Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Условия кредитного договора, предусматривающие уплату данной комиссии, являются незаконными, так как ущемляют права потребителей, предоставление кредита обусловлено обязательным присоединением к программе страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Сафина Ф.Ф.
судей Гибадуллиной Л.Г.
Якуповой Н.Н.
при секретаре ФИО3
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А.М.Р. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" на решение Альшеевского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования А.М.Р. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора N... от дата в части взыскания комиссии за присоединение к программе страхования недействительными.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитных договоров.
Взыскать с Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу А.М.Р. денежные средства, выплаченные в соответствии с требованиями кредитного договора N... от дата в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, штраф в размере... рублей, расходы по оплате юридических услуг... рублей, затраты на нотариальные услуги в размере... рублей, почтовые расходы в размере... рублей.
В удовлетворении остальных исковых требованиях отказать.
Взыскать с Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере... рублей.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гибадуллиной Л.Г., судебная коллегия
установила:
А.М.Р. обратился в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании недействительным условий кредитного договора N... от дата, возлагающие обязанность на заемщика по страхованию жизни и трудоспособности, взыскании страхового взноса, неустойки за нарушение сроков, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.
Требования мотивированы тем, что дата между А.М.Р. и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N..., согласно условиям которого Банк обязался предоставить истцу денежные средства в размере... рублей на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 23,5% годовых. Наряду с выплатой процентов на истца возложена обязанность по присоединению к страховой программе по страхованию жизни заемщиков кредитов и оплате страховой услуги в размере 0,40% от суммы кредита ежемесячно. Условия кредитного договора, предусматривающие уплату данной комиссии, являются незаконными, так как ущемляют права потребителей, предоставление кредита обусловлено обязательным присоединением к программе страхования.
Истец А.М.Р., с последующим уточнением, просил суд признать недействительным условия кредитного договора от дата, возлагающие обязанность на заемщика по страхованию от несчастных случаев и болезней, взыскать с ответчика в пользу потребителя денежные средства, уплаченные им в виде страхового взноса в размере 72... рублей, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя... рублей, компенсацию морального вреда... рублей, расходы на оплату юридических услуг... рублей, расходы на оплату услуг нотариуса... рублей, почтовые расходы в сумме... рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ПАО "Восточный экспресс банк" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что Банк включил в кредитное соглашение услугу страхования в связи с желанием самого истца присоединиться к Программе страхования. Истец выразил свое желание выбрать в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению страхование жизни и трудоспособности, поставив роспись в анкете заявителя напротив строки "я согласен быть застрахованным и прошу Банк предпринять действия для распространения на меня условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ЗАО СК "Резерв". Я уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. С Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имею и обязуюсь их выполнять".
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав представителя А.М.Р. по доверенности, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований А.М.Р. по следующим основаниям.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, не соответствуют обстоятельствам дела.
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
На основании пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьей 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
Как усматривается из материалов дела, дата между истцом А.М.Р. и ответчиком заключен кредитный договор N... сроком исполнения 60 месяцев на сумму... рублей. Процентная ставка по кредиту составила 23,5% годовых. Кредит предоставлен истцу на основании заявления на получение кредита от дата, в котором имеется раздел о страховании, предусматривающий, что страховая сумма соответствует сумме кредита.
На основании заявления о присоединении к Программе страхования от от дата и анкеты от дата, на истца распространено действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ЗАО "СК "Резерв".
Суд первой инстанции признал условие кредитного договора, возлагающие обязанность на заемщика по внесению страхового взноса от несчастных случаев и болезней недействительным, мотивируя свою позицию тем, что как следует из условий кредитного договора, заемщик обязан застраховаться на весь срок кредитования в одной страховой компании, предоставление кредита обусловлено страхованием жизни и трудоспособности заемщика. Бланк кредитного договора оформлен сотрудником банка, заемщик не мог повлиять на его содержание в части оплаты услуг страхования. Бланк заявления на получение кредита отпечатан мелким шрифтом, что объективно затрудняет доведение условий договора до потребителя.
Однако судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции, не соответствующими обстоятельствам дела.
В анкете от дата А.М.Р. собственноручно поставил подпись в графе, предусматривающее согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Истцу было известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию (п. 6 заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности). Истец уведомлен, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита (п. 3 заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности).
Из письменного заявления потребителя на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" от дата следует, что истец согласился быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N НС/2011/4 от дата, заключенного между Банком и ЗАО "СК "Резерв". А.М.Р. согласился с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является Банк. Истец обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита в размере... рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов исходя из годового страхового тарифа 0,40% или... рублей за каждый год страхования. А.М.Р. известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. С Программой страхования, размещенной в свободном доступе в сети Интернет, истец ознакомлен.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что А.М.Р. в полном объеме проинформирован как ответчиком, так и страховщиком об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявил, размер платы за присоединение к договору страхования доведен, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования.
Из материалов дела следует, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.
Включение в заявление А.М.Р. на получение кредита раздела о параметрах страхования его жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ему дополнительных услуг по страхованию.
Наличие в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.
Также не установлено, что отказ А.М.Р. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита.
При установленных обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований А.М.Р. отсутствуют как в части оспаривания условий кредитного договора и взыскания уплаченных истцом денежных средств, так и в части производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, возмещения судебных расходов.
С учетом изложенного, решение суда подлежит отмене ввиду несоответствия выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Альшеевского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить, принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований А.М.Р. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.
справка: судья А.И.З.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 03.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-14737/2016
Требование: О признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Условия кредитного договора, предусматривающие уплату данной комиссии, являются незаконными, так как ущемляют права потребителей, предоставление кредита обусловлено обязательным присоединением к программе страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 августа 2016 г. по делу N 33-14737/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Сафина Ф.Ф.
судей Гибадуллиной Л.Г.
Якуповой Н.Н.
при секретаре ФИО3
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А.М.Р. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" на решение Альшеевского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования А.М.Р. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора N... от дата в части взыскания комиссии за присоединение к программе страхования недействительными.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитных договоров.
Взыскать с Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу А.М.Р. денежные средства, выплаченные в соответствии с требованиями кредитного договора N... от дата в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, штраф в размере... рублей, расходы по оплате юридических услуг... рублей, затраты на нотариальные услуги в размере... рублей, почтовые расходы в размере... рублей.
В удовлетворении остальных исковых требованиях отказать.
Взыскать с Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере... рублей.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гибадуллиной Л.Г., судебная коллегия
установила:
А.М.Р. обратился в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании недействительным условий кредитного договора N... от дата, возлагающие обязанность на заемщика по страхованию жизни и трудоспособности, взыскании страхового взноса, неустойки за нарушение сроков, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.
Требования мотивированы тем, что дата между А.М.Р. и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N..., согласно условиям которого Банк обязался предоставить истцу денежные средства в размере... рублей на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 23,5% годовых. Наряду с выплатой процентов на истца возложена обязанность по присоединению к страховой программе по страхованию жизни заемщиков кредитов и оплате страховой услуги в размере 0,40% от суммы кредита ежемесячно. Условия кредитного договора, предусматривающие уплату данной комиссии, являются незаконными, так как ущемляют права потребителей, предоставление кредита обусловлено обязательным присоединением к программе страхования.
Истец А.М.Р., с последующим уточнением, просил суд признать недействительным условия кредитного договора от дата, возлагающие обязанность на заемщика по страхованию от несчастных случаев и болезней, взыскать с ответчика в пользу потребителя денежные средства, уплаченные им в виде страхового взноса в размере 72... рублей, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя... рублей, компенсацию морального вреда... рублей, расходы на оплату юридических услуг... рублей, расходы на оплату услуг нотариуса... рублей, почтовые расходы в сумме... рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ПАО "Восточный экспресс банк" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что Банк включил в кредитное соглашение услугу страхования в связи с желанием самого истца присоединиться к Программе страхования. Истец выразил свое желание выбрать в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению страхование жизни и трудоспособности, поставив роспись в анкете заявителя напротив строки "я согласен быть застрахованным и прошу Банк предпринять действия для распространения на меня условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ЗАО СК "Резерв". Я уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. С Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имею и обязуюсь их выполнять".
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав представителя А.М.Р. по доверенности, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований А.М.Р. по следующим основаниям.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, не соответствуют обстоятельствам дела.
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
На основании пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьей 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
Как усматривается из материалов дела, дата между истцом А.М.Р. и ответчиком заключен кредитный договор N... сроком исполнения 60 месяцев на сумму... рублей. Процентная ставка по кредиту составила 23,5% годовых. Кредит предоставлен истцу на основании заявления на получение кредита от дата, в котором имеется раздел о страховании, предусматривающий, что страховая сумма соответствует сумме кредита.
На основании заявления о присоединении к Программе страхования от от дата и анкеты от дата, на истца распространено действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ЗАО "СК "Резерв".
Суд первой инстанции признал условие кредитного договора, возлагающие обязанность на заемщика по внесению страхового взноса от несчастных случаев и болезней недействительным, мотивируя свою позицию тем, что как следует из условий кредитного договора, заемщик обязан застраховаться на весь срок кредитования в одной страховой компании, предоставление кредита обусловлено страхованием жизни и трудоспособности заемщика. Бланк кредитного договора оформлен сотрудником банка, заемщик не мог повлиять на его содержание в части оплаты услуг страхования. Бланк заявления на получение кредита отпечатан мелким шрифтом, что объективно затрудняет доведение условий договора до потребителя.
Однако судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции, не соответствующими обстоятельствам дела.
В анкете от дата А.М.Р. собственноручно поставил подпись в графе, предусматривающее согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Истцу было известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию (п. 6 заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности). Истец уведомлен, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита (п. 3 заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности).
Из письменного заявления потребителя на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" от дата следует, что истец согласился быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N НС/2011/4 от дата, заключенного между Банком и ЗАО "СК "Резерв". А.М.Р. согласился с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является Банк. Истец обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита в размере... рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов исходя из годового страхового тарифа 0,40% или... рублей за каждый год страхования. А.М.Р. известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. С Программой страхования, размещенной в свободном доступе в сети Интернет, истец ознакомлен.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что А.М.Р. в полном объеме проинформирован как ответчиком, так и страховщиком об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявил, размер платы за присоединение к договору страхования доведен, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования.
Из материалов дела следует, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.
Включение в заявление А.М.Р. на получение кредита раздела о параметрах страхования его жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ему дополнительных услуг по страхованию.
Наличие в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.
Также не установлено, что отказ А.М.Р. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита.
При установленных обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований А.М.Р. отсутствуют как в части оспаривания условий кредитного договора и взыскания уплаченных истцом денежных средств, так и в части производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, возмещения судебных расходов.
С учетом изложенного, решение суда подлежит отмене ввиду несоответствия выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Альшеевского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить, принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований А.М.Р. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.
Председательствующий
Ф.Ф.САФИН
Судьи
Л.Г.ГИБАДУЛЛИНА
Н.Н.ЯКУПОВА
Ф.Ф.САФИН
Судьи
Л.Г.ГИБАДУЛЛИНА
Н.Н.ЯКУПОВА
справка: судья А.И.З.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)