Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что в договоре не указана подлежащая выплате в рублях полная сумма кредита, процентов, комиссий за открытие и ведение ссудного счета, притом что договор являлся типовым и его условия заранее были определены ответчиком в стандартных формах, что исключало возможность внесения истцом изменений в его условия.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Киселева А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Прасол Е.В.,
судей Аврамовой Н.В., Артамоновой С.Я.,
при секретаре судебного заседания С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 15 сентября 2016 г. гражданское дело по иску Ф. к акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" о расторжении кредитного договора, признании условий договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе Ф. на решение Курганского городского суда Курганской области от 10 мая 2016 г., которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Ф. к АО "Банк Русский Стандарт" о расторжении кредитного договора N, признании пункта 7.5 Условий кредитования счета "Русский Стандарт" в части безакцептного списания денежных средств, компенсации морального вреда отказать".
Заслушав доклад судьи областного суда Прасол Е.В. об обстоятельствах дела, пояснения представителя акционерного общества "Банк Русский Стандарт" Л., возражавшего по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Ф. обратился в Курганский городской суд Курганской области с иском к акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" (далее по тексту - АО "Банк Русский Стандарт") о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора, признании условий договора недействительными, компенсации морального вреда.
В обоснование иска указал, что <...> заключил с ответчиком кредитный договор N на сумму <...> руб., по условиям которого ответчик открыл на его имя счет N в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить заемщику кредит. При этом истец обязался возвратить полученный кредит и выплатить за пользование кредитом проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <...> в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора, как заключенного с нарушением требований закона.
Ссылаясь на пункт 1 статьи 16, подпункт 3 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от <...> N "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей), полагал, что в нарушение приведенных правовых норм в кредитном договоре не указана подлежащая выплате в рублях полная сумма кредита, процентов, комиссий за открытие и ведение ссудного счета, притом, что договор являлся типовым и его условия заранее были определены банком в стандартных формах, что исключало возможность внесения истцом изменений в его условия.
Считал, что ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор заведомо на невыгодных для него условиях, нарушив баланс интересов сторон.
Кроме того, указывает, что безакцептное списание денежных средств со счета заемщика не соответствует требованиям закона и нарушает права заемщика, в связи с чем, условия кредитного договора в части безакцептного списания денежных средств со счета заемщика ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными.
Настаивал, что действиями банка, нарушившего его права, как потребителя, ему был причине моральный вред, компенсацию которого оценивал в размере <...> руб.
Просил расторгнуть кредитный договор; признать недействительным пункт 7.5 Условий кредитования счета "Русский стандарт" в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <...> руб.
В судебном заседании истец Ф. не присутствовал, извещался о рассмотрении дела надлежащим образом. В тексте искового заявления отразил просьбу о рассмотрении судом искового заявления без его участия.
Представитель ответчика АО "Банк Русский Стандарт" по доверенности Л. в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска.
Курганским городским судом Курганской области <...> постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе Ф., считая его незаконным.
В основание несогласия с судебным решением приводит доводы, аналогичные изложенным в суде первой инстанции.
Указывает, что при заключении договора был лишен возможности внести изменения в его условия поскольку он является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах и он не мог повлиять на его содержание. Настаивает, что ответчик воспользовался его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансовых и кредитных отношений и заключил с ним договор на заведомо невыгодных для него условиях, нарушив баланс интересов сторон.
Отмечает, что действующим законодательством запрещено безакцептное списание денежных средств со счета заемщика - физического лица.
Утверждает, что действиями ответчика ему был причинен моральный вред и просит взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в сумме <...> руб. Настаивает, что согласно статье 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются судом недействительными.
Просит решение Курганского городского суда Курганской области от <...> отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Ф., извещенный о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился. В апелляционной жалобе Ф. содержится ходатайство о рассмотрении жалобы без его участия, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы (статья 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия областного суда полагает, что оснований к изменению либо отмене решения суда не имеется.
Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в установленной законом форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пунктов 1, 4 статьи 421, пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Пунктом 3 данной статьи предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно пункту 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <...> N "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей (подпункт "д" пункта 3).
Таким образом, на банковскую организацию распространяется предусмотренная статьей 10 Закона о защите прав потребителей обязанность по своевременному предоставлению потребителю (заемщику) необходимой и достоверной информации о финансовой услуге.
Из материалов дела следует, что <...> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N, по условиям которого АО "Банк Русский Стандарт" предоставило Ф. кредит в размере <...> руб. под <...>% годовых на срок <...> дня. Основная сумма кредита и процентов по кредитному договору, а также общая сумма платежей по кредиту составляет <...> коп. Полная стоимость кредита - <...>% годовых. Размер платежа составляет <...> руб., который уплачивается ежемесячно <...> числа каждого календарного месяца. Заявление, график платежей, анкета к заявлению содержат подписи заемщика.
Таким образом, в соответствии с требованиями закона, до заключения договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и его условиях, в том числе, о полной стоимости кредита, что подтверждается личной подписью Ф. в заявлении, графике платежей.
Доводы истца о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах и истец был лишен возможности повлиять на его содержание, был вынужден заключить договор на невыгодных для себя условиях, что противоречит требованиям пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, суд правильно признал необоснованными, поскольку заемщик был ознакомлен с условиями кредитного договора и возражений не выразил.
Проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон, применительно к установленным по делу обстоятельствам заключения кредитного договора, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что полная и достоверная информация о финансовой услуге была предоставлена заемщику до заключения кредитного договора, в том числе, о полной стоимости кредита.
Доказательств, подтверждающих наличие правовых оснований, предусмотренных статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации для изменения и расторжения договора, равно как и для изменения и расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора в соответствии со статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, материалы дела не содержат.
Кроме того, суд также правомерно не усмотрел оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании недействительным условий кредитного договора о безакцептном списании денежных средств со счета заемщика для погашения задолженности по кредитному договору.
На основании статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).
Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание находящихся на его счете денежных средств допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от <...> N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).
При этом согласно приведенной правовой норме акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств путем включения в договор банковского счета соответствующего условия, такой акцепт может касаться одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.
В пункте 1 заявления указано, что заявитель предлагает АО "Банк Русский Стандарт" заключить с ним кредитный договор на условиях, изложенных в данном заявлении и условиях предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт".
В пункте 6.5 заявления заемщик предоставил банку право списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства с любых его банковских счетов, открытых в банке (в том числе, со счета клиента, со счета карты), в погашение его денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания им заявления, так и после этой даты) между ним и банком договорам, включая кредитный договор, заключенный на основании заявления, на что он дал свое безусловное согласие (акцепт).
Из Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" следует, что в случае если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, банк осуществляет списание со счета имеющихся на счете денежных средств с учетом положений раздела 5 данных Условий (пункт 4.5). Банк по поступлению на счет денежных средств (вне зависимости от размера таких поступлений) производит списание денежных средств со счета в погашение просроченной части задолженности, а также списывает со счета сумму платы (плат) за пропуск очередного платежа (пункт 6.5.2).
Поскольку заявление содержит подпись заемщика, выразившего согласие на списание денежных средств банком с банковских счетов, открытых в банке, в счет исполнения обязательств заемщика по данному кредитному договору, что исключало необходимость получения дополнительного распоряжения клиента на списание денежных средств в указанных случаях, данные условия согласуются с принципом свободы договора, не противоречат нормам гражданского законодательства и законодательства о банковской деятельности и как следствие не нарушают права истца как потребителя финансовых услуг.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судебная коллегия считает, что судом обоснованно отказано в удовлетворении требований Ф. о признании условий кредитного договора в части безакцептного списания денежных средств со счета заемщика недействительными, поскольку из материалов дела следует, что условия кредитного договора согласованы сторонами в установленном законом порядке, с соблюдением положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора. Заключенный кредитный договор соответствует законодательству по форме и содержанию.
Судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции обоснованно отказано Ф. и в удовлетворении требования о компенсации морального вреда, поскольку в удовлетворении основного требования истцу судом отказано, а при рассмотрении дела факт нарушения банком прав истца судом не установлен.
Решение суда постановлено в соответствии с установленными обстоятельствами, требованиями закона и не может быть отменено по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, которые основаны на неверном толковании закона, направлены на переоценку выводов суда и исследованных в судебном заседании доказательств, оснований для удовлетворения которых судебная коллегия не находит, поэтому не принимает во внимание.
Нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела судом не допущено, иных доводов, имеющих правовое значение и способных повлиять на законность и обоснованность решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
На основании изложенного, руководствуясь абзацем 2 статьи 320.1, абзацем 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Курганского городского суда Курганской области от 10 мая 2016 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Ф. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КУРГАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 15.09.2016 ПО ДЕЛУ N 33-3379/2016
Требование: О расторжении кредитного договора, признании недействительным пункта условий кредитования счета в части безакцептного списания денежных средств и взыскании компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что в договоре не указана подлежащая выплате в рублях полная сумма кредита, процентов, комиссий за открытие и ведение ссудного счета, притом что договор являлся типовым и его условия заранее были определены ответчиком в стандартных формах, что исключало возможность внесения истцом изменений в его условия.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КУРГАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 сентября 2016 г. по делу N 33-3379/2016г.
Судья Киселева А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Прасол Е.В.,
судей Аврамовой Н.В., Артамоновой С.Я.,
при секретаре судебного заседания С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 15 сентября 2016 г. гражданское дело по иску Ф. к акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" о расторжении кредитного договора, признании условий договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе Ф. на решение Курганского городского суда Курганской области от 10 мая 2016 г., которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Ф. к АО "Банк Русский Стандарт" о расторжении кредитного договора N, признании пункта 7.5 Условий кредитования счета "Русский Стандарт" в части безакцептного списания денежных средств, компенсации морального вреда отказать".
Заслушав доклад судьи областного суда Прасол Е.В. об обстоятельствах дела, пояснения представителя акционерного общества "Банк Русский Стандарт" Л., возражавшего по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Ф. обратился в Курганский городской суд Курганской области с иском к акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" (далее по тексту - АО "Банк Русский Стандарт") о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора, признании условий договора недействительными, компенсации морального вреда.
В обоснование иска указал, что <...> заключил с ответчиком кредитный договор N на сумму <...> руб., по условиям которого ответчик открыл на его имя счет N в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить заемщику кредит. При этом истец обязался возвратить полученный кредит и выплатить за пользование кредитом проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <...> в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора, как заключенного с нарушением требований закона.
Ссылаясь на пункт 1 статьи 16, подпункт 3 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от <...> N "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей), полагал, что в нарушение приведенных правовых норм в кредитном договоре не указана подлежащая выплате в рублях полная сумма кредита, процентов, комиссий за открытие и ведение ссудного счета, притом, что договор являлся типовым и его условия заранее были определены банком в стандартных формах, что исключало возможность внесения истцом изменений в его условия.
Считал, что ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор заведомо на невыгодных для него условиях, нарушив баланс интересов сторон.
Кроме того, указывает, что безакцептное списание денежных средств со счета заемщика не соответствует требованиям закона и нарушает права заемщика, в связи с чем, условия кредитного договора в части безакцептного списания денежных средств со счета заемщика ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными.
Настаивал, что действиями банка, нарушившего его права, как потребителя, ему был причине моральный вред, компенсацию которого оценивал в размере <...> руб.
Просил расторгнуть кредитный договор; признать недействительным пункт 7.5 Условий кредитования счета "Русский стандарт" в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <...> руб.
В судебном заседании истец Ф. не присутствовал, извещался о рассмотрении дела надлежащим образом. В тексте искового заявления отразил просьбу о рассмотрении судом искового заявления без его участия.
Представитель ответчика АО "Банк Русский Стандарт" по доверенности Л. в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска.
Курганским городским судом Курганской области <...> постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе Ф., считая его незаконным.
В основание несогласия с судебным решением приводит доводы, аналогичные изложенным в суде первой инстанции.
Указывает, что при заключении договора был лишен возможности внести изменения в его условия поскольку он является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах и он не мог повлиять на его содержание. Настаивает, что ответчик воспользовался его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансовых и кредитных отношений и заключил с ним договор на заведомо невыгодных для него условиях, нарушив баланс интересов сторон.
Отмечает, что действующим законодательством запрещено безакцептное списание денежных средств со счета заемщика - физического лица.
Утверждает, что действиями ответчика ему был причинен моральный вред и просит взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в сумме <...> руб. Настаивает, что согласно статье 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются судом недействительными.
Просит решение Курганского городского суда Курганской области от <...> отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Ф., извещенный о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился. В апелляционной жалобе Ф. содержится ходатайство о рассмотрении жалобы без его участия, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы (статья 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия областного суда полагает, что оснований к изменению либо отмене решения суда не имеется.
Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в установленной законом форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пунктов 1, 4 статьи 421, пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Пунктом 3 данной статьи предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно пункту 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <...> N "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей (подпункт "д" пункта 3).
Таким образом, на банковскую организацию распространяется предусмотренная статьей 10 Закона о защите прав потребителей обязанность по своевременному предоставлению потребителю (заемщику) необходимой и достоверной информации о финансовой услуге.
Из материалов дела следует, что <...> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N, по условиям которого АО "Банк Русский Стандарт" предоставило Ф. кредит в размере <...> руб. под <...>% годовых на срок <...> дня. Основная сумма кредита и процентов по кредитному договору, а также общая сумма платежей по кредиту составляет <...> коп. Полная стоимость кредита - <...>% годовых. Размер платежа составляет <...> руб., который уплачивается ежемесячно <...> числа каждого календарного месяца. Заявление, график платежей, анкета к заявлению содержат подписи заемщика.
Таким образом, в соответствии с требованиями закона, до заключения договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и его условиях, в том числе, о полной стоимости кредита, что подтверждается личной подписью Ф. в заявлении, графике платежей.
Доводы истца о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах и истец был лишен возможности повлиять на его содержание, был вынужден заключить договор на невыгодных для себя условиях, что противоречит требованиям пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, суд правильно признал необоснованными, поскольку заемщик был ознакомлен с условиями кредитного договора и возражений не выразил.
Проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон, применительно к установленным по делу обстоятельствам заключения кредитного договора, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что полная и достоверная информация о финансовой услуге была предоставлена заемщику до заключения кредитного договора, в том числе, о полной стоимости кредита.
Доказательств, подтверждающих наличие правовых оснований, предусмотренных статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации для изменения и расторжения договора, равно как и для изменения и расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора в соответствии со статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, материалы дела не содержат.
Кроме того, суд также правомерно не усмотрел оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании недействительным условий кредитного договора о безакцептном списании денежных средств со счета заемщика для погашения задолженности по кредитному договору.
На основании статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).
Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание находящихся на его счете денежных средств допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от <...> N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).
При этом согласно приведенной правовой норме акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств путем включения в договор банковского счета соответствующего условия, такой акцепт может касаться одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.
В пункте 1 заявления указано, что заявитель предлагает АО "Банк Русский Стандарт" заключить с ним кредитный договор на условиях, изложенных в данном заявлении и условиях предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт".
В пункте 6.5 заявления заемщик предоставил банку право списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства с любых его банковских счетов, открытых в банке (в том числе, со счета клиента, со счета карты), в погашение его денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания им заявления, так и после этой даты) между ним и банком договорам, включая кредитный договор, заключенный на основании заявления, на что он дал свое безусловное согласие (акцепт).
Из Условий предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" следует, что в случае если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, банк осуществляет списание со счета имеющихся на счете денежных средств с учетом положений раздела 5 данных Условий (пункт 4.5). Банк по поступлению на счет денежных средств (вне зависимости от размера таких поступлений) производит списание денежных средств со счета в погашение просроченной части задолженности, а также списывает со счета сумму платы (плат) за пропуск очередного платежа (пункт 6.5.2).
Поскольку заявление содержит подпись заемщика, выразившего согласие на списание денежных средств банком с банковских счетов, открытых в банке, в счет исполнения обязательств заемщика по данному кредитному договору, что исключало необходимость получения дополнительного распоряжения клиента на списание денежных средств в указанных случаях, данные условия согласуются с принципом свободы договора, не противоречат нормам гражданского законодательства и законодательства о банковской деятельности и как следствие не нарушают права истца как потребителя финансовых услуг.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судебная коллегия считает, что судом обоснованно отказано в удовлетворении требований Ф. о признании условий кредитного договора в части безакцептного списания денежных средств со счета заемщика недействительными, поскольку из материалов дела следует, что условия кредитного договора согласованы сторонами в установленном законом порядке, с соблюдением положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора. Заключенный кредитный договор соответствует законодательству по форме и содержанию.
Судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции обоснованно отказано Ф. и в удовлетворении требования о компенсации морального вреда, поскольку в удовлетворении основного требования истцу судом отказано, а при рассмотрении дела факт нарушения банком прав истца судом не установлен.
Решение суда постановлено в соответствии с установленными обстоятельствами, требованиями закона и не может быть отменено по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, которые основаны на неверном толковании закона, направлены на переоценку выводов суда и исследованных в судебном заседании доказательств, оснований для удовлетворения которых судебная коллегия не находит, поэтому не принимает во внимание.
Нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела судом не допущено, иных доводов, имеющих правовое значение и способных повлиять на законность и обоснованность решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
На основании изложенного, руководствуясь абзацем 2 статьи 320.1, абзацем 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Курганского городского суда Курганской области от 10 мая 2016 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Ф. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)