Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, обязательства по которому были обеспечены договором залога, истец предоставил ответчику кредит, заемщик обязался полученный кредит вернуть с процентами, однако принятые обязательства надлежащим образом не исполнил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Кривенцова Н.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда
в составе: председательствующего Шилиной Е.М.
судей: Тегуновой Н.Г. и Гулиной Е.М.
секретаре: Л.
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу И. и апелляционную жалобу ОАО "Банк ИТБ"
на решение Рузского районного суда от 14 августа 2015 года
по делу по иску ОАО "Банк ИТБ" к И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,
заслушав доклад судьи Тегуновой Н.Г.
объяснение явившихся лиц
ОАО "Банк ИТБ" обратилось в суд с иском к И. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе: сумма ссудной задолженности - <данные изъяты>, сумма просроченной ссудной задолженности - <данные изъяты>, сумма задолженности по пене за проценты - <данные изъяты>, сумма задолженности по пене за кредит - <данные изъяты>, сумма штрафа за просрочку очередного платежа - <данные изъяты>, сумма просроченной задолженности по процентам - <данные изъяты> сумма процентов за просроченный кредит - <данные изъяты>, сумма срочных процентов - <данные изъяты>; обращении взыскания на предмет залога квартиру, состоящую из 2 (двух) комнат общей площадью 51,5 кв. м, расположенную по адресу: <данные изъяты>, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты>; а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Требования мотивируют тем, что 14.03.2014 г. между ответчиком И. и ОАО "Банк ИТБ" был заключен кредитный договор <данные изъяты> на следующих условиях: размер кредита - <данные изъяты>, аннуитетный платеж - ежемесячно <данные изъяты>, срок кредита - 84 месяца, проценты за пользование кредитом - 23% годовых, неустойка за неисполнение обязательств по возврату суммы основного долга и/или причитающихся процентов - 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, целевое назначение кредита - любые нужды. В обеспечение обязательств по кредитному договору от 14.03.2014 г. был заключен договор об ипотеке (залоге недвижимости) квартиры, расположенной по вышеуказанному адресу, влекущий ипотеку в силу договора.
25.03.2014 г. банк перечислил, в соответствии с п. 2.1 кредитного договора, денежные средства в размере <данные изъяты> на текущий счет <данные изъяты> ответчика И., что подтверждается выпиской по счету. Ответчик И. денежные средства получила со счета наличными, что подтверждается выпиской по текущему счету. Таким образом, истцом обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме. Однако, ответчик обязательства по кредитному договору и договору ипотеки не исполняет.
В соответствии с положениями п. п. 1.3, 3.1, 3.5, 4.1.1 кредитного договора, ответчик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее 9 числа каждого месяца. Ответчик И. неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев превышающие 30 календарных дней) допускала просрочку по кредитному договору, т.е. ненадлежащим образом исполняла обязанности по оплате ежемесячных аннуитетных платежей, что подтверждается выпиской по текущему счету. В связи с неисполнением И. своих обязательств, 26.01.2015 г. истцом, в адрес ответчика, направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. По состоянию на 23.06.2015 года задолженность по кредитному договору, согласно приложенному расчету, составляет <данные изъяты>, в том числе сумма ссудной задолженности <данные изъяты>, сумма просроченной ссудной задолженности - <данные изъяты>, сумма задолженности по пене за проценты - <данные изъяты>, сумма задолженности по пене за кредит - <данные изъяты>, сумма штрафа за просрочку очередного платежа - <данные изъяты>, сумма просроченной задолженности по процентам - <данные изъяты>, сумма процентов за просроченный кредит - <данные изъяты>, сумма срочных процентов - <данные изъяты>.
В соответствии с п. 4.2.2 кредитного договора, п. 4.2.1 договора об ипотеке, в случае нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и начисленных процентов более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, или в случае неисполнения ответчиком требований истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, истец вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение обязательств квартиру. В соответствии с отчетом об определении рыночной стоимости недвижимого имущества <данные изъяты> от 28.01.2014 г., рыночная стоимость оцениваемого недвижимого имущества на дату оценки составила <данные изъяты> Истец просит суд обратить взыскание на предмет залога, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>
Ответчик И. в судебное заседание явилась, с иском согласна частично.
Решением Рузского районного суда от 14 августа 2015 года исковые требования удовлетворены частично.
Взыскано с И. в пользу ОАО "Банк ИТБ" задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении требований ОАО "Банк ИТБ" к И. об обращении взыскания на заложенное имущество, отказано
В апелляционной жалобе И. ставит вопрос об отмене решения суда в части взыскания суммы задолженности по кредитному договору.
Не согласилось с решением суда в части отказа в иске об обращения взыскания на заложенное имущество ОАО "Банк ИТБ" и в апелляционной жалобе просит его отменить.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалоб судебная коллегия не усматривает оснований к отмене решения суда.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. п. 1 и 2 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом, если иное не предусмотрено договором.
Исходя из материалов дела 14.03.2014 года между ОАО "Банк ИТБ" и И. был заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> на срок 84 месяца под 23% годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при ее начислении) в порядки и сроки, предусмотренные разделом 3 кредитного договора (п. 4.1.1 кредитного договора).
В соответствии с п. п. 1.3, 3.1, 3.5 кредитного договора, заемщик обязуется вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные настоящим договором. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере и порядке, установленные настоящим I договором. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем I осуществления ежемесячных платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных на процентный период, и суммы в счет возврата кредита в I соответствии с графиком платежей.
В соответствии с п. 3.12 кредитного договора, в случае возникновения I просроченного платежа, кредитор начисляет проценты по ставке, установленной в п. 1.1, с учетом положений п. 1.2 настоящего договора, на сумму кредита, указанную в графике платежей на начало соответствующего процентного периода, за период, равный количеству дней в соответствующем процентном периоде и на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты фактического погашения просроченного платежа I (включительно). Датой фактического погашения просроченного платежа является дата поступления денежных средств в счет погашения просроченного платежа на счет кредитора в сумме, достаточной для полного погашения просроченного платежа. В случае возникновения просроченного платежа, кредитор уведомляет заемщика об обязанности уплаты, помимо ежемесячного платежа следующих сумм: суммы просроченных платежей, суммы процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита, суммы неустойки (в случае ее начисления).
В соответствии с п. 4.4 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней.
Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету <данные изъяты>, и не отрицалось ответчиком в судебном заседании. Однако, ответчик И. обязательства по погашению кредита в установленный сторонами срок не выполняет.
Судом установлено, что в феврале 2015 г. ответчиком была допущена просрочка осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней. В целях реализации своего права на досрочное истребование задолженности по кредитному договору, 26.01.2015 г. ОАО "Банк ИТБ" ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.
Указанное требование кредитора осталось без удовлетворения. По состоянию на 23.06.2015 года задолженность по кредитному договору, согласно приложенному расчету, составляет <данные изъяты>, в том числе: сумма ссудной задолженности - <данные изъяты>, сумма просроченной ссудной задолженности - <данные изъяты>, сумма задолженности по пене за проценты - <данные изъяты>, сумма задолженности по пене за кредит - <данные изъяты>, сумма штрафа за просрочку очередного платежа - <данные изъяты>, сумма просроченной задолженности по процентам - <данные изъяты>, сумма процентов за просроченный кредит - <данные изъяты>, сумма срочных процентов - <данные изъяты>. Расчет задолженности И., представленный истцом, произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, и не оспорен ответчиком. 20.07.2015 г. ответчиком произведен платеж в размере <данные изъяты>, что подтверждается квитанцией, копия которой имеется в материалах дела, а также выпиской по счету за период с 13.03.2014 г. по 06.08.2015 г. Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что задолженность И. по кредитному договору составляет <данные изъяты>.
Учитывая приведенные выше нормы права и установленные обстоятельства по делу, суд верно пришел к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Довод жалобы И. о том, что сумма задолженности составляет <данные изъяты>, состоящей из ежемесячных платежей, которые истица вносила не в полном размере и именно эту сумму необходимо было взыскать, является несостоятельной, поскольку судом установлено, что истица нарушила условия кредитного договора, оплачивала платежи по кредитному договору несвоевременно и не в полном объеме в связи с чем требования истца в указанной части являются обоснованными.
Согласно п. 1.5.1 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств по настоящему договору является ипотека в силу договора квартиры, находящейся по адресу: <...>. В соответствии с п. 1.6 кредитного договора, права кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком (залогодателем) в предусмотренном настоящим договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ. Согласно п. 2.4.1 договора об ипотеке, залогодержатель имеет право обратить взыскание на квартиру в случаях неисполнения заемщиком и/или залогодателем условий кредитного и настоящего договоров, а также в иных случаях, установленных действующим законодательством РФ.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 14.03.2014 г. между истцом ОАО "Банк ИТБ" и ответчиком И. был заключен договор об ипотеке <данные изъяты>, согласно п. 1.1 которого, залогодатель в обеспечение обязательств, принятых заемщиком И. по кредитному договору, передает в ипотеку (залог) залогодержателю квартиру, расположенную по вышеуказанному адресу, а также составлена закладная.
Соглашаясь с решением суда в части отказа в иске об обращении взыскания на заложенное имущество судебная коллегия исходит из следующего.
Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке \\залоге недвижимости\\ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 5 ст. 54.1. ФЗ "Об ипотеке \\залоге недвижимости\\, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Данная норма Закона содержит уточняющие правила, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, а именно: если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Учитывая, что срок исполнения неисполненного обязательства должен наступить только в 2021 году и на момент предъявления иска кредитором по состоянию на 23.06.2015 года сумма просроченной ссудной задолженности составляет <данные изъяты> просрочка осуществления очередного платежа была допущена ответчицей только в феврале 2015 года, то оснований для обращения взыскания не имеется, в связи с чем довод жалобы истца о том, что И. не соблюдены обязательства по кредитному договору и в силу п. 4.4. кредитного договора влечет за собой возникновение у залогодержателя права на обращение взыскания на предмет залога является несостоятельным.
По изложенным обстоятельствам, судебная коллегия полагает, что решение суда не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, доводы жалоб не опровергают выводы суда.
Руководствуясь ст. ст. 199 и 328 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Рузского районного суда от 14 августа 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу И. и апелляционную жалобу ОАО "Банк ИТБ" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 30.11.2015 ПО ДЕЛУ N 33-29226/2015
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, обязательства по которому были обеспечены договором залога, истец предоставил ответчику кредит, заемщик обязался полученный кредит вернуть с процентами, однако принятые обязательства надлежащим образом не исполнил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 ноября 2015 г. по делу N 33-29226
Судья Кривенцова Н.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда
в составе: председательствующего Шилиной Е.М.
судей: Тегуновой Н.Г. и Гулиной Е.М.
секретаре: Л.
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу И. и апелляционную жалобу ОАО "Банк ИТБ"
на решение Рузского районного суда от 14 августа 2015 года
по делу по иску ОАО "Банк ИТБ" к И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,
заслушав доклад судьи Тегуновой Н.Г.
объяснение явившихся лиц
установила:
ОАО "Банк ИТБ" обратилось в суд с иском к И. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе: сумма ссудной задолженности - <данные изъяты>, сумма просроченной ссудной задолженности - <данные изъяты>, сумма задолженности по пене за проценты - <данные изъяты>, сумма задолженности по пене за кредит - <данные изъяты>, сумма штрафа за просрочку очередного платежа - <данные изъяты>, сумма просроченной задолженности по процентам - <данные изъяты> сумма процентов за просроченный кредит - <данные изъяты>, сумма срочных процентов - <данные изъяты>; обращении взыскания на предмет залога квартиру, состоящую из 2 (двух) комнат общей площадью 51,5 кв. м, расположенную по адресу: <данные изъяты>, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты>; а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Требования мотивируют тем, что 14.03.2014 г. между ответчиком И. и ОАО "Банк ИТБ" был заключен кредитный договор <данные изъяты> на следующих условиях: размер кредита - <данные изъяты>, аннуитетный платеж - ежемесячно <данные изъяты>, срок кредита - 84 месяца, проценты за пользование кредитом - 23% годовых, неустойка за неисполнение обязательств по возврату суммы основного долга и/или причитающихся процентов - 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, целевое назначение кредита - любые нужды. В обеспечение обязательств по кредитному договору от 14.03.2014 г. был заключен договор об ипотеке (залоге недвижимости) квартиры, расположенной по вышеуказанному адресу, влекущий ипотеку в силу договора.
25.03.2014 г. банк перечислил, в соответствии с п. 2.1 кредитного договора, денежные средства в размере <данные изъяты> на текущий счет <данные изъяты> ответчика И., что подтверждается выпиской по счету. Ответчик И. денежные средства получила со счета наличными, что подтверждается выпиской по текущему счету. Таким образом, истцом обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме. Однако, ответчик обязательства по кредитному договору и договору ипотеки не исполняет.
В соответствии с положениями п. п. 1.3, 3.1, 3.5, 4.1.1 кредитного договора, ответчик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее 9 числа каждого месяца. Ответчик И. неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев превышающие 30 календарных дней) допускала просрочку по кредитному договору, т.е. ненадлежащим образом исполняла обязанности по оплате ежемесячных аннуитетных платежей, что подтверждается выпиской по текущему счету. В связи с неисполнением И. своих обязательств, 26.01.2015 г. истцом, в адрес ответчика, направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. По состоянию на 23.06.2015 года задолженность по кредитному договору, согласно приложенному расчету, составляет <данные изъяты>, в том числе сумма ссудной задолженности <данные изъяты>, сумма просроченной ссудной задолженности - <данные изъяты>, сумма задолженности по пене за проценты - <данные изъяты>, сумма задолженности по пене за кредит - <данные изъяты>, сумма штрафа за просрочку очередного платежа - <данные изъяты>, сумма просроченной задолженности по процентам - <данные изъяты>, сумма процентов за просроченный кредит - <данные изъяты>, сумма срочных процентов - <данные изъяты>.
В соответствии с п. 4.2.2 кредитного договора, п. 4.2.1 договора об ипотеке, в случае нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и начисленных процентов более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, или в случае неисполнения ответчиком требований истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, истец вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение обязательств квартиру. В соответствии с отчетом об определении рыночной стоимости недвижимого имущества <данные изъяты> от 28.01.2014 г., рыночная стоимость оцениваемого недвижимого имущества на дату оценки составила <данные изъяты> Истец просит суд обратить взыскание на предмет залога, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>
Ответчик И. в судебное заседание явилась, с иском согласна частично.
Решением Рузского районного суда от 14 августа 2015 года исковые требования удовлетворены частично.
Взыскано с И. в пользу ОАО "Банк ИТБ" задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении требований ОАО "Банк ИТБ" к И. об обращении взыскания на заложенное имущество, отказано
В апелляционной жалобе И. ставит вопрос об отмене решения суда в части взыскания суммы задолженности по кредитному договору.
Не согласилось с решением суда в части отказа в иске об обращения взыскания на заложенное имущество ОАО "Банк ИТБ" и в апелляционной жалобе просит его отменить.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалоб судебная коллегия не усматривает оснований к отмене решения суда.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. п. 1 и 2 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом, если иное не предусмотрено договором.
Исходя из материалов дела 14.03.2014 года между ОАО "Банк ИТБ" и И. был заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> на срок 84 месяца под 23% годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при ее начислении) в порядки и сроки, предусмотренные разделом 3 кредитного договора (п. 4.1.1 кредитного договора).
В соответствии с п. п. 1.3, 3.1, 3.5 кредитного договора, заемщик обязуется вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные настоящим договором. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере и порядке, установленные настоящим I договором. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем I осуществления ежемесячных платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных на процентный период, и суммы в счет возврата кредита в I соответствии с графиком платежей.
В соответствии с п. 3.12 кредитного договора, в случае возникновения I просроченного платежа, кредитор начисляет проценты по ставке, установленной в п. 1.1, с учетом положений п. 1.2 настоящего договора, на сумму кредита, указанную в графике платежей на начало соответствующего процентного периода, за период, равный количеству дней в соответствующем процентном периоде и на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты фактического погашения просроченного платежа I (включительно). Датой фактического погашения просроченного платежа является дата поступления денежных средств в счет погашения просроченного платежа на счет кредитора в сумме, достаточной для полного погашения просроченного платежа. В случае возникновения просроченного платежа, кредитор уведомляет заемщика об обязанности уплаты, помимо ежемесячного платежа следующих сумм: суммы просроченных платежей, суммы процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита, суммы неустойки (в случае ее начисления).
В соответствии с п. 4.4 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней.
Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету <данные изъяты>, и не отрицалось ответчиком в судебном заседании. Однако, ответчик И. обязательства по погашению кредита в установленный сторонами срок не выполняет.
Судом установлено, что в феврале 2015 г. ответчиком была допущена просрочка осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней. В целях реализации своего права на досрочное истребование задолженности по кредитному договору, 26.01.2015 г. ОАО "Банк ИТБ" ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.
Указанное требование кредитора осталось без удовлетворения. По состоянию на 23.06.2015 года задолженность по кредитному договору, согласно приложенному расчету, составляет <данные изъяты>, в том числе: сумма ссудной задолженности - <данные изъяты>, сумма просроченной ссудной задолженности - <данные изъяты>, сумма задолженности по пене за проценты - <данные изъяты>, сумма задолженности по пене за кредит - <данные изъяты>, сумма штрафа за просрочку очередного платежа - <данные изъяты>, сумма просроченной задолженности по процентам - <данные изъяты>, сумма процентов за просроченный кредит - <данные изъяты>, сумма срочных процентов - <данные изъяты>. Расчет задолженности И., представленный истцом, произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, и не оспорен ответчиком. 20.07.2015 г. ответчиком произведен платеж в размере <данные изъяты>, что подтверждается квитанцией, копия которой имеется в материалах дела, а также выпиской по счету за период с 13.03.2014 г. по 06.08.2015 г. Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что задолженность И. по кредитному договору составляет <данные изъяты>.
Учитывая приведенные выше нормы права и установленные обстоятельства по делу, суд верно пришел к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Довод жалобы И. о том, что сумма задолженности составляет <данные изъяты>, состоящей из ежемесячных платежей, которые истица вносила не в полном размере и именно эту сумму необходимо было взыскать, является несостоятельной, поскольку судом установлено, что истица нарушила условия кредитного договора, оплачивала платежи по кредитному договору несвоевременно и не в полном объеме в связи с чем требования истца в указанной части являются обоснованными.
Согласно п. 1.5.1 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств по настоящему договору является ипотека в силу договора квартиры, находящейся по адресу: <...>. В соответствии с п. 1.6 кредитного договора, права кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком (залогодателем) в предусмотренном настоящим договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ. Согласно п. 2.4.1 договора об ипотеке, залогодержатель имеет право обратить взыскание на квартиру в случаях неисполнения заемщиком и/или залогодателем условий кредитного и настоящего договоров, а также в иных случаях, установленных действующим законодательством РФ.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 14.03.2014 г. между истцом ОАО "Банк ИТБ" и ответчиком И. был заключен договор об ипотеке <данные изъяты>, согласно п. 1.1 которого, залогодатель в обеспечение обязательств, принятых заемщиком И. по кредитному договору, передает в ипотеку (залог) залогодержателю квартиру, расположенную по вышеуказанному адресу, а также составлена закладная.
Соглашаясь с решением суда в части отказа в иске об обращении взыскания на заложенное имущество судебная коллегия исходит из следующего.
Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке \\залоге недвижимости\\ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 5 ст. 54.1. ФЗ "Об ипотеке \\залоге недвижимости\\, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Данная норма Закона содержит уточняющие правила, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, а именно: если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Учитывая, что срок исполнения неисполненного обязательства должен наступить только в 2021 году и на момент предъявления иска кредитором по состоянию на 23.06.2015 года сумма просроченной ссудной задолженности составляет <данные изъяты> просрочка осуществления очередного платежа была допущена ответчицей только в феврале 2015 года, то оснований для обращения взыскания не имеется, в связи с чем довод жалобы истца о том, что И. не соблюдены обязательства по кредитному договору и в силу п. 4.4. кредитного договора влечет за собой возникновение у залогодержателя права на обращение взыскания на предмет залога является несостоятельным.
По изложенным обстоятельствам, судебная коллегия полагает, что решение суда не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, доводы жалоб не опровергают выводы суда.
Руководствуясь ст. ст. 199 и 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Рузского районного суда от 14 августа 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу И. и апелляционную жалобу ОАО "Банк ИТБ" - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)