Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен договор на выпуск кредитной карты; в связи с начислением незаконных платежей истец не обладает полной и достоверной информацией по кредитному договору, в связи с чем он обратился к ответчику с претензией об истребовании копий документов по кредитному делу ввиду их отсутствия у него, но до настоящего времени ответа не поступало, документы не получены, что нарушает его права как потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Стародумова С.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе
председательствующего Дубровиной И.Л.,
судей Бакиной Е.Н., Шерстенниковой Е.Н.,
при секретаре В.,
- рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове гражданское дело по апелляционной жалобе Т. <данные изъяты> на решение Октябрьского районного суда г. Кирова от 16 мая 2016 года по иску Т. <данные изъяты> к АО "Банк Русский Стандарт" об истребовании документов, которым в удовлетворении исковых требований Т. <данные изъяты> к АО "Банк Русский Стандарт" об истребовании документов отказано;
- заслушав доклад судьи Кировского областного суда Дубровиной И.Л.,
установила:
Т. <данные изъяты> обратился в суд с иском к АО "Банк Русский Стандарт" об истребовании документов. В обоснование иска указал, что с ответчиком заключен договор N на выпуск кредитной карты, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему кредит. Он, в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, на условиях, указанных в договоре. В связи с начислением незаконных платежей, он не обладает полной и достоверной информацией по кредитному договору. Выписка по лицевому счету необходима для выявления незаконного удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а также для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемыми на основании ст. 395 ГК РФ. 27.10.2015 обратился к ответчику с претензией об истребовании копий документов по кредитному делу: копии договора на выпуск кредитной карты; копии приложений к договору на выпуск кредитной карты, копии графика платежей; расширенной выписки по лицевому счету ввиду их отсутствия у истца. До настоящего времени ответа не поступало, документы не получены, что нарушает права потребителя. Просил обязать ответчика представить копию договора N на выпуск кредитной карты, копию приложений к договору N на выпуск кредитной карты, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на момент подачи иска в суд.
Октябрьским районным судом г. Кирова 16 мая 2016 года постановлено заочное решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе Т. <данные изъяты> указывает на незаконность и не обоснованность принятого судом решения, поскольку является потребителем банковских услуг и клиентом банка, и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета, т.к. обращаясь в банк с претензией, он настаивал на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение его потребительских прав, прямо предусмотренных российским законодательством. Недостаточность предоставления информации кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением действующего законодательства РФ со стороны ответчика. Просил отменить решение суда и принять новый судебный акт, рассмотреть жалобу в его отсутствие.
На заседании суда апелляционной инстанции стороны, извещенные надлежащим образом, отсутствовали.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в порядке ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что между истцом и ответчиком заключен договор N на выпуск кредитной карты, по условиям которого банк открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Т. <данные изъяты> кредит. Т. <данные изъяты> в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за пользование денежными средствами проценты в размере и на условиях, указанных в договоре.
В соответствии с требованиями ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
По смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1, потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся сумме кредита.
В то же время, обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.
Согласно п. п. 1 и 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
В соответствии с частями 1 и 4 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.
Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
Из приведенных правовых норм следует, что истребованная истцом информация о движении денежных средств по счету отнесена к банковской тайне.
Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте, действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей, в силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, банковскую тайну.
Аналогичные положения содержатся в ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну, если это не противоречит федеральному закону.
Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.
АО "Банк Русский Стандарт" на претензию истца 12.11.2015 года был дан письменный ответ, согласно которому истцу необходимо обратиться лично с паспортом гражданина РФ в любой операционный офис банка, поскольку из полученного ими письма невозможно установить его подлинность.
Исходя из вышеприведенных требований закона следует, что банк вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента, поскольку порядок истребования документов, составляющих банковскую тайну, предполагает необходимость удостоверить личность заявителя, настаивающего на выдаче соответствующих документов.
В соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.
В связи с тем, что информация, которую просил предоставить истец, составляет охраняемую законом банковскую тайну и может быть предоставлена истцу только при личном общении в банк, а иной способ предоставления информации сторонами в условиях кредитного договора не установлен, судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции законными и обоснованными.
Приобщенная к материалам дела претензия, сведений, позволяющих идентифицировать личность истца, не содержит, тем более, что текст претензии содержит указание об отправлении почтовой корреспонденции на абонентский ящик по почтовому индексу N, принадлежащему <данные изъяты>, тогда как Т. <данные изъяты> имеет регистрацию в г. Кирове.
Иных доказательств, подтверждающих соблюдение заявителем порядка обращения в банк за истребованием документов, составляющих банковскую тайну, в том числе направления в банк сведений, необходимых для идентификации и изучения клиента, личного обращения клиента в банк за предоставлением соответствующих документов, отказа банка в предоставлении этих документов клиенту при соблюдении истцом вышеназванных условий, равно как и доказательств совершения банком иных действий, нарушающих права заемщика на получение информации, суду не представлено.
Судебная коллегия отмечает, что основанием судебной защиты прав граждан служит не их наличие, а факт нарушения данных прав. Доказательств незаконного отказа банка в предоставлении документов судом не установлено, факт нарушения прав истца бездоказателен.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Оставить решение Октябрьского районного суда г. Кирова от 16 мая 2016 года без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 28.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-3468/2016
Требование: Об истребовании документов.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен договор на выпуск кредитной карты; в связи с начислением незаконных платежей истец не обладает полной и достоверной информацией по кредитному договору, в связи с чем он обратился к ответчику с претензией об истребовании копий документов по кредитному делу ввиду их отсутствия у него, но до настоящего времени ответа не поступало, документы не получены, что нарушает его права как потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КИРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 июля 2016 г. по делу N 33-3468/2016
Судья Стародумова С.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе
председательствующего Дубровиной И.Л.,
судей Бакиной Е.Н., Шерстенниковой Е.Н.,
при секретаре В.,
- рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове гражданское дело по апелляционной жалобе Т. <данные изъяты> на решение Октябрьского районного суда г. Кирова от 16 мая 2016 года по иску Т. <данные изъяты> к АО "Банк Русский Стандарт" об истребовании документов, которым в удовлетворении исковых требований Т. <данные изъяты> к АО "Банк Русский Стандарт" об истребовании документов отказано;
- заслушав доклад судьи Кировского областного суда Дубровиной И.Л.,
установила:
Т. <данные изъяты> обратился в суд с иском к АО "Банк Русский Стандарт" об истребовании документов. В обоснование иска указал, что с ответчиком заключен договор N на выпуск кредитной карты, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему кредит. Он, в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, на условиях, указанных в договоре. В связи с начислением незаконных платежей, он не обладает полной и достоверной информацией по кредитному договору. Выписка по лицевому счету необходима для выявления незаконного удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а также для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемыми на основании ст. 395 ГК РФ. 27.10.2015 обратился к ответчику с претензией об истребовании копий документов по кредитному делу: копии договора на выпуск кредитной карты; копии приложений к договору на выпуск кредитной карты, копии графика платежей; расширенной выписки по лицевому счету ввиду их отсутствия у истца. До настоящего времени ответа не поступало, документы не получены, что нарушает права потребителя. Просил обязать ответчика представить копию договора N на выпуск кредитной карты, копию приложений к договору N на выпуск кредитной карты, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на момент подачи иска в суд.
Октябрьским районным судом г. Кирова 16 мая 2016 года постановлено заочное решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе Т. <данные изъяты> указывает на незаконность и не обоснованность принятого судом решения, поскольку является потребителем банковских услуг и клиентом банка, и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета, т.к. обращаясь в банк с претензией, он настаивал на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение его потребительских прав, прямо предусмотренных российским законодательством. Недостаточность предоставления информации кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением действующего законодательства РФ со стороны ответчика. Просил отменить решение суда и принять новый судебный акт, рассмотреть жалобу в его отсутствие.
На заседании суда апелляционной инстанции стороны, извещенные надлежащим образом, отсутствовали.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в порядке ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что между истцом и ответчиком заключен договор N на выпуск кредитной карты, по условиям которого банк открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Т. <данные изъяты> кредит. Т. <данные изъяты> в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за пользование денежными средствами проценты в размере и на условиях, указанных в договоре.
В соответствии с требованиями ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
По смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1, потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся сумме кредита.
В то же время, обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.
Согласно п. п. 1 и 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
В соответствии с частями 1 и 4 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.
Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
Из приведенных правовых норм следует, что истребованная истцом информация о движении денежных средств по счету отнесена к банковской тайне.
Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте, действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей, в силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, банковскую тайну.
Аналогичные положения содержатся в ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну, если это не противоречит федеральному закону.
Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.
АО "Банк Русский Стандарт" на претензию истца 12.11.2015 года был дан письменный ответ, согласно которому истцу необходимо обратиться лично с паспортом гражданина РФ в любой операционный офис банка, поскольку из полученного ими письма невозможно установить его подлинность.
Исходя из вышеприведенных требований закона следует, что банк вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента, поскольку порядок истребования документов, составляющих банковскую тайну, предполагает необходимость удостоверить личность заявителя, настаивающего на выдаче соответствующих документов.
В соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.
В связи с тем, что информация, которую просил предоставить истец, составляет охраняемую законом банковскую тайну и может быть предоставлена истцу только при личном общении в банк, а иной способ предоставления информации сторонами в условиях кредитного договора не установлен, судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции законными и обоснованными.
Приобщенная к материалам дела претензия, сведений, позволяющих идентифицировать личность истца, не содержит, тем более, что текст претензии содержит указание об отправлении почтовой корреспонденции на абонентский ящик по почтовому индексу N, принадлежащему <данные изъяты>, тогда как Т. <данные изъяты> имеет регистрацию в г. Кирове.
Иных доказательств, подтверждающих соблюдение заявителем порядка обращения в банк за истребованием документов, составляющих банковскую тайну, в том числе направления в банк сведений, необходимых для идентификации и изучения клиента, личного обращения клиента в банк за предоставлением соответствующих документов, отказа банка в предоставлении этих документов клиенту при соблюдении истцом вышеназванных условий, равно как и доказательств совершения банком иных действий, нарушающих права заемщика на получение информации, суду не представлено.
Судебная коллегия отмечает, что основанием судебной защиты прав граждан служит не их наличие, а факт нарушения данных прав. Доказательств незаконного отказа банка в предоставлении документов судом не установлено, факт нарушения прав истца бездоказателен.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Оставить решение Октябрьского районного суда г. Кирова от 16 мая 2016 года без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)