Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что между сторонами был заключен кредитный договор, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств у ответчика образовалась задолженность.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Нуждина Н.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего - Ермаковой Е.И.,
судей - Набок Л.А., Елистратовой Е.В.,
при секретаре - Б.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Г. на решение Промышленного районного суда г. Самара от 15 мая 2017 года, которым постановлено:
"Исковые требования ПАО "Восточный Экспресс Банк" - удовлетворить.
Взыскать с Г. в пользу ПАО "Восточный Экспресс Банк" задолженность по кредитному договору от 22.08.2013 г. за период с 24.12.2014 г. по 13.02.2017 г., в сумме 316 429,55 рублей, из них: 170 331, рублей - ссудная задолженность, 93 598,41 рублей - сумма задолженности по процентам, 45 300 рублей - задолженность по неустойке, 7 200 рублей - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 364,30 рублей, а всего взыскать 322 793 (триста двадцать две тысячи семьсот девяносто три) рубля 85 копеек".
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Набок Л.А., судебная коллегия,
установила:
ПАО "Восточный Экспресс Банк" обратилось в суд с иском к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований истец указал, что 22.08.2013 г. между ПАО "Восточный Экспресс Банк" и Г. заключен кредитный договор на сумму 200 000 руб. сроком на 61 месяц. В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств, у ответчика образовалась задолженность.
Основываясь на вышеизложенном, истец просил суд взыскать с ответчика задолженность в размере 316 429,55 руб., из них: 170 331, руб. - ссудная задолженность, 93 598,41 руб. - сумма задолженности по процентам, 45 300 руб. - задолженность по неустойке, 7 200 руб. - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 364,30 руб.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Г. просит решение суда отменить. Указывает, что Банк не предоставил ответчику информацию о полной стоимости кредита, об условиях страхования и отказа от получения кредита, о возможности досрочного погашения, об очередности уплаты процентов, пени, пролонгации, изменения целей кредитования, о перечне и способах доведения информации до ответчика, о порядке расторжения договора. Истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.
В заседание судебной коллегии представитель ответчика М. доводы апелляционной жалобы поддержала.
Представитель ПАО "Восточный Экспресс Банк" не явился, извещен надлежащим образом.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.
Судебная коллегия, исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, не находит оснований для отмены или изменения решения суда, считает его правильным.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы. Офертой признается адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, 22.08.2013 г. Г. обратилась в Банк с заявлением о заключении договора кредитования N от 22.08.2013 г., в котором заявила о том, что настоящее заявление следует рассматривать как ее предложение (Оферту) ОАО "Восточный экспресс банк" заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка.
В этот же день между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении кредита в безналичном порядке, с ведением банковского счета N на сумму 200 000 руб. сроком на 61 месяц.
Истец ПАО "Восточный Экспресс Банк" произвел зачисление суммы кредита на банковский счет заемщика N.
Согласно п. 1.1 типовых условий потребительского кредита порядок погашения кредита производится ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности. Клиент вносит на БСС (банковский специальный счет), денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности. Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.
Согласно п. 1.3 типовых условий потребительского кредита клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе. Данные о кредите заявления клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на БСС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно.
В соответствии с условиями договора, должник принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договора погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.
Согласно анкете заявителя от 22.08.2013 г. Г. выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности посредством присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", а также была уведомлена о том, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования, осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты (л.д. 13).
В нарушение условий кредитного договора ответчик исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, допустила возникновение просроченной задолженности, что послужило основанием для предъявления настоящего иска.
Согласно представленному банком расчету, задолженность ответчика за период с 24.12.2014 г. по 13.02.2017 г. составила 316 429,55 руб., из них: 170 331, руб. - ссудная задолженность, 93 598,41 руб. - сумма задолженности по процентам, 45 300 руб. - задолженность по неустойке, 7 200 руб. - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании.
Расчет задолженности проверен судом и принят в качестве надлежащего доказательства.
Разрешая возникший спор на основании приведенных норм права, установив ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд первой пришел к правомерному выводу о взыскании с Г. в пользу Банка задолженности в сумме 316 429, 55 руб.
Вопрос судебных расходов судом разрешен в соответствии с действующим законодательством.
Доводы апелляционной жалобы о том, что Банк не предоставил ответчику информацию о полной стоимости кредита, об условиях страхования и отказа от получения кредита, о возможности досрочного погашения, об очередности уплаты процентов, пени, пролонгации, изменения целей кредитования, о перечне и способах доведения информации до ответчика, о порядке расторжения договора, не могут быть приняты во внимание.
Разрешая спор по существу и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что кредитный договор содержит все необходимые существенные условия, а именно: в нем указан лимит кредитования, срок возврата, процентная ставка, порядок погашения кредита, порядок уплаты процентов, размер штрафных санкций. Заключение ответчиком кредитного договора свидетельствует о направленности ее воли заключить данный договор, своей подписью Г. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать положения документов: типовые условия и правила предоставления кредитов физическим лицам, тарифы банка, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении. Также, Г. отразила в заявлении, что полностью отдает отчет о том, что в случае принятия банком ее предложения (оферты) о предоставлении кредита, кредит будет ей предоставлен на условиях возвратности, срочности и платности. За пользование кредитом обязалась уплачивать проценты.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Приведенной нормой закона досудебный порядок урегулирования спора не предусмотрен. Требований о расторжении кредитного договора, где предусмотрен досудебный порядок урегулирования спора, не заявлено.
Поэтому являются несостоятельными доводы заявителя о несоблюдении Банком досудебного порядка урегулирования спора.
Кроме того, ранее ПАО "Восточный Экспресс Банк" обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника Г. суммы задолженности по вышеуказанному кредитному договору от 22.08.2013 г., однако мировым судьей судебного участка N 47 Промышленного судебного района г. Самара 22.08.2016 г. по заявлению Г. вынесено определение об отмене приказа. Таким образом, Г. знала о наличии своей задолженности, однако не предприняла мер к ее погашению.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального права, и не могут служить основанием для отмены судебного решения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Промышленного районного суда г. Самара от 15 мая 2017 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Г. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 10.08.2017 ПО ДЕЛУ N 33-9409/2017
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что между сторонами был заключен кредитный договор, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств у ответчика образовалась задолженность.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САМАРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 августа 2017 г. по делу N 33-9409/2017
Судья: Нуждина Н.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего - Ермаковой Е.И.,
судей - Набок Л.А., Елистратовой Е.В.,
при секретаре - Б.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Г. на решение Промышленного районного суда г. Самара от 15 мая 2017 года, которым постановлено:
"Исковые требования ПАО "Восточный Экспресс Банк" - удовлетворить.
Взыскать с Г. в пользу ПАО "Восточный Экспресс Банк" задолженность по кредитному договору от 22.08.2013 г. за период с 24.12.2014 г. по 13.02.2017 г., в сумме 316 429,55 рублей, из них: 170 331, рублей - ссудная задолженность, 93 598,41 рублей - сумма задолженности по процентам, 45 300 рублей - задолженность по неустойке, 7 200 рублей - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 364,30 рублей, а всего взыскать 322 793 (триста двадцать две тысячи семьсот девяносто три) рубля 85 копеек".
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Набок Л.А., судебная коллегия,
установила:
ПАО "Восточный Экспресс Банк" обратилось в суд с иском к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований истец указал, что 22.08.2013 г. между ПАО "Восточный Экспресс Банк" и Г. заключен кредитный договор на сумму 200 000 руб. сроком на 61 месяц. В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств, у ответчика образовалась задолженность.
Основываясь на вышеизложенном, истец просил суд взыскать с ответчика задолженность в размере 316 429,55 руб., из них: 170 331, руб. - ссудная задолженность, 93 598,41 руб. - сумма задолженности по процентам, 45 300 руб. - задолженность по неустойке, 7 200 руб. - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 364,30 руб.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Г. просит решение суда отменить. Указывает, что Банк не предоставил ответчику информацию о полной стоимости кредита, об условиях страхования и отказа от получения кредита, о возможности досрочного погашения, об очередности уплаты процентов, пени, пролонгации, изменения целей кредитования, о перечне и способах доведения информации до ответчика, о порядке расторжения договора. Истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.
В заседание судебной коллегии представитель ответчика М. доводы апелляционной жалобы поддержала.
Представитель ПАО "Восточный Экспресс Банк" не явился, извещен надлежащим образом.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.
Судебная коллегия, исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, не находит оснований для отмены или изменения решения суда, считает его правильным.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы. Офертой признается адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, 22.08.2013 г. Г. обратилась в Банк с заявлением о заключении договора кредитования N от 22.08.2013 г., в котором заявила о том, что настоящее заявление следует рассматривать как ее предложение (Оферту) ОАО "Восточный экспресс банк" заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка.
В этот же день между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении кредита в безналичном порядке, с ведением банковского счета N на сумму 200 000 руб. сроком на 61 месяц.
Истец ПАО "Восточный Экспресс Банк" произвел зачисление суммы кредита на банковский счет заемщика N.
Согласно п. 1.1 типовых условий потребительского кредита порядок погашения кредита производится ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности. Клиент вносит на БСС (банковский специальный счет), денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности. Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.
Согласно п. 1.3 типовых условий потребительского кредита клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе. Данные о кредите заявления клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на БСС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно.
В соответствии с условиями договора, должник принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договора погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.
Согласно анкете заявителя от 22.08.2013 г. Г. выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности посредством присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", а также была уведомлена о том, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования, осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты (л.д. 13).
В нарушение условий кредитного договора ответчик исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, допустила возникновение просроченной задолженности, что послужило основанием для предъявления настоящего иска.
Согласно представленному банком расчету, задолженность ответчика за период с 24.12.2014 г. по 13.02.2017 г. составила 316 429,55 руб., из них: 170 331, руб. - ссудная задолженность, 93 598,41 руб. - сумма задолженности по процентам, 45 300 руб. - задолженность по неустойке, 7 200 руб. - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании.
Расчет задолженности проверен судом и принят в качестве надлежащего доказательства.
Разрешая возникший спор на основании приведенных норм права, установив ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд первой пришел к правомерному выводу о взыскании с Г. в пользу Банка задолженности в сумме 316 429, 55 руб.
Вопрос судебных расходов судом разрешен в соответствии с действующим законодательством.
Доводы апелляционной жалобы о том, что Банк не предоставил ответчику информацию о полной стоимости кредита, об условиях страхования и отказа от получения кредита, о возможности досрочного погашения, об очередности уплаты процентов, пени, пролонгации, изменения целей кредитования, о перечне и способах доведения информации до ответчика, о порядке расторжения договора, не могут быть приняты во внимание.
Разрешая спор по существу и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что кредитный договор содержит все необходимые существенные условия, а именно: в нем указан лимит кредитования, срок возврата, процентная ставка, порядок погашения кредита, порядок уплаты процентов, размер штрафных санкций. Заключение ответчиком кредитного договора свидетельствует о направленности ее воли заключить данный договор, своей подписью Г. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать положения документов: типовые условия и правила предоставления кредитов физическим лицам, тарифы банка, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении. Также, Г. отразила в заявлении, что полностью отдает отчет о том, что в случае принятия банком ее предложения (оферты) о предоставлении кредита, кредит будет ей предоставлен на условиях возвратности, срочности и платности. За пользование кредитом обязалась уплачивать проценты.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Приведенной нормой закона досудебный порядок урегулирования спора не предусмотрен. Требований о расторжении кредитного договора, где предусмотрен досудебный порядок урегулирования спора, не заявлено.
Поэтому являются несостоятельными доводы заявителя о несоблюдении Банком досудебного порядка урегулирования спора.
Кроме того, ранее ПАО "Восточный Экспресс Банк" обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника Г. суммы задолженности по вышеуказанному кредитному договору от 22.08.2013 г., однако мировым судьей судебного участка N 47 Промышленного судебного района г. Самара 22.08.2016 г. по заявлению Г. вынесено определение об отмене приказа. Таким образом, Г. знала о наличии своей задолженности, однако не предприняла мер к ее погашению.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального права, и не могут служить основанием для отмены судебного решения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Промышленного районного суда г. Самара от 15 мая 2017 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Г. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)