Судебные решения, арбитраж
Потребительский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Девятого арбитражного апелляционного суда И.В. Бекетова,
рассмотрев апелляционную жалобу ПАО "Промсвязьбанк"
на решение Арбитражного суда города Москвы от 21.06.2017 по делу N А40-68208/17, принятое в порядке упрощенного производства судьей И.А. Блинниковой (120-503),
по заявлению ПАО "Промсвязьбанк" (109052, г. Москва, ул. Смирновская, д. 10, корп. 22)
к Управлению Роспотребнадзора по Республике Татарстан
о признании незаконным и отмене постановления, без вызова сторон,
установил:
ПАО "Промсвязьбанк" (заявитель, Общество, Банк) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с заявлением о признании незаконными и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан (заинтересованное лицо, Управление, административный орган) от 16.03.2017 N 395/з о привлечении к административной ответственности по ч. ч. 1, 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Решением от 21.06.2017 Арбитражный суд отказал в удовлетворении заявленных требований, мотивировав свои выводы законностью и обоснованностью оспариваемого постановления, а также соблюдением процедуры и срока давности привлечения к административной ответственности.
Не согласившись с решением суда, ПАО "Промсвязьбанк" обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит судебный акт отменить и удовлетворить заявленные требования. Полагает, что в действиях заявителя отсутствует состав административного правонарушения, предусмотренного ч. ч. 1, 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Представлен отзыв, согласно которому заинтересованное лицо с доводами апелляционной жалобы не согласилось. Считает решение суда законным и обоснованным, доводы апелляционной жалобы несостоятельными, просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Дело рассмотрено в порядке ст. ст. 123, 156 АПК РФ в отсутствие представителей лиц, участвующих в деле, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела в порядке п. 1 ст. 272.1 АПК РФ.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со ст. ст. 266 и 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд с учетом исследованных доказательств по делу, доводов апелляционной жалобы и отзыва на нее, полагает необходимым оставить обжалуемый судебный акт без изменения, основываясь на следующем.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 15.11.2016 в Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан, в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 28.1 КоАП РФ при анализе документов, приложенных к письменному обращению потребителя Иванова А.А. (рег. N И-8900/14 от 02.11.2016), ПАО "Промсвязьбанк" допущено включение в заявление на заключение договора потребительского кредита N 392505646, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (Приложение к заявлению на заключение договора потребительского кредита N 392505646) от 17.08.2016 (Договор), заявление застрахованного лица от 17.08.2016 (Заявление N 1), заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" N 39250564б-СО1 от 17.08.2016 (Заявление N 2), являющиеся неотъемлемой частью договора N 392505646 от 17.08.2016, условий, ущемляющих права потребителя: а именно:
1. Заявление на заключение договора потребительского кредита N 392505646 содержит условие: "Я, данные которого указаны в настоящем заявлении на заключении договора потребительского кредита, предлагаю Кредитору заключить со мной договор потребительского кредита на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора, являющимися Приложением к настоящему Заявлению на заключение Договора, и Правилами. В случае согласия Кредитора с настоящим предложением (офертой) о заключении Договора прощу кредитора акцептовать настоящую оферту, предоставив Кредит путем зачисления суммы Кредита в течение 14 (четырнадцати) рабочих дней с даты направления Кредитору Заявления на заключение Договора на счет N 40817810251003433227, открытый у Кредитора".
Согласно ч. 7 ст. 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013, N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" "Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором".
Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором (ч. 8 ст. 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013, N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
Согласно вышеуказанному условию Заявления на заключение договора потребительского кредита N 392505646 инициатива исходит от заемщика, и он фактически ждет акцепта Банка на предоставление кредита, а в соответствии с ч. 7, ч. 8 ст. 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013, N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребитель имеет право на 5 дней для принятия решения. В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, согласно статье 435 Гражданского кодекса РФ, офертой является адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Вместе с тем потребитель, как лицо, не обладающее специальными познаниями, а также лицензией, которая в соответствии со статьей 13 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее ФЗ N 395-1) необходима для осуществления банковских операций, не может быть инициатором оферты - предложения о заключении кредитного договора либо иного другого договора, связанного с оказанием банковских услуг, более того - потребитель не может в силу вышеуказанных обстоятельств делать банку предложение о заключении подобных договоров на своих условиях. Договор кредитования является типовым банковским договором, потребитель может заключить его с банком только на условиях присоединения. Таким образом, положение кредитного договора о том, что договор N 392505646 заключается на основании предложения (оферты) гражданина-заемщика путем его акцепта Банком не основано на нормах действующего законодательства.
2. П. 8 договора устанавливает, что погашение задолженности осуществляется одним из следующих способов: путем списания без дополнительного распоряжения (согласия) заемщика денежных средств со счетов заемщика, открытых у кредитора, включая случаи досрочного истребования задолженности по договору (заранее данный акцепт заемщика).
Таким образом, банк включил в кредитный договор условие, предоставляющее право банку на списание денежных средств со счетов заемщика без распоряжения последнего, что применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ст. ст. 845, 854 ГК РФ в их нормативной совокупности недопустимо.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ДЕВЯТОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 18.09.2017 N 09АП-37146/2017 ПО ДЕЛУ N А40-68208/17
Разделы:Потребительский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 18 сентября 2017 г. N 09АП-37146/2017
Дело N А40-68208/17
Судья Девятого арбитражного апелляционного суда И.В. Бекетова,
рассмотрев апелляционную жалобу ПАО "Промсвязьбанк"
на решение Арбитражного суда города Москвы от 21.06.2017 по делу N А40-68208/17, принятое в порядке упрощенного производства судьей И.А. Блинниковой (120-503),
по заявлению ПАО "Промсвязьбанк" (109052, г. Москва, ул. Смирновская, д. 10, корп. 22)
к Управлению Роспотребнадзора по Республике Татарстан
о признании незаконным и отмене постановления, без вызова сторон,
установил:
ПАО "Промсвязьбанк" (заявитель, Общество, Банк) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с заявлением о признании незаконными и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан (заинтересованное лицо, Управление, административный орган) от 16.03.2017 N 395/з о привлечении к административной ответственности по ч. ч. 1, 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Решением от 21.06.2017 Арбитражный суд отказал в удовлетворении заявленных требований, мотивировав свои выводы законностью и обоснованностью оспариваемого постановления, а также соблюдением процедуры и срока давности привлечения к административной ответственности.
Не согласившись с решением суда, ПАО "Промсвязьбанк" обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит судебный акт отменить и удовлетворить заявленные требования. Полагает, что в действиях заявителя отсутствует состав административного правонарушения, предусмотренного ч. ч. 1, 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Представлен отзыв, согласно которому заинтересованное лицо с доводами апелляционной жалобы не согласилось. Считает решение суда законным и обоснованным, доводы апелляционной жалобы несостоятельными, просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Дело рассмотрено в порядке ст. ст. 123, 156 АПК РФ в отсутствие представителей лиц, участвующих в деле, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела в порядке п. 1 ст. 272.1 АПК РФ.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со ст. ст. 266 и 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд с учетом исследованных доказательств по делу, доводов апелляционной жалобы и отзыва на нее, полагает необходимым оставить обжалуемый судебный акт без изменения, основываясь на следующем.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 15.11.2016 в Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан, в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 28.1 КоАП РФ при анализе документов, приложенных к письменному обращению потребителя Иванова А.А. (рег. N И-8900/14 от 02.11.2016), ПАО "Промсвязьбанк" допущено включение в заявление на заключение договора потребительского кредита N 392505646, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (Приложение к заявлению на заключение договора потребительского кредита N 392505646) от 17.08.2016 (Договор), заявление застрахованного лица от 17.08.2016 (Заявление N 1), заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" N 39250564б-СО1 от 17.08.2016 (Заявление N 2), являющиеся неотъемлемой частью договора N 392505646 от 17.08.2016, условий, ущемляющих права потребителя: а именно:
1. Заявление на заключение договора потребительского кредита N 392505646 содержит условие: "Я, данные которого указаны в настоящем заявлении на заключении договора потребительского кредита, предлагаю Кредитору заключить со мной договор потребительского кредита на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора, являющимися Приложением к настоящему Заявлению на заключение Договора, и Правилами. В случае согласия Кредитора с настоящим предложением (офертой) о заключении Договора прощу кредитора акцептовать настоящую оферту, предоставив Кредит путем зачисления суммы Кредита в течение 14 (четырнадцати) рабочих дней с даты направления Кредитору Заявления на заключение Договора на счет N 40817810251003433227, открытый у Кредитора".
Согласно ч. 7 ст. 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013, N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" "Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором".
Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором (ч. 8 ст. 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013, N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
Согласно вышеуказанному условию Заявления на заключение договора потребительского кредита N 392505646 инициатива исходит от заемщика, и он фактически ждет акцепта Банка на предоставление кредита, а в соответствии с ч. 7, ч. 8 ст. 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013, N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребитель имеет право на 5 дней для принятия решения. В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, согласно статье 435 Гражданского кодекса РФ, офертой является адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Вместе с тем потребитель, как лицо, не обладающее специальными познаниями, а также лицензией, которая в соответствии со статьей 13 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее ФЗ N 395-1) необходима для осуществления банковских операций, не может быть инициатором оферты - предложения о заключении кредитного договора либо иного другого договора, связанного с оказанием банковских услуг, более того - потребитель не может в силу вышеуказанных обстоятельств делать банку предложение о заключении подобных договоров на своих условиях. Договор кредитования является типовым банковским договором, потребитель может заключить его с банком только на условиях присоединения. Таким образом, положение кредитного договора о том, что договор N 392505646 заключается на основании предложения (оферты) гражданина-заемщика путем его акцепта Банком не основано на нормах действующего законодательства.
2. П. 8 договора устанавливает, что погашение задолженности осуществляется одним из следующих способов: путем списания без дополнительного распоряжения (согласия) заемщика денежных средств со счетов заемщика, открытых у кредитора, включая случаи досрочного истребования задолженности по договору (заранее данный акцепт заемщика).
Таким образом, банк включил в кредитный договор условие, предоставляющее право банку на списание денежных средств со счетов заемщика без распоряжения последнего, что применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ст. ст. 845, 854 ГК РФ в их нормативной совокупности недопустимо.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)