... рублей списываются единовременно со счет истца в счет оплаты страховой премии. Пунктом 3.1.5 договора предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по договору страхования жизни.
Между М. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни заемщиков кредитов. Страховая сумма по рискам "смерть застрахованного по любой причине", "инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая", установлена в размере ... рублей. Срок действия договора страхования составляет 36 месяцев с даты списания со счета страхователя в банке страхового взноса в полном объеме. Страховая премия определена по формуле: страховая сумма x страховой тариф 1.1% x срок действия договора страхования (л.д. 6).
Обязательства по выдаче кредита в сумме ... рублей КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 7) и действием банка по перечислению страховой премии по распоряжению клиента.
Включение в кредитный договор условия о перечислении банком по заявке заемщика за счет кредитных средств страховой премии в сумме ... рублей указывает на то, что данное действие произведено банком по поручению М., данному в кредитном договоре, что не противоречит положениям статьи 854 ГК РФ.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).
Согласно п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен в письменной форме.
Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что ... А.Т. на стадии заключения кредитного договора дата располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.
Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, т.е. имело место запрещенное п. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" обусловливание приобретения услуг кредитование приобретением услуг страхования, по материалам дела не усматривается.
Проанализировав условия кредитного договора, судебная коллегия не усматривает оснований для признания его условий недействительными, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п. 1 ст. 329 ГК РФ) и не противоречит закону (ст. 421 ГК РФ), при этом, истец с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию не обращался.
Установленные по делу обстоятельства позволяют прийти к выводу о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Не доведение до потребителя информации при подписании договора страхования о размере страховой премии в рублях не может служить основанием для признания сделки по страхованию недействительной.
В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).
Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).
Таким образом, следствием признания условий договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.
По данному делу требования потребителем об отказе от исполнения договора не заявлялись.
С учетом установленных обстоятельств, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания как для признания недействительным договора страхования, взыскания с страховой компании страховой премии, так и в части производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, убытков. Решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований потребителя в полном объеме.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в защиту интересов М. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования N ... от дата, взыскании страховой премии, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Л.Х.ПОНОМАРЕВА
Т.К.СВИСТУН
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Л.Х.ПОНОМАРЕВА
Т.К.СВИСТУН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)