Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истцы указали, что согласно заключенным между сторонами кредитным договорам кредитор предоставил им денежные средства для целевого использования. Ввиду существенного изменения курса на валютном рынке в сторону увеличения и отсутствия дополнительного дохода у потребителей возникли финансовые сложности по исполнению взятых на себя обязательств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Черныш Е.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Ермиловой В.В.,
судей Морозовой Д.Х., Вьюговой Н.М.,
при секретаре К.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Вьюговой Н.М.,
дело по апелляционной жалобе представителя истцов ****** С.А., ****** Т.С., ****** Е.А., ****** А.Ю., ****** Р.Н., ****** М.Б., ****** А.С., ****** М.К., ****** Ю.И., ****** М.И., ****** Н.В., ****** Ф.Ю., ****** А.В., ****** Н.Н., ****** Ю.И., ****** Д.Л. - суда г. Москвы от ****** года, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований ****** С.А., ****** Т.С., ****** Е.А., ****** А.Ю., ****** П., ****** Б., ****** М.К., ****** Ю.И., ****** М.И., ****** Н.В., ****** Ф.Ю., ****** А.В., ****** Н.Н., ****** Ю.И., ****** Д.Л. к АКБ "РосЕвроБанк" (АО) об обязании внести изменения в кредитные договоры, аннулировать штрафные санкции, пени отказать,
Истцы ****** С.А., ****** Т.С., ****** Е.А., ****** А.Ю., ****** П., ****** Б., ****** М.К., ****** Ю.И., ****** М.И., ****** Н.В., ****** Ф.Ю., ****** А.В., ****** Н.Н., ****** Ю.И., ****** Д.Л. обратились в суд с иском к ответчику АКБ "РосЕвроБанк" (АО) об обязании внести изменения в кредитные договоры, аннулировать штрафные санкции, пени. В обоснование требований указали, что ****** года между АКБ "РосЕвроБанк" (АО) и ****** Ю.И., ****** Д.Л. заключен кредитный договор N ******, ****** года между ответчиком и ****** М.К., ****** Ю.И. заключен кредитный договор N ******, года между ответчиком и ****** А.С. заключен кредитный договор N ******, ****** года между ответчиком и ****** М.Б. заключен кредитный договор N ******, ****** года между ответчиком и ****** А.Ю., Е.А., заключен кредитный договор N ******, а между ответчиком и С., ****** С.А., заключен кредитный договор N ******, ****** года между ответчиком и ****** А.В., ****** Н.Н., заключен кредитный договор N ******, ****** года между ответчиком и ****** М.И., ****** Н.В., заключен кредитный договор N ******, ****** года между ответчиком и ****** Ф.Ю., заключен кредитный договор N ******, ****** года между ответчиком и ****** Р.Н., заключен кредитный договор N ******. Согласно указанным кредитным договорам АКБ "РосЕвроБанк" (АО) предоставил истцам денежные средства для целевого использования. Ввиду существенного изменения курса на валютном рынке в сторону увеличения и отсутствием дополнительного дохода, у потребителей возникли финансовые сложности по исполнению взятых на себя обязательств. В связи с чем, истцы просят суд обязать ответчика внести изменения в кредитные договоры путем заключения дополнительного соглашения, согласно которым внести изменения в действующие кредитные договоры с переводом валюты договора по рекомендованному курсу, установленному Банком России на М года - **** руб. за 1 доллар, **** рублей за 1 Евро с сохранением текущей процентной ставки за пользование кредитом, аннулировать имеющиеся пени и штрафные санкции по кредитным договорам.
Истцы ****** Т.С., ****** А.Ю., ****** Р.Н., ****** М.Б., ****** А.С., ****** М.К., ****** А.В., ****** Н.Н., ****** Ю.И. и представитель истцов ****** Н.А. в судебное заседание явились, исковые требования поддержали.
Истцы ****** С.А., ****** Е.А., ****** Ю.И., ****** М.И., ****** Н.В., ****** Ф.Ю., ****** Д.Л. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались.
Представители ответчика АКБ "РосЕвроБанк" (АО) ****** С.В., ****** С.С., ****** Е.А., ****** А.П. в судебное заседание явились, иск не признали по доводам, изложенным в письменных возражениях.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель истцов ****** С.А., ****** Т.С., ****** Е.А., ****** А.Ю., ****** Р.Н., ****** М.Б., ****** А.С., ****** М.К., ****** Ю.И., ****** М.И., ****** Н.В., ****** Ф.Ю., ****** А.В., ****** Н.Н., ****** Ю.И., ****** Д.Л. - ****** Н.А. по доводам апелляционной жалобы.
Проверив материалы дела, выслушав истцов ****** Ю.И., ****** Т.С., ****** Д.Л., ****** А.С., представителя истцов ****** М.К., ****** Ю.И., ****** А.С., ****** М.Б., ****** Р.Н., ****** Е.А., ****** А.Ю., ****** Т.С., ****** С.А., ****** А.В., ****** Н.Н., ****** Д.Л., ****** Д.Л., ****** Ф.Ю., ****** М.И., ****** Н.В. - ****** Н.А., представителей ответчика АО АКБ "РосЕвроБанк" ****** А.П., ****** А.Г., обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований к отмене обжалуемого решения.
Судом установлено, что ****** года между ****** С.А., ****** Т.С. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N ******, согласно которому истцам предоставлены денежные средства в размере ****** Евро сроком *** месяцев (п. **), с целью приобретения квартиры по адресу: ****************** (п. **). В обеспечение исполнения кредитных обязательств между ****** С.А., ****** Т.С. и ответчиком заключен договор залога N ****** от ****** г., оценка предмета ипотеки признавалась сторонами равной ****** Евро.
На момент заключения кредитного договора курс Евро равнялся ****** руб. за * евро по данным ЦБ РФ на ****** года. При этом показатели изменения динамики обменного курса Евро, представленные на официальном сайте ЦБ РФ за весь период действия кредитных обязательств, следующие: среднегодовой курс за **** г. - ****** руб., за **** г. - **** руб., за **** - ***** руб., за **** - **** руб.
****** года между ****** С.А., ****** Т.С. и Банком заключено дополнительное соглашение N *, согласно которому истцам предоставлена отсрочка выплаты задолженности по процентам за пользование кредитом в размере с ****** года по ****** года.
****** года между ****** С.А., ****** Т.С. и Банком подписано дополнительное соглашение N * к кредитному договору от ****** года, согласно которому (п. *), с даты, следующей за датой подписания данного дополнительного соглашения, процентная ставка за пользование кредитом определяется следующим образом: ***% годовых со дня, следующего за датой фактической выдачи кредита, по ****** г. (включительно); **% годовых со дня, следующего за датой заключения Дополнительного соглашения, по ****** г. (включительно); *% годовых с ****** г. (включительно); ***% годовых с ****** г. до окончания процентного периода, в котором заемщик исполнил свою обязанность в соответствии с п. ******; **% годовых с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заемщик исполнил свою обязанность согласно п. ****** кредитного договора по дату фактического возврата кредита (включительно).
****** г. между ****** Е.А., ****** А.Ю. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N ******, согласно которому истцам предоставлены истцам денежные средства в сумме ****** долларов США на срок *** месяцев (п. **), с целью приобретения квартиры по адресу: ******************. В обеспечение исполнения кредитных обязательств договором предусмотрен залог приобретаемой истцами квартиры по указанному адресу. Также была оформлена закладная, предмет ипотеки оценен сторонами в ****** долларов США.
На момент заключения кредитного договора, курс доллара США равнялся ****** рублей за 1 доллар по данным ЦБ РФ на ****** года.
****** года между ****** Е.А., ****** А.Ю. заключено дополнительное соглашение N *, согласно которому увеличен срок возврата кредита до *** месяцев.
****** года между ****** Р.Н. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N ******, согласно которому истцу предоставлены денежные средства в сумме ****** долларов США на срок ** месяцев (п. ***). для приобретения простого беспроцентного векселя (п. **). В счет исполнения обязательств по выплате денежных средств по указанному договору ****** года между сторонами заключен договор залога N ******, предметом которого стал простой беспроцентный вексель от ****** года на сумму ****** руб.
****** года подписан акт приема-передачи векселей к договору залога.
На момент заключения данного кредитного договора курс доллара США равнялся ****** рублей за * доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным Центробанка РФ от ****** г.
****** года между ****** Р.Н. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N ******, согласно которому ****** Р.Н. предоставлены денежные средства в сумме ****** доллар США на срок *** месяцев (п. ***). Согласно п. *** договора, кредит предоставлялся с целью приобретения трехкомнатной квартиры по адресу: ************.
В качестве обеспечения исполнения обязательств договором предусмотрен залог приобретаемой квартиры. Согласно п. ** кредитного договора оценка предмета ипотеки, составила ***** доллар США.
**** года между ****** Р.Н. и Банком заключено дополнительное соглашение N *, согласно п. * которого общая сумма задолженности по кредитному договору составляет ****** долларов США, пересмотрена процентная ставка.
****** года между ****** М.Б. и АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО) заключен кредитный договор N ******, согласно которому истцу предоставлены денежные средства в сумме ****** долларов США на срок *** месяцев (п. **). Согласно п. ** кредит предоставлен потребительские цели. В обеспечение обязательств между сторонами заключен договор ипотеки (залога) N ****** земельного участок N *** по адресу: ************ - ****** долларов США, расположенного на нем жилого дома N **** - ****** долларов США.
На момент заключения кредитного договора N ****** от ****** г. курс доллара США равнялся ****** рублей за * доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от ****** г. и ****** рублей за * доллар США ****** г.
****** года между сторонами заключено дополнительное соглашение N *, предусматривающее отсрочку в погашении неустойки и пени, возникшей по кредитному договору.
****** года между ****** М.Б. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N ******, согласно которому ****** М.Б. предоставлены денежные средства в сумме ****** долларов США на срок ** месяца до ****** года (п. **), на погашение кредита, предоставленного ****** года N ****** от ****** г. (п. **).
Пунктом *** кредитного договора от ****** года определен залог земельного участка N ***, расположенного на нем жилого дома, находящегося по адресу: ************.
****** года заключен договор ипотеки (залога) N ******. Стоимость залога по кредитному договору N ****** составила: земельный участок: ****** доллара США; жилой дом: ****** доллара США.
****** года между ****** А.С. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N ******, согласно которому ****** А.С. предоставлены денежные средства в сумме ****** долларов США сроком *** месяцев, с целью приобретения однокомнатной квартиры по адресу: ******************. В обеспечение обязательств по договору определен залог (ипотека) вышеуказанной квартиры, стоимость которого составила ****** долларов США.
На момент заключения кредитного договора курс доллара США равнялся ****** рублей за * доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от ****** г.
****** года между сторонами было заключено Дополнительное соглашение N * к кредитному договору, согласно которому в период с ****** г. по ****** г. заемщик обязуется ежемесячно вносить в счет исполнения обязательств по кредитному договору фиксированную сумму в размере ****** доллар США, установлена дата пересчета: ****** г.
Также ***** г. между ****** А.С. и банком подписаны соглашения об изменении содержания Закладной от ****** года.
****** года между ****** М.К., ****** Ю.И. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N ******, согласно которому истцам предоставлены денежные средства в сумме ****** долларов США на срок *** месяцев, для приобретения двухкомнатной квартиры по адресу: ************. В обеспечение обязательств по договору предусмотрен залог указанной квартиры, стоимость залога составила ****** долларов США (п. **).
На момент заключения кредитного договора курс доллара США равнялся ****** рублей за * доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от ****** г.
****** года между сторонами заключено дополнительное соглашение N *, согласно которому в период с ****** г. по ****** г. в счет исполнения обязательств по договору заемщик обязуется ежемесячно вносить сумму ****** долларов США, а также установлена дата пересчета: ****** г. ****** г. и ****** года между ****** М.К., ****** Ю.И. подписаны соглашения об изменении содержания Закладной от ****** года.
****** года между ****** М.И., ****** Н.В. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N ******, согласно которому Банком предоставлены денежные средства в сумме ****** долларов США на срок *** месяцев для приобретения двухкомнатной квартиры по адресу: ***************** (п. **) под залог указанной квартиры (п. **). Стоимость залога ****** долларов США.
На момент заключения кредитного договора курс доллара США равнялся ****** рублей за * доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от ****** г.
Показатели изменения динамики курса доллара США, представленные на официальном сайте ЦБ за весь период действия кредитных обязательств следующие: среднегодовой курс, за **** г. составил ****** руб., за **** г. - ****** руб., за **** г. - ****** руб., за **** г. - ****** руб.
****** года между сторонами заключено дополнительное соглашение N *, согласно которому в период с ****** г. по ****** г. заемщик обязуется ежемесячно вносить в счет исполнения обязательств по кредитному договору фиксированную сумму в размере *** доллара США, дата пересчета: ****** г. (п. **).
****** года между сторонами подписано соглашение об изменении содержания Закладной от ****** года.
****** года с ****** М.И. в обеспечение исполнения кредитного договора заключен договор ипотечного страхования N ****** (****** г. дополнительное соглашение N ************ к договору N ****** от ****** г.
****** года между ****** Ф.И. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N ******, согласно которому ****** Ф.И. предоставлены денежные средства в сумме ****** долларов США на срок *** месяцев для приобретения в собственность капитального ремонта и/или иного неотъемлемого улучшения двухкомнатной квартиры по адресу: Россия, <...> дом ****, кв. *** (п. ***) под залог этой же квартиры согласно договору ипотеки (залога) от ****** года ******. Стоимость предмета залога согласована в размере ******, ** долларов США (п. ** договора).
На момент заключения данного кредитного договора курс доллара США равнялся ****** рублей за * доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от ****** г.
****** г. между ****** Ф.И. и ответчиком подписано дополнительное соглашение N *, согласно которому предоставлен период отсрочки с ****** по ****** г., в течение которого заемщик обязался ежемесячно не позднее расчетной даты по Кредиту вносить фиксированную сумму **** долларов США.
Также ****** г. сторонами было подписано и дополнительное соглашение N * к Договору ипотеки (залога) N ****** от ****** г.
****** г. между ****** Ф.И. подписано дополнительное соглашение N *, согласно п. * которого стороны пришли к соглашению о том, что в расчетную дату ****** г. подлежат уплате только проценты за пользование кредитом, начисленные с ****** г. по ****** г. в размере *** долларов США.
****** г. между ****** Ф.И. и банком подписано дополнительное соглашение, согласно которому процентная ставка за пользование кредитом определяется в следующем порядке: *% годовых со дня, следующего за датой фактической выдачи Кредита, по ****** г. (включительно); **% годовых со дня, следующего за датой заключения дополнительного соглашения, по ****** г. (включительно); ***% годовых с ****** по дату фактического возврата кредита.
****** года между ****** Ф.И. и банком подписано дополнительное соглашение N * согласно которому общая сумма задолженности по кредиту составляет ****** долларов США, срок возврата *** руб. Одновременно ****** года сторонами было подписано дополнительное соглашение N * к договору ипотеки N ****** от ****** года.
****** года между ****** А.В., ****** Н.Н. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N ******, согласно которому ****** А.В., ****** Н.Н. предоставлены денежные средства ****** долларов США на срок *** месяцев на потребительские цели под залог квартиры, расположенной по адресу: ************, оценка предмета залога составила ****** долларов США.
На момент заключения кредитного договора курс доллара США равнялся ****** рублей за * доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от ****** года.
****** года между ****** Ю.И., ****** Д.Л. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N ******, согласно которому Банком предоставлены денежные средства в сумме ****** долларов США на срок *** месяца на приобретение трехкомнатной квартиры по строительному адресу: ************************, жилой дом (позиция N *, секция *, этаж *, номер на площадке *) (п. **).
В обеспечение исполнения обязательств по данному договору между ****** Ю.И., ****** Д.Л. и Банком заключен договор залога N ****** от ****** г., п. ***** которого оценка предмета ипотеки равна ****** долларов США.
На момент заключения данного кредитного договора курс доллара США равнялся ****** рублей за * доллар США по данным ЦБ РФ от ****** г.
****** г. между ****** Ю.И., ****** Д.Л. и ответчиком подписана закладная, согласно которой, предмет ипотеки на основании отчета ООО "Современные технологии Консалтинга" оценен в размере ****** долларов США.
Показатели изменения динамики обменного курса доллара США, представленные на официальном сайте ЦБ РФ за весь период действия кредитных обязательств, следующие: среднегодовой курс за **** г. составлял - *** руб., за **** г. - ****** руб., за **** г. - ****** руб., за **** г. - ****** руб., за **** - ****** руб.
****** г. между ****** Ю.И., ****** Д.Л. и ответчиком подписано дополнительное соглашение N * о предоставлении заемщикам периода отсрочки с ****** по ****** г., в течение которого заемщик обязался ежемесячно, не позднее расчетной даты, вносить в счет исполнения обязательств по кредитному договору фиксированную сумму в размере ***** долларов США.
****** года между ****** Ю.И., ****** Д.Л. и ответчиком подписано соглашение об изменении содержания Закладной от ****** г.
Показатели изменения динамики обменного курса доллара США, представленные на официальном сайте ЦБ РФ следующие: среднегодовой курс за **** г. составлял *** руб., за **** г. - **** руб., за **** г. - *** руб., за **** г. - *** руб., за **** г. - ** руб., за **** г. - *** руб., за *** г. - **** руб., за **** г. - ****** руб., за **** - ****** руб.
Разрешая спор, суд руководствовался ст. ст. 1, 9, 421, 450, 451, 807, 819, 821 ГК РФ, и обоснованно исходил из того, что наличие совокупности обстоятельств, влекущих возможность изменения условий договора, истцами не доказано, поскольку заключая кредитный договор и принимая на себя обязательства по возврату кредита в иностранной валюте, истцы должны были оценить все возможные риски, учесть последствия возможного изменения курса валют, который не является постоянной величиной.
В связи с отказом в удовлетворении основного требования об изменении условий кредитных договоров, учитывая, что неправомерных действий со стороны банка в отношении истцов не установлено, а кредитные договоры соответствуют требованиям законодательства, суд правомерно отказал в удовлетворении требований об аннулировании пеней и штрафов.
В апелляционной жалобе истцы ссылаются на то, что согласно предоставленной им информации не могли предвидеть столь значительный рост курса доллара США, который повлечет невозможность выполнять принятые на себя по кредитным договорам обязательства, а их выполнение ведет к неприемлемому ущербу для истцов как экономически слабой стороны, поскольку объем их обязательств в рублевом эквиваленте увеличен в два раза по сравнению с датой выдачи кредита. Указывают также на то, что при заключении кредитных договоров, заемщики имели намерения получить кредит в рублях, но были лишены возможности влиять на условия договоров, в результате чего банком им были навязаны валютные кредиты. При этом фактически банк конвертировал суммы займов и выдал им денежные средства в рублях, не понеся со своей стороны никаких рисков последующего изменения курса валюты, все указанные риски легли на заемщиков. Полагают, что при указанных основаниях имеются все обстоятельства, предусмотренные ст. 451 ГК РФ, для изменения условий договора.
Приведенные доводы не могут быть приняты судебной коллегией в качестве оснований к отмене решения.
Как следует из материалов дела, с условиями кредитных договоров истцы при их заключении были согласны, о чем свидетельствуют их подписи в соответствующих графах договора. С графиками платежей, являющимися частью кредитных договоров и содержащими перечень и размеры платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, истцы также были ознакомлены. Предложения от истцов заключить договор на иных условиях в банк не поступало, доказательств обратного ими не предоставлено, правом отказаться от получения кредита, предусмотренным п. 2 ст. 821 ГК РФ, истцы не воспользовались.
При этом возможность увеличения курса валют непредвиденным обстоятельством не является. При оформлении кредита стороны могли предположить, что он может как увеличиться, так и уменьшиться и оценить свои риски.
Таким образом, повышение курса доллара США и Евро к рублю не является существенным изменением обстоятельств, влекущим для истцов последствия, установленные ст. 451 ГК РФ.
При обращении в Банк за предоставлением ипотечного кредита истцы просили предоставить кредит в долларах США, при выдаче кредитов - конвертировать денежные суммы в рублевый эквивалент, что подтверждается поданным ими заявлениями.
Таким образом, истцы добровольно приняли на себя валютные риски, связанные с возможными потерями в связи с изменением курса доллара США по отношению к рублю.
Навязывание банком валютных кредитов, введение заемщиков при заключении договоров в заблуждение объективно не подтверждено, договоры не оспорены.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд первой инстанции не дал истцам возможности предоставить доказательства в обоснование своей позиции, неправомерно отказал в удовлетворении ходатайств о привлечении к участию в деле специалиста ЦБ РФ, истребовании кредитных досье истцов как клиентов Банка, о нарушении процессуальных прав истцов не свидетельствуют, поскольку право оценки достаточности допустимости и взаимной связи доказательств отнесено к компетенции суда.
Суд счел достаточным объем собранным по делу доказательств и дал им надлежащую оценку по правилам ст. 67 ГПК РФ.
Письмо ЦБ РФ от ****** г. N ****** "О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте" с рекомендацией при конвертации использовать официальный курс иностранной валюты по отношению к рублю, установленный Банком России по состоянию на ****** г., на которое ссылаются истцы в жалобе, носит рекомендательный характер, решение в каждом конкретном случае принимает кредитная организация. Оснований для изменения условий договоров в судебном порядке не имеется.
Судом первой инстанции исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства, не допущено нарушения норм материального или процессуального права, выводы суда доводами апелляционной жалобы не опровергаются.
Решение законно, обоснованно и отмене не подлежит.
С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
решение Гагаринского районного суда г. Москвы от ****** года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истцов ****** С.А., ****** Т.С., ****** Е.А., ****** А.Ю., ****** Р.Н., ****** М.Б., ****** А.С., ****** М.К., ****** Ю.И., ****** М.И., ****** Н.В., ****** Ф.Ю., ****** А.В., ****** Н.Н., ****** Ю.И., ****** Д.Л. - ****** Н.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 06.06.2017 ПО ДЕЛУ N 33-21400/2017
Требование: Об обязании внести изменения в кредитные договоры, аннулировать штрафные санкции, пени.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истцы указали, что согласно заключенным между сторонами кредитным договорам кредитор предоставил им денежные средства для целевого использования. Ввиду существенного изменения курса на валютном рынке в сторону увеличения и отсутствия дополнительного дохода у потребителей возникли финансовые сложности по исполнению взятых на себя обязательств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 июня 2017 г. по делу N 33-21400
Судья Черныш Е.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Ермиловой В.В.,
судей Морозовой Д.Х., Вьюговой Н.М.,
при секретаре К.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Вьюговой Н.М.,
дело по апелляционной жалобе представителя истцов ****** С.А., ****** Т.С., ****** Е.А., ****** А.Ю., ****** Р.Н., ****** М.Б., ****** А.С., ****** М.К., ****** Ю.И., ****** М.И., ****** Н.В., ****** Ф.Ю., ****** А.В., ****** Н.Н., ****** Ю.И., ****** Д.Л. - суда г. Москвы от ****** года, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований ****** С.А., ****** Т.С., ****** Е.А., ****** А.Ю., ****** П., ****** Б., ****** М.К., ****** Ю.И., ****** М.И., ****** Н.В., ****** Ф.Ю., ****** А.В., ****** Н.Н., ****** Ю.И., ****** Д.Л. к АКБ "РосЕвроБанк" (АО) об обязании внести изменения в кредитные договоры, аннулировать штрафные санкции, пени отказать,
установила:
Истцы ****** С.А., ****** Т.С., ****** Е.А., ****** А.Ю., ****** П., ****** Б., ****** М.К., ****** Ю.И., ****** М.И., ****** Н.В., ****** Ф.Ю., ****** А.В., ****** Н.Н., ****** Ю.И., ****** Д.Л. обратились в суд с иском к ответчику АКБ "РосЕвроБанк" (АО) об обязании внести изменения в кредитные договоры, аннулировать штрафные санкции, пени. В обоснование требований указали, что ****** года между АКБ "РосЕвроБанк" (АО) и ****** Ю.И., ****** Д.Л. заключен кредитный договор N ******, ****** года между ответчиком и ****** М.К., ****** Ю.И. заключен кредитный договор N ******, года между ответчиком и ****** А.С. заключен кредитный договор N ******, ****** года между ответчиком и ****** М.Б. заключен кредитный договор N ******, ****** года между ответчиком и ****** А.Ю., Е.А., заключен кредитный договор N ******, а между ответчиком и С., ****** С.А., заключен кредитный договор N ******, ****** года между ответчиком и ****** А.В., ****** Н.Н., заключен кредитный договор N ******, ****** года между ответчиком и ****** М.И., ****** Н.В., заключен кредитный договор N ******, ****** года между ответчиком и ****** Ф.Ю., заключен кредитный договор N ******, ****** года между ответчиком и ****** Р.Н., заключен кредитный договор N ******. Согласно указанным кредитным договорам АКБ "РосЕвроБанк" (АО) предоставил истцам денежные средства для целевого использования. Ввиду существенного изменения курса на валютном рынке в сторону увеличения и отсутствием дополнительного дохода, у потребителей возникли финансовые сложности по исполнению взятых на себя обязательств. В связи с чем, истцы просят суд обязать ответчика внести изменения в кредитные договоры путем заключения дополнительного соглашения, согласно которым внести изменения в действующие кредитные договоры с переводом валюты договора по рекомендованному курсу, установленному Банком России на М года - **** руб. за 1 доллар, **** рублей за 1 Евро с сохранением текущей процентной ставки за пользование кредитом, аннулировать имеющиеся пени и штрафные санкции по кредитным договорам.
Истцы ****** Т.С., ****** А.Ю., ****** Р.Н., ****** М.Б., ****** А.С., ****** М.К., ****** А.В., ****** Н.Н., ****** Ю.И. и представитель истцов ****** Н.А. в судебное заседание явились, исковые требования поддержали.
Истцы ****** С.А., ****** Е.А., ****** Ю.И., ****** М.И., ****** Н.В., ****** Ф.Ю., ****** Д.Л. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались.
Представители ответчика АКБ "РосЕвроБанк" (АО) ****** С.В., ****** С.С., ****** Е.А., ****** А.П. в судебное заседание явились, иск не признали по доводам, изложенным в письменных возражениях.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель истцов ****** С.А., ****** Т.С., ****** Е.А., ****** А.Ю., ****** Р.Н., ****** М.Б., ****** А.С., ****** М.К., ****** Ю.И., ****** М.И., ****** Н.В., ****** Ф.Ю., ****** А.В., ****** Н.Н., ****** Ю.И., ****** Д.Л. - ****** Н.А. по доводам апелляционной жалобы.
Проверив материалы дела, выслушав истцов ****** Ю.И., ****** Т.С., ****** Д.Л., ****** А.С., представителя истцов ****** М.К., ****** Ю.И., ****** А.С., ****** М.Б., ****** Р.Н., ****** Е.А., ****** А.Ю., ****** Т.С., ****** С.А., ****** А.В., ****** Н.Н., ****** Д.Л., ****** Д.Л., ****** Ф.Ю., ****** М.И., ****** Н.В. - ****** Н.А., представителей ответчика АО АКБ "РосЕвроБанк" ****** А.П., ****** А.Г., обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований к отмене обжалуемого решения.
Судом установлено, что ****** года между ****** С.А., ****** Т.С. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N ******, согласно которому истцам предоставлены денежные средства в размере ****** Евро сроком *** месяцев (п. **), с целью приобретения квартиры по адресу: ****************** (п. **). В обеспечение исполнения кредитных обязательств между ****** С.А., ****** Т.С. и ответчиком заключен договор залога N ****** от ****** г., оценка предмета ипотеки признавалась сторонами равной ****** Евро.
На момент заключения кредитного договора курс Евро равнялся ****** руб. за * евро по данным ЦБ РФ на ****** года. При этом показатели изменения динамики обменного курса Евро, представленные на официальном сайте ЦБ РФ за весь период действия кредитных обязательств, следующие: среднегодовой курс за **** г. - ****** руб., за **** г. - **** руб., за **** - ***** руб., за **** - **** руб.
****** года между ****** С.А., ****** Т.С. и Банком заключено дополнительное соглашение N *, согласно которому истцам предоставлена отсрочка выплаты задолженности по процентам за пользование кредитом в размере с ****** года по ****** года.
****** года между ****** С.А., ****** Т.С. и Банком подписано дополнительное соглашение N * к кредитному договору от ****** года, согласно которому (п. *), с даты, следующей за датой подписания данного дополнительного соглашения, процентная ставка за пользование кредитом определяется следующим образом: ***% годовых со дня, следующего за датой фактической выдачи кредита, по ****** г. (включительно); **% годовых со дня, следующего за датой заключения Дополнительного соглашения, по ****** г. (включительно); *% годовых с ****** г. (включительно); ***% годовых с ****** г. до окончания процентного периода, в котором заемщик исполнил свою обязанность в соответствии с п. ******; **% годовых с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором заемщик исполнил свою обязанность согласно п. ****** кредитного договора по дату фактического возврата кредита (включительно).
****** г. между ****** Е.А., ****** А.Ю. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N ******, согласно которому истцам предоставлены истцам денежные средства в сумме ****** долларов США на срок *** месяцев (п. **), с целью приобретения квартиры по адресу: ******************. В обеспечение исполнения кредитных обязательств договором предусмотрен залог приобретаемой истцами квартиры по указанному адресу. Также была оформлена закладная, предмет ипотеки оценен сторонами в ****** долларов США.
На момент заключения кредитного договора, курс доллара США равнялся ****** рублей за 1 доллар по данным ЦБ РФ на ****** года.
****** года между ****** Е.А., ****** А.Ю. заключено дополнительное соглашение N *, согласно которому увеличен срок возврата кредита до *** месяцев.
****** года между ****** Р.Н. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N ******, согласно которому истцу предоставлены денежные средства в сумме ****** долларов США на срок ** месяцев (п. ***). для приобретения простого беспроцентного векселя (п. **). В счет исполнения обязательств по выплате денежных средств по указанному договору ****** года между сторонами заключен договор залога N ******, предметом которого стал простой беспроцентный вексель от ****** года на сумму ****** руб.
****** года подписан акт приема-передачи векселей к договору залога.
На момент заключения данного кредитного договора курс доллара США равнялся ****** рублей за * доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным Центробанка РФ от ****** г.
****** года между ****** Р.Н. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N ******, согласно которому ****** Р.Н. предоставлены денежные средства в сумме ****** доллар США на срок *** месяцев (п. ***). Согласно п. *** договора, кредит предоставлялся с целью приобретения трехкомнатной квартиры по адресу: ************.
В качестве обеспечения исполнения обязательств договором предусмотрен залог приобретаемой квартиры. Согласно п. ** кредитного договора оценка предмета ипотеки, составила ***** доллар США.
**** года между ****** Р.Н. и Банком заключено дополнительное соглашение N *, согласно п. * которого общая сумма задолженности по кредитному договору составляет ****** долларов США, пересмотрена процентная ставка.
****** года между ****** М.Б. и АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО) заключен кредитный договор N ******, согласно которому истцу предоставлены денежные средства в сумме ****** долларов США на срок *** месяцев (п. **). Согласно п. ** кредит предоставлен потребительские цели. В обеспечение обязательств между сторонами заключен договор ипотеки (залога) N ****** земельного участок N *** по адресу: ************ - ****** долларов США, расположенного на нем жилого дома N **** - ****** долларов США.
На момент заключения кредитного договора N ****** от ****** г. курс доллара США равнялся ****** рублей за * доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от ****** г. и ****** рублей за * доллар США ****** г.
****** года между сторонами заключено дополнительное соглашение N *, предусматривающее отсрочку в погашении неустойки и пени, возникшей по кредитному договору.
****** года между ****** М.Б. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N ******, согласно которому ****** М.Б. предоставлены денежные средства в сумме ****** долларов США на срок ** месяца до ****** года (п. **), на погашение кредита, предоставленного ****** года N ****** от ****** г. (п. **).
Пунктом *** кредитного договора от ****** года определен залог земельного участка N ***, расположенного на нем жилого дома, находящегося по адресу: ************.
****** года заключен договор ипотеки (залога) N ******. Стоимость залога по кредитному договору N ****** составила: земельный участок: ****** доллара США; жилой дом: ****** доллара США.
****** года между ****** А.С. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N ******, согласно которому ****** А.С. предоставлены денежные средства в сумме ****** долларов США сроком *** месяцев, с целью приобретения однокомнатной квартиры по адресу: ******************. В обеспечение обязательств по договору определен залог (ипотека) вышеуказанной квартиры, стоимость которого составила ****** долларов США.
На момент заключения кредитного договора курс доллара США равнялся ****** рублей за * доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от ****** г.
****** года между сторонами было заключено Дополнительное соглашение N * к кредитному договору, согласно которому в период с ****** г. по ****** г. заемщик обязуется ежемесячно вносить в счет исполнения обязательств по кредитному договору фиксированную сумму в размере ****** доллар США, установлена дата пересчета: ****** г.
Также ***** г. между ****** А.С. и банком подписаны соглашения об изменении содержания Закладной от ****** года.
****** года между ****** М.К., ****** Ю.И. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N ******, согласно которому истцам предоставлены денежные средства в сумме ****** долларов США на срок *** месяцев, для приобретения двухкомнатной квартиры по адресу: ************. В обеспечение обязательств по договору предусмотрен залог указанной квартиры, стоимость залога составила ****** долларов США (п. **).
На момент заключения кредитного договора курс доллара США равнялся ****** рублей за * доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от ****** г.
****** года между сторонами заключено дополнительное соглашение N *, согласно которому в период с ****** г. по ****** г. в счет исполнения обязательств по договору заемщик обязуется ежемесячно вносить сумму ****** долларов США, а также установлена дата пересчета: ****** г. ****** г. и ****** года между ****** М.К., ****** Ю.И. подписаны соглашения об изменении содержания Закладной от ****** года.
****** года между ****** М.И., ****** Н.В. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N ******, согласно которому Банком предоставлены денежные средства в сумме ****** долларов США на срок *** месяцев для приобретения двухкомнатной квартиры по адресу: ***************** (п. **) под залог указанной квартиры (п. **). Стоимость залога ****** долларов США.
На момент заключения кредитного договора курс доллара США равнялся ****** рублей за * доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от ****** г.
Показатели изменения динамики курса доллара США, представленные на официальном сайте ЦБ за весь период действия кредитных обязательств следующие: среднегодовой курс, за **** г. составил ****** руб., за **** г. - ****** руб., за **** г. - ****** руб., за **** г. - ****** руб.
****** года между сторонами заключено дополнительное соглашение N *, согласно которому в период с ****** г. по ****** г. заемщик обязуется ежемесячно вносить в счет исполнения обязательств по кредитному договору фиксированную сумму в размере *** доллара США, дата пересчета: ****** г. (п. **).
****** года между сторонами подписано соглашение об изменении содержания Закладной от ****** года.
****** года с ****** М.И. в обеспечение исполнения кредитного договора заключен договор ипотечного страхования N ****** (****** г. дополнительное соглашение N ************ к договору N ****** от ****** г.
****** года между ****** Ф.И. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N ******, согласно которому ****** Ф.И. предоставлены денежные средства в сумме ****** долларов США на срок *** месяцев для приобретения в собственность капитального ремонта и/или иного неотъемлемого улучшения двухкомнатной квартиры по адресу: Россия, <...> дом ****, кв. *** (п. ***) под залог этой же квартиры согласно договору ипотеки (залога) от ****** года ******. Стоимость предмета залога согласована в размере ******, ** долларов США (п. ** договора).
На момент заключения данного кредитного договора курс доллара США равнялся ****** рублей за * доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от ****** г.
****** г. между ****** Ф.И. и ответчиком подписано дополнительное соглашение N *, согласно которому предоставлен период отсрочки с ****** по ****** г., в течение которого заемщик обязался ежемесячно не позднее расчетной даты по Кредиту вносить фиксированную сумму **** долларов США.
Также ****** г. сторонами было подписано и дополнительное соглашение N * к Договору ипотеки (залога) N ****** от ****** г.
****** г. между ****** Ф.И. подписано дополнительное соглашение N *, согласно п. * которого стороны пришли к соглашению о том, что в расчетную дату ****** г. подлежат уплате только проценты за пользование кредитом, начисленные с ****** г. по ****** г. в размере *** долларов США.
****** г. между ****** Ф.И. и банком подписано дополнительное соглашение, согласно которому процентная ставка за пользование кредитом определяется в следующем порядке: *% годовых со дня, следующего за датой фактической выдачи Кредита, по ****** г. (включительно); **% годовых со дня, следующего за датой заключения дополнительного соглашения, по ****** г. (включительно); ***% годовых с ****** по дату фактического возврата кредита.
****** года между ****** Ф.И. и банком подписано дополнительное соглашение N * согласно которому общая сумма задолженности по кредиту составляет ****** долларов США, срок возврата *** руб. Одновременно ****** года сторонами было подписано дополнительное соглашение N * к договору ипотеки N ****** от ****** года.
****** года между ****** А.В., ****** Н.Н. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N ******, согласно которому ****** А.В., ****** Н.Н. предоставлены денежные средства ****** долларов США на срок *** месяцев на потребительские цели под залог квартиры, расположенной по адресу: ************, оценка предмета залога составила ****** долларов США.
На момент заключения кредитного договора курс доллара США равнялся ****** рублей за * доллар США, курс обмена валют к российскому рублю по данным ЦБ РФ от ****** года.
****** года между ****** Ю.И., ****** Д.Л. и АКБ "РосЕвроБанк" заключен кредитный договор N ******, согласно которому Банком предоставлены денежные средства в сумме ****** долларов США на срок *** месяца на приобретение трехкомнатной квартиры по строительному адресу: ************************, жилой дом (позиция N *, секция *, этаж *, номер на площадке *) (п. **).
В обеспечение исполнения обязательств по данному договору между ****** Ю.И., ****** Д.Л. и Банком заключен договор залога N ****** от ****** г., п. ***** которого оценка предмета ипотеки равна ****** долларов США.
На момент заключения данного кредитного договора курс доллара США равнялся ****** рублей за * доллар США по данным ЦБ РФ от ****** г.
****** г. между ****** Ю.И., ****** Д.Л. и ответчиком подписана закладная, согласно которой, предмет ипотеки на основании отчета ООО "Современные технологии Консалтинга" оценен в размере ****** долларов США.
Показатели изменения динамики обменного курса доллара США, представленные на официальном сайте ЦБ РФ за весь период действия кредитных обязательств, следующие: среднегодовой курс за **** г. составлял - *** руб., за **** г. - ****** руб., за **** г. - ****** руб., за **** г. - ****** руб., за **** - ****** руб.
****** г. между ****** Ю.И., ****** Д.Л. и ответчиком подписано дополнительное соглашение N * о предоставлении заемщикам периода отсрочки с ****** по ****** г., в течение которого заемщик обязался ежемесячно, не позднее расчетной даты, вносить в счет исполнения обязательств по кредитному договору фиксированную сумму в размере ***** долларов США.
****** года между ****** Ю.И., ****** Д.Л. и ответчиком подписано соглашение об изменении содержания Закладной от ****** г.
Показатели изменения динамики обменного курса доллара США, представленные на официальном сайте ЦБ РФ следующие: среднегодовой курс за **** г. составлял *** руб., за **** г. - **** руб., за **** г. - *** руб., за **** г. - *** руб., за **** г. - ** руб., за **** г. - *** руб., за *** г. - **** руб., за **** г. - ****** руб., за **** - ****** руб.
Разрешая спор, суд руководствовался ст. ст. 1, 9, 421, 450, 451, 807, 819, 821 ГК РФ, и обоснованно исходил из того, что наличие совокупности обстоятельств, влекущих возможность изменения условий договора, истцами не доказано, поскольку заключая кредитный договор и принимая на себя обязательства по возврату кредита в иностранной валюте, истцы должны были оценить все возможные риски, учесть последствия возможного изменения курса валют, который не является постоянной величиной.
В связи с отказом в удовлетворении основного требования об изменении условий кредитных договоров, учитывая, что неправомерных действий со стороны банка в отношении истцов не установлено, а кредитные договоры соответствуют требованиям законодательства, суд правомерно отказал в удовлетворении требований об аннулировании пеней и штрафов.
В апелляционной жалобе истцы ссылаются на то, что согласно предоставленной им информации не могли предвидеть столь значительный рост курса доллара США, который повлечет невозможность выполнять принятые на себя по кредитным договорам обязательства, а их выполнение ведет к неприемлемому ущербу для истцов как экономически слабой стороны, поскольку объем их обязательств в рублевом эквиваленте увеличен в два раза по сравнению с датой выдачи кредита. Указывают также на то, что при заключении кредитных договоров, заемщики имели намерения получить кредит в рублях, но были лишены возможности влиять на условия договоров, в результате чего банком им были навязаны валютные кредиты. При этом фактически банк конвертировал суммы займов и выдал им денежные средства в рублях, не понеся со своей стороны никаких рисков последующего изменения курса валюты, все указанные риски легли на заемщиков. Полагают, что при указанных основаниях имеются все обстоятельства, предусмотренные ст. 451 ГК РФ, для изменения условий договора.
Приведенные доводы не могут быть приняты судебной коллегией в качестве оснований к отмене решения.
Как следует из материалов дела, с условиями кредитных договоров истцы при их заключении были согласны, о чем свидетельствуют их подписи в соответствующих графах договора. С графиками платежей, являющимися частью кредитных договоров и содержащими перечень и размеры платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, истцы также были ознакомлены. Предложения от истцов заключить договор на иных условиях в банк не поступало, доказательств обратного ими не предоставлено, правом отказаться от получения кредита, предусмотренным п. 2 ст. 821 ГК РФ, истцы не воспользовались.
При этом возможность увеличения курса валют непредвиденным обстоятельством не является. При оформлении кредита стороны могли предположить, что он может как увеличиться, так и уменьшиться и оценить свои риски.
Таким образом, повышение курса доллара США и Евро к рублю не является существенным изменением обстоятельств, влекущим для истцов последствия, установленные ст. 451 ГК РФ.
При обращении в Банк за предоставлением ипотечного кредита истцы просили предоставить кредит в долларах США, при выдаче кредитов - конвертировать денежные суммы в рублевый эквивалент, что подтверждается поданным ими заявлениями.
Таким образом, истцы добровольно приняли на себя валютные риски, связанные с возможными потерями в связи с изменением курса доллара США по отношению к рублю.
Навязывание банком валютных кредитов, введение заемщиков при заключении договоров в заблуждение объективно не подтверждено, договоры не оспорены.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд первой инстанции не дал истцам возможности предоставить доказательства в обоснование своей позиции, неправомерно отказал в удовлетворении ходатайств о привлечении к участию в деле специалиста ЦБ РФ, истребовании кредитных досье истцов как клиентов Банка, о нарушении процессуальных прав истцов не свидетельствуют, поскольку право оценки достаточности допустимости и взаимной связи доказательств отнесено к компетенции суда.
Суд счел достаточным объем собранным по делу доказательств и дал им надлежащую оценку по правилам ст. 67 ГПК РФ.
Письмо ЦБ РФ от ****** г. N ****** "О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте" с рекомендацией при конвертации использовать официальный курс иностранной валюты по отношению к рублю, установленный Банком России по состоянию на ****** г., на которое ссылаются истцы в жалобе, носит рекомендательный характер, решение в каждом конкретном случае принимает кредитная организация. Оснований для изменения условий договоров в судебном порядке не имеется.
Судом первой инстанции исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства, не допущено нарушения норм материального или процессуального права, выводы суда доводами апелляционной жалобы не опровергаются.
Решение законно, обоснованно и отмене не подлежит.
С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Гагаринского районного суда г. Москвы от ****** года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истцов ****** С.А., ****** Т.С., ****** Е.А., ****** А.Ю., ****** Р.Н., ****** М.Б., ****** А.С., ****** М.К., ****** Ю.И., ****** М.И., ****** Н.В., ****** Ф.Ю., ****** А.В., ****** Н.Н., ****** Ю.И., ****** Д.Л. - ****** Н.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)