Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами было заключено кредитное соглашение, обязательства по которому были обеспечены договором поручительства, банк выдал заемщику кредит, заемщик в полном объеме долг не возвратил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Акульшина Т.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Строгонова М.В.,
судей Мухортых Е.Н., Дубинской В.К.,
при секретаре Г.Т.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Мухортых Е.Н. дело по апелляционной жалобе ответчика Г.С. (истца по встречному иску) на решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 03 февраля 2015 года, которым постановлено:
Исковые требования ОАО АКБ "Авангард" к Г.С., ООО "Атлантида" о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, неустойки, возмещении судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Г.С., ООО "Атлантида" в пользу ОАО АКБ "Авангард" сумму основного долга в размере ************* руб. ************* коп., проценты за пользование кредитными средствами в размере ************* руб. ************* коп., комиссию за недостаточность обеспечения в размере ************* руб., неустойку размере ************* руб., в остальной части отказать.
Взыскать с Г.С. в пользу ОАО АКБ "Авангард" неустойку в размере ************* руб., в остальной части отказать.
Взыскать с Г.С. в пользу ОАО АКБ "Авангард" расходы по оплате государственной пошлины в размере ************* руб. ************* коп.
Взыскать с ООО "Атлантида" в пользу ОАО АКБ "Авангард" расходы по оплате государственной пошлины в размере ************* руб. ************* коп.
В удовлетворении встречного иска Г.С. к АКБ "Авангард" о зачете суммы долга, прекращении договора поручительства отказать,
установила:
ОАО АКБ "Авангард" обратилось в суд с иском к Г.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, возмещении судебных расходов, ссылаясь на ненадлежащее исполнение обязательств по соглашению об осуществлении безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк" от 17 декабря 2010 г., заключенного между ОАО АКБ "Авангард" и ООО "Атлантида", в соответствии с которым Банк выдал заемщику транш N ************* от 10 декабря 2013 г. и транш N ************* от 20 декабря 2013 г., которые заемщик должен был вернуть не позднее 13 февраля 2014 г., однако до настоящего времени заемщик в полном объеме кредитные средства не возвратил. Г.С., являясь поручителем заемщика по договору поручительства N ************* от 06 декабря 2013 г., обязательства по погашению задолженности также не исполнил.
Определением Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 16 мая 2014 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО "Атлантида".
Истец, уточнив свои требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил суд взыскать с ответчиков ООО "Атлантида" и Г.С. в солидарном порядке задолженность по соглашению от 17 декабря 2010 г. в размере ************* руб., с Г.С. неустойку в размере ************* руб., с ответчиков судебные расходы.
Г.С. предъявил встречный иск к АКБ "Авангард" о зачете в счет суммы основного долга ************* руб. и прекращении договора поручительства в счет обязательств по основному долгу, штрафных процентов и пени, ссылаясь на то, что он оплатил в банк задолженность по договору поручительства.
Представитель истца ОАО АКБ "Авангард" Т. в судебном заседании суда первой инстанции исковые требования поддержал по изложенным в иске доводам, встречный иск не признал по доводам письменных возражений.
Представитель ответчика Г.С. - Ц., в судебном заседании суда первой инстанции требования по основному иску не признал, поддержал встречный иск, указывая, что заявленные размеры неустоек явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.
Представитель ответчика ООО "Атлантида" в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.
Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит ответчик Г.С. (истец по встречному иску) по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на допущенные судом нарушения норм процессуального и материального права. Полагает, что со стороны истца имеет место злоупотребление правом, выраженное в не предоставлении документов и копий искового заявления по числу лиц, участвующих в деле. Также указывает, что он (Г.С.) предпринял попытку внести денежные средства в размере ************* руб. в кассу Банка, однако это оказалось невозможным, поскольку следовало совершить ряд операций, которые в договоре поручительства не указаны, а потому считает, что имеют место быть внедоговорные отношения по договору поручительства. По мнению заявителя жалобы, судом не было принято во внимание, что несоблюдение письменной формы договора поручительства влечет его недействительность. Г.С. в присутствии свидетелей был намерен уплатить ОАО АКБ "Авангард" денежные средства в размере ************* руб. Взыскиваемая судом неустойка явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства.
Представитель истца ОАО АКБ "Авангард" по доверенности Т. в судебном заседании коллегии возражал относительно удовлетворения доводов апелляционной жалобы и отмены решения суда.
Ответчик Г.С., надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание коллегии не явился, от представителя Г.С. - Ц. поступило письменное ходатайство об отложении судебного разбирательства в связи с несвоевременной доставкой почтой судебного извещения.
Обсудив данное ходатайство, выслушав мнение представителя истца, коллегия находит причину неявки Г.С. неуважительной, поскольку судебное заседание, назначенное на 30 октября 2015 года, было также отложено в связи с неявкой ответчика. Ответчик Г.С. доказательств уважительности причин неявки коллегии не представил, в связи с чем суд апелляционной инстанции полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца ОАО АКБ "Авангард" по доверенности Т., полагавшего решение суда первой инстанции законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами и требованиями действующего законодательства, в том числе ст. ст. 309, 310, 361, 363, 809, 810, 811, 819 ГК РФ.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 17 декабря 2010 г. между ОАО АКБ "Авангард" и ООО "Атлантида" было заключено соглашение об осуществлении безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк" на основании Условий осуществления безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк", утвержденных приказом пор Банку.
В соответствии с п. 2 Соглашения, Условия и соглашение в совокупности являются договором.
06 декабря 2013 г. между Банком и ООО "Атлантида" было заключено Дополнительное соглашение, в соответствии с которым, Обществу была открыта кредитная линия N *************.
В соответствии с п. 5.1.4 Условий, в течение срока действия кредитной линии заемщик использует кредитные средства в рамках кредитных периодов, которые не должны превышать 65 дней.
Заемщик неоднократно получал кредиты в рамках данной кредитной линии, 10 декабря 2013 г. Банк открыл заемщику Кредитный период N 1.
В рамках кредитного периода N 1 Банк выдал заемщику, в том числе, транш N ************* от 10 декабря 2013 г. и транш N ************* от 20 декабря 2013 г.
Заемщик должен был вернуть денежные средства не позднее 13 февраля 2014 г., однако до настоящего времени заемщик в полном объеме кредитные средства не возвратил.
Процентная ставка за пользование кредитными средствами зависит от срока непрерывной задолженности по кредиту и, согласно п. 5.1.5 Условий составляет:
- - за первые семь календарных дней срока этой непрерывной задолженности 7% годовых (первый календарный день также включается в расчет процентов по ставке 7% годовых);
- - за период с восьмого по четырнадцатый календарные дни срока этой непрерывной задолженности 11% годовых (восьмой календарный день также включается в расчет процентов по ставке 11% годовых);
- - за период с пятнадцатого календарного дня срока этой непрерывной задолженности до ее полного погашения 13% годовых (пятнадцатый календарный день также включается в расчет процентов по ставке 13% годовых);
- Обязательства по оплате процентов заемщиком также не исполнено.
Согласно п. 5.7.1 и 5.7.2 Условий, при нарушении сроков возврата кредитных средств и сроков выплаты процентов, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,25% от невозвращенной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, начиная со дня, следующего за установленной договором датой возврата кредитных средств (днем выплаты процентов), по дату фактического осуществления платежа.
В соответствии с п. 5.3.9 Условий, если обязательства заемщика перед банком на отчетную дату (последний календарный день календарного месяца) по договору не обеспечены в полном объеме путем предоставления Банк заемщиком или третьим лицом в залог векселей банка или авалированных банком векселей третьих лиц с совокупной номинальной стоимостью не менее суммы размера лимита кредитной линии, Заемщик обязан уплатить банку комиссию за недостаточность обеспечения, если иное не установит банк.
Комиссия рассчитывается ежемесячно, на каждую отчетную дату, и подлежит уплате заемщиком не позднее первого рабочего дня месяца, следующего за месяцем на отчетную дату, в котором была рассчитана комиссия. Размер комиссии устанавливается Тарифами банка и составляет ************* руб. за каждые полные и неполные ************* руб. необеспеченной фактической задолженности.
12 марта 2014 г. Банк направил заемщику претензию N ************* о погашении задолженности, однако требования Банка ООО "Атлантида" в добровольном порядке удовлетворены не были.
В целях обеспечения обязательств заемщика по договору, 06 декабря 2013 г. между Банком и Г.С. был заключен договор поручительства N *************, в соответствии с п. 2.1., п. 3.4., п. 4.2. которого, поручитель принял на себя обязательства отвечать перед Банком за выполнение ООО "Атлантида" обязательств по основному договору в части кредитования заемщика, в том числе по возврату кредитных средств по кредитной линии, по уплате процентов за пользование кредитными средствами по кредитной линии, по уплате комиссии за недостаточность обеспечения по кредитной линии, по уплате неустойки за просрочку возврата кредитных средств и уплаты процентов за пользование кредитными средствами по кредитной линии, по возмещению судебных расходов и убытков банка, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика; поручитель обязан в течение трех рабочих дней с момента неисполнения заемщиком любого из обязательств, обеспеченных поручительством, уплатить банку сумму неисполненного обязательства заемщика; при нарушении поручителем обязательств, указанных в п. 3.4 договора поручительства, поручитель уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от неисполненной суммы обязательства за каждый день просрочки платежа.
Претензией N ************* от 12 марта 2014 г. ОАО АКБ "Авангард" потребовало у поручителя погасить задолженность по обеспеченному поручительством обязательству, однако требование Банка поручителем выполнено не было.
Также судом установлено, что в период с 09 апреля 2014 г. по 01 сентября 2014 г. ответчики внесли платежи в счет погашения долга в размере ************* руб.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчиков по кредитной линии по состоянию на 01 сентября 2014 г. составляет ************* руб., в том числе: основной долг ************* руб., проценты за пользование кредитом ************* руб., неустойка ************* руб., комиссия за недостаточность обеспечения ************* руб.
Размер неустойки, подлежащей уплате поручителем, по п. 4.2 договора поручительства за нарушение срока уплаты сумм неисполненного заемщиком обязательства за период с 19 февраля 2014 г. по 01 сентября 2014 г. составляет, согласно представленному истцом расчету, ************* руб.
Расчеты задолженности подтверждаются справкой по договору о предоставлении кредитной линии и выпиской по счету просроченной задолженности N *************.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 26.11.2015 ПО ДЕЛУ N 33-40059/2015
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами было заключено кредитное соглашение, обязательства по которому были обеспечены договором поручительства, банк выдал заемщику кредит, заемщик в полном объеме долг не возвратил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 ноября 2015 г. по делу N 33-40059
Судья Акульшина Т.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Строгонова М.В.,
судей Мухортых Е.Н., Дубинской В.К.,
при секретаре Г.Т.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Мухортых Е.Н. дело по апелляционной жалобе ответчика Г.С. (истца по встречному иску) на решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 03 февраля 2015 года, которым постановлено:
Исковые требования ОАО АКБ "Авангард" к Г.С., ООО "Атлантида" о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, неустойки, возмещении судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Г.С., ООО "Атлантида" в пользу ОАО АКБ "Авангард" сумму основного долга в размере ************* руб. ************* коп., проценты за пользование кредитными средствами в размере ************* руб. ************* коп., комиссию за недостаточность обеспечения в размере ************* руб., неустойку размере ************* руб., в остальной части отказать.
Взыскать с Г.С. в пользу ОАО АКБ "Авангард" неустойку в размере ************* руб., в остальной части отказать.
Взыскать с Г.С. в пользу ОАО АКБ "Авангард" расходы по оплате государственной пошлины в размере ************* руб. ************* коп.
Взыскать с ООО "Атлантида" в пользу ОАО АКБ "Авангард" расходы по оплате государственной пошлины в размере ************* руб. ************* коп.
В удовлетворении встречного иска Г.С. к АКБ "Авангард" о зачете суммы долга, прекращении договора поручительства отказать,
установила:
ОАО АКБ "Авангард" обратилось в суд с иском к Г.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, возмещении судебных расходов, ссылаясь на ненадлежащее исполнение обязательств по соглашению об осуществлении безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк" от 17 декабря 2010 г., заключенного между ОАО АКБ "Авангард" и ООО "Атлантида", в соответствии с которым Банк выдал заемщику транш N ************* от 10 декабря 2013 г. и транш N ************* от 20 декабря 2013 г., которые заемщик должен был вернуть не позднее 13 февраля 2014 г., однако до настоящего времени заемщик в полном объеме кредитные средства не возвратил. Г.С., являясь поручителем заемщика по договору поручительства N ************* от 06 декабря 2013 г., обязательства по погашению задолженности также не исполнил.
Определением Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 16 мая 2014 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО "Атлантида".
Истец, уточнив свои требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил суд взыскать с ответчиков ООО "Атлантида" и Г.С. в солидарном порядке задолженность по соглашению от 17 декабря 2010 г. в размере ************* руб., с Г.С. неустойку в размере ************* руб., с ответчиков судебные расходы.
Г.С. предъявил встречный иск к АКБ "Авангард" о зачете в счет суммы основного долга ************* руб. и прекращении договора поручительства в счет обязательств по основному долгу, штрафных процентов и пени, ссылаясь на то, что он оплатил в банк задолженность по договору поручительства.
Представитель истца ОАО АКБ "Авангард" Т. в судебном заседании суда первой инстанции исковые требования поддержал по изложенным в иске доводам, встречный иск не признал по доводам письменных возражений.
Представитель ответчика Г.С. - Ц., в судебном заседании суда первой инстанции требования по основному иску не признал, поддержал встречный иск, указывая, что заявленные размеры неустоек явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.
Представитель ответчика ООО "Атлантида" в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.
Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит ответчик Г.С. (истец по встречному иску) по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на допущенные судом нарушения норм процессуального и материального права. Полагает, что со стороны истца имеет место злоупотребление правом, выраженное в не предоставлении документов и копий искового заявления по числу лиц, участвующих в деле. Также указывает, что он (Г.С.) предпринял попытку внести денежные средства в размере ************* руб. в кассу Банка, однако это оказалось невозможным, поскольку следовало совершить ряд операций, которые в договоре поручительства не указаны, а потому считает, что имеют место быть внедоговорные отношения по договору поручительства. По мнению заявителя жалобы, судом не было принято во внимание, что несоблюдение письменной формы договора поручительства влечет его недействительность. Г.С. в присутствии свидетелей был намерен уплатить ОАО АКБ "Авангард" денежные средства в размере ************* руб. Взыскиваемая судом неустойка явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства.
Представитель истца ОАО АКБ "Авангард" по доверенности Т. в судебном заседании коллегии возражал относительно удовлетворения доводов апелляционной жалобы и отмены решения суда.
Ответчик Г.С., надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание коллегии не явился, от представителя Г.С. - Ц. поступило письменное ходатайство об отложении судебного разбирательства в связи с несвоевременной доставкой почтой судебного извещения.
Обсудив данное ходатайство, выслушав мнение представителя истца, коллегия находит причину неявки Г.С. неуважительной, поскольку судебное заседание, назначенное на 30 октября 2015 года, было также отложено в связи с неявкой ответчика. Ответчик Г.С. доказательств уважительности причин неявки коллегии не представил, в связи с чем суд апелляционной инстанции полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца ОАО АКБ "Авангард" по доверенности Т., полагавшего решение суда первой инстанции законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами и требованиями действующего законодательства, в том числе ст. ст. 309, 310, 361, 363, 809, 810, 811, 819 ГК РФ.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 17 декабря 2010 г. между ОАО АКБ "Авангард" и ООО "Атлантида" было заключено соглашение об осуществлении безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк" на основании Условий осуществления безналичных расчетов, иных банковских операций и сделок с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк", утвержденных приказом пор Банку.
В соответствии с п. 2 Соглашения, Условия и соглашение в совокупности являются договором.
06 декабря 2013 г. между Банком и ООО "Атлантида" было заключено Дополнительное соглашение, в соответствии с которым, Обществу была открыта кредитная линия N *************.
В соответствии с п. 5.1.4 Условий, в течение срока действия кредитной линии заемщик использует кредитные средства в рамках кредитных периодов, которые не должны превышать 65 дней.
Заемщик неоднократно получал кредиты в рамках данной кредитной линии, 10 декабря 2013 г. Банк открыл заемщику Кредитный период N 1.
В рамках кредитного периода N 1 Банк выдал заемщику, в том числе, транш N ************* от 10 декабря 2013 г. и транш N ************* от 20 декабря 2013 г.
Заемщик должен был вернуть денежные средства не позднее 13 февраля 2014 г., однако до настоящего времени заемщик в полном объеме кредитные средства не возвратил.
Процентная ставка за пользование кредитными средствами зависит от срока непрерывной задолженности по кредиту и, согласно п. 5.1.5 Условий составляет:
- - за первые семь календарных дней срока этой непрерывной задолженности 7% годовых (первый календарный день также включается в расчет процентов по ставке 7% годовых);
- - за период с восьмого по четырнадцатый календарные дни срока этой непрерывной задолженности 11% годовых (восьмой календарный день также включается в расчет процентов по ставке 11% годовых);
- - за период с пятнадцатого календарного дня срока этой непрерывной задолженности до ее полного погашения 13% годовых (пятнадцатый календарный день также включается в расчет процентов по ставке 13% годовых);
- Обязательства по оплате процентов заемщиком также не исполнено.
Согласно п. 5.7.1 и 5.7.2 Условий, при нарушении сроков возврата кредитных средств и сроков выплаты процентов, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,25% от невозвращенной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, начиная со дня, следующего за установленной договором датой возврата кредитных средств (днем выплаты процентов), по дату фактического осуществления платежа.
В соответствии с п. 5.3.9 Условий, если обязательства заемщика перед банком на отчетную дату (последний календарный день календарного месяца) по договору не обеспечены в полном объеме путем предоставления Банк заемщиком или третьим лицом в залог векселей банка или авалированных банком векселей третьих лиц с совокупной номинальной стоимостью не менее суммы размера лимита кредитной линии, Заемщик обязан уплатить банку комиссию за недостаточность обеспечения, если иное не установит банк.
Комиссия рассчитывается ежемесячно, на каждую отчетную дату, и подлежит уплате заемщиком не позднее первого рабочего дня месяца, следующего за месяцем на отчетную дату, в котором была рассчитана комиссия. Размер комиссии устанавливается Тарифами банка и составляет ************* руб. за каждые полные и неполные ************* руб. необеспеченной фактической задолженности.
12 марта 2014 г. Банк направил заемщику претензию N ************* о погашении задолженности, однако требования Банка ООО "Атлантида" в добровольном порядке удовлетворены не были.
В целях обеспечения обязательств заемщика по договору, 06 декабря 2013 г. между Банком и Г.С. был заключен договор поручительства N *************, в соответствии с п. 2.1., п. 3.4., п. 4.2. которого, поручитель принял на себя обязательства отвечать перед Банком за выполнение ООО "Атлантида" обязательств по основному договору в части кредитования заемщика, в том числе по возврату кредитных средств по кредитной линии, по уплате процентов за пользование кредитными средствами по кредитной линии, по уплате комиссии за недостаточность обеспечения по кредитной линии, по уплате неустойки за просрочку возврата кредитных средств и уплаты процентов за пользование кредитными средствами по кредитной линии, по возмещению судебных расходов и убытков банка, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика; поручитель обязан в течение трех рабочих дней с момента неисполнения заемщиком любого из обязательств, обеспеченных поручительством, уплатить банку сумму неисполненного обязательства заемщика; при нарушении поручителем обязательств, указанных в п. 3.4 договора поручительства, поручитель уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от неисполненной суммы обязательства за каждый день просрочки платежа.
Претензией N ************* от 12 марта 2014 г. ОАО АКБ "Авангард" потребовало у поручителя погасить задолженность по обеспеченному поручительством обязательству, однако требование Банка поручителем выполнено не было.
Также судом установлено, что в период с 09 апреля 2014 г. по 01 сентября 2014 г. ответчики внесли платежи в счет погашения долга в размере ************* руб.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчиков по кредитной линии по состоянию на 01 сентября 2014 г. составляет ************* руб., в том числе: основной долг ************* руб., проценты за пользование кредитом ************* руб., неустойка ************* руб., комиссия за недостаточность обеспечения ************* руб.
Размер неустойки, подлежащей уплате поручителем, по п. 4.2 договора поручительства за нарушение срока уплаты сумм неисполненного заемщиком обязательства за период с 19 февраля 2014 г. по 01 сентября 2014 г. составляет, согласно представленному истцом расчету, ************* руб.
Расчеты задолженности подтверждаются справкой по договору о предоставлении кредитной линии и выпиской по счету просроченной задолженности N *************.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)