Судебные решения, арбитраж
Потребительский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:
судьи Румянцева П.В.
рассмотрев в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ апелляционную жалобу ООО "Сетелем Банк" на решение Арбитражного суда г. Москвы от 31.07.2017 по делу N А40-76299/17, принятое судьей Н.В. Дейна, рассмотренное в порядке упрощенного производства
по заявлению ООО "Сетелем Банк"
к Территориальному отделу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области
о признании незаконным и отмене постановления, без вызова сторон,
установил:
ООО "Сетелем Банк" (далее - заявитель, общество, Банк) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с заявлением к Управлению Роспотребнадзора по Саратовской области о признании незаконным и отмене постановления об административном правонарушении N 73 от 24.03.2017 о привлечении к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 31.07.2017 в удовлетворении заявленных требований отказано.
Не согласившись с принятым по делу судебным актом, общество обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований.
Законность и обоснованность решения проверены в соответствии со ст. ст. 266, 272.1 АПК РФ в порядке упрощенного производства без вызова сторон.
Суд апелляционной инстанции, изучив доводы апелляционной жалобы, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, считает, что решение подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, в рамках проведения проверки в отношении ООО "Сетелем Банк" за соблюдением требований законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей при оказании финансовых услуг гражданам (потребителям) Управлением на основании статьи 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", в рамках рассмотрения обращения гр. Маггерамова Э.И. на основании запроса информации по обращению (исх. N 14322 от 03.11.2016 г.) были затребованы заверенные копии документов, необходимые для проведения проверки: договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N С041016869 от 17.05.2016 (Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия банковского обслуживания физических лиц "Сетелем Банк" ООО, Заявление на предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, График платежей и Тарифы "Сетелем Банк" ООО по банковскому обслуживанию физических лиц); типовая форма договора и приказ об утверждении данной типовой формы, на основании которой был заключен договор с гр. Маггерамовым Э.И.; договор коллективного страхования, заключенный между Банком и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни"; Заявление на страхование гр. Маггерамова Э.И.; типовая форма Заявления на страхование; условия участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков "Сетелем Банк" ООО.
Административным органом в деятельности ООО "Сетелем Банк" выявлены признаки нарушений требований действующего законодательства РФ в сфере защиты прав потребителей, а именно: включение в Договор условий, ущемляющих права потребителя, ввиду чего 24.01.2017 было возбуждено дело об административном правонарушении и проведении административного расследования в отношении ООО "Сетелем Банк", с целью проведения административного расследования, истребования доказательств (сведений, документов, пояснений).
В соответствии со ст. 25.2, 25.6 КоАП РФ гр. Маггерамов Э.И. был признан потерпевшим по делу об административном правонарушении.
По окончании административного расследования Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области в отношении заявителя по делу составлен протокол об административном правонарушении N 000019 от 03.03.2017 по признакам состава административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Постановлением N 73 от 24.03.2017 Банк привлечен к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ с назначением административного наказания в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции обоснованно исходил из следующего.
Объективной стороной состава правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, является включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Исходя из части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) ущемляющими установленные законом права потребителей признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Судом установлено, что 17.05.2016 между гр. Магеррамовым Э.И. (далее - Заемщик) и ООО "Сетелем Банк" был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N С04101686943, неотъемлемыми частями которого являются: заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства от 12.05.2016, График платежей, Общие условия банковского обслуживания физических лиц ООО "Сетелем Банк", Индивидуальные условия договора потребительского кредита N С04101686943 от 17.05.2016, Тарифы "Сетелем Банк" по банковскому обслуживанию физических лиц, исключительно для личных, семейных, домашних нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на общую сумму 5440097,68 руб., процентная ставка по кредиту 16,880% годовых на 60 месяцев.
Рассматриваемый договор о предоставлении целевого потребительского был заключен на основе типовой формы Договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, неотъемлемыми частями которого являются: Заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства (Приложение N 7 к Приказу N 130-16/ОД от 19.04.2016 г.); График платежей к Договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N (Приложение N 9 к Приказу N 130-16/ОД от 19.04.2016 г.); Общие условия банковского обслуживания физических лиц ООО "Сетелем Банк" (действуют с 21 апреля 2016 года) (Утверждены 16.03.2016 г.); Индивидуальные условия договора потребительского кредита N (Приложение N 8 к Приказу N 130-16/ОД от 19.04.2016 г.); Тарифы "Сетелем Банк" по банковскому обслуживанию физических лиц (далее - Тарифы).
Согласно Заявлению на страхование от 17.05.2016 (типовая форма Заявления на страхование утверждена и введена в действие Приказом ВрИО Председателя Правления "Сетелем Банк" (ООО) N 130-16/ОД от 19.04.2016, Приложение N 14), Маггерамов Э.И. выразил желание выступить Застрахованным лицом по Договору добровольного личного страхования заемщиков "Сетелем Банк" ООО (далее - "Договор страхования"), заключивших "Сетелем Банк" ООО (далее -Страхователь) договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, заключаемому между Страхователем и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31Г), осуществляющим страховую деятельность в соответствии с Лицензией на осуществление страхования СЖ N 3692 (далее - Страховщик) на условиях и в порядке, определенных в "Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков "Сетелем Банк" ООО", организованной совместно с Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее - Условия участия), действующих на дату заполнения Заявления на страхования, в связи с чем просил включить его в список Застрахованных лиц.
Согласно Заявлению на страхование от 17.05.2016 за подключение к Программе страхования Страхователь (Банк) вправе взимать с гр. Магеррамова Э.И. плату за подключение к Программе страхования в соответствии с тарифами Страхователя, состоящую из платы за организацию страхования в размере 11,88% от суммы кредита, предоставленного по Договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, и компенсации расходов Страхователя на оплату страховой премии Страховщику в размере 1,32% от суммы кредита, предоставленного по Договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства (далее - "Плата за подключение к Программе страхования").
Участие в Программе страхования начинается с даты подписания Заявления на страхование и уплаты Страхователю Платы за подключение к Программе страхования и действительно по дату последнего ежемесячного платежа в соответствии с первоначальным графиком платежей по Кредиту.
В соответствии с Тарифами Страхователя плата за подключение к Программе страхования при заключении Договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N С041016869 от 17.05.2016 составила 634 357,68 руб. за весь срок страхования единовременно.
Сумма платы за подключение к Программе страхования в размере 634 357,68 руб. за весь срок страхования включена в сумму кредита по заключенному Договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N С041016869 от 17.05.2016 между гр. Магеррамовым Э.И и Банком (Страхователем).
Согласно п. 18 Договора гр. Магеррамов Э.И. выражает согласие на подключение к Программе страхования "Да".
ООО "Сетелем Банк" (Страхователь или Банк) и ООО Страховая Компания "Сбербанк страхование жизни" заключили Соглашение об условиях и порядке страхования N 1 СБС от 26.09.2013.
Из главы 1 Соглашения следует: "Выгодоприобретатель" - лицо, в пользу которого заключается/заключен Договор страхования и которое обладает правом на получение Страховой выплаты; "Договор страхования" - договор между Страховщиком и Страхователем в отношении Клиента в рамках которого Страховщик осуществляет страхование жизни и здоровья Клиента и обязуется за обусловленную Договором страховую плату (Страховую премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении Страхового случая произвести Страховую выплату; Застрахованное лицо - Клиент, изъявивший желание на подключение к Программе страхования, и в отношении жизни и здоровья которого заключается /заключен Договор страхования, указанный в Заявлении - Реестре, являющемся неотъемлемой частью Соглашения; Клиент - физическое лицо, заключившее со Страхователем Кредитный договор, выразившее желание (согласие) на подключение к Программе страхования при заключении или исполнении со Страхователем Кредитного договора; Страховая премия - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику, в порядке и сроки определенные Договором страхования и Соглашением; Программа страхования - программа коллективного добровольного страхования физических лиц - заемщиков Банка, к которой может подключиться клиент на основании предоставленного Страхователю Заявления на страхование при условии соответствия Клиента требованиям Страховщика.
Программа страхования формируется Банком на основании Правил страхования Страховщика; Условия участия в Программе добровольного страхования заемщиков "Сетелем Банк" ООО - согласованный Сторонами документ, определяющий общие условия и порядок осуществления Страховщиком страхования жизни и здоровья Клиентов Страхователя, а также условия и порядок отказа от участия в Программе страхования. "Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков "Сетелем Банк" (ООО)", организованной совместно с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" определяют порядок участия Клиента в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков "Сетелем Банк" ООО, организованной совместно с ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
Согласно Условиям участия в Программе страхования "Плата за подключение к Программе страхования" - сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку за подключение к Программе страхования.
Соглашение определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные обязательства Сторон, возникающие при их заключении и исполнении (глава 2 п. 1 Соглашения). Подключение Клиентов к Программе страхования осуществляется на основании Заявления на страхование для заемщика, заключившего с Банком Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение 6 автотранспортного средства, подписанного Клиентом. Заявление на страхование должно быть подписано Клиентом не позднее Срока страхования и не ранее даты подключения к Программе страхования (глава 3 п. 3.2.7 Соглашения).
Договор страхования в отношении каждого Клиента, внесенного в Заявление - Реестр, считается заключенным в дату вручения Страховщиком Страхователю страхового полиса, где Клиент указан как Застрахованное лицо. Страхователь передает Страховщику ежемесячно не позднее 15 рабочего дня месяца Заявление - Реестр, составленный по форме к Соглашению (гл. 4 п. 4.2.1 Соглашения).
Страховая премия, взимаемая Страховщиком за услуги, оказываемые в рамках Соглашения равняется сумме, полученной в результате умножения Страховой суммы в первый день действия Договора страхования на Страховой тариф и на Срок страхования (гл. 5 п. 1).
Страховая премия уплачивается Страхователем Страховщику 1 раз в месяц не позднее 15 рабочего дня месяца, одновременно с направлением Заявления Реестра (гл. 5 п. 5.5).
Согласно мемориальному ордеру N 00101257/3475032 от 17.05.2016 г. с банковского счета открытого для зачисления кредитных средств в рамках исполнения обязательств по кредитном; договору N С04101686943 от 17.05.2016 были списаны денежные средства как "перечисление денежных средств за подключение к программе коллективной добровольного страхования в рамках КД 04101686943 от 17.05.2016 г." в сумме 634 357,68 руб.
Поскольку организация для Клиентов страхования в рамках Соглашения, заключенного со страховой компанией, включение Клиента в Реестр застрахованных лиц, Перечисление Страховщику страховой премии, осуществление обработки и техническую передачу информации о Заемщике являются обязанностями Банка которые он взял на себя добровольно, заключив Соглашение на условиях страхования N 1 СБС от 26.09.2013, следовательно, обязан выполнять за свой счет, то условие о взимании платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования в рамках КД 04101686943 от 17.05.2016 г.", является недействительным (ничтожным) в силу ст. 168 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, так как фактически Банком Заемщику какие-либо возмездные услуги (банковская операция) не предоставляются.
Из содержания п. 1 ст. 779 ГК РФ следует, что услуга - это совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности. Заключая договор потребительского кредита, банк принимает на себя определенные обязанности. В целях обеспечения своих обязательств банк организует работу сотрудников, техники для проведения банковских операций в офисе банка и дистанционно. Поскольку действия банке выполняются в рамках потребительского кредитования, соответствующие затраты банка должны учитываться при определении платы, возможность взимания которой установлена ст. 819 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ на заемщике по кредитному договору лежит обязанность возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Цена кредитного договора, определяемая стоимостью предоставления одной услуги (кредита) и исчисляемая в процентах от суммы кредита, не может носить множественного характера, следует и из положений статьи 424 ГК РФ.
Согласно статье 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) банк имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Кроме того, кредитная организация имеет право осуществлять деятельность по проведению операций и оказанию услуг только перечисленных в статье 5 Закона о банках. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Из смысла данных норм следует, что возможность организации банком участия граждан в программе страхования и взимание платы по организации страхования законодательством не предусмотрена.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года N 147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 ГК РФ, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
В силу п. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую приобретается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Таким образом, гражданское законодательство РФ предусматривает лишь плату в виде страховой премии. Других видов платы, в том числе, уплаты денежных средств за подключение к программе коллективного добровольного страхования в рамках, сторонами договора личного страхования не предусмотрено.
Таким образом, как верно отметил суд первой инстанции, из положений гражданского законодательства, регламентирующих порядок заключения кредитного договора, и приведенных положений о страховании, следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, оплата страховой премии по договору страхования жизни, здоровья или имущества заемщиков является обязанностью самого страхователя - Банка, а не Застрахованного лица (Заемщика), в связи с чем, возложение Банком на Заемщика обязанности платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования в рамках КД 04101686943 от 17.05.2016, компенсацию Банку расходов на оплату страховой премии Страховщику, является условием, ущемляющим права потребителя.
Из анализа условий Договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N С04101686943 от 17.05.2016 8 года, типовой формы Договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, Заявления на страхование 17.05.2016 г. и типовой формы Заявления на страхование, Соглашения об условиях и порядке страхования N 1 СБС от 26.09.2013 года следует, что фактически услуга Банком не предоставлялась, и сумма 634 357,68 руб. представляет собой плату за совершение действий, которые Банк обязан совершить в рамках заключенного им Соглашения, то есть Банк возлагает на Заемщика обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - Соглашения об условиях и порядке страхования N 1 СБС.
Таким образом, плата за подключение к программе страхования по своей правовой природе является ничем иным, как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).
Следовательно, возможность взимания платы за предоставление услуги "Участие в программе страхования" действующим законодательством не предусмотрена.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
По смыслу положений абзаца 2 пункта 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей): обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор продажи товара (производства работ, оказания услуг), содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя. Доводы Банка о том, что участие Заемщика в Программе коллективного добровольного страхования является добровольным, Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области не оспаривается.
Управление ссылается на незаконность взимания комиссии за оказание Услуги "Подключение к программе страхования", которая взимается с Заемщика в соответствии с тарифами Страхователя и согласно мемориальному ордеру N 00101257/3475032 от 17.05.2016 составила 634 357,68 руб.
Относительно доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции считает необходимым отметить следующее.
Так, в заявлении на предоставление потребительского кредита гр. Магеррамов Э.И. отразил следующее "Я даю свое согласие Кредитору на обработку моих персональных данных, в том числе биометрических персональных данных (включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, уничтожение), при условии обеспечения конфиденциальности персональных данных, их адекватной защиты и безопасности персональных данных при их обработке с использованием средств автоматизации или без таковых, в объеме и порядке, указанном в "Общих условиях банковского обслуживания физических лиц "Сетелем Банк" в целях кредитования и исполнения договорных обязательств, разработки Кредитором продуктов и предложения мне продуктов и услуг Кредитора и его партнеров. Для подтверждения достоверности предоставленных мной сведений и получения информации обо мне предоставляю Кредитору право передавать мои персональные данные в ПАО "Сбербанк".
Как верно отметил суд первой инстанции, заявление изложено таким образом, что у потребителя Магеррамова Э.И. отсутствует возможность выражения согласия или отказа от обработки персональных данных.
Согласно Заявлению на страхование от 17.05.2016, а именно на стр. 2, гр. Магеррамов Э.И. соглашается, что "Настоящим я даю согласие "Сетелем Банк" ООО на обработку, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу третьим лицам, в том числе Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", обезличивание, блокирование, уничтожение любым не противоречащим российскому законодательству способом (в том числе без использования средств автоматизации) всех моих персональных данных, переданных мною Страхователю, врачам, организациям или мед. Учреждениям, которые оказывали или будут оказывать мне мед. услуги, а также Страховщику в целях заключения в отношении меня и исполнения Договора страхования между Страхователем и Страховщиком, получения страховой выплаты, а также согласие на осуществление трансграничной передачи указанных персональных данных. Согласие на обработку и на осуществление трансграничной передачи указанных персональных данных дается мною Страхователю на срок страхования, увеличенный на 5 лет, и может быть отозвано мною в любой момент путем передачи Страхователю подписанного мною письменного уведомления".
Заявление изложено таким образом, что у потребителя отсутствует возможность выражения согласия или отказа от обработки персональных данных.
В силу ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", ст. 388, ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк должен обеспечить сохранность персональных данных клиента и не осуществлять распространение сведений без его согласия. Соответственно, Банк должен предоставить гражданину право выбора на согласие или отказа от передачи персональных сведений третьим лицам, а также обработки персональных данных в течение 10 лет после прекращения договоров.
В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 3 ФЗ от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Закон о персональных данных) к персональным данным отнесена любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).
Согласно статье 7 Закона о персональных данных операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ч. 1 ст. 9 Закона о персональных данных субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом.
Действующее законодательство предусматривает, что обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" (часть 1 статьи 6 Федерального закона N 152-ФЗ).
В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 6 Федерального закона N 152-ФЗ обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных. Операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных. В пункте 1 статьи 9 Федерального закона N 152-ФЗ установлено, что субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе.
Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено Федеральным законом.
В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.
Согласно п. 7 Постановления Правительства Российской Федерации от 15.09.2008 N 687 "Об утверждении Положения об особенностях обработки персональных данных осуществляемой без использования средств автоматизации" при использовании типовых форм документов, характер информации в которых предполагает или допускает включение в них персональных данных (далее - типовая форма), должны соблюдаться, в том числе, следующие условия: б) типовая форма должна предусматривать поле, в котором субъект персональных данных может поставить отметку о своем согласии на обработку персональных данных осуществляемую без использования средств автоматизации, - при необходимости получения письменного согласия на обработку персональных данных. Заявление на предоставление потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, Заявление на страхование является типовым, то есть содержат одинаковые условия для всех заемщиков данного Банка, условия разработаны самим Банком одностороннем порядке и принимаются гражданами не иначе как путем присоединения в целом (статья 428 ГК РФ), возможность вносить изменения в типовую форму у потребителя отсутствует. Гражданин, в связи с отсутствием у него специальных юридических познаний в указанной области, отношениях между банком - исполнителем финансовой услуги является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. В Заявлениях отсутствует поле, предусмотренное пп. б) п. 7 Постановления Правительства Российской Федерации от 15.09.2008 N 687 "Об утверждении Положения об особенностях обработки персональных данных, осуществляемой без использования средств автоматизации". Отсутствие поля, предусмотренного пп. б) п. 7 Постановления Правительства Российской Федерации от 15.09.2008 N 687 "Об утверждении Положения об особенностях обработки персональных данных, осуществляемой без использования средств автоматизации", нарушает требования, обозначенные в ч. 1 ст. 9 ФЗ "О персональных данных".
Таким образом, условия выше указанных типовых форм Заявлений, изложенные таким образом, что у гражданина отсутствует возможность выражения согласия или отказа от обработки персональных данных ущемляют права потребителей посредством предоставления неограниченному кругу третьих лиц необоснованного права на обработку их персональных данных без получения от потребителей финансовых услуг Банка, соответствующего согласия в письменной форм установленной законом.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ограничивают права потребителя по сравнению правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей.
На основании изложенного суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что событие и вина общества в совершении административного правонарушения предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ ответчиком доказаны.
При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции считает, что решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, соответствует материалам дела и действующему законодательству, нормы материального и процессуального права не нарушены и применены правильно, судом полностью выяснены обстоятельства, имеющие значение для дела, в связи с чем оснований для отмены или изменения решения и удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.
Доводы жалобы по существу направлены на переоценку выводов суда первой инстанции, между тем оснований к переоценке у апелляционного суда не имеется.
Безусловных оснований для отмены оспариваемого решения суда первой инстанции, предусмотренных ч. 4 ст. 270 АПК РФ, апелляционным судом не установлено.
Руководствуясь ч. 3 ст. 229, ст. ст. 266, 268, 269, 271 АПК РФ,
постановил:
решение Арбитражного суда г. Москвы от 31.07.2017 по делу N А40-76299/17 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа, только по основаниям, предусмотренным ч. 4 ст. 288 АПК РФ.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ДЕВЯТОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 19.10.2017 N 09АП-44566/2017 ПО ДЕЛУ N А40-76299/17
Разделы:Потребительский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 19 октября 2017 г. N 09АП-44566/2017
Дело N А40-76299/17
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:
судьи Румянцева П.В.
рассмотрев в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ апелляционную жалобу ООО "Сетелем Банк" на решение Арбитражного суда г. Москвы от 31.07.2017 по делу N А40-76299/17, принятое судьей Н.В. Дейна, рассмотренное в порядке упрощенного производства
по заявлению ООО "Сетелем Банк"
к Территориальному отделу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области
о признании незаконным и отмене постановления, без вызова сторон,
установил:
ООО "Сетелем Банк" (далее - заявитель, общество, Банк) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с заявлением к Управлению Роспотребнадзора по Саратовской области о признании незаконным и отмене постановления об административном правонарушении N 73 от 24.03.2017 о привлечении к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 31.07.2017 в удовлетворении заявленных требований отказано.
Не согласившись с принятым по делу судебным актом, общество обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда первой инстанции и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований.
Законность и обоснованность решения проверены в соответствии со ст. ст. 266, 272.1 АПК РФ в порядке упрощенного производства без вызова сторон.
Суд апелляционной инстанции, изучив доводы апелляционной жалобы, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, считает, что решение подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, в рамках проведения проверки в отношении ООО "Сетелем Банк" за соблюдением требований законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей при оказании финансовых услуг гражданам (потребителям) Управлением на основании статьи 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", в рамках рассмотрения обращения гр. Маггерамова Э.И. на основании запроса информации по обращению (исх. N 14322 от 03.11.2016 г.) были затребованы заверенные копии документов, необходимые для проведения проверки: договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N С041016869 от 17.05.2016 (Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия банковского обслуживания физических лиц "Сетелем Банк" ООО, Заявление на предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, График платежей и Тарифы "Сетелем Банк" ООО по банковскому обслуживанию физических лиц); типовая форма договора и приказ об утверждении данной типовой формы, на основании которой был заключен договор с гр. Маггерамовым Э.И.; договор коллективного страхования, заключенный между Банком и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни"; Заявление на страхование гр. Маггерамова Э.И.; типовая форма Заявления на страхование; условия участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков "Сетелем Банк" ООО.
Административным органом в деятельности ООО "Сетелем Банк" выявлены признаки нарушений требований действующего законодательства РФ в сфере защиты прав потребителей, а именно: включение в Договор условий, ущемляющих права потребителя, ввиду чего 24.01.2017 было возбуждено дело об административном правонарушении и проведении административного расследования в отношении ООО "Сетелем Банк", с целью проведения административного расследования, истребования доказательств (сведений, документов, пояснений).
В соответствии со ст. 25.2, 25.6 КоАП РФ гр. Маггерамов Э.И. был признан потерпевшим по делу об административном правонарушении.
По окончании административного расследования Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области в отношении заявителя по делу составлен протокол об административном правонарушении N 000019 от 03.03.2017 по признакам состава административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Постановлением N 73 от 24.03.2017 Банк привлечен к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ с назначением административного наказания в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции обоснованно исходил из следующего.
Объективной стороной состава правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, является включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Исходя из части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) ущемляющими установленные законом права потребителей признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Судом установлено, что 17.05.2016 между гр. Магеррамовым Э.И. (далее - Заемщик) и ООО "Сетелем Банк" был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N С04101686943, неотъемлемыми частями которого являются: заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства от 12.05.2016, График платежей, Общие условия банковского обслуживания физических лиц ООО "Сетелем Банк", Индивидуальные условия договора потребительского кредита N С04101686943 от 17.05.2016, Тарифы "Сетелем Банк" по банковскому обслуживанию физических лиц, исключительно для личных, семейных, домашних нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на общую сумму 5440097,68 руб., процентная ставка по кредиту 16,880% годовых на 60 месяцев.
Рассматриваемый договор о предоставлении целевого потребительского был заключен на основе типовой формы Договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, неотъемлемыми частями которого являются: Заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства (Приложение N 7 к Приказу N 130-16/ОД от 19.04.2016 г.); График платежей к Договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N (Приложение N 9 к Приказу N 130-16/ОД от 19.04.2016 г.); Общие условия банковского обслуживания физических лиц ООО "Сетелем Банк" (действуют с 21 апреля 2016 года) (Утверждены 16.03.2016 г.); Индивидуальные условия договора потребительского кредита N (Приложение N 8 к Приказу N 130-16/ОД от 19.04.2016 г.); Тарифы "Сетелем Банк" по банковскому обслуживанию физических лиц (далее - Тарифы).
Согласно Заявлению на страхование от 17.05.2016 (типовая форма Заявления на страхование утверждена и введена в действие Приказом ВрИО Председателя Правления "Сетелем Банк" (ООО) N 130-16/ОД от 19.04.2016, Приложение N 14), Маггерамов Э.И. выразил желание выступить Застрахованным лицом по Договору добровольного личного страхования заемщиков "Сетелем Банк" ООО (далее - "Договор страхования"), заключивших "Сетелем Банк" ООО (далее -Страхователь) договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, заключаемому между Страхователем и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31Г), осуществляющим страховую деятельность в соответствии с Лицензией на осуществление страхования СЖ N 3692 (далее - Страховщик) на условиях и в порядке, определенных в "Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков "Сетелем Банк" ООО", организованной совместно с Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее - Условия участия), действующих на дату заполнения Заявления на страхования, в связи с чем просил включить его в список Застрахованных лиц.
Согласно Заявлению на страхование от 17.05.2016 за подключение к Программе страхования Страхователь (Банк) вправе взимать с гр. Магеррамова Э.И. плату за подключение к Программе страхования в соответствии с тарифами Страхователя, состоящую из платы за организацию страхования в размере 11,88% от суммы кредита, предоставленного по Договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, и компенсации расходов Страхователя на оплату страховой премии Страховщику в размере 1,32% от суммы кредита, предоставленного по Договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства (далее - "Плата за подключение к Программе страхования").
Участие в Программе страхования начинается с даты подписания Заявления на страхование и уплаты Страхователю Платы за подключение к Программе страхования и действительно по дату последнего ежемесячного платежа в соответствии с первоначальным графиком платежей по Кредиту.
В соответствии с Тарифами Страхователя плата за подключение к Программе страхования при заключении Договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N С041016869 от 17.05.2016 составила 634 357,68 руб. за весь срок страхования единовременно.
Сумма платы за подключение к Программе страхования в размере 634 357,68 руб. за весь срок страхования включена в сумму кредита по заключенному Договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N С041016869 от 17.05.2016 между гр. Магеррамовым Э.И и Банком (Страхователем).
Согласно п. 18 Договора гр. Магеррамов Э.И. выражает согласие на подключение к Программе страхования "Да".
ООО "Сетелем Банк" (Страхователь или Банк) и ООО Страховая Компания "Сбербанк страхование жизни" заключили Соглашение об условиях и порядке страхования N 1 СБС от 26.09.2013.
Из главы 1 Соглашения следует: "Выгодоприобретатель" - лицо, в пользу которого заключается/заключен Договор страхования и которое обладает правом на получение Страховой выплаты; "Договор страхования" - договор между Страховщиком и Страхователем в отношении Клиента в рамках которого Страховщик осуществляет страхование жизни и здоровья Клиента и обязуется за обусловленную Договором страховую плату (Страховую премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении Страхового случая произвести Страховую выплату; Застрахованное лицо - Клиент, изъявивший желание на подключение к Программе страхования, и в отношении жизни и здоровья которого заключается /заключен Договор страхования, указанный в Заявлении - Реестре, являющемся неотъемлемой частью Соглашения; Клиент - физическое лицо, заключившее со Страхователем Кредитный договор, выразившее желание (согласие) на подключение к Программе страхования при заключении или исполнении со Страхователем Кредитного договора; Страховая премия - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику, в порядке и сроки определенные Договором страхования и Соглашением; Программа страхования - программа коллективного добровольного страхования физических лиц - заемщиков Банка, к которой может подключиться клиент на основании предоставленного Страхователю Заявления на страхование при условии соответствия Клиента требованиям Страховщика.
Программа страхования формируется Банком на основании Правил страхования Страховщика; Условия участия в Программе добровольного страхования заемщиков "Сетелем Банк" ООО - согласованный Сторонами документ, определяющий общие условия и порядок осуществления Страховщиком страхования жизни и здоровья Клиентов Страхователя, а также условия и порядок отказа от участия в Программе страхования. "Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков "Сетелем Банк" (ООО)", организованной совместно с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" определяют порядок участия Клиента в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков "Сетелем Банк" ООО, организованной совместно с ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
Согласно Условиям участия в Программе страхования "Плата за подключение к Программе страхования" - сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку за подключение к Программе страхования.
Соглашение определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные обязательства Сторон, возникающие при их заключении и исполнении (глава 2 п. 1 Соглашения). Подключение Клиентов к Программе страхования осуществляется на основании Заявления на страхование для заемщика, заключившего с Банком Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение 6 автотранспортного средства, подписанного Клиентом. Заявление на страхование должно быть подписано Клиентом не позднее Срока страхования и не ранее даты подключения к Программе страхования (глава 3 п. 3.2.7 Соглашения).
Договор страхования в отношении каждого Клиента, внесенного в Заявление - Реестр, считается заключенным в дату вручения Страховщиком Страхователю страхового полиса, где Клиент указан как Застрахованное лицо. Страхователь передает Страховщику ежемесячно не позднее 15 рабочего дня месяца Заявление - Реестр, составленный по форме к Соглашению (гл. 4 п. 4.2.1 Соглашения).
Страховая премия, взимаемая Страховщиком за услуги, оказываемые в рамках Соглашения равняется сумме, полученной в результате умножения Страховой суммы в первый день действия Договора страхования на Страховой тариф и на Срок страхования (гл. 5 п. 1).
Страховая премия уплачивается Страхователем Страховщику 1 раз в месяц не позднее 15 рабочего дня месяца, одновременно с направлением Заявления Реестра (гл. 5 п. 5.5).
Согласно мемориальному ордеру N 00101257/3475032 от 17.05.2016 г. с банковского счета открытого для зачисления кредитных средств в рамках исполнения обязательств по кредитном; договору N С04101686943 от 17.05.2016 были списаны денежные средства как "перечисление денежных средств за подключение к программе коллективной добровольного страхования в рамках КД 04101686943 от 17.05.2016 г." в сумме 634 357,68 руб.
Поскольку организация для Клиентов страхования в рамках Соглашения, заключенного со страховой компанией, включение Клиента в Реестр застрахованных лиц, Перечисление Страховщику страховой премии, осуществление обработки и техническую передачу информации о Заемщике являются обязанностями Банка которые он взял на себя добровольно, заключив Соглашение на условиях страхования N 1 СБС от 26.09.2013, следовательно, обязан выполнять за свой счет, то условие о взимании платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования в рамках КД 04101686943 от 17.05.2016 г.", является недействительным (ничтожным) в силу ст. 168 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, так как фактически Банком Заемщику какие-либо возмездные услуги (банковская операция) не предоставляются.
Из содержания п. 1 ст. 779 ГК РФ следует, что услуга - это совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности. Заключая договор потребительского кредита, банк принимает на себя определенные обязанности. В целях обеспечения своих обязательств банк организует работу сотрудников, техники для проведения банковских операций в офисе банка и дистанционно. Поскольку действия банке выполняются в рамках потребительского кредитования, соответствующие затраты банка должны учитываться при определении платы, возможность взимания которой установлена ст. 819 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ на заемщике по кредитному договору лежит обязанность возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Цена кредитного договора, определяемая стоимостью предоставления одной услуги (кредита) и исчисляемая в процентах от суммы кредита, не может носить множественного характера, следует и из положений статьи 424 ГК РФ.
Согласно статье 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) банк имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Кроме того, кредитная организация имеет право осуществлять деятельность по проведению операций и оказанию услуг только перечисленных в статье 5 Закона о банках. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Из смысла данных норм следует, что возможность организации банком участия граждан в программе страхования и взимание платы по организации страхования законодательством не предусмотрена.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года N 147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 ГК РФ, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
В силу п. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую приобретается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Таким образом, гражданское законодательство РФ предусматривает лишь плату в виде страховой премии. Других видов платы, в том числе, уплаты денежных средств за подключение к программе коллективного добровольного страхования в рамках, сторонами договора личного страхования не предусмотрено.
Таким образом, как верно отметил суд первой инстанции, из положений гражданского законодательства, регламентирующих порядок заключения кредитного договора, и приведенных положений о страховании, следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, оплата страховой премии по договору страхования жизни, здоровья или имущества заемщиков является обязанностью самого страхователя - Банка, а не Застрахованного лица (Заемщика), в связи с чем, возложение Банком на Заемщика обязанности платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования в рамках КД 04101686943 от 17.05.2016, компенсацию Банку расходов на оплату страховой премии Страховщику, является условием, ущемляющим права потребителя.
Из анализа условий Договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N С04101686943 от 17.05.2016 8 года, типовой формы Договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, Заявления на страхование 17.05.2016 г. и типовой формы Заявления на страхование, Соглашения об условиях и порядке страхования N 1 СБС от 26.09.2013 года следует, что фактически услуга Банком не предоставлялась, и сумма 634 357,68 руб. представляет собой плату за совершение действий, которые Банк обязан совершить в рамках заключенного им Соглашения, то есть Банк возлагает на Заемщика обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - Соглашения об условиях и порядке страхования N 1 СБС.
Таким образом, плата за подключение к программе страхования по своей правовой природе является ничем иным, как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).
Следовательно, возможность взимания платы за предоставление услуги "Участие в программе страхования" действующим законодательством не предусмотрена.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
По смыслу положений абзаца 2 пункта 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей): обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор продажи товара (производства работ, оказания услуг), содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя. Доводы Банка о том, что участие Заемщика в Программе коллективного добровольного страхования является добровольным, Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области не оспаривается.
Управление ссылается на незаконность взимания комиссии за оказание Услуги "Подключение к программе страхования", которая взимается с Заемщика в соответствии с тарифами Страхователя и согласно мемориальному ордеру N 00101257/3475032 от 17.05.2016 составила 634 357,68 руб.
Относительно доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции считает необходимым отметить следующее.
Так, в заявлении на предоставление потребительского кредита гр. Магеррамов Э.И. отразил следующее "Я даю свое согласие Кредитору на обработку моих персональных данных, в том числе биометрических персональных данных (включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, уничтожение), при условии обеспечения конфиденциальности персональных данных, их адекватной защиты и безопасности персональных данных при их обработке с использованием средств автоматизации или без таковых, в объеме и порядке, указанном в "Общих условиях банковского обслуживания физических лиц "Сетелем Банк" в целях кредитования и исполнения договорных обязательств, разработки Кредитором продуктов и предложения мне продуктов и услуг Кредитора и его партнеров. Для подтверждения достоверности предоставленных мной сведений и получения информации обо мне предоставляю Кредитору право передавать мои персональные данные в ПАО "Сбербанк".
Как верно отметил суд первой инстанции, заявление изложено таким образом, что у потребителя Магеррамова Э.И. отсутствует возможность выражения согласия или отказа от обработки персональных данных.
Согласно Заявлению на страхование от 17.05.2016, а именно на стр. 2, гр. Магеррамов Э.И. соглашается, что "Настоящим я даю согласие "Сетелем Банк" ООО на обработку, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу третьим лицам, в том числе Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", обезличивание, блокирование, уничтожение любым не противоречащим российскому законодательству способом (в том числе без использования средств автоматизации) всех моих персональных данных, переданных мною Страхователю, врачам, организациям или мед. Учреждениям, которые оказывали или будут оказывать мне мед. услуги, а также Страховщику в целях заключения в отношении меня и исполнения Договора страхования между Страхователем и Страховщиком, получения страховой выплаты, а также согласие на осуществление трансграничной передачи указанных персональных данных. Согласие на обработку и на осуществление трансграничной передачи указанных персональных данных дается мною Страхователю на срок страхования, увеличенный на 5 лет, и может быть отозвано мною в любой момент путем передачи Страхователю подписанного мною письменного уведомления".
Заявление изложено таким образом, что у потребителя отсутствует возможность выражения согласия или отказа от обработки персональных данных.
В силу ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", ст. 388, ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Банк должен обеспечить сохранность персональных данных клиента и не осуществлять распространение сведений без его согласия. Соответственно, Банк должен предоставить гражданину право выбора на согласие или отказа от передачи персональных сведений третьим лицам, а также обработки персональных данных в течение 10 лет после прекращения договоров.
В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 3 ФЗ от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Закон о персональных данных) к персональным данным отнесена любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).
Согласно статье 7 Закона о персональных данных операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ч. 1 ст. 9 Закона о персональных данных субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом.
Действующее законодательство предусматривает, что обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных Федеральным законом от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" (часть 1 статьи 6 Федерального закона N 152-ФЗ).
В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 6 Федерального закона N 152-ФЗ обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных. Операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных. В пункте 1 статьи 9 Федерального закона N 152-ФЗ установлено, что субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе.
Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено Федеральным законом.
В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.
Согласно п. 7 Постановления Правительства Российской Федерации от 15.09.2008 N 687 "Об утверждении Положения об особенностях обработки персональных данных осуществляемой без использования средств автоматизации" при использовании типовых форм документов, характер информации в которых предполагает или допускает включение в них персональных данных (далее - типовая форма), должны соблюдаться, в том числе, следующие условия: б) типовая форма должна предусматривать поле, в котором субъект персональных данных может поставить отметку о своем согласии на обработку персональных данных осуществляемую без использования средств автоматизации, - при необходимости получения письменного согласия на обработку персональных данных. Заявление на предоставление потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, Заявление на страхование является типовым, то есть содержат одинаковые условия для всех заемщиков данного Банка, условия разработаны самим Банком одностороннем порядке и принимаются гражданами не иначе как путем присоединения в целом (статья 428 ГК РФ), возможность вносить изменения в типовую форму у потребителя отсутствует. Гражданин, в связи с отсутствием у него специальных юридических познаний в указанной области, отношениях между банком - исполнителем финансовой услуги является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. В Заявлениях отсутствует поле, предусмотренное пп. б) п. 7 Постановления Правительства Российской Федерации от 15.09.2008 N 687 "Об утверждении Положения об особенностях обработки персональных данных, осуществляемой без использования средств автоматизации". Отсутствие поля, предусмотренного пп. б) п. 7 Постановления Правительства Российской Федерации от 15.09.2008 N 687 "Об утверждении Положения об особенностях обработки персональных данных, осуществляемой без использования средств автоматизации", нарушает требования, обозначенные в ч. 1 ст. 9 ФЗ "О персональных данных".
Таким образом, условия выше указанных типовых форм Заявлений, изложенные таким образом, что у гражданина отсутствует возможность выражения согласия или отказа от обработки персональных данных ущемляют права потребителей посредством предоставления неограниченному кругу третьих лиц необоснованного права на обработку их персональных данных без получения от потребителей финансовых услуг Банка, соответствующего согласия в письменной форм установленной законом.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ограничивают права потребителя по сравнению правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей.
На основании изложенного суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что событие и вина общества в совершении административного правонарушения предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ ответчиком доказаны.
При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции считает, что решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, соответствует материалам дела и действующему законодательству, нормы материального и процессуального права не нарушены и применены правильно, судом полностью выяснены обстоятельства, имеющие значение для дела, в связи с чем оснований для отмены или изменения решения и удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.
Доводы жалобы по существу направлены на переоценку выводов суда первой инстанции, между тем оснований к переоценке у апелляционного суда не имеется.
Безусловных оснований для отмены оспариваемого решения суда первой инстанции, предусмотренных ч. 4 ст. 270 АПК РФ, апелляционным судом не установлено.
Руководствуясь ч. 3 ст. 229, ст. ст. 266, 268, 269, 271 АПК РФ,
постановил:
решение Арбитражного суда г. Москвы от 31.07.2017 по делу N А40-76299/17 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа, только по основаниям, предусмотренным ч. 4 ст. 288 АПК РФ.
Судья
П.В.РУМЯНЦЕВ
П.В.РУМЯНЦЕВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)