Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Взятые на себя обязательства по кредитному договору, в обеспечение которого был заключен договор поручительства, заемщик исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки внесения платежей.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Ильина Н.Н.
Докладчик: Карасовская А.В.
20 июля 2017 года судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего: Карасовской А.В.,
судей: Емельянова А.Ф., Ларионовой С.Г.
при секретаре: Г.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Карасовской А.В. гражданское дело по апелляционной жалобе С.Е., К.Н.Е. на решение Киселевского городского суда Кемеровской области от 18 апреля 2017 года
по делу по иску Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" к С.Е., К.Н.Е. о взыскании денежных средств по кредитному договору,
АО "Россельхозбанк" обратился в суд с иском к ответчикам С.Е., К.Н.Е. о взыскании денежных средств по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 26.07.2013 г. между АО "Россельхозбанк" и С.Н. был заключен кредитный договор N... по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме... руб., под 17% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму в соответствии с графиком погашения кредита и графиком погашения процентов за пользование кредитом, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. Окончательный срок возврата кредита установлен условиями кредитного договора - 26.07.2018 г. 26.07.2013 г. банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил кредит в размере... руб.
В соответствии с условиями кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.
Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.
Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в Приложении N 1 к кредитному договору.
Согласно п. 4.2.2. проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов (процентный период) начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с п. 3.3. кредитного договора, и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца (первый процентный период). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 10 числа следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату, указанную в пункте 1.5. кредитного договора. Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (далее по тексту - "дата платежа").
В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору был заключен договор поручительства физического лица N 1356161/0310-001 от 26.07.2013 г. с К.Н.Е.
Заемщик С.Е. возвращала ежемесячно кредит и уплачивала на него проценты, однако с сентября 2016 года обязательства по кредитному договору заемщиком не исполняются надлежащим образом.
31.01.2017 г. банк направил в адрес заемщика и поручителя требование о досрочном возврате кредита, однако заемщик и поручитель не исполнил требования банка.
По состоянию на 03.03.2017 г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет... руб., в том числе:... руб. - задолженность по основному долгу за период с 12.09.2016 г. по 26.07.2018 г., ... руб. - задолженность по уплате процентов за период с 11.08.2016 г. по 03.03.2017 г., ... руб. - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг за период с 11.08.2016 г. по 03.03.2017 г., ... руб. - пеня за несвоевременную оплату основного долга за период с 11.06.2015 г. по 03.03.2017 г., ... руб. - пеня за несвоевременную оплату процентов за период с 11.03.2015 г. по 03.03.2017 г.
Истец просил взыскать солидарно с С.Е., К.Н.Е. в пользу АО "Россельхозбанк" задолженность по кредитному договору в размере... руб., в том числе:... руб. - задолженность по основному долгу за период с 12.09.2016 г. по 26.07.2018 г.;... руб. - задолженность по уплате процентов за период с 11.08.2016 г. по 03.03.2017 г.;... руб. - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг за период с 11.08.2016 г. по 03.03.2017 г.;... руб. - пеня за несвоевременную оплату основного долга за период с 11.06.2015 г. по 03.03.2017 г., ... руб. - пеня за несвоевременную оплату процентов за период с 11.03.2015 г. по 03.03.2017 г. Взыскать солидарно проценты, начисленные на остаток основного долга по формуле простых процентов из расчета 17% годовых, начисленных на сумму основного долга, с учетом фактического погашения задолженности, до дня фактического возврата суммы займа; а также взыскать солидарно расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб.
Решением Киселевского городского суда Кемеровской области от 18 апреля 2017 года исковые требования АО "Российский Сельскохозяйственный банк" к С.Е., Х. о взыскании денежных средств по кредитному договору удовлетворены в полном объеме.
В апелляционной жалобе С.Е., К.Н.Н. просят решение суда отменить как незаконное.
Указывают, что действующим законодательством не предусмотрена возможность начисления пеней на задолженность по процентам и иным платежам. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Соответствующее условие кредитного договора фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент). Считают, что условия кредитного договора о начислении пени на проценты направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным.
Кроме того, Главой 7 ГПК РФ, регулирующей вопросы взыскания судебных расходов, включая и расходы по уплате государственной пошлины, не предусмотрено возможности взыскания указанных расходов с нескольких ответчиков в солидарном порядке. Взыскание судебных расходов с солидарных должников допустимо лишь в долевом выражении.
В суд апелляционной инстанции не явились: представитель истца АО "Россельхозбанк", ответчики К.Н.Е., С.Е., о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Судебная коллегия, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ признала возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда в обжалуемой части.
Статьей 819 ГК РФ установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
Так, ст. ст. 329, 330 ГК РФ предусмотрено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Положениями п. 1 ст. 322 ГК РФ закреплено, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
Согласно ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Как видно из материалов дела и установлено судом, 26.07.2013 г. между АО "Россельхозбанк" (кредитором) и С.Е. (заемщиком) было заключено кредитное соглашение N..., по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме... руб. на неотложные нужды, путем перечисления на счет N..., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее 26.07.2018 г. и уплатить проценты исходя из процентной ставки в размере 17% годовых.
Свои обязанности по соглашению банк исполнил в полном объеме, предоставил С.Е. денежные средства в сумме... руб., что подтверждается банковским ордером N... от 26.07.2013 г. и выпиской по лицевому счету (л.д. 22, 32 - 44).
С.Е. была ознакомлена с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанность по погашению кредита, начиная с сентября 2016 года, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору.
При неисполнении и/или ненадлежащим исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 4.9 Правил, банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени и/или штрафа) в размере 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на дату заключения договора, за каждый факт неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательства (п. 13. кредитного соглашения N... от 26.07.2013 г.).
Как следует из п. 4.1. Правил предоставления, потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (далее - Правила), проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудной счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (л.д. 18-21).
Согласно п. 4.2.1. Правил, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком (Приложение N 1).
В соответствии с п. 4.2.2. Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соглашении и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов.
Как следует из графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (Приложение N 1), оплата основного долга и процентов должна была осуществляться С.Е. не позднее 10-12 числа каждого месяца, начиная с 12.08.2013 г. по основному долгу в размере ... руб. и по процентам в размере... руб., а всего общая сумма ежемесячного платежа составляла... руб., последний платеж по сроку 26.07.2018 года в размере... руб. (л.д. 12).
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному соглашению N... от 26.07.2013 г., между банком и К.Н.Е. (поручителем) был заключен договор поручительства физического лица N... от 26.07.2013 г. (л.д. 13 - 16).
В соответствии с п. 1.1. договора поручительства, поручитель К.Н.Е. обязуется в полном объеме отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком С.Е. своих обязательств по кредитному соглашению N... от 26.07.2013 г. Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно (п. 2.1. договора поручительства).
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по договору, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек (пени и/или штрафов), возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником договора (п. 2.2. договора поручительства).
01.02.2017 г. виду ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств перед Банком, в адрес С.Е. и К.Н.Е. были направлены требования от 31.01.2017 г. о досрочном возврате образовавшейся задолженности в срок до 02.03.2017 г., однако требования банка исполнены не были (л.д. 23 - 24, 27 - 28).
По состоянию на 03.03.2017 г. (включительно), задолженность по кредитному соглашению N... от 26.07.2013 г. составляет в размере... руб., в том числе:... руб. - задолженность по основному долгу за период с 12.09.2016 г. по 26.07.2018 г., ... руб. - задолженность по уплате процентов за период с 11.08.2016 г. по 03.03.2017 г., ... руб. - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг за период с 11.08.2016 г. по 03.03.2017 г., ... руб. - пеня за несвоевременную оплату основного долга за период с 11.06.2015 г. по 03.03.2017 г., ... руб. - пеня за несвоевременную оплату процентов за период с 11.03.2015 г. по 03.03.2017 г., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 5 - 10), а также выпиской по лицевому счету (л.д. 32 - 44).
Установив, что обязательства, взятые на себя по кредитному договору, заемщик С.Е. исполняет ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки внесения платежей, и в силу закона истцу предоставлено право потребовать досрочного возврата суммы кредита с причитающимися процентами, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 807, 811, 819, 322, 323 ГК РФ и условиями кредитного договора и договора поручительства, правомерно удовлетворил исковые требования о солидарном взыскании с заемщика и поручителя суммы задолженности по кредитному договору, размер которой согласно представленного истцом расчета составляет... руб., который ответчиками не оспорен и не опровергнут.
Вопреки доводам жалобы о том, что судом не был проверен расчет задолженности, представленный Банком, в решении суд указал, что расчет, подлежащих ко взысканию сумм произведен в соответствии с условиями кредитного договора, судом проверен, является верным.
При этом, доказательств, обосновывающих доводы жалобы в данной части и опровергающих правильность расчетов Банка, в нарушение ст. ст. 12, 56 ГПК РФ ответчиками не представлено.
Кроме того, судебная коллегия признает несостоятельными доводы апелляционной жалобы о недействительности условия кредитного договора, позволяющего начислять неустойку на невыплаченные в срок проценты.
При заключении кредитного договора его сторонами были согласованы условия о взимании неустойки (пени) за нарушение сроков возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, и ответчики согласились с данными условиями.
Содержащееся в кредитном договоре условие об обязанности заемщика (потребителя) по уплате Банку неустойки в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, не может быть расценено, как ущемление установленных законом прав потребителя, поскольку нормы Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" не содержат ограничений в применении неустоек для обеспечения обязательств потребителей (в данном случае, заемщика перед Банком). Возможность применения неустойки как способа обеспечения обязательства предусмотрена главой 23 ГК РФ.
Указание подателей жалобы на то, что взыскание судебных расходов в солидарном порядке противоречит требования процессуального законодательства, судебной коллегией отклоняются, как необоснованные.
Согласно п. 5 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21.01.2016 г. N 1, если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.
Учитывая изложенное, то обстоятельство, что ответчики К.Н.Е., С.Е. являются солидарными должниками, суд, обоснованно руководствуясь указанными выше нормами прав, пришел к выводу о солидарном взыскании с ответчиков судебных расходов.
Выводы суда соответствуют требованиям закона и обстоятельствам дела. Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения, судом не допущено.
Учитывая изложенное, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены обжалуемого решения суда по доводам апелляционной жалобы у судебной коллегии не имеется.
Руководствуясь ч. 1 ст. 327.1, ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Киселевского городского суда Кемеровской области от 18 апреля 2017 года в обжалованной части оставить без изменения, апелляционную жалобу С.Е., К.Н.Е. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 20.07.2017 N 33-7718/2017
Требование: О солидарном взыскании денежных средств по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Взятые на себя обязательства по кредитному договору, в обеспечение которого был заключен договор поручительства, заемщик исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки внесения платежей.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КЕМЕРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 июля 2017 г. N 33-7718
Судья: Ильина Н.Н.
Докладчик: Карасовская А.В.
20 июля 2017 года судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего: Карасовской А.В.,
судей: Емельянова А.Ф., Ларионовой С.Г.
при секретаре: Г.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Карасовской А.В. гражданское дело по апелляционной жалобе С.Е., К.Н.Е. на решение Киселевского городского суда Кемеровской области от 18 апреля 2017 года
по делу по иску Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" к С.Е., К.Н.Е. о взыскании денежных средств по кредитному договору,
установила:
АО "Россельхозбанк" обратился в суд с иском к ответчикам С.Е., К.Н.Е. о взыскании денежных средств по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 26.07.2013 г. между АО "Россельхозбанк" и С.Н. был заключен кредитный договор N... по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме... руб., под 17% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму в соответствии с графиком погашения кредита и графиком погашения процентов за пользование кредитом, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. Окончательный срок возврата кредита установлен условиями кредитного договора - 26.07.2018 г. 26.07.2013 г. банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил кредит в размере... руб.
В соответствии с условиями кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.
Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.
Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в Приложении N 1 к кредитному договору.
Согласно п. 4.2.2. проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов (процентный период) начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с п. 3.3. кредитного договора, и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца (первый процентный период). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 10 числа следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату, указанную в пункте 1.5. кредитного договора. Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (далее по тексту - "дата платежа").
В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору был заключен договор поручительства физического лица N 1356161/0310-001 от 26.07.2013 г. с К.Н.Е.
Заемщик С.Е. возвращала ежемесячно кредит и уплачивала на него проценты, однако с сентября 2016 года обязательства по кредитному договору заемщиком не исполняются надлежащим образом.
31.01.2017 г. банк направил в адрес заемщика и поручителя требование о досрочном возврате кредита, однако заемщик и поручитель не исполнил требования банка.
По состоянию на 03.03.2017 г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет... руб., в том числе:... руб. - задолженность по основному долгу за период с 12.09.2016 г. по 26.07.2018 г., ... руб. - задолженность по уплате процентов за период с 11.08.2016 г. по 03.03.2017 г., ... руб. - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг за период с 11.08.2016 г. по 03.03.2017 г., ... руб. - пеня за несвоевременную оплату основного долга за период с 11.06.2015 г. по 03.03.2017 г., ... руб. - пеня за несвоевременную оплату процентов за период с 11.03.2015 г. по 03.03.2017 г.
Истец просил взыскать солидарно с С.Е., К.Н.Е. в пользу АО "Россельхозбанк" задолженность по кредитному договору в размере... руб., в том числе:... руб. - задолженность по основному долгу за период с 12.09.2016 г. по 26.07.2018 г.;... руб. - задолженность по уплате процентов за период с 11.08.2016 г. по 03.03.2017 г.;... руб. - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг за период с 11.08.2016 г. по 03.03.2017 г.;... руб. - пеня за несвоевременную оплату основного долга за период с 11.06.2015 г. по 03.03.2017 г., ... руб. - пеня за несвоевременную оплату процентов за период с 11.03.2015 г. по 03.03.2017 г. Взыскать солидарно проценты, начисленные на остаток основного долга по формуле простых процентов из расчета 17% годовых, начисленных на сумму основного долга, с учетом фактического погашения задолженности, до дня фактического возврата суммы займа; а также взыскать солидарно расходы по оплате государственной пошлины в размере... руб.
Решением Киселевского городского суда Кемеровской области от 18 апреля 2017 года исковые требования АО "Российский Сельскохозяйственный банк" к С.Е., Х. о взыскании денежных средств по кредитному договору удовлетворены в полном объеме.
В апелляционной жалобе С.Е., К.Н.Н. просят решение суда отменить как незаконное.
Указывают, что действующим законодательством не предусмотрена возможность начисления пеней на задолженность по процентам и иным платежам. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Соответствующее условие кредитного договора фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент). Считают, что условия кредитного договора о начислении пени на проценты направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным.
Кроме того, Главой 7 ГПК РФ, регулирующей вопросы взыскания судебных расходов, включая и расходы по уплате государственной пошлины, не предусмотрено возможности взыскания указанных расходов с нескольких ответчиков в солидарном порядке. Взыскание судебных расходов с солидарных должников допустимо лишь в долевом выражении.
В суд апелляционной инстанции не явились: представитель истца АО "Россельхозбанк", ответчики К.Н.Е., С.Е., о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Судебная коллегия, на основании ст. ст. 167, 327 ГПК РФ признала возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда в обжалуемой части.
Статьей 819 ГК РФ установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
Так, ст. ст. 329, 330 ГК РФ предусмотрено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Положениями п. 1 ст. 322 ГК РФ закреплено, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
Согласно ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Как видно из материалов дела и установлено судом, 26.07.2013 г. между АО "Россельхозбанк" (кредитором) и С.Е. (заемщиком) было заключено кредитное соглашение N..., по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме... руб. на неотложные нужды, путем перечисления на счет N..., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее 26.07.2018 г. и уплатить проценты исходя из процентной ставки в размере 17% годовых.
Свои обязанности по соглашению банк исполнил в полном объеме, предоставил С.Е. денежные средства в сумме... руб., что подтверждается банковским ордером N... от 26.07.2013 г. и выпиской по лицевому счету (л.д. 22, 32 - 44).
С.Е. была ознакомлена с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанность по погашению кредита, начиная с сентября 2016 года, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору.
При неисполнении и/или ненадлежащим исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 4.9 Правил, банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени и/или штрафа) в размере 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на дату заключения договора, за каждый факт неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательства (п. 13. кредитного соглашения N... от 26.07.2013 г.).
Как следует из п. 4.1. Правил предоставления, потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (далее - Правила), проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудной счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (л.д. 18-21).
Согласно п. 4.2.1. Правил, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком (Приложение N 1).
В соответствии с п. 4.2.2. Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соглашении и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов.
Как следует из графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (Приложение N 1), оплата основного долга и процентов должна была осуществляться С.Е. не позднее 10-12 числа каждого месяца, начиная с 12.08.2013 г. по основному долгу в размере ... руб. и по процентам в размере... руб., а всего общая сумма ежемесячного платежа составляла... руб., последний платеж по сроку 26.07.2018 года в размере... руб. (л.д. 12).
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному соглашению N... от 26.07.2013 г., между банком и К.Н.Е. (поручителем) был заключен договор поручительства физического лица N... от 26.07.2013 г. (л.д. 13 - 16).
В соответствии с п. 1.1. договора поручительства, поручитель К.Н.Е. обязуется в полном объеме отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком С.Е. своих обязательств по кредитному соглашению N... от 26.07.2013 г. Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно (п. 2.1. договора поручительства).
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по договору, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек (пени и/или штрафов), возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником договора (п. 2.2. договора поручительства).
01.02.2017 г. виду ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств перед Банком, в адрес С.Е. и К.Н.Е. были направлены требования от 31.01.2017 г. о досрочном возврате образовавшейся задолженности в срок до 02.03.2017 г., однако требования банка исполнены не были (л.д. 23 - 24, 27 - 28).
По состоянию на 03.03.2017 г. (включительно), задолженность по кредитному соглашению N... от 26.07.2013 г. составляет в размере... руб., в том числе:... руб. - задолженность по основному долгу за период с 12.09.2016 г. по 26.07.2018 г., ... руб. - задолженность по уплате процентов за период с 11.08.2016 г. по 03.03.2017 г., ... руб. - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг за период с 11.08.2016 г. по 03.03.2017 г., ... руб. - пеня за несвоевременную оплату основного долга за период с 11.06.2015 г. по 03.03.2017 г., ... руб. - пеня за несвоевременную оплату процентов за период с 11.03.2015 г. по 03.03.2017 г., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 5 - 10), а также выпиской по лицевому счету (л.д. 32 - 44).
Установив, что обязательства, взятые на себя по кредитному договору, заемщик С.Е. исполняет ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки внесения платежей, и в силу закона истцу предоставлено право потребовать досрочного возврата суммы кредита с причитающимися процентами, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 807, 811, 819, 322, 323 ГК РФ и условиями кредитного договора и договора поручительства, правомерно удовлетворил исковые требования о солидарном взыскании с заемщика и поручителя суммы задолженности по кредитному договору, размер которой согласно представленного истцом расчета составляет... руб., который ответчиками не оспорен и не опровергнут.
Вопреки доводам жалобы о том, что судом не был проверен расчет задолженности, представленный Банком, в решении суд указал, что расчет, подлежащих ко взысканию сумм произведен в соответствии с условиями кредитного договора, судом проверен, является верным.
При этом, доказательств, обосновывающих доводы жалобы в данной части и опровергающих правильность расчетов Банка, в нарушение ст. ст. 12, 56 ГПК РФ ответчиками не представлено.
Кроме того, судебная коллегия признает несостоятельными доводы апелляционной жалобы о недействительности условия кредитного договора, позволяющего начислять неустойку на невыплаченные в срок проценты.
При заключении кредитного договора его сторонами были согласованы условия о взимании неустойки (пени) за нарушение сроков возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, и ответчики согласились с данными условиями.
Содержащееся в кредитном договоре условие об обязанности заемщика (потребителя) по уплате Банку неустойки в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, не может быть расценено, как ущемление установленных законом прав потребителя, поскольку нормы Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" не содержат ограничений в применении неустоек для обеспечения обязательств потребителей (в данном случае, заемщика перед Банком). Возможность применения неустойки как способа обеспечения обязательства предусмотрена главой 23 ГК РФ.
Указание подателей жалобы на то, что взыскание судебных расходов в солидарном порядке противоречит требования процессуального законодательства, судебной коллегией отклоняются, как необоснованные.
Согласно п. 5 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21.01.2016 г. N 1, если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.
Учитывая изложенное, то обстоятельство, что ответчики К.Н.Е., С.Е. являются солидарными должниками, суд, обоснованно руководствуясь указанными выше нормами прав, пришел к выводу о солидарном взыскании с ответчиков судебных расходов.
Выводы суда соответствуют требованиям закона и обстоятельствам дела. Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения, судом не допущено.
Учитывая изложенное, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены обжалуемого решения суда по доводам апелляционной жалобы у судебной коллегии не имеется.
Руководствуясь ч. 1 ст. 327.1, ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Киселевского городского суда Кемеровской области от 18 апреля 2017 года в обжалованной части оставить без изменения, апелляционную жалобу С.Е., К.Н.Е. - без удовлетворения.
Председательствующий
А.В.КАРАСОВСКАЯ
А.В.КАРАСОВСКАЯ
Судьи
А.Ф.ЕМЕЛЬЯНОВ
С.Г.ЛАРИОНОВА
А.Ф.ЕМЕЛЬЯНОВ
С.Г.ЛАРИОНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)