Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что при заключении с ответчиком кредитного договора ему была навязана услуга страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья М.Г.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Жерненко Е.В.
Латыповой З.Г.
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Г.-Н. на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Г. к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о возмещении материального ущерба в рамках ФЗ "О защите прав потребителя" и признании незаконной сделки по страхованию согласно заявлению на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" в рамках кредитного договора N ... от дата., в рамках кредитного договора N ... от дата. отказать в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Г. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" признании незаконным и расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" в рамках кредитного договора N ... от дата, кредитного договора N ... от дата, взыскании платы за присоединение к Программе страхования, пеней, компенсации морального вреда, штрафа.
Требования мотивированы тем, что между Г. и ОАО "Сбербанк России" заключены кредитные договора
- дата N ..., по условиям которого, заемщик получил кредит в размере ... рублей, сроком на 60 месяцев под ...% годовых.
- дата N ..., по условиям которого, заемщик получил кредит в размере ... рублей, сроком на 60 месяцев под ...% годовых.
В тот же день во время заключения кредитных договоров сотрудники банка указали Г. на обязательное страхование жизни и здоровье на время исполнения обязательства по кредитным сделкам. Плата за присоединение к Программам страхования, включенная в сумму кредита, составила ... рублей, ... рублей. Выдача кредитов обусловлена оказанием услуги по страхованию. Банк не вправе осуществлять страховую деятельность.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Г. - Н. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что предоставлен кредит при условии обязательного страхования, уплата комиссии за подключение к программе страхования, включенная в сумму кредита, нарушает права потребителя.
Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав представителя ПАО "Сбербанк России" АДА, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно части 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу части 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (часть 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).
Согласно части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Разрешая спор, суд исходил из того, Г. добровольно заключил кредитные договора на предложенных ему условиях. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении договора о предоставлении кредита, по материалам дела не установлено.
С данным выводом судебная коллегия соглашается, поскольку он подтверждается установленными обстоятельствами.
дата между Г. и ОАО "Сбербанк России" (в последующем организационная форма изменена на ПАО "Сбербанк России") заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей, сроком на 60 месяцев, под ...% годовых.
Также, дата между сторонами заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей, сроком на 60 месяцев, под ...% годовых.
При заключении кредитных договоров Г. подал заявления на страхование, согласно которым он выражает согласие быть застрахованным лицом по договору страхования заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", в связи с чем, просит включить его в список застрахованных лиц. Страховщиком является ООО Страховая компания "Росгосстрах - Жизнь", ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни". Плату за страхование в размере ... рублей и ... рублей потребитель просит включить в сумму кредита.
Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" и заявления на страхование от дата и дата (л.д. 69, 82), подписанные Г. не предусматривают отдельного договора страхования, заемщик является застрахованным лицом с момента внесения платы за подключение к программе страхования и дополнительное уведомление об этом ему не направляется. Страховыми рисками являются - смерть застрахованного, установление 1,2 группы инвалидности. Плата за подключение к программе страхования составляет ... рублей и ... рублей.
Условиями установлен срок страхования, который исчисляется с даты подписания заявления на страхование, и внесения платы за подключение к Программам страхования, до даты возврата кредита, определенной кредитным договором.
Страховые премии ... рублей и ... рублей списаны банком со счета заемщика.
Из содержания заявлений на страхование усматривается, что истец ознакомлен с условием, согласно которому его участие в Программах коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" является добровольным и его отказ от участия в данной программе не мог повлечь отказа в предоставлении кредита.
Все существенные условия страхования доведены до потребителя.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что истец добровольно подписал заявления о заключении договоров страхования, данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств предусмотрен действующим законодательством.
Не нашел своего подтверждения довод иска о страховании самим банком жизни и здоровья заемщика. Кредитной организацией оказан услуга по присоединению потребителя к коллективным добровольным договорам страхования, которые заключены банком и страховщиками ООО Страховая компания "Росгосстрах - Жизнь", ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", условия страхования отражены в Программах коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России".
По доводам иска не установлены при рассмотрении спора обстоятельства, влекущие за собой расторжение договоров страхования, в соответствии с положениями статьи 451 ГК РФ.
Доводы жалобы не содержат новых обстоятельств, которые опровергали бы выводы судебного решения, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, нашли отражение в решении суда и не являются основанием для отмены принятого решения.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Г. - Н. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 25.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-15441/2016
Требование: О признании незаконным и расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика, кредитного договора, взыскании платы за присоединение к программе страхования, пеней, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что при заключении с ответчиком кредитного договора ему была навязана услуга страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 августа 2016 г. по делу N 33-15441/2016
Справка: судья М.Г.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Жерненко Е.В.
Латыповой З.Г.
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Г.-Н. на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Г. к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о возмещении материального ущерба в рамках ФЗ "О защите прав потребителя" и признании незаконной сделки по страхованию согласно заявлению на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" в рамках кредитного договора N ... от дата., в рамках кредитного договора N ... от дата. отказать в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Г. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" признании незаконным и расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" в рамках кредитного договора N ... от дата, кредитного договора N ... от дата, взыскании платы за присоединение к Программе страхования, пеней, компенсации морального вреда, штрафа.
Требования мотивированы тем, что между Г. и ОАО "Сбербанк России" заключены кредитные договора
- дата N ..., по условиям которого, заемщик получил кредит в размере ... рублей, сроком на 60 месяцев под ...% годовых.
- дата N ..., по условиям которого, заемщик получил кредит в размере ... рублей, сроком на 60 месяцев под ...% годовых.
В тот же день во время заключения кредитных договоров сотрудники банка указали Г. на обязательное страхование жизни и здоровье на время исполнения обязательства по кредитным сделкам. Плата за присоединение к Программам страхования, включенная в сумму кредита, составила ... рублей, ... рублей. Выдача кредитов обусловлена оказанием услуги по страхованию. Банк не вправе осуществлять страховую деятельность.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Г. - Н. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что предоставлен кредит при условии обязательного страхования, уплата комиссии за подключение к программе страхования, включенная в сумму кредита, нарушает права потребителя.
Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статьями 167, 327 ГПК РФ.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав представителя ПАО "Сбербанк России" АДА, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно части 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу части 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (часть 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).
Согласно части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Разрешая спор, суд исходил из того, Г. добровольно заключил кредитные договора на предложенных ему условиях. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении договора о предоставлении кредита, по материалам дела не установлено.
С данным выводом судебная коллегия соглашается, поскольку он подтверждается установленными обстоятельствами.
дата между Г. и ОАО "Сбербанк России" (в последующем организационная форма изменена на ПАО "Сбербанк России") заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей, сроком на 60 месяцев, под ...% годовых.
Также, дата между сторонами заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей, сроком на 60 месяцев, под ...% годовых.
При заключении кредитных договоров Г. подал заявления на страхование, согласно которым он выражает согласие быть застрахованным лицом по договору страхования заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", в связи с чем, просит включить его в список застрахованных лиц. Страховщиком является ООО Страховая компания "Росгосстрах - Жизнь", ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни". Плату за страхование в размере ... рублей и ... рублей потребитель просит включить в сумму кредита.
Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" и заявления на страхование от дата и дата (л.д. 69, 82), подписанные Г. не предусматривают отдельного договора страхования, заемщик является застрахованным лицом с момента внесения платы за подключение к программе страхования и дополнительное уведомление об этом ему не направляется. Страховыми рисками являются - смерть застрахованного, установление 1,2 группы инвалидности. Плата за подключение к программе страхования составляет ... рублей и ... рублей.
Условиями установлен срок страхования, который исчисляется с даты подписания заявления на страхование, и внесения платы за подключение к Программам страхования, до даты возврата кредита, определенной кредитным договором.
Страховые премии ... рублей и ... рублей списаны банком со счета заемщика.
Из содержания заявлений на страхование усматривается, что истец ознакомлен с условием, согласно которому его участие в Программах коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" является добровольным и его отказ от участия в данной программе не мог повлечь отказа в предоставлении кредита.
Все существенные условия страхования доведены до потребителя.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что истец добровольно подписал заявления о заключении договоров страхования, данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств предусмотрен действующим законодательством.
Не нашел своего подтверждения довод иска о страховании самим банком жизни и здоровья заемщика. Кредитной организацией оказан услуга по присоединению потребителя к коллективным добровольным договорам страхования, которые заключены банком и страховщиками ООО Страховая компания "Росгосстрах - Жизнь", ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", условия страхования отражены в Программах коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России".
По доводам иска не установлены при рассмотрении спора обстоятельства, влекущие за собой расторжение договоров страхования, в соответствии с положениями статьи 451 ГК РФ.
Доводы жалобы не содержат новых обстоятельств, которые опровергали бы выводы судебного решения, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, нашли отражение в решении суда и не являются основанием для отмены принятого решения.
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Г. - Н. - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
З.Г.ЛАТЫПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)