Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что между сторонами был заключен договор вклада в рамках договора банковского обслуживания, со счета истца были списаны денежные средства, однако никаких распоряжений и поручений ответчику о переводе денежных средств истец не давал, пароли не вводил и третьим лицам не сообщал.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Родникова У.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего фио,
судей Мареевой Е.Ю., Вьюговой Н.М.,
при секретаре фио,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Вьюговой Н.М. дело по апелляционной жалобе фио на решение Гагаринского районного суда адрес от дата, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о взыскании денежных средств - отказать,
установила:
фио обратился в суд с иском к наименование организации о взыскании денежных средств в размере сумма, процентов за пользование ими в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, расходов на оплату услуг представителя в размере сумма, штрафа.
В обоснование иска указал, что дата между истцом и наименование организации был заключен договор вклада в рамках договора банковского обслуживания N 3811 телефон, согласно условиям которого Банк принял денежные средства в сумме сумма во вклад, окончание срока вклада дата, процентная ставка по вкладу: 9,25% годовых, количество пролонгаций Договора - неоднократно. дата со счета истца в наименование организации N ************* было списано сумма. дата с этого же счета было списано сумма. Также дата со счета N ************* было списано сумма. Все денежные средства были переведены на счет N ************* дата с кредитной карты истца N ************* были списаны денежные средства в размере сумма. Никаких распоряжений и поручений ответчику о переводе денежных средств истец не давал, пароли никуда не вводил и третьим лицам не сообщал. По данному факту истец также обращался в МВД России по адрес, на основании его заявления было возбуждено уголовное дело по п. В ч. 3 ст. 158 УК РФ и поручено расследование следователю ОМВД России по адрес - фио.
Истец фио в судебное заседание не явился, дело рассмотрено судом первой инстанции в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит истец фио, ссылаясь, в том числе на то, что дело рассмотрено в его отсутствие и без его надлежащего извещения.
Проверив материалы дела, выслушав истца фио, представителя ответчика наименование организации фио, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции подлежащим отмене.
В силу п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой. Лица, участвующие в деле, извещаются судебными повестками о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий.
Отсутствие в материалах дела данных о направлении в адрес истца фио судебного извещения о времени и месте рассмотрения дела на дата послужило основанием для рассмотрения дела по правилам производства в суде первой инстанции и влечет отмену решения, как постановленного с нарушением норм процессуального права.
Разрешая спор по правилам производства суда первой инстанции судебная коллегия приходит к следующему.
Материалами дела подтверждается, что дата между ПАО Сбербанк и фио в офертно-акцептной форме заключен договор банковского обслуживания *************, условия которого определены банком в стандартной форме.
Согласно Условиям использования карт, обязательным условием для заключения ДБО является наличие у клиента счета карты в рублях, к которому выпускается карта (п. 1.9 Условий).
Действие договора ДБО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения договора, а также на вклады, обезличенные металлические счета, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные услуги (п. 1.10 Условий).
фио является владельцем вклада "До востребования" счет N *************, вклада "Управляй" счет N ************* и держателем банковской карты Сбербанк - Maestro N *************, номер счета N *************.
Порядок использования указанных счетов регулируется Условиями договора банковского обслуживания N ************* от дата.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. (ч. ч. 1 и 3).
Согласно п. 1.2 Условий (Приложение N 2) Клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания, в частности систему "Мобильный банк" и систему "Сбербанк ОнЛ@йн".
Услуга "Сбербанк Онл@йн" - услуга дистанционного доступа клиента к своим счетам/вкладам и другим продуктам в Банке, предоставляемая Банком клиенту через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть Интернет (п. 3.2 Условий).
Услуга "Мобильный банк" - услуга дистанционного доступа клиента к своим счетам/вкладам и другим продуктам в Банке, предоставляемая банком клиенту с использованием мобильной связи (по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов)).
Средства доступа Клиента к своим счетам/вкладам посредством "Мобильного банка", "Сбербанк ОкЛ@йн", установлены как набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для идентификации и идентификации Клиента через удаленные каналы обслуживания. Средством доступа к услуге "Мобильный банк" является номер мобильного телефона, к системе "Сбербанк ОнЛ@йн" - идентификатор пользователя и/или логин, постоянный пароль, одноразовые пароли.
Согласно пункту 4.9. Условий банковского обслуживания операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов Клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных Договором.
Согласно п. 3.7 Условий документы, оформленные при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью держателя либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя: ПИНа, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты, постоянного/одноразового пароля. Кроме того, такая возможность прямо предусмотрена положением п. 3 ст. 847 ГК РФ. То есть операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов Клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных Договором.
Основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" является подключение Клиента к системе "Сбербанк ОнЛ@йн" путем получения Идентификатора пользователя и постоянного пароля (через устройство самообслуживания Банка с использованием Карты и вводом ПИНа, самостоятельно через удаленную регистрацию на сайте Банка или через Контактный Центр Банка) (п. п. 1.3, 3.7 Условий). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля.
В соответствии с п. 3.9 Условий Клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения Банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения Клиентом операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Держателя и совершение операции в такой системе (п. 3.9 Условий).
Клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк ОнЛ@йн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.10 Условий).
Банк не несет ответственность (п. 3.20.2 Условий) за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.
В соответствии с п. 3.6 Условий Приложение N 2 подключение Держателя к услуге "Сбербанк Онл@йн" осуществляется при условии наличия у Держателя действующей карты, подключенной к услуге "Мобильный банк".
Согласно п. 2.5 Условий подключение клиента к услуге "Мобильный банк" по картам осуществляется через устройство самообслуживания Банка. Подключение проводится с использованием Карты и подтверждается введением ПИН-кода.
дата истцом с использованием устройства самообслуживания банкомата N 381140 (а следовательно, с использованием карты и введения ПИН-кода), дано поручение Банку на подключение карты N ************* к услуге "Мобильный банк" с указанием номера мобильного телефона телефон, что подтверждается выпиской из ленты банкомата. Банком было получено и корректно исполнено поручение держателя карты на подключение услуги "Мобильный банк" к указанному истцом номеру мобильного телефона.
Предоставление услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации Клиента (п. 4.14 Условий). Без использования имеющихся у Клиента идентификатора пользователя и паролей вход в систему "Сбербанк ОнЛ@йн" невозможен.
Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие Идентификатора Пользователя, введенного Клиентом в систему "Сбербанк ОнЛ@йн", Идентификатору Пользователя, присвоенному Клиенту и содержащемуся в базе данных Банка Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы "Сбербанк ОнЛ@йн" невозможно.
Вход в систему "Сбербанк ОнЛ@йн" возможен через интернет-браузер или мобильное приложение "Сбербанк ОнЛ@йн", которое устанавливается на мобильное устройство. дата истцом была проведена регистрация в мобильном приложении системы "Сбербанк Онл@йн".
Мобильное приложение "Сбербанк Онлайн" (далее - Приложение или Система) представляем собой программный комплекс для удаленного доступа клиентов Банка к своим картам, счетам и кредитам. Для входа в Систему "Сбербанк Онлайн" необходимо пройти процедуру регистрации мобильного приложения, подробное описание данной процедуры находится в разделе "Процедура регистрации Мобильного приложения" (Руководство пользователя Мобильного приложения "Сбербанк ОнЛ@йн"). Процедура регистрации в Мобильном приложении осуществляется следующим образом: для начала процедуры регистрации в приложении необходимо нажать на кнопку "Войти в Сбербанк Онл@йн", после отобразиться окно для ввода логина/идентификатора и пароля. Клиент может самостоятельно зарегистрировать или изменить логин/идентификатор в системе "Сбербанк Онл@йн", при нажатии на данную кнопку отображается форма регистрации нового логина/идентификатора. На начальном этапе необходимо ввести номер карты, подключенной к услуге "Мобильный банк", после ввода номера карты клиенту необходимо нажат кнопку "Ок", далее отображается форма для ввода кода с картинки, если код введен верно, отображается форма для ввода смс-пароля. После успешной регистрации в Мобильном Приложении системы "Сбербанк Онл@йн", был создан 5-значный код для доступа в систему, который в дальнейшем был использован для входа в Приложение.
Для регистрации в Приложении для Андроид системы "Сбербанк Онл@йн" (система дистанционного обслуживания, для входа в которую физически никакая карта не используется) были использованы реквизиты карты N *************, а также смс-пароль, направленный на номер мобильного телефона телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк" со специального номера оператора мобильной связи "900". СМС-сообщение содержало информацию о регистрации в системе "Сбербанк Онл@йн", уникальный пароль для завершения регистрации и предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам: дата телефон время ч "Регистрация в приложении Сбербанк Онлайн для Android Внимание! Не сообщайте пароль регистрации никому, даже сотрудникам Банка: зная пароль, злоумышленник может получить доступ к вашим деньгам. Пароль регистрации: *****".
В соответствии с п. 3.8 Условий операции в системе "Сбербанк Онл@йн" клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе "Сбербанк Онл@йн". Одноразовые пароли клиент может получить в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге "Мобильный банк".
Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет Банк и доводит данную информацию до клиента путем отображения информации в системе "Сбербанк Онл@йн" при совершении операции.
В соответствии с руководством пользователя системы "Сбербанк ОнЛ@йн" операции совершенные в Мобильном приложении, не требуют дополнительного подтверждения одноразовым паролем, если они не являются сверхлимитными. В случае проведения сверхлимитной операции требуется подтверждение через Контактный центр Банка. После отправки запроса на перевод средств, для подтверждения перевода система "Сбербанк ОнЛ@йн" выводит на экран Приложения реквизиты операции и предлагает пользователю внимательно проверить реквизиты платежа и, при отсутствии расхождений, подтвердить платеж нажав кнопку "Подтвердить".
Через систему "Сбербанк Онл@йн", согласно представленным банком протоколам проведения операции, журналу проведения операций приложены, чекам, в период с дата по дата были проведены следующие операции:
- дата после входа в мобильное приложение "Сбербанк ОнЛ@йн" (после ввода постоянного пароля - личного 5-значного кода в зарегистрированном приложении), через мобильное устройство заполнен протокол проведения операции, выбран счет списания (N вклада *************), суммы, подлежащие списанию (сумма), указан счет зачисления (счет карты N *************, принадлежащей также истцу фио), после проверки реквизитов перевода инициирован перевод путем нажатия на кнопку "Перевести", имеющуюся в зарегистрированном мобильном приложении;
- далее дата через мобильное устройство, с заполнение протокола проведения операции, выбран счет списания (N банковской карты *************), суммы, подлежащие списанию (сумма с комиссией за перевод денежных средств в размере сумма), указан счет зачисления (счет карты N *************, принадлежащей третьему лицу фио Ч.), после проверки реквизитов перевода инициирован перевод путем нажатия на кнопку "Перевести";
- дата через мобильное устройство, с заполнением протокола проведения операции, выбран счет списания (N банковской карты *************), суммы, подлежащие списанию (сумма с комиссией за перевод денежных средств в размере сумма), указан счет зачисления (счет карты N *************, принадлежащей третьему лицу фио Ч.), после проверки реквизитов перевода инициирован перевод путем нажатия на кнопку "Перевести";
- дата после входа в мобильное приложение "Сбербанк ОнЛ@йн" (с использованием постоянного пароля - личного 5-значного кода в зарегистрированном приложении), через мобильное устройство, с заполнением протокола проведения операции, выбран счет списания (N вклада *************), суммы, подлежащие списанию (сумма), указан счет зачисления (счет карты N *************, принадлежащей также истцу фио), после проверки реквизитов перевода инициировал перевод путем нажатия на кнопку "Перевести";
- дата после входа в мобильное приложение "Сбербанк ОнЛ@йн" (с использованием постоянного пароля в приложении) через мобильное устройство заполнен протокол проведения операции, выбран счет списания (N вклада *************), суммы, подлежащие списанию (сумма), указан счет зачисления (счет карты N *************, принадлежащей также истцу фио), после проверки реквизитов перевода инициирован перевод путем нажатия на кнопку "Перевести";
- дата через мобильное устройство заполнен протокол проведения операции, выбран счет списания (N банковской карты *************), суммы, подлежащие списанию (сумма с комиссией за перевод денежных средств в размере сумма), указан счет зачисления (счет карты N *************, принадлежащей третьему лицу фио), после проверки реквизитов перевода инициирован перевод путем нажатия на кнопку "Перевести".
Оспариваемые операции проведены до сообщения истца о предполагаемом мошенничестве.
Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно Условиям держатель карты обязан не сообщать ПИН, постоянный пароль и контрольную информацию, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода (п. 3.9 Условий).
Оспариваемые истцом операции совершены в период с время дата по время дата, а уведомление держателя о спорных операциях зарегистрировано дата, соответственно на момент совершения операции Банк не располагал сведениями о компрометации карты. При отсутствии каких-либо сообщений от истца о компрометации карты до дата Банк не имел права в соответствии с законодательством РФ установить непредусмотренные договором банковского счета ограничения права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, а именно отказать в проведении операций счетам. Таким образом, согласившись с Условиями банковского обслуживания, клиент принял на себя ответственность за все операции, проводимые в том числе через систему "Сбербанк ОнЛ@йн" с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.
О том, что он ознакомлен с условиями использования карт, Памяткой Держателя и Тарифами Сбербанка истец указал в заявлении, удостоверив это своей подписью (л.д. 83).
Утверждение фио о том, что телефонный номер он не присоединял к мобильному банку и системе "Сбербанк Онлайн", а денежные средства списаны без его ведома, что стало возможным в результате не обеспечения Банком технической защищенности банковской карты истца, не может быть принято в качестве оснований к отмене решения.
По делу установлено, что телефонный номер, на который приходили уведомления подключен к карте истца дата через устройство самообслуживания (банкомат) с использованием оригинала карты и введения ПИН-кода. Последующее подключение к системе Сбербанк Онлайн осуществлено дата с помощью идентификатора и пароля для входа в систему, произведена регистрация в мобильном приложении. Все последующие операции по переводу и списанию денежных средств со счетов, принадлежащих Истцу на счет третьих лиц совершены с подтверждениями одноразовыми паролями и командами перевести/подтвердить.
Оснований к отказу в проведении спорных операций у Банка не имелось.
Ввиду отсутствия виновных действий банка, нарушения с его стороны договорных обязательств, требования истца удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Гагаринского районного суда адрес от дата отменить.
В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 16.05.2017 ПО ДЕЛУ N 33-18307/2017
Требование: О взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что между сторонами был заключен договор вклада в рамках договора банковского обслуживания, со счета истца были списаны денежные средства, однако никаких распоряжений и поручений ответчику о переводе денежных средств истец не давал, пароли не вводил и третьим лицам не сообщал.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 мая 2017 г. по делу N 33-18307
Судья: Родникова У.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего фио,
судей Мареевой Е.Ю., Вьюговой Н.М.,
при секретаре фио,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Вьюговой Н.М. дело по апелляционной жалобе фио на решение Гагаринского районного суда адрес от дата, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о взыскании денежных средств - отказать,
установила:
фио обратился в суд с иском к наименование организации о взыскании денежных средств в размере сумма, процентов за пользование ими в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, расходов на оплату услуг представителя в размере сумма, штрафа.
В обоснование иска указал, что дата между истцом и наименование организации был заключен договор вклада в рамках договора банковского обслуживания N 3811 телефон, согласно условиям которого Банк принял денежные средства в сумме сумма во вклад, окончание срока вклада дата, процентная ставка по вкладу: 9,25% годовых, количество пролонгаций Договора - неоднократно. дата со счета истца в наименование организации N ************* было списано сумма. дата с этого же счета было списано сумма. Также дата со счета N ************* было списано сумма. Все денежные средства были переведены на счет N ************* дата с кредитной карты истца N ************* были списаны денежные средства в размере сумма. Никаких распоряжений и поручений ответчику о переводе денежных средств истец не давал, пароли никуда не вводил и третьим лицам не сообщал. По данному факту истец также обращался в МВД России по адрес, на основании его заявления было возбуждено уголовное дело по п. В ч. 3 ст. 158 УК РФ и поручено расследование следователю ОМВД России по адрес - фио.
Истец фио в судебное заседание не явился, дело рассмотрено судом первой инстанции в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит истец фио, ссылаясь, в том числе на то, что дело рассмотрено в его отсутствие и без его надлежащего извещения.
Проверив материалы дела, выслушав истца фио, представителя ответчика наименование организации фио, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции подлежащим отмене.
В силу п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой. Лица, участвующие в деле, извещаются судебными повестками о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий.
Отсутствие в материалах дела данных о направлении в адрес истца фио судебного извещения о времени и месте рассмотрения дела на дата послужило основанием для рассмотрения дела по правилам производства в суде первой инстанции и влечет отмену решения, как постановленного с нарушением норм процессуального права.
Разрешая спор по правилам производства суда первой инстанции судебная коллегия приходит к следующему.
Материалами дела подтверждается, что дата между ПАО Сбербанк и фио в офертно-акцептной форме заключен договор банковского обслуживания *************, условия которого определены банком в стандартной форме.
Согласно Условиям использования карт, обязательным условием для заключения ДБО является наличие у клиента счета карты в рублях, к которому выпускается карта (п. 1.9 Условий).
Действие договора ДБО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения договора, а также на вклады, обезличенные металлические счета, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные услуги (п. 1.10 Условий).
фио является владельцем вклада "До востребования" счет N *************, вклада "Управляй" счет N ************* и держателем банковской карты Сбербанк - Maestro N *************, номер счета N *************.
Порядок использования указанных счетов регулируется Условиями договора банковского обслуживания N ************* от дата.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. (ч. ч. 1 и 3).
Согласно п. 1.2 Условий (Приложение N 2) Клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания, в частности систему "Мобильный банк" и систему "Сбербанк ОнЛ@йн".
Услуга "Сбербанк Онл@йн" - услуга дистанционного доступа клиента к своим счетам/вкладам и другим продуктам в Банке, предоставляемая Банком клиенту через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть Интернет (п. 3.2 Условий).
Услуга "Мобильный банк" - услуга дистанционного доступа клиента к своим счетам/вкладам и другим продуктам в Банке, предоставляемая банком клиенту с использованием мобильной связи (по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов)).
Средства доступа Клиента к своим счетам/вкладам посредством "Мобильного банка", "Сбербанк ОкЛ@йн", установлены как набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для идентификации и идентификации Клиента через удаленные каналы обслуживания. Средством доступа к услуге "Мобильный банк" является номер мобильного телефона, к системе "Сбербанк ОнЛ@йн" - идентификатор пользователя и/или логин, постоянный пароль, одноразовые пароли.
Согласно пункту 4.9. Условий банковского обслуживания операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов Клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных Договором.
Согласно п. 3.7 Условий документы, оформленные при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью держателя либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя: ПИНа, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты, постоянного/одноразового пароля. Кроме того, такая возможность прямо предусмотрена положением п. 3 ст. 847 ГК РФ. То есть операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов Клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных Договором.
Основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" является подключение Клиента к системе "Сбербанк ОнЛ@йн" путем получения Идентификатора пользователя и постоянного пароля (через устройство самообслуживания Банка с использованием Карты и вводом ПИНа, самостоятельно через удаленную регистрацию на сайте Банка или через Контактный Центр Банка) (п. п. 1.3, 3.7 Условий). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля.
В соответствии с п. 3.9 Условий Клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения Банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения Клиентом операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Держателя и совершение операции в такой системе (п. 3.9 Условий).
Клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк ОнЛ@йн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.10 Условий).
Банк не несет ответственность (п. 3.20.2 Условий) за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.
В соответствии с п. 3.6 Условий Приложение N 2 подключение Держателя к услуге "Сбербанк Онл@йн" осуществляется при условии наличия у Держателя действующей карты, подключенной к услуге "Мобильный банк".
Согласно п. 2.5 Условий подключение клиента к услуге "Мобильный банк" по картам осуществляется через устройство самообслуживания Банка. Подключение проводится с использованием Карты и подтверждается введением ПИН-кода.
дата истцом с использованием устройства самообслуживания банкомата N 381140 (а следовательно, с использованием карты и введения ПИН-кода), дано поручение Банку на подключение карты N ************* к услуге "Мобильный банк" с указанием номера мобильного телефона телефон, что подтверждается выпиской из ленты банкомата. Банком было получено и корректно исполнено поручение держателя карты на подключение услуги "Мобильный банк" к указанному истцом номеру мобильного телефона.
Предоставление услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации Клиента (п. 4.14 Условий). Без использования имеющихся у Клиента идентификатора пользователя и паролей вход в систему "Сбербанк ОнЛ@йн" невозможен.
Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие Идентификатора Пользователя, введенного Клиентом в систему "Сбербанк ОнЛ@йн", Идентификатору Пользователя, присвоенному Клиенту и содержащемуся в базе данных Банка Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы "Сбербанк ОнЛ@йн" невозможно.
Вход в систему "Сбербанк ОнЛ@йн" возможен через интернет-браузер или мобильное приложение "Сбербанк ОнЛ@йн", которое устанавливается на мобильное устройство. дата истцом была проведена регистрация в мобильном приложении системы "Сбербанк Онл@йн".
Мобильное приложение "Сбербанк Онлайн" (далее - Приложение или Система) представляем собой программный комплекс для удаленного доступа клиентов Банка к своим картам, счетам и кредитам. Для входа в Систему "Сбербанк Онлайн" необходимо пройти процедуру регистрации мобильного приложения, подробное описание данной процедуры находится в разделе "Процедура регистрации Мобильного приложения" (Руководство пользователя Мобильного приложения "Сбербанк ОнЛ@йн"). Процедура регистрации в Мобильном приложении осуществляется следующим образом: для начала процедуры регистрации в приложении необходимо нажать на кнопку "Войти в Сбербанк Онл@йн", после отобразиться окно для ввода логина/идентификатора и пароля. Клиент может самостоятельно зарегистрировать или изменить логин/идентификатор в системе "Сбербанк Онл@йн", при нажатии на данную кнопку отображается форма регистрации нового логина/идентификатора. На начальном этапе необходимо ввести номер карты, подключенной к услуге "Мобильный банк", после ввода номера карты клиенту необходимо нажат кнопку "Ок", далее отображается форма для ввода кода с картинки, если код введен верно, отображается форма для ввода смс-пароля. После успешной регистрации в Мобильном Приложении системы "Сбербанк Онл@йн", был создан 5-значный код для доступа в систему, который в дальнейшем был использован для входа в Приложение.
Для регистрации в Приложении для Андроид системы "Сбербанк Онл@йн" (система дистанционного обслуживания, для входа в которую физически никакая карта не используется) были использованы реквизиты карты N *************, а также смс-пароль, направленный на номер мобильного телефона телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк" со специального номера оператора мобильной связи "900". СМС-сообщение содержало информацию о регистрации в системе "Сбербанк Онл@йн", уникальный пароль для завершения регистрации и предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам: дата телефон время ч "Регистрация в приложении Сбербанк Онлайн для Android Внимание! Не сообщайте пароль регистрации никому, даже сотрудникам Банка: зная пароль, злоумышленник может получить доступ к вашим деньгам. Пароль регистрации: *****".
В соответствии с п. 3.8 Условий операции в системе "Сбербанк Онл@йн" клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе "Сбербанк Онл@йн". Одноразовые пароли клиент может получить в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге "Мобильный банк".
Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет Банк и доводит данную информацию до клиента путем отображения информации в системе "Сбербанк Онл@йн" при совершении операции.
В соответствии с руководством пользователя системы "Сбербанк ОнЛ@йн" операции совершенные в Мобильном приложении, не требуют дополнительного подтверждения одноразовым паролем, если они не являются сверхлимитными. В случае проведения сверхлимитной операции требуется подтверждение через Контактный центр Банка. После отправки запроса на перевод средств, для подтверждения перевода система "Сбербанк ОнЛ@йн" выводит на экран Приложения реквизиты операции и предлагает пользователю внимательно проверить реквизиты платежа и, при отсутствии расхождений, подтвердить платеж нажав кнопку "Подтвердить".
Через систему "Сбербанк Онл@йн", согласно представленным банком протоколам проведения операции, журналу проведения операций приложены, чекам, в период с дата по дата были проведены следующие операции:
- дата после входа в мобильное приложение "Сбербанк ОнЛ@йн" (после ввода постоянного пароля - личного 5-значного кода в зарегистрированном приложении), через мобильное устройство заполнен протокол проведения операции, выбран счет списания (N вклада *************), суммы, подлежащие списанию (сумма), указан счет зачисления (счет карты N *************, принадлежащей также истцу фио), после проверки реквизитов перевода инициирован перевод путем нажатия на кнопку "Перевести", имеющуюся в зарегистрированном мобильном приложении;
- далее дата через мобильное устройство, с заполнение протокола проведения операции, выбран счет списания (N банковской карты *************), суммы, подлежащие списанию (сумма с комиссией за перевод денежных средств в размере сумма), указан счет зачисления (счет карты N *************, принадлежащей третьему лицу фио Ч.), после проверки реквизитов перевода инициирован перевод путем нажатия на кнопку "Перевести";
- дата через мобильное устройство, с заполнением протокола проведения операции, выбран счет списания (N банковской карты *************), суммы, подлежащие списанию (сумма с комиссией за перевод денежных средств в размере сумма), указан счет зачисления (счет карты N *************, принадлежащей третьему лицу фио Ч.), после проверки реквизитов перевода инициирован перевод путем нажатия на кнопку "Перевести";
- дата после входа в мобильное приложение "Сбербанк ОнЛ@йн" (с использованием постоянного пароля - личного 5-значного кода в зарегистрированном приложении), через мобильное устройство, с заполнением протокола проведения операции, выбран счет списания (N вклада *************), суммы, подлежащие списанию (сумма), указан счет зачисления (счет карты N *************, принадлежащей также истцу фио), после проверки реквизитов перевода инициировал перевод путем нажатия на кнопку "Перевести";
- дата после входа в мобильное приложение "Сбербанк ОнЛ@йн" (с использованием постоянного пароля в приложении) через мобильное устройство заполнен протокол проведения операции, выбран счет списания (N вклада *************), суммы, подлежащие списанию (сумма), указан счет зачисления (счет карты N *************, принадлежащей также истцу фио), после проверки реквизитов перевода инициирован перевод путем нажатия на кнопку "Перевести";
- дата через мобильное устройство заполнен протокол проведения операции, выбран счет списания (N банковской карты *************), суммы, подлежащие списанию (сумма с комиссией за перевод денежных средств в размере сумма), указан счет зачисления (счет карты N *************, принадлежащей третьему лицу фио), после проверки реквизитов перевода инициирован перевод путем нажатия на кнопку "Перевести".
Оспариваемые операции проведены до сообщения истца о предполагаемом мошенничестве.
Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно Условиям держатель карты обязан не сообщать ПИН, постоянный пароль и контрольную информацию, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода (п. 3.9 Условий).
Оспариваемые истцом операции совершены в период с время дата по время дата, а уведомление держателя о спорных операциях зарегистрировано дата, соответственно на момент совершения операции Банк не располагал сведениями о компрометации карты. При отсутствии каких-либо сообщений от истца о компрометации карты до дата Банк не имел права в соответствии с законодательством РФ установить непредусмотренные договором банковского счета ограничения права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, а именно отказать в проведении операций счетам. Таким образом, согласившись с Условиями банковского обслуживания, клиент принял на себя ответственность за все операции, проводимые в том числе через систему "Сбербанк ОнЛ@йн" с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.
О том, что он ознакомлен с условиями использования карт, Памяткой Держателя и Тарифами Сбербанка истец указал в заявлении, удостоверив это своей подписью (л.д. 83).
Утверждение фио о том, что телефонный номер он не присоединял к мобильному банку и системе "Сбербанк Онлайн", а денежные средства списаны без его ведома, что стало возможным в результате не обеспечения Банком технической защищенности банковской карты истца, не может быть принято в качестве оснований к отмене решения.
По делу установлено, что телефонный номер, на который приходили уведомления подключен к карте истца дата через устройство самообслуживания (банкомат) с использованием оригинала карты и введения ПИН-кода. Последующее подключение к системе Сбербанк Онлайн осуществлено дата с помощью идентификатора и пароля для входа в систему, произведена регистрация в мобильном приложении. Все последующие операции по переводу и списанию денежных средств со счетов, принадлежащих Истцу на счет третьих лиц совершены с подтверждениями одноразовыми паролями и командами перевести/подтвердить.
Оснований к отказу в проведении спорных операций у Банка не имелось.
Ввиду отсутствия виновных действий банка, нарушения с его стороны договорных обязательств, требования истца удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Гагаринского районного суда адрес от дата отменить.
В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)