Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению заемщика, действия банка по списанию данных денежных средств со счета незаконны, поскольку навязаны и нарушают его права как потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего судьи Гизатуллина А.А.,
судей Железнова О.Ф. и Латыповой З.Г.
при секретаре С.Ю.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б.Р.Г. к Публичному акционерному обществу (далее - ПАО) "Росгосстрах Банк" о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе ПАО "Росгосстрах Банк" на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 октября 2014 г.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гизатуллина А.А., выслушав объяснения представителя ответчика М.Р.А., поддержавшей доводы жалобы, истца Б.Р.Г., полагавшего решение суда законным и обоснованным, проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия
установила:
Б.Р.Г. обратился в суд с иском к ОАО "Росгосстрах Банк" о признании договора N ... от дата расторгнутым в части подключения к программе страхования, взыскании платежей по оплате вознаграждения по программе страхования в размере ... руб., комиссии за неиспользованный период времени пользования услугой по подключению к программе страхования в размере ... руб., суммы неосновательного обогащения в размере ... руб., пени за неисполнение требований в установленный срок в размере ... руб., пени в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа, возмещении расходов на оплату услуг представителя в сумме ... руб.
Требования мотивированы тем, что дата между Б.Р.Г. и ОАО "Росгосстрах Банк" заключен кредитный договор на сумму ... руб. сроком на 60 месяцев. В сумму кредита были неправомерно включены платежи по оплате вознаграждения по программе страхования жизни и здоровья заемщиков в размере ... руб., а также комиссия за обналичивание денежных средств в размере ... руб. По мнению истца, действия банка по списанию данных сумм с его счета незаконны, поскольку навязаны и нарушает его права как потребителя.
Решением Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата постановлено: "Исковые требования Б.Р.Г. к Открытому акционерному обществу "Росгосстрах Банк" о защите прав потребителей удовлетворить частично. Признать договор N ... недействительным в части подключения к программе страхования, взыскать в пользу Б.Р.Г. сумму платежей по оплате вознаграждения по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков в размере ... рублей, комиссии за неиспользованный период времени пользования услугой по подключению к программе страхования в размере ... рублей, пени за неисполнение требования в установленный срок в общем размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., штраф в размере ... рубля в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Взыскать с ОАО "Росгосстрах Банк" государственную пошлину в размере ... рублей в доход государства".
Дополнительным решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 15 февраля 2016 г. с ОАО "Росгосстрах Банк" в пользу Б.Р.Г. взыскана комиссия за обналичивание денежных средств в размере ... руб.
В апелляционной жалобе ПАО "Росгосстрах" просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, в удовлетворении иска отказать. Ответчиком указывается, что кредитный договор не предусматривает положений, обязывающих заемщика присоединиться к программе коллективного страхования. Истец добровольно изъявил желание получить кредит со страхованием и соответственно с меньшей кредитной процентной ставкой. Заявление на присоединение к программе коллективного страхования подписано истцом собственноручно, он самостоятельно назначил выгодоприобретателем по договору страхования ОАО "Росгосстрах Банк". Истец уведомлен, что присоединение к программе страхования не является получением кредита, добровольно поручил банку перечислить страховую премию страховщику. Кроме того, комиссия за выдачу кредита не относится к плате за пользование кредитом, а взимается за обналичивание денежных средств с использованием банковской карты, согласно установленным банком Тарифам, с которыми заемщик ознакомился и согласился, в связи с чем является законной.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив оспариваемое решение в соответствии с нормами ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене в части.
В силу части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение указанным требованиям соответствует не полностью.
Разрешая спор и признавая недействительным кредитного договора в части подключения к программе страхования, суд первой инстанции исходил из того, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.
Между тем, данные выводы суда нельзя признать обоснованными, поскольку они не подтверждены необходимыми доказательствами, противоречат обстоятельствам дела, сделаны без должной юридической оценки спорных правоотношений, без правильного применения норм материального и процессуального права.
Требование о признании кредитного договора недействительным или применении последствий недействительности сделки истцом не предъявлялось, несмотря на это, в нарушение положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд по собственной инициативе признал договор недействительным, грубо нарушив основные принципы гражданского судопроизводства.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
В силу положений ст. 450 ГК РФ (в соответствующей редакции) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как усматривается из материалов дела, дата между Б.Р.Г. и ОАО "Росгосстрах Банк" (в последующем переименованным в ПАО "Росгосстрах") заключен договор N ... о предоставлении истцу кредита в размере ... руб. сроком на 60 месяцев (л.д. 10-14). В свою очередь Б.Р.Г. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором, а также в договорах обеспечения (л.д. 12).
При этом кредитный договор, как следует из его содержания, каких-либо условий о страховании не содержит. Ни в заявлении о заключении договора кредитования, ни в договоре страхования, ни в иных имеющихся в материалах дела документах также не содержится положения о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от Банка.
В заявлении от дата, адресованном в ОАО "Росгосстрах Банк", Б.Р.Г. выразил свое согласие быть застрахованным и поручил ОАО "Росгосстрах Банк" предпринять действия для распространения на него условий договора коллективного добровольного страхования на условиях страхования со страховыми рисками: смерть от любой причины и первичное установление инвалидности первой и второй группы по любой причине в период действия договора страхования (л.д. 84).
До заключения кредитного договора и, соответственно, до подключения заемщика к программе страхования ему доведена информация обо всех предоставляемых услугах, их стоимости.
Так, согласно п. 7 плата за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на истца условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению условий договора страхования, составляет... руб. При этом, в случае неуплаты указанной суммы страхование не осуществляется (л.д. 84).
Из выписки по лицевому счету истца следует, что в состав указанной платы в размере... руб. входят... руб. - НДС, полученный с вознаграждения банка по программе страхования жизни и здоровья Заемщика, ... руб. - вознаграждение по программе страхования, ... руб. - страховая премия, которая банком перечислена в ООО "Росгосстрах-Жизнь" по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 87).
Из пунктов 3, 4 и 5 заявления о страховании по Программе коллективного добровольного страхования жизни здоровья заемщиков от дата, подписанного Б.Р.Г., следует, что он проинформирован и понимает то, что присоединение к Программе страхования N ... является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования N ... является дополнительной услугой банка. Присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора. Б.Р.Г. имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает ОАО "Росгосстрах Банк" выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму свое задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступлении страхового случая (л.д. 84).
Кроме того, согласно материалам дела истец в заявлении о добровольном страховании просил ОАО "Росгосстрах Банк" перечислить страховую премию за присоединение к договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по Программе N... на счет страховщика (п. 12).
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что Б.Р.Г. в полном объеме проинформирован банком об условиях кредитного договора и программы страхования; от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил. Условия кредитного договора не требуют от заемщика обязательного страхования жизни и здоровья. Заемщик был вправе не соглашаться на подключение к Программе страхования.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания дополнительной услуги при заключении кредитного договора, воспрепятствования внимательному ознакомлению заемщика с договором, а также отказа банка в предоставлении более подробной информации о договоре и дополнительных услугах.
Доказательства того, что отказ Б.Р.Г. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду не представлены.
Истцом не приведены и достаточные правовые основания, позволяющие считать ничтожным договор страхования, заключенный между ответчиком - банком и третьим лицом - страховой компанией.
При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований Б.Р.Г. отсутствуют, как по признанию кредитного договора расторгнутым в части страхования, так и в части производных требований о взыскании убытков в размере... руб., комиссии за неиспользованный период времени в размере... руб., неустойки в сумме... руб.
В связи с этим решение суда в данной части подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Разрешая требования истца о возврате незаконно взысканной комиссий за обналичивание денежных средств, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что удержанная банком комиссия в размере ... руб. подлежит возврату заемщику. К этой части требований суд верно применил положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в связи с допущенными ответчиком нарушениями прав потребителя.
Суд обоснованно указал, что комиссия за выдачу денежных средств в размере ... руб. не предусмотрена кредитным договором, в расчете полной стоимости кредита не учтена.
Довод ответчика о законности этого вида комиссии отклоняется, поскольку в данном случае комиссия удержана за действия, без которых предоставление кредита была невозможна.
Как усматривается из выписки по лицевому счету денежные средства в размере... руб. (л.д. 15) удержаны у истца за обналичивание денежных средств. При этом, в соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора кредит предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый в банке (л.д. 10).
В суде апелляционной инстанции истец отрицал получение кредитной карты, а представитель ответчика не привел ни одного доказательства выдачи истцу кредитной карты и заключения с ним договора о банковской карте. Не нашел подтверждения и довод апелляционной жалобы о том, что кредит был выдан путем зачисления денежных средств на специальный карточный счет заемщика.
Как указано ранее, деньги зачислены на текущий счет и выданы истцу в кассе банка наличными. Снятие кредитных денежных средств с карточного счета истец не производил. То есть банк не оказывал услуги по обналичиванию средств карточного счета, в связи с чем взимание комиссии является необоснованным.
Принимая во внимание изложенные обязательства, а также, что в удовлетворении исковых требований истца в части взыскания платежей по оплате вознаграждения по программе страхования, комиссии за неиспользованный период времени пользования услугой по подключению к программе страхования, а также неустойки отказано, решение суда в части взыскания штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", подлежит изменению, путем уменьшения штрафа до ...
Также подлежит изменению сумма госпошлины, взыскиваемой с ответчика в доход местного бюджета в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, которая составит ... руб.
Мотивированное обоснование незаконности решения суда в части размера взысканной компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, в апелляционной жалобе ответчика не содержится. Существенных процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену проверяемого судебного акта вне зависимости от доводов жалобы, судебная коллегия также не усматривает.
В этой связи решение суда в остальной части изменению не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 октября 2014 г. отменить в части признания договора N ... от дата недействительным в части подключения к программе страхования, взыскании в пользу Б.Р.Г. суммы по оплате вознаграждения по программе страхования жизни и здоровья заемщиков в размере ... руб., комиссии за неиспользованный период времени пользования услугой по подключению к программе страхования в размере ... руб., пени за неисполнение требований в установленный срок в общем размере ... руб., штрафа в размере ... руб., взыскании государственной пошлины в размере ... руб.
В отмененной части принять новое решение, которым в удовлетворении требований Б.Р.Г. о признания договора N ... от дата в части подключения к программе страхования расторгнутым, взыскании в пользу Б.Р.Г. платежей по оплате вознаграждения по программе страхования жизни и здоровья заемщиков в размере ... руб., комиссии за неиспользованный период времени пользования услугой по подключению к программе страхования в размере ... руб., пени в размере ... руб., пени в размере ... руб., отказать.
Взыскать с Публичного акционерного общества "Росгосстрах Банк" в пользу Б.Р.Г. штраф в сумме ... руб.
Взыскать с Публичного акционерного общества "Росгосстрах Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... руб.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Справка: судья Б.С.В.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 02.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-14937/2016
Требование: О признании кредитного договора расторгнутым в части подключения к программе страхования, взыскании платежей на оплату вознаграждения, комиссии за неиспользованный период времени пользования услугой, неосновательного обогащения, пеней, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению заемщика, действия банка по списанию данных денежных средств со счета незаконны, поскольку навязаны и нарушают его права как потребителя.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 августа 2016 г. по делу N 33-14937/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего судьи Гизатуллина А.А.,
судей Железнова О.Ф. и Латыповой З.Г.
при секретаре С.Ю.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б.Р.Г. к Публичному акционерному обществу (далее - ПАО) "Росгосстрах Банк" о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе ПАО "Росгосстрах Банк" на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 октября 2014 г.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гизатуллина А.А., выслушав объяснения представителя ответчика М.Р.А., поддержавшей доводы жалобы, истца Б.Р.Г., полагавшего решение суда законным и обоснованным, проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия
установила:
Б.Р.Г. обратился в суд с иском к ОАО "Росгосстрах Банк" о признании договора N ... от дата расторгнутым в части подключения к программе страхования, взыскании платежей по оплате вознаграждения по программе страхования в размере ... руб., комиссии за неиспользованный период времени пользования услугой по подключению к программе страхования в размере ... руб., суммы неосновательного обогащения в размере ... руб., пени за неисполнение требований в установленный срок в размере ... руб., пени в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа, возмещении расходов на оплату услуг представителя в сумме ... руб.
Требования мотивированы тем, что дата между Б.Р.Г. и ОАО "Росгосстрах Банк" заключен кредитный договор на сумму ... руб. сроком на 60 месяцев. В сумму кредита были неправомерно включены платежи по оплате вознаграждения по программе страхования жизни и здоровья заемщиков в размере ... руб., а также комиссия за обналичивание денежных средств в размере ... руб. По мнению истца, действия банка по списанию данных сумм с его счета незаконны, поскольку навязаны и нарушает его права как потребителя.
Решением Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата постановлено: "Исковые требования Б.Р.Г. к Открытому акционерному обществу "Росгосстрах Банк" о защите прав потребителей удовлетворить частично. Признать договор N ... недействительным в части подключения к программе страхования, взыскать в пользу Б.Р.Г. сумму платежей по оплате вознаграждения по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков в размере ... рублей, комиссии за неиспользованный период времени пользования услугой по подключению к программе страхования в размере ... рублей, пени за неисполнение требования в установленный срок в общем размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., штраф в размере ... рубля в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Взыскать с ОАО "Росгосстрах Банк" государственную пошлину в размере ... рублей в доход государства".
Дополнительным решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 15 февраля 2016 г. с ОАО "Росгосстрах Банк" в пользу Б.Р.Г. взыскана комиссия за обналичивание денежных средств в размере ... руб.
В апелляционной жалобе ПАО "Росгосстрах" просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, в удовлетворении иска отказать. Ответчиком указывается, что кредитный договор не предусматривает положений, обязывающих заемщика присоединиться к программе коллективного страхования. Истец добровольно изъявил желание получить кредит со страхованием и соответственно с меньшей кредитной процентной ставкой. Заявление на присоединение к программе коллективного страхования подписано истцом собственноручно, он самостоятельно назначил выгодоприобретателем по договору страхования ОАО "Росгосстрах Банк". Истец уведомлен, что присоединение к программе страхования не является получением кредита, добровольно поручил банку перечислить страховую премию страховщику. Кроме того, комиссия за выдачу кредита не относится к плате за пользование кредитом, а взимается за обналичивание денежных средств с использованием банковской карты, согласно установленным банком Тарифам, с которыми заемщик ознакомился и согласился, в связи с чем является законной.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив оспариваемое решение в соответствии с нормами ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене в части.
В силу части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение указанным требованиям соответствует не полностью.
Разрешая спор и признавая недействительным кредитного договора в части подключения к программе страхования, суд первой инстанции исходил из того, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.
Между тем, данные выводы суда нельзя признать обоснованными, поскольку они не подтверждены необходимыми доказательствами, противоречат обстоятельствам дела, сделаны без должной юридической оценки спорных правоотношений, без правильного применения норм материального и процессуального права.
Требование о признании кредитного договора недействительным или применении последствий недействительности сделки истцом не предъявлялось, несмотря на это, в нарушение положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд по собственной инициативе признал договор недействительным, грубо нарушив основные принципы гражданского судопроизводства.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
В силу положений ст. 450 ГК РФ (в соответствующей редакции) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как усматривается из материалов дела, дата между Б.Р.Г. и ОАО "Росгосстрах Банк" (в последующем переименованным в ПАО "Росгосстрах") заключен договор N ... о предоставлении истцу кредита в размере ... руб. сроком на 60 месяцев (л.д. 10-14). В свою очередь Б.Р.Г. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором, а также в договорах обеспечения (л.д. 12).
При этом кредитный договор, как следует из его содержания, каких-либо условий о страховании не содержит. Ни в заявлении о заключении договора кредитования, ни в договоре страхования, ни в иных имеющихся в материалах дела документах также не содержится положения о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от Банка.
В заявлении от дата, адресованном в ОАО "Росгосстрах Банк", Б.Р.Г. выразил свое согласие быть застрахованным и поручил ОАО "Росгосстрах Банк" предпринять действия для распространения на него условий договора коллективного добровольного страхования на условиях страхования со страховыми рисками: смерть от любой причины и первичное установление инвалидности первой и второй группы по любой причине в период действия договора страхования (л.д. 84).
До заключения кредитного договора и, соответственно, до подключения заемщика к программе страхования ему доведена информация обо всех предоставляемых услугах, их стоимости.
Так, согласно п. 7 плата за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на истца условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению условий договора страхования, составляет... руб. При этом, в случае неуплаты указанной суммы страхование не осуществляется (л.д. 84).
Из выписки по лицевому счету истца следует, что в состав указанной платы в размере... руб. входят... руб. - НДС, полученный с вознаграждения банка по программе страхования жизни и здоровья Заемщика, ... руб. - вознаграждение по программе страхования, ... руб. - страховая премия, которая банком перечислена в ООО "Росгосстрах-Жизнь" по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 87).
Из пунктов 3, 4 и 5 заявления о страховании по Программе коллективного добровольного страхования жизни здоровья заемщиков от дата, подписанного Б.Р.Г., следует, что он проинформирован и понимает то, что присоединение к Программе страхования N ... является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования N ... является дополнительной услугой банка. Присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора. Б.Р.Г. имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает ОАО "Росгосстрах Банк" выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму свое задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступлении страхового случая (л.д. 84).
Кроме того, согласно материалам дела истец в заявлении о добровольном страховании просил ОАО "Росгосстрах Банк" перечислить страховую премию за присоединение к договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по Программе N... на счет страховщика (п. 12).
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что Б.Р.Г. в полном объеме проинформирован банком об условиях кредитного договора и программы страхования; от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил. Условия кредитного договора не требуют от заемщика обязательного страхования жизни и здоровья. Заемщик был вправе не соглашаться на подключение к Программе страхования.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания дополнительной услуги при заключении кредитного договора, воспрепятствования внимательному ознакомлению заемщика с договором, а также отказа банка в предоставлении более подробной информации о договоре и дополнительных услугах.
Доказательства того, что отказ Б.Р.Г. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду не представлены.
Истцом не приведены и достаточные правовые основания, позволяющие считать ничтожным договор страхования, заключенный между ответчиком - банком и третьим лицом - страховой компанией.
При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований Б.Р.Г. отсутствуют, как по признанию кредитного договора расторгнутым в части страхования, так и в части производных требований о взыскании убытков в размере... руб., комиссии за неиспользованный период времени в размере... руб., неустойки в сумме... руб.
В связи с этим решение суда в данной части подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Разрешая требования истца о возврате незаконно взысканной комиссий за обналичивание денежных средств, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что удержанная банком комиссия в размере ... руб. подлежит возврату заемщику. К этой части требований суд верно применил положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в связи с допущенными ответчиком нарушениями прав потребителя.
Суд обоснованно указал, что комиссия за выдачу денежных средств в размере ... руб. не предусмотрена кредитным договором, в расчете полной стоимости кредита не учтена.
Довод ответчика о законности этого вида комиссии отклоняется, поскольку в данном случае комиссия удержана за действия, без которых предоставление кредита была невозможна.
Как усматривается из выписки по лицевому счету денежные средства в размере... руб. (л.д. 15) удержаны у истца за обналичивание денежных средств. При этом, в соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора кредит предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый в банке (л.д. 10).
В суде апелляционной инстанции истец отрицал получение кредитной карты, а представитель ответчика не привел ни одного доказательства выдачи истцу кредитной карты и заключения с ним договора о банковской карте. Не нашел подтверждения и довод апелляционной жалобы о том, что кредит был выдан путем зачисления денежных средств на специальный карточный счет заемщика.
Как указано ранее, деньги зачислены на текущий счет и выданы истцу в кассе банка наличными. Снятие кредитных денежных средств с карточного счета истец не производил. То есть банк не оказывал услуги по обналичиванию средств карточного счета, в связи с чем взимание комиссии является необоснованным.
Принимая во внимание изложенные обязательства, а также, что в удовлетворении исковых требований истца в части взыскания платежей по оплате вознаграждения по программе страхования, комиссии за неиспользованный период времени пользования услугой по подключению к программе страхования, а также неустойки отказано, решение суда в части взыскания штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", подлежит изменению, путем уменьшения штрафа до ...
Также подлежит изменению сумма госпошлины, взыскиваемой с ответчика в доход местного бюджета в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, которая составит ... руб.
Мотивированное обоснование незаконности решения суда в части размера взысканной компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, в апелляционной жалобе ответчика не содержится. Существенных процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену проверяемого судебного акта вне зависимости от доводов жалобы, судебная коллегия также не усматривает.
В этой связи решение суда в остальной части изменению не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 октября 2014 г. отменить в части признания договора N ... от дата недействительным в части подключения к программе страхования, взыскании в пользу Б.Р.Г. суммы по оплате вознаграждения по программе страхования жизни и здоровья заемщиков в размере ... руб., комиссии за неиспользованный период времени пользования услугой по подключению к программе страхования в размере ... руб., пени за неисполнение требований в установленный срок в общем размере ... руб., штрафа в размере ... руб., взыскании государственной пошлины в размере ... руб.
В отмененной части принять новое решение, которым в удовлетворении требований Б.Р.Г. о признания договора N ... от дата в части подключения к программе страхования расторгнутым, взыскании в пользу Б.Р.Г. платежей по оплате вознаграждения по программе страхования жизни и здоровья заемщиков в размере ... руб., комиссии за неиспользованный период времени пользования услугой по подключению к программе страхования в размере ... руб., пени в размере ... руб., пени в размере ... руб., отказать.
Взыскать с Публичного акционерного общества "Росгосстрах Банк" в пользу Б.Р.Г. штраф в сумме ... руб.
Взыскать с Публичного акционерного общества "Росгосстрах Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... руб.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Справка: судья Б.С.В.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)